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Financial planning for my sister who received funds after her husband's passing

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Rahul on Sep 03, 2024English

एक बहन के लिए पूछ रहा हूँ, उसे इस साल की शुरुआत में अपने पति के निधन के बाद कुछ फंड मिले थे, निवेश रणनीति पर सलाह की जरूरत है, निवेश की जाने वाली कुल राशि 70 लाख है, फंड की जरूरतों की समय अवधि के आधार पर मैंने निवेश रणनीति का चयन किया है, विशेषज्ञों से किसी भी सलाह की सराहना करता हूँ। मेरी बहन एक शिक्षिका है और वर्तमान में 60 हजार प्रति माह कमाती है, उसकी एक बेटी 7वीं कक्षा में पढ़ रही है, वर्तमान में परिवार सहायक है और हमें नियमित आय की आवश्यकता नहीं है। नीचे दिया गया निवेश 12-18 महीनों में एसटीपी के माध्यम से अल्ट्रा शॉर्ट डेट फंड से किया जाना है। 10वीं के बाद प्री ग्रैड के लिए फंड- FD - 10 लाख रुपये, निवेशित समय - 3 साल ग्रैजुएट-1 हाफ के लिए फंड- 10 लाख रुपये - एचडीएफसी हाइब्रिड डेब्ट फंड, निवेशित समय - 5 साल ग्रैजुएट-2 हाफ के लिए फंड- 10 लाख रुपये- एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड, निवेशित समय - 7 साल मास्टर्स - 20 लाख रुपये - एचडीएफसी टॉप 100 फंड, निवेशित समय - 8 साल अन्य- 20 लाख रुपये - एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड, निवेशित समय - 10+ साल

Ans: आपकी बहन की स्थिति के लिए एक सुविचारित निवेश रणनीति की आवश्यकता है। समय सीमा के आधार पर फंड आवंटित करने का आपका तरीका सराहनीय है। यह सुनिश्चित करता है कि प्रत्येक वित्तीय लक्ष्य को पर्याप्त रूप से संबोधित किया जाए। हालांकि, कुछ महत्वपूर्ण पहलू हैं जो इस योजना को और बेहतर बना सकते हैं।

मौजूदा रणनीति का मूल्यांकन
प्री-ग्रेजुएशन फंड (3 वर्ष): आप फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में 10 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहे हैं। यह विकल्प रूढ़िवादी है और 3 साल की अवधि के लिए उपयुक्त है। हालांकि, डेट म्यूचुअल फंड की तुलना में FD कम रिटर्न दे सकते हैं। अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ संभावित रूप से बेहतर रिटर्न के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड के साथ विविधता लाने पर विचार करें।

ग्रेजुएशन फंड - पहली छमाही (5 वर्ष): आप हाइब्रिड डेट फंड में 10 लाख रुपये निवेश करने का इरादा रखते हैं। यह एक संतुलित दृष्टिकोण है जो इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करता है। यह मध्यम अवधि के लिए आदर्श है, जो जोखिम और रिटर्न के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदान करता है।

ग्रेजुएशन फंड - दूसरी छमाही (7 वर्ष): आप एक संतुलित एडवांटेज फंड पर विचार कर रहे हैं। ये फंड इक्विटी और डेट के बीच गतिशील रूप से शिफ्ट होते हैं, जिससे लचीलापन मिलता है। वे 7 साल की अवधि के लिए उपयुक्त हैं, जो विकास और स्थिरता को संतुलित करते हैं।

मास्टर्स फंड (8 साल): आपने लार्ज-कैप फंड में 20 लाख रुपये आवंटित किए हैं। लार्ज-कैप फंड आम तौर पर स्थिर होते हैं और उचित वृद्धि प्रदान करते हैं। वे लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं, जो मिड या स्मॉल-कैप फंड की तुलना में कम अस्थिरता के साथ स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करते हैं।

दीर्घकालिक फंड (10+ साल): आप फ्लेक्सी-कैप फंड में 20 लाख रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं। फ्लेक्सी-कैप फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश करने की सुविधा प्रदान करते हैं। यह संभावित रूप से लंबी अवधि में रिटर्न को अधिकतम कर सकता है, जिससे वे 10+ साल की अवधि के लिए उपयुक्त हो जाते हैं।

सुधार के लिए सिफारिशें
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें
यदि आप इंडेक्स फंड पर विचार कर रहे हैं, तो यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं, खासकर भारतीय बाजार में। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर के पास बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करने की सुविधा होती है। इससे इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न मिल सकता है जो केवल बाजार इंडेक्स को ट्रैक करते हैं।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड के लाभ
डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उन्हें काफी समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। रेगुलर फंड, खासकर जब प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश किया जाता है, तो पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। यह सूचित निर्णय लेने, रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिम को कम करने में मदद करता है। सलाह का अतिरिक्त मूल्य अक्सर सीमांत लागत अंतर से अधिक होता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट पर पुनर्विचार करें
जबकि FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, उनका रिटर्न मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकता है। प्री-ग्रेजुएशन फंड के लिए, आप इसके बजाय शॉर्ट-टर्म डेट फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। ये फंड समान स्तर की सुरक्षा के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं, जिससे वे 3 साल के क्षितिज के लिए अधिक प्रभावी विकल्प बन जाते हैं।

अधिक विविध दृष्टिकोण
अल्पकालिक लक्ष्य (1-3 वर्ष): अल्पकालिक डेट फंड और अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन फंड के मिश्रण पर विचार करें। ये कम जोखिम वाले FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

मध्यम अवधि के लक्ष्य (3-7 वर्ष): हाइब्रिड फंड एक अच्छा विकल्प हैं, लेकिन अधिक स्थिर रिटर्न प्रोफ़ाइल के लिए रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड के साथ विविधता लाने पर विचार करें।

दीर्घ-अवधि लक्ष्य (7+ वर्ष): इन क्षितिजों के लिए लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड उपयुक्त हैं। सुनिश्चित करें कि चुने गए फंड का ट्रैक रिकॉर्ड मजबूत हो और अनुभवी फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किया गया हो।

व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) रणनीति
अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करने और 12-18 महीनों में व्यवस्थित रूप से राशि स्थानांतरित करने का आपका विचार सही है। यह बाजार समय जोखिम को कम करता है और निवेश लागत को औसत करता है। यह अस्थिर बाजार स्थितियों में विशेष रूप से फायदेमंद है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
नियमित समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी बहन के लक्ष्यों के अनुरूप है, निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदल सकती हैं, और समायोजन आवश्यक हो सकते हैं।

आपातकालीन निधि: हालाँकि परिवार सहायक है, लेकिन एक छोटा आपातकालीन निधि रखना उचित है। यह अप्रत्याशित खर्चों के मामले में तरलता सुनिश्चित करता है।

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ साझेदारी व्यक्तिगत सलाह प्रदान करेगी। इससे निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद मिलती है, जिससे आपकी बहन और उसकी बेटी की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

आपकी रणनीति सोची-समझी और सुनियोजित है। ऊपर दिए गए सुझावों के साथ इसे बेहतर बनाकर, आपकी बहन अपने और अपनी बेटी के लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य सुनिश्चित कर सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

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