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Ramalingam Kalirajan |10893 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 04, 2025English

मैं अभी 50 साल का हूँ और 1.5 लाख रुपये महीना कमाता हूँ, जिसमें से 30 हज़ार रुपये हर महीने GPF में जाते हैं। मेरे पास लगभग 1 लाख रुपये सालाना के कुछ लाइसेंस हैं। मेरे दो बच्चे हैं, एक 11वीं में है और दूसरा इंजीनियरिंग के दूसरे साल में है। मैंने अपने बच्चे के लिए 25 लाख रुपये का एजुकेशन लोन लिया है, जिसमें से 10 लाख रुपये का भुगतान हो चुका है। मैं अगले 3 महीनों में कार लोन के लिए भी आवेदन करने की योजना बना रहा हूँ। कृपया मुझे बेहतर वित्तीय योजना बनाने के लिए कुछ सुझाव दें।

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
– आपकी आयु 50 वर्ष है और आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
– हर महीने 30,000 रुपये GPF में जाते हैं।
– आपके पास 1 लाख रुपये सालाना की LIC पॉलिसी है।
– आपका एक बच्चा 11वीं कक्षा में है और दूसरा इंजीनियरिंग के दूसरे वर्ष में है।
– 25 लाख रुपये का शिक्षा ऋण लिया गया है; 10 लाख रुपये वितरित किए गए हैं।
– आप जल्द ही कार ऋण लेने की योजना बना रहे हैं।

अपनी खूबियों को पहचानना
– आपकी मासिक आय स्थिर है।
– GPF बचत आपको दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करती है।
– शिक्षा ऋण शिक्षा के लिए अग्रिम धन जुटाने के दबाव को कम करता है।
– आप अभी भी अपनी कमाई के वर्षों में हैं और बचत में सुधार करने का समय है।

ध्यान देने योग्य प्रमुख कमियाँ
– आपकी बीमा पॉलिसियाँ पारंपरिक हैं और धन वृद्धि के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– अभी कार लोन लेने से आपकी EMI का बोझ बढ़ जाएगा।
– GPF के अलावा सेवानिवृत्ति बचत का कोई स्पष्ट उल्लेख नहीं है।
– शिक्षा का खर्च अगले 5 वर्षों तक ऊँचा रहेगा।
– टर्म इंश्योरेंस या आपातकालीन निधि का कोई उल्लेख नहीं है।

आपातकालीन निधि का महत्व
– सबसे पहले, एक तरल आपातकालीन निधि बनाएँ।
– इसमें छह महीने के खर्च और ऋण EMI शामिल होनी चाहिए।
– इसके लिए स्वीप-इन FD या तरल म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– आपातकालीन धन को कभी भी LIC या ज़मीन में नहीं लगाना चाहिए।

अपनी मौजूदा LIC पॉलिसियों का विश्लेषण करें
– LIC पॉलिसियाँ उच्च प्रीमियम पर कम रिटर्न देती हैं।
– यदि ये एंडोमेंट या मनी-बैक योजनाएँ हैं, तो उनसे बाहर निकलने पर विचार करें।
– आप कम वृद्धि के लिए सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– इन फंडों का बेहतर उपयोग म्यूचुअल फंड में किया जा सकता है।
– सरेंडर वैल्यू जानने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
– अगर पॉलिसी की अवधि समाप्त होने वाली है, तो मैच्योरिटी तक जारी रखें।
– अगर कई साल बाकी हैं, तो अभी निकल जाएँ और समझदारी से पुनर्निवेश करें।

नए कार लोन पर पुनर्विचार करें
– कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है।
– लोन की ईएमआई आपके मासिक अधिशेष को खा जाएगी।
– हो सके तो कार खरीदने को 1 साल के लिए टाल दें।
– इस साल का इस्तेमाल पहले कुछ एजुकेशन लोन चुकाने में करें।
– इसके बजाय रेकरिंग डिपॉजिट या म्यूचुअल फंड में मासिक बचत करें।
– इसमें से कार की कीमत का कुछ हिस्सा डाउन पेमेंट के रूप में चुकाएँ।
– कम लोन का मतलब है कम ईएमआई और कम ब्याज का बोझ।

एजुकेशन लोन प्रबंधन रणनीति
– 10 लाख रुपये का भुगतान हो चुका है। जल्द ही 15 लाख रुपये और मिल सकते हैं।
– पुनर्भुगतान शुरू होने पर इससे ईएमआई का बोझ काफी बढ़ जाएगा।
– अपने बोनस या प्रोत्साहनों का उपयोग आंशिक रूप से वार्षिक पूर्व-भुगतान के लिए करें।
– ऋण को 8 वर्ष से अधिक न बढ़ने दें।
– शिक्षा पुनर्भुगतान के लिए एक सुरक्षित कोष बनाने हेतु SIP की योजना बनाएँ।
– इसके लिए एक ऋण-उन्मुख हाइब्रिड म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।
– भविष्य में EMI के तनाव को कम करने के लिए इस फंड का उपयोग करें।

अपने परिवार का वित्तीय भविष्य सुरक्षित करें
– 1 करोड़ रुपये की बीमित राशि वाला एक टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– अभी लेने पर प्रीमियम उचित होगा।
– यह तब तक महत्वपूर्ण है जब तक दोनों बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र नहीं हो जाते।
– सभी निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाओं को बंद कर दें।
– सुरक्षा और विकास के लिए शुद्ध टर्म कवर और म्यूचुअल फंड SIP का उपयोग करें।
– स्वयं और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा अवश्य होना चाहिए।
– अपने बच्चों को कम से कम उनकी पहली नौकरी तक कवर करें।

अपने मासिक अधिशेष को कुशलतापूर्वक संरचित करें
– आय: रु. 1.5 लाख मासिक
– जीपीएफ: 30,000 रुपये मासिक
– शेष: 1.2 लाख रुपये उपलब्ध
– बच्चों की शिक्षा सहायता निधि के लिए 40,000 रुपये मासिक का उपयोग करें।
– ऋण चुकौती या पूर्व-भुगतान के लिए 25,000 रुपये का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये बचाएँ।
– यदि ऋण नहीं ले रहे हैं तो कार फंड के लिए 10,000 रुपये रखें।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए 10,000 रुपये रखें।
– शेष 15,000 रुपये आपातकालीन या यात्रा निधि में जा सकते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश की सही योजना बनाएँ
– किसी ऐसे एमएफडी के माध्यम से निवेश करें जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हो।
– नियमित योजनाएँ चुनें, प्रत्यक्ष फंड नहीं।
– प्रत्यक्ष फंड में विशेषज्ञ सहायता और समीक्षा का अभाव होता है।
– सीएफपी सपोर्ट वाले रेगुलर फंड ट्रैकिंग, रीबैलेंसिंग और टैक्स प्लानिंग की सुविधा देते हैं।
– लंबी अवधि की ग्रोथ के लिए एक्टिवली मैनेज्ड फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड क्रैश के दौरान तेज़ी से गिरते हैं।
– वे अस्थिरता के दौरान एडजस्ट नहीं कर सकते।
– एक्टिवली मैनेज्ड फंड पेशेवर फैसलों से जोखिम कम करते हैं।

फंड श्रेणियों का समझदारी से चयन करें
– मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
– लंबी अवधि की ग्रोथ के लिए लार्ज और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।
– अपनी सेवानिवृत्ति के लिए, बैलेंस्ड एडवांटेज फंड और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए, हाइब्रिड एग्रेसिव फंड का इस्तेमाल करें।
– अभी के लिए सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें।
– मासिक एसआईपी से शुरुआत करें। हर साल धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति योजना को अभी से व्यवस्थित करें
– आपकी उम्र 50 साल है। रिटायरमेंट 8 से 10 साल में हो सकता है।
– 25+ रिटायरमेंट वर्षों के खर्चों को पूरा करने के लिए GPF पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– म्यूचुअल फंड के माध्यम से एक दूसरा रिटायरमेंट फंड बनाएँ।
– यह 60 वर्ष की आयु तक बिना किसी रुकावट के बढ़ना चाहिए।
– केवल पेंशन या GPF की एकमुश्त राशि पर निर्भर न रहें।
– मेडिकल इन्फ्लेशन और बच्चे पर निर्भरता पर विचार करना चाहिए।
– 60 वर्ष की आयु के बाद SWP पद्धति का उपयोग करके रिटायरमेंट आय योजना बनाएँ।

कर प्रभाव को ध्यान में रखें
– म्यूचुअल फंड कराधान के अब नए नियम हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:
– लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर दक्षता के साथ मोचन की योजना बनाएँ।
– बेहतर कर नियंत्रण के लिए सेवानिवृत्ति में व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

बच्चों से संबंधित खर्चों के लिए तैयार रहें
– 11वीं कक्षा में पढ़ने वाला बच्चा दो साल में कॉलेज में प्रवेश लेगा।
– वार्षिक शुल्क, लैपटॉप, छात्रावास और यात्रा लागत के लिए तैयार रहें।
– इंजीनियरिंग के छात्रों को जल्द ही प्लेसमेंट और स्थानांतरण लागतों की आवश्यकता होगी।
– इनसे आपकी सेवानिवृत्ति या आपातकालीन योजनाओं में बाधा नहीं आनी चाहिए।
– केवल इन अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए एक बफर फंड रखें।
– इसके लिए एलआईसी की परिपक्वता या भूमि बिक्री पर निर्भर न रहें।

धन पर पारिवारिक चर्चा शुरू करें
– बजट, बचत और ऋण संबंधी निर्णयों में अपने जीवनसाथी को शामिल करें।
– अपने बच्चों को शिक्षा ऋण की ज़िम्मेदारियों से अवगत रखें।
– उन्हें अंशकालिक नौकरियों या छात्रवृत्ति के माध्यम से योगदान करने दें।
– इससे स्वामित्व और अनुशासन का निर्माण जल्दी होता है।

एक लिखित वित्तीय रोडमैप बनाएँ
– अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से लिखें।
– सभी बीमा विवरण और नवीनीकरण तिथियां नोट करें।
– अपने GPF, LIC, बैंक खातों और म्यूचुअल फंड का रिकॉर्ड रखें।
– सभी निवेशों में नामांकन अपडेट करें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में इस योजना की समीक्षा करें।
– एक लिखित योजना भ्रम और भावनात्मक निर्णयों से बचाती है।

वित्तीय अनुशासन और सरलता को प्राथमिकता दें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए कर्ज़ लेने से बचें।
– अपने लक्ष्यों से मेल खाने वाले सरल वित्तीय उत्पाद चुनें।
– ऐसी बीमा योजनाएं न खरीदें जिनमें बचत और कवरेज का मिश्रण हो।
– आय या वृद्धि के लिए अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें।
– निवेशित रहें और म्यूचुअल फंड को जल्दी भुनाएँ नहीं।
– अस्थायी बाज़ार समाचारों के आधार पर फंड बदलने से बचें।

मज़बूत वित्तीय आदतें बनाएँ।
– वेतन वृद्धि के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ।
– खर्च को आय के 60% से कम रखें।
– बोनस और बकाया राशि बचाएँ, पूरी राशि खर्च न करें।
– एक क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करें और मासिक रूप से पूरी राशि का भुगतान करें।
– ज़रूरत पड़ने पर अपने बच्चे के लोन का भुगतान करने के लिए साफ़-सुथरा क्रेडिट इतिहास बनाए रखें।

अंततः
– आप एक बहुत ही महत्वपूर्ण वित्तीय दौर से गुज़र रहे हैं।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति, दोनों पर अभी ध्यान देने की ज़रूरत है।
– विशेषज्ञों की मदद से सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– पहले बीमा के ज़रिए अपनी आय की सुरक्षा करें।
– अनावश्यक ऋण न लें।
– एलआईसी जैसी बचत योजनाओं से लचीले म्यूचुअल फंड की ओर रुख करें।
– सुनिश्चित करें कि आपके परिवार को आपकी वित्तीय योजना की जानकारी हो।
– अभी कदम उठाएँ और उद्देश्यपूर्ण भविष्य का निर्माण करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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