हाय एक्सपर्ट, मैं 39 साल का हूँ और परिवार में अकेला कमाने वाला हूँ और हर महीने 1 लाख कमाता हूँ। होम लोन 23 लाख और NPS 5200 प्रति माह है और टर्म प्लान 1 करोड़ पहले से चल रहा है। कृपया बच्चे, बेटी और बेटे के लिए 7 साल की रिटायरमेंट और उच्च शिक्षा के लिए कुछ सुझाव दें।

Ans: अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके सक्रिय दृष्टिकोण को देखना अद्भुत है, खासकर छोटे बच्चों की देखभाल के साथ। आइए जानें कि आप अपने विभिन्न वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपने संसाधनों को प्रभावी ढंग से कैसे आवंटित कर सकते हैं।

अपने निवेश को प्राथमिकता देना
आपकी आय, व्यय और विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, यहाँ आपकी ज़रूरतों के अनुरूप एक सुझाई गई निवेश रणनीति दी गई है:

1. बच्चों की शिक्षा:
अपने बच्चों की शिक्षा में निवेश करना उनके भविष्य की सफलता के लिए महत्वपूर्ण है। अपनी बेटी और बेटे के लिए अलग-अलग बचत खाते या निवेश योजनाएँ खोलने पर विचार करें। समय के साथ धन जमा करने के लिए अपने मासिक बजट का एक हिस्सा (लगभग 2,000 रुपये से 2,500 रुपये प्रत्येक) इन खातों में आवंटित करें। मध्यम जोखिम और दीर्घकालिक विकास की संभावना वाले निवेश विकल्पों को चुनें, जैसे कि म्यूचुअल फंड या बाल शिक्षा योजनाएँ।

2. सेवानिवृत्ति योजना:
अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करने के लिए कभी भी बहुत जल्दी नहीं होती है। अपने मासिक बजट का एक हिस्सा (लगभग 3,000 से 4,000 रुपये) रिटायरमेंट बचत के लिए आवंटित करें। नई कर व्यवस्था के तहत दिए जाने वाले कर लाभों का लाभ उठाते हुए अपने NPS खाते में अधिकतम योगदान करें। इसके अतिरिक्त, अपने रिटायरमेंट कोष को और बढ़ाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) में निवेश करने पर विचार करें।

3. टर्म इंश्योरेंस:
आपने 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवरेज हासिल करके पहले ही एक महत्वपूर्ण कदम उठाया है। सुनिश्चित करें कि आपकी कवरेज राशि किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार की वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। समय-समय पर अपनी बीमा ज़रूरतों की समीक्षा करें, खासकर जब आपके परिवार और वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ विकसित होती हैं।

4. आपातकालीन निधि:
अप्रत्याशित खर्चों या वित्तीय झटकों से निपटने के लिए आपातकालीन निधि बनाना ज़रूरी है। उच्च-उपज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में 3 से 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर राशि अलग रखने का लक्ष्य रखें। अपने मासिक बजट का एक छोटा हिस्सा (लगभग 1,000 से 2,000 रुपये) इस फंड में निवेश करके शुरू करें और समय के साथ धीरे-धीरे इसे बढ़ाते जाएँ।

अपनी योजना की निगरानी और समायोजन
अपने लक्ष्यों की ओर प्रगति को ट्रैक करने और कोई भी आवश्यक समायोजन करने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है या खर्च बदलते हैं, आपको अपने संसाधनों को उसी के अनुसार पुनः आवंटित करने की आवश्यकता हो सकती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी निवेश रणनीति आपके दीर्घकालिक उद्देश्यों के साथ संरेखित रहे, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

निष्कर्ष
इस निवेश योजना का पालन करके और अपने दृष्टिकोण में अनुशासित रहकर, आप अपने परिवार के भविष्य के लिए एक ठोस वित्तीय आधार बना सकते हैं। याद रखें कि समय के साथ अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए निरंतरता और धैर्य महत्वपूर्ण हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते,
मोटे तौर पर, आपके खर्चे ज़्यादा दिख रहे हैं जो आपके निवेश में मदद नहीं कर रहे हैं जो कि 25k प्रति माह से कम है। हम आपको सलाह देते हैं कि अपने खर्चों को कम करने के लिए उन्हें व्यवस्थित करें और साथ ही मासिक निवेश को भी बढ़ाएँ। हमें लगता है कि 50k प्रति माह आधार होना चाहिए और आप सालाना आधार पर इसमें सुधार करने का प्रयास कर सकते हैं
सादर,
अनिल रेगो,
संस्थापक और सीईओ,
राइट होराइजन्स

Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है। आपकी पत्नी की आय के साथ आपकी आय 2.55 लाख रुपये प्रति माह है। आपके पास एक विविध निवेश पोर्टफोलियो है, जिसमें सावधि जमा, म्यूचुअल फंड, ईपीएफ, पीपीएफ, सोना, शेयर और एनएससी शामिल हैं। आपके ऋण दायित्व आपके गृह ऋण पर 25 लाख रुपये और आपके कार ऋण पर 3 लाख रुपये हैं, जिनकी ईएमआई क्रमशः 24,000 रुपये और 8,000 रुपये है।

आपकी बेटी की शिक्षा लागत अगले छह वर्षों के लिए सालाना 7 लाख रुपये होगी। आपके बेटे की शिक्षा के लिए चार साल की अवधि के लिए चार साल में 7 लाख रुपये सालाना की आवश्यकता होगी। इसके अतिरिक्त, आप 55 वर्ष की आयु में 1.5 लाख रुपये की वांछित मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

वित्तीय लक्ष्य
1. शिक्षा व्यय का वित्तपोषण

आपकी तत्काल प्राथमिकता अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन सुरक्षित करना है। अपनी बेटी के लिए, आपको छह वर्षों में 42 लाख रुपये की आवश्यकता है। अपने बेटे के लिए, आपको चार साल में 28 लाख रुपये की जरूरत है। ये लक्ष्य महत्वपूर्ण हैं और इसके लिए एक मजबूत योजना की आवश्यकता है।

2. रिटायरमेंट प्लानिंग

आप 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं, और आपका लक्ष्य 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। रिटायरमेंट से नौ साल पहले, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को संरेखित करना आवश्यक है कि यह लक्ष्य पूरा हो।

3. ऋण चुकौती

अपने घर और कार ऋण का भुगतान करने से नकदी प्रवाह मुक्त होगा, जिसे अन्य निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

रणनीतिक वित्तीय योजना
1. ऋण चुकौती का अनुकूलन

गृह ऋण: आपके गृह ऋण पर 25 लाख रुपये शेष हैं। 24,000 रुपये की ईएमआई के साथ, शेष अवधि लंबी होने की संभावना है। इस ऋण के एक हिस्से का पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। पूर्व भुगतान से अवधि कम हो जाएगी और ब्याज की बचत होगी। ऐसा करने के लिए आप अपनी FD का एक हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं। यह कार्रवाई भविष्य में 24,000 रुपये प्रति माह मुक्त करेगी।

कार ऋण: बकाया राशि रु. 3 लाख रुपये और EMI 8,000 रुपये है। लोन का आकार छोटा होने के कारण, इसे जल्दी चुकाना उचित है। आप इसके लिए अपनी बचत या FD का उपयोग कर सकते हैं। इससे आपको हर महीने 8,000 रुपये की बचत होगी।

2. शिक्षा के लिए निवेश रणनीति

बेटी की शिक्षा: छह साल के लिए सालाना 7 लाख रुपये के लिए 42 लाख रुपये की जरूरत होगी। आपके पास पहले से ही FD में 77 लाख रुपये हैं, जो एक सुरक्षित विकल्प है। हालांकि, मुद्रास्फीति को देखते हुए, यह सुनिश्चित करना बुद्धिमानी है कि ये फंड न केवल सुरक्षित हों बल्कि बढ़ भी रहे हों। आप इनमें से कुछ फंड को बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड या डेट म्यूचुअल फंड में लगाना चाह सकते हैं। यह FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देगा और साथ ही अपेक्षाकृत कम जोखिम वाला भी होगा।

बेटे की शिक्षा: चार साल में शुरू होने वाले चार साल के लिए सालाना 7 लाख रुपये के लिए 28 लाख रुपये की जरूरत होगी। आपके पास इस फंड को बढ़ाने के लिए समय है। अपने मौजूदा SIP को जारी रखें और राशि बढ़ाने पर विचार करें। मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उनमें जोखिम भी ज़्यादा होता है। चूँकि आपके पास समय है, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का मिश्रण उचित है।

3. रिटायरमेंट प्लानिंग

वर्तमान बचत: आपका EPF (76 लाख रुपये) और PPF (30 लाख रुपये) ठोस आधार हैं। उनमें योगदान करना जारी रखें। इसके अलावा, म्यूचुअल फंड में आपके 18 लाख रुपये बढ़ते रहने चाहिए। SIP में हर महीने 50,000 रुपये के साथ, आपका पोर्टफोलियो अगले नौ सालों में काफ़ी बढ़ेगा।

विविध निवेश: रिटायरमेंट में हर महीने 1.5 लाख रुपये हासिल करने के लिए, आपको सुरक्षित और विकास-उन्मुख निवेश के संयोजन की आवश्यकता होगी। म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें, लेकिन रिटायरमेंट के करीब आने पर डेट फंड और कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड जोड़ने पर विचार करें। यह आपके कॉर्पस को बाज़ार की अस्थिरता से बचाएगा।

4. आकस्मिक निधि बनाना

आपातकालीन बचत: अपनी मौजूदा आय के साथ, आपको लिक्विड फंड में कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर पैसे अलग रखने चाहिए। यह लगभग 18 लाख रुपये होगा। आपकी FD आंशिक रूप से इस उद्देश्य को पूरा कर सकती है, लेकिन आप एक अलग आकस्मिक निधि पर भी विचार कर सकते हैं।
5. स्वास्थ्य और बीमा कवरेज

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने पूरे परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा लागत एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकती है, खासकर सेवानिवृत्ति में। यदि आपका वर्तमान कवरेज 10-20 लाख रुपये से कम है, तो इसे बढ़ाने पर विचार करें।

जीवन बीमा: अपनी जीवन बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें। आपके बकाया ऋण और भविष्य के दायित्वों का मतलब है कि आपके पास पर्याप्त कवरेज होना चाहिए। इसे सुरक्षित करने के लिए एक टर्म प्लान सबसे किफ़ायती तरीका है।

विस्तृत वित्तीय अनुशंसाएँ
1. शिक्षा निधि

बेटी की शिक्षा: अपनी FD से प्रति वर्ष 7 लाख रुपये आवंटित करें। मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए शेष FD को संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करें। यह दृष्टिकोण सुरक्षा और विकास को संतुलित करता है।

बेटे की शिक्षा: इस कोष को बनाने के लिए अपने म्यूचुअल फंड SIP का उपयोग करें। यदि संभव हो तो अपने SIP को बढ़ाने पर विचार करें, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास 10 लाख रुपये हों। जब तक उसे इसकी ज़रूरत होगी, तब तक 28 लाख रुपये हो जाएँगे।

2. लोन का प्रीपेमेंट

होम लोन: अपने FD से 10-15 लाख रुपये का प्रीपेमेंट करने पर विचार करें। इससे आपके लोन की अवधि और ब्याज का बोझ काफ़ी हद तक कम हो जाएगा।

कार लोन: इस लोन को जल्द से जल्द चुकाएँ। इस EMI को खत्म करने के लिए अपनी बचत या FD से 3 लाख रुपये का इस्तेमाल करें। इससे आपका मासिक कैश फ्लो बढ़ जाएगा।

3. रिटायरमेंट निवेश

EPF और PPF में योगदान जारी रखें: ये आपके सबसे सुरक्षित निवेश हैं। सुनिश्चित करें कि आप सालाना अपने PPF में अधिकतम योगदान कर रहे हैं।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: अपने 50,000 रुपये के SIP जारी रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, अपने पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा कम अस्थिर फंड में लगाएँ। इसमें कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड या लार्ज-कैप फंड शामिल हो सकते हैं।

डेट फंड में निवेश करें: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस का एक हिस्सा डेट फंड में लगाने पर विचार करें। ये स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित होता है।

4. आपातकालीन निधि और बीमा

आपातकालीन निधि बनाएँ: आपातकालीन स्थितियों के लिए 18 लाख रुपये अलग रखें। यह निधि आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए, जैसे कि लिक्विड म्यूचुअल फंड में होती है।

स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके परिवार का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है। यदि आवश्यक हो तो प्रति व्यक्ति 10-20 लाख रुपये कवर करने के लिए टॉप अप करें।

सुरक्षित जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक टर्म बीमा योजना है जो आपके बकाया ऋण और भविष्य की वित्तीय जिम्मेदारियों को कवर करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक ठोस आधार है, लेकिन अपने निवेश को अनुकूलित करने और अपने ऋणों का प्रबंधन करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी। अपने बच्चों की शिक्षा को प्राथमिकता दें, क्योंकि ये तत्काल और महत्वपूर्ण खर्च हैं। साथ ही, नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए अपने ऋणों को चुकाने की दिशा में काम करें। अनुशासित निवेश और रणनीतिक योजना के साथ प्रति माह 1.5 लाख रुपये का आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें, आवश्यकतानुसार समायोजन करें और अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in