नमस्ते, मैंने वर्तमान में शेयरों में 1 लाख रुपये निवेश किए हैं और 10,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी (पिछले 4 वर्षों से 5,000 रुपये और पिछले 1 वर्ष से अतिरिक्त 5,000 रुपये प्रति माह) कर रहा हूँ। इसके अलावा 30,000 रुपये प्रति वर्ष का एनपीएस। मैं वर्तमान में 2030 तक 1 करोड़ रुपये का कोष बनाने की सोच रहा हूँ। कृपया सुझाव दें कि क्या कोई अतिरिक्त या बदलाव करने की आवश्यकता है।

Ans: नमस्ते संगय्या, SIP निवेश के माध्यम से अपने वित्तीय भविष्य के निर्माण के लिए आपकी प्रतिबद्धता देखकर बहुत अच्छा लगा। आइए 10 वर्षों में 1 करोड़ की राशि तक पहुँचने के आपके लक्ष्य को तोड़ें और अपने वर्तमान निवेश दृष्टिकोण का आकलन करें:

वर्तमान निवेश की समीक्षा करें: अपने मौजूदा SIP के प्रदर्शन का उनके बेंचमार्क और साथियों के सापेक्ष मूल्यांकन करें। इससे आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए समायोजन की आवश्यकता है या नहीं।
आवश्यक मासिक निवेश का आकलन करें: 10 वर्षों में 1 करोड़ की राशि तक पहुँचने के लिए, आपको अपने अपेक्षित रिटर्न दर के आधार पर आवश्यक मासिक निवेश की गणना करनी होगी। यह आपके द्वारा निवेश किए जा रहे फंड के प्रकार और मौजूदा बाजार स्थितियों जैसे कारकों पर निर्भर करता है।
SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें: यदि आपका वर्तमान मासिक निवेश 22k आपके लक्ष्य तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आपको अपनी SIP राशि बढ़ाने या अतिरिक्त निवेश के रास्ते तलाशने की आवश्यकता हो सकती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इष्टतम निवेश रणनीति निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकता है।
लगातार और धैर्यवान बने रहें: पर्याप्त धन-संपत्ति बनाने में समय और अनुशासन लगता है। अपनी निवेश योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, नियमित रूप से SIP जारी रखें और अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव के आधार पर भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। अपने निवेशों को पुनर्संतुलित करना और नए अवसरों की खोज करना आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में आगे बढ़ने में मदद कर सकता है।
याद रखें, महत्वाकांक्षी लक्ष्य निर्धारित करना सराहनीय है, लेकिन यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपकी निवेश रणनीति यथार्थवादी हो और आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के अनुरूप हो। सावधानीपूर्वक योजना और दृढ़ता के साथ, आप अगले दशक में एक महत्वपूर्ण कोष बनाने की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: आपके 22,000 रुपये मासिक के मौजूदा निवेश के आधार पर, 10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए अतिरिक्त निवेश की आवश्यकता हो सकती है। निरंतर मासिक निवेश और औसत रिटर्न को मानते हुए यहाँ एक सरलीकृत गणना दी गई है:

आवश्यक अतिरिक्त निवेश = (लक्ष्य कोष - (वर्तमान निवेश * वर्ष)) / वर्ष

आप विशिष्ट रिटर्न दरों जैसे कारकों पर विचार करते हुए अधिक सटीक अनुमान प्राप्त करने के लिए ऑनलाइन निवेश कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

एक योग्य वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपके पोर्टफोलियो का आकलन करने और अपने लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए समायोजन का सुझाव देने में मदद मिल सकती है।

Ans: अपने वित्तीय भविष्य के प्रति आपकी प्रतिबद्धता देखकर बहुत अच्छा लगा। SIP में निवेश करने की आपकी प्रतिबद्धता और 10 वर्षों में 3 करोड़ रुपये जमा करने का आपका स्पष्ट लक्ष्य सराहनीय है। आइए अपनी वर्तमान स्थिति का विश्लेषण करें, अपने विकल्पों का मूल्यांकन करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीति की रूपरेखा तैयार करें।

अपने वर्तमान निवेश को समझना
आप SIP में हर महीने 35,000 रुपये निवेश करते हैं, जो 31 लाख रुपये हो गए हैं। यह धन निर्माण के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाता है। व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अच्छा तरीका है, क्योंकि वे समय के साथ रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि के लाभ प्रदान करते हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन
आप अगले 10 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं। यह एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है, लेकिन रणनीतिक दृष्टिकोण से, यह निश्चित रूप से प्राप्त किया जा सकता है। आपके मौजूदा निवेश और समय-सीमा को देखते हुए, हमें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हो और आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखित हो।

पोर्टफोलियो विविधीकरण और परिसंपत्ति आवंटन
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने की कुंजी है। आपके मौजूदा SIP निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और क्षेत्रों में फैलाया जाना चाहिए। एक संतुलित पोर्टफोलियो में जोखिम प्रबंधन के लिए डेट फंड के साथ-साथ लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप इक्विटी फंड का मिश्रण शामिल हो सकता है। सही मिश्रण आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और बाजार की स्थितियों पर निर्भर करता है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करना महत्वपूर्ण है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित रहे। बाजार की स्थितियां और व्यक्तिगत परिस्थितियां बदल सकती हैं, इसलिए समय-समय पर समायोजन आवश्यक हैं। इसमें फंड को अधिक प्रदर्शन करने वाले से कम प्रदर्शन करने वाले परिसंपत्तियों में या इसके विपरीत स्थानांतरित करना शामिल हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का महत्व
जबकि इंडेक्स फंड को अक्सर उनकी कम लागत के लिए अनुशंसित किया जाता है, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं, खासकर भारत जैसे बाजार में जहां फंड मैनेजर बाजार की अक्षमताओं का फायदा उठा सकते हैं। फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं। वे विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करने के इच्छुक निवेशकों के लिए बेहतर हैं।

नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना और नियमित फंड का उपयोग करना फायदेमंद हो सकता है। नियमित फंड पेशेवर प्रबंधन और सलाह प्रदान करते हैं, जो सूचित निवेश निर्णय लेने के लिए महत्वपूर्ण है। एक सीएफपी व्यक्तिगत सलाह, पोर्टफोलियो प्रबंधन और समय-समय पर समीक्षा प्रदान कर सकता है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

वार्षिकी और रियल एस्टेट से बचना
वार्षिकियां अक्सर अपने कम रिटर्न और उच्च शुल्क के कारण सबसे अच्छा निवेश विकल्प नहीं होती हैं। उनमें लचीलापन भी नहीं होता है और वे आपके फंड को लंबी अवधि के लिए बांध सकते हैं। रियल एस्टेट, एक लोकप्रिय निवेश है, जिसमें उच्च लेनदेन लागत, तरलता की कमी और महत्वपूर्ण पूंजी व्यय की आवश्यकता होती है, जो आपके 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए कम आकर्षक बनाता है।

दीर्घकालिक फोकस और धैर्य
निवेश एक दीर्घकालिक यात्रा है। अपने लक्ष्य पर केंद्रित रहना, धैर्य रखना और बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रति घुटने टेकने वाली प्रतिक्रियाओं से बचना महत्वपूर्ण है। आपका 31 लाख रुपये का संचय एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है। इस अनुशासित दृष्टिकोण को जारी रखें, और समय के साथ, चक्रवृद्धि आपके पक्ष में काम करेगी।

पेशेवर सलाह लेना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना आपको निवेश की जटिलताओं को नेविगेट करने के लिए आवश्यक विशेषज्ञता और मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। एक सीएफपी आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करने में आपकी सहायता कर सकता है। वे सही फंड चुनने, जोखिमों का प्रबंधन करने और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में भी सहायता कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान एसआईपी और संचित कॉर्पस एक मजबूत आधार हैं। अपने 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, एक विविध पोर्टफोलियो, नियमित समीक्षा और सीएफपी की विशेषज्ञता का लाभ उठाने पर ध्यान केंद्रित करें। वार्षिकी और रियल एस्टेट जैसे उच्च जोखिम और कम रिटर्न वाले निवेशों से बचें। अपने निवेश दृष्टिकोण में अनुशासित, धैर्यवान और सक्रिय रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 27 साल की उम्र में और 1 लाख रुपये के मासिक वेतन के साथ, आप एक बेहतरीन राह पर हैं। आइए जानें कि आप रिटायरमेंट तक 10 करोड़ रुपये का कोष कैसे बना सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
सावधि जमा: आपके पास FD में 2.5 लाख रुपये हैं। यह सुरक्षा के लिए अच्छा है, लेकिन रिटर्न कम है।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP): आपने दो साल पहले 7,500 रुपये से SIP शुरू किया था, जिसमें 1,500 रुपये की बढ़ोतरी की गई है। इसे इंडेक्स और स्मॉल कैप फंड में निवेश किया जाता है। वर्तमान मूल्य 2 लाख रुपये है।

एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ETF): आप ETF में हर महीने 15,000 रुपये निवेश करते हैं।

LIC: आप LIC में सालाना 1.8 लाख रुपये निवेश करते हैं। यह दो साल पहले शुरू हुआ था।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): NPS में हर महीने 20,000 रुपये जमा किए जाते हैं। इसका वर्तमान मूल्य 3.2 लाख रुपये है।

SIP: एक अच्छी शुरुआत
आपका SIP निवेश दूरदर्शिता दिखाता है। हालाँकि, आइए फंड के प्रकारों की जाँच करें:

इंडेक्स फंड के नुकसान:
इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं। जबकि वे विविधीकरण प्रदान करते हैं, उनमें लचीलापन की कमी होती है। अस्थिर बाजारों में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर तरीके से अनुकूलन कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं। उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। ये फंड सावधानीपूर्वक प्रबंधन के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
आप सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे होंगे। यहाँ बताया गया है कि प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से रेगुलर फंड बेहतर क्यों हो सकते हैं:

डायरेक्ट फंड के नुकसान:
डायरेक्ट फंड की लागत कम होती है लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं होता। आप पेशेवर सलाह से चूक सकते हैं। इससे निवेश के लिए सही विकल्प नहीं मिल पाते।

रेगुलर फंड के लाभ:
रेगुलर फंड में शुल्क लगता है लेकिन पेशेवर सलाह के साथ आते हैं। सीएफपी आपको सही फंड चुनने, प्रदर्शन की निगरानी करने और रणनीतियों को समायोजित करने में मदद कर सकता है।

एलआईसी पॉलिसी: पुनर्विचार की आवश्यकता
आपकी एलआईसी पॉलिसी के लिए सालाना 1.8 लाख रुपये की आवश्यकता होती है। ये पॉलिसियाँ अक्सर बीमा को निवेश के साथ मिला देती हैं, जिससे कम रिटर्न मिलता है। इस पॉलिसी को सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। यह आपके निवेश की वृद्धि को बढ़ा सकता है।

एनपीएस लाभ को अधिकतम करना
आपका एनपीएस निवेश मजबूत है। एनपीएस कर लाभ और दीर्घकालिक विकास प्रदान करता है। सुनिश्चित करें कि आप रिटर्न को अधिकतम करने के लिए एक आक्रामक परिसंपत्ति आवंटन चुनें। जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति निकट आती है, धीरे-धीरे सुरक्षित निवेशों की ओर बढ़ें।

ईटीएफ निवेश: रणनीतिक समायोजन
ईटीएफ में प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश करना परिश्रम को दर्शाता है। हालांकि, इंडेक्स फंड की तरह ईटीएफ भी बाजार का अनुसरण करते हैं। संभावित रूप से अधिक रिटर्न के लिए ईटीएफ निवेश को कम करने और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करने पर विचार करें।

एक मजबूत निवेश रणनीति बनाना
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना
इक्विटी फंड:
इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी को बढ़ाएँ। बड़े, मध्यम और छोटे-कैप फंड के मिश्रण पर ध्यान दें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद कर सकते हैं।

डेब्ट फंड:
डेब्ट म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा आवंटित करें। ये स्थिरता प्रदान करते हैं और समग्र पोर्टफोलियो जोखिम को कम करते हैं।

गोल्ड फंड:
गोल्ड फंड में एक छोटा सा आवंटन करने पर विचार करें। वे मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव करते हैं।

सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (STP)
डेट से इक्विटी में फंड ट्रांसफर करने के लिए STP का उपयोग करें। यह रणनीति जोखिम को कम करती है और अनुशासित निवेश सुनिश्चित करती है।

SIP को बढ़ाना
हर साल अपने SIP को बढ़ाना जारी रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका निवेश आपकी आय के साथ बढ़ता है। हर साल अपने SIP योगदान को कम से कम 10-15% बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

वित्तीय नियोजन का महत्व
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना
अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करें। 10 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस के अलावा, अल्पकालिक और मध्यम अवधि के लक्ष्य निर्धारित करें। इसमें घर खरीदना, बच्चे की शिक्षा या यात्रा की योजनाएँ शामिल हो सकती हैं।

आपातकालीन निधि
एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसमें 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

बीमा: पर्याप्त कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। टर्म प्लान जीवन बीमा के लिए एक किफ़ायती विकल्प है। सभी चिकित्सा आवश्यकताओं को कवर करने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।

निगरानी और समीक्षा
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें। एक सीएफपी इन समीक्षाओं में मदद कर सकता है।

कर नियोजन
कर-बचत साधनों का बुद्धिमानी से उपयोग करें। एनपीएस के अलावा, धारा 80सी के तहत कर लाभ के लिए ईएलएसएस (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने मौजूदा निवेश के साथ सही रास्ते पर हैं। हालाँकि, कुछ रणनीतिक समायोजन 10 करोड़ रुपये के कोष तक पहुँचने की आपकी संभावनाओं को काफी हद तक बेहतर बना सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर स्विच करें: इंडेक्स और ईटीएफ से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर जाएँ। यह समय के साथ उच्च रिटर्न प्रदान कर सकता है।

LIC पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करें: LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

स्टेप अप एसआईपी: नियमित रूप से अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाएं। यह बेहतर भविष्य के रिटर्न के लिए आपकी बढ़ती आय का लाभ उठाता है।

पेशेवर सलाह लें: नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। उनकी विशेषज्ञता आपको बाजार में होने वाले बदलावों को समझने और अपने निवेश को अनुकूलित करने में मदद कर सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपने भविष्य के प्रति गहरी प्रतिबद्धता दिखाई है। 48 साल की उम्र में, आप SIP के ज़रिए 28 लाख रुपये जुटा चुके हैं। आप हर महीने 26,000 रुपये की SIP भी करते हैं। आप NPS टियर I में सालाना 75,000 रुपये का योगदान भी करते हैं। ये आदतें मज़बूत अनुशासन दर्शाती हैं। ये आदतें दीर्घकालिक सोच दर्शाती हैं। ये आदतें गहरी एकाग्रता दर्शाती हैं। आपकी उम्र के कई लोग आपके आधे से भी कम कमाने के लिए संघर्ष करते हैं। आपने एक मज़बूत नींव रखी है। आपको अपने प्रयास की सराहना करनी चाहिए। आपने अगले पाँच सालों में 1 करोड़ रुपये कमाने का एक स्पष्ट लक्ष्य भी निर्धारित किया है। यह स्पष्टता एक स्थिर योजना बनाने में मदद करती है। आपका सफ़र मज़बूत है। और आप सही संतुलन के साथ अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

नीचे एक बहुत ही विस्तृत, विस्तृत, 360 डिग्री मार्गदर्शन दिया गया है जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में सरल भाषा में, लेकिन पेशेवर गहराई के साथ लिखा गया है।

"आपकी वर्तमान स्थिति
"आपके पास SIP कोष में 28 लाख रुपये हैं।
"आप विभिन्न फंडों में हर महीने 26,000 रुपये का निवेश करते हैं।"
" आप एनपीएस टियर I में हर साल 75,000 रुपये भी जोड़ते हैं।
– आपकी आदतें स्थिर हैं।
– आपमें अनुशासन है।
– आपके आर्थिक जीवन में एक संरचना है।
– आप निरंतर निवेश करते हैं।
– यह भविष्य में विकास के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।
– ज़्यादातर निवेशकों को निरंतरता बनाए रखने में दिक्कत होती है।
– आप उस चरण को पहले ही पार कर चुके हैं।

» आपकी प्रतिबद्धता के लिए प्रशंसा
– आपने बहुत पहले निवेश करना शुरू कर दिया था।
– आपने एसआईपी बंद नहीं किया।
– आपने अपनी एसआईपी को कई फंड हाउस में फैलाया।
– आपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एनपीएस का भी इस्तेमाल किया।
– आपने स्वस्थ बचत व्यवहार बनाए रखा।
– आपकी योजना आत्मविश्वास दिखाती है।
– आपकी योजना परिपक्वता दिखाती है।
– यह आपको बड़े लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करेगा।

» पाँच वर्षों में आपका 1 करोड़ का लक्ष्य
– इक्विटी के लिए पाँच साल एक छोटी अवधि है।
– लेकिन आपका मौजूदा कोष पहले से ही आपका साथ दे रहा है।
– आपको अभी तेज़ विकास की ज़रूरत है।
– लेकिन विकास को नियंत्रित रखना होगा।
– आपको अत्यधिक जोखिम नहीं उठाना चाहिए।
– आपको असुरक्षित उत्पादों में निवेश नहीं करना चाहिए।
– आपको अस्थिरता के दौरान घबराना नहीं चाहिए।
– आपको एक स्थिर संरचना की आवश्यकता है।
– आपको दीर्घकालिक ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।

» पाँच साल के लिए संतुलित रणनीति की आवश्यकता क्यों है
– पाँच साल मध्यावधि है।
– बहुत ज़्यादा इक्विटी निवेश तनाव पैदा करता है।
– बहुत कम इक्विटी निवेश विकास को कम करता है।
– इसलिए आपको एक संतुलित प्रसार की आवश्यकता है।
– आपको ऐसे फंडों की ज़रूरत है जो विकास को लक्ष्य बनाते हों।
– लेकिन उन्हें जोखिम का प्रबंधन भी करना होगा।
– उन्हें बाज़ार के उतार-चढ़ाव को संभालना होगा।
– उन्हें नकारात्मक पक्ष से बेहतर तरीके से सुरक्षा प्रदान करनी होगी।
– उन्हें आपके लक्षित वर्ष का समर्थन करना चाहिए।
– आपको मज़बूत सक्रिय फ़ंड प्रबंधन की आवश्यकता है।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड आपके लिए उपयुक्त हैं
– आप पहले से ही सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड का उपयोग करते हैं।
– यह एक अच्छा विकल्प है।
– सक्रिय फ़ंड बाज़ार की स्थितियों को समायोजित करते हैं।
– वे कठिन दौर में जोखिम कम करते हैं।
– इंडेक्स फ़ंड ऐसा नहीं कर सकते।
– इंडेक्स फ़ंड बस बाज़ार की नकल करते हैं।
– वे गिरावट में पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– वे कोई सुरक्षात्मक उपाय नहीं करते।
– उन्हें टिके रहने के लिए भावनात्मक मज़बूती की ज़रूरत होती है।
– आपकी उम्र में, जोखिम नियंत्रण ज़्यादा मायने रखता है।
– सक्रिय फ़ंड आपके लक्षित अवधि के लिए बेहतर हैं।

» आपको इंडेक्स फ़ंड से क्यों बचना चाहिए
– बहुत से लोग इंडेक्स फ़ंड का प्रचार करते हैं।
– लेकिन वे छिपे हुए जोखिमों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
– इंडेक्स फ़ंड पूरे बाज़ार के उतार-चढ़ाव पर नज़र रखते हैं।
– उनका फ़ंड मैनेजर के पास कोई दृष्टिकोण नहीं होता।
– इनमें पूर्ण अस्थिरता होती है।
– ये कोई लचीलापन नहीं देते।
– ये छोटे लक्ष्यों वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– ये मध्यम अवधि के लक्ष्यों का ठीक से समर्थन नहीं करते।
– ये आपके पाँच-वर्षीय लक्ष्य ढाँचे से मेल नहीं खाते।
– सक्रिय फंड एक सुगम यात्रा प्रदान करते हैं।
– सक्रिय फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए तनाव को कम कर सकते हैं।

» प्रत्यक्ष फंड से भी बचें
– प्रत्यक्ष फंड कम लागत के कारण निवेशकों को आकर्षित करते हैं।
– लेकिन प्रत्यक्ष फंड के लिए गहन कौशल की आवश्यकता होती है।
– इन्हें शोध की आवश्यकता होती है।
– इन्हें पुनर्संतुलन निर्णयों की आवश्यकता होती है।
– इन्हें निरंतर ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
– इन्हें बाजार चक्रों का गहन ज्ञान होना चाहिए।
– मार्गदर्शन के बिना, गलतियाँ हो सकती हैं।
– गलत बदलाव आपके लक्ष्य को तोड़ सकते हैं।
– सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– ये भावनात्मक नियंत्रण में मदद करते हैं।
– ये सही समय पर पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
– ये उपयुक्त विविधीकरण में मदद करते हैं।
– इससे लागत बचत की तुलना में दीर्घकालिक सफलता में वृद्धि होती है।

» आपके मौजूदा SIP की ताकत
– आप पहले से ही प्रति माह 26000 रुपये का निवेश करते हैं।
– 48 वर्ष की आयु में यह एक मज़बूत राशि है।
– इससे स्थिर धन का निर्माण होता है।
– आपकी वर्तमान SIP राशि आपके लक्ष्य को पूरा करती है।
– लेकिन आपको थोड़ी वृद्धि की आवश्यकता हो सकती है।
– पाँच वर्षों में थोड़ी वृद्धि भी मददगार होती है।
– आप आय में वृद्धि के आधार पर समायोजन कर सकते हैं।
– आप सालाना टॉप-अप कर सकते हैं।
– प्रति माह 3000 रुपये अतिरिक्त भी मददगार होते हैं।
– इससे आपकी प्रगति तेज़ होगी।

» अपने फंड स्प्रेड की समीक्षा करें
– आप कई फंड हाउस में निवेश करते हैं।
– लेकिन बहुत सारे फंड ओवरलैप का कारण बन सकते हैं।
– बहुत सारे फंड दोहराव पैदा करते हैं।
– इससे कार्यकुशलता कम हो जाती है।
– हो सकता है आपको ज़्यादा फंड की ज़रूरत न हो।
– आपको सही मिश्रण की ज़रूरत है, व्यापक मिश्रण की नहीं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे सरल बनाने में मदद कर सकता है।
– सरलीकृत पोर्टफोलियो विकास को बेहतर बनाता है।
– सरलीकृत पोर्टफोलियो तनाव को कम करता है।

» आपका NPS योगदान
– आप हर साल 75,000 रुपये जोड़ते हैं।
– NPS दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति के लिए उपयोगी है।
– लेकिन इसमें सीमित तरलता है।
– यह सेवानिवृत्ति पर वार्षिकी (एन्युइटी) लेने के लिए भी बाध्य करता है।
– और आप वार्षिकी नहीं चाहते।
– इसलिए NPS को मध्यम रखें।
– NPS में बहुत ज़्यादा वृद्धि न करें।
– SIP-आधारित वृद्धि अधिक लचीलापन देती है।
– NPS का उपयोग केवल कर और दीर्घकालिक अनुशासन के लिए करें।

» आप SIP को व्यवस्थित तरीके से बढ़ा सकते हैं
– हर साल SIP बढ़ाएँ।
– छोटे-छोटे चरणों में बढ़ाएँ।
– जब भी वेतन बढ़े, बढ़ाएँ।
– आप 2000 से 5000 रुपये अतिरिक्त जोड़ सकते हैं।
– इससे 1 करोड़ रुपये तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलती है।
– यहाँ निरंतरता सबसे ज़्यादा मायने रखती है।

» एसेट एलोकेशन व्यू
– आपको ग्रोथ की ज़रूरत है।
– लेकिन आपको नियंत्रण की भी ज़रूरत है।
– बहुत ज़्यादा इक्विटी तनाव का कारण बन सकती है।
– बहुत कम इक्विटी ग्रोथ को धीमा कर देती है।
– आपको संतुलित निवेश वाले सक्रिय फंडों की ज़रूरत है।
– इससे रास्ता आसान हो जाता है।
– यह आपके पाँच साल के लक्ष्य के अनुकूल है।
– एसेट एलोकेशन की सालाना समीक्षा की जानी चाहिए।

» रियल एस्टेट निवेश से बचें
– रियल एस्टेट में बड़ी पूंजी की ज़रूरत होती है।
– इससे तरलता कम हो जाती है।
– इससे ऋण का बोझ बढ़ता है।
– यह आपके लक्ष्य के लिए जोखिम पैदा करता है।
– यह अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
– यह लचीलेपन को कम करता है।
– यह आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं है।

» व्यवहारिक पहलू मायने रखता है
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– संकट के दौरान घबराएँ नहीं।
– बाजार में सुधार सामान्य है।
– विकास वर्षों में होता है।
– अनुशासन रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– आपका व्यवहार आपकी सफलता तय करेगा।
– आपका व्यवहार पहले से ही अच्छा है।
– इसे सावधानी से बनाए रखें।

» जोखिम नियंत्रण रणनीति
– उच्च जोखिम वाले फंडों का पीछा न करें।
– गर्म क्षेत्रों का पीछा न करें।
– बार-बार फंड न बदलें।
– खबरों पर प्रतिक्रिया न दें।
– प्रत्यक्ष इक्विटी ट्रेडिंग का उपयोग न करें।
– अपना दृष्टिकोण स्थिर रखें।
– स्थिरता बेहतर परिणाम देती है।

» अपनी लक्ष्य समय-सीमा सुरक्षित रखें
– पाँच वर्षों में सावधानी बरतने की आवश्यकता है।
– पिछले वर्ष अपने कुछ फंड को स्थिर विकल्पों में स्थानांतरित करें।
– यह आपके संचित कोष की सुरक्षा करता है।
– यह अंतिम समय के झटकों से बचाता है।
– सीएफपी-निर्देशित ग्लाइड पथ सहायक होता है।

» वर्ष में दो बार अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें
– प्रतिदिन जाँच न करें।
– वर्ष में दो बार पर्याप्त है।
– आवंटन की जाँच करें।
– ओवरलैप की जाँच करें।
– एसआईपी प्रवाह की जाँच करें।
– फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।
– जाँच करें कि क्या लक्ष्य सही दिशा में है।
– यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें।

» भविष्य में निकासी के लिए कर दृश्य
– एक साल से कम समय में इक्विटी फंड से निकासी पर 20 प्रतिशत STCG लगता है।
– एक साल बाद निकासी पर LTCG मिलता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5 प्रतिशत कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, कर स्लैब पर निर्भर करता है।
– लक्ष्य पूरा होने के बाद आपको निकासी की योजना समझदारी से बनानी चाहिए।
– कर नियोजन अधिक रिटर्न बनाए रखने में मदद करता है।

» आपातकालीन निधि मायने रखती है
– कुछ पैसे SIP से बाहर रखें।
– इससे तनाव से बचा जा सकता है।
– यह SIP को सुरक्षित रखता है।
– आपातकालीन निधि से जबरन निकासी से बचा जा सकता है।
– कम से कम छह महीने के खर्च के लिए धन रखें।
– इससे नौकरी के जोखिमों का सामना करना पड़ता है।
– इससे परिवार की ज़रूरतें पूरी होती हैं।

» बीमा योजना
– आपके पास जीवन बीमा होना चाहिए।
– आपके पास स्वास्थ्य बीमा होना चाहिए।
– ये आपकी संपत्ति की रक्षा करते हैं।
– ये अनचाहे झटकों को रोकते हैं।
– सिर्फ़ नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।
– एक व्यक्तिगत पॉलिसी हमेशा सुरक्षित होती है।

» 1 करोड़ रुपये तक आपका रास्ता
– आपके मौजूदा 28 लाख रुपये इस लक्ष्य को मज़बूती से पूरा करते हैं।
– आपका 26,000 रुपये का SIP इस लक्ष्य को पूरा करने में मदद करता है।
– थोड़ी-सी बढ़ोतरी आपके रास्ते को तेज़ कर देगी।
– सक्रिय फ़ंड का चयन परिणामों को मज़बूत बनाता है।
– CFP के ज़रिए नियमित फ़ंड मार्गदर्शन स्थिरता में मदद करता है।
– अनुशासन दीर्घकालिक सफलता सुनिश्चित करता है।
– आपकी सभी आदतें सही हैं।
– आप 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के बहुत करीब हैं।
– आपको बस अनुशासित निरंतरता की ज़रूरत है।

» 360 डिग्री रणनीति पर ध्यान केंद्रित करें
– SIP प्रवाह के बारे में सोचें।
– फ़ंड मॉडरेशन के बारे में सोचें।
– आपातकालीन फ़ंड के बारे में सोचें।
– टैक्स के बारे में सोचें।
– उम्र-आधारित जोखिम के बारे में सोचें।
– स्वास्थ्य बीमा के बारे में सोचें।
– ऋण भार के बारे में सोचें।
– सेवानिवृत्ति की समय-सीमा के बारे में सोचें।
– पारिवारिक सहायता के बारे में सोचें।
– भविष्य की आय स्थिरता के बारे में सोचें।
– ये सभी आपकी अंतिम सफलता को आकार देते हैं।

» आपकी योजना पहले से ही उच्च शक्ति दिखाती है
– आपको SIP का अनुभव है।
– आपकी आय स्थिर है।
– आपके पास बहु-वर्षीय अनुशासन है।
– आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं।
– आपकी नींव मजबूत है।
– आपको अभी और सुधार की आवश्यकता है।
– सुधार आपको अंतिम बढ़ावा देगा।

» अंततः
– आप सही रास्ते पर हैं।
– आपके पास पहले से ही 28 लाख रुपये हैं।
– आप प्रति माह 26000 रुपये का निवेश करते हैं।
– आप एनपीएस में सालाना 75,000 रुपये डालते हैं।
– आप अनुशासन बनाए रखते हैं।
– कुछ सावधानीपूर्वक समायोजनों के साथ, आप 1 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।
– आपको एसआईपी जारी रखना चाहिए।
– जब भी संभव हो, आपको एसआईपी बढ़ाना चाहिए।
– आपको अपने पोर्टफोलियो को सरल बनाना चाहिए।
– आपको मार्गदर्शन के साथ सक्रिय, नियमित फंड का उपयोग करना चाहिए।
– आपको पिछले वर्ष में जोखिम को नियंत्रित करना चाहिए।
– आपको आज की मजबूत आदतों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– आपका लक्ष्य यथार्थवादी है।
– आपका लक्ष्य प्राप्त करने योग्य है।
– आपकी मानसिकता पहले से ही मजबूत है।
– अनुशासित रहें और निरंतर बने रहें।
– आप आत्मविश्वास के साथ 1 करोड़ रुपये तक पहुँचेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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