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मैं 53 साल का हूँ, 3.5 लाख रुपये कमाता हूँ। नया घर खरीदने के लिए फ्लैट बेच दूँ, क्या यह आसान काम है?

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Vishal on May 25, 2025English

सर, मैं अपनी सेवानिवृत्ति को लेकर असमंजस में हूँ। हालाँकि पूरी तरह से सेवानिवृत्त नहीं हुआ हूँ, लेकिन मैं आराम से और खुशी से काम करना चाहता हूँ। मुझे पता है कि मुझे इस तरह का काम मिलेगा। उम्र 53 साल है, 3.5 लाख/माह कमाता हूँ। बेटा अमेरिका में बस गया है। कोई देनदारी नहीं और कोई कर्ज नहीं। खुद का घर और 2 अपार्टमेंट, किराया 53k/माह। मेडिकल बीमा 27 लाख। टर्म प्लान 50 लाख। पीपीएफ में अब तक 32 लाख की बचत, 2 साल और बाकी हैं। इक्विटी 4 करोड़। लाभांश 3.5 लाख सालाना (औसत) 60 लाख फिक्स्ड डिपॉजिट, सोने का मूल्य 15 लाख पूरी तरह से निवेश के उद्देश्य से। (सोने का औसत खरीद मूल्य 45k)। माता-पिता से संपत्ति 2.5 करोड़ (भविष्य में) मैंने खुद के रहने के लिए नया घर खरीदा है, जिसके लिए 55 लाख डाउन पेमेंट चुकाए हैं। अभी भी 1.2 करोड़ का भुगतान करना है। अगले 30 महीनों में। एक बार जब मैं नए घर में चला जाऊँगा तो मौजूदा घर को किराए पर दे दूँगा (3 साल बाद अपेक्षित किराया आय 90k होगी) + मासिक लाभांश 35k + 100k वेतन (आसान नौकरी चुनने पर विचार करते हुए) वर्तमान मासिक खर्च 80k। क्या मुझे एक संपत्ति बेचकर उसे नए घर के शेष भुगतान के लिए रखना चाहिए। क्या यह समझदारी भरा फैसला है? या नए घर का भुगतान होने तक नौकरी जारी रखूँ?

Ans: आपने एक ठोस वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।
आपकी योजना अनुशासन और स्पष्ट लक्ष्य दर्शाती है।
आप खुशी-खुशी अर्ध-सेवानिवृत्त होने के लिए सही रास्ते पर हैं।
अब हम आपकी स्थिति का सभी कोणों से पूरी तरह से मूल्यांकन करते हैं।
1. आपका वित्तीय स्नैपशॉट
आयु: 53 वर्ष
मासिक वेतन: 3.5 लाख रुपये
किराये की आय: 53,000 रुपये प्रति माह
इक्विटी निवेश: 4 करोड़ रुपये
(प्रति वर्ष 3.5 लाख रुपये का लाभांश देते हुए)
फिक्स्ड डिपॉजिट: 60 लाख रुपये
पीपीएफ बैलेंस: 32 लाख रुपये
(योगदान करने के लिए 2 वर्ष शेष हैं)
स्वर्ण निवेश: 15 लाख रुपये
(औसत खरीद मूल्य 45,000 रुपये)
टर्म इंश्योरेंस: 50 लाख रुपये
स्वास्थ्य बीमा: 27 लाख रुपये कवरेज
माता-पिता से विरासत: 10 लाख रुपये 2.5 करोड़ (भविष्य में अपेक्षित)

नया घर खरीदना:
डाउन पेमेंट के रूप में 55 लाख रुपये का भुगतान
30 महीनों में अभी भी 1.2 करोड़ रुपये का भुगतान करना है

3 साल बाद मौजूदा घर का किराया:
अपेक्षित किराया 90,000 रुपये प्रति माह

सेवानिवृत्ति के बाद अपेक्षित आय: 1 लाख रुपये/माह

मासिक घरेलू खर्च: 80,000 रुपये

2. क्या आपको अभी प्रॉपर्टी बेचनी चाहिए?

विकल्प 1: नए घर के लिए फंड जुटाने के लिए एक प्रॉपर्टी बेचें

आपको लंबित 1.2 करोड़ रुपये के लिए तुरंत फंड मिल जाएगा।

आप लंबे समय तक काम करने के दबाव से बचेंगे।

आप उस प्रॉपर्टी से भविष्य में किराए की आय से चूक जाएंगे।

बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा।

आप भविष्य में संपत्ति की कीमत में वृद्धि खो देंगे।

विकल्प 2: सारी संपत्ति रखें और काम करना जारी रखें

आप सभी संपत्तियों से किराए की आय बनाए रखेंगे।

आप दीर्घकालिक संपत्ति सृजन क्षमता को बनाए रखेंगे।

आपको धीरे-धीरे पैसे का प्रबंधन करने का समय मिलता है।

आप अंतराल को भरने के लिए आंशिक रूप से FD और इक्विटी लाभांश का उपयोग कर सकते हैं।

आप एक हल्की भूमिका में जा सकते हैं और 1 लाख रुपये मासिक कमा सकते हैं।

मूल्यांकन:

आप वित्तीय रूप से आरामदायक स्थिति में हैं।

आपको अब अपनी संपत्ति बेचने की आवश्यकता नहीं है।

आप अंशकालिक या पूर्णकालिक काम करना जारी रख सकते हैं।

पूरा घर भुगतान होने तक 30 महीने तक ऐसा करें।

इस तरह, आप संपत्ति के क्षरण से बचेंगे और कर्ज मुक्त रहेंगे।

3. कैश फ्लो प्लानिंग: अगले 30 महीने
3.5 लाख रुपये की मौजूदा सैलरी से आप 4 लाख रुपये के खर्च का आसानी से प्रबंधन कर सकते हैं।

(1.2 करोड़ रुपये / 30 महीने = 4 लाख रुपये/माह लगभग EMI)

EMI चुकाने के बाद, आपकी आय 2.25 लाख रुपये/माह हो सकती है:

• मौजूदा घर से किराया: 90,000 रुपये

• इक्विटी से लाभांश: 35,000 रु.

• अंशकालिक नौकरी: 1 लाख रु.

मासिक व्यय: 80,000 रु.

परिणाम:

सेवानिवृत्ति के बाद भी, आपका अधिशेष मजबूत रहेगा।

4. निवेश रणनीति की समीक्षा
इक्विटी फंड (4 करोड़ रु.)

सुनिश्चित करें कि वे थीम में विविधतापूर्ण हैं।

लंबे इतिहास वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से चिपके रहें।

पिछले रिटर्न का पीछा न करें; फंड की गुणवत्ता पर ध्यान दें।

सीधे म्यूचुअल फंड मार्गों से बचें।

• डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन या निगरानी नहीं देते हैं।

• छोटी लागत बचत बड़ी पोर्टफोलियो गलतियों को जन्म दे सकती है।

• प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक और सीएफपी के साथ नियमित योजना समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करती है।

• बड़ी राशि को संरक्षित करने के लिए आपको विशेषज्ञ की सलाह की आवश्यकता है।

सावधि जमा (60 लाख रु.)

एफडी सुरक्षित है, अल्पकालिक जरूरतों के लिए उपयोग करें।

जब तक बहुत जरूरी न हो, रियल एस्टेट के लिए पैसे न निकालें।

अगर जरूरत हो तो एफडी के ब्याज का इस्तेमाल किसी गैप को मैनेज करने के लिए करें।

पीपीएफ (32 लाख रुपये)

परिपक्वता तक जारी रखें।

2 साल के बाद, 5 साल के ब्लॉक में आगे बढ़ाएँ।

इससे टैक्स-फ्री रिटर्न और लिक्विडिटी मिलती है।

सोने में निवेश (15 लाख रुपये)

अगर कीमतें 70,000 रुपये से ऊपर जाती हैं, तो आंशिक बिक्री पर विचार करें।

लंबे समय तक बड़ी मात्रा में सोना न रखें।

उत्पादक संपत्ति नहीं है। विविधीकरण के लिए लाभ का उपयोग करें।

5. जोखिम कवर की समीक्षा
टर्म प्लान

50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है।

अब आपकी कोई देनदारी नहीं है।

बीमा केवल परिवार को आय हानि से बचाने के लिए है।

रिटायरमेंट के बाद, अगर जरूरत न हो, तो आप इसे बंद कर सकते हैं।

स्वास्थ्य बीमा

27 लाख रुपये का मजबूत कवरेज है।

पुष्टि करें कि इसमें कैशलेस अस्पताल में भर्ती होना शामिल है।

25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बफर बनाए रखें। बैंक में 5 लाख रु.

मेडिकल इन्फ्लेशन तेजी से बढ़ रहा है।

6. टैक्स प्लानिंग सुझाव
किराये की आय पूरी तरह से कर योग्य होगी।

किराए पर 30% की मानक कटौती का उपयोग करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG 1.25 लाख रु. से अधिक पर 12.5% कर लगेगा।

लाभांश आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य हैं।

FD ब्याज पर भी स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

जब तक आप बेच नहीं देते तब तक सोने पर कोई कर लाभ नहीं।

कर को न्यूनतम रखने के लिए पूंजीगत लाभ की योजना वर्षवार बनाएं।

7. वर्तमान घर के साथ क्या करें?

वर्तमान घर को अभी न बेचें।

नए घर में जाने के बाद, इसे 90,000 रु. मासिक किराए पर दें।

इसे अपनी निष्क्रिय आय में जोड़ें।

इसका उपयोग भविष्य के खर्चों को कवर करने और सेवानिवृत्ति आराम को बढ़ाने के लिए करें।

रियल एस्टेट लिक्विड नहीं है।

होल्डिंग्स को और न बढ़ाएँ।

8. जीवनशैली और अर्ध-सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण
53 वर्ष की आयु में, कम तनाव वाले काम में जाना बुद्धिमानी है।

1 लाख रुपये मासिक आय वाली लचीली नौकरी चुनें।

फिर से पूर्णकालिक काम करने की आवश्यकता नहीं है।

आप ब्रेक ले सकते हैं, यात्रा कर सकते हैं या शौक का आनंद ले सकते हैं।

आपकी आय आपकी जीवनशैली को आसानी से सहारा देगी।

परिवार सुरक्षित है। बेटा सेटल है। कोई निर्भरता नहीं।

9. संपत्ति नियोजन सुझाव
जितनी जल्दी हो सके वसीयत तैयार करें।

सभी संपत्ति और निवेश का स्पष्ट रूप से उल्लेख करें।

बाद में भ्रम और कानूनी मुद्दों से बचें।

हर खाते और म्यूचुअल फंड में नामांकन जोड़ें।

बड़ी संपत्तियों के लिए, केवल नाम नहीं, बल्कि प्रतिशत का उल्लेख करें।

वसीयत के लिए एक निष्पादक रखें।

हर 3-5 साल में वसीयत पर फिर से विचार करें।

10. अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने वित्तीय रूप से स्वतंत्र स्थिति प्राप्त कर ली है।

अब आपको संपत्ति बेचने की ज़रूरत नहीं है।

30 और महीनों के लिए नौकरी जारी रखें।

या 1000 रुपये के साथ एक आसान भूमिका चुनें। 1 लाख वेतन।

मौजूदा आय का उपयोग घर के भुगतान के प्रबंधन के लिए करें।

इक्विटी निवेश को लंबी अवधि के लिए रखें।

एन्युइटी या इंडेक्स फंड से बचें।

• इंडेक्स फंड लचीले नहीं होते।

• वे साइडवेज मार्केट में कम प्रदर्शन करते हैं।

• सक्रिय फंड बेहतर अवसर-आधारित रिटर्न देते हैं।

मार्गदर्शन के लिए सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड को प्राथमिकता दें।

जब तक कोई अन्य विकल्प न हो, रियल एस्टेट बेचने से बचें।

आप एक आरामदायक, सुरक्षित चरण में जा रहे हैं।

निवेशित रहें। समीक्षा करते रहें। मन की शांति का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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