How Can a Single Mom Earning $80K Save for Kids' College and Retirement?

नमस्ते सर, मैं हर महीने लगभग 80 हजार कमाता हूँ और 40 हजार खर्च करता हूँ। मेरे दो बेटे हैं जो 5वीं और 10वीं कक्षा में पढ़ते हैं। मैं 38 साल की हूँ और एक (तलाकशुदा) सिंगल मॉम हूँ। मैं बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए तुरंत बचत करना चाहती हूँ और 50 साल की उम्र तक रिटायरमेंट के लिए बचत करना चाहती हूँ। क्या आप कोई वित्तीय योजना बता सकते हैं।

Ans: 38 साल की उम्र में, 80,000 रुपये मासिक कमाने वाली और 40,000 रुपये खर्च करने वाली एकल माँ के रूप में, आपने सराहनीय वित्तीय अनुशासन दिखाया है। 5वीं और 10वीं कक्षा में पढ़ने वाले दो बेटों के साथ, उनकी शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए संरचित वित्तीय रणनीतियों की आवश्यकता है। आइए हम विस्तृत योजना के साथ आपकी चिंताओं का समाधान करें।

वर्तमान नकदी प्रवाह विश्लेषण

आय: 80,000 रुपये
खर्च: 40,000 रुपये
आप हर महीने 40,000 रुपये बचाते हैं, जिसे प्रभावी ढंग से आवंटित किया जा सकता है। ध्यान तत्काल और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को संतुलित करने पर होगा।

मुख्य वित्तीय लक्ष्य

अपने बेटों की उच्च शिक्षा (अगले 3 से 7 वर्षों में) के लिए बचत करना।

50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता के लिए सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण करना।
चरण 1: उच्च शिक्षा के लिए आवंटन करें

उच्च शिक्षा एक तत्काल प्राथमिकता है। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे तैयारी शुरू कर सकते हैं:

समर्पित शिक्षा निधि

अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक अलग निवेश खोलें।
संतुलित म्यूचुअल फंड और सावधि जमा के संयोजन का उपयोग करें।
संतुलित म्यूचुअल फंड मध्यम जोखिम और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।
शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं

प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए अपेक्षित खर्चों की गणना करें।
लचीले बने रहने के लिए घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय दोनों विकल्पों की योजना बनाएँ।
नियमित रूप से निवेश करें

उनके शिक्षा कोष के लिए प्रति माह 25,000 रुपये की SIP शुरू करें।
यदि संभव हो तो योगदान को सालाना 5% बढ़ाएँ।
चरण 2: अपना आपातकालीन निधि बनाएँ

वित्तीय सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि आवश्यक है:

छह महीने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें, लगभग 2.4 लाख रुपये।
बचत खातों की तुलना में आसान पहुँच और बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
जब तक आप यह फंड नहीं बना लेते, तब तक हर महीने 5,000 रुपये आवंटित करें।
चरण 3: सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ

आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना है। अभी से अपना सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें।

मासिक सेवानिवृत्ति योगदान

सेवानिवृत्ति-केंद्रित म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करें।
ऐसे फंड चुनें जो आपके जोखिम प्रोफाइल और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित हों।
योगदान धीरे-धीरे बढ़ाएँ

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने योगदान को 15,000 रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाएँ।
नियमित समीक्षा सुनिश्चित करेगी कि आप ट्रैक पर बने रहें।
कर लाभ

अतिरिक्त कर लाभ और अनुशासित सेवानिवृत्ति बचत के लिए NPS का उपयोग करें।
यह इक्विटी और ऋण जोखिम का संतुलन प्रदान करता है।
चरण 4: बीमा और जोखिम प्रबंधन

बीमा आपके परिवार और संपत्तियों की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है:

स्वास्थ्य बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने बेटों के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।
चिकित्सा आपात स्थिति से निपटने के लिए कम से कम 10 लाख रुपये के कवर का लक्ष्य रखें।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस

एक टर्म पॉलिसी में कम से कम 1 करोड़ रुपये का कवर होना चाहिए।
यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में आपके बेटों के भविष्य को सुरक्षित करेगा।
चरण 5: मौजूदा खर्चों का अनुकूलन करें

आपके मासिक खर्च 10 लाख रुपये हैं। 40,000. बचत में सुधार करने के लिए:

खर्च पर नज़र रखें

बाहर खाने, खरीदारी या सदस्यता जैसे विवेकाधीन खर्चों का विश्लेषण करें।

अनावश्यक खर्चों में 10%-15% की कमी करें।

आवश्यक चीज़ों को प्राथमिकता दें

शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और ज़रूरी घरेलू खर्चों पर ध्यान दें।

चरण 6: निवेश योजना बनाएँ

अपने लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने के लिए निवेश करना महत्वपूर्ण है:

निवेश में विविधता लाएँ

संतुलित विकास के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें; इसके बजाय, पेशेवर मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचें

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर बाज़ारों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

वे कुशल प्रबंधन के साथ लचीलापन और बेहतर संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं।

नियमित रूप से समीक्षा करें

हर छह महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

लक्ष्यों के करीब आने पर इक्विटी-भारी फंड से सुरक्षित डेट फंड में शिफ्ट करें।

चरण 7: बेटों के लिए शिक्षा लक्ष्यों पर ध्यान दें

आपके बड़े बेटे को आपके छोटे बेटे की तुलना में जल्दी फंड की ज़रूरत होगी।

फंड आवंटन में अंतर रखें

बड़े बेटे की शिक्षा के लिए तुरंत ज़्यादा राशि आवंटित करें।
छोटे बेटे के फंड के लिए लंबे समय तक योगदान जारी रखें।
छात्रवृत्ति का उपयोग करें

वित्तीय तनाव को कम करने के लिए अपने बेटों को छात्रवृत्ति के लिए आवेदन करने के लिए प्रोत्साहित करें।
चरण 8: वित्तीय विकास के लिए दीर्घकालिक रणनीति

एक रणनीतिक दृष्टिकोण स्थिर वित्तीय विकास सुनिश्चित करेगा:

आय बढ़ाएँ

बचत को पूरक करने के लिए फ्रीलांसिंग, परामर्श या अन्य आय स्रोतों का पता लगाएँ।
अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए कौशल या शौक का उपयोग करें।
ऋण से बचें

अनावश्यक ऋण या क्रेडिट कार्ड के उपयोग से बचकर ऋण को कम करें।
मौजूदा देनदारियों को तुरंत चुकाने पर ध्यान दें।
चरण 9: कर नियोजन

कुशल कर नियोजन डिस्पोजेबल आय को बढ़ाता है:

कटौतियों का उपयोग करें

धारा 80सी, 80डी और अन्य लागू धाराओं के तहत लाभ को अधिकतम करें।
धारा 80सीसीडी के तहत अतिरिक्त कटौती के लिए एनपीएस योगदान शामिल करें।
समझदारी से निवेश करें

बचत और कर कटौती के दोहरे लाभ के लिए ELSS जैसे कर-कुशल साधन चुनें।

अंत में

आपका अनुशासित दृष्टिकोण एक मजबूत आधार प्रदान करता है। एक मजबूत सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय तत्काल शिक्षा आवश्यकताओं पर ध्यान केंद्रित करें। अपने लक्ष्यों को सुचारू रूप से प्राप्त करने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन के साथ अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति काफी मजबूत है। आपके पास 50 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में, 50 लाख रुपये प्रोविडेंट फंड (पीएफ) में, 30 लाख रुपये स्टॉक में और करीब 3 करोड़ रुपये रियल एस्टेट में हैं। आपका मासिक खर्च 30,000 रुपये है और आपके बच्चे की सालाना स्कूल फीस 3.6 लाख रुपये है। अगले सात सालों में आपका बच्चा स्कूली शिक्षा पूरी कर लेगा और उसके बाद कॉलेज जाएगा। रिटायरमेंट और शिक्षा की योजना बनाना एक महत्वपूर्ण कदम है और मैं इन चिंताओं को दूर करने में आपकी दूरदर्शिता की सराहना करता हूं।

अब, आइए विस्तार से चर्चा करें कि आप अपने लक्ष्यों और उपलब्ध संसाधनों को ध्यान में रखते हुए अपने रिटायरमेंट और अपने बच्चे की शिक्षा दोनों की योजना कैसे बना सकते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग

44 साल की उम्र में, रिटायरमेंट प्लानिंग का ध्यान रिटायरमेंट के बाद सुरक्षित और आरामदायक जीवन सुनिश्चित करने पर होना चाहिए। आपका वित्तीय लक्ष्य अपनी जीवनशैली को बनाए रखने और मेडिकल या अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त धन जमा करना होना चाहिए।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाएं
अपने मौजूदा खर्च 30,000 रुपये प्रति माह के आधार पर, गणना करें कि रिटायरमेंट के दौरान आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें, मान लें कि 6-7% प्रति वर्ष। इससे आपको रिटायरमेंट के लिए आवश्यक सटीक कॉर्पस की योजना बनाने में मदद मिलेगी। यह कॉर्पस आपको आने वाले वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता देगा।

अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
आपका पोर्टफोलियो रियल एस्टेट में बहुत अधिक केंद्रित है। हालांकि यह सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन इसमें तरलता और विकास की कमी है। मेरा सुझाव है कि रियल एस्टेट में निवेश कम करें और इन फंडों का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लिक्विड और विकास-उन्मुख साधनों में स्थानांतरित करें। आप सही समय आने पर अपनी रियल एस्टेट होल्डिंग्स के एक हिस्से को लिक्विडेट करके शुरू कर सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा आवंटित करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकते हैं, जो धन सृजन के लिए महत्वपूर्ण है। बेहतर स्टॉक पिकिंग और सक्रिय प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करके, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, खासकर भारत के विकासशील बाजार में। वे रिटायरमेंट के लिए आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट: अपने निवेश को सीमित करें
फिक्स्ड डिपॉजिट में आपके 50 लाख रुपये सुरक्षित हैं, लेकिन सीमित रिटर्न देते हैं। चूँकि FD रिटर्न मुद्रास्फीति को मुश्किल से मात दे सकता है, इसलिए आपातकालीन लिक्विडिटी के लिए FD में केवल एक छोटा हिस्सा रखें। बाकी को म्यूचुअल फंड में लगाएँ जो लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

प्रोविडेंट फंड योगदान
प्रोविडेंट फंड (PF) एक ठोस कम जोखिम वाला साधन है जिसमें निश्चित रिटर्न मिलता है। इसमें योगदान करते रहें। यह एक स्थिर रिटायरमेंट फंड के रूप में कार्य करता है जो समय के साथ बढ़ता है। यह रिटायर होने पर एक विश्वसनीय आय स्रोत सुनिश्चित करता है।

हेल्थकेयर लागतों के लिए योजना बनाएँ
मेडिकल खर्च रिटायरमेंट के बाद एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। आप अपनी रिटायरमेंट बचत का एक हिस्सा हेल्थकेयर या आपातकालीन उद्देश्यों के लिए सुरक्षित डेट म्यूचुअल फंड में भी रख सकते हैं।

रिटायरमेंट से पहले लोन कम करें
यदि आपके पास कोई लोन है, तो रिटायरमेंट से पहले उसे चुकाने की योजना बनाएँ। कर्ज मुक्त रिटायरमेंट में प्रवेश करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपका कोष आपके जीवन-यापन के खर्चों को पूरी तरह से पूरा कर सके। रिटायरमेंट के करीब आने पर कोई नया लोन लेने से बचें।

बच्चे की शिक्षा की योजना

शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ रही है। आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत में कटौती किए बिना इन खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त योजना बनानी चाहिए।

भविष्य की शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं
आपने उल्लेख किया है कि आपके बच्चे की वर्तमान स्कूल फीस 3.6 लाख रुपये प्रति वर्ष है, जबकि कॉलेज में प्रवेश करने में सात साल बाकी हैं। शिक्षा मुद्रास्फीति काफी अधिक हो सकती है, लगभग 8-10% प्रति वर्ष। इसे अपने भविष्य की लागत गणना में शामिल करें।

एक अलग शिक्षा निधि बनाएँ
आपको एक समर्पित शिक्षा निधि बनाना शुरू करना होगा। अगले सात वर्षों में इस निधि को बनाने के लिए म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करें। इससे आप अन्य वित्तीय लक्ष्यों को बाधित किए बिना स्कूल और कॉलेज के खर्चों को पूरा कर सकेंगे।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी का उपयोग करें
चूंकि आपके बच्चे की कॉलेज शिक्षा एक दशक से अधिक दूर है, इसलिए आपके पास एक उचित निवेश क्षितिज है। इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जो लंबी अवधि में उच्च वृद्धि प्रदान कर सकता है। इससे आपको अपने बच्चे की कॉलेज फीस के लिए पर्याप्त धन जमा करने में मदद मिलेगी।

शिक्षा ऋण पर विचार करें
उच्च शिक्षा के लिए, यदि आवश्यक हो तो शिक्षा ऋण लेने में संकोच न करें। शिक्षा ऋण अनुकूल ब्याज दरें प्रदान करते हैं और आप पर वित्तीय बोझ को कम कर सकते हैं। यह बच्चों में वित्तीय जिम्मेदारी पैदा करने में भी मदद करता है।

अपनी रियल एस्टेट होल्डिंग्स की समीक्षा करें

वर्तमान में, आपने रियल एस्टेट में 3 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। हालाँकि रियल एस्टेट सुरक्षा की भावना प्रदान करता है, लेकिन इसमें तरलता की कमी होती है। संतुलन लाने के लिए अपने पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट के अनुपात को कम करने पर विचार करना बुद्धिमानी है।

दीर्घकालिक निवेश के रूप में रियल एस्टेट
हालाँकि रियल एस्टेट विकास प्रदान करता है, लेकिन यह तरलता की कमी के कारण आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक बड़ा हिस्सा नहीं होना चाहिए। एक बेहतर-संतुलित पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट, इक्विटी और ऋण साधन होंगे।

रियल एस्टेट परिसमापन की योजना बनाएं
अपनी रियल एस्टेट होल्डिंग्स के एक हिस्से को धीरे-धीरे परिसमाप्त करने पर विचार करें। आय का उपयोग इक्विटी म्यूचुअल फंड और अन्य साधनों में पुनर्निवेश करने के लिए करें जो आपको बेहतर विकास और तरलता दे सकते हैं।

संपत्ति नियोजन और विरासत

यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपकी विरासत आपके परिवार के लिए सुरक्षित है। एक विस्तृत संपत्ति योजना बनाने पर विचार करें जिसमें शामिल हो:

वसीयत का मसौदा तैयार करना
अपनी संपत्ति को अपने उत्तराधिकारियों के बीच कैसे वितरित किया जाना चाहिए, यह निर्दिष्ट करने के लिए एक वसीयत तैयार करें। यह भविष्य के कानूनी विवादों को रोकेगा और सुनिश्चित करेगा कि आपकी इच्छाओं का पालन किया जाए।

वित्तीय संपत्तियों के लिए लाभार्थियों को नामित करें
अपने सभी वित्तीय खातों और निवेशों के लिए, सुनिश्चित करें कि नामांकित व्यक्तियों का स्पष्ट रूप से उल्लेख किया गया है। इससे आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार के लिए संपत्तियों का हस्तांतरण आसान हो जाएगा।

नाबालिग बच्चों के लिए एक ट्रस्ट बनाएँ
यदि आपके बच्चे नाबालिग हैं, तो आप एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी अनुपस्थिति में उनकी शिक्षा और वित्तीय ज़रूरतें पूरी हों।

कर योजना

कर योजना आपके रिटर्न को अनुकूलित करने और आपकी कर देयता को कम करने में मदद कर सकती है, जिससे आप सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए अधिक बचत कर सकते हैं।

पीएफ, पीपीएफ और ईएलएसएस निवेश के लिए धारा 80 सी का उपयोग करें
धारा 80 सी के तहत उपलब्ध कटौती का पूरा उपयोग करके अपने कर-बचत अवसरों को अधिकतम करें। आपका भविष्य निधि योगदान पहले से ही इस अनुभाग के अंतर्गत आता है। आप अतिरिक्त कर-बचत अवसरों के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS) में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं। ELSS में तीन साल का लॉक-इन होता है और यह इक्विटी-लिंक्ड ग्रोथ प्रदान कर सकता है।

दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कराधान
इक्विटी म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कर आकर्षित करते हैं। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। अपने रिडेम्प्शन की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखें।

फिक्स्ड डिपॉज़िट से टैक्स ड्रेन से बचें
फिक्स्ड डिपॉज़िट से मिलने वाले ब्याज पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है, जिससे कर का बोझ बढ़ सकता है। यह FD में निवेश को सीमित करने और म्यूचुअल फंड जैसे अधिक कर-कुशल साधनों की ओर बढ़ने का एक और कारण है।

अंत में

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति आपको एक मजबूत आधार देती है, और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप अपनी सेवानिवृत्ति और अपने बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों दोनों को सुरक्षित कर सकते हैं। लिक्विडिटी, विकास और सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने पर ध्यान दें। आवश्यकतानुसार समायोजन करने के लिए समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

जानकारी के आधार पर निर्णय लेने से आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं और अपने बच्चे के भविष्य के लिए प्रावधान कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपके पास पहले से ही एक मज़बूत आधार है। कोई कर्ज़ नहीं, अच्छी आय और ठोस संपत्ति। इससे समझदारी से योजना बनाने की काफ़ी गुंजाइश मिलती है। अभी से शुरुआत करने से आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित है। इससे आपको तनावमुक्त रिटायरमेंट में भी मदद मिलती है।

आइए अब आपकी शिक्षा और सेवानिवृत्ति की योजनाएँ हर पहलू से बनाएँ।

"लक्ष्यों को अलग-अलग समझें"

"बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति दो अलग-अलग लक्ष्य हैं।
"शिक्षा एक मध्यम अवधि का लक्ष्य है।
"सेवानिवृत्ति एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।
"दोनों के लिए अलग-अलग धन आवंटन और ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
"दोनों को एक ही योजना में मिलाने से बचें।

"भविष्य की शिक्षा लागत का अनुमान लगाएँ"

"8 साल के बच्चे को 10 साल में धन की आवश्यकता होगी।
"1 साल के बच्चे को लगभग 17 साल में।
"निजी कॉलेजों में प्रति बच्चे 40-70 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं।
" मेडिकल या अंतर्राष्ट्रीय डिग्री की लागत ज़्यादा हो सकती है।
– गणना करते समय मुद्रास्फीति पर विचार करें।
– शिक्षा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से तेज़ है।

» दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग SIP की योजना बनाएँ।

– प्रत्येक बच्चे के लिए दो अलग-अलग फ़ोलियो खोलें।
– प्रत्येक लक्ष्य पर अलग से नज़र रखें और निवेश करें।
– इससे स्पष्ट दृश्यता और नियंत्रण मिलता है।
– दोनों के लिए संयुक्त निवेश न रखें।
– लक्ष्य वर्ष के आधार पर SIP राशि समायोजित करें।

» बच्चों के लिए उच्च इक्विटी निवेश आवंटित करें।

– दोनों बच्चों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– लंबी अवधि में इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देती है।
– छोटे बच्चे के लिए स्मॉल-कैप निवेश जोड़ें।
– बड़े बच्चे के लिए लार्ज और फ्लेक्सी-कैप मिश्रण का उपयोग करें।
– 80% इक्विटी, 20% ऋण से शुरुआत करें।
– लक्ष्य के करीब आने पर धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।

"इंडेक्स फंड्स से दूर रहें"

"इंडेक्स फंड्स निष्क्रिय रूप से बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
"वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण प्रदान करते हैं।
"कुशल फंड मैनेजर रिटर्न की संभावना को बेहतर बनाते हैं।
"बच्चों के भविष्य पर सक्रिय ध्यान देने की ज़रूरत है, निष्क्रिय ट्रैकिंग की नहीं।

"बच्चों के लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट प्लान्स से बचें"

"डायरेक्ट प्लान्स कोई मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करते।
"खराब प्रदर्शन करने वाले फंड्स में बने रहने का जोखिम बढ़ जाता है।
"सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड्स अनुशासन सुनिश्चित करते हैं।
"समय-समय पर सलाह बाज़ार चक्रों के साथ तालमेल बिठाने में मदद करती है।
"दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।

"सुरक्षा के लिए हाइब्रिड फंड्स शामिल करें"

"हाइब्रिड इक्विटी-डेट फंड्स स्थिरता प्रदान करते हैं।
" ये अचानक बाज़ार में गिरावट से बचाते हैं।
– लक्ष्य आयु के करीब पहुँच रहे बच्चे के लिए इसका इस्तेमाल करें।
– 8 साल के बच्चे के लिए, 4-5 सालों में 30% हाइब्रिड में बदल दें।

» सुरक्षित ऋण जोखिम बढ़ाने के लिए PPF का इस्तेमाल करें

– प्रत्येक बच्चे के लिए PPF खोलें।
– सालाना 1.5 लाख रुपये तक का योगदान करें।
– रिटर्न कर-मुक्त और सरकार समर्थित हैं।
– लॉक-इन बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों के साथ अच्छी तरह से मेल खाता है।
– जब तक ज़रूरी न हो, जल्दी निकासी न करें।

» सोने या संपत्ति में निवेश से बचें

– सोने का दीर्घकालिक रिटर्न कम होता है।
– संपत्ति तरल नहीं होती और इसके लिए बड़ी पूंजी की आवश्यकता होती है।
– आपकी ज़मीन-जायदाद में पहले से ही पर्याप्त निवेश है।
– अचल संपत्ति में और निवेश करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
– तरल और उच्च-वृद्धि वाले साधनों पर ध्यान केंद्रित करें।

» अपनी मौजूदा संपत्तियों की समझदारी से समीक्षा करें।

– 75 लाख रुपये की ज़मीनें बेकार संपत्तियाँ हैं।
– इनसे कोई नियमित आय या चक्रवृद्धि ब्याज नहीं मिलता।
– अगर भावनात्मक या विरासत के लिए रख रहे हैं, तो उसे बनाए रखें।
– अन्यथा, बच्चों की लक्ष्य आयु के आसपास, आंशिक रूप से परिसमापन की योजना बनाएँ।
– बिक्री की आय का उपयोग शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए करें।

» बीमा-आधारित निवेश उत्पादों से बचें।

– एंडोमेंट, यूलिप या एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं।
– ये बीमा को निवेश के साथ गलत तरीके से मिलाती हैं।
– अगर आपके पास कोई है, तो सरेंडर वैल्यू की समीक्षा करें।
– नॉन-टर्म प्लान सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– केवल जीवन बीमा कवर के लिए शुद्ध टर्म प्लान का उपयोग करें।

» स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवर ज़रूरी है।

– 25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।
– साथ ही 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस भी लें।
– अगर आपको कुछ हो जाए तो यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– सिर्फ़ नियोक्ता के कवर पर निर्भर न रहें।
– वैकल्पिक रूप से आकस्मिक और गंभीर बीमारी कवर भी शामिल करें।

"आपातकालीन निधि अलग से बनानी होगी"

– कम से कम 5-6 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें।
– इससे 3-6 महीने के खर्च पूरे हो जाने चाहिए।
– इसे निवेश के साथ न मिलाएँ।
– आपातकालीन निधि को बचत खाते में न रखें।
– लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड का इस्तेमाल करें।

"15 लाख रुपये की बचत का समझदारी से इस्तेमाल करें"

– 15 लाख रुपये को बेकार न रहने दें।
– आपातकालीन निधि में 5 लाख रुपये रखें।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए एकमुश्त 5 लाख रुपये आवंटित करें।
– शेष 5 लाख रुपये बड़े बच्चे की SIP में जा सकते हैं।
– एकमुश्त पूरी राशि खर्च करने से बचें।

» समानांतर सेवानिवृत्ति योजना शुरू करें

– अब आप 36 वर्ष के हैं।
– आपकी सेवानिवृत्ति तक लगभग 24 वर्ष शेष हैं।
– लक्ष्य राशि जीवनशैली, मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य और दीर्घायु पर निर्भर करती है।
– सेवानिवृत्ति निधि में 30,000-40,000 रुपये मासिक SIP से शुरुआत करें।
– हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

» सेवानिवृत्ति योजना में मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें

– ये इक्विटी, डेट और सोने को मिलाते हैं।
– ये कम अस्थिरता के साथ संतुलित विकास प्रदान करते हैं।
– दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति कोष के लिए अच्छा विकल्प।
– अधिक रिटर्न की संभावना के लिए इक्विटी फंड के साथ मिलाएँ।

सेवानिवृत्ति के लिए इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें

इंडेक्स फंड में फंड मैनेजर रणनीति का अभाव होता है।
वे बाजार में गिरावट को अच्छी तरह से संभाल नहीं पाते।
डायरेक्ट फंड में निरंतर ट्रैकिंग और समायोजन का अभाव होता है।
पेशेवर मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति इतनी महत्वपूर्ण है कि इसे आँख मूँदकर नहीं निपटाया जा सकता।

पहले से निकासी की रणनीति बनाएँ

बच्चे की शिक्षा के लिए, 2-3 वर्षों में धीरे-धीरे निकासी करें।
बाजार की घबराहट में या नुकसान होने पर न बेचें।
लक्ष्य के करीब आने पर SWP (सिस्टमेटिक निकासी योजना) का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति के लिए, 60 वर्ष की आयु के बाद चरणबद्ध निकासी का उपयोग करें।
60 वर्ष के बाद वरिष्ठ नागरिक योजनाओं और डेट फंड का उपयोग करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो रखें

सेवानिवृत्ति, बड़ा बच्चा, छोटा बच्चा - तीन फ़ोलियो।
प्रत्येक के लिए SIP और एकमुश्त राशि निर्धारित करें।
– बेहतर निगरानी के लिए अलग-अलग ट्रैक करें।
– इस तरह भ्रम और ज़बरदस्ती निकासी से बचें।

» जीवनसाथी को हर कदम पर शामिल रखें

– माता-पिता दोनों को योजनाओं और फ़ोलियो की जानकारी होनी चाहिए।
– लॉगिन विवरण और निवेश विवरणों तक पहुँच साझा करें।
– नामांकन और संपर्क विवरण अपडेट रखें।
– लक्ष्य निर्धारण और समीक्षा में जीवनसाथी को शामिल करें।

» आय के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ

– आपका वेतन सालाना बढ़ेगा।
– SIP को सालाना 10-20% बढ़ाएँ।
– यह छोटी सी आदत एक बड़ा कोष बनाती है।
– यह जीवनशैली की मुद्रास्फीति के अनुसार निवेश को भी समायोजित करता है।

» SIP शुरू करने में देरी से बचें

– देरी से चक्रवृद्धि लाभ कम हो जाता है।
– छोटी राशि से भी शुरुआत करें।
– सही बाज़ार या पूरी योजना का इंतज़ार न करें।
– राशि से ज़्यादा निरंतरता मायने रखती है।

» हर साल एक बार प्रदर्शन पर नज़र रखें

– हर महीने या हफ़्ते पर नज़र न रखें।
– वार्षिक समीक्षा ही काफ़ी है।
– 2–3 साल के कम प्रदर्शन के बाद ही फ़ंड बदलें।
– बार-बार फ़ंड बदलने से बचें।
– लक्ष्य में बड़ा बदलाव न होने तक योजना पर टिके रहें।

» सभी खातों में उचित नामांकन करें

– म्यूचुअल फ़ंड, पीपीएफ, बीमा – नामांकित व्यक्ति को अपडेट करें।
– कुछ भी होने पर तुरंत पहुँच में मदद करता है।
– फ़ोलियो नंबर और संपर्क व्यक्ति का रिकॉर्ड रखें।
– पारिवारिक संरचना में बदलाव होने पर नामांकित व्यक्ति को अपडेट करें।

» 60 साल की उम्र तक शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त होने की योजना बनाएँ

– 4 करोड़ रुपये और 5 करोड़ रुपये की राशि का लक्ष्य रखें।
– आपकी SIP और एकमुश्त राशि इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकती है।
– 60 वर्ष की आयु के बाद EPF निकासी में देरी करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद कर-मुक्त निकासी विकल्पों का उपयोग करें।

» निवेश के साथ-साथ कर नियोजन

– कर बचाने के लिए PPF और 80C का उपयोग करें।
– केवल कर लाभ के लिए निवेश न करें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक इक्विटी आय पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी आय पर 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंड आय पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर कम करने के लिए सभी वित्तीय वर्षों में निकासी की योजना बनाएँ।

» हर कीमत पर SIP में व्यवधान से बचें

– छुट्टियों या विलासिता के लिए SIP बंद न करें।
– ऑटो-डेबिट बिना किसी चूक के होना चाहिए।
– यह आपके लक्ष्य की यात्रा का इंजन है।
– एसआईपी न करने का मतलब है लक्ष्यों में देरी।

» उपहार और बोनस को अपनी जमा राशि में जोड़ें

– बच्चों के फंड को बढ़ाने के लिए सालाना बोनस का इस्तेमाल करें।
– रिश्तेदारों से मिले उपहार के पैसे नाबालिग के खाते में जा सकते हैं।
– इसे म्यूचुअल फंड फोलियो में जोड़ें।
– इसे गैजेट्स या जीवनशैली पर खर्च करने से बचें।

» अंततः

– आप पहले से ही एक मजबूत स्थिति में हैं।
– अभी एसआईपी शुरू करें और अनुशासित रहें।
– ऐसे उत्पादों से बचें जो रिटर्न कम करते हैं।
– प्रत्येक लक्ष्य को अलग करें और स्पष्ट रूप से ट्रैक करें।
– जीवनसाथी और बीमा से सुरक्षित परिवार को शामिल करें।
– 15-20 वर्षों तक लगातार प्रयास करने से वास्तविक संपत्ति बनती है।
– अपने समय का अधिकतम लाभ उठाने के लिए अभी कदम उठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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