नमस्ते सर, मेरी उम्र 44 साल है, मेरा एक बेटा और एक बेटी है जिनकी उम्र 12 साल और एक 8 साल है। मैं 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मुझे हर महीने 2 लाख रुपये मिलते हैं। फ़िलहाल मेरे निवेश हैं: म्यूचुअल फंड/एसआईपी - 20 लाख, ईपीएफ - 30 लाख, पीपीएफ - 5 लाख, एनपीएस - 11 लाख, बीमा - 10 लाख, सुखन्या समृद्धि - 5 लाख, एफडी - 5 लाख। मेरे ऊपर 50 लाख का होम लोन है और उसे चुकाने में 10 साल और लगेंगे। मैं इन चीज़ों के लिए पर्याप्त धन जुटाना चाहता हूँ: 1. बच्चों की शिक्षा और शादी 2. स्वास्थ्य योजना 3. होम लोन चुकाना 4. रिटायरमेंट के बाद 2 लाख रुपये की मासिक आय, कृपया सुझाव दें।

Ans: आप अपनी उम्र के हिसाब से बहुत अच्छा कर रहे हैं। जल्दी शुरुआत करना और आगे की योजना बनाना एक बेहतरीन फैसला है। आपने पहले ही मज़बूत कदम उठा लिए हैं। होम लोन, शिक्षा और रिटायरमेंट को एक साथ मैनेज करने के लिए स्मार्ट प्लानिंग की ज़रूरत होती है। आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और नियमित रूप से बचत कर रहे हैं। इससे आपको आगे बढ़ने के लिए एक मज़बूत आधार मिलता है।

यहाँ आपके लक्ष्यों के लिए एक 360-डिग्री प्लान दिया गया है।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझें"

"आपकी उम्र 44 वर्ष है। रिटायरमेंट का लक्ष्य 11 साल दूर है।
"आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 12 और 8 साल है।
"आपकी मासिक कमाई 2 लाख रुपये है।
"MF/SIP पोर्टफोलियो 20 लाख रुपये का है।
"EPF में 30 लाख रुपये हैं।
"PPF में 5 लाख रुपये हैं।
"NPS में 11 लाख रुपये हैं।
"बीमा-आधारित पॉलिसियों में 10 लाख रुपये हैं।
"सुकन्या समृद्धि खाते में 5 लाख रुपये हैं।
" – FD बैलेंस 5 लाख रुपये है।
– आपके पास 50 लाख रुपये का होम लोन है, जिसमें 10 साल बाकी हैं।

आपका निवेश दायरा अच्छा है। अब आपको हर लक्ष्य के लिए स्पष्ट तालमेल की ज़रूरत है।

» स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें

– बच्चों की शिक्षा और शादी।
– चिकित्सा और स्वास्थ्य योजना।
– होम लोन क्लियरेंस प्लान।
– 2 लाख रुपये की मासिक सेवानिवृत्ति आय।

इनमें से प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग दृष्टिकोण और फंड संरचना की आवश्यकता होती है।

» बच्चों के लिए शिक्षा योजना

– पहला बच्चा 12 साल का है। कॉलेज का खर्च 5 से 6 साल में शुरू होता है।
– दूसरा बच्चा 8 साल का है। शिक्षा का खर्च 8 से 10 साल में शुरू होता है।
– बेटी के लिए 21 साल की उम्र तक सुकन्या समृद्धि का उपयोग करें।
– स्कूल या कॉलेज के लिए इसमें से पैसे न निकालें।
– अल्पकालिक शिक्षा लागतों के लिए अलग से निवेश करें।
– दोनों बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए SIP का एक हिस्सा आवंटित करें।
– संतुलित और इक्विटी म्यूचुअल फंडों का मिश्रण चुनें।
– आप वार्षिक वेतन वृद्धि के आधार पर मासिक SIP बढ़ा सकते हैं।
– शिक्षा योजना के लिए FD का उपयोग करने से बचें। रिटर्न कम होता है।
– जब तक ज़रूरत न हो, शैक्षिक ऋण पर निर्भर न रहें।

» विवाह योजना

– इसे एक दीर्घकालिक लक्ष्य के रूप में देखें।
– बेटी की शादी में 15+ साल लग सकते हैं।
– इसे इक्विटी म्यूचुअल फंडों के माध्यम से वित्तपोषित किया जा सकता है।
– पारंपरिक बीमा योजनाओं या स्वर्ण योजनाओं से बचें।
– इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए मासिक निवेश जारी रखें।
– CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से नियमित फंड मार्ग का उपयोग करें।
– गलत निर्णयों से बचने के लिए सीधे म्यूचुअल फंड निवेश से बचें।

» होम लोन चुकाने की रणनीति

– आपके लोन पर अभी 10 साल बाकी हैं।
– यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्य से मेल खाता है।
– अगर ब्याज दर ज़्यादा है, तो पुनर्वित्त पर विचार करें।
– सभी निवेशों का इस्तेमाल करके जल्दीबाज़ी में प्रीपेमेंट न करें।
– लोन चुकाने के लिए EPF और NPS का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
– रिटायरमेंट बेस तैयार होने तक EMI जारी रखें।
– अचानक सरप्लस या बोनस मिलने पर ही प्रीपेमेंट करें।
– अभी लोन चुकाने के लिए FD या SIP का इस्तेमाल करने से बचें।
– लोन चुकाने और धन सृजन के बीच संतुलन बनाए रखें।

» स्वास्थ्य बीमा और चिकित्सा योजना

– उम्र के साथ चिकित्सा खर्च बढ़ता है।
– आपके पास अभी एक फैमिली फ्लोटर पॉलिसी होनी चाहिए।
– 55 के बाद, वरिष्ठ नागरिक योजनाओं की जाँच करें।
– 20 से 25 लाख रुपये का टॉप-अप हेल्थ प्लान लें।
– केवल नियोक्ता के हेल्थ कवर पर निर्भर न रहें।
– अपने रिटायरमेंट बजट में मेडिकल प्लानिंग को शामिल करें।
– एक अलग मेडिकल इमरजेंसी फंड भी बनाएँ।
– बाद में अस्पताल के खर्चों के लिए SIP या PPF का इस्तेमाल करने से बचें।

» रिटायरमेंट के बाद 2 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य रखें

– आप रिटायरमेंट के बाद 2 लाख रुपये मासिक चाहते हैं।
– यानी सालाना 24 लाख रुपये।
– इसे बनाने के लिए आपको एक बड़े फंड की आवश्यकता होगी।
– 30 साल की रिटायरमेंट लाइफ के लिए योजना बनाएँ।
– यह राशि हर साल मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

– आपका म्यूचुअल फंड फंड, EPF, PPF और NPS इसमें मदद करेंगे।
– प्रत्येक घटक का सही समय पर उपयोग किया जाना चाहिए।
– तीन बकेट बनाने से शुरुआत करें:

अल्पकालिक बकेट:
– इसमें 2-3 साल के खर्च शामिल होने चाहिए।
– लिक्विड फंड, बचत या FD में रखें।

मध्यमकालिक बकेट:
– अगले 4 से 6 साल के फंड रखें।
– कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

दीर्घकालिक बकेट:
– 7 साल से आगे के खर्च को कवर करता है।
– ग्रोथ के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– आप धीरे-धीरे मौजूदा SIP को इन बकेट में डाल सकते हैं।

» रिटायरमेंट तक SIP को लगातार जारी रखें।

– 20 लाख रुपये का SIP एक अच्छी शुरुआत है।
– लेकिन सभी लक्ष्यों को पूरा करने के लिए और ज़्यादा SIP की ज़रूरत है।
– अपनी आय बढ़ने के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ।
– अल्पकालिक खर्चों के लिए SIP को रोकें नहीं।
– SIP को कई लक्ष्यों में बाँटें:
– सेवानिवृत्ति
– बच्चों की शिक्षा
– विवाह
– आपातकालीन निधि

– डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें।
– CFP-MFD के माध्यम से नियमित प्लान लंबी अवधि में मदद करते हैं।
– ये पुनर्संतुलन और लक्ष्य समायोजन का प्रबंधन करते हैं।

» बीमा-आधारित उत्पादों का पुनर्मूल्यांकन करें

– आपके पास 10 लाख रुपये के बीमा उत्पाद हैं।
– यदि वे ULIP, एंडोमेंट या मनी-बैक हैं, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
– सरेंडर मूल्य और परिपक्वता समय-सीमा की जाँच करें।
– खराब रिटर्न वाली पॉलिसियों को परिपक्वता तक न रखें।
– सरेंडर राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म कवर पर्याप्त है।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

» सेवानिवृत्ति के समय NPS का रणनीतिक उपयोग करें

– NPS 55 वर्ष की आयु में 60% कर-मुक्त एकमुश्त राशि प्रदान करेगा।
– 40% राशि का उपयोग पेंशन योजना खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।
– 60% राशि का उपयोग मध्यम अवधि और दीर्घकालिक निवेशों में करें।
– NPS से अधिक राशि प्राप्त करने के लिए अभी नियमित SIP का उपयोग करें।
– केवल NPS पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं है।
– 55 वर्ष की आयु तक NPS में योगदान बंद न करें।

» EPF और PPF रणनीति

– EPF में 30 लाख रुपये हैं। इसे सुरक्षित रूप से बढ़ने दें।
– समय से पहले निकासी से बचें।
– इसका उपयोग केवल सेवानिवृत्ति के वर्षों में ही करें।
– यह आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।

– PPF में अभी 5 लाख रुपये हैं।
– इसे पूरे 15 वर्षों तक जारी रखें।
– 15 साल बाद, 5-वर्षीय ब्लॉक में विस्तार करें।
– ज़रूरत पड़ने पर 60 साल की उम्र के बाद ही इसका इस्तेमाल करें।

» आपातकालीन निधि ज़रूरी है

– आपके पास FD में 5 लाख रुपये हैं।
– यह आपका आपातकालीन निधि हो सकता है।
– यात्रा या उपहारों के लिए FD न तोड़ें।
– FD को तरल और सुलभ रखें।
– साथ ही एक महीने का वेतन बचत में रखें।

» हर साल एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें

– हर साल अपने डेट और इक्विटी के मिश्रण की समीक्षा करें।
– 55 साल की उम्र तक इक्विटी में निवेश ज़्यादा होना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद धीरे-धीरे निवेश कम करें।
– CFP-निर्देशित समीक्षा भावनात्मक फ़ैसलों से बचाती है।
– पुनर्संतुलन लाभ की सुरक्षा और जोखिम को कम करने में मदद करता है।

» इंडेक्स फ़ंड और प्रत्यक्ष निवेश से बचें

– इंडेक्स फ़ंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे गिरावट के दौरान आपके नुकसान की रक्षा नहीं करते।
– सक्रिय फंडों में फंड मैनेजर जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के करीब आने पर आपको इसकी आवश्यकता होती है।

– डायरेक्ट प्लान में सलाहकार सहायता का अभाव होता है।
– गलत चुनाव या असमय निकासी से धन हानि हो सकती है।
– विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंडों से जुड़े रहें।
– उनकी सलाह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों की रक्षा करती है।

» भविष्य की योजना बनाने के लिए रियल एस्टेट का उपयोग न करें

– आय या विकास के लिए संपत्ति न खरीदें।
– इससे धन अवरुद्ध हो जाता है और रखरखाव लागत बढ़ जाती है।
– आपात स्थिति में बेचना आसान नहीं होता।
– म्यूचुअल फंड और सेवानिवृत्ति संपत्तियों पर अधिक ध्यान केंद्रित करें।

» सेवानिवृत्ति के लिए बच्चों पर निर्भर न रहें

– अपनी सेवानिवृत्ति का पूरा ध्यान रखें।
– शिक्षा आपका कर्तव्य है।
– लेकिन सेवानिवृत्ति के दौरान मदद की उम्मीद न करें।
– गरिमा और शांति के साथ स्वतंत्र रूप से योजना बनाएँ।

» लक्ष्य योजनाकार के साथ अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें।

– लक्ष्य ट्रैकिंग शीट या ऐप का उपयोग करें।
– आवश्यक राशि, समय-सीमा और वर्तमान स्थिति नोट करें।
– इसे हर साल नए डेटा के साथ अपडेट करें।
– इससे दिशा और नियंत्रण मिलता है।

» अंततः

– आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
– सेवानिवृत्ति में केवल 11 वर्ष शेष हैं।
– एसआईपी बढ़ाएँ, खर्चों पर नियंत्रण रखें और धन की सुरक्षा करें।
– विशेषज्ञ की मदद से हर साल निवेश की समीक्षा करें।
– स्वास्थ्य बीमा को अभी से गंभीरता से लें।
– स्पष्टता के साथ योजना बनाकर वित्तीय तनाव से बचें।
– अभी आप जो भी रुपया बचाते हैं, वह बाद में आपको शक्ति प्रदान करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment