नमस्ते मेरे पास निम्नलिखित SIP हैं। क्या आप बता सकते हैं कि वे अच्छे हैं, बुरे हैं या बुरे और यदि कोई बदलाव हो तो सुझाएँ। क्वांट स्मॉल कैप डायरेक्ट ग्रोथ-10000 केनरा रोबेको स्मॉल कैप DG- 10000 PGIM इंडिया मिड कैप ऑप्प DG-10000 SBI कॉन्ट्रा डायरेक्ट प्लान ग्रोथ-10000 पराग पारीक फ्लेक्सी कैप DG-10000 क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर DG-10000 ICICI प्रूडेंशियल टेक फंड-10000 टाटा डिजिटल इंडिया रेगुलर प्लान-10000 आदित्य बिड़ला सन लाइफ डिजिटल इंडिया रेगुलर प्लान -10000 - मैंने पिछले 6 महीनों में निवेश करना शुरू किया है और मेरा लक्ष्य अगले 10 वर्षों तक कम से कम 3 करोड़ कमाना है। मेरे पास SIP, इक्विटी और PF (लगभग 50000 प्रति माह) में कुछ अन्य निवेश हैं धन्यवाद

Ans: नमस्ते आशीष,
कृपया ड्रॉप लेने का विचार छोड़ दीजिए। सवाल यह है कि आपने दो साल तक तैयारी क्यों नहीं की? अगले कुछ महीनों में कोई जादू नहीं होने वाला। बेहतर होगा कि आप दूसरे विकल्प आज़माएँ। लेकिन, अगर आप पूरी तरह से तैयारी करने के लिए तैयार हैं और पिछले साल पूरा सिलेबस कवर कर चुके हैं, तभी जोखिम उठाएँ। आखिरी फैसला आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: आर्थिक तंगी के बारे में खुलकर बात करना आसान नहीं होता। आपने बहुत हिम्मत और जागरूकता दिखाई है। ज़िंदगी के इस पड़ाव पर, फ़ैसले लेना मुश्किल लग सकता है। लेकिन सही कदमों से स्पष्टता और नियंत्रण वापस पाया जा सकता है।

आप दोनों स्वास्थ्य और आय संबंधी चुनौतियों के बावजूद अपना सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन कर रहे हैं। आइए अब हम आपके मामले का ध्यानपूर्वक विश्लेषण करें और आपको एक चरण-दर-चरण 360-डिग्री योजना के साथ मार्गदर्शन करें। लक्ष्य तनाव कम करना, नियंत्रण हासिल करना और भविष्य की सुरक्षा करना है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आपके पति 60 वर्ष के हैं। वह एक सलाहकार के रूप में काम करते हैं।
– उनकी आय परियोजनाओं पर निर्भर करती है। कोई स्थिर मासिक आय नहीं है।
– स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ गंभीर हैं। इलाज और दवाओं का खर्च लगभग 40,000 रुपये प्रति माह है।
– एलआईसी हाउसिंग से 4 साल पहले हाउसिंग लोन लिया गया था। लोन की अवधि 14 साल है।
– लोन की ईएमआई 30,000 रुपये प्रति माह है (आपके संदेश से अनुमानित)।
– क्रेडिट कार्ड का बकाया 5 लाख रुपये है। यह अधिकतम सीमा तक पहुँच चुका है।
– स्वास्थ्य समस्याओं के कारण होम लोन पर कोई बीमा कवर नहीं है।
– आपकी उम्र 56 वर्ष है। वर्तमान में कोई नौकरी या स्थिर आय नहीं है।
– सारी बचत लोन चुकाने में खर्च कर दी गई है।
– आपके नाम पर कुछ पॉलिसी हैं, लेकिन मैच्योरिटी वैल्यू का कोई उल्लेख नहीं है।

आपका परिवार स्पष्ट रूप से कर्ज के दबाव, स्वास्थ्य संबंधी खर्चों और अनियमित आय से जूझ रहा है। लेकिन धीरे-धीरे पुनर्गठन और पुनर्निर्माण के तरीके मौजूद हैं।

● पहला फोकस - कर्ज प्राथमिकता और पुनर्गठन

– हाउसिंग लोन की ईएमआई 30,000 रुपये है और यह 10 साल और चलेगा।
– क्रेडिट कार्ड का बकाया 5 लाख रुपये है, जिस पर बहुत अधिक ब्याज (35-45% वार्षिक) है।
– यह एक खतरे की घंटी है। आप पुनर्भुगतान के जाल में फँस गए हैं।
– क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का पहले निपटारा करना ज़रूरी है।

निम्नलिखित कदम तुरंत उठाएँ:

– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल पूरी तरह से बंद कर दें। ज़रूरत पड़ने पर उसे ब्लॉक कर दें।
– कार्ड जारीकर्ता से संपर्क करें और निपटान योजना या पुनर्गठन का अनुरोध करें।
– अपनी वित्तीय स्थिति स्पष्ट रूप से बताएँ और ब्याज माफ़ी या दीर्घकालिक ईएमआई विकल्प के लिए अनुरोध करें।
– कई मामलों में, अगर आप भुगतान करने में असमर्थता दिखाते हैं, तो वे बकाया राशि का निपटान करने के लिए सहमत हो जाते हैं।
– इस 5 लाख रुपये को एक संरचित ईएमआई योजना में बदलने का प्रयास करें।
– यदि संभव हो तो 0% ब्याज के साथ 8,000 रुपये से 10,000 रुपये प्रति माह पुनर्भुगतान का लक्ष्य रखें।

कार्ड पर ब्याज कम करने से आपके नकदी प्रवाह पर दबाव कम होगा।

● दूसरा ध्यान – गृह ऋण का प्रबंधन

– एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस के ऋण आमतौर पर लचीले नहीं होते, लेकिन उनका प्रबंधन असंभव नहीं है।
– उनसे संपर्क करें और स्वास्थ्य समस्याओं के कारण ईएमआई में कमी या अवधि बढ़ाने के लिए कहें।
- अगर 30,000 रुपये की ईएमआई वहन करने लायक नहीं रह गई है, तो अस्थायी ईएमआई अवकाश का अनुरोध करें।
- जाँच करें कि क्या 6-12 महीनों के लिए केवल ब्याज भुगतान की अनुमति है।
- कई ऋणदाता कठिनाई में राहत सहायता प्रदान करते हैं। आपको सक्रिय रूप से पूछना चाहिए।
- अगर एलआईसी से कोई मदद नहीं मिलती है, तो लचीली शर्तों वाले किसी अन्य ऋणदाता को बैलेंस ट्रांसफर करने पर विचार करें।
- सहकारी बैंकों या छोटे एनबीएफसी से संपर्क करें जो केवल ब्याज भुगतान की अनुमति देते हैं।

होम लोन एक सुरक्षित ऋण है। इसलिए पुनर्गठन संभव है। लेकिन जल्दी कार्रवाई करना महत्वपूर्ण है।

● तीसरा फोकस - स्वास्थ्य व्यय और विकल्प

- स्वास्थ्य देखभाल के लिए प्रति माह 40,000 रुपये बहुत अधिक है, खासकर कर्ज के साथ।
- वर्तमान में चल रही दवाओं, परीक्षणों और उपचारों की सूची बनाएँ।
- जाँच करें कि क्या सरकारी अस्पताल या धर्मार्थ ट्रस्ट कम लागत पर यही सुविधा प्रदान कर सकते हैं।
- पुरानी बीमारियों के लिए, कई गैर-सरकारी संगठन और दवा कंपनियाँ कम कीमत पर दवाइयाँ उपलब्ध कराती हैं।
– दवा कंपनियों के रोगी सहायता कार्यक्रमों के लिए आवेदन करें।
– आयुष्मान भारत योजना की पात्रता (आपके कार्ड की स्थिति के आधार पर) भी जाँच लें।
– आप सूचीबद्ध अस्पतालों में मुफ़्त या रियायती उपचार के लिए पात्र हो सकते हैं।
– डॉक्टरों से पूछें कि क्या लागत कम करने के लिए जेनेरिक दवाइयाँ उपलब्ध हैं।

स्वास्थ्य लागत में मासिक 10,000 रुपये तक की कमी करने से भी कर्ज़ चुकाने में मदद मिलेगी।

● चौथा ध्यान केंद्रित करें - आपकी भूमिका और आय के विकल्प

– आप 56 वर्ष के हैं। आप मानसिक रूप से सक्रिय हैं और समाधान खोज रहे हैं। यह सराहनीय है।
– यदि संभव हो, तो अंशकालिक या घर से कमाई करने पर विचार करें।
– ऑनलाइन ट्यूशन, टाइपिंग, स्पोकन इंग्लिश क्लासेस या सिलाई जैसे क्षेत्र काम आ सकते हैं।
– आपकी ओर से 5000 रुपये प्रति माह की आय भी दबाव कम करेगी।
– अगर आपको खाना पकाने का शौक है, तो आप छोटे-मोटे खाने-पीने की चीज़ें, अचार या स्नैक्स भी बेच सकती हैं।
- आपकी उम्र की कई महिलाएं व्हाट्सएप ग्रुप के ज़रिए ऑनलाइन छोटे-मोटे व्यवसाय चलाती हैं।
- बड़ी आय का लक्ष्य न रखें। बस स्थिर और नियमित निवेश ही काफ़ी है।
- इससे आपका आत्मविश्वास भी बढ़ेगा और भावनात्मक स्थिरता भी आएगी।

आप सिर्फ़ आश्रित ही नहीं, बल्कि योगदानकर्ता भी बन सकते हैं।

● पाँचवाँ ध्यान - बीमा और मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा

- आपके पति के पास स्वास्थ्य समस्याओं के कारण होम लोन पर कोई बीमा नहीं है।
- आपके पास कुछ पॉलिसियाँ हैं। लेकिन विवरण साझा नहीं करते।

यह तुरंत करें:

- सभी पॉलिसी के नाम, भुगतान किया गया प्रीमियम, शुरुआती वर्ष और वर्तमान सरेंडर मूल्य सूचीबद्ध करें।
- 3-4% रिटर्न देने वाली पारंपरिक योजनाओं को रखने से बचें।
- अगर योजनाएँ यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक हैं, तो अगर वे जल्द ही परिपक्व नहीं हो रही हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
- ऋण नियंत्रण में आने के बाद ही पुनर्निवेश करें।
- इस समय, आपको बीमा से जुड़े निवेश नहीं करने चाहिए।
- अगर कोई पॉलिसी अगले 2 वर्षों में परिपक्व होने वाली है, तो प्रतीक्षा करें और परिपक्वता राशि का उपयोग ऋण के लिए करें।

नकदी प्रवाह पहले आना चाहिए। बीमा-आधारित बचत बाद में की जा सकती है।

● छठा ध्यान - भविष्य की सुरक्षा न्यूनतम लेकिन मज़बूत होनी चाहिए

- व्यावहारिक रूप से आप दोनों सेवानिवृत्ति के करीब हैं या पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं।
- आपके भविष्य को रिटर्न से ज़्यादा वित्तीय स्थिरता की ज़रूरत है।

ऋण कम होने पर ही ये कदम उठाएँ:

- अगर पहले से कवर नहीं है, तो अपने लिए एक छोटी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
- अगर उम्र या स्वास्थ्य कारणों से कोई बीमाकर्ता स्वीकार नहीं करता है, तो 50,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक की बचत केवल चिकित्सा उपयोग के लिए रखें।
- एन्युटी या पेंशन योजनाएँ न लें। ये पैसे को फँसा देती हैं।
- अभी कोई नई एलआईसी या निवेश पॉलिसी न खरीदें।
– अपनी वर्तमान आय की सुरक्षा करें और खर्चों में कमी करें। यही अपने आप में सुरक्षा है।

आपकी उम्र में, नकदी, रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● सातवाँ फोकस - मानसिक स्वास्थ्य और पारिवारिक चर्चा

– आपके घर में तनाव बहुत ज़्यादा है। चिकित्सा, वित्तीय और भावनात्मक बोझ बहुत ज़्यादा है।
– कृपया अपने पति और परिवार के करीबी लोगों के साथ खुलकर बात करें।
– अगर आपके बच्चे या भाई-बहन भावनात्मक या आर्थिक रूप से मदद कर सकते हैं, तो उन्हें भी शामिल करें।
– कभी-कभी किसी रिश्तेदार से 50,000 रुपये की अल्पकालिक मदद भी क्रेडिट कार्ड के तनाव को कम कर सकती है।
– अगर आर्थिक रूप से मदद नहीं मिल रही है, तो बैंक या क्रेडिट कॉल या कागजी कार्रवाई के लिए उनकी मदद लें।
– मदद आपके दिमाग का बोझ कम करती है। इससे निर्णय लेने में मदद मिलती है।
– इसके अलावा, सरल श्वास या आध्यात्मिक अभ्यास का प्रयास करें। आंतरिक शक्ति कठिन समय में मदद करती है।

मानसिक शांति आर्थिक सुधार के लिए जगह देती है।

● आठवाँ फोकस - प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– आपकी स्थिति में कर्ज़, बीमारी, नियमित आय का अभाव और कमज़ोर बीमा शामिल है।
– आपको नकदी प्रवाह को पुनर्गठित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लेना चाहिए।
– वे एक ऐसी योजना बनाने में मदद करेंगे जो पहले जीवनयापन पर और बाद में बचत पर केंद्रित हो।
– एक सीएफपी आपकी पुरानी पॉलिसियों का मूल्यांकन भी कर सकता है और उन्हें सरेंडर या होल्ड करने के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।
– वे मासिक ट्रैकिंग सहायता प्रदान करते हैं। इससे आप अनुशासित रहेंगे।
– सबसे महत्वपूर्ण बात, वे उत्पाद बेचने की कोशिश नहीं करेंगे। वे रणनीति प्रदान करते हैं।

अभी सही वित्तीय मार्गदर्शन आपके शेष 20+ वर्षों के जीवन की रक्षा कर सकता है।

● नौवाँ ध्यान - इस चरण में किन बातों से बचें

– पुराने ऋणों को चुकाने के लिए कोई नया ऋण न लें।
– ऐसे एजेंटों के झांसे में न आएँ जो "बिना सिबिल जाँच के संपत्ति पर ऋण" की पेशकश करते हैं।
– 10% या उससे ज़्यादा की निश्चित आय का वादा करने वाले किसी भी उत्पाद में निवेश न करें।
- रियल एस्टेट या सोने में निवेश न करें।
- अभी नई बीमा पॉलिसी न खरीदें।
- पूरे शुल्क की जाँच किए बिना NBFC से पर्सनल लोन न लें।
- बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।

यह समय आपके पास जो है उसे सुरक्षित रखने का है। बढ़ने का नहीं। सुरक्षा पहले।

● अंततः - आगे बढ़ने का आपका रास्ता, एक-एक कदम

- आज ही सभी ऋणों, बकाया राशि और पॉलिसियों की सूची कागज़ पर लिखें।
- क्रेडिट कार्ड कंपनी से संपर्क करें और पुनर्गठन के लिए बातचीत करें।
- एलआईसी हाउसिंग से संपर्क करें और अस्थायी ईएमआई राहत का अनुरोध करें।
- जहाँ तक संभव हो, विश्वसनीय अस्पतालों और जेनेरिक दवाओं का उपयोग करके स्वास्थ्य देखभाल की लागत कम करें।
- घर से छोटी आय के उपाय खोजें। अपने समय का उपयोग एक संपत्ति के रूप में करें।
- अपने नाम की कम मूल्य वाली पॉलिसियों की समीक्षा करें और संभवतः उन्हें सरेंडर भी करें।
- परिवार से भावनात्मक समर्थन और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मानसिक स्पष्टता प्राप्त करें।
- इन सबके बाद हर महीने 1000 रुपये की बचत शुरू करें। धीरे-धीरे आपातकालीन निधि बनाएँ।

सफ़ाई और पुनर्निर्माण में कभी देर नहीं होती। चरण दर चरण, यह संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक बेहद मुश्किल दौर से बड़ी हिम्मत से निपट रहे हैं। दो साल के बच्चे की देखभाल, कर्ज़ों का प्रबंधन और एक ही आय पर गुज़ारा करने के लिए हिम्मत की ज़रूरत होती है। यह काबिले तारीफ़ है। हमेशा कोई न कोई रास्ता ज़रूर होता है, और धीरे-धीरे हालात को काबू में किया जा सकता है। आइए हम आपकी स्थिति का आकलन करें और एक 360-डिग्री योजना के साथ आपका मार्गदर्शन करें।

आइए हर पहलू से शुरुआत करें।

● वर्तमान कर्ज़ की स्थिति - आकलन और विश्लेषण

- आपका कुल कर्ज़ लगभग 65 लाख रुपये है।
- इसमें से 50 लाख रुपये निजी स्रोतों जैसे दोस्तों, रिश्तेदारों और अन्य लोगों से हैं।
- बाकी में क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि और बैंकों या एनबीएफसी से लिए गए कर्ज़ शामिल हैं।
- क्रेडिट कार्ड पर आमतौर पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है। कभी-कभी यह सालाना 40% से भी ज़्यादा हो जाता है।
- अनौपचारिक स्रोतों से लिए गए कर्ज़ पर भी ज़्यादा ब्याज लग सकता है, और इनमें लचीलापन कम हो सकता है।
- आपकी पारिवारिक आय 72,000 रुपये प्रति माह है।
– कोई बचत नहीं बची है। आप ज़्यादातर ईएमआई और ब्याज ही चुका रहे हैं।

यह एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात है। आपका पहला लक्ष्य वित्तीय तनाव को कम करना होना चाहिए।

● आपकी वर्तमान जीवन प्राथमिकताएँ

– आपका बच्चा 2 साल का है और उसे पूर्णकालिक देखभाल की ज़रूरत है।
– आप वर्तमान में काम नहीं कर रहे हैं। इससे आय का प्रवाह सीमित हो जाता है।
– आप अपने ससुराल वालों के नाम पर एक घर में रहते हैं।
– आपके पास कोई अन्य संपत्ति या परिसंपत्ति नहीं है जिसे बेचा जा सके।
– खराब CIBIL स्कोर के कारण आप औपचारिक ऋण के लिए पात्र नहीं हैं।

आप पुनर्भुगतान के जाल में फँसे हैं। इसलिए नकदी प्रवाह की योजना बनाना पहला कदम है। चलिए आगे बढ़ते हैं।

● मासिक दबाव कम करने के लिए तत्काल कदम

– केवल बुनियादी ज़रूरतों के लिए एक सरल मासिक बजट तैयार करें।
– ओटीटी सब्सक्रिप्शन, सैर-सपाटे या अतिरिक्त फ़ोन प्लान जैसे सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– केवल बुनियादी घरेलू ज़रूरतों के लिए एक निश्चित मासिक राशि अलग रखें।
– जो बचता है उसे ईएमआई और ऋण ब्याज के लिए इस्तेमाल करें।
– देखें कि क्या कुछ क्रेडिट कार्ड ईएमआई को कम ब्याज दर पर लंबी अवधि की ईएमआई में बदला जा सकता है।
– क्रेडिट कार्ड कंपनियों से बात करें। अपनी स्थिति के अनुसार उनसे बकाया राशि का पुनर्गठन करने का अनुरोध करें।
– कुछ मामलों में, वे ब्याज कम कर सकते हैं या अधिक समय तक भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं।
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋणों के भुगतान को पहले प्राथमिकता दें। क्रेडिट कार्ड आमतौर पर सबसे ऊपर होते हैं।

मासिक रूप से बचाए गए 3000 रुपये भी समय के साथ इस चक्र में बदलाव ला सकते हैं।

● पारिवारिक और सामाजिक ऋण – एक विशेष रणनीति की आवश्यकता

– आपने बताया कि 50 लाख रुपये अलग-अलग व्यक्तियों से लिए गए हैं।
– ये अक्सर दोस्त, रिश्तेदार या अनौपचारिक संपर्क होते हैं।
– इन सभी उधारों को कागज़ पर व्यवस्थित करें।
– नाम, कुल उधार, भुगतान की समय-सीमा और सहमत ब्याज लिखें।
– उनमें से कुछ की पुनर्भुगतान अपेक्षाएँ लचीली हो सकती हैं।
– ईमानदार रहें और अपनी स्थिति उन्हें खुलकर समझाएँ।
– समय, पुनर्गठन, या यहाँ तक कि एक अस्थायी विराम का अनुरोध करें।
– आपको आश्चर्य हो सकता है। बहुत से लोग ईमानदारी को महत्व देते हैं और समर्थन करेंगे।
– इन्हें तात्कालिकता के आधार पर 3-4 समूहों में संयोजित करने का प्रयास करें।
– उन लोगों को प्राथमिकता दें जो अधिक दबाव डाल रहे हैं या अधिक ब्याज ले रहे हैं।

इस डेटा को समेकित करना भावनात्मक रूप से कठिन है, लेकिन बाद में तनाव कम करेगा।

● धीरे-धीरे अपने क्रेडिट स्वास्थ्य में सुधार

– खराब CIBIL स्कोर में सुधार किया जा सकता है। लेकिन इसमें समय और तरीका लगता है।
– क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम देय राशि का समय पर भुगतान करते रहें।
– हर कीमत पर नए छूटे हुए भुगतानों से बचें।
– अभी और ऋण के लिए आवेदन न करें। इससे आपका क्रेडिट स्कोर और कम हो जाएगा।
– प्रलोभन को कम करने के लिए केवल 1 या 2 कार्ड सक्रिय रखें, अन्य को बंद या ब्लॉक करें।
– ज़रूरत पड़ने पर ही इन कार्डों का इस्तेमाल बुनियादी ज़रूरतों के लिए करें।
– पहले छोटे लोन या कार्ड चुकाएँ और उन्हें बंद करवाएँ।
– एक बंद लोन आपके क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाता है।
– 12 से 18 महीनों के अंदर, आप बेहतर क्रेडिट स्कोर ट्रेंड देखना शुरू कर सकते हैं।

आपका CIBIL स्कोर स्थायी नहीं है। यह केवल अस्थायी है और इसे ठीक किया जा सकता है।

● आय के अवसर तलाशना - भले ही छोटा हो

– आपके पति 72,000 रुपये कमाते हैं। यह एक अच्छी आधार आय है।
– आपकी तरफ़ से कोई भी छोटी आय नकदी प्रवाह को बढ़ाने में मदद करेगी।
– चूँकि आप घर पर एक बच्चे के साथ हैं, इसलिए ऑनलाइन काम के विकल्प आज़माएँ।
– कंटेंट राइटिंग, ट्यूशन, ट्रांसक्रिप्शन, या साधारण डेटा एंट्री अच्छी शुरुआत हो सकती है।
– हो सके तो आप घर पर ही 1-2 बच्चों को बुनियादी कक्षाएं पढ़ा सकते हैं।
– घर का बना खाना ऑर्डर करें, टिफिन सर्विस दें या साधारण स्नैक्स बेचें।
- अगर आप 5000 से 8000 रुपये मासिक कमाते हैं, तो भी इससे मदद मिलेगी।
- ऐसे काम पर ध्यान केंद्रित करें जो बच्चों की देखभाल को प्रभावित न करे लेकिन नियमित आय प्रदान करे।

जब आय बढ़ती है, तो कर्ज का दबाव अपने आप कम हो जाता है। छोटी आय भी उपयोगी होती है।

● वित्तीय आदतें - एक मजबूत आधार की आवश्यकता

- एक डायरी या ऐप में रोज़ाना खर्च लिखने की आदत डालें।
- अपने पति को भी मासिक खर्चों पर नज़र रखने और उनकी समीक्षा करने के लिए प्रोत्साहित करें।
- हर महीने की पहली तारीख को मासिक समीक्षा की दिनचर्या बनाएँ।
- उन कर्जों को चिह्नित करें जिन्हें आप धीरे-धीरे चुका रहे हैं।
- छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ। इससे आप दोनों प्रेरित रहेंगे।
- नकद खर्च से बचें। बेहतर ट्रैकिंग के लिए डिजिटल माध्यमों का उपयोग करें।
- इस दौरान किसी को भी पैसे उधार देने से बचें।
- केवल अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

वित्तीय तनाव को प्रबंधित करने में अनुशासन आय से ज़्यादा प्रभावी होता है।

● बीमा - सुरक्षा पर पुनर्विचार ज़रूरी

- देखें कि क्या आपके पति के पास टर्म इंश्योरेंस है। अगर नहीं, तो तुरंत एक ले लें।
- इसमें उनकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर होना चाहिए।
- यूलिप, पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान से बचें।
- ये महंगे होते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
- सिर्फ़ टर्म लाइफ़ कवर ही चुनें। प्रीमियम कम होता है।
- स्वास्थ्य बीमा सक्रिय होना चाहिए। इसमें आपको, आपके पति और बच्चे को कवर करना चाहिए।
- अस्पताल का खर्च आपके बजट को बिगाड़ सकता है और ज़्यादा कर्ज़ ले सकता है।
- अगर आपके पास कवर नहीं है, तो कम से कम 5 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर लें।
- सिर्फ़ नियोक्ता के बीमा पर निर्भर न रहें।

जब आय सीमित हो और कर्ज़ ज़्यादा हो, तो सुरक्षा मन की शांति देती है।

● निवेश योजना - अभी नहीं, लेकिन ध्यान रखें

- अभी, निवेश आपकी प्राथमिकता नहीं है।
- आपका ध्यान केवल ऋण में कमी और नकदी प्रवाह में सुधार पर होना चाहिए।
- एक बार जब आप कम से कम 5000 रुपये मासिक बचत करने लगें, तो निवेश के बारे में सोचें।
- जब आप तैयार हों, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित फंडों के माध्यम से निवेश शुरू करें।
- सीधे फंडों का विकल्प न चुनें। इसके लिए विशेषज्ञता और समय की आवश्यकता होती है, जो अभी आपके पास नहीं हो सकता है।
- किसी विशेषज्ञ के माध्यम से नियमित योजनाएँ उचित समीक्षा, पुनर्संतुलन और जोखिम कम करने में मदद करेंगी।
- तैयार होने पर कम जोखिम वाले संतुलित या हाइब्रिड फंडों से शुरुआत करें।
- इंडेक्स फंडों का विकल्प न चुनें। ये सक्रिय निर्णय लेने के बिना काम करते हैं।
- आपकी स्थिति में, आपको निष्क्रिय प्रबंधन की नहीं, बल्कि रणनीति की आवश्यकता है।

पहले अपनी वित्तीय स्थिति को ठीक करें। फिर मार्गदर्शन के साथ धीरे-धीरे निवेश की ओर बढ़ें।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका - आपके मामले में वैकल्पिक नहीं

- आपकी स्थिति जटिल और भावनात्मक है।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) पूरी योजना के साथ मार्गदर्शन कर सकता है।
- वे न केवल म्यूचुअल फंड का सुझाव देंगे।
- वे बजट बनाने, कर्ज कम करने, बीमा, निवेश और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों में मदद करते हैं।
- वे आपके कर्ज की गति पर नज़र रखेंगे और आपको कर्ज से उबरने में मदद करेंगे।
- ज़रूरत पड़ने पर आप उन्हें लेनदारों से बात करने के लिए भी कह सकते हैं।
- एक पेशेवर की मदद से आपके मन का दबाव कम होता है।
- यह दिशा, जवाबदेही और आशा पैदा करता है।

आप अकेले नहीं हैं। एक योजनाकार का सहयोग आपके पैसों के लिए एक कोच की तरह है।

- भावनात्मक और पारिवारिक सहयोग - इसका सदुपयोग करें

- कृपया अपनी स्थिति अपने करीबी परिवार के सदस्यों के साथ साझा करें।
- पूछें कि क्या उनमें से कोई ब्याज-मुक्त ऋण या सहायता दे सकता है।
- कर्ज़ वसूली में थोड़ी देर का विराम भी आपको राहत देगा।
– अपने पति को उनके मानसिक स्वास्थ्य का भी ध्यान रखने के लिए प्रोत्साहित करें।
– रोज़ाना दबाव का प्रबंधन रिश्तों को प्रभावित करता है।
– नियमित रूप से बात करें। साथ मिलकर योजना बनाएँ। हर हफ़्ते समीक्षा करें।
– दोषारोपण या उँगली उठाने से बचें। इससे रिकवरी में देरी होती है।

इस समय परिवार के रूप में एकजुट रहना आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

● कानूनी पहलू – इसे ध्यान में रखें

– अगर कोई लेनदार अवैध रूप से परेशान कर रहा है या धमकी दे रहा है, तो कानूनी मदद लें।
– क्रेडिट कार्ड कंपनियां घर नहीं जा सकतीं या शारीरिक रूप से धमकी नहीं दे सकतीं।
– अगर कोई हिंसक व्यवहार करता है तो आप पुलिस में शिकायत दर्ज करा सकती हैं।
– सभी सौदों के लिए लिखित संवाद रखें। मौखिक समझौतों से बचें।
– गंभीर मामलों में, आप कानूनी कर्ज़ राहत विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।
– इनमें कर्ज़ निपटान, पुनर्गठन, या दिवाला संहिता (अगर कोई रास्ता नहीं है) शामिल हैं।
– लेकिन बाकी सभी कदमों के बाद यह आखिरी विकल्प होना चाहिए।

कानून को पहले कदम के रूप में नहीं, बल्कि समर्थन के रूप में इस्तेमाल करें। रोकथाम, संघर्ष से बेहतर है।

● अंततः – आशा और दिशा दोनों संभव हैं

– आप पहले से ही इसका सामना करने के लिए बहादुर हैं।
– मार्गदर्शन प्राप्त करके आपने एक बुद्धिमानी भरा पहला कदम उठाया है।
– अब अपने लक्ष्यों को तीन भागों में बाँटें: कर्ज़ कम करें, आय बढ़ाएँ, भविष्य की रक्षा करें।
– कदम दर कदम, एक उच्च-ब्याज वाले कर्ज़ को कम करें।
– अपनी ट्रैकिंग और अनुशासन के साथ निरंतर बने रहें।
– छोटे-छोटे स्थिर कदमों से आपकी स्थिति 2-3 सालों में बदल सकती है।
– उम्मीद मत खोइए। आपका बच्चा बड़ा होगा। आपकी आय बढ़ेगी।
– अभी शुरुआत करें। केंद्रित रहें। हर महीने छोटी-छोटी जीत हासिल करते रहें।

हमें आपके ठीक होने और भविष्य की प्रगति में विश्वास है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अर्जित ब्याज पर आयकर का भुगतान एक ही वर्ष में (अंत में) करने के बजाय, हर साल करना हमेशा बेहतर होता है। यदि वार्षिक आधार पर भुगतान किया जाए (कर दरों के स्लैब के कारण) तो देय कर कम होगा और कई मामलों में यह छूट के अंतर्गत आ सकता है। आरडी के अंत में भुगतान केवल तभी उचित है जब आप सेवानिवृत्त हो रहे हों या आने वाले वर्षों में आपकी आय किसी भी कारण से कम होने वाली हो।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: 01. आपको भारत में अर्जित या प्राप्त आय पर आयकर देना होगा, जैसे कि म्यूचुअल फंड से आय, शेयरों पर पूंजीगत लाभ और कोई अन्य आय, यदि कोई हो। पीपीएफ पर ब्याज का उल्लेख केवल सूचना के उद्देश्य से आईटीआर में किया जाता है और यह अर्जित ब्याज कर-मुक्त है।
02. आपको इन खातों से अपना पैसा निकालने की आवश्यकता नहीं है और आप इसे ऐसे ही रख सकते हैं और उस पर ब्याज और वृद्धि अर्जित कर सकते हैं।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: 01. कृपया दोनों विकल्पों के अंतर्गत, संदर्भित वर्ष के लिए अपनी कर देयता की पूरी जानकारी सहित गणना करें। अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनें।
02. आपके द्वारा बताए गए सीमित विवरणों को देखते हुए, सामान्यतः, नई कर व्यवस्था आपके मामले में अधिक उपयुक्त होनी चाहिए।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: पूनम, दिल्ली विश्वविद्यालय की तीन वर्षीय बी.एस.सी. (ऑनर्स कंप्यूटर साइंस 14 कोर पेपरों के साथ चॉइस बेस्ड क्रेडिट सिस्टम का अनुसरण करता है—जिसमें C++, जावा, डेटा स्ट्रक्चर्स, ऑपरेटिंग सिस्टम, कंप्यूटर नेटवर्क, एल्गोरिदम का डिजाइन और विश्लेषण, डेटाबेस मैनेजमेंट सिस्टम, कम्प्यूटेशन का सिद्धांत, आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और कंप्यूटर ग्राफिक्स में प्रोग्रामिंग शामिल है—सीबीसीएस के तहत कुल 140 क्रेडिट के अनुशासन-विशिष्ट ऐच्छिक, सामान्य ऐच्छिक और कौशल-संवर्धन पाठ्यक्रमों द्वारा पूरक। कार्यक्रम को एआईसीटीई अनुमोदन, यूजीसी मान्यता, एनएएसी 'ए+' मान्यता, एक केंद्रीय प्लेसमेंट सेल प्राप्त है, जिसने एनआईआरएफ 2024 के अनुसार 78 कंपनियों से 252 प्रस्तावों (उच्चतम से औसत पैकेज अज्ञात) और ₹5.5 एलपीए (तीन वर्षीय) और ₹8.5 एलपीए (चार वर्षीय) के औसत यूजी पैकेज के साथ 2022-23 में 88.42% प्लेसमेंट अनुपात हासिल किया। अत्यधिक अनुभवी, शोध-सक्रिय संकाय, व्यापक विश्वविद्यालय क्लब और इंटर्नशिप के लिए उद्योग गठजोड़, लेकिन केवल डीयू-सीईटी के माध्यम से सीमित सीट लचीलेपन और कोर सीएस से परे न्यूनतम विशेषज्ञता के साथ प्रवेश देता है।

इसके विपरीत, वीआईटी भोपाल का चार वर्षीय बी.टेक सीएसई (क्लाउड कंप्यूटिंग और ऑटोमेशन) एक 160-क्रेडिट कार्यक्रम है जिसमें कोर सीएस (डेटा स्ट्रक्चर, एल्गोरिदम, ऑपरेटिंग सिस्टम, नेटवर्क) के 55 क्रेडिट, क्लाउड आर्किटेक्चर और सेवाओं के 12 क्रेडिट, 15 वैकल्पिक क्रेडिट (एआई, एमएल, आईओटी, साइबर सुरक्षा, डेवऑप्स, कंटेनरीकरण, ब्लॉकचेन), साथ ही एक पूरी तरह से लचीले क्रेडिट सिस्टम के तहत विश्वविद्यालय और सॉफ्ट-स्किल पाठ्यक्रम शामिल हैं। यूजीसी, एनएएसी ए++ (2021), एनबीए और एबीईटी-संरेखित एफएफसीएस द्वारा मान्यता प्राप्त, इसमें 100% डॉक्टरेट संकाय, 1:70-1:100 संकाय-छात्र अनुपात, समर्पित क्लाउड-कंप्यूटिंग लैब, परम एचपीसी एक्सेस और एक केंद्रीकृत वीआईटी करियर डेवलपमेंट सेंटर, सीएसई शाखाओं में 90% से ज़्यादा प्लेसमेंट दर्ज कर रहा है, जिनका औसत पैकेज लगभग ₹11 लाख प्रति वर्ष है और यह आईटी और कोर सेक्टरों में प्रमुख रिक्रूटर्स हैं। वीआईटी सेमेस्टर-वार वैकल्पिक विकल्प, लेटरल एग्ज़िट विकल्प और अंतःविषयक प्रोजेक्ट प्रदान करता है, लेकिन इसकी फ़ीस ज़्यादा (लगभग ₹7.92 लाख) है और यह वीआईटी-ईईई या जेईई मेन रैंक के ज़रिए प्रवेश देता है।

डीयू का बीएससी (ऑनर्स) सीएस जहाँ कोर सीएस भूमिकाओं के लिए मज़बूत प्लेसमेंट सपोर्ट के साथ कठोर सैद्धांतिक आधार, विविध वैकल्पिक विषय और किफ़ायती पब्लिक-यूनिवर्सिटी लाभ प्रदान करता है, वहीं वीआईटी भोपाल का सीएसई (क्लाउड कंप्यूटिंग) विशिष्ट उद्योग-संरेखित क्लाउड पाठ्यक्रम, बेहतर लैब इंफ्रास्ट्रक्चर, लचीली क्रेडिट प्रणाली, उच्च प्लेसमेंट प्रतिशत और मज़बूत कॉर्पोरेट साझेदारी प्रदान करता है—हालाँकि ज़्यादा लागत और प्रतिबद्धता के साथ।

सिफ़ारिश: प्रतिष्ठित पब्लिक-यूनिवर्सिटी प्रतिष्ठा और पर्याप्त प्लेसमेंट इंफ्रास्ट्रक्चर के साथ किफ़ायती, व्यापक सैद्धांतिक आधार को प्राथमिकता देने वाले छात्र के लिए, दिल्ली विश्वविद्यालय में बीएससी (ऑनर्स) सीएस आकर्षक विकल्प है। इसके विपरीत, जो लोग विशिष्ट क्लाउड कंप्यूटिंग विशेषज्ञता, अत्याधुनिक प्रयोगशालाएँ, लचीले पाठ्यक्रम विकल्प, उच्च प्लेसमेंट दर और वैश्विक उद्योग गठजोड़ चाहते हैं—यहाँ तक कि उच्च शुल्क पर भी—उनके लिए वीआईटी भोपाल में बी.टेक सीएसई (क्लाउड कंप्यूटिंग और ऑटोमेशन) उभरते तकनीकी करियर के लिए अधिक उपयुक्त है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: हाँ। आप अपनी कर देयता की योजना उस समय बना सकते हैं जब वह लागू हो।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: सारिका मैडम, मणिपाल, बैंगलोर का बीटेक सीएसई अपनी ए++ एनएएसी मान्यता, उद्योग-सम्बंधित विशेषज्ञताओं, ₹11.76 लाख प्रति वर्ष के पैकेज के साथ 77% प्लेसमेंट दर, व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए छोटे समूह और वैश्विक पूर्व छात्र नेटवर्क के कारण एक मज़बूत विकल्प के रूप में उभर रहा है। एमएआईटी की सीएसई तकनीक ₹5-6 लाख प्रति वर्ष के औसत पर 80-90% प्लेसमेंट प्रदान करती है, लेकिन मणिपाल की बेहतर ब्रांड पहचान, उन्नत प्रयोगशालाएँ और मज़बूत भर्तीकर्ता जुड़ाव इसे एक अधिक विश्वसनीय निवेश बनाते हैं (बशर्ते आप शुल्क वहन करने में सक्षम हों)। आपके बेटे के समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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