नमस्ते सर। मैं 58 वर्षीय बहुलेयन हूँ, मुझे रिटायरमेंट प्लानिंग के बारे में आपकी सलाह चाहिए। चूँकि मैं एक निजी संस्था में काम कर रहा हूँ, फिर भी 60 साल की उम्र के बाद भी मैं नौकरी जारी रख सकता हूँ। मेरी चिंता यह है कि मेरे पास कोई बड़ी बचत नहीं है।...

नमस्ते सर। मैं 58 वर्षीय बहुलेयन हूँ, मुझे रिटायरमेंट प्लानिंग के बारे में आपकी सलाह चाहिए। चूँकि मैं एक निजी संस्था में काम कर रहा हूँ, फिर भी 60 साल की उम्र के बाद भी मैं नौकरी जारी रख सकता हूँ। मेरी चिंता यह है कि मेरे पास कोई बड़ी बचत नहीं है। SIP में लगभग 5 लाख, एकमुश्त जमा में 5 लाख, NPS में 2.5 लाख और PF में कोई बचत नहीं है। चूँकि मेरे बेटे की शादी अगले महीने तय है, जिसके लिए मुझे उपरोक्त बचत में से लगभग 9 लाख का उपयोग करना है। कृपया मुझे सलाह दें कि मैं अपनी सुविधा को सुरक्षित करने के लिए किस प्रकार की वित्तीय योजना बना सकता हूँ। मेरे दोनों बेटे काम कर रहे हैं। मेरा वर्तमान वेतन 45000 है। आपकी बहुमूल्य सलाह की उम्मीद है।

Ans: नमस्ते बहुलेयन,

अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर सलाह के लिए संपर्क करने के लिए धन्यवाद। आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और आगामी खर्चों को देखते हुए, आइए आपके भविष्य को सुरक्षित करने में आपकी मदद करने के लिए एक योजना की रूपरेखा तैयार करें।

1. तत्काल वित्तीय ज़रूरतें
चूँकि आपके बेटे की शादी के लिए आपकी बचत से लगभग 9 लाख की आवश्यकता होगी, इसलिए आपको प्राथमिकता तय करनी होगी कि किन निवेशों को भुनाना है:

SIP को भुनाएँ: 5 लाख की राशि वाले SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) का उपयोग करें।
एकमुश्त जमा का उपयोग करें: अपनी एकमुश्त जमा राशि से 4 लाख का उपयोग करें।
इससे शादी के लिए आवश्यक 9 लाख की राशि पूरी हो जाएगी।

2. शेष बचत का आकलन करें
अपने बेटे की शादी के बाद, आपके पास निम्नलिखित शेष राशि होगी:

एकमुश्त जमा: 1 लाख
NPS (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली): 2.5 लाख
3. नियमित आय और व्यय
आपका वर्तमान वेतन ₹45,000 प्रति माह है। चूँकि आपके पास कोई PF (भविष्य निधि) बचत नहीं है और अन्य बचतें भी बहुत कम हैं, इसलिए तुरंत अपने रिटायरमेंट कोष को बनाने पर ध्यान देना शुरू करना बहुत ज़रूरी है।

4. अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए कदम
A. काम करना जारी रखें
चूँकि आपके पास 60 साल से ज़्यादा काम करना जारी रखने का विकल्प है, इसलिए यह आपकी वित्तीय योजना का एक अहम हिस्सा होगा। आपकी सैलरी आपके जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने में मदद करेगी और बचत में भी योगदान देगी।

B. मासिक बजट बनाएँ
ज़रूरी खर्च: अपने मासिक ज़रूरी खर्चों पर नज़र रखें और सुनिश्चित करें कि वे आपके वेतन के भीतर हों।

बचत और निवेश: अपनी सैलरी का एक हिस्सा बचत और निवेश के लिए आवंटित करें। आदर्श रूप से, अपनी आय का कम से कम 20-30% बचाने का लक्ष्य रखें।

C. आपातकालीन निधि का पुनर्निर्माण करें
शादी के खर्चों को पूरा करने के बाद, अपने जीवन-यापन के कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि का पुनर्निर्माण करना शुरू करें।

D. सेवानिवृत्ति बचत बढ़ाएँ
NPS योगदान: कर लाभ और चक्रवृद्धि प्रभाव का लाभ उठाने के लिए NPS में योगदान करना जारी रखें।
आवर्ती जमा (आरडी) या सावधि जमा (एफडी): सुरक्षित रिटर्न के लिए अपने वेतन के एक हिस्से से आरडी या एफडी खोलने पर विचार करें।
म्यूचुअल फंड: अपने आपातकालीन फंड को फिर से बनाने के बाद, लंबी अवधि के विकास के लिए विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
पीपीएफ (पब्लिक प्रोविडेंट फंड): कर लाभ के साथ लंबी अवधि की बचत के लिए पीपीएफ खाता खोलें।
5. चिकित्सा बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय एक महत्वपूर्ण बोझ बन सकता है, और बीमा होने से आपकी बचत सुरक्षित हो सकती है।
6. दीर्घकालिक योजना
सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य: निर्धारित करें कि सेवानिवृत्ति के बाद आपको प्रति माह कितनी राशि की आवश्यकता होगी और आवश्यक कोष की गणना करें। मुद्रास्फीति को देखते हुए, खर्चों में वार्षिक वृद्धि पर विचार करें।
निवेश पोर्टफोलियो: जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन बनाने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं। इक्विटी, डेट और फिक्स्ड इनकम निवेश का मिश्रण स्थिरता और विकास प्रदान कर सकता है।
7. वित्तीय नियोजन सेवाओं में शामिल हों
सेवानिवृत्ति नियोजन की जटिलता और महत्व को देखते हुए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करना लाभदायक हो सकता है जो एक व्यक्तिगत और विस्तृत वित्तीय योजना प्रदान कर सकता है।

सारांश
विवाह के बाद, अपनी शेष बचत का पुनर्मूल्यांकन करें और एक आपातकालीन निधि का पुनर्निर्माण करें।
काम करना जारी रखें और अपनी आय का एक हिस्सा बचाएं।
एनपीएस, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और एफडी के मिश्रण में निवेश करें।
पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
विस्तृत योजना के लिए पेशेवर वित्तीय सलाह पर विचार करें।
इन चरणों का पालन करके, आप अपने बेटे की शादी के तत्काल खर्च के बावजूद अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में काम कर सकते हैं। आपकी वित्तीय यात्रा और आपके बेटे की शादी में आपको शुभकामनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: छंटनी और सेवानिवृत्ति के लिए व्यापक वित्तीय योजना
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 53 वर्ष के हैं, निजी क्षेत्र में काम कर रहे हैं, और एक साल में छंटनी का सामना कर रहे हैं। आपके पास एक अपार्टमेंट में एक घर है और आपके पास 50 लाख रुपये सावधि जमा, 30 लाख रुपये म्यूचुअल फंड, 10 लाख रुपये इक्विटी शेयर और 10 लाख रुपये LIC में हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 3 लाख रुपये हैं। आपका जीवनसाथी गृहिणी है, और आपके दो बच्चे स्कूल में हैं। आपके पास वर्तमान में व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा नहीं है, इसलिए आप कंपनी द्वारा प्रदान की जाने वाली कवरेज पर निर्भर हैं।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
तत्काल लक्ष्य
छूट की तैयारी: छंटनी के बाद एक सहज वित्तीय संक्रमण सुनिश्चित करें।
स्वास्थ्य बीमा: अपने परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें।
अल्पकालिक लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा: अपने बच्चों की चल रही और भविष्य की शिक्षा आवश्यकताओं के लिए धन आवंटित करें।
आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए अपने आपातकालीन निधि को मजबूत करें।
दीर्घ-अवधि लक्ष्य
सेवानिवृत्ति योजना: अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक स्थायी सेवानिवृत्ति योजना बनाएँ।
धन संरक्षण और वृद्धि: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश पूंजी को संरक्षित करते हुए बढ़ते रहें।
अपनी वर्तमान संपत्तियों का विश्लेषण
सावधि जमा
आपके पास सावधि जमा में 50 लाख रुपये हैं। जबकि FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन उनके रिटर्न लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते हैं। उच्च रिटर्न के लिए एक हिस्से को पुनर्संतुलित करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड
आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 30 लाख रुपये का है। म्यूचुअल फंड अपने चक्रवृद्धि लाभों के कारण दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छे हैं। प्रदर्शन की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो विविधता लाएं।

इक्विटी शेयर
आपके इक्विटी शेयर की राशि 10 लाख रुपये है। इक्विटी उच्च रिटर्न दे सकती है लेकिन अधिक जोखिम के साथ आती है। जोखिम को कम करने के लिए उन्हें सुरक्षित निवेश के साथ संतुलित करें।

एलआईसी पॉलिसी
आपके पास 10 लाख रुपये की परिपक्वता राशि वाली एलआईसी पॉलिसी है। पॉलिसी लाभों की समीक्षा करें और विचार करें कि क्या यह आपकी बीमा आवश्यकताओं को पूरा करती है।

आपातकालीन निधि
आपका आपातकालीन निधि 3 लाख रुपये है। वित्तीय सुरक्षा के लिए कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए इसे बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करना
व्यापक स्वास्थ्य कवरेज
जब छंटनी करीब आ रही हो, तो स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है। चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए उच्च बीमा राशि वाली व्यापक पारिवारिक फ्लोटर योजना चुनें।

छूट के लिए तैयारी करना
आय प्रतिस्थापन रणनीतियाँ
नए अवसरों की खोज करना: अपनी आय को बदलने के लिए नई नौकरी के अवसरों या फ्रीलांस काम की खोज करना शुरू करें।
कौशल और अनुभव का उपयोग करना: अपने उद्योग में परामर्श या अंशकालिक भूमिकाओं के लिए अपने अनुभव का लाभ उठाएँ।
बच्चों की शिक्षा के खर्चों का प्रबंधन करना
शिक्षा निधि बनाना
शिक्षा SIP: एक समर्पित शिक्षा निधि विकसित करने के लिए बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करें।
PPF और सुकन्या समृद्धि योजना: अपने बेटे की शिक्षा के लिए PPF और अपनी बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना पर विचार करें, जो कर लाभ और सुरक्षित रिटर्न प्रदान करती है।
अपने आपातकालीन कोष को मजबूत बनाना
एक मजबूत सुरक्षा जाल बनाना
अपने आपातकालीन कोष को कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए बढ़ाएँ। आसान पहुँच के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च-उपज बचत खातों का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति कोष की गणना
मुद्रास्फीति और जीवनशैली की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए अपने सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का अनुमान लगाएँ। आवश्यक कोष निर्धारित करने के लिए सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, यदि आपको आज 6% मुद्रास्फीति के साथ प्रति माह 50,000 रुपये की आवश्यकता है, तो आपको 10 वर्षों में अधिक राशि की आवश्यकता होगी।

निवेश में विविधता लाना
इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च विकास क्षमता के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।
डेट म्यूचुअल फंड: स्थिर रिटर्न और कम जोखिम के लिए डेट फंड में निवेश करें।
हाइब्रिड फंड: संतुलित विकास के लिए इक्विटी और डेट को मिलाएँ।
व्यवस्थित निकासी योजना
निकासी रणनीति बनाना
सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश से व्यवस्थित निकासी रणनीति की योजना बनाएँ। स्थायी निकासी के लिए 4% नियम पर विचार करें।

कर-कुशल निवेश
कर लाभ को अधिकतम करना
ELSS फंड: धारा 80C के तहत कर-बचत लाभ के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम में निवेश करें।
NPS योगदान: धारा 80CCD के तहत अतिरिक्त कर लाभ के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली पर विचार करें।
बीमा कवरेज की समीक्षा और समायोजन
पर्याप्त जीवन बीमा
सुनिश्चित करें कि आपका जीवन बीमा कवर आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। टर्म इंश्योरेंस कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है। अपनी मौजूदा LIC पॉलिसी की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो अतिरिक्त टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें।

विविध निवेश पोर्टफोलियो
नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए पुनर्संतुलन करें। बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श लें
एक विस्तृत, व्यक्तिगत वित्तीय योजना बनाने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें। एक CFP आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप पेशेवर अंतर्दृष्टि और रणनीतियाँ प्रदान करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए रणनीतिक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है। स्वास्थ्य बीमा और छंटनी की तैयारी जैसी तत्काल आवश्यकताओं को संबोधित करें, साथ ही एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण करें। इष्टतम विकास और जोखिम प्रबंधन के लिए अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 47 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में आपकी वर्तमान संपत्तियों, वित्तीय लक्ष्यों और भविष्य की आकांक्षाओं पर सावधानीपूर्वक विचार करना शामिल है। आइए एक सुरक्षित और संतुष्टिदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए एक व्यापक रणनीति का पता लगाएं।

सेवानिवृत्ति नियोजन रणनीतियाँ
वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
संपत्ति अवलोकन:

संपत्ति: 12 करोड़ रुपये (2 घर, ज़मीन, फ़ार्महाउस)

बैंक बैलेंस: 50 लाख रुपये
सोना और आभूषण: 25-30 लाख रुपये
परिवार की गतिशीलता:

बेटा 12वीं कक्षा में है, जल्द ही उच्च शिक्षा की ओर अग्रसर हो सकता है।
शिक्षा व्यय और भविष्य के वित्तीय समर्थन के लिए विचार।
सेवानिवृत्ति लक्ष्य और विज़न
सेवानिवृत्ति जीवनशैली को परिभाषित करना
जीवनशैली आकांक्षाएँ:

सेवानिवृत्ति के बाद वांछित जीवनशैली की पहचान करें, शौक, यात्रा और अवकाश गतिविधियों पर विचार करें।
वर्तमान और अनुमानित आवश्यकताओं के आधार पर मासिक व्यय का अनुमान लगाएँ।
वित्तीय स्वतंत्रता
आय स्रोत:

व्यवसाय या निवेश से वर्तमान आय धाराओं का मूल्यांकन करें।
सेवानिवृत्ति के दौरान स्थायी आय स्रोतों की योजना बनाएँ।
निवेश विविधीकरण और परिसंपत्ति आवंटन
संपत्ति और रियल एस्टेट
मूल्यांकन:

संपत्तियों की तरलता और आय क्षमता का आकलन करें।
सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित किराये की आय या बिक्री विकल्पों पर विचार करें।
वित्तीय परिसंपत्ति आवंटन
वितरण:

विभिन्न वित्तीय साधनों में परिसंपत्तियों में विविधता लाएं।
आपातकालीन स्थितियों और अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए तरलता बनाए रखें।
निवेश साधनों के रूप में म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड के प्रकार
इक्विटी फंड:

दीर्घ अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना, विकास-उन्मुख निवेश के लिए उपयुक्त।
बाजार स्थितियों के आधार पर रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित।
ऋण फंड:

इक्विटी की तुलना में कम जोखिम के साथ स्थिर आय प्रदान करते हैं, पूंजी को संरक्षित करने और नियमित आय उत्पन्न करने के लिए आदर्श।
हाइब्रिड फंड:

संतुलित जोखिम-इनाम प्रोफ़ाइल के लिए इक्विटी और ऋण को मिलाएं, मध्यम जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त।
म्यूचुअल फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ फंड प्रबंधक बाजार स्थितियों और निवेश उद्देश्यों के आधार पर रिटर्न को अनुकूलित करते हैं।
विविधीकरण: कई प्रतिभूतियों में जोखिम फैलाते हैं, व्यक्तिगत परिसंपत्ति प्रदर्शन के लिए जोखिम को कम करते हैं।
लिक्विडिटी: स्टॉक या बॉन्ड में सीधे निवेश की तुलना में आसान रिडेम्प्शन, फंड तक पहुँचने में लचीलापन प्रदान करता है।
म्यूचुअल फंड में जोखिम
बाजार में अस्थिरता:

इक्विटी फंड: बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रति संवेदनशील, अल्पकालिक अस्थिरता को कम करने के लिए दीर्घकालिक निवेश क्षितिज की आवश्यकता होती है।
डेट फंड: ब्याज दर में बदलाव के प्रति संवेदनशील, बॉन्ड की कीमतों और रिटर्न को प्रभावित करते हैं।
शमन रणनीतियाँ:

विविध पोर्टफोलियो: जोखिम और संभावित रिटर्न को संतुलित करने के लिए विभिन्न फंड श्रेणियों में संपत्ति आवंटित करें।
नियमित समीक्षा: फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें और बदलते वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुसार आवंटन को समायोजित करें।
कंपाउंडिंग की शक्ति
दीर्घकालिक विकास क्षमता:

परिभाषा: कंपाउंडिंग से तात्पर्य निवेश की आय उत्पन्न करने की क्षमता से है, जिसे फिर से अपनी आय उत्पन्न करने के लिए पुनर्निवेशित किया जाता है।
लाभ: समय के साथ पोर्टफोलियो की वृद्धि को बढ़ाता है, विशेष रूप से लंबे निवेश क्षितिज के साथ प्रभावी।
रणनीतियाँ: जल्दी निवेश करना शुरू करें और कंपाउंडिंग प्रभावों से लाभ उठाने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें।
शिक्षा योजना
बेटे की शिक्षा निधि:

उद्देश्य: भविष्य की मुद्रास्फीति और शैक्षिक आकांक्षाओं को ध्यान में रखते हुए उच्च शिक्षा व्यय के लिए धन आवंटित करें।
निवेश वाहन: ऐसे निवेश विकल्प चुनें जो शिक्षा समयसीमा और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हों।
सेवानिवृत्ति आय रणनीतियाँ
स्थायी निकासी योजना
व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP):

परिभाषा: SWP एक ऐसी रणनीति है जहाँ निवेशक अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालते हैं।
लाभ: सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान एक स्थिर आय धारा प्रदान करता है।
लचीलापन: वित्तीय आवश्यकताओं और बाजार स्थितियों के आधार पर समायोजन की अनुमति देता है।
विचार: यह सुनिश्चित करने के लिए पोर्टफोलियो प्रदर्शन की निगरानी करें कि पूंजी को बहुत तेज़ी से समाप्त किए बिना निकासी टिकाऊ हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
47 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति योजना के लिए परिसंपत्ति प्रबंधन, निवेश विविधीकरण और दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता को एकीकृत करने वाले समग्र दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। संपत्ति, तरल निवेश और विविध पोर्टफोलियो सहित पर्याप्त परिसंपत्तियों के साथ, वित्तीय स्वतंत्रता और सुरक्षा को प्राथमिकता दें। विकास और आय के लिए रणनीतिक रूप से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें, जोखिमों को समझें और लाभों का लाभ उठाएँ। शिक्षा संबंधी खर्चों की योजना बनाएं और निवेश को पारिवारिक लक्ष्यों के साथ जोड़ें। अपनी आकांक्षाओं और वित्तीय उद्देश्यों को प्रभावी ढंग से पूरा करने के लिए सेवानिवृत्ति योजना तैयार करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in