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स्वास्थ्य आघात का डर: क्या 57 वर्ष की उम्र में मेरी ईसीएचएस पर्याप्त है?
Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
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Asked by Anonymous - May 21, 2025English
प्रिय महोदय, मेरी आयु 57 वर्ष है और मेरी पत्नी की आयु 50 वर्ष है। मैं सेवानिवृत्त हूँ और हम दोनों ECHS के अंतर्गत आते हैं। मुझे सलाह चाहिए कि क्या मुझे गंभीर बीमारी के लिए अतिरिक्त कवरेज लेना चाहिए या ECHS पर्याप्त है? यदि हाँ, तो सबसे अच्छा विकल्प क्या है? सेवानिवृत्ति के इस चरण में स्टैंडअलोन गंभीर बीमारी कवर वहनीय नहीं लगता। कृपया सलाह दें।
Ans: मैं आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ। आइए इसका सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
आपके वर्तमान कवरेज का मूल्यांकन
आप दोनों के पास ECHS कवरेज है। ECHS भूतपूर्व सैनिकों के लिए एक व्यापक योजना है।
यह बड़ी बीमारियों और सूचीबद्ध अस्पतालों में कई गंभीर उपचारों को कवर करता है।
इन अस्पतालों में आमतौर पर सुविधाएँ कैशलेस होती हैं।
यह बहुत अच्छी बात है कि आपके पास यह कवर है। यह अधिकांश उपचारों के लिए वित्तीय दबाव को कम करता है।
लेकिन यह सभी संभावित परिदृश्यों को पूरी तरह से कवर नहीं करता है।
कभी-कभी कुछ नई चिकित्सा या महंगी दवाएँ कवर नहीं की जाती हैं।
साथ ही, ECHS कवरेज में कुछ उपचारों के लिए कुछ सीमाएँ या लंबी प्रतीक्षा अवधि हो सकती है।
कुछ निजी अस्पताल पूरी तरह से योजना के अंतर्गत नहीं हो सकते हैं।
अतिरिक्त गंभीर बीमारी कवर की आवश्यकता
57 वर्ष की आयु में गंभीर बीमारी बीमा महंगा हो सकता है।
आपने सही कहा कि यह अब वहनीय नहीं लगता है।
आम तौर पर, उम्र के साथ प्रीमियम में तेज़ी से वृद्धि होती है।
गंभीर बीमारी का निदान होने पर गंभीर बीमारी कवर एकमुश्त राशि का भुगतान करता है।
लेकिन आपकी उम्र और उच्च प्रीमियम को देखते हुए, लागत-लाभ अनुकूल नहीं है।
यह अक्सर कुछ बीमारियों तक ही सीमित होता है।
चूंकि आपके पास ECHS है, इसलिए आपके पास उपचार के लिए एक मजबूत आधार कवर है।
इसमें कैंसर, हृदय संबंधी समस्याओं आदि के उपचार शामिल हैं।
इसलिए, ECHS अस्पताल में भर्ती होने के दृष्टिकोण से अधिकांश गंभीर बीमारियों का ख्याल रखता है।
अनुशंसाएँ
अपनी सेवानिवृत्ति और सीमित सामर्थ्य को देखते हुए, नया गंभीर बीमारी कवर खरीदने से बचें।
अपनी बचत को मजबूत करना और इसके बजाय एक स्वास्थ्य आपातकालीन निधि रखना बेहतर है।
कुछ पैसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD जैसे सुरक्षित विकल्पों में अलग रखें।
इसका उपयोग गंभीर बीमारी होने पर गैर-अस्पताल खर्चों के लिए किया जा सकता है।
घर की देखभाल, विशेष आहार, यात्रा और अन्य गैर-चिकित्सा लागत जैसे खर्चों को इस फंड से पूरा किया जा सकता है।
अपनी ECHS लाभ पुस्तिका की विस्तार से समीक्षा करें।
जाँचें कि कौन सी बीमारियाँ और उपचार कवर किए गए हैं और कहाँ।
यदि आवश्यक हो, तो ECHS पॉलीक्लिनिक पर जाएँ और उनसे अपनी शंकाएँ स्पष्ट करें।
साथ ही, अच्छे स्वास्थ्य संबंधी व्यवहार बनाए रखें।
संतुलित आहार लें, मध्यम व्यायाम करें और नियमित जाँच करवाएँ।
तनाव को प्रबंधित करना और सक्रिय रहना स्वास्थ्य जोखिमों को कम करने में मदद करता है।
गंभीर बीमारी बीमा के विकल्प तलाशना
बीमा के बजाय, अपने आपातकालीन स्वास्थ्य कोष को बढ़ाने पर ध्यान दें।
कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को आसानी से सुलभ खाते में रखें।
यह आपकी सामान्य बचत से अलग होना चाहिए।
अभी लंबी अवधि के उत्पादों में बड़ी रकम लगाने से बचें।
किसी भी अचानक ज़रूरत के लिए धन उपलब्ध रखें।
किसी भी गंभीर बीमारी के मामले में, आपकी पहली सुरक्षा पंक्ति ECHS है।
यदि कोई कमी है, तो आपका आपातकालीन कोष मदद करेगा।
वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त बिंदु
यदि आपने म्यूचुअल फंड या स्टॉक में कोई निवेश किया है, तो उनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।
इस स्तर पर, छोटे कैप या थीमैटिक फंड जैसे जोखिम भरे निवेश से बचें।
रूढ़िवादी या संतुलित विकल्पों की ओर अधिक जाएँ।
अपने रिटायरमेंट कॉरपस से लोन या निकासी न करें।
अपने खर्चों पर नियंत्रण रखें और अभी बहुत ज़्यादा विलासिता वाले खर्च करने से बचें।
अगर आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्थिर हैं, तो बड़ी रकम उपहार में देने से बचें।
अपने और अपनी पत्नी की सुविधा और सुरक्षा पर ध्यान दें।
अगर आपके पास कोई जीवन बीमा पॉलिसी (LIC या अन्य) है, तो प्रीमियम की ज़रूरत है या नहीं, इसकी समीक्षा करें।
कभी-कभी, अगर कोई आर्थिक रूप से आश्रित नहीं है, तो पुरानी पॉलिसी उपयोगी नहीं रह जाती हैं।
साथ ही, अपनी वसीयत या एस्टेट प्लानिंग के दस्तावेज़ों की जाँच करें।
सुनिश्चित करें कि वे अद्यतित हैं और आपकी पत्नी को उनके बारे में पता है।
अभी गंभीर बीमारी कवर न लेने के फ़ायदे
आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत ज़्यादा है।
ECHS पहले से ही ज़्यादातर गंभीर बीमारियों के लिए अस्पताल के खर्च को कवर करता है।
इस तरह, आप बीमा प्रीमियम के पैसे बचाते हैं।
आप उस पैसे का इस्तेमाल मेडिकल इमरजेंसी कॉरपस बनाने में कर सकते हैं।
पहले से मौजूद बीमारियों के लिए क्लेम अस्वीकार किए जाने की चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।
कागज़ी कार्रवाई कम होगी और कोई अतिरिक्त पॉलिसी मैनेज करने की ज़रूरत नहीं होगी।
आप उन नीतियों की निराशा से भी बच जाते हैं जो नए उपचारों के लिए भुगतान नहीं करती हैं।
इसके बजाय, आप अपने आपातकालीन कोष का लचीले ढंग से उपयोग कर सकते हैं।
आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका
अतिरिक्त गंभीर बीमारी बीमा न खरीदें।
एक लिक्विड मेडिकल इमरजेंसी कोष बनाने पर ध्यान दें।
अपने ECHS को प्राथमिक कवर के रूप में उपयोग करें।
अच्छा स्वास्थ्य बनाए रखें और अपने खर्चों को नियंत्रण में रखें।
सभी मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें अधिक सुरक्षित बनाएं।
अपने ECHS और अन्य निवेशों के बारे में 1-2 पारिवारिक सदस्यों को सूचित रखें।
इससे आपात स्थिति में कोई भ्रम नहीं होगा।
यदि आप अनिश्चित महसूस करते हैं, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
वे आपको निवेश, स्वास्थ्य लागत और सेवानिवृत्ति आय के बीच संतुलन बनाने में मार्गदर्शन करेंगे।
अंत में
ECHS आपको स्वास्थ्य कवरेज का एक मजबूत आधार देता है।
इस स्तर पर, एक गंभीर बीमारी पॉलिसी बहुत महंगी है और इसकी आवश्यकता नहीं है।
एक आपातकालीन कोष, स्वस्थ आदतों और सावधानीपूर्वक निवेश पर ध्यान दें।
आपने आगे की सोच कर अच्छा किया है।
इन कदमों से आप आत्मविश्वास के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आपके वर्तमान कवरेज का मूल्यांकन
आप दोनों के पास ECHS कवरेज है। ECHS भूतपूर्व सैनिकों के लिए एक व्यापक योजना है।
यह बड़ी बीमारियों और सूचीबद्ध अस्पतालों में कई गंभीर उपचारों को कवर करता है।
इन अस्पतालों में आमतौर पर सुविधाएँ कैशलेस होती हैं।
यह बहुत अच्छी बात है कि आपके पास यह कवर है। यह अधिकांश उपचारों के लिए वित्तीय दबाव को कम करता है।
लेकिन यह सभी संभावित परिदृश्यों को पूरी तरह से कवर नहीं करता है।
कभी-कभी कुछ नई चिकित्सा या महंगी दवाएँ कवर नहीं की जाती हैं।
साथ ही, ECHS कवरेज में कुछ उपचारों के लिए कुछ सीमाएँ या लंबी प्रतीक्षा अवधि हो सकती है।
कुछ निजी अस्पताल पूरी तरह से योजना के अंतर्गत नहीं हो सकते हैं।
अतिरिक्त गंभीर बीमारी कवर की आवश्यकता
57 वर्ष की आयु में गंभीर बीमारी बीमा महंगा हो सकता है।
आपने सही कहा कि यह अब वहनीय नहीं लगता है।
आम तौर पर, उम्र के साथ प्रीमियम में तेज़ी से वृद्धि होती है।
गंभीर बीमारी का निदान होने पर गंभीर बीमारी कवर एकमुश्त राशि का भुगतान करता है।
लेकिन आपकी उम्र और उच्च प्रीमियम को देखते हुए, लागत-लाभ अनुकूल नहीं है।
यह अक्सर कुछ बीमारियों तक ही सीमित होता है।
चूंकि आपके पास ECHS है, इसलिए आपके पास उपचार के लिए एक मजबूत आधार कवर है।
इसमें कैंसर, हृदय संबंधी समस्याओं आदि के उपचार शामिल हैं।
इसलिए, ECHS अस्पताल में भर्ती होने के दृष्टिकोण से अधिकांश गंभीर बीमारियों का ख्याल रखता है।
अनुशंसाएँ
अपनी सेवानिवृत्ति और सीमित सामर्थ्य को देखते हुए, नया गंभीर बीमारी कवर खरीदने से बचें।
अपनी बचत को मजबूत करना और इसके बजाय एक स्वास्थ्य आपातकालीन निधि रखना बेहतर है।
कुछ पैसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD जैसे सुरक्षित विकल्पों में अलग रखें।
इसका उपयोग गंभीर बीमारी होने पर गैर-अस्पताल खर्चों के लिए किया जा सकता है।
घर की देखभाल, विशेष आहार, यात्रा और अन्य गैर-चिकित्सा लागत जैसे खर्चों को इस फंड से पूरा किया जा सकता है।
अपनी ECHS लाभ पुस्तिका की विस्तार से समीक्षा करें।
जाँचें कि कौन सी बीमारियाँ और उपचार कवर किए गए हैं और कहाँ।
यदि आवश्यक हो, तो ECHS पॉलीक्लिनिक पर जाएँ और उनसे अपनी शंकाएँ स्पष्ट करें।
साथ ही, अच्छे स्वास्थ्य संबंधी व्यवहार बनाए रखें।
संतुलित आहार लें, मध्यम व्यायाम करें और नियमित जाँच करवाएँ।
तनाव को प्रबंधित करना और सक्रिय रहना स्वास्थ्य जोखिमों को कम करने में मदद करता है।
गंभीर बीमारी बीमा के विकल्प तलाशना
बीमा के बजाय, अपने आपातकालीन स्वास्थ्य कोष को बढ़ाने पर ध्यान दें।
कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को आसानी से सुलभ खाते में रखें।
यह आपकी सामान्य बचत से अलग होना चाहिए।
अभी लंबी अवधि के उत्पादों में बड़ी रकम लगाने से बचें।
किसी भी अचानक ज़रूरत के लिए धन उपलब्ध रखें।
किसी भी गंभीर बीमारी के मामले में, आपकी पहली सुरक्षा पंक्ति ECHS है।
यदि कोई कमी है, तो आपका आपातकालीन कोष मदद करेगा।
वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त बिंदु
यदि आपने म्यूचुअल फंड या स्टॉक में कोई निवेश किया है, तो उनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।
इस स्तर पर, छोटे कैप या थीमैटिक फंड जैसे जोखिम भरे निवेश से बचें।
रूढ़िवादी या संतुलित विकल्पों की ओर अधिक जाएँ।
अपने रिटायरमेंट कॉरपस से लोन या निकासी न करें।
अपने खर्चों पर नियंत्रण रखें और अभी बहुत ज़्यादा विलासिता वाले खर्च करने से बचें।
अगर आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्थिर हैं, तो बड़ी रकम उपहार में देने से बचें।
अपने और अपनी पत्नी की सुविधा और सुरक्षा पर ध्यान दें।
अगर आपके पास कोई जीवन बीमा पॉलिसी (LIC या अन्य) है, तो प्रीमियम की ज़रूरत है या नहीं, इसकी समीक्षा करें।
कभी-कभी, अगर कोई आर्थिक रूप से आश्रित नहीं है, तो पुरानी पॉलिसी उपयोगी नहीं रह जाती हैं।
साथ ही, अपनी वसीयत या एस्टेट प्लानिंग के दस्तावेज़ों की जाँच करें।
सुनिश्चित करें कि वे अद्यतित हैं और आपकी पत्नी को उनके बारे में पता है।
अभी गंभीर बीमारी कवर न लेने के फ़ायदे
आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत ज़्यादा है।
ECHS पहले से ही ज़्यादातर गंभीर बीमारियों के लिए अस्पताल के खर्च को कवर करता है।
इस तरह, आप बीमा प्रीमियम के पैसे बचाते हैं।
आप उस पैसे का इस्तेमाल मेडिकल इमरजेंसी कॉरपस बनाने में कर सकते हैं।
पहले से मौजूद बीमारियों के लिए क्लेम अस्वीकार किए जाने की चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।
कागज़ी कार्रवाई कम होगी और कोई अतिरिक्त पॉलिसी मैनेज करने की ज़रूरत नहीं होगी।
आप उन नीतियों की निराशा से भी बच जाते हैं जो नए उपचारों के लिए भुगतान नहीं करती हैं।
इसके बजाय, आप अपने आपातकालीन कोष का लचीले ढंग से उपयोग कर सकते हैं।
आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका
अतिरिक्त गंभीर बीमारी बीमा न खरीदें।
एक लिक्विड मेडिकल इमरजेंसी कोष बनाने पर ध्यान दें।
अपने ECHS को प्राथमिक कवर के रूप में उपयोग करें।
अच्छा स्वास्थ्य बनाए रखें और अपने खर्चों को नियंत्रण में रखें।
सभी मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें अधिक सुरक्षित बनाएं।
अपने ECHS और अन्य निवेशों के बारे में 1-2 पारिवारिक सदस्यों को सूचित रखें।
इससे आपात स्थिति में कोई भ्रम नहीं होगा।
यदि आप अनिश्चित महसूस करते हैं, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
वे आपको निवेश, स्वास्थ्य लागत और सेवानिवृत्ति आय के बीच संतुलन बनाने में मार्गदर्शन करेंगे।
अंत में
ECHS आपको स्वास्थ्य कवरेज का एक मजबूत आधार देता है।
इस स्तर पर, एक गंभीर बीमारी पॉलिसी बहुत महंगी है और इसकी आवश्यकता नहीं है।
एक आपातकालीन कोष, स्वस्थ आदतों और सावधानीपूर्वक निवेश पर ध्यान दें।
आपने आगे की सोच कर अच्छा किया है।
इन कदमों से आप आत्मविश्वास के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।
सादर,
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