Overseas returnee in India: How to manage my investments and expenses?

नमस्ते.. मैं विदेश में काम करने के बाद हाल ही में भारत वापस आया हूँ.. मैंने 2 एसआईपी (मार्च 2023 से एसबीआई म्यूचुअल फंड) और (फरवरी 2023 से आईसीआईसीआई प्रू) में क्रमशः 30k और 40k का निवेश किया है... मैंने म्यूचुअल फंड में 10 लाख का एकमुश्त निवेश भी किया है.. बैंक खाते में लगभग 2 लाख हैं.. भारत में मेरी आय 2,50,000 / माह है (टैक्स अलग से चुकाना पड़ता है) और मेरा खर्च लगभग 1 लाख है... लगभग 40L का एक अपार्टमेंट है.. लेकिन वर्तमान में मैं एक अलग राज्य में किराए पर रहता हूँ.. मेरे पोर्टफोलियो को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए कोई सुझाव.. मुझे लगता है कि मुझे अपने मासिक एसआईपी निवेश की मात्रा कम करनी पड़ सकती है

Ans: नमस्ते;

आप किराये की आय प्राप्त करने और मासिक एसआईपी को कम करने से बचने के लिए अपने अपार्टमेंट को किराए पर दे सकते हैं।

लिक्विड या आर्बिट्रेज फंड में 6 महीने के नियमित व्यय कवरेज को सुनिश्चित करें।

खुशहाल निवेश!!

Asked on - Nov 11, 2024 | Answered on Nov 11, 2024

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आपकी सलाह के लिए धन्यवाद सर।

Ans: आपका स्वागत है!!

Asked on - Dec 30, 2024 | Answered on Dec 30, 2024

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नमस्ते… मैं अपने SIP (70k/मासिक) और एकमुश्त राशि को कुल 26.8L निवेश में अपडेट करना चाहता हूँ.. भगवान की कृपा से वे अब तक 34L तक पहुँच चुके हैं.. किराए के अपार्टमेंट से मुझे 15k/माह किराया मिल रहा है. मैं सिंगल हूँ और मेरे पास बच्चों की कोई देनदारी नहीं है और न ही ऐसा करने की कोई योजना है. अगर मैं 60 साल की उम्र तक 4-5 करोड़ की राशि के साथ रिटायर होना चाहता हूँ, तो मेरी रणनीति क्या होनी चाहिए और क्या आप कोई सुझाव दे सकते हैं. मैं केवल Mf’s में निवेश करना चाहता हूँ, जिसमें कोई स्टॉक पोर्टफोलियो न हो. अगर मैं ऐसा करना चाहूँ तो

Ans: नमस्कार;

आपसे अनुरोध है कि कृपया अपना प्रश्न पूरा करें तथा अपनी वर्तमान आयु भी बताएं।

धन्यवाद;

Ans: आपका निवेश पोर्टफोलियो विभिन्न फंड श्रेणियों में सराहनीय विविधता प्रदर्शित करता है, जो प्रभावी जोखिम प्रबंधन के लिए आवश्यक है। आइए 10 साल के निवेश क्षितिज के साथ अपने पोर्टफोलियो के लिए ताकत और सुधार के क्षेत्रों में गहराई से गोता लगाएँ।

फंड श्रेणियाँ
इक्विटी फंड:

लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए इक्विटी फंड महत्वपूर्ण हैं।
आपके पोर्टफोलियो में मिड कैप, स्मॉल कैप और लार्ज कैप फंड शामिल हैं, जो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए उत्कृष्ट है।
इन फंडों में बढ़ते बाजार में दूसरों से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता है, लेकिन वे उच्च अस्थिरता भी प्रदर्शित कर सकते हैं।
हाइब्रिड फंड:
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण हैं, जो मध्यम जोखिम और रिटर्न प्रदान करते हैं।
वे रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो विकास और स्थिरता के बीच संतुलन चाहते हैं।
डेट फंड:
डेबिट फंड आम तौर पर इक्विटी फंड की तुलना में सुरक्षित होते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।
ये फंड स्थिरता सुनिश्चित करने और नियमित आय उत्पन्न करने के लिए अच्छे हैं।
आपके पोर्टफोलियो के लाभ
विविधीकरण:

आपने समझदारी से मिड-कैप, स्मॉल-कैप और लार्ज-कैप फंड में विविधता लाई है, जो जोखिम को फैलाने और विभिन्न बाजार खंडों को कवर करने में मदद करता है।
यह रणनीति जोखिम प्रबंधन और समय के साथ पूंजी वृद्धि प्राप्त करने के लिए फायदेमंद है।
कर लाभ:

आपके पोर्टफोलियो में ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) फंड आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर कटौती प्रदान करते हैं।
ये फंड आपको कर बचाने के साथ-साथ आपकी संपत्ति बढ़ाने में भी मदद करते हैं।
विकास की संभावना:

आपके पोर्टफोलियो में स्मॉल कैप और मिड कैप फंड में उच्च विकास की संभावना है।
10 साल की अवधि में, ये फंड मूल्य में उल्लेखनीय रूप से बढ़ सकते हैं, जो आपके 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य में योगदान करते हैं।
संतुलित दृष्टिकोण:

हाइब्रिड और डेट फंड को शामिल करने से आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता की एक परत जुड़ जाती है।
यह सुनिश्चित करता है कि बाजार में गिरावट के दौरान आपके पास सुरक्षा जाल हो, जो आपके निवेश को अत्यधिक अस्थिरता से बचाता है।
सुधार के क्षेत्र
फंड ओवरलैप:

एक ही श्रेणी में कई फंड होने से ओवरलैपिंग हो सकती है, जिससे समग्र विविधीकरण लाभ कम हो सकता है।
ओवरलैप तब होता है जब अलग-अलग फंड एक जैसे स्टॉक रखते हैं, जो विविधीकरण के लाभों को सीमित कर सकता है।
व्यय अनुपात:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निष्क्रिय फंड की तुलना में अधिक व्यय अनुपात होता है।
यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि इन फंडों का प्रदर्शन उच्च लागतों को उचित ठहराता है।
पुनर्संतुलन:

अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से पुनर्संतुलित करना आवश्यक है।
पुनर्संतुलन लाभ को लॉक करने और जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद करता है, यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।
10 वर्षों तक निवेशित रहना
बाजार चक्र:

बाजार उतार-चढ़ाव के चक्रों से गुजरते हैं। 10 वर्षों तक निवेशित रहना आपको बाजार की अस्थिरता से बाहर निकलने की अनुमति देता है।
दीर्घकालिक निवेश क्षितिज अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करने में मदद करता है।
चक्रवृद्धि की शक्ति:

लंबी अवधि में चक्रवृद्धि सबसे अच्छा काम करती है। SIP को सालाना 10% बढ़ाने की अपनी रणनीति को मजबूत करने से चक्रवृद्धि प्रभाव बढ़ता है।
आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपके रिटर्न पर चक्रवृद्धि का प्रभाव उतना ही अधिक होगा।

संगति:

SIP के माध्यम से लगातार निवेश करने से अनुशासित निवेश सुनिश्चित होता है। SIP रुपये की लागत औसत के कारण निवेश की लागत को भी औसत कर देता है।

यह दृष्टिकोण समय के साथ आपके निवेश को फैलाकर बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करने में मदद करता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान

निष्क्रिय प्रबंधन:

इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं, जिनका उद्देश्य बाजार के प्रदर्शन को बेहतर बनाने के बजाय उसे दोहराना होता है।

वे फंड मैनेजरों द्वारा सक्रिय निर्णय लेने से लाभ नहीं उठाते हैं, जो उच्च रिटर्न के लिए उनकी क्षमता को सीमित कर सकता है।

लचीलेपन की कमी:

इंडेक्स फंड बाजार में होने वाले बदलावों के साथ जल्दी से तालमेल नहीं बिठा पाते हैं। वे बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना इंडेक्स का अनुसरण करने के लिए बाध्य होते हैं।

बाजार में उथल-पुथल या मंदी के दौरान लचीलेपन की यह कमी नुकसानदेह हो सकती है।

कम रिटर्न की संभावना:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जबकि इंडेक्स फंड बाजार के प्रदर्शन से मेल खाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ उच्च रिटर्न की संभावना इंडेक्स फंड की तुलना में उनकी उच्च फीस को उचित ठहराती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय निर्णय लेना:

फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से स्टॉक और रणनीतियों का चयन करते हैं। वे सूचित निर्णय लेने के लिए अनुसंधान, विश्लेषण और बाजार की अंतर्दृष्टि का उपयोग करते हैं।
यह सक्रिय दृष्टिकोण बेहतर रिटर्न की ओर ले जा सकता है, खासकर अस्थिर या गतिशील बाजारों में।
लचीलापन:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं। फंड मैनेजर अवसरों का लाभ उठा सकते हैं और संभावित नुकसान से बच सकते हैं।
बदलते बाजार के माहौल और आर्थिक परिदृश्यों पर प्रतिक्रिया करने में यह लचीलापन फायदेमंद है।
उच्च संभावित रिटर्न:

हालांकि वे उच्च शुल्क के साथ आते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं। फंड मैनेजर की विशेषज्ञता और सक्रिय प्रबंधन अक्सर लागतों को उचित ठहराते हैं।
ये फंड उन निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो विकास की तलाश में हैं और संभावित उच्च पुरस्कारों के लिए उच्च जोखिम उठाने को तैयार हैं।
जोखिम और शमन
बाजार जोखिम:

इक्विटी फंड बाजार की अस्थिरता के अधीन हैं। विविधीकरण विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्तियों में निवेश फैलाकर इस जोखिम को कम करने में मदद करता है।
एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो एक केंद्रित पोर्टफोलियो की तुलना में बाजार में उतार-चढ़ाव को बेहतर तरीके से झेल सकता है।
क्रेडिट जोखिम:

यदि जारीकर्ता डिफॉल्ट करते हैं तो डेट फंड में क्रेडिट जोखिम होता है। उच्च गुणवत्ता वाले डेट फंड चुनने से यह जोखिम कम हो जाता है।
उच्च क्रेडिट रेटिंग वाले फंड और सरकारी प्रतिभूतियों या शीर्ष-रेटेड कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करने वाले फंड चुनें।
तरलता जोखिम:

कुछ फंड में तरलता की समस्या हो सकती है, खासकर बाजार में गिरावट के दौरान। लचीलेपन के लिए तरल और कम तरल परिसंपत्तियों का मिश्रण सुनिश्चित करें।
अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा तरल परिसंपत्तियों में रखने से यह सुनिश्चित होता है कि आप बिना किसी महत्वपूर्ण नुकसान के जरूरत पड़ने पर फंड का उपयोग कर सकते हैं।
पोर्टफोलियो बढ़ाने के लिए सिफारिशें
फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें:

अपने पोर्टफोलियो में प्रत्येक फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि प्रत्येक फंड आपकी अपेक्षाओं को पूरा करता है और आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।
अपने रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्पों से बदलें।
फंड ओवरलैप कम करें:

अपने पोर्टफोलियो में ओवरलैप का आकलन करें और जहां आवश्यक हो वहां निवेश को समेकित करें। इससे विविधीकरण बढ़ेगा और अतिरेक कम होगा।
एक जैसे कई फंड रखने के बजाय हर श्रेणी में सबसे बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड चुनने पर ध्यान दें।
हाई-ग्रोथ फंड में आवंटन बढ़ाएँ:

स्मॉल कैप और मिड कैप फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार करें, जिनमें लंबी अवधि में वृद्धि की अधिक संभावना है।
जोखिम प्रबंधन के लिए लार्ज कैप और हाइब्रिड फंड में पर्याप्त आवंटन के साथ इसे संतुलित करें।
व्यय अनुपात की निगरानी करें:

अपने फंड के व्यय अनुपात पर नज़र रखें। सुनिश्चित करें कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की उच्च लागत उनके प्रदर्शन से उचित है।
गुणवत्ता से समझौता किए बिना प्रतिस्पर्धी व्यय अनुपात वाले फंड चुनें।
समय-समय पर पुनर्संतुलन:

अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर पुनर्संतुलन रणनीति लागू करें। इससे लाभ को लॉक करने और जोखिमों को प्रबंधित करने में मदद मिलेगी।
पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित रहे।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी निवेश रणनीति मजबूत है, जिसमें इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड का संतुलित मिश्रण है। कंपाउंडिंग की शक्ति का दोहन करने के लिए SIP राशि में सालाना 10% की वृद्धि करना एक स्मार्ट कदम है। अपने रु. 3 करोड़ का लक्ष्य प्राप्त करने के लिए, अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन जारी रखें। फंड ओवरलैप को कम करने और प्रत्येक श्रेणी में शीर्ष प्रदर्शन करने वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सक्रिय निर्णय लेने और लचीलेपन के कारण निष्क्रिय इंडेक्स फंड पर बढ़त प्रदान करते हैं। निवेशित रहें, निरंतर बने रहें और समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करें।

म्यूचुअल फंड: श्रेणियां, लाभ और जोखिम
इक्विटी म्यूचुअल फंड:

इक्विटी म्यूचुअल फंड मुख्य रूप से स्टॉक में निवेश करते हैं। वे म्यूचुअल फंड के बीच सबसे अधिक संभावित रिटर्न देते हैं, लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं।
श्रेणियों में लार्ज कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप फंड शामिल हैं। प्रत्येक श्रेणी में अलग-अलग जोखिम और रिटर्न प्रोफाइल हैं।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड:

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे जोखिम और रिटर्न के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
ये फंड शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।
डेट म्यूचुअल फंड:

डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों जैसी निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे स्थिर रिटर्न की तलाश करने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए आदर्श हैं।
ये फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम रखते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।
म्यूचुअल फंड के लाभ:

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड कई तरह की प्रतिभूतियों में निवेश करके विविधीकरण प्रदान करते हैं। यह व्यक्तिगत स्टॉक या बॉन्ड में निवेश की तुलना में जोखिम को कम करता है।
पेशेवर प्रबंधन: फंड का प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजर करते हैं जो निवेश निर्णय लेने के लिए अपनी विशेषज्ञता का उपयोग करते हैं।
तरलता: म्यूचुअल फंड अत्यधिक तरल होते हैं। निवेशक मौजूदा एनएवी पर फंड यूनिट आसानी से खरीद और बेच सकते हैं।
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (एसआईपी): एसआईपी निवेशकों को नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देते हैं। यह अनुशासित निवेश को बढ़ावा देता है और निवेश की लागत को औसत करने में मदद करता है।
कर लाभ: ईएलएसएस जैसे कुछ म्यूचुअल फंड आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।
म्यूचुअल फंड के जोखिम:

बाजार जोखिम: म्यूचुअल फंड निवेश का मूल्य बाजार की स्थितियों के आधार पर उतार-चढ़ाव कर सकता है। इक्विटी फंड विशेष रूप से बाजार की अस्थिरता के प्रति संवेदनशील होते हैं।
क्रेडिट जोखिम: डेट फंड में जारीकर्ता द्वारा अपने दायित्वों को पूरा न करने का जोखिम होता है। उच्च क्रेडिट रेटिंग वाले फंड का चयन करने से इस जोखिम को कम किया जा सकता है।
ब्याज दर जोखिम: ब्याज दरों में परिवर्तन डेट फंड निवेश के मूल्य को प्रभावित कर सकते हैं। जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो मौजूदा बॉन्ड का मूल्य आम तौर पर गिर जाता है।

तरलता जोखिम: कुछ म्यूचुअल फंड को तरलता की समस्या का सामना करना पड़ सकता है, जिससे बिना नुकसान उठाए होल्डिंग्स को बेचना मुश्किल हो जाता है।

चक्रवृद्धि की शक्ति:

चक्रवृद्धि की शक्ति म्यूचुअल फंड निवेश का एक प्रमुख लाभ है। इसका मतलब है कि समय के साथ शुरुआती मूलधन और संचित रिटर्न दोनों पर रिटर्न कमाना।

आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, चक्रवृद्धि प्रभाव उतना ही अधिक होगा। यही कारण है कि रिटर्न को अधिकतम करने के लिए दीर्घकालिक निवेश आवश्यक है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड:

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड वे होते हैं जिन्हें म्यूचुअल फंड वितरकों (MFD) जैसे बिचौलियों को शामिल किए बिना सीधे फंड हाउस से खरीदा जाता है।

नियमित फंड की तुलना में इनका व्यय अनुपात कम होता है क्योंकि इनमें वितरक कमीशन शामिल नहीं होता है।

नुकसान:

मार्गदर्शन की कमी: डायरेक्ट फंड में निवेश करने का मतलब है कि आपको म्यूचुअल फंड वितरक या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन और विशेषज्ञता नहीं मिलती है। इससे निवेश के लिए सही विकल्प नहीं मिल पाते हैं।

समय लेने वाला: प्रत्यक्ष निवेशों को प्रबंधित करने और निगरानी करने के लिए महत्वपूर्ण समय और प्रयास की आवश्यकता होती है। सभी निवेशकों के पास इसे प्रभावी ढंग से करने का ज्ञान या समय नहीं होता है।
कुप्रबंधन का जोखिम: पेशेवर सलाह के बिना, निवेशक अनुचित परिसंपत्ति आवंटन, अपर्याप्त विविधीकरण या भावनात्मक निर्णय लेने जैसी गलतियाँ कर सकते हैं।
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

विशेषज्ञ सलाह: सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ सलाह और पेशेवर प्रबंधन तक पहुँच मिलती है।
अनुकूलित पोर्टफोलियो: सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप एक अनुकूलित निवेश पोर्टफोलियो बनाने में मदद कर सकते हैं।
चल रहा समर्थन: वे आपके निवेश को आपके उद्देश्यों के अनुरूप बनाए रखने के लिए निरंतर समर्थन और पोर्टफोलियो समीक्षा प्रदान करते हैं।
मन की शांति: एक पेशेवर द्वारा आपके निवेशों का प्रबंधन करने से मन की शांति मिलती है, यह जानकर कि आपका पोर्टफोलियो सक्षम हाथों में है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान निवेश रणनीति ठोस और संतुलित है। 10% वार्षिक वृद्धि के साथ एसआईपी के माध्यम से निवेश करना आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने का एक स्मार्ट तरीका है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे। फंड ओवरलैप को कम करने और शीर्ष प्रदर्शन करने वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ निर्णय लेने के माध्यम से उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। अपने निवेश के साथ सुसंगत रहें और दीर्घकालिक धन सृजन के लिए चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाएं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी आय और सोच में स्पष्टता मजबूत संपत्ति हैं।

आपकी एसआईपी को 15,000 रुपये से बढ़ाकर 1,00,000 रुपये करने की योजना वास्तव में एक मजबूत कदम है।

आपके पास एक अच्छी होम लोन योजना भी है जिसमें लगातार ईएमआई और सालाना आंशिक भुगतान शामिल है।

यह संयोजन हमें संरचित तरीके से योजना बनाने की अनुमति देता है।

आइए अब इसे चरण दर चरण 360-डिग्री वित्तीय संरचना में तोड़ते हैं।

आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति
आयु: 37 वर्ष

मासिक आय: 3.4 लाख रुपये

मौजूदा गृह ऋण: 73 लाख रुपये (ईएमआई: 97,000 रुपये, शेष अवधि: 9 वर्ष)

वार्षिक गृह ऋण आंशिक भुगतान: 2 लाख रुपये

वर्तमान एसआईपी: 15,000 रुपये/माह

सावधि जमा: 1 लाख रुपये

वित्तीय लक्ष्य: आपातकालीन निधि, कॉर्पस निधि, सेवानिवृत्ति निधि, वित्तीय स्वतंत्रता

आपातकालीन निधि योजना
एसआईपी बढ़ाने से पहले, पहला कदम एक पूर्ण आपातकालीन निधि बनाना है।

इसमें कम से कम 6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

मान लें कि मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख रुपये है, तो 9 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

मौजूदा सावधि जमा 1 लाख रुपये है

6-8 महीनों में 8 लाख रुपये लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में आवंटित करें

आपातकालीन जरूरतों के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करने से बचें

आपातकालीन फंड सुलभ होना चाहिए, लॉक नहीं होना चाहिए

अल्पकालिक सुरक्षा और ऋण में कमी की रणनीति
होम लोन का आंशिक भुगतान जारी रखें।

आप पहले से ही सालाना 2 लाख रुपये अतिरिक्त भुगतान करते हैं। ऐसा करते रहें।

ब्याज लागत और अवधि कम हो जाती है

अधिक बचत के लिए जल्दी से नकदी प्रवाह को मुक्त करने में मदद करता है

अभी 2 लाख रुपये से अधिक आंशिक भुगतान न करें

बाकी अधिशेष को मुद्रास्फीति को मात देने के लिए निवेश किया जाना चाहिए

मासिक अधिशेष योजना (ईएमआई के बाद)
आपकी ईएमआई 97,000 रुपये है।

1.5 लाख रुपये के घरेलू खर्च को मानते हुए, आप हर महीने 90,000 रुपये बचाते हैं।

आप 1 लाख रुपये का एसआईपी निवेश करना चाहते हैं - यह तब संभव है जब आपातकालीन निधि तैयार हो जाए।

चरणबद्ध तरीके से अपनी SIP योजना बनाएँ:

चरण 1 (अगले 6-8 महीने): 50,000 रुपये की SIP जोड़ें। आपातकालीन निधि के लिए 40,000 रुपये रखें।

चरण 2 (आपातकालीन निधि तैयार होने के बाद): प्रति माह 1 लाख रुपये की पूरी SIP करें

यह चरणबद्ध रणनीति चीजों को स्थिर, सुरक्षित और व्यावहारिक बनाए रखेगी।

सुझाया गया SIP आवंटन ढांचा
आपका क्षितिज 6 से 8 साल का है। आप कुछ इक्विटी जोखिम ले सकते हैं।

लेकिन आपको हाइब्रिड एक्सपोजर के साथ सुरक्षा भी बनानी चाहिए।

आइए विभिन्न श्रेणियों में 1 लाख रुपये की SIP की योजना बनाएँ:

लार्ज कैप फंड - 20,000 रुपये

लार्ज कैप स्थिरता देता है। लगातार 5 साल के रिकॉर्ड वाले फंड में निवेश करें।

फ्लेक्सी कैप फंड - 20,000 रुपये

फंड मैनेजर बाजार के अनुसार लार्ज, मिड और स्मॉल कैप के बीच बदलाव कर सकता है।

मिड कैप फंड - 15,000 रुपये

उच्च वृद्धि की संभावना। अल्पावधि में अस्थिर। सेक्टर-केंद्रित फंड से बचें।

स्मॉल कैप फंड - 10,000 रुपये

धन निर्माण के लिए उपयोग करें। केवल 7+ वर्ष की अवधि के लिए निवेश करें।

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - 20,000 रुपये

65-80% इक्विटी और बाकी डेट। शुद्ध इक्विटी की तुलना में आसान रिटर्न देता है।

टैक्स सेविंग (ईएलएसएस) - 5,000 रुपये

धारा 80सी के तहत पात्र। लॉक-इन 3 वर्ष है। कुल एसआईपी का 10% से अधिक न करें।

क्या आपको मौजूदा एसआईपी जारी रखना चाहिए? आपकी मौजूदा SIP:

ICICI प्रू ब्लूचिप में 5,000 रुपये

एक्सिस ब्लूचिप में 5,000 रुपये

DSP टैक्स सेवर में 5,000 रुपये

यहाँ बताया गया है कि क्या करना है:

अभी इन तीनों को जारी रखें

अधिक ब्लूचिप फंड जोड़ने से बचें। बहुत अधिक लार्ज कैप एक्सपोजर रिटर्न को कम कर देगा।

टैक्स सेवर (DSP) ठीक है, लेकिन ELSS में 5,000 रुपये/माह से अधिक न जोड़ें

नए SIP को श्रेणियों को दोहराने की तुलना में विविधीकरण पर अधिक ध्यान देना चाहिए

विविध रूप से प्रबंधित फंड का महत्व
इंडेक्स फंड में बड़ी SIP डालने से बचें।

इंडेक्स फंड बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं होते। रिटर्न औसत होगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर शोध और रणनीति के साथ इंडेक्स को हरा सकते हैं।

फंड मैनेजर सेक्टर रोटेशन, कैश एलोकेशन और स्टॉक पिकिंग का उपयोग करते हैं।

इससे बेहतर दीर्घकालिक जोखिम-समायोजित रिटर्न मिलता है।

इसके अलावा, सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। नियमित योजनाओं के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

नियमित योजना आपको निरंतर सलाह, पोर्टफोलियो समीक्षा और समय पर मार्गदर्शन प्रदान करती है।

यह लाभ थोड़ी अधिक लागत से कहीं अधिक है।

सेवानिवृत्ति और वित्तीय स्वतंत्रता योजना
37 वर्ष की आयु में, आपकी सेवानिवृत्ति लगभग 20-23 वर्ष दूर है।

लेकिन वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य पहले, लगभग 45-50 वर्ष की आयु में हो सकता है।

आपको यह गणना करनी चाहिए कि आपको कितने कोष की आवश्यकता होगी।

सक्रिय आय के बिना सेवानिवृत्ति के 30 वर्ष मान लें।

8 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये/माह की आपकी एसआईपी मजबूत आधार बनाएगी।

9 वर्षों में होम लोन समाप्त होने के बाद, उस ईएमआई का उपयोग नए एसआईपी के रूप में करें।

97,000 रुपये की ईएमआई 9 वर्षों के बाद 1 लाख रुपये की एसआईपी बन सकती है।

यह लेयरिंग रणनीति स्नोबॉल का निर्माण करती रहती है।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
6 महीने में एक बार, बैठकर अपने म्यूचुअल फंड की जांच करें।

हर साल फंड स्विच न करें।

लेकिन 3 साल और 5 साल के प्रदर्शन में निरंतरता को ट्रैक करें।

एक ही श्रेणी की ओवरलैपिंग स्कीम से बचें।

एक फ्लेक्सी कैप और एक मिड कैप पर्याप्त है।

बहुत सारे फंड प्रभाव को कम करते हैं और भ्रम पैदा करते हैं।

MF पर कर निहितार्थ
इक्विटी MF में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है

डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है

कर प्रभाव को कम करने के लिए होल्डिंग अवधि के आधार पर अपने रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।

बीमा और जोखिम कवर
जाँच करें कि क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस है।

आपको अपने होम लोन की देनदारी को अलग से कवर करना चाहिए।

1.5 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म कवर इस्तेमाल करें। यह शुद्ध टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

परिवार के लिए मेडिक्लेम कम से कम 10 लाख रुपये होना चाहिए।

15-20 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान भी लें।

केवल नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर न रहें।

अन्य वित्तीय स्वच्छता युक्तियाँ
निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें। वित्तीय परिसंपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

एनएफओ या फैंसी योजनाओं का पीछा न करें

बाजार का समय जानने की कोशिश न करें। सभी चक्रों में निवेशित रहें।

जब तक कोई आपातकालीन स्थिति न हो, एसआईपी से नियमित निकासी से बचें।

स्पष्ट लक्ष्य बकेट बनाएँ: सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा, कॉर्पस, आपातकाल

अंत में
आपकी मानसिकता और आय आपकी सबसे बड़ी ताकत हैं।

एसआईपी धन सृजन के लिए एक बहुत शक्तिशाली इंजन हो सकता है।

इसे चरण-दर-चरण योजना बनाएँ। सबसे पहले सुरक्षा (आपातकालीन निधि) बनाएँ। फिर बड़ी एसआईपी शुरू करें।

विविधतापूर्ण, सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें।

अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें। सालाना पुनर्संतुलन करें। लक्ष्य केंद्रित रहें।

आप सही रास्ते पर हैं। इस संरचना के साथ, वित्तीय स्वतंत्रता बहुत यथार्थवादी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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विदेश से भारत लौटे व्यक्ति: अपने निवेश और व्यय का प्रबंधन कैसे करें?