मेरी उम्र 42 साल है & मेरी पत्नी की उम्र 34 साल है. हम म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करना चाहते हैं, लेकिन वास्तव में काफी उलझन में हैं कि कौन सा फंड चुना जाए जो हमारी आवश्यकता के लिए सबसे उपयुक्त होगा। मैं 15-17 वर्षों के अपने निवेश से...

मेरी उम्र 42 साल है & मेरी पत्नी की उम्र 34 साल है. हम म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करना चाहते हैं, लेकिन वास्तव में काफी उलझन में हैं कि कौन सा फंड चुना जाए जो हमारी आवश्यकता के लिए सबसे उपयुक्त होगा। मैं 15-17 वर्षों के अपने निवेश से सेवानिवृत्ति के लिए 1.5 करोड़, बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए 2 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूं। 25 वर्षों के निवेश पर मेरी पत्नी को भी उतना ही रिटर्न मिला। मुझे वास्तव में किस फंड में और प्रत्येक फंड में कितना निवेश करने की आवश्यकता है, इस पर आपके बहुमूल्य मार्गदर्शन की आवश्यकता है ताकि उपरोक्त उद्देश्य पूरा हो सके। आपकी मूल्यों संबंधी सलाह के लिए अग्रिम धन्यवाद।</p>

Ans: नमस्ते योगेश. मैं समझता हूं कि आपके कई लक्ष्य हैं। 18 वर्षों में 1.5 करोड़ के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आप प्रति माह 15 हजार का सिप शुरू कर सकते हैं। अपने बच्चे की शिक्षा और शादी के लक्ष्य को 15 साल में 14% सीएजीआर के साथ पूरा करने के साथ आप प्रति माह 32 हजार का निवेश शुरू कर सकते हैं।</p> <p>इसके अलावा, आप अपने पोर्टफोलियो निर्माण के हिस्से के रूप में बड़े, मध्य और फ्लेक्सी कैप को शामिल कर सकते हैं।</p>

Ans: नेल्सन. आपकी आगामी शादी के लिए बधाई! SIP शुरू करना आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में एक बढ़िया कदम है। आइए चर्चा करें कि आप अपने निवेश की प्रभावी योजना कैसे बना सकते हैं।

SIP से शुरुआत

आप म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये के SIP से शुरुआत करने की योजना बनाते हैं। यह एक समझदारी भरा फैसला है। SIP अनुशासित निवेश प्रदान करते हैं और रुपया लागत औसत से लाभ देते हैं।

सही फंड चुनना

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और अधिकतम रिटर्न पाने के लिए, निम्नलिखित श्रेणियों पर विचार करें:

लार्ज कैप फंड: ये फंड बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे स्थिरता और मध्यम रिटर्न देते हैं। 2,000 रुपये मासिक आवंटित करें।

मिड कैप फंड: मिड कैप फंड उच्च विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं। वे जोखिम भरे होते हैं लेकिन अधिक रिटर्न दे सकते हैं। 1,000 रुपये मासिक आवंटित करें।

फ्लेक्सी कैप फंड: ये फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश करते हैं। वे लचीलापन और संतुलन प्रदान करते हैं। 1,000 रुपये मासिक आवंटित करें।

ईएलएसएस फंड: इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम सेक्शन 80सी के तहत टैक्स लाभ प्रदान करती हैं। इनकी लॉक-इन अवधि तीन साल की होती है। हर महीने 1,000 रुपये आवंटित करें।

एस.आई.पी. बढ़ाना

हर साल अपनी एस.आई.पी. राशि बढ़ाने पर विचार करें। इससे मुद्रास्फीति से निपटने और अपने निवेश को तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलती है। 10% वार्षिक वृद्धि एक अच्छी शुरुआत है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। उनका लक्ष्य उच्च-संभावित स्टॉक का चयन करके बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करना है। यह दृष्टिकोण इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है।

नियमित फंड का महत्व

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सी.एफ.पी.) और म्यूचुअल फंड वितरक (एम.एफ.डी.) के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं:

पेशेवर मार्गदर्शन: नियमित फंड विशेषज्ञ सलाह और प्रबंधन तक पहुँच प्रदान करते हैं।

बाजार की जानकारी: फंड मैनेजर लगातार निगरानी करते हैं और बाजार की स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

कर नियोजन

ईएलएसएस फंड सेक्शन 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। टैक्स बचाने के लिए इन फंड में सालाना 1.5 लाख रुपये तक निवेश करें।

विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन

विभिन्न फंड प्रकारों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाने से जोखिम कम होता है। यह एक संतुलित पोर्टफोलियो सुनिश्चित करता है जो बाजार की अस्थिरता का सामना कर सकता है।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण

म्यूचुअल फंड में निवेश को दीर्घकालिक रणनीति के रूप में देखा जाना चाहिए। चक्रवृद्धि और बाजार की वृद्धि से लाभ उठाने के लिए कम से कम 5-7 साल तक निवेशित रहें।

निगरानी और समीक्षा

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है। प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने निवेश को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

आपातकालीन निधि

6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसान पहुंच के लिए बचत खाते या लिक्विड फंड में होनी चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा

अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। यह चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में आपकी बचत की रक्षा करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

नेल्सन, म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करना एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य की दिशा में एक बढ़िया कदम है। अपने निवेश में विविधता लाएं, अपने एसआईपी को सालाना बढ़ाएं और व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। अतिरिक्त सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: चूँकि आप 51 वर्ष के हैं और 10 लाख रुपये LIC की परिपक्वता से हैं, इसलिए मैं इसे कम जोखिम और उचित रिटर्न फोकस के साथ 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आंकलन करूँगा।

आइए इसे सरल और स्पष्ट शीर्षकों के अंतर्गत संरचित करें:

10 लाख रुपये की प्रकृति को समझें
यह एक बार की राशि है, नियमित आय नहीं।

इसलिए, पूंजी सुरक्षा महत्वपूर्ण है।

साथ ही, कुछ वृद्धि की उम्मीद है, लेकिन उच्च जोखिम के साथ नहीं।

अपने मौजूदा फंड का मूल्यांकन करें
निप्पॉन लिक्विड फंड बहुत कम जोखिम वाला है।

कुछ महीनों जैसे अल्पकालिक पार्किंग के लिए अच्छा है।

रिटर्न सालाना 5.5% से 6% के आसपास है।

अगर आपको जल्द ही पैसे की ज़रूरत है तो आप इसका इस्तेमाल कर सकते हैं।

एक्सिस शॉर्ट टर्म फंड थोड़ा बेहतर रिटर्न देता है।

लिक्विड फंड की तुलना में थोड़ा ज़्यादा जोखिम, लेकिन फिर भी कम।

रिटर्न सालाना 6% से 7% के आसपास हो सकता है।

यदि आप 2-3 साल तक निवेशित रहने के लिए तैयार हैं तो यह उपयुक्त है।

क्या आपको बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में स्विच करना चाहिए?

ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं।

वे बाजार की स्थितियों के आधार पर मिश्रण को समायोजित करते हैं।

यदि इन्हें 3-5 साल तक रखा जाए तो ये डेट से बेहतर रिटर्न देते हैं।

लेकिन, इनमें मध्यम बाजार जोखिम होता है।

रिटर्न रेंज 8% से 10% प्रति वर्ष हो सकती है।

गारंटी नहीं है, लेकिन ऐतिहासिक रूप से स्थिर है।

यदि आपकी जोखिम सहनशीलता मध्यम है तो उपयुक्त है।

साथ ही, आपको कम से कम 3 साल तक निवेशित रहना चाहिए।

अब आप क्या कर सकते हैं (आवंटन सुझाव)
यहाँ एक सरल, कम जोखिम वाला और लचीला सुझाव दिया गया है:

निप्पॉन लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये: तत्काल जरूरतों के लिए।

एक्सिस शॉर्ट टर्म फंड में 4 लाख रुपये: बेहतर रिटर्न के साथ सुरक्षित।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 4 लाख रुपये (CFD के साथ MFD के माध्यम से): बेहतर विकास के लिए।

सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजना चुनें।

डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें सहायता और निगरानी की कमी होती है।

नियमित प्लान सलाहकार सहायता और पुनर्संतुलन मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं?
डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन वे बाजार में गिरावट के दौरान आपका मार्गदर्शन नहीं करते।

कई निवेशक घबरा जाते हैं और जल्दी निकल जाते हैं।

इससे खराब रिटर्न मिलता है।

MFD + CFP सहायता के साथ, आप लंबे समय तक निवेशित रहते हैं।

लागत से ज़्यादा दीर्घकालिक व्यवहार मायने रखता है।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं?
इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार का अनुसरण करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

रणनीति को समायोजित करने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं।

सक्रिय लार्ज-कैप या संतुलित फंड बेहतर तरीके से अनुकूलन करते हैं।

आपकी उम्र में, इंडेक्स का पीछा करने की तुलना में सुरक्षा अधिक महत्वपूर्ण है।

महत्वपूर्ण कर बिंदु
डेट फंड और संतुलित लाभ फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

यदि आप 3+ साल तक रखते हैं, तो पहले के नियमों में इंडेक्सेशन लाभ के कारण कर कम होता है।

लेकिन अब, डेट फंड के लिए, कर आपके स्लैब के समान है।

इसलिए, अपने टैक्स स्लैब के आधार पर भी चुनें।

लेकिन सिर्फ़ टैक्स को ही फैसला न करने दें। सुरक्षा सबसे पहले है।

अंतिम जानकारी
आपके 10 लाख रुपये धीरे-धीरे बढ़ने चाहिए और सुरक्षित रहने चाहिए।

3 बकेट में विभाजित करें: शॉर्ट-टर्म, मिड-टर्म और मीडियम-रिस्क।

लिक्विडिटी के लिए लिक्विड फंड।

पूंजी स्थिरता के लिए शॉर्ट-टर्म डेट।

सौम्य वृद्धि के लिए संतुलित लाभ।

यह मिश्रण आपको लचीलापन, रिटर्न और कम जोखिम देता है।

कृपया प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक बार समीक्षा करें।

यदि आपका लक्ष्य या बाज़ार बदलता है तो वह मिश्रण को बदलने में आपकी मदद करेगा।

उच्च रिटर्न का पीछा करने की ज़रूरत नहीं है। पूंजी की सुरक्षा करें, स्थिर रूप से बढ़ें।

आपने निवेश करने से पहले पूछकर पहले ही सही कदम उठाया है।

यह स्पष्टता गलतियों से बचने में मदद करती है।

इस संरचना के साथ, आपका पैसा सुरक्षित रह सकता है और फिर भी बढ़ सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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