नमस्ते. मैं वर्तमान में सरकारी क्षेत्र में कार्यरत 32 वर्षीय पुरुष हूँ. मेरा टेक होम वेतन 1 लाख मासिक है और यह हर साल लगभग 5% बढ़ेगा (मूल 3%, दो बार न्यूनतम 4.4% की वृद्धि). वर्तमान में मेरा NPS (कर्मचारी और नियोक्ता) कटौती हर महीने लगभग 25000 है और हर साल मूल वृद्धि के साथ बढ़ेगा (भविष्य में पदोन्नति पर विचार किए बिना मूल 3% प्रति वर्ष की वृद्धि मानते हुए). इसके अलावा मैं हर महीने 10k म्यूचुअल फंड (स्मॉल, मिड और लार्ज कैप) में, अपनी बेटियों की शिक्षा की जरूरतों के लिए हर महीने 5k सुकन्या समृद्धि योजना में निवेश कर रहा हूँ. शेयर बाजार में 2 लाख रुपये निवेश किए हैं और वर्तमान मूल्य 4 लाख है, PF में 6 लाख (वर्तमान मूल्य में अब तक अर्जित ब्याज शामिल है), 7300 रुपये तिमाही भुगतान करने वाली LIC पॉलिसी है, टर्म इंश्योरेंस है (बढ़ती हुई बीमित राशि, 15 साल के लिए 1 CR तक) और सरकार के अलावा अपने परिवार के स्वास्थ्य खर्चों को कवर करने के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा है. सीजीएचएस। मैं पिछले दिनों लिए गए कुछ ऋणों (20000 प्रति माह) का भुगतान कर रहा हूँ और सभी ऋण दिसंबर 2030 तक चुका दिए जाएँगे। अब मैं अपने रिटायरमेंट (मेरे वर्तमान घरेलू खर्च 40 से 45 हजार प्रति माह = किराने का सामान, कपड़े, घर का किराया, अन्य विविध आवश्यकताएँ) के लिए योजना बनाना चाहता हूँ, मेरे बच्चे की शिक्षा (बच्चे की वर्तमान आयु 2 वर्ष है), उसकी शादी का खर्च (25 वर्ष की आयु में विवाह पर विचार करें), एक वर्ष में एक और बच्चा पैदा करने की योजना बनाना चाहता हूँ। मुझे अपने बच्चों के साथ केन्द्रीय विद्यालय में जाने का सौभाग्य प्राप्त है, इसलिए 12वीं तक की शिक्षा के खर्च पर आप न्यूनतम विचार कर सकते हैं। मैं 50 से 55 वर्ष की आयु के बीच बैंगलोर के पास ओल्ड मैसूर रोड पर एक घर खरीदना चाहता हूँ (लगभग 2 बीएचके अपार्टमेंट के लिए राशि पर विचार करें, शहर के बाहरी इलाके जैसे केंगेरी या उससे थोड़ा आगे नहीं)। अब कृपया मुझे सुझाव दें। मैं अपने रिटायरमेंट, बच्चे की शादी और शिक्षा, घर के निर्माण के लिए कैसे योजना बनाऊँ

Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आप और आपकी पत्नी अनुशासित बचतकर्ता और निवेशक हैं। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित दृष्टिकोण के साथ अच्छी तरह से संरचित है। आइए विश्लेषण करें और व्यवस्थित रूप से आपके प्रश्नों का उत्तर दें।

1) रिटायरमेंट के बाद आपको कितने पैसे की आवश्यकता है?

आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु में 90 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के साथ रिटायर होना है। इसका मतलब है कि आप रिटायरमेंट के बाद 35 वर्षों के जीवन की योजना बना रहे हैं।

आपका वर्तमान मासिक व्यय 80,000 रुपये है। रिटायरमेंट के बाद, मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ सकते हैं। सटीक रूप से योजना बनाने के लिए, लगभग 6-7% की यथार्थवादी मुद्रास्फीति दर पर विचार करना आवश्यक है।

इसलिए, आपको एक ऐसे कोष की आवश्यकता है जो 35 वर्षों तक आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके। लक्षित रिटायरमेंट कोष आपके मासिक खर्चों और संभावित चिकित्सा आपात स्थितियों दोनों को कवर करने में सक्षम होना चाहिए।

आप समय के साथ मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागत में संभावित वृद्धि को भी ध्यान में रखना चाह सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपके बजट का एक बड़ा हिस्सा ले सकती है।

2) 80,000 रुपये के मासिक व्यय का समर्थन करने के लिए कितना मासिक SWP?
एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आप मासिक आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग कर सकते हैं। आपका वर्तमान व्यय 80,000 रुपये प्रति माह है, जिसे 55 वर्ष की आयु तक मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करने की आवश्यकता होगी।

SWP आपको शेष राशि को निवेशित रखते हुए नियमित रूप से पैसे निकालने की अनुमति देता है, जिससे कॉर्पस को बढ़ने में मदद मिलती है। आदर्श रूप से, आपको एक ऐसी राशि निकालनी चाहिए जो आपके पोर्टफोलियो को बहुत जल्दी खत्म न करे।

यदि मुद्रास्फीति पर विचार किया जाता है, तो आज के 80,000 रुपये के बराबर राशि आपके सेवानिवृत्त होने तक बहुत अधिक हो सकती है। एक ऐसा कॉर्पस जो प्रति माह 1.5 लाख रुपये उत्पन्न करता है, एक अच्छा लक्ष्य होगा। यह सलाह दी जाती है कि आपके पास पर्याप्त धन हो जो आपकी जीवनशैली को सहारा दे, भले ही समय के साथ लागत बढ़ती रहे।

आपको बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए वर्षों में धीरे-धीरे अपने SWP निकासी को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

3) क्या कंपनी द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है?

जबकि आपकी कंपनी द्वारा प्रायोजित 10 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा राशि अभी आपके परिवार को कवर करती है, अतिरिक्त कवरेज पर विचार करना महत्वपूर्ण है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, केवल कंपनी द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है।

उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य सेवा की लागत काफी बढ़ जाती है, और यदि आपका कवरेज अपर्याप्त है, तो चिकित्सा आपातकाल आपके वित्त को प्रभावित कर सकता है।

यहाँ बताया गया है कि आपको एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने पर क्यों विचार करना चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद की स्वास्थ्य आवश्यकताएँ: उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है, और सेवानिवृत्ति के बाद कंपनी द्वारा प्रायोजित बीमा उपलब्ध नहीं हो सकता है।

स्वास्थ्य सेवा में मुद्रास्फीति: स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है, इसलिए आपको समय के साथ अधिक कवरेज की आवश्यकता हो सकती है।

बैकअप प्लान के तौर पर टॉप-अप के साथ 20-30 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी पर विचार करें।

यह सुनिश्चित करेगा कि रिटायरमेंट के बाद भी किसी अप्रत्याशित मेडिकल स्थिति के मामले में आप अच्छी तरह से कवर रहेंगे।

4) क्या 55 के बाद 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है?

आप अप्रैल 2025 में 1.5 करोड़ रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने की योजना बना रहे हैं। यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए एक अच्छा कदम है। हालाँकि, 55 वर्ष की आयु के बाद, जीवन बीमा की आपकी ज़रूरत कम हो सकती है, क्योंकि तब तक, आपने पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस और अन्य संपत्तियाँ जमा कर ली होंगी।

यहाँ कुछ कारक दिए गए हैं जिन पर विचार करना चाहिए:

कोई ऋण नहीं: 55 वर्ष की आयु के बाद, आप संभवतः अपने गृह ऋण और कार लीज़ का भुगतान कर चुके होंगे, जिससे आपके परिवार पर वित्तीय बोझ कम होगा।

कम देनदारियाँ: 55 वर्ष की आयु तक, आपके बच्चे वित्तीय रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं, जिससे बड़े कवरेज की आवश्यकता कम हो जाएगी।

हालांकि, अगले कुछ दशकों के लिए 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अभी भी एक अच्छा विकल्प है, खासकर अगर आपकी रिटायरमेंट कॉरपस कम पड़ जाती है या आप अपने बच्चों के लिए वित्तीय विरासत छोड़ना चाहते हैं।

अगर आपके वित्तीय लक्ष्य सही दिशा में हैं और आपकी कॉरपस पर्याप्त है, तो आप 55 साल की उम्र के बाद अपने बीमा कवरेज को कम करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, अभी के लिए, दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए 1.5 करोड़ रुपये पर्याप्त होने चाहिए।

5) किस मोटे मुद्रास्फीति दर पर विचार करना चाहिए?

समय के साथ आपकी बचत के वास्तविक मूल्य को निर्धारित करने में मुद्रास्फीति एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। ऐतिहासिक रूप से, भारत में औसत मुद्रास्फीति दर लगभग 6-7% रही है।

दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन के लिए, अपनी रिटायरमेंट कॉरपस की गणना करते समय 6-7% मुद्रास्फीति दर मान लेना सुरक्षित है। हेल्थकेयर मुद्रास्फीति आमतौर पर अधिक होती है, अक्सर लगभग 10-12%, इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा व्यय की योजना बनाते समय इसे अलग से ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।

यदि मुद्रास्फीति उच्च बनी हुई है, तो आपको अपने निवेश को तदनुसार बढ़ाने की आवश्यकता होगी ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय बढ़ती लागतों के साथ बनी रहे।

6) पोर्टफोलियो सुझाव और संशोधन
आपका पोर्टफोलियो ऋण, म्यूचुअल फंड और रियल एस्टेट पर ध्यान केंद्रित करने के साथ अच्छी तरह से विविध है। हालांकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहां मामूली समायोजन आपको अपने लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।

ऋण निवेश (आय का 24%):
आप वर्तमान में पीएफ, वीपीएफ, पीपीएफ और एसएसवाई जैसे ऋण साधनों में एक महत्वपूर्ण राशि का निवेश कर रहे हैं। ये स्थिर रिटर्न देते हैं, लेकिन लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते हैं।

आपका ऋण हिस्सा (आय का 24%) आपकी उम्र को देखते हुए उचित है, लेकिन जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, आप पूंजी संरक्षण के लिए ऋण में अपने आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाना चाह सकते हैं।

एनपीएस टियर 1 योगदान जारी रखें क्योंकि यह कर लाभ प्रदान करेगा और सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करेगा।

म्यूचुअल फंड निवेश (आय का 35%):
आपके पास बड़े, मध्यम और छोटे-कैप म्यूचुअल फंड का अच्छा मिश्रण है। हालाँकि, आप स्थिरता के लिए अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुँचने पर लार्ज-कैप आवंटन को थोड़ा बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आप इंडेक्स या डायरेक्ट फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

डेट फंड आरडी की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। आप पारंपरिक बैंक आरडी की तुलना में अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड या डायनेमिक बॉन्ड फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

ऋण (आय का 24%):
आपकी ऋण ईएमआई आपकी आय के उचित हिस्से के भीतर है।

चूँकि आप 4 साल में ऋण बंद होने के बाद अपने एसआईपी को 10% बढ़ाने की योजना बना रहे हैं, इसलिए यह ऋण-मुक्त रहते हुए अपने निवेश को बढ़ाने की एक उत्कृष्ट रणनीति है।

रियल एस्टेट:
आपने दो प्लॉट और एक फ्लैट के साथ रियल एस्टेट में कुछ अच्छे निवेश किए हैं। आपके फ्लैट (1.1 करोड़ रुपये) और प्लॉट (कुल मूल्य 45 लाख रुपये) का वर्तमान मूल्य आपको एक महत्वपूर्ण रियल एस्टेट होल्डिंग देता है।

चूंकि आपके पास पहले से ही कई संपत्तियां हैं, इसलिए भविष्य के निवेश के लिए वित्तीय परिसंपत्तियों (म्यूचुअल फंड, ऋण साधन) पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर हो सकता है।

बीमा:
जैसा कि पहले चर्चा की गई है, अपने परिवार के लिए अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा खरीदने पर विचार करें।

1.5 करोड़ रुपये का टर्म बीमा अभी के लिए पर्याप्त है, और आप सेवानिवृत्ति के बाद इसकी समीक्षा कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी वित्तीय योजना के साथ सही रास्ते पर हैं। आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संतुलित है, और आपके पास बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण है। कुछ प्रमुख कदम आपकी वित्तीय स्थिति को और मजबूत कर सकते हैं:

कंपनी द्वारा प्रायोजित बीमा से परे स्वास्थ्य कवरेज बढ़ाएँ।

अपने ऋण बंद होने के बाद अपने SIP को 10% तक बढ़ाना जारी रखें।

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड की तुलना में अधिक संभावित रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से चिपके रहें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं के साथ तालमेल रखती है, अपने SWP की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और खर्चों के प्रबंधन में अनुशासन आपको एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करता है। कुछ समायोजन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

Ans: आप एक मजबूत और व्यवस्थित वित्तीय स्थिति में हैं।

आप हर महीने 3 लाख रुपये बचाते हैं।

आपकी रिटायरमेंट की इच्छा स्पष्ट है।

इससे योजना बनाना आसान और प्रभावी हो जाता है।

आइए हम एक 360 डिग्री निवेश योजना बनाएं।

यह आपके गांव के घर में रिटायरमेंट के बाद आराम सुनिश्चित करेगा।

इसमें परिवार के खर्च, बच्चे की शिक्षा और मन की शांति शामिल होगी।

वित्तीय झलक और आकांक्षाएँ

आयु: 42, विवाहित और एक बच्चा छठी कक्षा में है।

घर:

शहरी घर जहाँ आप अभी रहते हैं।

गांव का घर जिसकी कीमत 1.5 करोड़ रुपये है।

ऋण: 18 लाख रुपये का गृह ऋण, 1 वर्ष में चुकाना होगा।

मासिक बचत: ईएमआई और खर्चों के बाद 3 लाख रुपये।

बच्चे की फीस: तीन किस्तों में सालाना 2 लाख रुपये।

निवेश (मासिक एसआईपी 6 महीने पहले शुरू किया गया): 1.5 करोड़ रुपये 50,000.

NPS: टियर-I 12 हजार रुपये और टियर-II 5 हजार रुपये हर महीने, टियर-I कॉर्पस 12 लाख रुपये.

SSY: बेटी के भविष्य के लिए हर साल अधिकतम राशि.

PPF: आप 40 लाख रुपये, पत्नी 30 लाख रुपये.

EPF: 48 लाख रुपये जमा.

LIC: 3 पॉलिसी, सालाना प्रीमियम 1.5 लाख रुपये, जो आपकी योजना के लिए महत्वपूर्ण नहीं है.

स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये बेस + परिवार के लिए 90 लाख रुपये टॉप-अप.

रिटायरमेंट प्लान: गांव के घर में चले जाएं, वर्तमान मूल्य पर 1 लाख रुपये प्रति माह से कम में गुजारा करें.

आपके पास विभिन्न स्रोतों से मजबूत संचय है.

रिटायरमेंट पर आपके गांव के घर की बिक्री आपको एक बार का बढ़ावा दे सकती है.

अब हम आपके अनुशासन और बचत का उपयोग भविष्य की सुरक्षा के लिए करते हैं.

चरण 1: होम लोन को आक्रामक तरीके से खत्म करें
आप 1 साल में 18 लाख रुपये चुकाने की योजना बना रहे हैं।

अपने अधिशेष से हर महीने 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

इससे 12 महीनों में कुल 18 लाख रुपये का पुनर्भुगतान हो जाता है।

इससे अभी ब्याज की बचत होती है और बाद में पैसे बच जाते हैं।

लोन के बाद, इस EMI राशि से आपका मासिक नकदी प्रवाह बेहतर होता है।

यह पैसा दूसरे साल से निवेश के लिए उपलब्ध होगा।

चरण 2: आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
आपको कम से कम 6 से 9 महीने के जीवन-यापन के खर्च की ज़रूरत है।

आपातकालीन बफर में 9 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड + स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें।

यह नौकरी छूटने, स्वास्थ्य संकट या तत्काल ज़रूरतों से बचाता है।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आए, तब तक इन फंड को बरकरार रखें।

चरण 3: बीमा कवरेज जारी रखें
आपका 1 करोड़ रुपये का स्वास्थ्य कवरेज बहुत बढ़िया है।

रिटायरमेंट से पहले पॉलिसी अपडेट या रिन्यू करें।

सह-भुगतान, नेटवर्क अस्पताल सूची और पोर्टेबिलिटी का पुनर्मूल्यांकन करें।

यदि आप उनकी परिपक्वता लाभ को महत्व देते हैं तो एलआईसी पॉलिसियाँ बनी रह सकती हैं।

उनकी लागत कम है, इसलिए उन्हें अभी सरेंडर करने की आवश्यकता नहीं है।

शुद्ध अवधि + स्वास्थ्य आपका प्राथमिक सुरक्षा मॉडल है।

चरण 4: अपने रिटायरमेंट बजट की योजना बनाएँ
आप वर्तमान शर्तों में प्रति माह 1 लाख रुपये का लक्ष्य रखते हैं।

मुद्रास्फीति के बाद, भविष्य की लागत प्रति माह 2 लाख रुपये हो सकती है।

इसका मतलब है कि एक बड़ा रिटायरमेंट कोष।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपके आय स्रोतों में शामिल होंगे:

ईपीएफ निकासी

एनपीएस टियर-I वार्षिकी या कम्यूटेशन

गांव के घर की बिक्री

मध्यम एसआईपी आंशिक निकासी

किराया (यदि कोई हो)

हमें इस प्रवाह का समर्थन करने के लिए निवेश की संरचना करनी चाहिए।

चरण 5: बच्चे की शिक्षा निधि
बेटी अभी 10 वर्ष की है और 6वीं कक्षा में है।

भारत या विदेश में उच्च शिक्षा की लागत 15 साल बाद शुरू होती है।

आप पहले से ही सालाना SSY का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं—यह अच्छा है।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए म्यूचुअल फंड के साथ पूरक करें।

वर्तमान में, 50,000 रुपये प्रति माह की SIP सामान्य कोष में सहायता करती है।

लेकिन शिक्षा-विशिष्ट कोष अलग फंड में हो सकता है।

यह लक्ष्य स्पष्टता और निगरानी का समर्थन करता है।

चरण 6: गंतव्य-विशिष्ट कोष बनाएँ
a) विलेज रिटायरमेंट होम कोष

घर का मूल्य अभी 1.5 करोड़ रुपये है।

आप इसे रिटायरमेंट पर बेचने की योजना बना रहे हैं।

लेकिन घर का मूल्य अक्सर रिटायरमेंट के बाद बढ़ जाता है।

आपको 25 वर्षों तक मासिक 2 लाख रुपये (भविष्य का मूल्य) का समर्थन करने के लिए मामूली कोष की आवश्यकता है।

इसके लिए रिटायरमेंट पर 6 से 7 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

ईपीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड और घर की बिक्री से इसे कवर किया जा सकता है।

अभी भी एक हिस्से को इक्विटी आवंटन की आवश्यकता है।

बी) बेटी की शिक्षा के लिए कोष

एसएसवाई का उपयोग करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अभी इक्विटी हिस्सा, बाद में ऋण में स्थानांतरित करें।

20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी के साथ एक अलग म्यूचुअल फंड फोलियो बनाएं।

इससे आपको 8 वर्षों में एक बड़ा शिक्षा कोष मिल जाता है।

चरण 7: आगे बढ़ते हुए परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
आपकी वर्तमान परिसंपत्तियां पीपीएफ और एनपीएस में मजबूत हैं, लेकिन इक्विटी समर्थन की आवश्यकता है।

एकीकरण योजना:

उच्च गुणवत्ता वाले ऋण/सुरक्षित परिसंपत्तियों को बनाए रखें

ईपीएफ और पीपीएफ: निष्क्रिय, सुरक्षित रिटर्न।

एसएसवाई: शिक्षा के लिए सुरक्षित।

आपातकालीन निधि: तरलता की जरूरतों के लिए।

एनपीएस टियर-I: रूढ़िवादी मिश्रण के साथ सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।

एनपीएस टियर-II: लचीला लेकिन सावधानी से स्थानांतरित या निकासी पर विचार करें।

एसआईपी के माध्यम से इक्विटी जोड़ें

अपने मौजूदा रुपये को जारी रखें। 50,000 मासिक इक्विटी एसआईपी।

इंडेक्स या डायरेक्ट फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना के साथ बने रहें।

बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग एसआईपी जोड़ें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड और शॉर्ट-टर्म फंड जोड़ें

हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड (ग्रोथ फोकस) में एक छोटा एसआईपी निवेश करें।

लिक्विड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में एक छोटा एसआईपी रखें।

अस्थिरता को कम करने और कैश कर्व को बनाए रखने में मदद करता है।

चरण 8: एसटीपी बनाम हाइब्रिड बनाम एफएमपी पर निर्णय लें

आपने पूछा कि एसटीपी या हाइब्रिड या एफएमपी का उपयोग करना है। यहाँ विस्तृत मार्गदर्शन दिया गया है:

लिक्विड से इक्विटी तक एसटीपी:

सिस्टमिक इक्विटी एक्सपोजर के लिए अच्छा है।

मार्केट टाइमिंग जोखिम को कम करता है।

नई इक्विटी तैनाती के लिए सबसे अच्छा है।

एक छोटे लिक्विड कॉर्पस से मासिक एसटीपी बनाएं।

हाइब्रिड फंड:

मध्यम अवधि के संतुलित रिटर्न के लिए उपयुक्त।

स्थिर ग्लाइड-पथ तंत्र।

शुद्ध इक्विटी एसआईपी की तुलना में कम इक्विटी।

रिटायरमेंट कुशन के एक हिस्से के लिए आदर्श।

एफएमपी / ऋण उत्पाद:

3-5 साल की अवधि में सुरक्षित और पूर्वानुमानित।

लंबे समय तक सीमित मुद्रास्फीति सुरक्षा।

केवल सेवानिवृत्ति से पहले परिपक्व होने वाले हिस्से के लिए उपयोग करें, सभी कॉर्पस के लिए नहीं।

संस्तुति:
तीनों का समझदारी से उपयोग करें:

नए इक्विटी प्रवाह और नियोजित वृद्धि के लिए एसटीपी का उपयोग करें।

मध्यम-जोखिम, स्थिर रिटर्न के लिए हाइब्रिड एसआईपी जोड़ें।

सुरक्षा के लिए एफएमपी / ऋण में अधिशेष का 10-15% पार्क करें।

चरण 9: मासिक निवेश संरचना (ऋण चुकौती के बाद)
एक बार जब आपका ऋण 1 वर्ष में बंद हो जाता है, तो नकदी को कुशलता से जोड़ दें। इसके बाद यहां विस्तृत मासिक विवरण दिया गया है:

इक्विटी एसआईपी:

50,000 रुपये जारी रखें और थोड़ी वृद्धि पर विचार करें।

लिक्विड फंड से एसटीपी का उपयोग करें।

शिक्षा एसआईपी:

मासिक 20,000 रुपये आवंटित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।

हाइब्रिड एसआईपी:

स्थिरता के लिए मासिक 10,000 रुपये आवंटित करें।

ऋण / तरल एसआईपी:

बफर और अनुशासन निधि के रूप में 10,000 रुपये आवंटित करें।

एफएमपी / अल्पकालिक ऋण:

अधिशेष से मासिक 5,000 रुपये या एकमुश्त निवेश करें।

पीपीएफ निरंतर योगदान:

अधिकतम अनुशासन और कर लाभ के लिए पीपीएफ योगदान सालाना जारी रखें।

यह कुल 95,000 रुपये है, जो फ्लेक्स के लिए थोड़ा बफर छोड़ता है।

चरण 10: समय के साथ प्रत्येक साधन की स्थिति
वर्ष 1-3: ऋण चुकाएं, बफर बनाएं, निवेश करें।

वर्ष 4-10: विकास चरण: इक्विटी + हाइब्रिड + ऋण।

वर्ष 10: ग्लाइड पथ प्रारंभ करें: सेवानिवृत्ति के निकट आने पर धीरे-धीरे हाइब्रिड और ऋण को शुद्ध ऋण में बदलें।

सेवानिवृत्ति के पश्चात: जीवनशैली को निधि देने के लिए NPS टियर-I कम्यूटेशन + पेंशन, EPF निकासी, छोटे इक्विटी SWP और घर की बिक्री का उपयोग करें।

कर नियोजन और निकासी रणनीति
1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी MF LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।

आपके स्लैब के अनुसार ऋण निधि लाभ पर कर लगता है।

चरणबद्ध निकासी से कर का झटका कम होता है।

NPS भुगतान नियमों का अनुपालन आवश्यक है।

EPF 25-वर्षीय आंशिक निकासी की अनुमति है।

एकमुश्त निकासी पर कर लग सकता है; तदनुसार समय की योजना बनाएं।

निगरानी और समीक्षा
हर 6 महीने में परिसंपत्ति मिश्रण की जाँच करें।

यदि इक्विटी अनुपात में उल्लेखनीय रूप से बदलाव होता है तो उसे पुनर्संतुलित करें।

सेवानिवृत्ति के निकट आने पर कुछ इक्विटी/ट्रेंच को हाइब्रिड या ऋण में बदलें।

एसआईपी को टॉप अप करने के लिए वार्षिक वेतन वृद्धि या बोनस का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्आवंटन, लक्ष्य ट्रैकिंग और कर न्यूनीकरण में मदद करता है।

जीवनशैली और सेवानिवृत्ति संक्रमण
आपकी सेवानिवृत्ति दृष्टि सरल और गैर-भौतिकवादी है।

जीवन-यापन की लागत मुद्रास्फीति धारणा (~ 6–7%) का उपयोग करें।

गांव के घर को बेच दें और बफर या यात्रा कोष के रूप में एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

अंतिम कदम तक न्यूनतम शहरी आवश्यकताओं को बनाए रखें।

अप्रत्याशित जरूरतों को पूरा करने के लिए ईपीएफ और पीपीएफ को तरल रखें।

सेवानिवृत्ति से पहले अंतिम 3 वर्षों में पोर्टफोलियो इक्विटी हिस्से को धीरे-धीरे कम करें।

जोखिम कवरेज और संपत्ति नियोजन
सेवानिवृत्ति स्विच के बाद स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

फ्लोटर नवीनीकरण और सह-भुगतान शर्तों पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस कवर की समीक्षा की जा सकती है; विरासत के लिए यदि आवश्यक हो तो एलआईसी नकद मूल्य में परिवर्तित किया जा सकता है।

वार्षिकी में निवेश न करें— वे लचीलेपन को कम करते हैं।

नामांकन को अपडेट करें और संपत्ति वितरण के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें।

शैक्षिक अनुशासन
वित्तीय साक्षरता के लिए प्रतिबद्ध रहें।

सरल व्यक्तिगत वित्त पुस्तकें पढ़ें।

मासिक खर्चों पर नज़र रखें।

बच्चे की वित्तीय जागरूकता को प्रोत्साहित करें।

लक्ष्यों की समीक्षा करने के लिए जीवनसाथी के साथ वार्षिक बैठक निर्धारित करें।

आप पहले से ही आगे हैं क्योंकि...

आप हर महीने 3 लाख रुपये बचाते हैं—उत्कृष्ट अनुशासन।

आपके पास PPF, EPF, NPS, SSY में मजबूत पोर्टफोलियो हैं।

आपके पास रिटायरमेंट के लिए स्पष्ट स्थान और मानसिकता है।

आप ऋण चुकौती और मौजूदा दायित्वों को प्राथमिकता देते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप रिटायरमेंट और शिक्षा लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।
18 लाख EMI के तनाव से जल्दी ऋण चुकौती से मुक्ति मिलती है।
आपातकालीन बफर और बीमा बनाए रखें—जिसे कई लोग अनदेखा करते हैं।
अनुशासित विकास के लिए STP, हाइब्रिड और FMP के माध्यम से इक्विटी जोड़ें।
ध्यान केंद्रित रखने के लिए एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ।
गाँव में रिटायरमेंट के करीब पहुँचते ही सुरक्षा की ओर बढ़ें।
निकासी कर की योजना समझदारी से बनाएँ और लचीलापन शामिल करें।

सबसे महत्वपूर्ण: निरंतरता बनाए रखें। बाजार बदलेंगे, जीवन बदलेगा, लेकिन आपका रोडमैप समायोजित हो सकता है। 3 लाख रुपये मासिक की अनुशासित बचत जारी रखें। इस योजना के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति की दृष्टि विश्वसनीय वास्तविकता बन जाती है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अब तक अपनी वित्तीय यात्रा में अद्भुत प्रतिबद्धता और प्रयास दिखाया है।
पारिवारिक ज़रूरतों, ऋणों, निवेशों और ज़िम्मेदारियों में संतुलन बनाना कभी आसान नहीं होता।
आपने इसे बखूबी निभाया है और इसके लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

अब आइए आपके संपूर्ण वित्तीय जीवन का विस्तार से आकलन करें।
हम प्रत्येक पहलू की समीक्षा करेंगे और एक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान करेंगे।
आपका ध्यान आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को मज़बूत करने पर होगा।

"आय, बचत और वर्तमान प्रतिबद्धताएँ"

"आपकी कर-पश्चात मासिक आय 3.33 लाख रुपये है।
"किराए सहित घरेलू खर्च 90,000 रुपये हैं।
"आप अपने माता-पिता का मासिक खर्च 17,000 रुपये से करते हैं।
"दो व्यक्तिगत ऋणों की कुल मासिक किश्तें 1.05 लाख रुपये हैं।
"चिट फंड भी मासिक रूप से निकासी करता है।
"इन निश्चित लागतों के कारण शेष आय पर दबाव है।

आय अच्छी होने के बावजूद, वास्तविक निवेश योग्य अधिशेष कम है।
यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण को प्रभावित कर सकता है।
हमें मासिक नकदी प्रवाह में सुधार की गुंजाइश बनानी होगी।

ऋण रणनीति पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है

आप प्रति माह 1.05 लाख रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं।
ब्याज दरें 10% से अधिक हैं।
ये व्यक्तिगत ऋण हैं, संपत्तियों द्वारा सुरक्षित नहीं।
ये बहुत महंगे ऋण हैं।
ये हर महीने आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा जाते हैं।

सुझाव:

इन ऋणों का आंशिक पूर्व-भुगतान करने के लिए अधिशेष या बोनस का उपयोग करें।
पहले महंगे ऋण का भुगतान करें, या कम शेष राशि वाले ऋण का।
कम से कम एक ऋण का भुगतान होने तक निवेश न बढ़ाएँ।
जब तक ये ऋण समाप्त नहीं हो जाते, तब तक किसी भी उद्देश्य के लिए समानांतर नए ऋण लेने से बचें।
इस ईएमआई के बोझ से मुक्ति आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए पहली बड़ी जीत है।

एनपीएस - सेवानिवृत्ति लाभ, लेकिन कुछ सीमाओं के साथ

- आप एनपीएस में हर महीने 17,000 रुपये का योगदान करते हैं।
- इससे आपको धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ मिलता है।
- यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निधि बनाने में मदद करता है।

हालाँकि:

- एनपीएस में 60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन अवधि होती है।
- आंशिक निकासी प्रतिबंधित है।
- 60% राशि कर-मुक्त है, शेष राशि पेंशन के लिए उपयोग की जानी चाहिए।
- वार्षिकी से प्राप्त पेंशन पूरी तरह से कर योग्य है।

एनपीएस मददगार है, लेकिन यह आपकी एकमात्र सेवानिवृत्ति योजना नहीं होनी चाहिए।
आपको म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लचीले और उच्च-वृद्धि वाले विकल्पों की आवश्यकता है।

- म्यूचुअल फंड - समय के साथ निवेश बढ़ाएँ

- आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं।
- यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन आपके लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।
- खासकर दो बच्चों और लंबी अवधि की योजनाओं के साथ।

सुझाव:

– डायरेक्ट प्लान में निवेश करने से बचें।
– डायरेक्ट प्लान पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, गलतियाँ लाभ को कम कर सकती हैं।
– नियमित प्लान विशेषज्ञ सलाह, पुनर्संतुलन और सहायता प्रदान करते हैं।
– सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से आपको अपने लक्ष्यों के साथ फंड को संरेखित करने में मदद मिलती है।

जैसे-जैसे आप अपने ऋण चुकाते हैं, धीरे-धीरे निवेश बढ़ाते जाएँ।
बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों से शुरुआत करें, फिर सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों से।

» इंडेक्स फंड से बचें – आपको बेहतर जोखिम प्रबंधन की आवश्यकता है

– इंडेक्स फंड पूरे बाजार में आँख बंद करके निवेश करते हैं।
– वे खराब कंपनियों या गिरते क्षेत्रों को फ़िल्टर नहीं करते हैं।
– गिरावट से बचाने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं होता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– वे बेहतर प्रदर्शन भी नहीं करते हैं – वे बस इंडेक्स के बराबर प्रदर्शन करते हैं।

आपके लक्ष्यों के लिए बेहतर प्रदर्शन की ज़रूरत है, न कि समान रिटर्न की।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

– बेहतर स्टॉक चयन
– जोखिम नियंत्रण
– फंड मैनेजर का अनुभव
– गतिशील समायोजन

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

» डायरेक्ट स्टॉक – इसे सीमित रखें

– आपके पास डायरेक्ट इक्विटी में 3.6 लाख रुपये हैं।
– इक्विटी निवेश के लिए गहन शोध और नियमित ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
– आपको जोखिम नियंत्रण और विविधीकरण की भी आवश्यकता है।

यदि आपके पास स्टॉक पर नज़र रखने का समय नहीं है:

– समय के साथ निवेश कम करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– अपने इक्विटी आवंटन को पेशेवरों से करवाएँ।

जब तक आप एक अनुभवी निवेशक न हों, डायरेक्ट स्टॉक में अधिक पूंजी न लगाएँ।

» पीपीएफ और ईपीएफ – लंबी अवधि के लिए स्थिर समर्थन

– आपके पास PPF में 3.7 लाख रुपये और EPF में 12 लाख रुपये हैं।
– दोनों ही सुरक्षित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त विकल्प हैं।
– EPF आपके वेतन योगदान से बढ़ेगा।
– PPF की परिपक्वता राशि को आपकी सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा के साथ जोड़ा जा सकता है।

ये आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले हिस्से हैं।
लेकिन रिटर्न म्यूचुअल फंड की तुलना में कम होगा।
भविष्य के बड़े लक्ष्यों को पूरा करने के लिए इन पर पूरी तरह निर्भर न रहें।

» LIC पॉलिसियों की समीक्षा और उन्हें तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है

आपके पास तीन LIC पॉलिसियाँ हैं:

– मनी बैक पॉलिसी - 6.2 हज़ार रुपये वार्षिक
– जीवन आनंद - 27 हज़ार रुपये वार्षिक
– जीवन लाभ - 5.5 लाख रुपये वार्षिक प्रीमियम, 10 साल का भुगतान

LIC योजनाएँ देती हैं:

– बहुत कम रिटर्न, आमतौर पर 4% से 5%
– कम नकदी प्रवाह
– लक्ष्य का सही तालमेल न होना
– ज़्यादा प्रीमियम निवेश क्षमता को कम करते हैं

कार्य योजना:

– कम प्रीमियम के कारण आप मनी बैक और जीवन आनंद को परिपक्वता तक जारी रख सकते हैं।
– लेकिन जीवन लाभ बहुत ज़्यादा प्रीमियम ले रहा है।
– हालाँकि इसमें 2035 तक 1.2 करोड़ रुपये का वादा किया गया है, लेकिन रिटर्न कम है।
– जीवन लाभ पॉलिसी अभी सरेंडर करें।
– सरेंडर की गई राशि को नियमित योजना के ज़रिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको मार्गदर्शन दे सकता है।

यह बदलाव आपके रिटर्न को बढ़ाएगा और नकदी प्रवाह में सुधार करेगा।

» कृषि भूमि और प्लॉट – उन्हें निष्क्रिय होल्डिंग्स के रूप में देखें

– आपकी ज़मीन सालाना 65,000 रुपये की आय देती है।
– दो प्लॉट लंबी अवधि के लिए रखे गए हैं।

कृपया याद रखें:

– ज़मीन और प्लॉट नियमित नकदी प्रवाह नहीं देते।
– इन्हें रखरखाव, रिकॉर्ड और कानूनी निगरानी की ज़रूरत होती है।
– आपात स्थिति में इन्हें बेचना आसान नहीं होता।
– ये वित्तीय नियोजन लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं होते।

शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए ज़मीन/प्लॉट को न गिनें।
इन्हें निष्क्रिय होल्डिंग्स के रूप में देखें।
म्यूचुअल फंड के ज़रिए अपनी मुख्य वित्तीय ताकत बनाएँ।

» विला ख़रीदना और होम लोन – इसे सावधानी से संतुलित करें

– आपने 1.10 करोड़ रुपये का विला बुक किया है।
– 20% डाउन पेमेंट किया है।
– बाकी होम लोन पर होगा।

सुझाव:

– अपनी आय के 40% से कम ईएमआई रखें।
– इस ईएमआई को पर्सनल लोन चुकाने के बाद ही शामिल करें।
– घर एक जीवनशैली से जुड़ा फ़ैसला है, निवेश नहीं।
– अगर आपके अन्य लक्ष्य लंबित हैं, तो ज़रूरत से ज़्यादा निवेश करने से बचें।

नकदी प्रवाह संतुलित रहे, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इसकी योजना बनाएँ।

"चिट फ़ंड" - केवल सीमित उपयोग के लिए

"आप 10 लाख रुपये के चिट फ़ंड में शामिल हुए हैं।
- पहले ही 4 बार भुगतान कर चुके हैं।

ध्यान रखें:

"चिट फ़ंड म्यूचुअल फ़ंड की तरह विनियमित नहीं होते हैं।
- अगर आयोजक विश्वसनीय नहीं है, तो डिफ़ॉल्ट का जोखिम ज़्यादा होता है।
- भविष्य में चिट फ़ंड में निवेश न बढ़ाएँ।

वर्तमान चिट फ़ंड को पूरा करें, लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उस पर निर्भर न रहें।

"बच्चों की शिक्षा योजना" - अभी कार्रवाई करें

"आपके बच्चे 9 और 3 साल के हैं।
- उन्हें कॉलेज फ़ंड की ज़रूरत पड़ने से पहले आपके पास लगभग 9-15 साल हैं।

उठाने योग्य कदम:

"नियमित योजना के ज़रिए बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फ़ंड में SIP शुरू करें।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी-उन्मुख फंडों में निवेश करें।
– वर्षों में धन संचय करने के लिए SIP का उपयोग करें।
– बीमा कंपनियों के यूलिप और चाइल्ड प्लान से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन कम होता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दोनों बच्चों के लिए एक लक्ष्य मानचित्र तैयार कर सकता है।
इससे भविष्य में शिक्षा ऋण लेने से बचने में मदद मिलती है।

» सेवानिवृत्ति योजना – धीरे-धीरे और स्थिर रूप से अपना धन संचय बनाएँ

– अब आपकी आयु 38 वर्ष है।
– आपके पास सेवानिवृत्त होने के लिए लगभग 22 वर्ष हैं।
– EPF और NPS अच्छे सहायक हैं।
– लेकिन ये पर्याप्त नहीं हैं।

आपको निम्नलिखित का उपयोग करके एक समानांतर सेवानिवृत्ति निधि बनानी चाहिए:

– विविध म्यूचुअल फंड
– SIP के माध्यम से नियमित योगदान
– उचित परिसंपत्ति आवंटन
– कर-कुशल निकासी योजना

अभी छोटी शुरुआत करें और हर साल बढ़ाएँ।
इसे 40 की उम्र तक न टालें।
आपकी सेवानिवृत्ति बच्चों या संपत्ति से स्वतंत्र होनी चाहिए।

» बीमा - अच्छी शुरुआत, लेकिन कई स्तरों पर लागू करने की ज़रूरत है

– आपके पास 15 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।
– आपकी कंपनी 8 लाख रुपये का कवरेज प्रदान करती है।
– माता-पिता के पास 6 लाख रुपये का बीमा है।

सुझाव:

– अगर आपने अभी तक टर्म लाइफ इंश्योरेंस नहीं लिया है, तो उसे खरीद लें।
– सुनिश्चित करें कि कवर आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना हो।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– नई पॉलिसियों के लिए यूलिप या एंडोमेंट से बचें।
– जाँच करें कि माता-पिता का स्वास्थ्य कवर उम्र के आधार पर पर्याप्त है या नहीं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पूरे परिवार के लिए बीमा की पर्याप्तता का आकलन कर सकता है।

» नकदी प्रवाह और आपातकालीन निधि - तरलता को मज़बूत करें

– मासिक निश्चित निकासी बहुत ज़्यादा है।
– सीमित बफर दिखाई दे रहा है।
– आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए बचत होनी चाहिए।

इनका उपयोग करके आपातकालीन निधि बनाएँ:

– लिक्विड म्यूचुअल फंड
– बैंक स्वीप-इन खाता
– आवर्ती जमा (अल्पकालिक के लिए)

यह आपको नौकरी छूटने या अचानक होने वाले खर्च से बचाएगा।

» कर नियोजन – सभी अनुमत अनुभागों का उपयोग करें, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा ध्यान देने से बचें

– एनपीएस 80CCD(1B) के तहत लाभ देता है।
– ईपीएफ और पीपीएफ 80C को कवर करते हैं।
– होम लोन 80C और 24(b) के तहत कटौती प्रदान करेगा।
– स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम भी कर कम करते हैं।

लेकिन केवल कर-बचत पर ज़्यादा ध्यान न दें।
धन सृजन और लक्ष्य पूर्ति पर ध्यान केंद्रित करें।
केवल कर बचत के लिए कम रिटर्न वाले उत्पाद न खरीदें।

» अंततः

– आपने एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
– आय अच्छी है और ज़िम्मेदारियाँ अच्छी तरह से प्रबंधित हैं।
– लेकिन आपको अपना ध्यान कर्ज़ से हटाकर धन पर केंद्रित करना होगा।
– पहले व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ।
– अनुत्पादक बीमा योजनाओं को छोड़ दें।
– नियमित योजना और सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ।
– सही बीमा के साथ परिवार की सुरक्षा करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश से बचें।
– बच्चों की शिक्षा संबंधी ज़रूरतों पर कदम दर कदम नज़र रखें।
– विला लोन को अन्य लक्ष्यों के साथ सावधानीपूर्वक संतुलित करें।
– दीर्घकालिक निवेश में अनुशासित रहें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको लक्ष्य ट्रैकिंग, फंड चयन और समीक्षा में मार्गदर्शन करेगा।
यह दृष्टिकोण मन की शांति और धन सृजन दोनों प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment