नमस्ते सर, मैं 50 साल का हूँ और लगभग अर्ध-सेवानिवृत्त हूँ। मेरे 9 और 16 साल के 2 बच्चे हैं। मेरा वर्तमान एसेट पोर्टफोलियो इस प्रकार है: 1) बचत - नकद - लगभग 15 लाख 2) रियल एस्टेट संपत्ति - कई - कुल मिलाकर लगभग 4 करोड़। 3) MF निवेश - लगभग 1 करोड़ -...

नमस्ते सर, मैं 50 साल का हूँ और लगभग अर्ध-सेवानिवृत्त हूँ। मेरे 9 और 16 साल के 2 बच्चे हैं। मेरा वर्तमान एसेट पोर्टफोलियो इस प्रकार है: 1) बचत - नकद - लगभग 15 लाख 2) रियल एस्टेट संपत्ति - कई - कुल मिलाकर लगभग 4 करोड़। 3) MF निवेश - लगभग 1 करोड़ - मुख्य रूप से इंडेक्स फंड, बैलेंस्ड एडवांटेज फंड, लार्ज, मिड, स्मॉल और माइक्रो कैप फंड में फैला हुआ 4) इक्विटी निवेश - लगभग 30 लाख 5) SGB - लगभग 10 लाख। मेरे पास अपने परिवार के लिए सालाना 10 लाख और अपने माता-पिता के लिए अतिरिक्त 10 लाख का स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। मैं अपने MF और इक्विटी निवेश से लगभग 12-15%/वर्ष XIRR उत्पन्न करने में सक्षम हूँ। मेरे वार्षिक व्यय लगभग 12 लाख हैं - किसी भी छुट्टी यात्रा को छोड़कर। भविष्य में लंबित धन प्रवाह बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए होगा.. जिसके लिए मुझे योजना बनाने की आवश्यकता है। क्या यह पर्याप्त होगा? क्या मुझे रियल एस्टेट से अलग होकर इक्विटी मार्केट में निवेश करना चाहिए? कृपया सलाह दें। सादर

Ans: आपका विस्तृत पोर्टफोलियो और विचारशील चिंताएँ वित्तीय प्रबंधन के प्रति एक सक्रिय दृष्टिकोण को दर्शाती हैं, विशेष रूप से आपकी अर्ध-सेवानिवृत्त स्थिति और आपके बच्चों के भविष्य के प्रति जिम्मेदारियों को ध्यान में रखते हुए। आइए आपकी वर्तमान स्थिति पर गहराई से विचार करें और आगे की राह तय करें।

एसेट पोर्टफोलियो का आकलन
आपका एसेट एलोकेशन एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो को दर्शाता है, जिसमें नकदी, रियल एस्टेट, म्यूचुअल फंड, इक्विटी निवेश और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) शामिल हैं। यह विविध दृष्टिकोण विभिन्न एसेट क्लास में स्थिरता और विकास की संभावना प्रदान करता है।

रिटर्न और खर्चों का विश्लेषण
अपने म्यूचुअल फंड और इक्विटी निवेश से 12-15% का स्वस्थ XIRR उत्पन्न करना सराहनीय है, जो अच्छे निवेश निर्णयों और पोर्टफोलियो प्रबंधन का संकेत देता है। आपका 12 लाख का वार्षिक खर्च आपकी क्षमता के भीतर है, जो वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

भविष्य के खर्चों की योजना बनाना
बच्चों की शिक्षा और शादी के साथ, इन वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए रणनीति बनाना समझदारी है। इन खर्चों के लिए अनुमानित लागत और समयसीमा का आकलन करने से संसाधनों की प्रभावी योजना और आवंटन में सुविधा होगी।

रियल एस्टेट बनाम इक्विटी निवेश
रियल एस्टेट से जुड़ी तरलता और प्रबंधन ओवरहेड को ध्यान में रखते हुए, यह मूल्यांकन करना उचित है कि क्या कुछ संपत्तियों से विनिवेश करना और आय को इक्विटी बाजार में पुनः आवंटित करना आपके लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप है। इक्विटी निवेश तरलता, उच्च रिटर्न की संभावना और पोर्टफोलियो प्रबंधन में आसानी प्रदान करते हैं।

एक रणनीतिक दृष्टिकोण तैयार करना
रियल एस्टेट होल्डिंग्स की समीक्षा करें: अपने पोर्टफोलियो में प्रत्येक संपत्ति के प्रदर्शन और क्षमता का आकलन करें। तरलता को अनलॉक करने और अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने के लिए खराब प्रदर्शन करने वाली या गैर-रणनीतिक संपत्तियों से विनिवेश करने पर विचार करें।

आय आवंटित करें: अपनी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करते हुए, रियल एस्टेट विनिवेश से आय को रणनीतिक रूप से आवंटित करें। म्यूचुअल फंड, डायरेक्ट इक्विटी या अन्य निवेश के तरीकों में विविधता लाने से रिटर्न को अनुकूलित किया जा सकता है और यह आपके उद्देश्यों के अनुरूप हो सकता है।

निगरानी करें और समायोजित करें: अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन, खर्चों और वित्तीय लक्ष्यों की नियमित रूप से समीक्षा करें। बदलती बाजार स्थितियों और जीवन परिस्थितियों के अनुकूल होने के लिए अपनी परिसंपत्ति आवंटन और निवेश रणनीति को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

निष्कर्ष
वित्तीय नियोजन और निवेश प्रबंधन के प्रति आपका ईमानदार दृष्टिकोण आपके भविष्य के लक्ष्यों और आकांक्षाओं को प्राप्त करने के लिए एक मजबूत आधार तैयार करता है। अपनी परिसंपत्ति आवंटन का पुनर्मूल्यांकन करके, रणनीतिक रूप से अचल संपत्ति से विनिवेश करके, और अपने निवेश पोर्टफोलियो को अनुकूलित करके, आप अपनी वित्तीय भलाई को और बढ़ा सकते हैं और अपने और अपने परिवार के लिए एक समृद्ध भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपने निवेश, निकासी, परिसंपत्तियों और लक्ष्यों को दर्ज करने में उत्कृष्ट स्पष्टता और अनुशासन दिखाया है। यह आपकी रणनीति को अनुकूलित करने के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।

नीचे एक संपूर्ण 360-डिग्री मूल्यांकन और समाधान दिया गया है।

» आय और व्यय स्थिरता

– 30 लाख रुपये प्रति वर्ष का वेतन एक मज़बूत आय आधार है।
– किराये की आय निष्क्रिय सहायता प्रदान करती है।
– उधार ब्याज और लाभांश अच्छे पूरक स्रोत हैं।
– कुल वार्षिक निवेश: लगभग 32.6 लाख रुपये (लाभांश और पुनर्निवेशित उधार प्रतिफल को छोड़कर)।
– वार्षिक निकासी (ईएमआई, व्यय, स्कूली शिक्षा, पॉलिसी): लगभग 16.2 लाख रुपये।
– इससे 15 लाख रुपये से अधिक का एक स्वस्थ वार्षिक अधिशेष बचता है।

अधिशेष का यह स्तर निवेश को अनुकूलित करने और भविष्य के लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छा लचीलापन प्रदान करता है।

» ऋण विश्लेषण और ऋण योजना

– गृह ऋण 1 की ईएमआई: 33,000 रुपये प्रति माह। 3 वर्षों में समाप्त हो जाएगी।
– गृह ऋण 2 की ईएमआई: 32,000 रुपये प्रति माह। 6 वर्षों में समाप्त हो जाएगी।
– कुल ईएमआई का बोझ: 65,000 रुपये प्रति माह या 7.8 लाख रुपये प्रति वर्ष।

ये ऋण सुव्यवस्थित हैं और आपकी आय के भीतर प्रबंधनीय हैं।

– अब जल्दी बंद करने की आवश्यकता नहीं है।
– ऋण 1 समाप्त होने के बाद, उस ईएमआई को सेवानिवृत्ति तक 8 वर्षों के लिए म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– ऋण 2 की ईएमआई के साथ भी ऐसा ही करें। नकदी को चरणबद्ध तरीके से मुक्त करने से आपको धन सृजन में तेजी लाने में मदद मिलेगी।

» बीमा मूल्यांकन

– पाँच सदस्यों वाले आश्रित परिवार के लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर बेहद अपर्याप्त है।
– आपकी वर्तमान आय 3.5 करोड़ रुपये से 4 करोड़ रुपये के न्यूनतम टर्म कवर का समर्थन करती है।
– अपने मौजूदा कवर को तुरंत टॉप-अप करें। 70 वर्ष की आयु तक फ्लैट प्रीमियम वाले ऑनलाइन टर्म कवर को प्राथमिकता दें।

– 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर उचित है, लेकिन तीन बच्चों और बढ़ती उम्र के साथ, टॉप-अप के साथ 25 लाख रुपये का फ्लोटर कवर चुनें।
– भविष्य में स्वास्थ्य मुद्रास्फीति और जोखिम न्यूनीकरण के आधार पर प्रीमियम उचित होंगे।

बिना किसी देरी के टर्म और स्वास्थ्य कवर दोनों को अपग्रेड करें।

» वर्तमान निवेश मूल्यांकन

– शेयरों (प्रत्यक्ष इक्विटी) में 40,000 रुपये/माह। वर्तमान कोष: 24 लाख रुपये।
– आवंटन: LC-55%, MC-15%, SC-30%।
– आपका स्मॉल-कैप आवंटन ज़्यादा है।

इसे घटाकर 15%-20% करने पर विचार करें। फ्लेक्सी-कैप या लार्ज-कैप निवेश बढ़ाएँ।

– म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये/माह।
– 8 योजनाओं में से 4 स्मॉल-कैप और 2 सेक्टोरल/ईटीएफ हैं।

यह म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो उच्च-जोखिम श्रेणियों की ओर झुका हुआ है।

– ईटीएफ होल्डिंग्स निष्क्रिय हैं। निष्क्रिय फंडों में गतिशील आवंटन का अभाव है।
– वे मंदी के बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– सेक्टोरल फंडों में विविधीकरण का अभाव है। सेक्टर रोटेशन का समय निर्धारण बहुत कठिन है।
– स्मॉल-कैप कई वर्षों तक खराब प्रदर्शन कर सकते हैं।

ईटीएफ और सेक्टोरल होल्डिंग्स को डायवर्सिफाइड फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-मिड कैप फंडों में स्थानांतरित करें।

– डायरेक्ट प्लान की तुलना में एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।
– नियमित योजनाएं निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
– डायरेक्ट प्लान में पोर्टफोलियो समीक्षा और व्यवहारिक जांच का अभाव होता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आप भावनात्मक निवेश संबंधी गलतियों से बचते हैं।

एसआईपी जारी रखें, लेकिन एसेट मिक्स को फ्लेक्सी, लार्ज-मिड और बैलेंस्ड फंडों की ओर पुनर्गठित करें।

» SSY आवंटन समीक्षा

– SSY: ₹3 लाख/वर्ष। वर्तमान मूल्य: ₹6.5 लाख।
– यह बालिकाओं के लिए आदर्श है। सीमा तक उपयोग करें।
– लॉक-इन अवधि बेटियों की उच्च शिक्षा की समय-सीमा के अनुरूप है।

यह कम जोखिम वाला, कर-मुक्त निश्चित साधन है। सीमा तक योगदान जारी रखें।

» नकद और उधार स्थिति

– अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में ₹20 लाख।
– 15% पर ₹10 लाख उधार दिए गए।
– 18% पर ₹5 लाख उधार दिए गए।
– आपातकालीन निधि में ₹3 लाख।
– गिरावट पर खरीदारी के लिए ₹5 लाख रखे गए।

आपका तरलता बफर मजबूत है। यह सराहनीय है।

– सुरक्षा के तौर पर केवल अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में ₹6-8 लाख रखें।
– शेष 12 लाख रुपये को धीरे-धीरे चरणों में SIP/STP के माध्यम से हाइब्रिड या इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– जब तक विशिष्ट लक्ष्य प्राप्त न हो जाएँ, अल्ट्रा-शॉर्ट फंडों में बहुत लंबे समय तक निवेश करने से बचें।

– उधार पर रिटर्न आकर्षक है। लेकिन प्रतिपक्ष जोखिम अधिक है।
– अपनी कुल संपत्ति के 10% तक उधार सीमित रखें। यदि जारी रखना है, तो ऋणदाताओं में विविधता लाएँ।

3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष थोड़ा कम है। इसे 6 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

» सोने का आवंटन

– भौतिक सोने में 15 लाख रुपये।
– धीरे-धीरे गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में स्विच करने पर विचार करें।
– भौतिक सोने में भंडारण, शुद्धता और तरलता जोखिम होता है।

जब तक सोने में आपका कुल निवेश 10%-12% तक सीमित है, तब तक यह ठीक है।

» संपत्ति समीक्षा सारांश

– रियल एस्टेट: 5.2 करोड़ रुपये (अपना घर + फ्लैट + प्लॉट)।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड + स्टॉक: 25 लाख रुपये।
– एसएसवाई: 6.5 लाख रुपये।
– उधार: 15 लाख रुपये।
– नकद (अल्पकालिक): 28 लाख रुपये।
– सोना: 15 लाख रुपये।

आपकी कुल संपत्ति लगभग 5.9 करोड़ रुपये है। 44 वर्ष की आयु में यह बहुत ही सराहनीय है।

» सेवानिवृत्ति लक्ष्य योजना

– सेवानिवृत्ति आयु: 55।
– शेष वर्ष: 11।
– आवश्यक निधि: 10 करोड़ रुपये।
– लक्षित आय: सेवानिवृत्ति के बाद 3 लाख रुपये/माह।

यह एक बहुत ही महत्वाकांक्षी सेवानिवृत्ति जीवनशैली का प्रतीक है।

– आप वर्तमान में इक्विटी में 90,000 रुपये प्रति माह की बचत कर रहे हैं।
- लोन के बाद, आपके पास 65,000 रुपये प्रति माह बचेंगे।
- आप 6 साल बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह का निवेश कर सकते हैं।

यह चक्रवृद्धि ब्याज दर (कंपाउंडिंग) की प्रबल संभावना है। आप सही रास्ते पर हैं।

- सेवानिवृत्ति के करीब आने पर किसी कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में 20,000 रुपये प्रति माह जोड़ने पर विचार करें।
- लंबी अवधि के लिए एक रिटायरमेंट-ओरिएंटेड फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ें।
- अल्ट्रा-शॉर्ट फंड से इक्विटी या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 12 लाख रुपये का एसटीपी शुरू करें।

एनपीएस या एन्युइटी से बचें। ये कठोर और कम लचीले होते हैं।

- 55 वर्ष की आयु में, धीरे-धीरे अपनी जमा राशि को इक्विटी बचत या SWP वाले एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।
- इससे बेहतर कर दक्षता और स्थिर नकदी प्रवाह मिलेगा।

"बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना"

- तीन बच्चे: जुड़वाँ (12 वर्ष), बेटा (6 वर्ष)।
– स्कूली शिक्षा का खर्च: 5 लाख रुपये प्रति वर्ष।
– उच्च शिक्षा 5-6 वर्षों में शुरू होती है।
– विवाह के लक्ष्य 15-20 वर्षों में।

आपको प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग से धनराशि आवंटित करनी चाहिए।

– शिक्षा के लिए 15,000 रुपये प्रति माह के दो नए SIP शुरू करें।
– लार्ज और मिड-कैप या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड चुनें।
– विवाह निधि के लिए, एक फ्लेक्सी-कैप फंड में 5,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।
– आप सोने या उधार से प्राप्त आय से भी कुछ धनराशि इन लक्ष्यों के लिए निकाल सकते हैं।

हर 2 साल में लक्ष्य-वार निधि की समीक्षा करें और तदनुसार SIP समायोजित करें।

» पोर्टफोलियो पुनर्गठन सुझाव

– ETF और सेक्टर फंड से फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंड में स्विच करें।
– कुल पोर्टफोलियो में स्मॉल-कैप निवेश को 20% तक कम करें।
– स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज के लिए लार्ज-मिड-कैप फंड जोड़ें।
– समीक्षा और मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजना का उपयोग करें।

पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा और अल्फा प्रदान करते हैं।

– डायरेक्ट प्लान में प्रशिक्षण और व्यवहार नियंत्रण का अभाव होता है।
– नियमित योजनाएं सहायता और निगरानी के माध्यम से लागत को उचित ठहराती हैं।

» परिसंपत्ति आवंटन अनुशंसा

अगले 11 वर्षों के लिए:

– इक्विटी म्यूचुअल फंड + स्टॉक: 60%-65%
– हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: 15%-20%
– सोना: 10%
– नकद/तरल: 5%-10%
– उधार: 5%-10%

55 वर्ष की आयु के बाद:

– हाइब्रिड/इक्विटी बचत: 60%
– ऋण-उन्मुख हाइब्रिड: 30%
– SWP के लिए लिक्विड/आर्बिट्रेज: 10%

» अंतिम जानकारी

– आपने विभिन्न निवेश माध्यमों के लिए अच्छी योजना बनाई है।
– आपकी आय, अधिशेष और परिसंपत्ति आधार मज़बूत है।
– सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्य प्राप्त करने योग्य सीमा के भीतर हैं।
– अपने पोर्टफोलियो मिश्रण और कार्यान्वयन पद्धति को अनुकूलित करने से आपको बेहतर परिणाम मिलेंगे।
– निष्क्रिय फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें। MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित MF के साथ बने रहें।
– जोखिम कम करने के लिए अपने बीमा को बढ़ाएँ।
– अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP बेहतर स्पष्टता और ट्रैकिंग प्रदान करते हैं।

आप उचित अनुशासन के साथ 55 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने की राह पर हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने वर्षों के प्रयास से एक मज़बूत नींव तैयार की है।

अपने करियर की शुरुआत कम उम्र में करना और उच्च-मूल्य वाली अचल संपत्ति, पेंशन, पीएफ और शेयर जमा करना आपकी कड़ी मेहनत को दर्शाता है।

अब आपका ध्यान अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने और एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य की तैयारी पर होना चाहिए।

● वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का आकलन

– आपका पोर्टफोलियो रियल एस्टेट की ओर अत्यधिक झुका हुआ है।

– लगभग 11 करोड़ रुपये की संपत्ति में आपकी अधिकांश संपत्ति है।

– रियल एस्टेट तरल नहीं होता है। आपात स्थिति में इसका तुरंत उपयोग नहीं किया जा सकता है।

– 2.8 करोड़ रुपये की ईएमआई का बोझ बहुत अधिक है। आपकी आय का लगभग 50% ऋण में चला जाता है।

– रियल एस्टेट से किराया 1.25 लाख रुपये मासिक है। लेकिन सभी ईएमआई इसमें शामिल नहीं हैं।

– कुछ संपत्तियाँ स्वयं के कब्जे में हैं या खाली पड़ी हैं। इससे नकदी प्रवाह पर दबाव बढ़ता है।

– आपका 1.2 करोड़ रुपये का पीएफ एक मज़बूत रिटायरमेंट सुरक्षा ब्लॉक है।

– 6% कर-पश्चात रिटर्न वाली 31 लाख रुपये की पेंशन पॉलिसी धीमी गति से बढ़ रही है।

– आपके पास कंपनी के शेयरों में 60 लाख रुपये और आईपीओ/इक्विटी में 8 लाख रुपये हैं।

– म्यूचुअल फंड होल्डिंग सिर्फ़ 1 लाख रुपये है। यह आपकी उम्र और लक्ष्य के हिसाब से बहुत कम है।

– अब आपकी उम्र 48 साल है। आपके पास नकदी जुटाने के लिए सिर्फ़ 7 साल हो सकते हैं।

– बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए केंद्रित पूंजी की ज़रूरत है, न कि बंद पड़ी संपत्ति की।

● आपात स्थिति और ऋण दबाव के लिए तत्काल कार्रवाई के बिंदु

– आपने बताया कि ईएमआई के कारण आपात स्थिति से निपटना मुश्किल होता है।

– यह संपत्ति-समृद्ध, नकदी-प्रवाह-विहीन स्थिति का स्पष्ट संकेत है।

– ऐसी संपत्ति बेचें जहाँ किराया कम हो या मूल्यवृद्धि की संभावना कम हो।

– बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग कम से कम एक उच्च ईएमआई वाले ऋण को पूरी तरह से चुकाने में करें।

– उन ऋणों को चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें जो किराए से स्वयं वित्तपोषित नहीं हैं।

– मासिक ईएमआई मुक्त होने से तनाव कम होगा और राहत मिलेगी।

– बिक्री से प्राप्त राशि का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

– आपातकालीन निधि में कम से कम 6 से 12 महीने की ईएमआई और खर्चों को कवर करना चाहिए।

– इसके बिना, कोई भी अचानक समस्या आपके पूरे वित्तीय ढांचे को बिगाड़ सकती है।

– इस निर्णय में देरी न करें। पहले ऋण के तनाव से निपटना होगा।

● स्वास्थ्य और टर्म बीमा में अंतर

– आपके पास केवल नियोक्ता द्वारा दिया गया स्वास्थ्य बीमा है। यह एक गंभीर जोखिम है।

– यदि नौकरी चली जाती है या आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो यह कवर समाप्त हो जाता है।

– तुरंत अपने और परिवार के लिए एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें।

– 10 लाख रुपये के फ्लोटर से शुरुआत करें। 10 लाख रुपये के डिडक्टिबल के साथ 20 लाख रुपये का टॉप-अप जोड़ें।

– यह बिना ज़्यादा प्रीमियम के पूरी सुरक्षा प्रदान करता है।

– चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है। इस अंतर को नज़रअंदाज़ न करें।

– अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की भी जाँच करें।

– यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए।

– यह सेवानिवृत्ति से पहले कुछ अनहोनी होने पर आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

– यदि उपलब्ध न हो तो दुर्घटना और विकलांगता राइडर जोड़ें।

– बीमा कोई निवेश नहीं है। यह सुरक्षा है। इसे स्पष्ट रखें।

● निर्माणाधीन संपत्ति की प्रतिबद्धता को संभालना

– आपने नए फ्लैटों के लिए 3.3 करोड़ रुपये का भुगतान किया है। 2 करोड़ रुपये अभी भी बकाया हैं।

– यह भुगतान निर्माण से जुड़ा है। इसलिए निकासी एकमुश्त नहीं है।

– लेकिन अगले 2-3 सालों में यह एक बहुत बड़ा वित्तीय बोझ है।

- आप इसके लिए धन कैसे जुटाते हैं, इस बारे में बहुत सतर्क रहें।

- अगर ये संपत्तियाँ पुनर्विक्रय या किराये के लिए हैं, तो निकासी की योजना सावधानी से बनाएँ।

- किसी अन्य अचल, तरल संपत्ति में धन न लगाएँ।

- तीनों फ्लैटों को जारी रखने के लाभों की समीक्षा करें।

- अगर कोई फ्लैट ज़्यादा क़ीमत वाला या देरी वाला लगता है, तो चाहे नुकसान ही क्यों न हो, उससे बाहर निकल जाएँ।

- निर्माण में देरी आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की योजनाओं को पटरी से उतार सकती है।

- संपत्ति के सपनों को भावनात्मक रूप से न पकड़ें।

- आपको नकदी की ज़रूरत है, ज़्यादा इमारतों की नहीं।

● सेवानिवृत्ति की योजना - 1.5 लाख रुपये मासिक का लक्ष्य

- आप सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना चाहते हैं।

- भविष्य में यह 18 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है।

- सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों के लिए एक स्थिर आय स्रोत बनाने के लिए आपके पास 7 वर्ष हैं।

- रियल एस्टेट अकेले इसका समर्थन नहीं कर सकता। मुद्रास्फीति के साथ किराये में वृद्धि नहीं होती है।

- तरलता महत्वपूर्ण है। धन को लचीले, कर-कुशल विकल्पों में स्थानांतरित करें।

- नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में मासिक एसआईपी शुरू करें।

- डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें। वे समीक्षा या सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

- इंडेक्स फंड न चुनें। उनमें डाउनसाइड सुरक्षा का अभाव होता है और वे बुरी तरह गिर सकते हैं।

- आपको हर साल पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और लक्ष्य संरेखण की आवश्यकता होती है।

- केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ही यह लाभ देते हैं।

- भविष्य की आय आवश्यकताओं के आधार पर एसआईपी निर्धारित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

- लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंडों को मिलाएँ।

- पाँचवीं कक्षा से कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड या डेट फंड में निवेश शुरू करें।

- सेवानिवृत्ति से 2 साल पहले इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।

- बाद के वर्षों में SIP को सेवानिवृत्ति-केंद्रित फंडों में स्थानांतरित करें।

- सेवानिवृत्ति तक PF कोष को अपरिवर्तित रखें। यह कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करता है।

- सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से क्रमिक निकासी की योजना बनाएँ।

- एकमुश्त राशि न निकालें। SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का समझदारी से उपयोग करें।

● बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाना

- बच्चे अब किशोर हो गए हैं। स्नातक और उच्च शिक्षा आपका निकट भविष्य का लक्ष्य है।

- दोनों बच्चों के लिए प्रवेश की लागत और वर्ष का अनुमान लगाएँ।

- प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग शिक्षा लक्ष्य कोष बनाएँ।

- कंपनी के कुछ शेयर या इक्विटी होल्डिंग बेचें या आंशिक रूप से भुनाएँ।

– बच्चों की शिक्षा के लिए निर्धारित म्यूचुअल फंड में इसे फिर से निवेश करें।

– इस लक्ष्य के लिए पेंशन पॉलिसी या पीएफ का इस्तेमाल न करें।

– समय-सीमा के आधार पर लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड चुनें।

– 3 साल से कम की अवधि के लिए, कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड का इस्तेमाल करें।

– 3-5 साल के लिए, हाइब्रिड इक्विटी-ओरिएंटेड फंड का इस्तेमाल करें।

– 5 साल से ज़्यादा के लिए, लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप एक्सपोज़र वाले इक्विटी फंड उपयुक्त हैं।

– अस्थिरता को प्रबंधित करने के लिए लिक्विड फंड से एसआईपी या एसटीपी शुरू करें।

– बच्चों की शिक्षा के लिए रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें। यह समय पर नहीं बिक सकता।

– हो सके तो एजुकेशन लोन लेने से भी बचें। ये रिटायरमेंट के बाद के लचीलेपन को कम करते हैं।

● आईपीओ, स्टॉक और इक्विटी होल्डिंग्स

– आपके वर्तमान इक्विटी स्टॉक और आईपीओ लगभग 8 लाख रुपये के हैं।

– ये अस्थिर हो सकते हैं। जोखिम का आकलन करने के लिए नियमित समीक्षा करें।

– कंपनी के स्टॉक पर भी बहुत अधिक निर्भर न रहें।

– कंपनी के स्टॉक में आपके 60 लाख रुपये एक संकेन्द्रण जोखिम हैं।

– इसे धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में डायवर्सिफाई करें।

– कर प्रभाव से बचने के लिए चरणबद्ध तरीके से रिडीम करें।

– नए म्यूचुअल फंड कर नियमों को याद रखें:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा

एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा

– कर देयता कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

– कंपनी के शेयर लिक्विड नहीं हो सकते हैं या मुश्किल समय में गिर सकते हैं।

– म्यूचुअल फंड अधिक लचीले और डायवर्सिफाइड होते हैं।

● म्यूचुअल फंड के सफ़र की शुरुआत

– केवल नियमित योजनाओं से शुरुआत करें। डायरेक्ट प्लान न चुनें।

– डायरेक्ट प्लान में मार्गदर्शन और उचित जोखिम प्रबंधन का अभाव होता है।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्षमता और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं।

– आपको अपने लक्ष्यों - सेवानिवृत्ति और शिक्षा - के अनुरूप SIP की आवश्यकता है।

– बच्चों और अपने लिए SIP को अलग-अलग लेबल करें।

– जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए हर साल पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

– सेवानिवृत्ति के करीब आते ही एक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें।

– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। तभी आप बेहतर यूनिट जमा कर सकते हैं।

– म्यूचुअल फंड आपके लिक्विडिटी बिल्डर हैं। अभी उन पर ध्यान दें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपकी रियल एस्टेट सफलता ही नींव है।

– अब आपको इसे तरलता और लचीलेपन के साथ संतुलित करना होगा।

– एक कम प्रदर्शन वाली संपत्ति बेचें। इसका इस्तेमाल लोन चुकाने और आपातकालीन निधि बनाने में करें।

– सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य, दोनों के लिए म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश शुरू करें।

– ज़्यादा अचल संपत्ति न खरीदें। म्यूचुअल फंड में निवेश में देरी न करें।

– तुरंत स्वास्थ्य बीमा लें।

– कंपनी के शेयरों में विविधता लाएँ। ज़रूरत से ज़्यादा ध्यान केंद्रित न करें।

– प्रत्येक लक्ष्य को उसकी अपनी निवेश योजना के साथ ट्रैक करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह बनाने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– इंडेक्स फंड से बचें। नियमित योजनाओं के ज़रिए सक्रिय म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।

– हर साल प्रबंधन, ट्रैकिंग और समायोजन के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

– आप वित्तीय स्वतंत्रता के करीब हैं। अभी कुछ साहसिक कदम इसे साकार कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment