77-Year-Old Man with 2 Crore Savings Struggling to Find Affordable Housing, Seeks Advice

Ans: 77 साल की उम्र में, आपने अपना घर बेचने और किराए पर रहने का एक महत्वपूर्ण निर्णय लिया है। यह विकल्प लचीलापन प्रदान कर सकता है, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना की भी आवश्यकता है कि आपके फंड आपके और आपकी पत्नी के जीवनकाल तक बने रहें। आपके पास 2 करोड़ रुपये से अधिक की राशि है और हर महीने 2 लाख रुपये से अधिक की आवश्यकता है, इसलिए अपने निवेश को इस तरह से संरचित करना आवश्यक है कि आप अपनी पूंजी की सुरक्षा करते हुए स्थिर, दीर्घकालिक आय प्रदान करें।

स्थिर आय के लिए निवेश रणनीति
आपका प्राथमिक लक्ष्य अपनी पूंजी को संरक्षित करते हुए एक सुसंगत मासिक आय उत्पन्न करना है। यहाँ एक विस्तृत दृष्टिकोण दिया गया है:

व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP):
म्यूचुअल फंड में SWP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देते हैं। यह विधि आपको संभावित पूंजी वृद्धि और नियमित आय का दोहरा लाभ प्रदान करती है। एक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आदर्श है क्योंकि यह इंडेक्स फंड की तुलना में लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न प्रदान करता है, जो अस्थिर बाजारों में कम प्रदर्शन कर सकते हैं। SWP की लचीलापन आपको अपनी ज़रूरतों और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर निकासी राशि को समायोजित करने की अनुमति देता है।

मासिक आय योजनाएँ (MIP):
मासिक आय विकल्प वाले म्यूचुअल फंड लाभांश के माध्यम से नियमित आय प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये योजनाएँ आम तौर पर ऋण और इक्विटी के मिश्रण में निवेश करती हैं, जो सुरक्षा और विकास का संतुलन प्रदान करती हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित MIP बेहतर हैं क्योंकि वे आपके जोखिम सहनशीलता के भीतर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए तैयार किए गए हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी आय आपकी पूंजी को जल्दी से खत्म किए बिना स्थिर रहे।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):
SCSS सरकार द्वारा समर्थित एक सुरक्षित निवेश मार्ग है, जो तिमाही ब्याज भुगतान प्रदान करता है। यह विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए डिज़ाइन किया गया है और अपेक्षाकृत उच्च दर पर रिटर्न प्रदान करता है। हालाँकि ब्याज कर योग्य है, लेकिन यह आय का एक विश्वसनीय स्रोत प्रदान करता है जो आपके म्यूचुअल फंड निवेश को पूरक बनाता है।

अपनी बचत से अधिक समय तक जीवित रहने के जोखिम का प्रबंधन करना
आपकी उम्र को देखते हुए, अपनी बचत से अधिक समय तक जीवित रहने के जोखिम का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। इस जोखिम को कम करने के लिए कुछ रणनीतियाँ इस प्रकार हैं:

विविधीकृत पोर्टफोलियो:
जबकि SWP और MIP नियमित आय प्रदान कर सकते हैं, विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाना महत्वपूर्ण है। डेट फंड, बैलेंस्ड फंड और यहां तक ​​कि कुछ रूढ़िवादी इक्विटी एक्सपोजर के मिश्रण पर विचार करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो विभिन्न बाजार स्थितियों का सामना करने के लिए अच्छी स्थिति में है।

रियल एस्टेट में सीधे निवेश से बचना:
रियल एस्टेट में तरलता नहीं हो सकती है और हो सकता है कि आपको नियमित आय की आवश्यकता न हो। इसके अतिरिक्त, इसमें महत्वपूर्ण प्रबंधन प्रयास शामिल हैं। म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करने से संपत्ति प्रबंधन से जुड़ी परेशानियों के बिना तरलता, पेशेवर प्रबंधन और विकास की संभावना मिलती है।

मुद्रास्फीति और दीर्घायु जोखिम को संबोधित करना
मुद्रास्फीति और दीर्घायु दो महत्वपूर्ण जोखिम हैं जिन्हें आपकी वांछित जीवन शैली को बनाए रखने के लिए संबोधित करने की आवश्यकता है:

मुद्रास्फीति से जुड़े निवेश:
आपके पोर्टफोलियो में ऐसे निवेश शामिल होने चाहिए जो संभावित रूप से मुद्रास्फीति को पीछे छोड़ सकें। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड, अल्पावधि में अस्थिर होने के बावजूद, ऐतिहासिक रूप से दीर्घावधि में मुद्रास्फीति से आगे निकलने वाले रिटर्न प्रदान करते हैं। मुख्य बात यह है कि अपने कम्फर्ट जोन के भीतर इक्विटी में रूढ़िवादी आवंटन बनाए रखें।

पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा:
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह पूंजी को संरक्षित करते हुए आपकी आय की जरूरतों को पूरा करता रहे, आपके पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा आवश्यक है। इस समीक्षा में बाजार की स्थितियों, मुद्रास्फीति दरों और आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों में बदलावों पर विचार किया जाना चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस प्रक्रिया में आपकी सहायता कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

अपनी आय पर करों को कम करना
कर-कुशल निवेश आपकी आय को अधिकतम करने के लिए महत्वपूर्ण है। निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

कर-कुशल SWP:
SWP से निकासी को शुरू में पूंजी की वापसी के रूप में माना जाता है, जो आपकी कर योग्य आय को कम कर सकता है। समय के साथ, जैसे-जैसे पूंजीगत लाभ अर्जित होता है, उन पर ब्याज आय की तुलना में कम दर से कर लगाया जाता है। यह कर दक्षता आपकी संपत्ति को लंबे समय तक संरक्षित रखने में मदद करती है।

छूट और कटौती:
आयकर अधिनियम के तहत वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपलब्ध कर छूट का लाभ उठाएँ, जैसे कि उच्च बुनियादी छूट सीमाएँ, और चिकित्सा बीमा प्रीमियम पर कटौती। ये आपकी कर देयता को काफी हद तक कम कर सकते हैं और आपकी शुद्ध आय को बढ़ा सकते हैं।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी
स्वास्थ्य देखभाल की लागत अप्रत्याशित हो सकती है, और चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है:

स्वास्थ्य बीमा:
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है जो अस्पताल में भर्ती होने, गंभीर बीमारी और दीर्घकालिक देखभाल को कवर करती है। आपकी उम्र को देखते हुए, प्रीमियम अधिक हो सकता है, लेकिन अपनी बचत की सुरक्षा के लिए यह निवेश के लायक है।

आपातकालीन निधि:
अपने खर्चों के कम से कम छह महीने के बराबर एक लिक्विड इमरजेंसी फंड बनाए रखें। यह फंड आसानी से सुलभ होना चाहिए और लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते जैसे कम जोखिम वाले साधन में रखा जाना चाहिए। यह अचानक बड़े खर्चों या अस्थायी आय की कमी के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
स्थिर आय की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कई कारणों से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक उपयुक्त हैं:

उच्च रिटर्न क्षमता:
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विशेष रूप से ऋण या हाइब्रिड रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करने वाले, बाजार की अक्षमताओं का लाभ उठाकर उच्च रिटर्न उत्पन्न करने का लक्ष्य रखते हैं। यह इंडेक्स फंड के विपरीत है, जो केवल बाजार की नकल करते हैं और विशेष रूप से अस्थिर अवधि में समान स्तर का रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं।

रणनीति में लचीलापन:
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के जवाब में पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे संभावित रूप से जोखिम कम हो सकता है और रिटर्न बढ़ सकता है। इंडेक्स फंड में इस लचीलेपन की कमी होती है क्योंकि वे इंडेक्स संरचना का पालन करने के लिए बाध्य होते हैं।

आय फोकस:
कई सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आय उत्पन्न करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, जो उन्हें आपकी आवश्यकताओं के लिए अधिक उपयुक्त बनाता है। इंडेक्स फंड आमतौर पर पूंजी वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करते हैं और नियमित आय वितरण की पेशकश नहीं कर सकते हैं, जो आपकी स्थिति के लिए महत्वपूर्ण है।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से जुड़ना जो आपकी अनूठी जरूरतों को समझता हो, आवश्यक है। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

अनुकूलित सलाह:
CFP एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना बना सकता है जो आपकी आय आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित होती है। यह व्यक्तिगत दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके उद्देश्यों की दिशा में कुशलतापूर्वक काम कर रहे हैं।

निरंतर सहायता:
वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। CFP के साथ नियमित परामर्श आपको अपनी परिस्थितियों के बदलने पर अपनी रणनीतियों को समायोजित करने में मदद करता है। चाहे वह आपकी SWP राशि को समायोजित करना हो, आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना हो या कर नियोजन करना हो, निरंतर सहायता अमूल्य है।

किराए और अन्य जरूरतों के लिए तरलता का प्रबंधन
किराए पर रहने के लिए आय के एक स्थिर और तरल स्रोत की आवश्यकता होती है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे प्रभावी ढंग से कैसे प्रबंधित कर सकते हैं:

चरणबद्ध SWP:
अलग-अलग आरंभ तिथियों और निकासी राशियों के साथ कई SWP स्थापित करने पर विचार करें। यह रणनीति किराए और अन्य मासिक खर्चों के लिए नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने में मदद करती है, साथ ही आपके निवेश के कुछ हिस्सों को बिना किसी रुकावट के बढ़ने देती है।

निवेश में सीढ़ी लगाना:
अपने निवेश को अलग-अलग परिपक्वता अवधि में सीढ़ी बनाकर रखना सुनिश्चित करता है कि आपके पास नियमित अंतराल पर परिपक्व होने वाले फंड हैं। यह दृष्टिकोण किराए और अन्य जरूरतों के लिए तरलता प्रदान करता है, जबकि आपके समग्र पोर्टफोलियो को आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित रखता है।

दोनों पति-पत्नी के लिए दीर्घकालिक योजना
आप और आपकी पत्नी के बीच उम्र के अंतर को देखते हुए, उनकी वित्तीय सुरक्षा के लिए योजना बनाना आवश्यक है:

संयुक्त निवेश:
सुनिश्चित करें कि आपके निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा संयुक्त नामों में है। यह न केवल फंड के निर्बाध हस्तांतरण को सुनिश्चित करता है, बल्कि किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में उसे फंड तक पहुंच भी प्रदान करता है।

नामांकन और संपत्ति नियोजन:
अपने सभी निवेशों पर नामांकन की नियमित समीक्षा करें और उन्हें अपडेट करें। इसके अतिरिक्त, अपनी संपत्ति का प्रबंधन करने के लिए वसीयत या ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी पत्नी और किसी भी अन्य लाभार्थी का अच्छी तरह से ख्याल रखा जाए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जीवन के इस चरण में, आपका ध्यान एक स्थिर आय हासिल करने, अपनी पूंजी को संरक्षित करने और यह सुनिश्चित करने पर होना चाहिए कि आप और आपकी पत्नी दोनों वित्तीय चिंताओं के बिना अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकें। अपने निवेशों में विविधता लाकर, कर दक्षता पर ध्यान केंद्रित करके और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप इन लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

रियल एस्टेट से बचने और वित्तीय निवेशों पर ध्यान केंद्रित करने का आपका निर्णय बुद्धिमानी भरा है, क्योंकि यह आपको लचीलापन और तरलता प्रदान करता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके निवेश अच्छी तरह से संरचित हैं और आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं के अनुरूप हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करना, कर-कुशल रणनीतियों का उपयोग करना और स्वास्थ्य सेवा और आपात स्थितियों के लिए योजना बनाना आपकी वित्तीय भलाई को बनाए रखने के लिए सभी महत्वपूर्ण कदम हैं।

अंत में, सावधानीपूर्वक योजना और सही रणनीतियों के साथ, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी बचत बनी रहे, जिससे आपको अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए आवश्यक आय मिलती रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in