मेरा बेटा एनएसयूटी दिल्ली मुख्य परिसर से चौथे वर्ष का ईसीई कार्यक्रम कर रहा है, उसने अभी तक 7.97 सीजीपीए स्कोर किया है, बीटेक पूरा करने के बाद उसे क्या करना चाहिए?

Ans: आपने 8-9 वर्षों तक निवेश बनाए रखकर अच्छा काम किया है। यह स्वयं ही अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। अस्थायी नकारात्मक रिटर्न आत्मविश्वास को हिला सकते हैं, लेकिन वे आपके दीर्घकालिक प्रयासों को निष्फल नहीं करते। आपका प्रश्न जायज़ है और कई दीर्घकालिक निवेशक भी यही सोच रहे हैं।

“वर्तमान स्थिति को समझना
“आपने ये एसआईपी जून 2024 से ही शुरू किए हैं
“निवेश की अवधि अभी भी कम है
“मध्यम और लघु निवेश खंड अधिक अस्थिर होते हैं
“हाल के बाजार में गिरावट ने इन खंडों को अधिक प्रभावित किया है

ऐसे फंडों में पहले 1-2 वर्षों में नकारात्मक रिटर्न असामान्य नहीं है।

“रणनीति-आधारित फंडों और भविष्य की स्पष्टता के बारे में
“ये फंड तेजी से बदलती निवेश शैली का अनुसरण करते हैं
“इनमें तीव्र उतार-चढ़ाव हो सकता है
“प्रदर्शन स्थिर नहीं, बल्कि चरणबद्ध तरीके से होता है
“ जब बाजार रणनीति के अनुकूल नहीं होता, तो रिटर्न कमजोर रह सकता है।

इसका मतलब यह नहीं है कि रणनीति विफल हो गई है, बल्कि इसका मतलब सिर्फ यह है कि वर्तमान में बाजार अनुकूल नहीं है।

“स्मॉल-कैप एसआईपी का मूल्यांकन
– स्मॉल-कैप निवेश के लिए लंबी अवधि तक निवेश बनाए रखने की क्षमता आवश्यक है।
– न्यूनतम उपयोगी अवधि 7-10 वर्ष है।
– कमजोर दौर में एसआईपी निवेश करने से औसत लागत कम करने में मदद मिलती है।
– गिरावट के बाद एसआईपी बंद करने से भविष्य के रिटर्न पर आमतौर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।

यदि यह एसआईपी दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए है, तो इसे जारी रखना चाहिए।

“मिड-कैप निवेश का मूल्यांकन
– मिड-कैप फंड आमतौर पर स्मॉल-कैप की तुलना में तेजी से रिकवर होते हैं।
– एसआईपी के बिना निवेश बनाए रखने से भी रिकवरी में हिस्सेदारी मिलती है।
– वर्तमान रिटर्न नकारात्मक होने पर तुरंत बाहर निकलने की कोई आवश्यकता नहीं है।
– अभी बेचने से अस्थायी नुकसान स्थायी नुकसान में बदल जाता है।

भावनात्मक प्रतिक्रिया देने की बजाय धैर्यपूर्वक निवेश बनाए रखना बेहतर है।

“क्या आपको अभी निवेश वापस ले लेना चाहिए?”
– हालिया गिरावट के बाद निकासी करने से नुकसान निश्चित हो जाता है
– जब आर्थिक चक्र पलटता है तो आप रिकवरी से चूक जाते हैं
– होल्डिंग अवधि के आधार पर टैक्स भी लग सकता है
– निर्णय लक्ष्य-आधारित होना चाहिए, न कि प्रतिफल-आधारित

केवल तभी फंड से बाहर निकलें जब वह आपके लक्ष्य या जोखिम स्तर के अनुरूप न हो, न कि अल्पकालिक लाभ के कारण।

• इसके बजाय आपको क्या करना चाहिए
– यदि लक्ष्य अवधि लंबी है तो स्मॉल-कैप में एसआईपी जारी रखें
– मिड-कैप में निवेश बनाए रखें और वार्षिक रूप से समीक्षा करें
– 6-12 महीने के प्रतिफल के आधार पर बार-बार स्विच करने से बचें
– सुनिश्चित करें कि ये फंड आपके कुल पोर्टफोलियो का बहुत बड़ा हिस्सा न हों

समय से अधिक संतुलन और धैर्य मायने रखते हैं।

• जोखिम नियंत्रण और पोर्टफोलियो का दृष्टिकोण
– मिड और स्मॉल-कैप को पोर्टफोलियो पर हावी नहीं होना चाहिए
– लार्ज और फ्लेक्सिबल इक्विटी स्टाइल स्थिरता प्रदान करते हैं
– इक्विटी संकट के दौरान डेट और सोना संतुलन लाते हैं
– परिसंपत्ति आवंटन निर्णयों का मार्गदर्शन करना चाहिए, न कि फंड का प्रदर्शन

एक शांत संरचना भविष्य के तनाव को कम करती है।


• बिक्री करते समय कर संबंधी ध्यान देने योग्य बातें
• अल्पावधि में इक्विटी बेचने पर अधिक कर लगता है
• 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है
• अचानक निकासी से कर का रिसाव बढ़ जाता है

कर को निवेश में बने रहने या बाहर निकलने का मुख्य कारण नहीं बनाना चाहिए, लेकिन इस पर विचार अवश्य किया जाना चाहिए।

• अंत में
• आपकी निवेश करने की आदत मजबूत है
• वर्तमान में कम प्रदर्शन एक चरण है, अंतिम निर्णय नहीं
• निवेशित रहने से आमतौर पर धैर्य का फल मिलता है
• दैनिक NAV उतार-चढ़ाव के बजाय स्पष्ट लक्ष्य के साथ समीक्षा करें
• ऐसे समय में शांत रहकर दीर्घकालिक संपत्ति का निर्माण होता है

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: bandh kar do, investment aur insurance ko kabhi bhi mix nahi karna chahiye

Ans: kfintech se connect kijiye, wo aapko sahi mulya batayenge

Ans: मैं आपकी महत्वाकांक्षा और ईमानदारी की सराहना करता हूँ। बड़े लक्ष्य जीवन को दिशा देते हैं। साथ ही, वित्तीय नियोजन तभी सबसे कारगर होता है जब सपने गणितीय वास्तविकता के अनुरूप हों। यह स्पष्टता आपको निराशा और गलत निर्णयों से बचाएगी।

“सबसे पहले, लक्ष्य और क्षमता के बीच के अंतर को समझें”
– आपकी इच्छा 10 वर्षों में 100 करोड़ रुपये कमाने की है
– आपकी वर्तमान निवेश क्षमता प्रति माह 25,000 रुपये है
– यह लक्ष्य सामान्य निवेश विधियों से प्राप्त नहीं किया जा सकता
– यहां तक ​​कि बाजार से मिलने वाला अत्यधिक लाभ भी इस अंतर को पाट नहीं सकता

यह प्रयास की कमी की बात नहीं है, बल्कि क्षमता की बात है।

“एसआईपी निवेश से 10 वर्षों में 100 करोड़ रुपये कमाना क्यों यथार्थवादी नहीं है”
– एसआईपी धन सृजन के लिए कारगर है, लेकिन इसके लिए समय और अधिक पूंजी की आवश्यकता होती है
– बाजार लगातार चमत्कारिक लाभ नहीं देते
– जो कोई भी इस तरह की वृद्धि का वादा करता है, वह आपको गुमराह कर रहा है
– ऐसे वादों के पीछे भागने से अक्सर नुकसान या धोखाधड़ी होती है

वास्तविक होना ही सच्चा धनवान बनने का पहला कदम है।


• 25,000 रुपये के मासिक निवेश से वास्तव में क्या हो सकता है
– यह मजबूत दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है
– यह आपको लंबे समय में करोड़ों रुपये कमाने में मदद कर सकता है
– यह आपको स्वतंत्रता, स्थिरता और सम्मान दे सकता है
– यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को बदल सकता है

यह शक्तिशाली है, भले ही यह 100 करोड़ रुपये न हो।

• यदि 100 करोड़ रुपये आपका जीवन का सपना है, तो क्या बदलना होगा
– केवल निवेश ही पर्याप्त नहीं है
– आपको केवल बचत ही नहीं, बल्कि आय में वृद्धि की भी आवश्यकता है
– व्यवसाय स्वामित्व, उद्यमिता या इक्विटी भागीदारी आवश्यक है
– आपकी कमाई की क्षमता कई गुना बढ़नी चाहिए

इस पैमाने की संपत्ति मूल्य सृजन से आती है, न कि एसआईपी से।

• निवेश अभी भी कहाँ महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है
– निवेश अतिरिक्त धन की रक्षा करता है और उसे बढ़ाता है
– म्यूचुअल फंड समय के साथ धन को बढ़ाने में मदद करते हैं
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड अनुशासित वृद्धि के लिए उपयुक्त हैं
– एसआईपी से आदत बनती है और दीर्घकालिक अनुशासन विकसित होता है।

निवेश धन को बढ़ाने में सहायक होता है; यह आय वृद्धि का विकल्प नहीं है।

“आगे बढ़ने का एक व्यावहारिक और स्वस्थ तरीका”
– नियमित रूप से 25,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें।
– आय बढ़ने पर एसआईपी की राशि बढ़ाएँ।
– कौशल विकास और करियर विस्तार पर ध्यान दें।
– आय के अतिरिक्त स्रोतों का सावधानीपूर्वक पता लगाएँ।
– शॉर्टकट और अवास्तविक प्रतिफल की अपेक्षाओं से बचें।

यह मार्ग वास्तविक और स्थायी धन का निर्माण करता है।

“आपको किन चीजों से सख्ती से बचना चाहिए”
– गारंटीकृत उच्च प्रतिफल का वादा करने वाली योजनाओं से बचें।
– बड़ा धन कमाने के लिए ट्रेडिंग या सट्टेबाजी से बचें।
– अवास्तविक लक्ष्यों के लिए निवेश करने हेतु उधार लेने से बचें।
– अपनी यात्रा की तुलना सोशल मीडिया की कहानियों से न करें।

मन की शांति भी धन है।

“अंत में”
– 25,000 रुपये के मासिक निवेश से 10 वर्षों में 100 करोड़ रुपये कमाना संभव नहीं है।
“ यह सच्चाई आपको आर्थिक नुकसान से बचाती है
– आय बढ़ाने और नियमित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें
– पहले प्राप्त करने योग्य लक्ष्य निर्धारित करें
– धन एक यात्रा है, कोई एक आंकड़ा नहीं

यदि आप अनुशासित, जागरूक और धैर्यवान बने रहते हैं, तो आपका वित्तीय जीवन सफल और तनावमुक्त रहेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: मैं आपके अनुशासन और स्पष्टता की सराहना करता हूँ। 46 वर्ष की आयु में, 2036 तक 1.5 करोड़ रुपये का स्पष्ट लक्ष्य रखना और नियमित रूप से एसआईपी चलाना आपके दृढ़ संकल्प को दर्शाता है। आप देर नहीं कर रहे हैं। सही सुधारों के साथ, लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

“आपकी वर्तमान एसआईपी संरचना – यह क्या दर्शाती है
“आप नियमित और निरंतर निवेश कर रहे हैं
“आपका अधिकांश निवेश इक्विटी में है, जो आपके समय सीमा के अनुकूल है
“पोर्टफोलियो मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप शेयरों की ओर अधिक झुका हुआ है
“इससे विकास की संभावना तो है, लेकिन अस्थिरता भी अधिक है

प्रयास सही है, लेकिन संरचना में सुधार की आवश्यकता है।

“आपकी मौजूदा एसआईपी पर एक महत्वपूर्ण टिप्पणी
“आप बहुत सारे समान इक्विटी शेयर रखे हुए हैं
“जब फंड समान रणनीतियों का पालन करते हैं तो ओवरलैप का जोखिम अधिक होता है
“समय के साथ निगरानी और पुनर्संतुलन करना मुश्किल हो जाता है
“अधिक फंड का मतलब बेहतर विविधीकरण नहीं है

सरलीकरण से नियंत्रण और परिणाम बेहतर होंगे।

“ डायरेक्ट प्लान्स – एक ऐसी सच्चाई जिसे आपको समझना चाहिए
– डायरेक्ट प्लान्स सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें मार्गदर्शन की कमी होती है
– बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई पेशेवर सहायता नहीं मिलती
– भावनात्मक उतार-चढ़ाव के दौरान अनुशासन बनाए रखने में कोई सहायता नहीं मिलती
– कोई निरंतर समीक्षा या पुनर्संतुलन संबंधी सलाह नहीं मिलती

सीएफपी प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड निवेश व्यवहार नियंत्रण, समीक्षा सहायता और दीर्घकालिक अनुशासन प्रदान करते हैं, जो मामूली लागत अंतर से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

“आगे चलकर आपको एसआईपी को कैसे पुनर्गठित करना चाहिए
– इक्विटी फंडों की संख्या कम करें
– लार्ज, फ्लेक्सी और मिड-कैप निवेश के बीच संतुलन बनाए रखें
– हाल के प्रदर्शन के आधार पर बार-बार फंड बदलने से बचें
– नए फंड जोड़ने के बजाय एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं

स्थिरता और स्पष्टता जटिलता से बेहतर हैं।

“क्या आप 2036 तक 1.5 करोड़ रुपये तक पहुंच सकते हैं?
– लगभग 10 साल का समय उचित है
– नियमित एसआईपी जारी रखने और धीरे-धीरे निवेश बढ़ाने से लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।
– शेयर बाजार में उतार-चढ़ाव तो आएगा ही, लेकिन निवेश बनाए रखना महत्वपूर्ण है।
– पोर्टफोलियो की समीक्षा वार्षिक रूप से की जानी चाहिए, भावनात्मक रूप से नहीं।

बाजार के रिटर्न से कहीं अधिक आपका व्यवहार सफलता निर्धारित करेगा।

• 20 लाख रुपये की यूएलआईपी परिपक्वता राशि के बारे में
• यह अच्छी बात है कि यूएलआईपी परिपक्व हो चुकी है।
• इस राशि को पूरी तरह से बैंक जमा में न रखें।
• पूरी राशि एक ही बार में इक्विटी में निवेश न करें।
• समय के जोखिम को कम करने के लिए चरणबद्ध निवेश दृष्टिकोण अपनाएं।

• 20 लाख रुपये का बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें
• स्थिरता के लिए एक छोटा हिस्सा तरल या कम जोखिम वाले साधनों में रखें।
• शेष राशि को धीरे-धीरे इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
• निवेश को अपने 2036 के लक्ष्य के अनुरूप बनाएं, न कि अल्पकालिक बाजार दृष्टिकोण के अनुरूप।
• आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त तरलता सुनिश्चित करें।

यह विकास और मानसिक शांति के बीच संतुलन बनाए रखता है।

“जोखिम प्रबंधन जिसे आपको नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए”
“पर्याप्त सावधि बीमा कवर सुनिश्चित करें”
“स्वास्थ्य बीमा नियोक्ता से स्वतंत्र होना चाहिए”
“आपातकालीन निधि स्पष्ट रूप से अलग रखी जानी चाहिए”
“ये आपके निवेश को जबरन निकासी से बचाते हैं”

रिटर्न से पहले सुरक्षा आती है।

“अब से 2036 तक क्या न करें”
“नए या ट्रेंडिंग फंडों के पीछे न भागें”
“बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें”
“मिड और स्मॉल कैप शेयरों में अत्यधिक निवेश से बचें”
“समय-समय पर समीक्षा किए बिना निवेश करने से बचें”

शांत अनुशासन आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

“अंतिम सुझाव”
“एसआईपी जारी रखें, लेकिन पोर्टफोलियो को सरल और पुनर्संतुलित करें”
“दीर्घकालिक मार्गदर्शन के लिए डायरेक्ट प्लान से रेगुलर प्लान में बदलें”
“यूएलपी की परिपक्वता राशि का चरणबद्ध और व्यवस्थित तरीके से उपयोग करें”
“ वार्षिक समीक्षा आवश्यक है, बार-बार बदलाव नहीं।
अनुशासित तरीके से 2036 तक 1.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल करना संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप यह सवाल बिल्कुल सही उठा रहे हैं कि लगभग 7 प्रतिशत की दर पर पैसा रखना कितना कारगर है, खासकर तब जब मुद्रास्फीति और कर वास्तविक प्रतिफल को कम कर देते हैं। यही सोच धन को स्थिर रूप से बढ़ाने में सहायक होती है।

• सबसे पहले, लाभ-हानि को स्पष्ट रूप से समझें
• उच्च प्रतिफल हमेशा उच्च जोखिम के साथ आता है
• बैंक जमा सुरक्षा तो देते हैं लेकिन कर-पश्चात वृद्धि कम होती है
• लक्ष्य उच्चतम दर प्राप्त करना नहीं, बल्कि जोखिम-समायोजित प्रतिफल में सुधार करना है
• समय सीमा और उद्देश्य के आधार पर पैसा निवेश करना चाहिए

एक बार यह स्पष्ट हो जाने पर, निर्णय शांत और तर्कसंगत हो जाते हैं।

• स्थिर धन के लिए बैंक जमा के बेहतर विकल्प
• उच्च गुणवत्ता वाले ऋण-उन्मुख म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर दक्षता प्रदान कर सकते हैं
• कागज़ पर प्रतिफल समान दिख सकते हैं, लेकिन कराधान आपके पक्ष में काम करता है
• 2-3 साल या उससे अधिक समय के बाद आवश्यक धन के लिए उपयुक्त
• स्थिर जमा की तुलना में तरलता अधिक होती है

ये मध्यम अवधि की जमाओं के अच्छे विकल्प हैं।

• कॉर्पोरेट निश्चित आय साधन – सावधानी आवश्यक
– ये बैंक जमाओं से अधिक ब्याज देते हैं
– क्रेडिट जोखिम मौजूद है और इसे अनदेखा नहीं किया जा सकता
– एक ही जारीकर्ता में बड़ी रकम का निवेश करने से बचें
– यह तभी उपयुक्त है जब आप जोखिम को पूरी तरह समझते हों

यहाँ उच्च रिटर्न उच्च अनिश्चितता की भरपाई है।

• दीर्घकालिक निवेश के लिए इक्विटी-उन्मुख निवेश
– इक्विटी एकमात्र ऐसी परिसंपत्ति है जो समय के साथ मुद्रास्फीति को स्पष्ट रूप से मात दे सकती है
– 5-7 वर्षों से अधिक के लक्ष्यों के लिए सबसे उपयुक्त
– अस्थिरता सामान्य है, लेकिन दीर्घकालिक रुझान सकारात्मक है
– एसआईपी मार्ग समय के तनाव को कम करता है

यह एफडी का विकल्प नहीं है, बल्कि विकास का एक इंजन है।

• सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड से बेहतर क्यों हैं
– इंडेक्स फंड बाजार के साथ-साथ ऊपर और नीचे जाते हैं
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं
– कमजोर क्षेत्रों से बचने की कोई सुविधा नहीं
• सक्रिय फंड मैनेजरों का लक्ष्य नुकसान को नियंत्रित करना और पुनर्संतुलन करना होता है।

अनिश्चित बाजारों में, स्वचालन से अधिक विवेक का महत्व होता है।

“कर संबंधी वास्तविकता जिसे आपको अनदेखा नहीं करना चाहिए”
“फिक्स्ड डिपॉजिट पर मिलने वाला ब्याज हर साल पूरी तरह से कर योग्य होता है”
“डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर केवल निकासी के समय कर लगता है”
“इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक कर अनुकूल होता है”
“कर के बाद का रिटर्न मुख्य दर से अधिक महत्वपूर्ण होता है”

कई निवेशक कर संबंधी अज्ञानता के कारण ही पैसा खो देते हैं।

“फिक्स्ड डिपॉजिट के पैसे का स्मार्ट तरीके से पुनर्गठन कैसे करें”
“आपातकालीन निधि को बैंक जमा में रखें”
“अल्पकालिक जरूरतों को सुरक्षित डेट विकल्पों में रखें”
“दीर्घकालिक अधिशेष को धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें”
“एक ही बार में सब कुछ स्थानांतरित करने से बचें”

धीरे-धीरे बदलाव करने से शांति बनी रहती है।

“उच्च ब्याज दर के पीछे भागते समय किन चीजों से बचना चाहिए”
“उच्च रिटर्न का वादा करने वाली अनियमित योजनाओं से बचें”
“केवल ब्याज आय के लिए पैसा केंद्रित करने से बचें”
“ बिना निकासी की सुविधा के दीर्घकालिक निवेश करने से बचें।

सुरक्षा और विकास दोनों साथ-साथ चलने चाहिए।

अंततः
–बैंक जमा सुरक्षा के लिए ठीक हैं, धन सृजन के लिए नहीं।
–उचित परिसंपत्ति आवंटन से कर-पश्चात बेहतर रिटर्न संभव है।
–सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
–ब्याज के पीछे भागने की बजाय ऋण और इक्विटी का मिश्रण बेहतर काम करता है।
–सही संरचना उच्चतम ब्याज दर को भी मात देती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने जिस अनुशासन और स्पष्टता का परिचय दिया है, उसकी मैं वास्तव में सराहना करता हूँ। 43 वर्ष की आयु में, परिवार के इकलौते कमाने वाले सदस्य होने के नाते, 1.2 करोड़ रुपये की वित्तीय संपत्ति अर्जित करना, उच्च बचत बनाए रखना और अभी भी शीघ्र सेवानिवृत्ति के बारे में सोचना, आपके दृढ़ संकल्प और नियंत्रण को दर्शाता है। आप अपनी आयु वर्ग के अधिकांश लोगों से कहीं आगे हैं।

“सरल शब्दों में आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति:
“लगभग 40 लाख रुपये प्रति वर्ष की मजबूत आय
“एसआईपी, ईपीएफ, वीपीएफ, पीपीएफ और एनपीएस में उच्च मासिक बचत
“इक्विटी और फिक्स्ड इनकम में अच्छी तरह से निवेशित संपत्तियां
“एक प्रबंधनीय गृह ऋण को छोड़कर कोई बड़ी देनदारी नहीं
“रहने के लिए अलग घर, जिससे भविष्य का तनाव कम होता है
“व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा सहित बीमा के प्रति अच्छी जागरूकता

यह शीघ्र सेवानिवृत्ति की योजना के लिए एक ठोस आधार है।

“पारिवारिक जिम्मेदारियां जिन्हें आपको पूरी तरह से निभाना होगा:
“आप परिवार के इकलौते कमाने वाले सदस्य हैं, इसलिए गलतियों की गुंजाइश कम होनी चाहिए
“ अगले 8-10 वर्षों में बच्चों की शिक्षा एक अनिवार्य लक्ष्य है।
– सेवानिवृत्ति के बाद भी, जीवन भर चिकित्सा बीमा जारी रहना आवश्यक है।
– जीवनशैली की ज़रूरतों में यात्रा और कार शामिल हैं, जो आनंद तो देते हैं लेकिन इनके लिए योजना बनाना ज़रूरी है।

जल्दी सेवानिवृत्ति तभी संभव है जब इन चीज़ों के लिए उचित व्यवस्था की जाए।

“सेवानिवृत्ति का सबसे व्यावहारिक समय
– आपकी वर्तमान संपत्ति और बचत दर को देखते हुए, पारंपरिक आयु से पहले जल्दी सेवानिवृत्ति संभव है।
– हालांकि, बच्चे की उच्च शिक्षा शुरू होने से पहले पूरी तरह से काम छोड़ देना जोखिम भरा है।
– एक अधिक संतुलित विकल्प है पहले आंशिक या लचीली सेवानिवृत्ति।
– बच्चे की शिक्षा के लिए धन सुरक्षित हो जाने के बाद पूर्ण सेवानिवृत्ति अधिक सुरक्षित हो जाती है।

यह दृष्टिकोण दबाव कम करता है और मन की शांति बनाए रखता है।

“आपकी मौजूदा बचतें आपकी कैसे मदद कर रही हैं
– एसआईपी और इक्विटी निवेश दीर्घकालिक विकास में महत्वपूर्ण भूमिका निभा रहे हैं।
– ईपीएफ और वीपीएफ सेवानिवृत्ति के लिए मज़बूत स्थिरता प्रदान करते हैं।
– पीपीएफ कर-कुशल सुरक्षा प्रदान करता है।
– एनपीएस एक ढांचा प्रदान करता है, लेकिन इसे सहायक स्तंभ के रूप में ही रखना चाहिए, न कि मुख्य आधार के रूप में।

आपकी परिसंपत्ति संरचना पहले से ही दीर्घकालिक स्वतंत्रता का समर्थन करती है।

“महत्वपूर्ण समीक्षा बिंदु – एलआईसी पॉलिसी
“एलआईसी पॉलिसी कम वृद्धि वाली और दीर्घकालिक रूप से लॉक होने वाली उत्पाद हैं।
“ये शीघ्र सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से मेल नहीं खातीं।
“आपको सरेंडर मूल्य और भविष्य के लाभ का मूल्यांकन करना चाहिए।
“यदि रिटर्न कमजोर हैं, तो पॉलिसी से बाहर निकलने और म्यूचुअल फंड में पैसा लगाने पर विचार करें।

यह एक कदम दीर्घकालिक परिणामों में महत्वपूर्ण सुधार ला सकता है।

“अप्रयुक्त फ्लैट का बुद्धिमानी से प्रबंधन
“24,000 रुपये की ईएमआई प्रबंधनीय है, लेकिन फ्लैट वर्तमान में खाली पड़ा है।
“एक खाली संपत्ति बिना किसी लाभ के नकदी का बहिर्वाह करती है।
“आपको या तो किराये से आय उत्पन्न करनी चाहिए या इसे रखने पर पुनर्विचार करना चाहिए।
“भावनात्मक लगाव को नकदी प्रवाह अनुशासन को कमजोर न करने दें।

परिसंपत्तियों को लक्ष्यों का समर्थन करना चाहिए, न कि उन्हें धीमा करना चाहिए।

“शीघ्र सेवानिवृत्ति की योजना चरण दर चरण कैसे बनाएं
“ बच्चों की शिक्षा निधि को सेवानिवृत्ति निधि से पूरी तरह अलग रखें
– सेवानिवृत्ति निवेश को किसी अन्य लक्ष्य के लिए न छुएं
– आय सक्रिय रहने तक इक्विटी निवेश में अधिक निवेश बनाए रखें
– शिक्षा का लक्ष्य पूरा होने के बाद ही धीरे-धीरे जोखिम कम करें
– सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक आय की स्पष्ट योजना बनाएं

स्पष्टता से आत्मविश्वास आता है।

• सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा सुरक्षा
– व्यक्तिगत पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा को बिना किसी रुकावट के जारी रखें
– बीमा को नियोक्ता की पॉलिसी से अलग रखें
• समय के साथ एक अलग चिकित्सा आकस्मिक निधि बनाएं
– इससे स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थिति में सेवानिवृत्ति निधि को छूने से बचा जा सकता है

स्वास्थ्य योजना उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी धन योजना।

• जीवनशैली के लक्ष्य – यात्रा और कार
– यात्रा को नियमित जीवनशैली व्यय के रूप में योजनाबद्ध करें, न कि आवेगपूर्ण खर्च के रूप में
– कार खरीदना ठीक है यदि यह दीर्घकालिक एसआईपी को प्रभावित किए बिना किया जाता है
– दीर्घकालिक निवेश से एकमुश्त बड़ी राशि का उपयोग करने से बचें

आनंद महत्वपूर्ण है, लेकिन भविष्य की स्वतंत्रता की कीमत पर नहीं।


“जल्दी रिटायरमेंट की सुरक्षा के लिए आपको किन बातों से बचना चाहिए?
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान एसआईपी (SIP) बंद करने से बचें
– अनावश्यक रूप से फिक्स्ड टर्म लोन बढ़ाने से बचें
– कम रिटर्न देने वाले निवेशों में बहुत अधिक पैसा लगाने से बचें
– कैश फ्लो प्लानिंग के बिना एकमुश्त जमा राशि को पर्याप्त मान लेने से बचें

जल्दी रिटायरमेंट बड़ी गलतियों के कारण नहीं, बल्कि छोटी गलतियों के कारण विफल हो जाता है।

“अंतिम निष्कर्ष
– आप जल्दी रिटायरमेंट की ओर मज़बूती से अग्रसर हैं
– आंशिक रिटायरमेंट पर पहले विचार किया जा सकता है; पूर्ण रिटायरमेंट तब तक प्रतीक्षा करें जब तक शिक्षा का लक्ष्य पूरा न हो जाए
– एसेट एलोकेशन को बेहतर बनाना और अप्रभावी LIC पॉलिसियों से बाहर निकलना प्रगति को गति देगा
– चिकित्सा सुरक्षा और कैश फ्लो की स्पष्टता महत्वपूर्ण हैं
– अनुशासन और नियमित समीक्षा से तनावमुक्त सेवानिवृत्ति संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: मैं आपकी व्यावहारिक सोच की सराहना करता हूँ। आप न केवल कर बचाने पर ध्यान दे रहे हैं, बल्कि धन का व्यवस्थित और कानूनी तरीके से उपयोग करने पर भी विचार कर रहे हैं। यह स्पष्टता ही भविष्य के तनाव को कम करती है।

“सबसे पहले, पूंजीगत लाभ के लिए महत्वपूर्ण बातों को समझें
– कर की गणना पूंजीगत लाभ पर की जाती है, न कि कुल बिक्री मूल्य पर
– पुनर्निवेश नियमों के तहत, यदि शर्तें पूरी होती हैं, तो विकल्पों को मिलाने की अनुमति है
– कानून इस बात पर ध्यान देता है कि पूंजीगत लाभ का कितना हिस्सा पुनर्निवेश किया गया है, न कि केवल बिक्री से प्राप्त धन कहाँ गया है

इससे आपको लचीलापन मिलता है।

“क्या संपत्ति पुनर्निवेश और पूंजीगत लाभ बांड को एक साथ जोड़ा जा सकता है?
– हाँ, पूंजीगत लाभ को विभाजित करने की अनुमति है
– पूंजीगत लाभ के एक हिस्से का उपयोग दूसरी आवासीय संपत्ति खरीदने के लिए किया जा सकता है
– शेष पूंजीगत लाभ को पूंजीगत लाभ बांड में निवेश किया जा सकता है
– समय सीमा का पालन करने पर दोनों लाभों का एक साथ दावा किया जा सकता है

इसलिए आपका विचार सैद्धांतिक रूप से सही है।

“महत्वपूर्ण शर्तें जिनका आपको पालन करना होगा
– संपत्ति की खरीद निर्धारित समय सीमा के भीतर होनी चाहिए
– पूंजीगत लाभ बांडों को बिक्री के बाद निर्धारित महीनों के भीतर निवेश करना अनिवार्य है।
– पूंजीगत लाभ बांडों की प्रति वित्तीय वर्ष अधिकतम निवेश सीमा होती है।
– बांडों में एक अनिवार्य लॉक-इन अवधि होती है।

समय सीमा का पालन न करने पर छूट का लाभ समाप्त हो सकता है।

“बहुत महत्वपूर्ण बिंदु जिसे अक्सर लोग नज़रअंदाज़ कर देते हैं:
– छूट पूंजीगत लाभ की राशि से जुड़ी होती है, न कि बिक्री से प्राप्त राशि से।
– यदि पूंजीगत लाभ 2 करोड़ रुपये से कम है, तो छूट उस लाभ तक ही सीमित है।
– पूंजीगत लाभ से अधिक निवेश करने पर कोई अतिरिक्त कर लाभ नहीं मिलता है।

निवेश करने से पहले सावधानीपूर्वक गणना करना आवश्यक है।

“तरलता और जीवनशैली की वास्तविकता की जाँच:
– पूंजीगत लाभ बांड लॉक-इन अवधि के होते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
– ये कर बचत के लिए अच्छे हैं, विकास के लिए नहीं।
– संपत्ति में पुनर्निवेश करने से तरलता अवरुद्ध हो जाती है।
– इस लेन-देन के बाद, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त नकदी उपलब्ध है।

कर बचत से नकदी प्रवाह पर दबाव नहीं पड़ना चाहिए।

“कर बचत से परे रणनीतिक दृष्टिकोण:
– कर बचाने के लिए अंधाधुंध पुनर्निवेश न करें
– यह विचार करें कि क्या कोई अन्य संपत्ति आपकी जीवन अवस्था और नकदी आवश्यकताओं के अनुरूप है
– सुनिश्चित करें कि आपातकालीन निधि और सेवानिवृत्ति निधि से समझौता न हो
– कर दक्षता और लचीलेपन तथा मानसिक शांति के बीच संतुलन बनाए रखें

कर-कुशल निर्णय जीवन-कुशल निर्णय भी होना चाहिए।

→ निष्कर्ष
– हाँ, आप 1.75 करोड़ रुपये संपत्ति में और शेष 25 लाख रुपये पूंजीगत लाभ बांड में पुनर्निवेश कर सकते हैं
– सुनिश्चित करें कि विभाजन वास्तविक पूंजीगत लाभ और कानूनी सीमाओं के अनुरूप हो
– समयसीमा महत्वपूर्ण और अपरिवर्तनीय है
– तरलता और भविष्य की आवश्यकताओं को स्पष्ट रूप से ध्यान में रखें
– उचित क्रम से कर, तनाव और पछतावे से बचा जा सकता है

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: जब वैश्विक अर्थव्यवस्था अस्थिर दिखती है, तो सही सवाल पूछना ही आपके पैसे की सुरक्षा करता है। अस्थिरता असहज होती है, लेकिन यह अनुशासित और धैर्यवान निवेशकों को पुरस्कृत भी करती है।

“अस्थिरता को सरल शब्दों में समझना
– वैश्विक घटनाएँ अल्पकालिक भय और बाज़ार में तीव्र उतार-चढ़ाव पैदा करती हैं
– समाचारों से प्रभावित बाज़ार, व्यावसायिक बुनियादी बातों से कहीं अधिक अस्थिर होते हैं
– अस्थिरता धन को नष्ट नहीं करती; घबराहट में लिए गए निर्णय करते हैं
– दीर्घकालिक निवेशकों को स्थिरता से लाभ होता है

लक्ष्य अस्थिरता से बचना नहीं, बल्कि इसे बुद्धिमानी से प्रबंधित करना है।

“अनिश्चित समय में मूल सिद्धांत
– सारा पैसा एक ही प्रकार की संपत्ति में न लगाएं
– गुणवत्ता, संतुलन और समय सीमा पर ध्यान दें
– तरलता और लचीलापन प्रतिफल जितना ही महत्वपूर्ण है
– निवेश आपके जीवन के लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए, न कि सुर्खियों से

स्थिरता संरचना से आती है, भविष्यवाणियों से नहीं।

“इक्विटी निवेश – अब कैसे करें
– लंबे समय तक मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी निवेश आवश्यक है।
– अस्थिर बाजार में अनुशासित एसआईपी निवेश बेहतर होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड अब अधिक उपयुक्त हैं।
– फंड प्रबंधक क्षेत्रों में बदलाव कर सकते हैं और जोखिम को कम कर सकते हैं।
– यह सक्रिय दृष्टिकोण अनिश्चित बाजार चक्रों के दौरान सहायक होता है।

इंडेक्स फंड बिना किसी नियंत्रण के बाजार के उतार-चढ़ाव का अनुसरण करते हैं।

“अस्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड आदर्श क्यों नहीं हैं?
– बाजार में गिरावट आने पर ये पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– कमजोर क्षेत्रों से बाहर निकलने की कोई लचीलता नहीं होती।
– संकट के समय मानवीय निर्णय लेने की कोई गुंजाइश नहीं होती।
– मुख्य रूप से तब उपयुक्त होते हैं जब बाजार स्थिर और रुझानपूर्ण हों।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का लक्ष्य सुचारू प्रदर्शन होता है।

“ऋण-उन्मुख निवेश – स्थिरता प्रदान करने वाली परत।
– ऋण निवेश संतुलन लाते हैं और उतार-चढ़ाव को कम करते हैं।
– इक्विटी में गिरावट के दौरान पूंजी की रक्षा करने में सहायक होते हैं।
– अल्प से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयोगी।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मानसिक शांति भी प्रदान करता है।

स्थिरता भावनात्मक निर्णयों को कम करती है।

• पोर्टफोलियो को स्थिर करने में स्वर्ण की भूमिका
• वैश्विक अनिश्चितता और मुद्रास्फीति के दौर में स्वर्ण सहायक होता है।
• इसका उपयोग केवल सहायक परिसंपत्ति के रूप में किया जाना चाहिए।
• अत्यधिक निवेश दीर्घकालिक वृद्धि को कम कर सकता है।
• आवंटन सीमित और लक्ष्य-आधारित होना चाहिए।

स्वच्छता सुरक्षा का साधन है, वृद्धि का नहीं।

• आपातकालीन और तरलता योजना
• पर्याप्त धनराशि आसानी से उपलब्ध रखें।
• इससे दीर्घकालिक निवेशों की मजबूरी में बिक्री से बचा जा सकता है।
• नौकरी या बाजार के तनाव के दौरान तरलता आत्मविश्वास प्रदान करती है।

तैयारी से शांति मिलती है।

• अस्थिर समय में क्या न करें
• अल्पकालिक भय के कारण एसआईपी न रोकें।
• समाचारों के आधार पर बार-बार धन का स्थानांतरण न करें।
• उच्च प्रतिफल वाले निवेशों या रुझानों के पीछे न भागें।
• अपनी सारी बचत केवल बैंक जमा में न रखें।

निष्क्रियता और अतिप्रतिक्रिया दोनों ही धन को नुकसान पहुंचाती हैं।

अंततः
– अस्थिर समय में अनुशासन और धैर्य का फल मिलता है।
– इक्विटी, डेट और सोने का संतुलित मिश्रण सबसे अच्छा काम करता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड अनिश्चित बाजारों के लिए बेहतर होते हैं।
– एसआईपी निवेश समय के जोखिम और तनाव को कम करता है।
– सही संरचना के साथ, अस्थिरता आपकी सहयोगी बन जाती है।

आज सबसे अच्छा निवेश कोई एक उत्पाद नहीं, बल्कि एक सुविचारित योजना है जिसका आप शांतिपूर्वक पालन कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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