मैं 64 साल का हूँ, निजी क्षेत्र से सेवानिवृत्त हूँ। मेरे पास SCSS और FD है 57-L - SCSS 2025 के मध्य में परिपक्व हो रहा है। मैंने 2017 में अपनी अधिकांश बचत संयुक्त रूप से MF-सेक्टर में निवेश की थी (@57) - जो तब से तीन गुना बढ़ गई है। मेरी पत्नी की...

मैं 64 साल का हूँ, निजी क्षेत्र से सेवानिवृत्त हूँ। मेरे पास SCSS और FD है 57-L - SCSS 2025 के मध्य में परिपक्व हो रहा है। मैंने 2017 में अपनी अधिकांश बचत संयुक्त रूप से MF-सेक्टर में निवेश की थी (@57) - जो तब से तीन गुना बढ़ गई है। मेरी पत्नी की आकस्मिक मृत्यु (2019) के बाद से, मैं अपने दोनों बेटों के पोर्टफोलियो में काफी मात्रा में रिडीम कर रहा था और अंतराल पर टॉप-अप कर रहा था (हालांकि दोनों मेरे सभी पोर्टफोलियो में 50-50 नामांकित व्यक्ति हैं)। कृपया सलाह दें कि क्या उपरोक्त प्रक्रिया विवरण के साथ वसीयत बनाने से बेहतर है? क्या आपको वसीयत पंजीकृत करानी होगी? प्रक्रिया क्या है?

Ans: जीवनसाथी को खोना न केवल भावनात्मक रूप से चुनौतीपूर्ण होता है, बल्कि आपकी वित्तीय योजनाओं को भी प्रभावित कर सकता है। सबसे पहले, आपके नुकसान के लिए मेरी हार्दिक संवेदना। अपनी वित्तीय रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करने में आपका सक्रिय दृष्टिकोण बुद्धिमत्ता और दूरदर्शिता को दर्शाता है।

वर्तमान रणनीतियों की समीक्षा

आपने अपने बेटे के पोर्टफोलियो का समर्थन करने के लिए म्यूचुअल फंड से फंड को पुनर्निर्देशित करने के लिए एक व्यावहारिक दृष्टिकोण चुना है। जबकि यह धन हस्तांतरण में सहायता करता है और आराम प्रदान कर सकता है, इसकी दीर्घकालिक प्रभावकारिता का मूल्यांकन करना आवश्यक है।

रणनीतियों की तुलना: प्रत्यक्ष सहायता बनाम वसीयत

प्रत्यक्ष सहायता:

लाभार्थियों को तत्काल सहायता।
प्रियजनों की सीधे सहायता करने में नियंत्रण और संतुष्टि प्रदान करता है।
संभावित कर निहितार्थ और संपत्ति वितरण जटिलताएँ।
वसीयत तैयार करना:

इच्छाओं का व्यापक दस्तावेज़ीकरण।
सुचारू धन हस्तांतरण की सुविधा देता है।
इसमें कानूनी लागत और प्रोबेट में देरी शामिल हो सकती है।
लाभ और हानियाँ

प्रत्यक्ष सहायता:

लाभ: तत्काल वित्तीय सहायता प्रदान करता है, पारिवारिक सद्भाव को बढ़ावा देता है।
नुकसान: संभावित कर परिणाम, कानूनी सुरक्षा की कमी, असमान वितरण जोखिम। वसीयत तैयार करना: लाभ: यह सुनिश्चित करता है कि संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए, पारिवारिक संघर्षों को कम करता है। नुकसान: कानूनी खर्च, संभावित प्रोबेट देरी, तत्काल सहायता की कमी। संस्तुति अपने वर्तमान दृष्टिकोण को ध्यान में रखते हुए, अपने बेटे का समर्थन करना सराहनीय है, लेकिन इसे एक व्यापक वसीयत के साथ पूरक करना समझदारी है। वसीयत सुनिश्चित करती है कि आपकी पूरी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाए, जिससे लाभार्थियों के बीच भ्रम और संभावित विवाद कम से कम हो। वसीयत तैयार करने की प्रक्रिया किसी पेशेवर से सलाह लें: अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप वसीयत का मसौदा तैयार करने के लिए किसी कानूनी विशेषज्ञ या एस्टेट प्लानर से सहायता लें। दस्तावेज़ीकरण: अपनी संपत्ति, देनदारियों और लाभार्थियों के बारे में सभी प्रासंगिक जानकारी एकत्र करें। मसौदा तैयार करना: अपनी इच्छाओं को स्पष्ट और व्यापक रूप से रेखांकित करने के लिए पेशेवर के साथ काम करें। समीक्षा और अंतिम रूप देना: सटीकता और अपने इरादों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए मसौदे की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। निष्पादन: कानूनी आवश्यकताओं के अनुसार गवाहों की उपस्थिति में वसीयत पर हस्ताक्षर करें। भंडारण: वसीयत को सुरक्षित रूप से संग्रहीत करें और विश्वसनीय व्यक्तियों को इसके स्थान के बारे में सूचित करें।

निष्कर्ष

निष्कर्ष में, जबकि आपके बेटे को सीधे सहायता देने के आपके वर्तमान दृष्टिकोण के अपने गुण हैं, वसीयत के साथ इसे पूरक बनाना व्यापक संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करता है। यह दोहरी रणनीति आपकी विरासत की सुरक्षा करते हुए और संभावित संघर्षों को कम करते हुए तत्काल सहायता प्रदान करती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और कानूनी विशेषज्ञ से परामर्श आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए आपकी रणनीति को और परिष्कृत कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: आप 39 वर्ष के हैं, एक आईटी पेशेवर हैं, जिन पर कई वित्तीय जिम्मेदारियाँ हैं। आपको एक छोटा बेटा, एक छोटा भाई और एक बुज़ुर्ग माँ की देखभाल भी करनी है। आइए एक संरचित 360 डिग्री योजना बनाएँ जो आय सुरक्षा, बीमा सुरक्षा, तरलता की ज़रूरतों और धन संचय लक्ष्यों को कवर करती है। 1. वर्तमान वित्तीय स्थिति
सबसे पहले, आइए आपकी वित्तीय स्थिति को पूरी तरह से समझें:

टेक-होम सैलरी: 80,000 रुपये प्रति माह

पीपीएफ (आपका खाता): 15 लाख रुपये (लगभग 1 वर्ष में परिपक्व होने वाला)

पीपीएफ (पत्नी का खाता): 7 लाख रुपये (लगभग 12 वर्षों में परिपक्व होने वाला)

ईपीएफ बैलेंस: 10 लाख रुपये

सिंगल एमआईएस: 9 लाख रुपये

भूमि का प्लॉट: 9 लाख रुपये मूल्य

एनपीएस निवेश: 2.3 लाख रुपये (शुरू किया, कम रिटर्न)

आश्रित: बेटा (2 वर्ष), छोटा भाई, माँ

आप अगले 4-5 वर्षों में 2-3 करोड़ रुपये बचाने का लक्ष्य रखते हैं, जबकि रूढ़िवादी भी हैं। आप स्थिरता पसंद करते हैं और अपने आश्रितों के लिए मृत्यु के बाद मजबूत सुरक्षा चाहते हैं।

2. रिटायरमेंट/कॉर्पस बनाम आय लक्ष्य को स्पष्ट करें
आपने 4-5 वर्षों में 2-3 करोड़ रुपये की इच्छा जताई है। इसका मतलब है:

लक्ष्य कॉर्पस: 5 वर्षों में 2 करोड़ रुपये के लिए प्रति वर्ष 33-35 लाख रुपये के निवेश की आवश्यकता है।

व्यवहार्यता जाँच: आपकी आय इतनी अधिक बचत तुरंत करने की अनुमति नहीं दे सकती।

इसलिए, लक्ष्य को परिष्कृत करें:

अपना समय क्षितिज तय करें (उदाहरण के लिए, 5 वर्ष बनाम 10 वर्ष)

उद्देश्य परिभाषित करें: रिटायरमेंट के लिए कॉर्पस या आय प्रवाह

रिटायरमेंट के बाद अपेक्षित मासिक आय तय करें

फिर यथार्थवादी कॉर्पस और आवश्यक बचत की गणना करें

स्पष्टता के बिना, योजना अस्पष्ट रहती है। मान लें कि आप रिटायरमेंट के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह आय का लक्ष्य रखते हैं। आपको 6% व्यवस्थित निकासी पर लगभग 3 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता होगी। इसके लिए प्रति वर्ष कम से कम 30 लाख रुपये के व्यवस्थित संचय की आवश्यकता होती है, जिसके लिए अधिक समय या अधिक बचत की आवश्यकता हो सकती है।

3. जोखिम प्रोफ़ाइल और एसेट आवंटन
एक रूढ़िवादी निवेशक के रूप में:

आप उच्च जोखिम वाली वृद्धि के बजाय स्थिर रिटर्न पसंद करते हैं

लेकिन शुद्ध ऋण साधन बड़ी राशि को पूरा करने में मदद नहीं कर सकते हैं।

संतुलन महत्वपूर्ण है: मध्यम जोखिम के साथ सुरक्षित वृद्धि

रियल एस्टेट का उपयोग किए बिना सुझाया गया आदर्श आवंटन:

पीपीएफ / ईपीएफ / एनपीएस: 40-50%

सक्रिय इक्विटी फंड: 30-40%

हाइब्रिड/ऋण फंड: 10-20%

तरल/अल्पकालिक ऋण फंड: 5-10% (तरलता बफर)

यह मिश्रण स्थिर वृद्धि के साथ स्थिरता प्राप्त करने में मदद करता है।

4. पीपीएफ परिपक्वता प्रबंधन
आपका 15 लाख रुपये का पीपीएफ अगले साल परिपक्व होगा। इसे संभालने का तरीका यह है:

जब तक ज़रूरत न हो, एक बार में पूरी रकम न निकालें

पीपीएफ में आंशिक निवेश जारी रखें या धीरे-धीरे भुनाएँ

परिपक्वता आय का उपयोग लिक्विड और डेट फंड बनाने के लिए करें

परिपक्वता के बाद, फंड को सुरक्षा और विकास भागों में विभाजित करें

कुछ स्वास्थ्य, टर्म बीमा, आपात स्थितियों के लिए

कुछ सक्रिय फंड में संतुलित निवेश के लिए

पीपीएफ की कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त प्रकृति इसे भविष्य में सावधानीपूर्वक निवेश के लिए आदर्श बनाती है।

5. ऋण साधनों में विविधता
आप ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस और एमआईएस रखते हैं - मजबूत ऋण आधार। हालाँकि:

एमआईएस ब्याज कर योग्य और लचीला है

एनपीएस में परिपक्वता पर सीमित तरलता होती है

टर्म इंश्योरेंस अच्छा है, लेकिन प्रीमियम नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकता है

इन समायोजनों पर विचार करें:

कुछ एमआईएस को अल्पकालिक ऋण या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में पुनर्निर्देशित करें

ईपीएफ/पीपीएफ/एनपीएस जारी रखें, लेकिन आवंटन की निगरानी करें

स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें और पर्याप्त कवरेज की जाँच करें

लिक्विड/डेट फंड में एक आपातकालीन निधि बनाएँ - 6-12 महीने के खर्चों को लक्षित करें

6. सक्रिय फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश बढ़ाएँ
आपने अभी तक एसआईपी शुरू नहीं किया है। कॉर्पस बढ़ाने के लिए, इक्विटी में निवेश करना आवश्यक है।

इंडेक्स फंड से बचें: वे बाजार की तरह ही होते हैं, कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं

सक्रिय फंड विशेषज्ञ स्टॉक चयन के माध्यम से मूल्य जोड़ते हैं

वे अस्थिर या मंदी के दौर में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं

इससे शुरू करें:

SIP के माध्यम से 3-4 सक्रिय इक्विटी फंड

जोखिम स्तर के आधार पर विविध, लार्ज-कैप, मल्टी-कैप, सेक्टोरल मिक्स

MFD-CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें, डायरेक्ट प्लान का नहीं

आपको पेशेवर मार्गदर्शन, समय-समय पर समीक्षा और लक्ष्यों के साथ संरेखण मिलता है

डायरेक्ट प्लान केवल व्यय अनुपात बचाते हैं, लेकिन व्यक्तिगत समर्थन की कमी होती है

10,000-15,000 रुपये के मामूली मासिक SIP से शुरू करें और हर साल इसे बढ़ाते रहें।

7. व्यवस्थित लिक्विड फंड आवंटन
नौकरी की अस्थिरता और आपात स्थितियों के लिए लिक्विडिटी महत्वपूर्ण है।

कम से कम 3-4 लाख रुपये लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें

यह लॉन्ग-टर्म इंस्ट्रूमेंट में लॉक किए बिना सुरक्षा की रक्षा करता है

यह नौकरी बदलने के दौरान आय के अंतर को पाटता है

सिर्फ MIS या फिक्स्ड डिपॉजिट में लिक्विडिटी लॉक करने से बचें।

8. स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस की समीक्षा
आपने बीमा पर्याप्तता के बारे में पूछा है। यहाँ बताया गया है कि हमें क्या जाँचना चाहिए:

टर्म लाइफ इंश्योरेंस:

अपने परिवार की आय प्रतिस्थापन और ऋण के अनुकूल

2 साल के बच्चे और देनदारियों के साथ, 1 करोड़ रुपये से अधिक का कवर उचित है

यह सुनिश्चित करता है कि आपका बेटा, भाई और माँ आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं

स्वास्थ्य बीमा:

बच्चे और माँ सहित पूरे परिवार को कवर करना चाहिए

कैशलेस अस्पताल नेटवर्क के साथ एक उच्च कवरेज योजना (5 लाख रुपये या अधिक) चुनें

अस्पताल के खर्च, सर्जरी और गंभीर बीमारी को कवर करता है

बीमा सुरक्षा आपके लक्ष्यों के लिए एक गैर-परक्राम्य आधार है।

9. LIC पॉलिसी का पुनर्प्रयोजन करें
आपके पास 3 लाख रुपये की LIC पॉलिसी है। निवेश-सह-बीमा उत्पाद आम तौर पर:

उच्च शुल्क लेते हैं

कम रिटर्न देते हैं

अद्रव्यमान होते हैं

सुझाव:

इस पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय इक्विटी फंड और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में आय का निवेश करें

इससे रिटर्न में सुधार होता है और लचीलापन मिलता है

पेनल्टी या बीमा कवरेज के नुकसान से बचने के लिए अपने MFD–CFP के साथ सरेंडर विवरण पर चर्चा करें। इसके बजाय, सुनिश्चित करें कि आप टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर को अलग-अलग बनाए रखें।

10. एसेट रीएलोकेशन और निकासी रणनीति
आपके पास अलग-अलग समय पर परिपक्व होने वाले कई ऋण साधन हैं। चरणबद्ध निकासी दृष्टिकोण का उपयोग करें:

पीपीएफ परिपक्वता पर: 50% एसआईपी में, 30% हाइब्रिड फंड में, 20% लिक्विड फंड में निवेश करें

यदि आप निकासी करना चाहते हैं तो एमआईएस के लिए भी ऐसा ही करें

एनपीएस ईपीएफ के लिए: सेवानिवृत्ति तक जारी रखें, लेकिन आवंटन पर नज़र रखें

इक्विटी फंड से लाभ को सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर निकासी के लिए हाइब्रिड/ऋण में स्थानांतरित किया जा सकता है

इससे एक सीढ़ीदार पोर्टफोलियो बनता है जो विकास और वितरण को संतुलित करता है।

11. सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय योजना बनाएँ
हमें 1-1.5 लाख रुपये मासिक आय को पूरा करने के लिए एक कॉर्पस लेआउट तैयार करना चाहिए:

3 करोड़ रुपये का कॉर्पस मानते हुए,

ऋण/हाइब्रिड आवंटन: 1.5 करोड़ रुपये, सालाना ~8% की कमाई - 12 लाख रुपये प्रति वर्ष

सक्रिय इक्विटी एसआईपी निकासी: मुद्रास्फीति और विकास की भरपाई के लिए प्रति वर्ष 12-18 लाख रुपये

मासिक नकदी प्रवाह की जरूरतों को पूरा करने के लिए शेष राशि लिक्विड/डायनेमिक बैलेंस में रखें।

कॉर्पस डिज़ाइन को मूलधन को संरक्षित करते हुए व्यवस्थित निकासी की अनुमति देनी चाहिए।

12. निगरानी और पुनर्संतुलन
हमें सक्रिय रूप से प्रगति को ट्रैक करने की आवश्यकता है:

पोर्टफोलियो मिश्रण की वार्षिक समीक्षा

इक्विटी/ऋण आवंटन को लक्ष्य पर वापस संतुलित करें

सक्रिय फंड बनाम बेंचमार्क के प्रदर्शन को ट्रैक करें

वेतन वृद्धि और मुद्रास्फीति के साथ एसआईपी राशि को समायोजित करें

पुनर्मूल्यांकन और लक्ष्य मानचित्रण के लिए एमएफडी-सीएफपी मार्गदर्शन का उपयोग करें।

13. बेहतर दक्षता के लिए कर नियोजन
म्यूचुअल फंड के लिए वर्तमान कर नियमों से अवगत रहें:

इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया जाता है; एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है

ऋण फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है

पीपीएफ और ईपीएफ कर-मुक्त रहते हैं

उचित तरीके से मोचन की योजना बनाएं:

एलटीसीजी सीमा के भीतर रहने के लिए धीरे-धीरे निकासी करें

मोचन वर्ष सावधानी से चुनें

कर-कुशल नियोजन शुद्ध रिटर्न और प्रभावी आय को बढ़ाता है।

14. करियर अस्थिरता के लिए आकस्मिक सुरक्षा
चूंकि नौकरी की सुरक्षा कम है:

आपातकालीन निधि को कम से कम 6-12 महीने तक बढ़ाएँ

बस मामले में पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट (ओवरड्राफ्ट) तक पहुँच बनाए रखें

तत्काल ज़रूरतों के लिए दीर्घकालिक धन को लॉक करने से बचें

द्वितीयक आय का निर्माण करें - फ्रीलांस कौशल या ऑनलाइन प्रशिक्षण

यह कम या बिना आय वाले महीनों के लिए बफर देता है।

15. मुद्रास्फीति और जीवनशैली समायोजन
आपका अंतिम आय लक्ष्य मुद्रास्फीति को मात देना चाहिए।

वार्षिक मुद्रास्फीति को ~6-7% पर ट्रैक करें

एसआईपी राशि को कम से कम इस दर से सालाना बढ़ाएँ

जोखिम क्षमता बढ़ने पर इक्विटी आवंटन को धीरे-धीरे समायोजित करें

सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति से जुड़े खर्चों के लिए बजट बनाएं

जीवनशैली में लचीलापन कोष और जीवन की गुणवत्ता को बनाए रखने में मदद करेगा।

16. योजना में अपने परिवार को शामिल करना
अपनी पत्नी और परिवार के बड़े सदस्यों के साथ योजना बनाएँ:

बीमा, तरलता और शैक्षिक आवश्यकताओं पर चर्चा करें

व्यवस्थित निवेश की आवश्यकता के बारे में समझाएँ

निकासी योजना और व्यय नियंत्रण के लिए उनका सहयोग लें

सहायक घरेलू वातावरण से वित्तीय स्थिरता आसान होती है।

17. एक्शन रोडमैप सारांश
आइए अपने अगले कदमों की सूची बनाएं:

लक्ष्य तय करें: कॉर्पस, समयसीमा, सेवानिवृत्ति के बाद की आय

लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि बनाएं

पीपीएफ निकासी दृष्टिकोण बढ़ाएं

नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय फंड में एलआईसी परिपक्वता को फिर से निवेश करें

3-4 सक्रिय फंड में 10k-15k/माह पर एसआईपी शुरू करें

स्वास्थ्य और टर्म बीमा कवरेज पर्याप्तता की जांच करें

ऋण, हाइब्रिड, इक्विटी का उपयोग करके निकासी कॉर्पस योजना बनाएं

सलाहकार के साथ सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

फंड के प्रदर्शन और जरूरतों के आधार पर निकास रणनीति की योजना बनाएं

अनुशासन और धैर्य के साथ इस संरचित 360 डिग्री योजना पर टिके रहें।

18. इन नुकसानों से बचें
इंडेक्स फंड में निवेश न करें—वे पूरी तरह से बाजार को दर्शाते हैं
डायरेक्ट प्लान से बचें—खोए हुए मार्गदर्शन से बचाई गई फीस से ज़्यादा खर्च हो सकता है
एन्युइटी न जोड़ें—वे लचीलेपन और रिटर्न को कम करते हैं
धन सृजन के लिए रियल एस्टेट से बचें—यह तरल नहीं है
ऋण परिसंपत्तियों को समय से पहले न निकालें—उनका उपयोग आय के लिए करें
निवेश में बीमा को मिलाने से बचें—उन्हें अलग रखें
आपकी रूढ़िवादी मानसिकता बुद्धिमानी है। लेकिन सक्रिय योजना आपको दीर्घकालिक जीतने में मदद करेगी।

अंत में
आपके पास PPF, EPF, MIS और बुनियादी बीमा के साथ एक ठोस आधार है।
अब, अनुशासित रणनीति के साथ आप 2–3 करोड़ रुपये के कोष का लक्ष्य रख सकते हैं।
स्थिर ऋण, सक्रिय इक्विटी निवेश, तरलता कुशन और बीमा को मिलाकर आप और आपका परिवार सुरक्षित रहेगा।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और नियमित निवेश योजनाओं का उपयोग करें।
सालाना समीक्षा करें, एसआईपी बढ़ाएं और कर नियमों से अवगत रहें।
इससे आपको वित्तीय स्थिरता, तरलता और मन की शांति मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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