प्रिय महोदय, मेरे पास एनपीएस में लगभग 2.5 लाख रुपये हैं जो लगभग 4 वर्षों में जमा किए गए हैं। अब मैं पिछले 2 वर्षों से जर्मनी चला गया हूं। क्या मैं पूरी राशि निकाल सकता हूँ और कैसे? धन्यवाद!

Ans: खाता खोलने के 10 साल बाद ही आप अपना एनपीएस खाता समय से पहले बंद कर सकते हैं। और यदि आप ऐसा करते हैं, तो आपको वार्षिकी योजना खरीदने के लिए 80 प्रतिशत धनराशि का उपयोग करना होगा। यहां भी, यदि आपकी कुल धनराशि 5 लाख रुपये से अधिक नहीं है तो आपको छूट दी जा सकती है। ऐसे मामलों में, आपको वार्षिकी योजना खरीदने की ज़रूरत नहीं है।

आपको अपने नियमित बचत बैंक खाते को एनआरई या एनआरओ खाते में परिवर्तित करवाना होगा। वह अनिवार्य है.

एक बार जब आपका बैंक खाता परिवर्तित हो जाता है, तो आपको एनपीएस रिकॉर्ड में अपनी स्थिति को एक निवासी भारतीय से एनआरआई में बदलवाना होगा।

Ans: आपके पास 15 लाख रुपये की राशि है और आप हर महीने 10,000 रुपये निकालने का इरादा रखते हैं। आपका NPS फंड 15% का रिटर्न दे रहा है। आइए विश्लेषण करें कि क्या यह योजना टिकाऊ है।

NPS में SWP
NPS रिटायरमेंट के बाद आपके कॉर्पस को मैनेज करने में लचीलापन प्रदान करता है। हालाँकि, इसमें निकासी के कुछ खास नियम हैं:

आप कुल कॉर्पस का 60% तक एकमुश्त निकाल सकते हैं।

शेष 40% का इस्तेमाल एन्युटी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।

अगर यह निकासी रिटायरमेंट से पहले की योजना है, तो प्रतिबंध लागू हो सकते हैं।

क्या आप हर महीने 10,000 रुपये की निकासी कर सकते हैं?

1. शुरुआती आकलन
10,000 रुपये मासिक का मतलब सालाना 1.2 लाख रुपये है।

यह आपके 15 लाख रुपये के कॉर्पस से 8% की निकासी दर को दर्शाता है।

15% सालाना रिटर्न पर, निकासी के बाद भी बची हुई कॉर्पस बढ़ सकती है।
2. कॉर्पस की स्थिरता
बाजार में गिरावट के दौरान उच्च निकासी दर कॉर्पस को कम कर सकती है।
लंबी अवधि की स्थिरता के लिए 4-6% की निकासी दर आम तौर पर सुरक्षित होती है।
3. उतार-चढ़ाव वाले रिटर्न का प्रभाव
वर्तमान 15% रिटर्न स्थिर नहीं रह सकता है।
भविष्य में कम रिटर्न कॉर्पस की दीर्घायु को प्रभावित कर सकता है।
स्थायी निकासी सुनिश्चित करने के लिए कदम
1. कॉर्पस को बुद्धिमानी से पुनर्वितरित करें
विकास और सुरक्षा को संतुलित करने के लिए इक्विटी और ऋण निवेश के मिश्रण का उपयोग करें।
विकास के लिए इक्विटी और स्थिरता के लिए ऋण में धन आवंटित करें।
2. रूढ़िवादी SWP रणनीति का उपयोग करें
कम निकासी राशि से शुरू करें।
मुद्रास्फीति और जरूरतों के अनुरूप निकासी को धीरे-धीरे बढ़ाएं।
3. नियमित रूप से प्रदर्शन की निगरानी करें
हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
रिटर्न और बाजार की स्थितियों के आधार पर निकासी राशि को समायोजित करें।
कराधान संबंधी विचार
एनपीएस से निकासी आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर योग्य है।
सुनिश्चित करें कि कर का बोझ आपकी प्रभावी मासिक आय को कम न करे।
विचार करने के लिए विकल्प
1. हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
ये फंड संतुलित विकास के लिए इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं।
स्थिर आय और कम जोखिम के लिए इन फंड से SWP का उपयोग करें।
2. स्थिरता के लिए डेट फंड
अल्पकालिक और अल्ट्रा-अल्पकालिक डेट फंड नियमित आय प्रदान करते हैं।
ये फंड तरलता और स्थिरता बनाए रखने के लिए आदर्श हैं।
3. दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी
मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए अपने कोष का एक हिस्सा इक्विटी में बनाए रखें।
स्थिरता के लिए फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप फंड के साथ विविधता लाएं।
अंतिम जानकारी
मासिक 10,000 रुपये निकालना संभव है, लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है। कम निकासी दर से कोष की दीर्घायु सुनिश्चित हो सकती है। इष्टतम विकास और स्थिरता के लिए अपने कोष को इक्विटी और डेट के बीच विविधता प्रदान करें। नियमित समीक्षा और कर-कुशल निकासी आपकी आय आवश्यकताओं को पूरा कर सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment