मैं अभी 50 साल का हूँ और 1.5 लाख रुपये महीना कमाता हूँ, जिसमें से 30 हज़ार रुपये हर महीने GPF में जाते हैं। मेरे पास लगभग 1 लाख रुपये सालाना के कुछ लाइसेंस हैं। मेरे दो बच्चे हैं, एक 11वीं में है और दूसरा इंजीनियरिंग के दूसरे साल में है। मैंने...

मैं अभी 50 साल का हूँ और 1.5 लाख रुपये महीना कमाता हूँ, जिसमें से 30 हज़ार रुपये हर महीने GPF में जाते हैं। मेरे पास लगभग 1 लाख रुपये सालाना के कुछ लाइसेंस हैं। मेरे दो बच्चे हैं, एक 11वीं में है और दूसरा इंजीनियरिंग के दूसरे साल में है। मैंने अपने बच्चे के लिए 25 लाख रुपये का एजुकेशन लोन लिया है, जिसमें से 10 लाख रुपये का भुगतान हो चुका है। मैं अगले 3 महीनों में कार लोन के लिए भी आवेदन करने की योजना बना रहा हूँ। कृपया मुझे बेहतर वित्तीय योजना बनाने के लिए कुछ सुझाव दें।

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
– आपकी आयु 50 वर्ष है और आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
– हर महीने 30,000 रुपये GPF में जाते हैं।
– आपके पास 1 लाख रुपये सालाना की LIC पॉलिसी है।
– आपका एक बच्चा 11वीं कक्षा में है और दूसरा इंजीनियरिंग के दूसरे वर्ष में है।
– 25 लाख रुपये का शिक्षा ऋण लिया गया है; 10 लाख रुपये वितरित किए गए हैं।
– आप जल्द ही कार ऋण लेने की योजना बना रहे हैं।

अपनी खूबियों को पहचानना
– आपकी मासिक आय स्थिर है।
– GPF बचत आपको दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करती है।
– शिक्षा ऋण शिक्षा के लिए अग्रिम धन जुटाने के दबाव को कम करता है।
– आप अभी भी अपनी कमाई के वर्षों में हैं और बचत में सुधार करने का समय है।

ध्यान देने योग्य प्रमुख कमियाँ
– आपकी बीमा पॉलिसियाँ पारंपरिक हैं और धन वृद्धि के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– अभी कार लोन लेने से आपकी EMI का बोझ बढ़ जाएगा।
– GPF के अलावा सेवानिवृत्ति बचत का कोई स्पष्ट उल्लेख नहीं है।
– शिक्षा का खर्च अगले 5 वर्षों तक ऊँचा रहेगा।
– टर्म इंश्योरेंस या आपातकालीन निधि का कोई उल्लेख नहीं है।

आपातकालीन निधि का महत्व
– सबसे पहले, एक तरल आपातकालीन निधि बनाएँ।
– इसमें छह महीने के खर्च और ऋण EMI शामिल होनी चाहिए।
– इसके लिए स्वीप-इन FD या तरल म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– आपातकालीन धन को कभी भी LIC या ज़मीन में नहीं लगाना चाहिए।

अपनी मौजूदा LIC पॉलिसियों का विश्लेषण करें
– LIC पॉलिसियाँ उच्च प्रीमियम पर कम रिटर्न देती हैं।
– यदि ये एंडोमेंट या मनी-बैक योजनाएँ हैं, तो उनसे बाहर निकलने पर विचार करें।
– आप कम वृद्धि के लिए सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– इन फंडों का बेहतर उपयोग म्यूचुअल फंड में किया जा सकता है।
– सरेंडर वैल्यू जानने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
– अगर पॉलिसी की अवधि समाप्त होने वाली है, तो मैच्योरिटी तक जारी रखें।
– अगर कई साल बाकी हैं, तो अभी निकल जाएँ और समझदारी से पुनर्निवेश करें।

नए कार लोन पर पुनर्विचार करें
– कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है।
– लोन की ईएमआई आपके मासिक अधिशेष को खा जाएगी।
– हो सके तो कार खरीदने को 1 साल के लिए टाल दें।
– इस साल का इस्तेमाल पहले कुछ एजुकेशन लोन चुकाने में करें।
– इसके बजाय रेकरिंग डिपॉजिट या म्यूचुअल फंड में मासिक बचत करें।
– इसमें से कार की कीमत का कुछ हिस्सा डाउन पेमेंट के रूप में चुकाएँ।
– कम लोन का मतलब है कम ईएमआई और कम ब्याज का बोझ।

एजुकेशन लोन प्रबंधन रणनीति
– 10 लाख रुपये का भुगतान हो चुका है। जल्द ही 15 लाख रुपये और मिल सकते हैं।
– पुनर्भुगतान शुरू होने पर इससे ईएमआई का बोझ काफी बढ़ जाएगा।
– अपने बोनस या प्रोत्साहनों का उपयोग आंशिक रूप से वार्षिक पूर्व-भुगतान के लिए करें।
– ऋण को 8 वर्ष से अधिक न बढ़ने दें।
– शिक्षा पुनर्भुगतान के लिए एक सुरक्षित कोष बनाने हेतु SIP की योजना बनाएँ।
– इसके लिए एक ऋण-उन्मुख हाइब्रिड म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।
– भविष्य में EMI के तनाव को कम करने के लिए इस फंड का उपयोग करें।

अपने परिवार का वित्तीय भविष्य सुरक्षित करें
– 1 करोड़ रुपये की बीमित राशि वाला एक टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– अभी लेने पर प्रीमियम उचित होगा।
– यह तब तक महत्वपूर्ण है जब तक दोनों बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र नहीं हो जाते।
– सभी निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाओं को बंद कर दें।
– सुरक्षा और विकास के लिए शुद्ध टर्म कवर और म्यूचुअल फंड SIP का उपयोग करें।
– स्वयं और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा अवश्य होना चाहिए।
– अपने बच्चों को कम से कम उनकी पहली नौकरी तक कवर करें।

अपने मासिक अधिशेष को कुशलतापूर्वक संरचित करें
– आय: रु. 1.5 लाख मासिक
– जीपीएफ: 30,000 रुपये मासिक
– शेष: 1.2 लाख रुपये उपलब्ध
– बच्चों की शिक्षा सहायता निधि के लिए 40,000 रुपये मासिक का उपयोग करें।
– ऋण चुकौती या पूर्व-भुगतान के लिए 25,000 रुपये का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये बचाएँ।
– यदि ऋण नहीं ले रहे हैं तो कार फंड के लिए 10,000 रुपये रखें।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए 10,000 रुपये रखें।
– शेष 15,000 रुपये आपातकालीन या यात्रा निधि में जा सकते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश की सही योजना बनाएँ
– किसी ऐसे एमएफडी के माध्यम से निवेश करें जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हो।
– नियमित योजनाएँ चुनें, प्रत्यक्ष फंड नहीं।
– प्रत्यक्ष फंड में विशेषज्ञ सहायता और समीक्षा का अभाव होता है।
– सीएफपी सपोर्ट वाले रेगुलर फंड ट्रैकिंग, रीबैलेंसिंग और टैक्स प्लानिंग की सुविधा देते हैं।
– लंबी अवधि की ग्रोथ के लिए एक्टिवली मैनेज्ड फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड क्रैश के दौरान तेज़ी से गिरते हैं।
– वे अस्थिरता के दौरान एडजस्ट नहीं कर सकते।
– एक्टिवली मैनेज्ड फंड पेशेवर फैसलों से जोखिम कम करते हैं।

फंड श्रेणियों का समझदारी से चयन करें
– मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
– लंबी अवधि की ग्रोथ के लिए लार्ज और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।
– अपनी सेवानिवृत्ति के लिए, बैलेंस्ड एडवांटेज फंड और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए, हाइब्रिड एग्रेसिव फंड का इस्तेमाल करें।
– अभी के लिए सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें।
– मासिक एसआईपी से शुरुआत करें। हर साल धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति योजना को अभी से व्यवस्थित करें
– आपकी उम्र 50 साल है। रिटायरमेंट 8 से 10 साल में हो सकता है।
– 25+ रिटायरमेंट वर्षों के खर्चों को पूरा करने के लिए GPF पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– म्यूचुअल फंड के माध्यम से एक दूसरा रिटायरमेंट फंड बनाएँ।
– यह 60 वर्ष की आयु तक बिना किसी रुकावट के बढ़ना चाहिए।
– केवल पेंशन या GPF की एकमुश्त राशि पर निर्भर न रहें।
– मेडिकल इन्फ्लेशन और बच्चे पर निर्भरता पर विचार करना चाहिए।
– 60 वर्ष की आयु के बाद SWP पद्धति का उपयोग करके रिटायरमेंट आय योजना बनाएँ।

कर प्रभाव को ध्यान में रखें
– म्यूचुअल फंड कराधान के अब नए नियम हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:
– लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर दक्षता के साथ मोचन की योजना बनाएँ।
– बेहतर कर नियंत्रण के लिए सेवानिवृत्ति में व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

बच्चों से संबंधित खर्चों के लिए तैयार रहें
– 11वीं कक्षा में पढ़ने वाला बच्चा दो साल में कॉलेज में प्रवेश लेगा।
– वार्षिक शुल्क, लैपटॉप, छात्रावास और यात्रा लागत के लिए तैयार रहें।
– इंजीनियरिंग के छात्रों को जल्द ही प्लेसमेंट और स्थानांतरण लागतों की आवश्यकता होगी।
– इनसे आपकी सेवानिवृत्ति या आपातकालीन योजनाओं में बाधा नहीं आनी चाहिए।
– केवल इन अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए एक बफर फंड रखें।
– इसके लिए एलआईसी की परिपक्वता या भूमि बिक्री पर निर्भर न रहें।

धन पर पारिवारिक चर्चा शुरू करें
– बजट, बचत और ऋण संबंधी निर्णयों में अपने जीवनसाथी को शामिल करें।
– अपने बच्चों को शिक्षा ऋण की ज़िम्मेदारियों से अवगत रखें।
– उन्हें अंशकालिक नौकरियों या छात्रवृत्ति के माध्यम से योगदान करने दें।
– इससे स्वामित्व और अनुशासन का निर्माण जल्दी होता है।

एक लिखित वित्तीय रोडमैप बनाएँ
– अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से लिखें।
– सभी बीमा विवरण और नवीनीकरण तिथियां नोट करें।
– अपने GPF, LIC, बैंक खातों और म्यूचुअल फंड का रिकॉर्ड रखें।
– सभी निवेशों में नामांकन अपडेट करें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में इस योजना की समीक्षा करें।
– एक लिखित योजना भ्रम और भावनात्मक निर्णयों से बचाती है।

वित्तीय अनुशासन और सरलता को प्राथमिकता दें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए कर्ज़ लेने से बचें।
– अपने लक्ष्यों से मेल खाने वाले सरल वित्तीय उत्पाद चुनें।
– ऐसी बीमा योजनाएं न खरीदें जिनमें बचत और कवरेज का मिश्रण हो।
– आय या वृद्धि के लिए अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें।
– निवेशित रहें और म्यूचुअल फंड को जल्दी भुनाएँ नहीं।
– अस्थायी बाज़ार समाचारों के आधार पर फंड बदलने से बचें।

मज़बूत वित्तीय आदतें बनाएँ।
– वेतन वृद्धि के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ।
– खर्च को आय के 60% से कम रखें।
– बोनस और बकाया राशि बचाएँ, पूरी राशि खर्च न करें।
– एक क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करें और मासिक रूप से पूरी राशि का भुगतान करें।
– ज़रूरत पड़ने पर अपने बच्चे के लोन का भुगतान करने के लिए साफ़-सुथरा क्रेडिट इतिहास बनाए रखें।

अंततः
– आप एक बहुत ही महत्वपूर्ण वित्तीय दौर से गुज़र रहे हैं।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति, दोनों पर अभी ध्यान देने की ज़रूरत है।
– विशेषज्ञों की मदद से सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– पहले बीमा के ज़रिए अपनी आय की सुरक्षा करें।
– अनावश्यक ऋण न लें।
– एलआईसी जैसी बचत योजनाओं से लचीले म्यूचुअल फंड की ओर रुख करें।
– सुनिश्चित करें कि आपके परिवार को आपकी वित्तीय योजना की जानकारी हो।
– अभी कदम उठाएँ और उद्देश्यपूर्ण भविष्य का निर्माण करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अनुशासित बचत और ज़िम्मेदारी भरी योजना के ज़रिए एक मज़बूत नींव तैयार की है। यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आपने अपने परिवार को बीमा से सुरक्षित किया है, अपने बच्चों की शिक्षा को प्राथमिकता दी है और नियमित योगदान के लिए प्रतिबद्ध रहे हैं।

आइए अब 360-डिग्री दृष्टिकोण से सुधारों और रणनीतियों पर गौर करें।

"आय, सामान्य भविष्य निधि (GPF) और निश्चित बचत

"1.5 लाख रुपये का मासिक वेतन स्वस्थ है।
"30,000 रुपये का सामान्य भविष्य निधि (GPF) योगदान अनिवार्य बचत और सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान करता है।
"25 लाख रुपये का वर्तमान सामान्य भविष्य निधि कोष सराहनीय है।
"GPF सुरक्षित, कर-मुक्त, दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज प्रदान करता है।
"इस योगदान को सेवानिवृत्ति तक बिना किसी कटौती के जारी रखें।
"आप सामान्य भविष्य निधि (GPF) को निश्चित आय आवंटन का एक हिस्सा मान सकते हैं।
"इस कोष को किसी अन्य उद्देश्य के लिए न निकालें।"

"बीमा समीक्षा और वित्तीय जोखिम सुरक्षा"

"आपके पास टर्म और स्वास्थ्य बीमा दोनों हैं। यह बहुत अच्छी बात है।
"सुनिश्चित करें कि आपका टर्म कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना हो।
"इसके अलावा, अगर आपने पहले से 30 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी नहीं ली है, तो उसे भी शामिल करें।
"इससे मुद्रास्फीति-समायोजित स्वास्थ्य सेवा सुरक्षा बेहतर होती है।
"अपने परिवार के स्वास्थ्य कवर को केवल फ्लोटर ही नहीं, बल्कि व्यक्तिगत रखें।
"सुनिश्चित करें कि आपके बड़े बच्चे की शिक्षा पूरी होने तक कवरेज बनी रहे।
"निवेश-संबंधी बीमा से बचकर आप सही काम कर रहे हैं।
"1 लाख रुपये प्रति वर्ष वाली एलआईसी पॉलिसी धन-निर्माण नहीं है।
"अगर यह पारंपरिक या एंडोमेंट पॉलिसी है, तो इसे सरेंडर करने पर विचार करें।
"उस राशि को नियमित रूप से एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
"इससे लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न मिलेगा।

» शिक्षा ऋण प्रबंधन

– 25 लाख रुपये का शिक्षा ऋण काफी बड़ा है। अब तक 10 लाख रुपये वितरित किए जा चुके हैं।
– ऋण आपके निवेश को अभी सुरक्षित रखने में मदद करता है।
– यदि पात्र हों, तो सुनिश्चित करें कि आपके बच्चे को शिक्षा ऋण ब्याज सब्सिडी मिले।
– चौथे वर्ष से आंशिक पुनर्भुगतान की योजना बनाना शुरू करें।
– अपनी बचत से पूरी तरह से चुकाने की जल्दबाजी न करें।
– शिक्षा ऋण धारा 80E के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
– बोझ से बचने के लिए आपात स्थिति के लिए 5-7 लाख रुपये का बफर रखें।
– बोनस जैसे किसी भी अतिरिक्त निवेश का आंशिक उपयोग इस ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए किया जाना चाहिए।

» रियल एस्टेट होल्डिंग्स

– आपके पास 90-95 लाख रुपये की ज़मीन और एक पुश्तैनी घर है।
– यह एक अच्छी बैकअप संपत्ति है, लेकिन तरल नहीं है।
– बच्चों की शिक्षा या आपात स्थितियों के लिए इन पर निर्भर न रहें।
- संपत्ति में और निवेश करने से बचें, खासकर ऋण के माध्यम से।
- अचल संपत्ति तरल नहीं होती और इसकी धारण लागत अधिक होती है।
- दीर्घकालिक संपत्ति के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर परिणाम और लचीलापन प्रदान करते हैं।

- पीपीएफ और स्वीप-इन एफडी

- 2.5 लाख रुपये का पीपीएफ कोष सुरक्षित दीर्घकालिक कर-मुक्त वृद्धि के लिए अच्छा है।
- अगले 10-15 वर्षों तक सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान जारी रखें।
- इससे सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित और कर-मुक्त कोष तैयार होगा।
- 2 लाख रुपये के स्वीप-इन एफडी तरलता में मदद करते हैं।
- लेकिन रिटर्न कर योग्य होते हैं और मुद्रास्फीति से कम होते हैं।
- एफडी या लिक्विड फंड में केवल 6-8 महीने के खर्च रखें।
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए FD में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।
– FD से अतिरिक्त बचत को हर महीने म्यूचुअल फंड में डालें।
– इससे बेहतर रिटर्न और लंबी अवधि में लचीलापन मिलेगा।

» कार लोन पर आगामी निर्णय

– आप जल्द ही 10 लाख रुपये का कार लोन लेने पर विचार कर रहे हैं।
– कृपया समय पर पुनर्विचार करें या राशि कम करें।
– शिक्षा ऋण और कार ऋण, EMI का दबाव पैदा करेंगे।
– कार लोन एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है और इसमें कोई कर लाभ नहीं मिलता है।
– यदि आपको आगे बढ़ना ही है, तो ज़्यादा डाउन पेमेंट का इस्तेमाल करें।
– EMI को अपनी मासिक आय के 10% के भीतर रखें।
– ब्याज का बोझ कम करने के लिए कम से कम अवधि चुनें।
– आकस्मिक निधि बनाने से पहले कार लोन लेने से बचें।

» उपयोगिता और शुल्क भुगतान के लिए क्रेडिट कार्ड सुझाव

– कई कार्ड बीमा प्रीमियम और शुल्क भुगतान पर रिवॉर्ड देते हैं।
– उपयोगिता बिलों पर कैशबैक या रिवॉर्ड पॉइंट देने वाले क्रेडिट कार्ड चुनें।
– बिल प्रबंधन के लिए ऑटो-डेबिट सुविधाओं वाले कार्ड चुनें।
– 45-50 दिनों की ब्याज-मुक्त अवधि वाले कार्ड देखें।
– उपयोग पर वार्षिक शुल्क छूट वाले कार्ड चुनें।
– बड़े भुगतानों के लिए क्रेडिट कार्ड ईएमआई सुविधा का उपयोग न करें।
– रिवॉर्ड पॉइंट या उपहारों के लिए ज़रूरत से ज़्यादा खर्च न करें।
– उपयोग सीमा के 30% से कम रखें और हर महीने पूरा बिल चुकाएँ।
– एक से ज़्यादा कार्ड रखने से बचें क्योंकि इससे वित्तीय अनुशासनहीनता हो सकती है।

» बच्चों की उच्च शिक्षा और विवाह लक्ष्य

– एक बच्चा पहले से ही कॉलेज में है। दूसरे को 6-7 साल में धन की आवश्यकता होगी।
– आपकी पहली प्राथमिकता शिक्षा और विवाह के लिए धन संचय करना होनी चाहिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी इस अंतर को पाटने में मदद कर सकता है।
अभी 20,000-25,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें।
वेतन बढ़ने पर इसे हर साल 10% बढ़ाएँ।
एसआईपी को 3-4 विविध फंड श्रेणियों में विभाजित करें।
इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे बाजार की नकल करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ रणनीतियों के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
फंड मैनेजर बाजार में बदलाव के आधार पर गतिशील बदलाव करते हैं।
निष्क्रिय निवेश की तुलना में आपको बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न मिलता है।
एसेट एलोकेशन स्ट्रैटेजी

इस समय, आपकी संपत्ति ज्यादातर फिक्स्ड इनकम और रियल एस्टेट में है।
यह आपके पोर्टफोलियो को बहुत रूढ़िवादी और तरल नहीं बनाता है।
50 साल की उम्र में, आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले अभी भी 10-15 साल हैं।
एसेट एलोकेशन स्ट्रैटेजी लंबी अवधि के विकास के लिए धीरे-धीरे इक्विटी में निवेश बढ़ाएँ।
– आदर्श परिसंपत्ति आवंटन इस प्रकार हो सकता है:
* 40% इक्विटी म्यूचुअल फंड
* 40% निश्चित आय (GPF, PPF, FD)
* 20% आकस्मिकता + गोल्ड या डेट फंड

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर साल इस मिश्रण को संतुलित करें।
– विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न की स्थिरता में सुधार करता है।

» आपको डायरेक्ट प्लान से क्यों बचना चाहिए

– डायरेक्ट प्लान में व्यय अनुपात कम लग सकता है।
– लेकिन ये व्यक्तिगत सलाह या निरंतर निगरानी प्रदान नहीं करते हैं।
– कई निवेशक उचित समीक्षा के बिना गलत योजनाएं चुन लेते हैं।
– उन्हें खराब रिटर्न मिलता है या वे अत्यधिक जोखिम उठाते हैं।
– CFP क्रेडेंशियल सहायता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं।
– आपको SIP सेटअप, फंड ट्रैकिंग और निकास रणनीति के लिए मार्गदर्शन मिलता है।
– बाज़ार में गिरावट और लक्ष्य-आधारित समीक्षाओं के दौरान भी मददगार।
– बेहतर रिटर्न और मन की शांति के कारण 0.5-0.8% की अतिरिक्त लागत उचित है।

» निवेश के लिए कराधान रणनीति

– नए नियमों के तहत, म्यूचुअल फंड कराधान में बदलाव आया है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड एलटीसीजी पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– इक्विटी फंड से एसटीसीजी पर 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने निवेश की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– कर कम करने के लिए इक्विटी फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक रखें।
– बार-बार निवेश बदलने से बचें, क्योंकि इससे कर बढ़ जाता है।

» आपके और आपके जीवनसाथी के लिए सेवानिवृत्ति योजना

– अब आपकी आयु 50 वर्ष हो गई है। सेवानिवृत्ति में लगभग 10 वर्ष शेष हैं।
– आपको अभी से मासिक रिटायरमेंट SIP शुरू कर देना चाहिए।
- केवल GPF, PPF और पेंशन से मुद्रास्फीति को मात नहीं मिलेगी।
- मुद्रास्फीति-समायोजित खर्च 15 वर्षों में दोगुना हो जाएगा।
- सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये मासिक निवेश करें।
- इसे हर साल धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।
- अपने जीवनसाथी के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में एक छोटी SIP शुरू करें।
- यदि आपको LIC से कोई मैच्योरिटी राशि या बोनस मिलता है, तो एकमुश्त राशि डालें।
- वार्षिकी से बचें क्योंकि वे बहुत कम रिटर्न देते हैं और कोई तरलता नहीं होती।
- नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड से सेवानिवृत्ति के बाद SWP का उपयोग करें।

"कार्य योजना: आपको अभी क्या करना चाहिए"

- कार लोन तुरंत न लें। 6-12 महीने की देरी करें।
- यदि यह पारंपरिक है तो LIC को सरेंडर कर दें। पैसे को SIP में डालें।
– म्यूचुअल फंड में 20,000-25,000 रुपये की मासिक SIP शुरू करें।
– पूरा GPF अंशदान और PPF जमा जारी रखें।
– 5-7 लाख रुपये का आपातकालीन फंड (लिक्विड फंड या स्वीप FD) बनाएँ।
– इससे ज़्यादा FD आवंटन न बढ़ाएँ।
– शिक्षा ऋण धीरे-धीरे चुकाएँ; जल्दी बंद करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
– उपयोगिता बिलों पर कैशबैक या रिवॉर्ड वाले 1 या 2 क्रेडिट कार्ड चुनें।
– उन कार्डों पर ज़्यादा खर्च न करें या EMI खरीदारी के लिए उनका इस्तेमाल न करें।
– हर साल अपने एसेट मिक्स की समीक्षा करें। डायरेक्ट या इंडेक्स फंड से बचें।
– CFP वाले विश्वसनीय म्यूचुअल फंड वितरक के ज़रिए नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।

» अंततः

– आपने GPF, PPF और बीमा के साथ एक अनुशासित संरचना बनाई है।
– आपकी वर्तमान व्यवस्था दर्शाती है कि आप आर्थिक रूप से ज़िम्मेदार हैं।
– एसआईपी के ज़रिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करके, आप तेज़ी से अपनी संपत्ति बढ़ाएँगे।
– ऋण और संपत्ति पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
– लक्ष्य-आधारित एसआईपी और नियमित योजना मार्ग पर टिके रहें।
– प्रगति की वार्षिक समीक्षा के लिए किसी योग्य सीएफपी से मार्गदर्शन प्राप्त करें।
– इससे आपके बच्चों और आपके अपने भविष्य दोनों को सुरक्षित करने में मदद मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अपनी योजनाएँ बहुत अच्छी तरह से बना रहे हैं। वेतन, खर्च, निवेश और पारिवारिक ज़रूरतों को एक साथ प्रबंधित करना एक बड़ी उपलब्धि है। दो छोटे बच्चों को गुणवत्तापूर्ण शिक्षा प्रदान करना आपका सपना है, और समय से पहले सेवानिवृत्ति एक शक्तिशाली लक्ष्य है। आपके अब तक के प्रयासों ने एक मज़बूत नींव रखी है।

"वेतन, ईएमआई और खर्चे"

आपका वेतन 2.74 लाख रुपये मासिक है। यह वित्तीय मजबूती प्रदान करता है। खर्चे भी काफ़ी हैं। होम लोन की ईएमआई 86,000 रुपये प्रति माह है और 79 ईएमआई बाकी हैं। यह एक लंबी प्रतिबद्धता है। ईएमआई के बाद, शेष आय से परिवार, जीवनशैली और भविष्य के लिए निवेश करना होगा।

"एसआईपी रणनीति और विकास"

एक साल पहले शुरू किया गया 20,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक ठोस कदम है। आप सालाना 20% की वृद्धि की योजना बना रहे हैं। अधिक संपत्ति बनाने के लिए हर साल एसआईपी बढ़ाना महत्वपूर्ण है। यह आदत मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है। एसआईपी अनुशासन और विकास दर के साथ सबसे अच्छा काम करते हैं।

"एसआईपी रणनीति और विकास" बच्चों की शिक्षा योजना

दोनों लड़के बहुत छोटे हैं। शिक्षा का खर्च हर साल 10% से 12% की दर से बढ़ रहा है। उच्च शिक्षा के लिए अंतिम राशि आज की लागत से कहीं ज़्यादा होगी। म्यूचुअल फंड में नियमित एसआईपी और सालाना स्टेप-अप के साथ, वृद्धि संभव है। म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट के विपरीत, मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देते हैं। इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। इंडेक्स फंड अक्सर बाज़ार से पिछड़ जाते हैं और औसत से ज़्यादा रिटर्न नहीं दे पाते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ वृद्धि के लिए समझदारी भरे विकल्प चुनते हैं। लंबी अवधि पर ध्यान केंद्रित करें, हर साल सावधानीपूर्वक वृद्धि करें।

पीपीएफ जैसी दीर्घकालिक बचत भी इसमें मददगार होती है। पीपीएफ सुरक्षित है, और आपके 10 साल पूरे हो चुके हैं। पीपीएफ को बैकअप फंड के रूप में इस्तेमाल करते रहें। अल्पकालिक स्कूल खर्चों के लिए, समय पर निकासी के लिए बैंक या लिक्विड फंड में सुरक्षित राशि रखें।

"गोल्ड स्कीम और पारिवारिक संपत्ति"

सजावटी सोने के लिए 20,000 रुपये मासिक एक बड़ी बचत है। सोना परंपराओं, उपहार देने और शादियों में मदद करता है। लेकिन सोना शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए धन सृजन का साधन नहीं है। इससे नियमित रूप से आय नहीं होती या मुद्रास्फीति को मात नहीं मिलती। पारिवारिक परंपरा के रूप में सोने की बचत जारी रखें। शिक्षा के लक्ष्यों के लिए इस पर निर्भर न रहें।

"पीएफ और पीपीएफ"

कर्मचारी पीएफ में हर महीने 15,000 रुपये जमा करने से भविष्य के लिए धन संचय होता है। यह सेवानिवृत्ति, स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों और नौकरी की अनिश्चितता को कम करता है। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) में 1.5 लाख रुपये का वार्षिक योगदान स्थिर और मध्यम वृद्धि का आधार बनता है। पीपीएफ परिपक्वता पर कर-मुक्त होता है, इसलिए यह जोखिम कम करने में मदद करता है। हालाँकि, पीपीएफ पर रिटर्न की सीमा होती है और यह अधिकतर मुद्रास्फीति से कम होता है। म्यूचुअल फंड में एसआईपी से दीर्घकालिक धन प्राप्त होता है और पीपीएफ आपात स्थितियों के लिए सुरक्षित, बैकअप कोष प्रदान करता है।

"जीवन बीमा पॉलिसियाँ"

आपके पास एलआईसी जीवन लाभ है, जिसका वार्षिक प्रीमियम 2.28 लाख रुपये है। 2047 में परिपक्वता 1.3 करोड़ रुपये है, जिसमें 50 लाख रुपये की बीमित राशि है। यह निवेश और बीमा का मिश्रण है। ऐसी पॉलिसी अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अगर आप अलग से प्योर टर्म प्लान ले सकते हैं, तो निवेश-सह-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करके उस सालाना प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना बेहतर हो सकता है। 20 साल से ज़्यादा के म्यूचुअल फंड ज़्यादा चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं। बीमा-सह-निवेश प्लान महंगे होते हैं और रिटर्न मध्यम होता है। प्रीमियम को म्यूचुअल फंड SIP में बदलकर, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए बड़ा कोष बना सकते हैं।

"बीमा सुरक्षा"

आपके पास ऑफिस टर्म इंश्योरेंस और LIC सम एश्योर्ड है। 30 लाख रुपये का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा मज़बूत है। स्वास्थ्य देखभाल की लागत तेज़ी से बढ़ती है, इसलिए इस सुरक्षा को बनाए रखना समझदारी है। जीवन बीमा के लिए, प्योर टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा है। यह कम लागत पर पूरी सुरक्षा प्रदान करता है। परिवार की सुरक्षा के लिए जाँच लें कि आपकी सम एश्योर्ड आपके वार्षिक वेतन का कम से कम 10-12 गुना है या नहीं। अगर नहीं, तो प्योर टर्म कवरेज बढ़ाएँ।

"ऋण प्रबंधन"

इस समय होम लोन सबसे ज़्यादा खर्च हो रहा है। 79 EMI का मतलब है कि 6 साल से ज़्यादा समय बचा है। हो सके तो मूलधन का पूर्व भुगतान करके इसे जल्दी चुकाने की कोशिश करें। किसी भी वार्षिक बोनस या वेतन वृद्धि का आंशिक उपयोग समय से पहले भुगतान के लिए किया जा सकता है। ऋण अवधि कम करने से आपको जल्दी आज़ादी मिलती है और आप सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए निवेश में ज़्यादा पैसा लगा सकते हैं। लेकिन केवल तभी पूर्व भुगतान करें जब कोई जुर्माना न हो और नकदी प्रवाह अनुमति दे।

"मुद्रास्फीति और भविष्य का खर्च"

बच्चों की शिक्षा महंगी होगी। आज की 10 लाख रुपये की पढ़ाई 15 साल में 30-40 लाख रुपये की हो सकती है। विदेश में पढ़ाई 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक हो सकती है। हमेशा मुद्रास्फीति के हिसाब से योजना बनाएँ, भविष्य की ज़रूरतों के लिए वर्तमान आँकड़ों का इस्तेमाल न करें। शिक्षा के लिए, लक्ष्य-आधारित योजना के साथ लक्षित SIP शुरू करें। स्टेप-अप फ़ॉर्मूले का उपयोग करके हर साल SIP बढ़ाएँ। सेवानिवृत्ति के लिए, खर्चों के लिए आज के मूल्य में 1 लाख रुपये प्रति माह का बजट रखें, जिसे सालाना ऊपर की ओर समायोजित किया जाता है।

"शीघ्र सेवानिवृत्ति योजना"

शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस कोष की आवश्यकता होती है। इसका मतलब है कि सामान्य 60 साल से पहले काम करना बंद कर देना। आपको बिना नौकरी के कई सालों तक आय अर्जित करनी होगी। निवेश को नियमित रूप से बढ़ाते रहें। बेहतर विकास और सक्रिय प्रबंधन के लिए म्यूचुअल फंड (इंडेक्स फंड नहीं) का इस्तेमाल करें। पीपीएफ और पीएफ कम और धीमी वृद्धि देते हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए उन पर निर्भर न रहें। सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आते ही वार्षिक समीक्षा करें और परिसंपत्ति आवंटन में बदलाव करें।

"सुरक्षा के लिए परिसंपत्ति आवंटन"

भविष्य की सुरक्षा के लिए, विकास, स्थिरता और तरलता के बीच संतुलन आवश्यक है। अभी के लिए, विकास के लिए इक्विटी और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की ओर झुकाव बनाए रखें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे डेट फंड की ओर रुख करें। सक्रिय प्रबंधन बेहतर रिटर्न, गतिशील आवंटन और बाजार में गिरावट के खिलाफ जोखिम सुरक्षा प्रदान करता है। इंडेक्स फंड में कोई विशेषज्ञ हस्तक्षेप नहीं होता है। अशांत बाजारों में, ये बाजार की तरह ही गिरते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी संपत्ति को बड़ी गिरावट और खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचाते हैं।

"आपातकालीन निधि"

अचानक होने वाले खर्चों के लिए एक लिक्विड इमरजेंसी फंड रखें। लिक्विड फंड या बैंक में तीन से छह महीने का जीवन-यापन खर्च अच्छा है। इसका उपयोग केवल ज़रूरत पड़ने पर ही करें, मुख्य निवेशों को न छुएँ। यह स्वास्थ्य या नौकरी के संकट के दौरान परिवार को सुरक्षित रखता है।

"आपातकालीन निधि" एसआईपी जारी और बढ़ा हुआ

हर साल अपनी एसआईपी कम से कम 20% बढ़ाएँ। वृद्धि के साथ, अनुशासित स्टेप-अप दृष्टिकोण अपनाते हुए, निवेश में और निवेश करें। हर साल बढ़ते आधार पर चक्रवृद्धि ब्याज भविष्य की संपत्ति को कई गुना बढ़ा देता है। छूटे हुए वर्षों की भरपाई बाद में नहीं की जा सकती, इसलिए हर साल का महत्व समझें।

"बच्चों की प्रमुख शिक्षा उपलब्धियाँ"

प्रत्येक बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए शिक्षा निधि बनाएँ। स्नातक स्तर की पढ़ाई के लिए 15 साल और स्नातकोत्तर स्तर की पढ़ाई के लिए 20 साल की योजना बनाएँ। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग एसआईपी बकेट या लक्ष्य शुरू करें। सालाना प्रगति की समीक्षा करें, ज़रूरत पड़ने पर योगदान बढ़ाएँ। जैसे-जैसे लक्ष्य की तारीख नज़दीक आती है, सुरक्षित फंडों में धीरे-धीरे बदलाव करके लक्ष्य को अल्पकालिक बाजार जोखिम से बचाएँ।

"एलआईसी जीवन लाभ सरेंडर" - क्या आपको करना चाहिए?

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में सीमित रिटर्न देती हैं। प्रीमियम का भुगतान करने के 2 साल बाद सरेंडर करने की अनुमति है। लक्षित वृद्धि के लिए प्रीमियम राशि को म्यूचुअल फंड में बदलें। म्यूचुअल फंड के साथ, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को बेहतर ढंग से पूरा करने के लिए योगदान की निगरानी, समायोजन और वृद्धि कर सकते हैं। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ सलाह, अनुशासन और बिक्री के बाद सहायता प्रदान करती हैं, जबकि प्रत्यक्ष योजनाओं में यह सहायता नहीं होती।

"प्रत्यक्ष निधियों के नुकसान से बचें"

प्रत्यक्ष निधियों में मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो जाँच का अभाव होता है। गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं, खासकर जटिल बाजारों या अस्थिर वर्षों में। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ सलाह, व्यवस्थित समीक्षा और अनुकूलित सहायता प्रदान करती हैं। मार्गदर्शन सभी लक्ष्यों को सही रास्ते पर रखता है, आपको महत्वपूर्ण लक्ष्यों को नज़रअंदाज़ करने या भावनात्मक निर्णय लेने से बचाता है। प्रत्यक्ष निधियों में, निवेशक शोध और कागजी कार्रवाई के लिए अकेला होता है, जिसके कारण अवसर चूक जाते हैं या महंगी गलतियाँ होती हैं।

"कराधान" - नए नियम

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है, चाहे वह छोटी अवधि का हो या लंबी अवधि का। पीपीएफ कर-मुक्त है। निकासी और अंतिम राशि की योजना बनाते समय टैक्स को ध्यान में रखें।

"चरण-दर-चरण वार्षिक कार्रवाई"

"सभी लक्ष्यों की वार्षिक समीक्षा करें।
"हर साल एसआईपी में 20% की वृद्धि करें।
"बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी में अतिरिक्त निवेश करें।
"यदि नकदी प्रवाह अनुमति देता है तो होम लोन का पूर्व भुगतान करें।
"बीमा की पर्याप्तता की जाँच करें और ज़रूरत पड़ने पर कवरेज बढ़ाएँ।
"एक आपातकालीन निधि अलग रखें और मुख्य निवेशों को कभी न छुएँ।
"एलआईसी जीवन लाभ बंद करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
"परिवार की परंपराओं के लिए अलग से सोना रखें, सेवानिवृत्ति या शिक्षा के लक्ष्यों के लिए नहीं।

"अंततः।

आपके व्यवस्थित प्रयास बहुत प्रभावशाली हैं। एसआईपी जारी रखें और हर साल इसे बढ़ाते रहें। प्रत्येक बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए लक्षित लक्ष्य निर्धारित करें। एलआईसी निवेश-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें। सुनिश्चित करें कि बीमा सुरक्षा मज़बूत बनी रहे। हर पड़ाव की नियमित समीक्षा करें। यह दृष्टिकोण आपके परिवार को भविष्य की सुरक्षा प्रदान करता है और आत्मविश्वास और शांति के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति के सपने को साकार करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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