नमस्ते
मेरा मासिक वेतन 84 हज़ार है
मेरे लोन की ईएमआई 70 हज़ार से ज़्यादा है
क्या करूँ?
Ans: ● अपने ईएमआई के बोझ की गंभीरता को समझें
– आपकी ईएमआई 70,000 रुपये से ज़्यादा है।
– आपकी टेक-होम राशि 84,000 रुपये है।
– इसका मतलब है कि 80% से ज़्यादा हिस्सा कर्ज़ चुकाने में चला जाता है।
– यह एक बहुत ही ऊँचा कर्ज़-से-आय अनुपात है।
– इससे आपकी मासिक ज़रूरतों के लिए बहुत कम बचता है।
– बचत और निवेश लगभग असंभव हो जाता है।
– इससे आपकी मानसिक शांति और स्थिरता प्रभावित हो सकती है।
● कर्ज़ के प्रकारों की पहचान से शुरुआत करें
– सभी कर्ज़ों की ईएमआई और शेष राशि की सूची बनाएँ।
– प्रत्येक कर्ज़ की ब्याज दर और अवधि नोट करें।
– इसमें पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड बकाया, कार लोन आदि शामिल हैं।
– देखें कि किस कर्ज़ की ब्याज दर सबसे ज़्यादा है।
– यह कदम आपके कर्ज़ के ढाँचे को पूरी तरह से स्पष्ट करता है।
● अभी कोई नया कर्ज़ या खर्च लेने से बचें
– मौजूदा EMI को पूरा करने के लिए और कर्ज़ न लें।
– इससे आपका बोझ और बढ़ेगा।
– EMI या नकद निकासी के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें।
– किसी भी महंगे खर्च को रोकें या रोक दें।
– कोई गैजेट नहीं, कोई यात्रा नहीं, कोई विलासिता का खर्च नहीं।
● तुरंत एक बुनियादी घरेलू बजट बनाएँ
– अपने मासिक खर्च के हर पैसे पर नज़र रखें।
– ज़रूरी खर्चों को टालने योग्य खर्चों से अलग करें।
– किराया, किराने का सामान, दवाइयाँ, उपयोगिताएँ – इन्हें रखें।
– ऑनलाइन शॉपिंग, OTT, बाहर खाना, सप्ताहांत की यात्राएँ बंद करें।
– अगले 12-18 महीनों के लिए बहुत सादा जीवन जिएँ।
● अपनी EMI का बोझ कम करने के विकल्प खोजें
– ऋणदाता के साथ कम ब्याज दर पर बातचीत करने का प्रयास करें।
– EMI कम करने के लिए बैलेंस ट्रांसफर का उपयोग करें।
– बैंक अच्छे क्रेडिट स्कोर के लिए कम ब्याज दर देते हैं।
– मासिक ईएमआई कम करने के लिए लोन की अवधि बढ़ाएँ।
– इससे कुल ब्याज बढ़ता है, लेकिन तुरंत राहत मिलती है।
● छोटे लोन का आंशिक पूर्व भुगतान करें
– अगर किसी लोन का बैलेंस कम है, तो उसे पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।
– ज़रूरत पड़ने पर बोनस, पीएफ लोन, पारिवारिक सहायता का उपयोग करें।
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन से शुरुआत करें।
– इससे लंबी अवधि में ज़्यादा बचत होगी।
● उचित सलाह के साथ ऋण समेकन पर विचार करें
– कभी-कभी लोन को एक में मिलाने से मदद मिल सकती है।
– लेकिन ऐसा तभी करें जब ब्याज दर कम हो।
– आपको शर्तों का ध्यानपूर्वक अध्ययन करना चाहिए।
– अनौपचारिक ऋणदाताओं या ऐप्स का सहारा न लें।
– केवल विनियमित एनबीएफसी या बैंकों का ही उपयोग करें।
● आपातकालीन निधि की कमी है - इसे धीरे-धीरे बनाएँ
– इतने कम नकदी प्रवाह के साथ, आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
– इसके बिना आप नौकरी छूटने का सामना नहीं कर सकते।
– पहले 25,000 से 50,000 रुपये तक का लक्ष्य रखें।
– धीरे-धीरे इसे 3 महीने की ईएमआई और ज़रूरतों के हिसाब से बढ़ाएँ।
– इसे सुरक्षित लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करें।
● निवेश को अस्थायी रूप से रोक देना चाहिए।
– अभी आपका ध्यान लोन कम करने पर है।
– निवेश 6-12 महीने तक इंतज़ार कर सकते हैं।
– पहले कर्ज़ चुकाएँ और स्थिरता बनाएँ।
– बाद में, आप लक्ष्यों के लिए निवेश कर सकते हैं।
● बीमा से जुड़े निवेश से बचें।
– अगर आपके पास कोई यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान है, तो अभी उससे बाहर निकल जाएँ।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनके शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– ये आपकी लिक्विडिटी और लचीलेपन को कम करते हैं।
– सुरक्षा के लिए पूरी तरह से टर्म प्लान चुनें।
– बाद में म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें।
● यदि लागू हो, तो पॉलिसी सरेंडर करें और दोबारा निवेश करें।
– यदि आपके पास एलआईसी या इसी तरह की कोई पॉलिसी है, तो उसकी समीक्षा करें।
– यदि यह टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– नॉन-परफॉर्मिंग प्लान से बाहर निकलें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– म्यूचुअल फंड लचीले और लक्ष्य-आधारित होते हैं।
● नकदी प्रवाह में सुधार होने पर निवेश फिर से शुरू करें।
– छोटी एसआईपी तभी शुरू करें जब आपकी ईएमआई प्रबंधनीय हो।
– बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ होती हैं।
– इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं दे पाते।
– एक्टिव फंड औसत से बेहतर रिटर्न देने की कोशिश करते हैं।
● इंडेक्स फंड आपके मामले के लिए उपयुक्त क्यों नहीं हैं?
– इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे जोखिम या समय सीमा के आधार पर समायोजन नहीं करते।
– मंदी के दौरान ये कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– आपको औसत रिटर्न की नहीं, बल्कि अनुकूलित विकास की ज़रूरत है।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड ज़्यादा रिटर्न देते हैं।
● म्यूचुअल फंड रूट - एमएफडी और सीएफपी के साथ नियमित योजना
– खुद डायरेक्ट फंड न चुनें।
– डायरेक्ट फंड कोई मदद या मार्गदर्शन नहीं देते।
– गलत फंड चुनने से नुकसान हो सकता है।
– एमएफडी और सीएफपी आपके लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन कर सकते हैं।
– ये नियमित रूप से निगरानी और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
● आय स्थिरता और कौशल सुधार पर ध्यान दें
– ऋण नियंत्रण के साथ-साथ, नौकरी की स्थिरता पर भी काम करें।
– अपने क्षेत्र में कौशल बढ़ाएँ।
– टूल्स, प्रमाणन या सॉफ्ट स्किल्स सीखें।
– नौकरी छूटने या वेतन में कटौती से आपकी ऋण समस्या और बिगड़ सकती है।
– हर 6 महीने में खुद को बेहतर बनाते रहें।
● ऋण नियंत्रण में आने के बाद लक्ष्यों की योजना बनाएँ
– 1– 2 साल बाद, इन लक्ष्यों की योजना बनाएँ:
– आपातकालीन निधि
– बच्चे की शिक्षा
– सेवानिवृत्ति
– घर का डाउन पेमेंट (केवल अगर बजट में हो)
– भले ही बच्चा छोटा हो, सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें।
– भविष्य में संपत्ति या पेंशन पर निर्भर न रहें।
● अपने परिवार को हमेशा बीमा से सुरक्षित रखें
– अगर आपके आश्रित हैं तो टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का कवर आदर्श है।
– प्रीमियम कम और लाभ ज़्यादा है।
– साथ ही, पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।
– सिर्फ़ कंपनी की मेडिकल पॉलिसी पर निर्भर न रहें।
● घबराएँ नहीं या आत्मविश्वास न खोएँ
– कई लोग ऐसी कर्ज़ की स्थिति का सामना करते हैं।
– यह एक दौर है, अंत नहीं।
– उचित बजट और योजना बनाकर इसे हल किया जा सकता है।
– अनुशासित और प्रतिबद्ध रहें।
– एक साल का प्रयास सब कुछ बदल सकता है।
● आज से ही 3-चरणीय कार्य योजना बनाएँ
– चरण 1: सभी EMI और खर्चों की समीक्षा करें।
– चरण 2: पुनर्गठन या आंशिक पूर्व-भुगतान का प्रयास करें।
– चरण 3: आपातकालीन निधि बनाएँ और बाद में SIP फिर से शुरू करें।
● उच्च जोखिम या त्वरित रिटर्न वाली योजनाओं से दूर रहें
– क्रिप्टो, ट्रेडिंग, पोंजी ऐप्स या अमीर बनने की योजनाओं से बचें।
– आप सट्टेबाजी के ज़रिए कर्ज़ का समाधान नहीं कर सकते।
– सुरक्षा और तरलता अब ज़्यादा मायने रखती है।
● हर 3 महीने में अपनी योजना की समीक्षा करते रहें
– नियमित रूप से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें।
– अपडेट साझा करें और अपने लक्ष्यों को संशोधित करें।
– कार्यान्वयन में निरंतरता गति से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– वित्तीय स्वतंत्रता पाने में समय लगता है, लेकिन यह संभव है।
● अंततः
– अब ध्यान जीवनयापन और संतुलन हासिल करने पर है।
– एक बार हो जाने पर, आप अपनी निवेश यात्रा फिर से शुरू कर सकते हैं।
– योजना और धैर्य के साथ, आप अभी भी धन अर्जित कर सकते हैं।
– आपने पूछकर पहला कदम पहले ही उठा लिया है।
– अभी कार्रवाई करें, भले ही छोटी ही क्यों न हो।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Mahesh on Nov 04, 2022English
