शुभ दोपहर मैं अगले महीने रिटायर होने जा रहा हूँ। रिटायरमेंट के बाद मेरी मुख्य आय SIP/म्यूचुअल फंड से होगी, जिसे मैंने पिछले 7 सालों में निवेश किया है। मेरा सलाहकार SWP की सलाह दे रहा है। क्या आप कृपया मुझे SWP के बारे में समझा सकते हैं और SWP पर कर देयता क्या है। मेरे फंड 16+ प्रतिशत की दर से बढ़ रहे हैं और कृपया सलाह दें कि मैं मासिक रूप से कितना सुरक्षित प्रतिशत निकाल सकता हूँ।

Ans: नमस्ते और मुझे लिखने के लिए धन्यवाद। चूंकि आपके पास 50 लाख रुपये का कोष है और आप इससे नियमित आय प्राप्त करना चाहते हैं, तो आप संतुलित लाभ वाले फंडों में एसडब्ल्यूपी शुरू करने पर विचार कर सकते हैं जो ऋण और इक्विटी के मिश्रण में निवेश करते हैं।

आप अपना कोष समान रूप से इसमें निवेश कर सकते हैं:

1-आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
2-आदित्य बिड़ला सनलाइफ बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
3-एलआईसी एमएफ बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
4-टाटा बैलेंस्ड एडवांटेज फंड

आप अपनी आवश्यकता के अनुसार इन योजनाओं से एसडब्ल्यूपी शुरू कर सकते हैं।

मैं इनका उल्लेख यह मानकर कर रहा हूं कि आपको कुछ जोखिम लेने में कोई दिक्कत नहीं है। यदि आप अपनी जोखिम उठाने की क्षमता का उल्लेख करते हैं, तो मैं कुछ अन्य योजनाओं की सिफारिश कर सकता हूं।

Ans: 20,000 रुपये की आजीवन पेंशन प्राप्त करने के लक्ष्य के साथ 7500 रुपये मासिक निवेश करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) के साथ SIP का उपयोग करना एक रणनीति हो सकती है, लेकिन दीर्घावधि जोखिम (अपनी बचत से अधिक समय तक जीवित रहना) एक चिंता का विषय है। एक स्थायी पेंशन के लक्ष्य के लिए, विकास-उन्मुख और आय-उत्पादक निवेशों के मिश्रण पर विचार करें। हालाँकि, 12 वर्षों में 7500 रुपये के SIP से लगातार 20,000 रुपये मासिक भुगतान प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। अधिक यथार्थवादी दृष्टिकोण में आपकी निवेश राशि बढ़ाना या निवेश क्षितिज को बढ़ाना शामिल हो सकता है।

Ans: नमस्ते, आपके कोष का मूल्य जो भी हो, आपका SWP उसका 5% होना चाहिए, लेकिन आप इसे 6% तक भी ले जा सकते हैं, जो कि 25K प्रति माह है। पिछले 20 वर्षों के आंकड़ों के अनुसार SWP दिखाता है कि SWP आसानी से अगले 20 वर्षों तक जारी रहता है और 20 वर्षों के अंत में एक अच्छा कोष बनाता है। पोर्टफोलियो निर्माण को संतुलित और आक्रामक होना चाहिए क्योंकि निवेश की अवधि 15 वर्ष से अधिक है। पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है: मिड कैप - 20% स्मॉल कैप - 20% मल्टीकैप - 30% लार्ज और मिड कैप - 30% STCG LTCG लाभ के अनुसार होगा। अगर आपको कोई और संदेह या राय है तो मुझे मेरे लिंक्डइन प्रोफाइल पर बताएं। :
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याद रखें कि पिछला प्रदर्शन भविष्य के रिटर्न की गारंटी नहीं है, और यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप बने रहें, समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करना हमेशा महत्वपूर्ण होता है।

Ans: सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) रिटायरमेंट के दौरान नियमित आय सुनिश्चित करने का एक बेहतरीन तरीका है। यह देखते हुए कि आपके पिता 70 वर्ष के हैं, विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है। आइए 360-डिग्री समाधान प्रदान करने के लिए आपकी स्थिति का आकलन करें।

एकमुश्त राशि का आकलन
निवेश कोष: आप 8-9 लाख रुपये निवेश करना चाहते हैं। यह राशि 10,000 रुपये की मासिक निकासी राशि निर्धारित करने में महत्वपूर्ण है।

SWP की स्थिरता: 8-9 लाख रुपये के साथ, लंबी अवधि में 10,000 रुपये मासिक निकालना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। आइए देखें कि इसे कैसे प्रबंधित किया जा सकता है।

विभिन्न म्यूचुअल फंड में SWP को समझना
इक्विटी-ओरिएंटेड फंड: ये फंड, जैसे कि लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप, आम तौर पर उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। हालांकि, वे अस्थिर भी होते हैं। इक्विटी भले ही महंगाई को मात देने वाला रिटर्न दे सकती है, लेकिन 70 साल के व्यक्ति के लिए यह सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

हाइब्रिड फंड: एक संतुलित या हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट को मिलाता है। यह मिश्रण कम अस्थिरता के साथ विकास प्रदान कर सकता है। आपके पिता की उम्र में SWP के लिए यह अधिक सुरक्षित है।

डेट फंड: ये फंड अधिक सुरक्षित और कम अस्थिर होते हैं। वे उच्च रिटर्न नहीं दे सकते हैं, लेकिन स्थिर आय प्रदान कर सकते हैं। इनका उपयोग अक्सर सेवानिवृत्त लोग पूंजी को संरक्षित करने के लिए SWP के लिए करते हैं।

SWP के लिए किस प्रकार के म्यूचुअल फंड अच्छे हैं?

संतुलित दृष्टिकोण: इक्विटी और डेट फंड को मिलाकर एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाया जा सकता है। यह दृष्टिकोण विकास और सुरक्षा दोनों प्रदान करता है।

दो-फंड रणनीति: 8-9 लाख रुपये को दो अलग-अलग फंड में विभाजित करने से जोखिम में विविधता आ सकती है। एक फंड हाइब्रिड फंड हो सकता है, और दूसरा डेट फंड। यह संयोजन स्थिरता और विकास प्रदान कर सकता है।

सुरक्षा पहले: अपने पिता की उम्र को ध्यान में रखते हुए, सुरक्षा को प्राथमिकता दें। निवेश का बड़ा हिस्सा डेट या हाइब्रिड फंड में होना चाहिए। विकास की संभावनाओं को भुनाने के लिए एक छोटा हिस्सा इक्विटी में लगाया जा सकता है।

क्या इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में SWP करना समझदारी है?

जोखिम पर विचार: रिटायरमेंट में किसी के लिए शुद्ध इक्विटी फंड जोखिम भरा हो सकता है। बाजार में उतार-चढ़ाव फंड के मूल्य को प्रभावित कर सकता है, जिससे SWP की स्थिरता प्रभावित हो सकती है।

विविधीकरण: अगर इक्विटी-ओरिएंटेड फंड का विकल्प चुन रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि वे एक विविध पोर्टफोलियो का हिस्सा हों। पूरी राशि को उच्च जोखिम वाले फंड में लगाने से बचें।

दीर्घकालिक विकास: जबकि इक्विटी अच्छा रिटर्न दे सकता है, इसे सुरक्षित विकल्पों के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है, खासकर जब नियमित आय के लिए फंड पर निर्भर हों।

SWP निष्पादन पर व्यावहारिक अंतर्दृष्टि
निकासी की स्थिरता: यदि आप 8-9 लाख रुपये से 10,000 रुपये मासिक निकालते हैं, तो स्थिरता फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करती है। एक रूढ़िवादी अनुमान में, यह संतुलित पोर्टफोलियो में 8-10 साल तक चल सकता है।

लाभ का पुनर्निवेश: यदि फंड अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो आप SWP अवधि बढ़ाने के लिए लाभ का पुनर्निवेश कर सकते हैं। इसके लिए नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है।

सीएफपी से परामर्श: यह सुनिश्चित करने के लिए कि रणनीति आपके पिता की ज़रूरतों के अनुरूप है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। वे फंड चयन को उनके जोखिम प्रोफ़ाइल और आय आवश्यकताओं से मेल खाने के लिए तैयार कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
संतुलित पोर्टफोलियो: इक्विटी और ऋण के मिश्रण को प्राथमिकता दें, अपने पिता की उम्र के कारण सुरक्षा की ओर अधिक झुकाव रखें।

दो-फंड रणनीति: जोखिम को विविधता देने और स्थिर निकासी सुनिश्चित करने के लिए निवेश को दो अलग-अलग फंड में विभाजित करें।

निगरानी: फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। स्थिरता बनाए रखने के लिए यदि आवश्यक हो तो SWP को समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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