नमस्ते, मुझे आने वाले 10 वर्षों में 1 करोड़ का कोष चाहिए, मुझे कितनी बचत करनी होगी और कहाँ निवेश करना चाहिए? कृपया सुझाव दें।

Ans: 10 वर्षों में ₹1 करोड़ का कोष जमा करने के लिए, आपको प्रति वर्ष 12% का रिटर्न मानते हुए लगभग ₹44,000/- प्रति माह निवेश करना होगा।

हालाँकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि यह केवल एक मोटा अनुमान है। आपके वास्तविक निवेश रिटर्न कई कारकों के आधार पर भिन्न हो सकते हैं, जैसे कि आपके द्वारा चुने गए निवेश का प्रकार और बाज़ार की स्थितियाँ।

आइए निवेश के लिए भारत में उपलब्ध लोकप्रिय निवेश विकल्प का मूल्यांकन करें:-

&साँड़; एफडी: खराब रिटर्न और कराधान के कारण भारी नुकसान। अंततः ‘नकारात्मक’ कर-पश्चात-और-मुद्रास्फीति रिटर्न।

&साँड़; बीमा पॉलिसियाँ: यह निवेश उद्देश्यों के लिए बिल्कुल भी अच्छा विकल्प नहीं है। इसमें एक छोटा सा बीमा घटक है जिसकी आपके बच्चे को आवश्यकता नहीं है और इसमें खराब निवेश विकल्प भी शामिल हैं।

&साँड़; भविष्य निधि: उचित रिटर्न लेकिन प्रति वर्ष लगभग 7-8% का रिटर्न मुद्रास्फीति और शिक्षा लागत में वृद्धि को मात देने के लिए पर्याप्त नहीं है।

&साँड़; म्यूचुअल फंड: केवल इक्विटी (स्टॉक) आधारित निवेश ही चक्रवृद्धि प्रभाव के साथ आपके दीर्घकालिक धन सृजन लक्ष्य को पूरा कर सकता है और 10% का छोटा कर अभी भी यह सुनिश्चित करेगा कि आपका पैसा शुद्ध रूप से बढ़े। एसआईपी सुविधा वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड आवश्यकता को सर्वोत्तम तरीके से पूरा करेंगे। हालाँकि, यह जाँच लें कि क्या आपका जोखिम प्रोफ़ाइल इक्विटी निवेश से मेल खाता है।

Ans: रणनीतिक वित्तीय योजना: 10-12 वर्षों में 4-5 करोड़ का कोष प्राप्त करना

1. अंत को ध्यान में रखकर शुरुआत करें:
अगले 10-12 वर्षों में 4-5 करोड़ का कोष जमा करने के अपने वित्तीय लक्ष्य की कल्पना करें। अपने इच्छित परिणाम की स्पष्ट दृष्टि होने से यात्रा के दौरान आपके कार्यों और निर्णयों का मार्गदर्शन होगा।

2. अपने शुरुआती बिंदु को समझें:
आय, व्यय, संपत्ति और देनदारियों सहित अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें। वित्तीय रूप से आप कहां खड़े हैं, यह समझने से आपको अपनी वर्तमान स्थिति और अपने इच्छित लक्ष्य के बीच अंतर निर्धारित करने में मदद मिलेगी।

3. आवश्यक निवेश राशि निर्धारित करें:
निर्दिष्ट समय सीमा के भीतर 4-5 करोड़ के अपने लक्ष्य कोष तक पहुँचने के लिए आपको नियमित रूप से निवेश करने की आवश्यकता वाली राशि की गणना करें। अपनी गणना में अपेक्षित रिटर्न दर, मुद्रास्फीति और जोखिम सहनशीलता जैसे कारकों पर विचार करें।

4. यथार्थवादी निवेश लक्ष्य निर्धारित करें:
अपने निवेश लक्ष्य को छोटे, प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें। प्राप्त करने योग्य लक्ष्य निर्धारित करने से आप प्रेरित रहेंगे और अपने अंतिम लक्ष्य की ओर निरंतर प्रगति करने पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

5. सही निवेश वाहन चुनें:
अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित निवेश विकल्प चुनें। म्यूचुअल फंड इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड जैसे परिसंपत्ति वर्गों में निवेश के विविध अवसर प्रदान करते हैं।

6. दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी फंड:
दीर्घकालिक विकास क्षमता के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी फंड में आवंटित करें। इक्विटी फंड ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में अधिक रिटर्न दिया है।

7. स्थिरता और आय के लिए डेट फंड:
स्थिरता प्रदान करने और नियमित आय उत्पन्न करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में डेट फंड शामिल करें। डेट फंड सरकारी बॉन्ड, कॉरपोरेट बॉन्ड और मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जो इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिरता प्रदान करते हैं।

8. संतुलित आवंटन के लिए हाइब्रिड फंड पर विचार करें:
संतुलित आवंटन प्राप्त करने के लिए इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश करने वाले हाइब्रिड फंड की खोज करें। हाइब्रिड फंड विविधीकरण लाभ प्रदान करते हैं और लगातार रिटर्न के लक्ष्य के साथ जोखिम को कम करने में मदद कर सकते हैं।

9. व्यवस्थित निवेश दृष्टिकोण:
SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करके व्यवस्थित निवेश दृष्टिकोण अपनाएँ। SIP आपको नियमित अंतराल पर छोटी राशि का निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे आपको रुपया-लागत औसत से लाभ मिलता है और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करने में मदद मिलती है।

10. अपनी रणनीति की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें:
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्य की ओर अपनी प्रगति को ट्रैक करें। बदलती बाजार स्थितियों, व्यक्तिगत परिस्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपनी निवेश रणनीति में आवश्यक समायोजन करें।

11. पेशेवर मार्गदर्शन लें:
अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और उद्देश्यों के अनुरूप एक अनुकूलित निवेश योजना विकसित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। एक वित्तीय सलाहकार आपको निवेश परिदृश्य की जटिलताओं को नेविगेट करने में मदद करने के लिए मूल्यवान अंतर्दृष्टि, मार्गदर्शन और विशेषज्ञता प्रदान कर सकता है।

12. अनुशासित और धैर्यवान रहें:
4-5 करोड़ का कोष जमा करने जैसे महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अनुशासन, धैर्य और निरंतरता की आवश्यकता होती है। अपनी निवेश योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों पर ध्यान केंद्रित रखें और अपने वित्तीय लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करने के लिए चक्रवृद्धि की शक्ति पर भरोसा करें।

13. यात्रा को गले लगाएँ:
अपनी वित्तीय यात्रा को विकास, सीखने और आत्म-खोज के अवसर के रूप में देखें। चुनौतियों को गले लगाएँ, उपलब्धियों का जश्न मनाएँ और असफलताओं का सामना करते हुए दृढ़ रहें। याद रखें कि वित्तीय स्वतंत्रता केवल एक मंजिल तक पहुँचने के बारे में नहीं है, बल्कि रास्ते में यात्रा का आनंद लेने के बारे में भी है।

14. निरंतर सुधार करें:
अपनी वित्तीय आदतों, ज्ञान और कौशल में निरंतर सुधार करने के लिए प्रतिबद्ध रहें। सूचित निर्णय लेने और अपने निवेश रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए निवेश रणनीतियों, बाजार के रुझान और वित्तीय सिद्धांतों के बारे में खुद को शिक्षित करें।

15. आभार व्यक्त करें:
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में सक्षम संसाधनों, अवसरों और समर्थन के लिए आभार व्यक्त करें। अपने जीवन में वित्तीय और गैर-वित्तीय दोनों तरह के आशीर्वाद के लिए प्रचुरता, उदारता और प्रशंसा का रवैया अपनाएँ।

16. सादर प्रणाम,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: आप 8 साल में 5 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं। यह एक बड़ा लक्ष्य है, लेकिन लगातार बचत और स्मार्ट निवेश के साथ, यह हासिल किया जा सकता है। आपके पास हर महीने 60,000 रुपये की बचत है, जो आपको शुरुआत करने के लिए एक अच्छा आधार देता है।

अपने निवेश क्षितिज का आकलन
आपके पास अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए 8 साल हैं। इतने बड़े कोष के लिए यह समय सीमा अपेक्षाकृत कम है, इसलिए आपके निवेश को आक्रामक लेकिन संतुलित होना चाहिए।

चूँकि आप अगले साल शुरुआत कर रहे हैं, इसलिए समय महत्वपूर्ण है। आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने की आपकी संभावना उतनी ही बेहतर होगी।

इस बात पर विचार करें कि इक्विटी में निवेश आम तौर पर लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं, इसलिए 8 साल के क्षितिज के लिए एक केंद्रित रणनीति की आवश्यकता होती है।

एक मजबूत निवेश योजना बनाना
म्यूचुअल फंड में SIP से शुरुआत करें

एक शुरुआती के रूप में, व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) निवेश शुरू करने का एक शानदार तरीका है।

SIP आपको बाज़ार के समय की चिंता किए बिना नियमित रूप से निवेश करने की अनुमति देता है। यह समय के साथ लागत को औसत करने में मदद करता है।

60,000 रुपये प्रति महीने की बचत को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करना शुरू करें। इन फंड में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण शामिल करें। यह आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाएगा और जोखिम और रिटर्न को संतुलित करेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें

इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे आम तौर पर बाजार को ट्रैक करते हैं और आपके लक्ष्य के लिए आवश्यक उच्च रिटर्न नहीं दे सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, खासकर जब कुशल फंड मैनेजर द्वारा निर्देशित किया जाता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से नियमित फंड, प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर होते हैं। वे पेशेवर सलाह और बेहतर फंड चयन प्रदान करते हैं, जो एक शुरुआती के लिए महत्वपूर्ण है।

स्थिरता के लिए डेट फंड

जबकि इक्विटी को आपके पोर्टफोलियो का बड़ा हिस्सा बनाना चाहिए, कुछ डेट फंड जोड़ने से स्थिरता मिल सकती है।

डेट फंड कम अस्थिर होते हैं और मामूली रिटर्न दे सकते हैं, जो बाजार में गिरावट के दौरान एक कुशन के रूप में कार्य कर सकते हैं।

समग्र जोखिम को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा डेट फंड में निवेश करना उचित है।

धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ

जैसे-जैसे निवेश के बारे में आपकी समझ बढ़ती है, अपने SIP बढ़ाएँ।

60,000 रुपये मासिक से शुरू करें और धीरे-धीरे किसी भी वेतन वृद्धि या बोनस के साथ इसे बढ़ाएँ। यह दृष्टिकोण आपको अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब पहुँचने में मदद करेगा।

नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और अगर आपकी बचत अनुमति देती है तो अपने योगदान को बढ़ाने पर विचार करें।

जोखिम प्रबंधन
बीमा कवरेज

निवेश करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।

किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए एक टर्म इंश्योरेंस प्लान आवश्यक है।

चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा भी आवश्यक है, जिससे आपके निवेश में कटौती की आवश्यकता नहीं होगी।

आपातकालीन निधि

निवेश करने से पहले, एक आपातकालीन निधि अलग रखें।

इस निधि से आपके कम से कम 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च को कवर किया जाना चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि आपको अचानक ज़रूरतों के लिए अपने निवेश को भुनाने की ज़रूरत न पड़े।
कर नियोजन और दक्षता
कर-बचत निवेश

अपनी कर बचत को अधिकतम करने के लिए धारा 80सी के अंतर्गत कर-बचत म्यूचुअल फंड चुनें।

ये फंड आपको अपना कोष बनाने में मदद करते हुए कर कटौती प्रदान करते हैं।

सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके शुद्ध प्रतिफल को अधिकतम करने के लिए कर-कुशल हैं।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा

बाजार गतिशील हैं, और आपके पोर्टफोलियो को नियमित समीक्षा की आवश्यकता है।

अपने निवेश की समीक्षा करने के लिए सालाना समय निकालें। अपने फंड के प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें।

यदि आवश्यक हो तो अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें, खासकर यदि बाजार में कोई महत्वपूर्ण बदलाव हो या आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदल जाएँ।

मार्गदर्शन लें

चूँकि आप एक शुरुआती हैं, इसलिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लेना उचित है।

एक सीएफपी आपकी निवेश रणनीति को आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप बनाने में मदद कर सकता है।

एक पेशेवर के साथ नियमित जांच सुनिश्चित करें कि आप ट्रैक पर रहें और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को समायोजित करें।

अनुशासित रहना
लगातार निवेश

अपने रु. 5 करोड़ का लक्ष्य निरंतरता है।

अपने SIP पर टिके रहें और बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान निवेश वापस लेने या रोकने के प्रलोभन से बचें।

अपनी बचत और निवेश में अनुशासन बनाए रखें। नियमित योगदान आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगा।

कर्ज से बचना

इस अवधि के दौरान अनावश्यक कर्ज लेने से बचें।

उच्च ब्याज वाले ऋण आपकी बचत को खत्म कर सकते हैं और निवेश के लिए उपलब्ध राशि को कम कर सकते हैं।

अपने खर्चों को प्रबंधित करने और जीवनशैली में होने वाली मुद्रास्फीति से बचने पर ध्यान दें जो आपकी वित्तीय योजना को बाधित कर सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
8 वर्षों में 5 करोड़ रुपये का कोष बनाना महत्वाकांक्षी है, लेकिन एक सुनियोजित रणनीति के साथ संभव है।

जल्दी शुरू करें, लगातार निवेश करें और संतुलित पोर्टफोलियो रखें।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

अपने निवेश विकल्पों को अनुकूलित करने और ट्रैक पर बने रहने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in