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Ramalingam Kalirajan |7335 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 22, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 14, 2024English

नमस्ते सर, मेरी उम्र 45 साल है और मैं 15-20 साल की अवधि के लिए म्यूचुअल फंड में लगभग 200000 रुपये का निवेश करना चाहता हूं। कृपया कोई अच्छा म्यूचुअल फंड या कोई अन्य विकल्प सुझाएँ

Ans: 45 वर्ष की आयु में, आप दीर्घकालिक धन सृजन के लिए निवेश करने के लिए आदर्श चरण में हैं। 15-20 वर्षों के क्षितिज के लिए निवेश करने के लिए लगभग 2,00,000 रुपये के साथ, आपके पास अपनी पूंजी को बढ़ने का समय देने का लाभ है। इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक निवेश मुद्रास्फीति को पीछे छोड़ते हुए पूंजीगत मूल्यवृद्धि प्रदान कर सकता है। आइए आपके निर्णय को निर्देशित करने के लिए कुछ प्रमुख कारकों और रणनीतियों का पता लगाएं।

समय क्षितिज और परिसंपत्ति आवंटन का महत्व
चूंकि आपके पास 15-20 वर्षों का लंबा समय क्षितिज है, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे प्रभावी विकल्पों में से एक हैं। वे डेट फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे पारंपरिक बचत विकल्पों की तुलना में अधिक संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं। एक विविध इक्विटी पोर्टफोलियो आपको अपनी संपत्ति को बढ़ाते हुए बाजार की अस्थिरता से निपटने में मदद कर सकता है।

विचार करने के लिए प्रमुख कारक:

इक्विटी फंड दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आदर्श हैं।

आप 15-20 वर्षों में बाजार की अस्थिरता से निपट सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड का एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम को कम करता है।

सही म्यूचुअल फंड चुनना
आपके दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त विकल्प होंगे। अनुभवी पेशेवरों द्वारा प्रबंधित फंड चुनना महत्वपूर्ण है जो बाजार के रुझानों को नेविगेट कर सकते हैं और अल्फा उत्पन्न कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं क्योंकि उनका उद्देश्य बाजार की नकल करने के बजाय उससे बेहतर प्रदर्शन करना होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने पर आपको बेहतर रिटर्न की संभावना से लाभ होगा।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं, उससे बेहतर प्रदर्शन करने का कोई मौका नहीं देते।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होकर बेहतर रिटर्न देने का लक्ष्य रखते हैं।

आपको उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की दिशा में काम करने वाले विशेषज्ञ फंड मैनेजरों का लाभ मिलेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के मुख्य लाभ:

अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा पेशेवर प्रबंधन।

लंबी अवधि में निष्क्रिय फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता।

बाजार की स्थितियों, कंपनी के प्रदर्शन और आर्थिक रुझानों के आधार पर सक्रिय निर्णय लेना।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के मार्गदर्शन के बिना म्यूचुअल फंड में सीधे निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है। डायरेक्ट प्लान कम खर्च अनुपात के कारण लागत प्रभावी विकल्प लग सकते हैं, लेकिन उनमें पेशेवर सलाह की कमी होती है। एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर आपको सही फंड चुनने में मदद कर सकता है जो आपके जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों से मेल खाता हो। साथ ही, वे आपको बाजार चक्रों, पुनर्संतुलन और अन्य जटिलताओं के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान के बजाय CFP के माध्यम से निवेश क्यों करें?

CFP सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

नियमित फंड, हालांकि थोड़े अधिक महंगे हैं, विशेषज्ञ मार्गदर्शन तक पहुँच प्रदान करते हैं।

CFP समय पर पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और कर-कुशल रणनीतियों में मदद कर सकता है।

म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक निवेश के लाभ
म्यूचुअल फंड इक्विटी बाजारों में भाग लेने के लिए एक उत्कृष्ट मंच प्रदान करते हैं, खासकर आपके जैसे दीर्घकालिक दृष्टिकोण वाले निवेशकों के लिए। 15-20 साल की अवधि में, इक्विटी फंड कंपाउंडिंग की शक्ति का उपयोग कर सकते हैं, यहां तक कि मामूली शुरुआती निवेश को भी पर्याप्त धन में बदल सकते हैं।

लंबी अवधि के निवेशकों के लिए म्यूचुअल फंड के लाभ:

चक्रवृद्धि की शक्ति: समय के साथ, आपके निवेश पर मिलने वाला रिटर्न खुद ही रिटर्न अर्जित करता है, जिससे तेजी से विकास होता है।

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड आपके निवेश को विभिन्न स्टॉक और क्षेत्रों में फैलाते हैं, जिससे अलग-अलग स्टॉक में निवेश से जुड़े जोखिम कम हो जाते हैं।

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर बाजार के रुझानों पर नज़र रखते हैं और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए सूचित निर्णय लेते हैं।

म्यूचुअल फंड की सुझाई गई श्रेणियाँ
चूँकि आप लंबी अवधि के लिए निवेश कर रहे हैं और उच्च रिटर्न के लिए कुछ जोखिम उठाने को तैयार हैं, इसलिए मेरा सुझाव है कि आप विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। यहाँ उन फंड के प्रकार दिए गए हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए:

लार्ज-कैप फंड:

ये फंड अच्छी तरह से स्थापित, बड़ी कंपनियों में निवेश करते हैं जिनका ट्रैक रिकॉर्ड साबित हो चुका है।

लार्ज-कैप फंड अपेक्षाकृत स्थिर होते हैं और समय के साथ स्थिर विकास प्रदान करते हैं।

वे कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न की तलाश करने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए आदर्श हैं।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड:

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड उच्च विकास की क्षमता वाली उभरती कंपनियों में निवेश करते हैं।

ये फंड ज़्यादा अस्थिर होते हैं, लेकिन लार्ज-कैप फंड की तुलना में ज़्यादा विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न के बदले ज़्यादा जोखिम उठाने को तैयार निवेशकों के लिए उपयुक्त।

फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप फंड:

ये फंड लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप स्टॉक में निवेश करते हैं, जो विविधतापूर्ण निवेश प्रदान करते हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करके जोखिम और इनाम के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदान करते हैं।

सेक्टर या थीमैटिक फंड (छोटे हिस्से के लिए):

ये फंड टेक्नोलॉजी, हेल्थकेयर या इंफ्रास्ट्रक्चर जैसे विशिष्ट क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

वे उच्च जोखिम वाले, उच्च इनाम वाले निवेश हैं और आपके पोर्टफोलियो का केवल एक छोटा हिस्सा ही होना चाहिए।

सेक्टर फंड सही समय पर निवेश करने पर विकास तत्व जोड़ सकते हैं, लेकिन वे अनुभवी निवेशकों के लिए सबसे उपयुक्त हैं।

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन का महत्व
जैसे-जैसे आपका निवेश अगले 15-20 वर्षों में बढ़ता है, आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना आवश्यक होगा। यह सुनिश्चित करता है कि आपका जोखिम जोखिम आपके निवेश लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। उदाहरण के लिए, यदि मिड-कैप या स्मॉल-कैप फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं, तो वे आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा बन सकते हैं, जो शुरू में अपेक्षित था, जिससे आपका जोखिम बढ़ जाता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको आदर्श जोखिम-इनाम अनुपात बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद करेगा।

पुनर्संतुलन के मुख्य लाभ:

यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित रहे।

लाभ को लॉक करने और अधिक प्रदर्शन करने वाले, उच्च जोखिम वाले क्षेत्रों में जोखिम को कम करने में मदद करता है।

आपके पोर्टफोलियो को भविष्य की वृद्धि के लिए विविधतापूर्ण और अनुकूलित रखता है।

एक निकास रणनीति बनाना
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति या अपने निवेश क्षितिज के अंत के करीब पहुँचते हैं, वृद्धि से आय की ओर जाना महत्वपूर्ण होगा। व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) आपको अपने निवेश से एक स्थिर आय उत्पन्न करने की अनुमति देती हैं, जबकि आपके कोष का बड़ा हिस्सा बरकरार रहता है। आप सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय सुनिश्चित करने के लिए 60 या उससे अधिक उम्र में SWP स्थापित करने पर विचार कर सकते हैं। यह रणनीति आपको अपने पोर्टफोलियो के एक बड़े हिस्से को एक बार में बेचने से बचने में मदद करेगी, जिससे वित्तीय स्थिरता बनी रहेगी।

SWP के लाभ:

आपकी पूंजी को सुरक्षित रखते हुए नियमित आय प्रदान करता है।

आपको अपने निवेश की वृद्धि से लाभ प्राप्त करना जारी रखने की अनुमति देता है।

आप अपने मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए निकासी राशि को समायोजित कर सकते हैं।

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए वार्षिकी या रियल एस्टेट से बचना
हालांकि वार्षिकी एक सुरक्षित विकल्प की तरह लग सकती है, लेकिन वे आम तौर पर कम रिटर्न प्रदान करती हैं और म्यूचुअल फंड की तरह लचीलापन नहीं रखती हैं। इसके अलावा, वे लॉक-इन अवधि और अन्य प्रतिबंधों के साथ आती हैं, जिससे वे पूंजी वृद्धि चाहने वाले निवेशकों के लिए कम उपयुक्त हो जाती हैं। इसी तरह, रियल एस्टेट, एक लोकप्रिय विकल्प होने के बावजूद, महत्वपूर्ण अग्रिम निवेश की आवश्यकता होती है और इसमें तरलता की कमी होती है।

वार्षिकी या रियल एस्टेट क्यों नहीं?

वार्षिकी सीमित रिटर्न प्रदान करती है और इसमें लंबी लॉक-इन अवधि होती है।

रियल एस्टेट निवेश में तरलता नहीं होती है और इसके लिए महत्वपूर्ण प्रबंधन प्रयासों की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अधिक लचीलापन, तरलता और उच्च संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
15-20 साल की अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 2,00,000 रुपये का निवेश करना धन सृजन के लिए एक अच्छी रणनीति है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित, जोखिम को संतुलित करते हुए आपकी पूंजी बढ़ाने में आपकी मदद कर सकते हैं। इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड, एन्युइटी और रियल एस्टेट से बचें क्योंकि वे आपके दीर्घकालिक विकास और लचीलेपन के लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हो सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी और पुनर्संतुलन करना सुनिश्चित करें, और जब आप रिटायरमेंट के करीब हों तो स्थिर आय के लिए SWP स्थापित करने पर विचार करें। अनुशासित दृष्टिकोण और उचित मार्गदर्शन के साथ, आपका निवेश वर्षों में काफी बढ़ सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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