मैं 64 साल का हूँ, निजी क्षेत्र से सेवानिवृत्त हूँ। मेरे पास SCSS और FD है 57-L - SCSS 2025 के मध्य में परिपक्व हो रहा है। मैंने 2017 में अपनी अधिकांश बचत संयुक्त रूप से MF-सेक्टर में निवेश की थी (@57) - जो तब से तीन गुना बढ़ गई है। मेरी पत्नी की...

मैं 64 साल का हूँ, निजी क्षेत्र से सेवानिवृत्त हूँ। मेरे पास SCSS और FD है 57-L - SCSS 2025 के मध्य में परिपक्व हो रहा है। मैंने 2017 में अपनी अधिकांश बचत संयुक्त रूप से MF-सेक्टर में निवेश की थी (@57) - जो तब से तीन गुना बढ़ गई है। मेरी पत्नी की आकस्मिक मृत्यु (2019) के बाद से, मैं अपने दोनों बेटों के पोर्टफोलियो में काफी मात्रा में रिडीम कर रहा था और अंतराल पर टॉप-अप कर रहा था (हालांकि दोनों मेरे सभी पोर्टफोलियो में 50-50 नामांकित व्यक्ति हैं)। कृपया सलाह दें कि क्या उपरोक्त प्रक्रिया विवरण के साथ वसीयत बनाने से बेहतर है? क्या आपको वसीयत पंजीकृत करानी होगी? प्रक्रिया क्या है?

Ans: जीवनसाथी को खोना न केवल भावनात्मक रूप से चुनौतीपूर्ण होता है, बल्कि आपकी वित्तीय योजनाओं को भी प्रभावित कर सकता है। सबसे पहले, आपके नुकसान के लिए मेरी हार्दिक संवेदना। अपनी वित्तीय रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करने में आपका सक्रिय दृष्टिकोण बुद्धिमत्ता और दूरदर्शिता को दर्शाता है।

वर्तमान रणनीतियों की समीक्षा

आपने अपने बेटे के पोर्टफोलियो का समर्थन करने के लिए म्यूचुअल फंड से फंड को पुनर्निर्देशित करने के लिए एक व्यावहारिक दृष्टिकोण चुना है। जबकि यह धन हस्तांतरण में सहायता करता है और आराम प्रदान कर सकता है, इसकी दीर्घकालिक प्रभावकारिता का मूल्यांकन करना आवश्यक है।

रणनीतियों की तुलना: प्रत्यक्ष सहायता बनाम वसीयत

प्रत्यक्ष सहायता:

लाभार्थियों को तत्काल सहायता।
प्रियजनों की सीधे सहायता करने में नियंत्रण और संतुष्टि प्रदान करता है।
संभावित कर निहितार्थ और संपत्ति वितरण जटिलताएँ।
वसीयत तैयार करना:

इच्छाओं का व्यापक दस्तावेज़ीकरण।
सुचारू धन हस्तांतरण की सुविधा देता है।
इसमें कानूनी लागत और प्रोबेट में देरी शामिल हो सकती है।
लाभ और हानियाँ

प्रत्यक्ष सहायता:

लाभ: तत्काल वित्तीय सहायता प्रदान करता है, पारिवारिक सद्भाव को बढ़ावा देता है।
नुकसान: संभावित कर परिणाम, कानूनी सुरक्षा की कमी, असमान वितरण जोखिम। वसीयत तैयार करना: लाभ: यह सुनिश्चित करता है कि संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए, पारिवारिक संघर्षों को कम करता है। नुकसान: कानूनी खर्च, संभावित प्रोबेट देरी, तत्काल सहायता की कमी। संस्तुति अपने वर्तमान दृष्टिकोण को ध्यान में रखते हुए, अपने बेटे का समर्थन करना सराहनीय है, लेकिन इसे एक व्यापक वसीयत के साथ पूरक करना समझदारी है। वसीयत सुनिश्चित करती है कि आपकी पूरी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाए, जिससे लाभार्थियों के बीच भ्रम और संभावित विवाद कम से कम हो। वसीयत तैयार करने की प्रक्रिया किसी पेशेवर से सलाह लें: अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप वसीयत का मसौदा तैयार करने के लिए किसी कानूनी विशेषज्ञ या एस्टेट प्लानर से सहायता लें। दस्तावेज़ीकरण: अपनी संपत्ति, देनदारियों और लाभार्थियों के बारे में सभी प्रासंगिक जानकारी एकत्र करें। मसौदा तैयार करना: अपनी इच्छाओं को स्पष्ट और व्यापक रूप से रेखांकित करने के लिए पेशेवर के साथ काम करें। समीक्षा और अंतिम रूप देना: सटीकता और अपने इरादों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए मसौदे की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। निष्पादन: कानूनी आवश्यकताओं के अनुसार गवाहों की उपस्थिति में वसीयत पर हस्ताक्षर करें। भंडारण: वसीयत को सुरक्षित रूप से संग्रहीत करें और विश्वसनीय व्यक्तियों को इसके स्थान के बारे में सूचित करें।

निष्कर्ष

निष्कर्ष में, जबकि आपके बेटे को सीधे सहायता देने के आपके वर्तमान दृष्टिकोण के अपने गुण हैं, वसीयत के साथ इसे पूरक बनाना व्यापक संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करता है। यह दोहरी रणनीति आपकी विरासत की सुरक्षा करते हुए और संभावित संघर्षों को कम करते हुए तत्काल सहायता प्रदान करती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और कानूनी विशेषज्ञ से परामर्श आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए आपकी रणनीति को और परिष्कृत कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: आप 39 वर्ष के हैं, एक आईटी पेशेवर हैं, जिन पर कई वित्तीय जिम्मेदारियाँ हैं। आपको एक छोटा बेटा, एक छोटा भाई और एक बुज़ुर्ग माँ की देखभाल भी करनी है। आइए एक संरचित 360 डिग्री योजना बनाएँ जो आय सुरक्षा, बीमा सुरक्षा, तरलता की ज़रूरतों और धन संचय लक्ष्यों को कवर करती है। 1. वर्तमान वित्तीय स्थिति
सबसे पहले, आइए आपकी वित्तीय स्थिति को पूरी तरह से समझें:

टेक-होम सैलरी: 80,000 रुपये प्रति माह

पीपीएफ (आपका खाता): 15 लाख रुपये (लगभग 1 वर्ष में परिपक्व होने वाला)

पीपीएफ (पत्नी का खाता): 7 लाख रुपये (लगभग 12 वर्षों में परिपक्व होने वाला)

ईपीएफ बैलेंस: 10 लाख रुपये

सिंगल एमआईएस: 9 लाख रुपये

भूमि का प्लॉट: 9 लाख रुपये मूल्य

एनपीएस निवेश: 2.3 लाख रुपये (शुरू किया, कम रिटर्न)

आश्रित: बेटा (2 वर्ष), छोटा भाई, माँ

आप अगले 4-5 वर्षों में 2-3 करोड़ रुपये बचाने का लक्ष्य रखते हैं, जबकि रूढ़िवादी भी हैं। आप स्थिरता पसंद करते हैं और अपने आश्रितों के लिए मृत्यु के बाद मजबूत सुरक्षा चाहते हैं।

2. रिटायरमेंट/कॉर्पस बनाम आय लक्ष्य को स्पष्ट करें
आपने 4-5 वर्षों में 2-3 करोड़ रुपये की इच्छा जताई है। इसका मतलब है:

लक्ष्य कॉर्पस: 5 वर्षों में 2 करोड़ रुपये के लिए प्रति वर्ष 33-35 लाख रुपये के निवेश की आवश्यकता है।

व्यवहार्यता जाँच: आपकी आय इतनी अधिक बचत तुरंत करने की अनुमति नहीं दे सकती।

इसलिए, लक्ष्य को परिष्कृत करें:

अपना समय क्षितिज तय करें (उदाहरण के लिए, 5 वर्ष बनाम 10 वर्ष)

उद्देश्य परिभाषित करें: रिटायरमेंट के लिए कॉर्पस या आय प्रवाह

रिटायरमेंट के बाद अपेक्षित मासिक आय तय करें

फिर यथार्थवादी कॉर्पस और आवश्यक बचत की गणना करें

स्पष्टता के बिना, योजना अस्पष्ट रहती है। मान लें कि आप रिटायरमेंट के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह आय का लक्ष्य रखते हैं। आपको 6% व्यवस्थित निकासी पर लगभग 3 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता होगी। इसके लिए प्रति वर्ष कम से कम 30 लाख रुपये के व्यवस्थित संचय की आवश्यकता होती है, जिसके लिए अधिक समय या अधिक बचत की आवश्यकता हो सकती है।

3. जोखिम प्रोफ़ाइल और एसेट आवंटन
एक रूढ़िवादी निवेशक के रूप में:

आप उच्च जोखिम वाली वृद्धि के बजाय स्थिर रिटर्न पसंद करते हैं

लेकिन शुद्ध ऋण साधन बड़ी राशि को पूरा करने में मदद नहीं कर सकते हैं।

संतुलन महत्वपूर्ण है: मध्यम जोखिम के साथ सुरक्षित वृद्धि

रियल एस्टेट का उपयोग किए बिना सुझाया गया आदर्श आवंटन:

पीपीएफ / ईपीएफ / एनपीएस: 40-50%

सक्रिय इक्विटी फंड: 30-40%

हाइब्रिड/ऋण फंड: 10-20%

तरल/अल्पकालिक ऋण फंड: 5-10% (तरलता बफर)

यह मिश्रण स्थिर वृद्धि के साथ स्थिरता प्राप्त करने में मदद करता है।

4. पीपीएफ परिपक्वता प्रबंधन
आपका 15 लाख रुपये का पीपीएफ अगले साल परिपक्व होगा। इसे संभालने का तरीका यह है:

जब तक ज़रूरत न हो, एक बार में पूरी रकम न निकालें

पीपीएफ में आंशिक निवेश जारी रखें या धीरे-धीरे भुनाएँ

परिपक्वता आय का उपयोग लिक्विड और डेट फंड बनाने के लिए करें

परिपक्वता के बाद, फंड को सुरक्षा और विकास भागों में विभाजित करें

कुछ स्वास्थ्य, टर्म बीमा, आपात स्थितियों के लिए

कुछ सक्रिय फंड में संतुलित निवेश के लिए

पीपीएफ की कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त प्रकृति इसे भविष्य में सावधानीपूर्वक निवेश के लिए आदर्श बनाती है।

5. ऋण साधनों में विविधता
आप ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस और एमआईएस रखते हैं - मजबूत ऋण आधार। हालाँकि:

एमआईएस ब्याज कर योग्य और लचीला है

एनपीएस में परिपक्वता पर सीमित तरलता होती है

टर्म इंश्योरेंस अच्छा है, लेकिन प्रीमियम नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकता है

इन समायोजनों पर विचार करें:

कुछ एमआईएस को अल्पकालिक ऋण या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में पुनर्निर्देशित करें

ईपीएफ/पीपीएफ/एनपीएस जारी रखें, लेकिन आवंटन की निगरानी करें

स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें और पर्याप्त कवरेज की जाँच करें

लिक्विड/डेट फंड में एक आपातकालीन निधि बनाएँ - 6-12 महीने के खर्चों को लक्षित करें

6. सक्रिय फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश बढ़ाएँ
आपने अभी तक एसआईपी शुरू नहीं किया है। कॉर्पस बढ़ाने के लिए, इक्विटी में निवेश करना आवश्यक है।

इंडेक्स फंड से बचें: वे बाजार की तरह ही होते हैं, कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं

सक्रिय फंड विशेषज्ञ स्टॉक चयन के माध्यम से मूल्य जोड़ते हैं

वे अस्थिर या मंदी के दौर में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं

इससे शुरू करें:

SIP के माध्यम से 3-4 सक्रिय इक्विटी फंड

जोखिम स्तर के आधार पर विविध, लार्ज-कैप, मल्टी-कैप, सेक्टोरल मिक्स

MFD-CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें, डायरेक्ट प्लान का नहीं

आपको पेशेवर मार्गदर्शन, समय-समय पर समीक्षा और लक्ष्यों के साथ संरेखण मिलता है

डायरेक्ट प्लान केवल व्यय अनुपात बचाते हैं, लेकिन व्यक्तिगत समर्थन की कमी होती है

10,000-15,000 रुपये के मामूली मासिक SIP से शुरू करें और हर साल इसे बढ़ाते रहें।

7. व्यवस्थित लिक्विड फंड आवंटन
नौकरी की अस्थिरता और आपात स्थितियों के लिए लिक्विडिटी महत्वपूर्ण है।

कम से कम 3-4 लाख रुपये लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें

यह लॉन्ग-टर्म इंस्ट्रूमेंट में लॉक किए बिना सुरक्षा की रक्षा करता है

यह नौकरी बदलने के दौरान आय के अंतर को पाटता है

सिर्फ MIS या फिक्स्ड डिपॉजिट में लिक्विडिटी लॉक करने से बचें।

8. स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस की समीक्षा
आपने बीमा पर्याप्तता के बारे में पूछा है। यहाँ बताया गया है कि हमें क्या जाँचना चाहिए:

टर्म लाइफ इंश्योरेंस:

अपने परिवार की आय प्रतिस्थापन और ऋण के अनुकूल

2 साल के बच्चे और देनदारियों के साथ, 1 करोड़ रुपये से अधिक का कवर उचित है

यह सुनिश्चित करता है कि आपका बेटा, भाई और माँ आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं

स्वास्थ्य बीमा:

बच्चे और माँ सहित पूरे परिवार को कवर करना चाहिए

कैशलेस अस्पताल नेटवर्क के साथ एक उच्च कवरेज योजना (5 लाख रुपये या अधिक) चुनें

अस्पताल के खर्च, सर्जरी और गंभीर बीमारी को कवर करता है

बीमा सुरक्षा आपके लक्ष्यों के लिए एक गैर-परक्राम्य आधार है।

9. LIC पॉलिसी का पुनर्प्रयोजन करें
आपके पास 3 लाख रुपये की LIC पॉलिसी है। निवेश-सह-बीमा उत्पाद आम तौर पर:

उच्च शुल्क लेते हैं

कम रिटर्न देते हैं

अद्रव्यमान होते हैं

सुझाव:

इस पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय इक्विटी फंड और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में आय का निवेश करें

इससे रिटर्न में सुधार होता है और लचीलापन मिलता है

पेनल्टी या बीमा कवरेज के नुकसान से बचने के लिए अपने MFD–CFP के साथ सरेंडर विवरण पर चर्चा करें। इसके बजाय, सुनिश्चित करें कि आप टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर को अलग-अलग बनाए रखें।

10. एसेट रीएलोकेशन और निकासी रणनीति
आपके पास अलग-अलग समय पर परिपक्व होने वाले कई ऋण साधन हैं। चरणबद्ध निकासी दृष्टिकोण का उपयोग करें:

पीपीएफ परिपक्वता पर: 50% एसआईपी में, 30% हाइब्रिड फंड में, 20% लिक्विड फंड में निवेश करें

यदि आप निकासी करना चाहते हैं तो एमआईएस के लिए भी ऐसा ही करें

एनपीएस ईपीएफ के लिए: सेवानिवृत्ति तक जारी रखें, लेकिन आवंटन पर नज़र रखें

इक्विटी फंड से लाभ को सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर निकासी के लिए हाइब्रिड/ऋण में स्थानांतरित किया जा सकता है

इससे एक सीढ़ीदार पोर्टफोलियो बनता है जो विकास और वितरण को संतुलित करता है।

11. सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय योजना बनाएँ
हमें 1-1.5 लाख रुपये मासिक आय को पूरा करने के लिए एक कॉर्पस लेआउट तैयार करना चाहिए:

3 करोड़ रुपये का कॉर्पस मानते हुए,

ऋण/हाइब्रिड आवंटन: 1.5 करोड़ रुपये, सालाना ~8% की कमाई - 12 लाख रुपये प्रति वर्ष

सक्रिय इक्विटी एसआईपी निकासी: मुद्रास्फीति और विकास की भरपाई के लिए प्रति वर्ष 12-18 लाख रुपये

मासिक नकदी प्रवाह की जरूरतों को पूरा करने के लिए शेष राशि लिक्विड/डायनेमिक बैलेंस में रखें।

कॉर्पस डिज़ाइन को मूलधन को संरक्षित करते हुए व्यवस्थित निकासी की अनुमति देनी चाहिए।

12. निगरानी और पुनर्संतुलन
हमें सक्रिय रूप से प्रगति को ट्रैक करने की आवश्यकता है:

पोर्टफोलियो मिश्रण की वार्षिक समीक्षा

इक्विटी/ऋण आवंटन को लक्ष्य पर वापस संतुलित करें

सक्रिय फंड बनाम बेंचमार्क के प्रदर्शन को ट्रैक करें

वेतन वृद्धि और मुद्रास्फीति के साथ एसआईपी राशि को समायोजित करें

पुनर्मूल्यांकन और लक्ष्य मानचित्रण के लिए एमएफडी-सीएफपी मार्गदर्शन का उपयोग करें।

13. बेहतर दक्षता के लिए कर नियोजन
म्यूचुअल फंड के लिए वर्तमान कर नियमों से अवगत रहें:

इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया जाता है; एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है

ऋण फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है

पीपीएफ और ईपीएफ कर-मुक्त रहते हैं

उचित तरीके से मोचन की योजना बनाएं:

एलटीसीजी सीमा के भीतर रहने के लिए धीरे-धीरे निकासी करें

मोचन वर्ष सावधानी से चुनें

कर-कुशल नियोजन शुद्ध रिटर्न और प्रभावी आय को बढ़ाता है।

14. करियर अस्थिरता के लिए आकस्मिक सुरक्षा
चूंकि नौकरी की सुरक्षा कम है:

आपातकालीन निधि को कम से कम 6-12 महीने तक बढ़ाएँ

बस मामले में पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट (ओवरड्राफ्ट) तक पहुँच बनाए रखें

तत्काल ज़रूरतों के लिए दीर्घकालिक धन को लॉक करने से बचें

द्वितीयक आय का निर्माण करें - फ्रीलांस कौशल या ऑनलाइन प्रशिक्षण

यह कम या बिना आय वाले महीनों के लिए बफर देता है।

15. मुद्रास्फीति और जीवनशैली समायोजन
आपका अंतिम आय लक्ष्य मुद्रास्फीति को मात देना चाहिए।

वार्षिक मुद्रास्फीति को ~6-7% पर ट्रैक करें

एसआईपी राशि को कम से कम इस दर से सालाना बढ़ाएँ

जोखिम क्षमता बढ़ने पर इक्विटी आवंटन को धीरे-धीरे समायोजित करें

सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति से जुड़े खर्चों के लिए बजट बनाएं

जीवनशैली में लचीलापन कोष और जीवन की गुणवत्ता को बनाए रखने में मदद करेगा।

16. योजना में अपने परिवार को शामिल करना
अपनी पत्नी और परिवार के बड़े सदस्यों के साथ योजना बनाएँ:

बीमा, तरलता और शैक्षिक आवश्यकताओं पर चर्चा करें

व्यवस्थित निवेश की आवश्यकता के बारे में समझाएँ

निकासी योजना और व्यय नियंत्रण के लिए उनका सहयोग लें

सहायक घरेलू वातावरण से वित्तीय स्थिरता आसान होती है।

17. एक्शन रोडमैप सारांश
आइए अपने अगले कदमों की सूची बनाएं:

लक्ष्य तय करें: कॉर्पस, समयसीमा, सेवानिवृत्ति के बाद की आय

लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि बनाएं

पीपीएफ निकासी दृष्टिकोण बढ़ाएं

नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय फंड में एलआईसी परिपक्वता को फिर से निवेश करें

3-4 सक्रिय फंड में 10k-15k/माह पर एसआईपी शुरू करें

स्वास्थ्य और टर्म बीमा कवरेज पर्याप्तता की जांच करें

ऋण, हाइब्रिड, इक्विटी का उपयोग करके निकासी कॉर्पस योजना बनाएं

सलाहकार के साथ सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

फंड के प्रदर्शन और जरूरतों के आधार पर निकास रणनीति की योजना बनाएं

अनुशासन और धैर्य के साथ इस संरचित 360 डिग्री योजना पर टिके रहें।

18. इन नुकसानों से बचें
इंडेक्स फंड में निवेश न करें—वे पूरी तरह से बाजार को दर्शाते हैं
डायरेक्ट प्लान से बचें—खोए हुए मार्गदर्शन से बचाई गई फीस से ज़्यादा खर्च हो सकता है
एन्युइटी न जोड़ें—वे लचीलेपन और रिटर्न को कम करते हैं
धन सृजन के लिए रियल एस्टेट से बचें—यह तरल नहीं है
ऋण परिसंपत्तियों को समय से पहले न निकालें—उनका उपयोग आय के लिए करें
निवेश में बीमा को मिलाने से बचें—उन्हें अलग रखें
आपकी रूढ़िवादी मानसिकता बुद्धिमानी है। लेकिन सक्रिय योजना आपको दीर्घकालिक जीतने में मदद करेगी।

अंत में
आपके पास PPF, EPF, MIS और बुनियादी बीमा के साथ एक ठोस आधार है।
अब, अनुशासित रणनीति के साथ आप 2–3 करोड़ रुपये के कोष का लक्ष्य रख सकते हैं।
स्थिर ऋण, सक्रिय इक्विटी निवेश, तरलता कुशन और बीमा को मिलाकर आप और आपका परिवार सुरक्षित रहेगा।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और नियमित निवेश योजनाओं का उपयोग करें।
सालाना समीक्षा करें, एसआईपी बढ़ाएं और कर नियमों से अवगत रहें।
इससे आपको वित्तीय स्थिरता, तरलता और मन की शांति मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी वित्तीय संरचना अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाती है। आपने अपने बुढ़ापे के लिए एक मज़बूत सहायता प्रणाली बनाई है। आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहते हुए अपने पोते-पोतियों का पालन-पोषण करना एक सुंदर लक्ष्य है। आइए, अगले 15-20 वर्षों के लिए एक स्थायी, जोखिम-प्रबंधित और भावनात्मक रूप से शांतिपूर्ण योजना बनाएँ।

"समग्र वित्तीय विवरण"

"आप आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हैं। यह एक दुर्लभ और मज़बूत स्थिति है।
"पेंशन और म्यूचुअल फ़ंड लाभांश से आपकी मासिक आय 30,000 रुपये है।
"आपकी जमा राशि म्यूचुअल फ़ंड, एससीएसएस और सावधि जमा में अच्छी तरह से वितरित है।
"आप अपने पोते-पोतियों का पालन-पोषण प्रति वर्ष 10 लाख रुपये से करते हैं।
"आपकी संपत्ति का मूल्य 2 करोड़ रुपये है (किसी भी संपत्ति को छोड़कर)।
"आप अपनी जीवनशैली या चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए किसी पर निर्भर नहीं हैं।

यह वित्तीय स्वतंत्रता आपको सेवानिवृत्ति में स्वतंत्रता, शांति और सम्मान प्रदान करती है।

वार्षिक व्यय विश्लेषण

नाती-पोतों की देखभाल आपका सबसे बड़ा प्रतिबद्ध खर्च है।

10 लाख रुपये प्रति वर्ष लगभग 83,000 रुपये प्रति माह के बराबर है।

आपको अपनी नियमित जीवनशैली और चिकित्सा खर्चों का अलग से बजट बनाना होगा।

आप दोनों के लिए मासिक 60,000-70,000 रुपये अतिरिक्त मान लेना सुरक्षित है।

इससे कुल ज़रूरत लगभग 1.4-1.5 लाख रुपये प्रति माह हो जाती है।

30,000 रुपये की वर्तमान आय इस ज़रूरत को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

आपको शेष राशि अपने निवेश से निकालनी होगी।

आइए एक ऐसी योजना बनाएँ जो 20 वर्षों तक इस नकदी प्रवाह को स्थायी रूप से प्रदान करे।

20 वर्षों के लिए नकदी प्रवाह योजना

आपकी कुल ज़रूरत लगभग 1.5 लाख रुपये प्रति माह है।
– 30,000 रुपये पेंशन और लाभांश से आते हैं।
– शेष 1.2 लाख रुपये निवेश से आने चाहिए।
– वार्षिक निवेश निकासी की आवश्यकता लगभग 14-15 लाख रुपये है।
– आपकी वर्तमान निधि लगभग 2 करोड़ रुपये है।
– अच्छी योजना के साथ यह आपको 20+ वर्षों तक सहारा दे सकती है।

लेकिन तरलता का प्रबंधन और जोखिम कम करने के लिए सावधानी बरतनी चाहिए।

»निवेश आवंटन समीक्षा

– म्यूचुअल फंड – 70 लाख रुपये
– एससीएसएस – 60 लाख रुपये
– बैंक एफडी – 70 लाख रुपये

आपने विकास, आय और सुरक्षा के बीच निवेश को सही ढंग से फैलाया है।
फिर भी, कुछ सुधार आपकी योजना को और मज़बूत बना देंगे।

»आपकी योजना में एससीएसएस की भूमिका

– एससीएसएस वरिष्ठ नागरिकों के लिए अनुकूल है और गारंटीकृत तिमाही ब्याज प्रदान करता है।
– वर्तमान ब्याज दर लगभग 8.2% वार्षिक है।
– SCSS में 60 लाख रुपये सालाना लगभग 4.9 लाख रुपये देते हैं।
– यानी लगभग 41,000 रुपये मासिक।
– इस ब्याज का इस्तेमाल मासिक नकदी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए किया जाना चाहिए।
– इससे म्यूचुअल फंड पर निकासी का दबाव कम होगा।

SCSS की आय का इस्तेमाल रोज़मर्रा के खर्चों और नाती-पोतों की देखभाल के लिए करें।

»बैंक सावधि जमा की भूमिका

– FD में 70 लाख रुपये उच्च तरलता और आपातकालीन सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं।
– मासिक भुगतान वाली अल्पकालिक FD में 15-20 लाख रुपये रखें।
– शेष 50-55 लाख रुपये का इस्तेमाल 1-5 साल की परिपक्वता वाली लैडर FD में करें।
– ज़रूरत और ब्याज दर चक्र के आधार पर उन्हें नवीनीकृत करें।
– FD का ब्याज भी आपके बैंक खाते में जाना चाहिए।

FD आपकी आपातकालीन और आय-सहायता का साधन है।

म्यूचुअल फंड की भूमिका

म्यूचुअल फंड में 70 लाख रुपये का इस्तेमाल मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए किया जा सकता है।
आपको अभी जोखिम भरे विकास की आवश्यकता नहीं है।
जीवन के इस पड़ाव में स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंड से बचें।
बैलेंस्ड एडवांटेज और लार्ज-कैप ओरिएंटेड फंडों पर ही टिके रहें।
म्यूचुअल फंड से लगभग 40,000 रुपये का मासिक SWP इस्तेमाल करें।
अभी डायरेक्ट इक्विटी या डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।
डायरेक्ट फंड मदद या भावनात्मक सहारा नहीं देते।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड अधिक उपयुक्त हैं।
ये व्यक्तिगत समीक्षा, पुनर्संतुलन और मन की शांति प्रदान करते हैं।
इसके अलावा, अभी इंडेक्स फंड से बचें। ये निष्क्रिय और कम लचीले होते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड अस्थिर वर्षों में जोखिम को बेहतर ढंग से संभालते हैं।

"इंडेक्स फंड उपयुक्त क्यों नहीं हैं?

"इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं कर सकते।
"वे बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं और कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा नहीं रखते।
"आपको सुरक्षा की ज़रूरत है, शेयर बाजार के जोखिम के प्रति अंधाधुंध जोखिम की नहीं।
"एक्टिव फंड चुनिंदा निवेश, सेक्टर आवंटन और जोखिम फ़िल्टर प्रदान करते हैं।
"फंड मैनेजर नकदी या सुरक्षित परिसंपत्तियों में निवेश करने का निर्णय लेते हैं।
"यही कारण है कि वे सेवानिवृत्ति आय योजना के लिए बेहतर हैं।

आपके लिए, सुरक्षा अतिरिक्त 1% रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

"नाती-पोतों का समर्थन"

"10 लाख रुपये सालाना एक प्रेमपूर्ण और नेक प्रतिबद्धता है।
"इस राशि को एक अलग निकासी लक्ष्य के रूप में चिह्नित करें।
"इसके लिए SCSS ब्याज और FD ब्याज के एक हिस्से का उपयोग करें।
"जब तक आवश्यक न हो, इसके लिए म्यूचुअल फंड को भुनाने से बचें।
" भविष्य की चिकित्सा या घरेलू देखभाल की ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड की जमा राशि को बढ़ने दें।
– अगर आप एकमुश्त उपहार देना चाहते हैं, तो FD के ज़रिए दें।
– बाद में कानूनी झंझटों से बचने के लिए उचित उपहार दस्तावेज़ भी सुनिश्चित करें।

भावनात्मक समर्थन बनाए रखें, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा प्रतिबद्धता से होने वाले वित्तीय तनाव से बचें।

»चिकित्सा सुरक्षा और स्वास्थ्य व्यय

– अगले 5-10 वर्षों में चिकित्सा ज़रूरतें बढ़ सकती हैं।
– यदि उपलब्ध हो, तो स्वास्थ्य बीमा योजना चालू रखें।
– यदि नहीं, तो चिकित्सा उपयोग के लिए 20-25 लाख रुपये की लिक्विड FD रखें।
– इसका उपयोग केवल अस्पताल में भर्ती होने या देखभाल की ज़रूरतों के लिए करें।
– उपहार देने या परिवार की मदद के लिए चिकित्सा जमा राशि का उपयोग करने से बचें।
– बाद में घर पर नर्सिंग, फ़िज़ियोथेरेपी या सहायक देखभाल की भी योजना बनाएँ।

चिकित्सा लागत आपकी जीवनशैली के मुख्य नकदी प्रवाह को प्रभावित नहीं करनी चाहिए।

»निकासी की कर योजना

– आपकी आय स्लैब के अनुसार SCSS ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– FD ब्याज भी पूरी तरह से कर योग्य है।
– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन के विशिष्ट नियम हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजी पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजी (STCG) (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– 1 वर्ष तक होल्डिंग के बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड से निकासी करें।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्पशन को वर्षों में बाँटें।

कर के प्रति जागरूक रहें, कर के प्रति चिंतित नहीं। कर बचत की तुलना में शांति को प्राथमिकता दें।

»संपत्ति योजना और दस्तावेज़ीकरण

– सुनिश्चित करें कि आप दोनों की वसीयत हो।
– पोते-पोतियों या उत्तराधिकारियों के नाम स्पष्ट रूप से लिखें।
– भविष्य में विवादों से बचने के लिए वसीयत पंजीकृत करें।
– सभी निवेश खातों को उचित रूप से नामांकित करें।
– म्यूचुअल फंड, एससीएसएस, एफडी, पेंशन और बैंक खातों के लिए निर्देश भी लिखें।
– आप जीवन-पश्चात स्थानांतरणों के प्रबंधन के लिए किसी विश्वसनीय निष्पादक को नियुक्त कर सकते हैं।

उचित दस्तावेज़ीकरण सुनिश्चित करता है कि आपका प्यार और धन सही हाथों में पहुँचे।

"पहुँच और प्रबंधन को सरल बनाएँ"

– सभी बैंक और एफडी खातों में संयुक्त नाम रखें।
– म्यूचुअल फंड फोलियो को संयुक्त बनाएँ या नामांकित व्यक्ति जोड़ें।
– संपत्तियों और खातों का एक मुद्रित सारांश रखें।
– इसे अपने जीवनसाथी और परिवार के किसी विश्वसनीय सदस्य के साथ साझा करें।
– पासवर्ड, लॉकर की चाबियाँ और दस्तावेज़ एक ही स्थान पर रखें।
– आसानी के लिए फोलियो और योजनाओं की संख्या कम करें।

वित्तीय सरलता भावनात्मक शांति लाती है।

"योजना की निगरानी और समीक्षा"

– हर 6 महीने में एक बार आय और व्यय की समीक्षा करें।
– देखें कि क्या SCSS या FD की मैच्योरिटी जल्द ही होने वाली है।
– ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव के आधार पर पुनर्निवेश करें।
– हर साल म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
– अगर कोई फंड 3 साल तक खराब प्रदर्शन करता है, तो उसे बदल दें।
– नियमित जाँच के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

योजना एक बार की नहीं होती। समय-समय पर जाँच करके इसे जीवंत बनाए रखें।

"उपहार देना बनाम विरासत योजना"

– नियमित रूप से उपहार देना अच्छा है, लेकिन इसे सालाना सामर्थ्य तक सीमित रखें।
– खुद को भावनात्मक या आर्थिक रूप से ज़्यादा न खींचें।
– जीवन के बाद की इच्छाओं के लिए एक विरासत निधि भी अलग रखें।
– यह FD या म्यूचुअल फंड कोष के रूप में हो सकता है।
– बच्चों या नाती-पोतों के साथ अपनी विरासत की इच्छाओं के बारे में बात करें।

दान के आनंद को दीर्घकालिक स्थिरता के साथ संतुलित करें।

"घर के खर्च के लिए नकद आरक्षित निधि"

– भविष्य में घर में मदद या सहायक के लिए 10-15 लाख रुपये अलग रखें।
- अगर गतिशीलता कम हो जाए तो यह ज़रूरी हो सकता है।
- आप इस ज़रूरत के लिए FD ब्याज या पूँजी का इस्तेमाल कर सकते हैं।
- इसे नियमित मासिक खर्च योजना से अलग रखें।

पहले से योजना बनाने से बुढ़ापा ज़्यादा आरामदायक और कम तनावपूर्ण हो जाता है।

"आखिरकार

- आपने एक समझदारी भरी और सोची-समझी वित्तीय व्यवस्था बनाई है।
- बस कुछ बदलाव इसे ज़्यादा पूर्वानुमानित और कम तनावपूर्ण बना देंगे।
- SCSS और FD आपकी ज़्यादातर आय ज़रूरतों को पूरा कर देंगे।
- म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति से सुरक्षा और बैकअप सपोर्ट देंगे।
- धीरे-धीरे और सोच-समझकर पैसे निकालें। रिडेम्पशन में जल्दबाज़ी न करें।
- आराम से दान करें। अपनी सुरक्षा को सबसे पहले रखें।
- इस समय डायरेक्ट या इंडेक्स फंड में न जाएँ।
- मन की शांति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें।
– उम्र बढ़ने के साथ-साथ समीक्षा और सरलीकरण करते रहें।
– आपका वित्तीय प्रेम आपके बाद भी आपके परिवार का साथ देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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