प्रिय महोदय यह सलाह लेने के लिए है कि होम लोन (126 किश्तें 57000 रुपये प्रति माह) चुकाया जाए या SIP का विकल्प चुना जाए। मुझे जल्द ही रिटायरमेंट लाभ के रूप में लगभग 40 लाख रुपये मिलने वाले हैं। कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है। इसके अलावा या किसी भी...

प्रिय महोदय यह सलाह लेने के लिए है कि होम लोन (126 किश्तें 57000 रुपये प्रति माह) चुकाया जाए या SIP का विकल्प चुना जाए। मुझे जल्द ही रिटायरमेंट लाभ के रूप में लगभग 40 लाख रुपये मिलने वाले हैं। कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है। इसके अलावा या किसी भी जिम्मेदारी के अलावा मेरी कोई अन्य वित्तीय प्रतिबद्धता नहीं है। मैं बस मन की शांति चाहता हूँ। और कुछ नहीं।

Ans: आपकी आगामी सेवानिवृत्ति और ऋण-मुक्त, जिम्मेदारी-मुक्त स्थिति प्राप्त करने पर बधाई। यहाँ प्रत्येक विकल्प के पक्ष और विपक्ष का विवरण दिया गया है, ताकि आप यह तय कर सकें कि आपको होम लोन चुकाना चाहिए या SIP में निवेश करना चाहिए। प्रत्येक दृष्टिकोण के अपने गुण हैं, लेकिन चूँकि आप मन की शांति को सबसे अधिक महत्व देते हैं, इसलिए हम दोनों को समग्र दृष्टिकोण से परखेंगे।

1. होम लोन चुकाना
तत्काल ऋण-मुक्त स्थिति: अपने होम लोन को चुकाने के लिए 40 लाख रुपये का उपयोग करके, आप तुरंत ऋण-मुक्त हो सकते हैं। इससे 57,000 रुपये की मासिक EMI की बाध्यता समाप्त हो जाएगी, जिससे आपको वित्तीय राहत मिलेगी।

ब्याज बचत: ऋण का समय से पहले भुगतान करने से आपको ब्याज में काफी बचत होगी। 126 शेष EMI में, ऋण को बंद करके बचाया गया ब्याज आपके होम लोन की ब्याज दर के आधार पर संभावित SIP रिटर्न से अधिक हो सकता है।

भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक राहत: मन की शांति चाहने वालों के लिए, ऋण-मुक्त होना अक्सर अमूल्य होता है। अगर लोन का बोझ न उठाना आपकी प्राथमिकता है, तो यह विकल्प मासिक किस्तों से मुक्ति सुनिश्चित करता है, जिससे आप अपनी सेवानिवृत्ति का चिंता मुक्त आनंद ले सकते हैं।

वित्तीय लचीलापन: 57,000 रुपये मासिक EMI के बिना, आपके पास अतिरिक्त लचीलापन होगा। यह आपको अपने रिटायरमेंट वित्त को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने या समय के साथ छोटे, कम जोखिम वाले निवेश करने में मदद कर सकता है।

2. SIP में निवेश
उच्च रिटर्न की संभावना: लंबी अवधि में, इक्विटी SIP आमतौर पर लोन चुकाने पर मिलने वाले ब्याज की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। 8-10 साल की अवधि के लिए, एक विविध पोर्टफोलियो में SIP संभावित रूप से 40 लाख रुपये की राशि बढ़ा सकते हैं, जिससे एक बड़ा रिटायरमेंट कुशन बन सकता है।

लिक्विडिटी एडवांटेज: SIP में निवेश करने से आपका पैसा सुलभ रहता है। अगर आपको बाद में फंड की जरूरत पड़ती है, तो आप SIP भुना सकते हैं, जबकि लोन चुकाने के लिए इस्तेमाल किए गए फंड बंधे रहेंगे।

कर लाभ और चक्रवृद्धि: इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश चक्रवृद्धि से लाभान्वित होते हैं और, यदि लंबे समय तक रखा जाए, तो अनुकूल पूंजीगत लाभ कराधान (1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर) प्रदान करते हैं। इसके परिणामस्वरूप शुद्ध रिटर्न ऋण ब्याज से अधिक हो सकता है, लेकिन बाजार के जोखिमों पर विचार किया जाना चाहिए।

मासिक खर्चों को संतुलित करना: ऋण जारी रखने का मतलब है 57,000 रुपये का एक निश्चित मासिक बहिर्वाह। सुनिश्चित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति आय आपकी जीवनशैली और मासिक खर्चों को आराम से पूरा कर रही है, इससे पहले कि आप पूरे 40 लाख रुपये के साथ SIP में निवेश करें।

मन की शांति का आकलन
चूंकि मन की शांति आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता है, इसलिए संतुलित समाधान के लिए निम्नलिखित दृष्टिकोण पर विचार करें:

आंशिक ऋण चुकौती और आंशिक SIP निवेश: आप अपने ऋण पर बकाया मूलधन को कम करने के लिए 40 लाख रुपये का एक हिस्सा उपयोग कर सकते हैं। इससे आपका EMI बोझ कम होगा, जिससे हर महीने कुछ नकदी प्रवाह मुक्त होगा। शेष राशि SIP में जा सकती है, जिससे प्रबंधनीय EMI के साथ-साथ धन वृद्धि की अनुमति मिलती है।

आपातकालीन निधि पर विचार: 40 लाख रुपये का एक हिस्सा सुरक्षित, लिक्विड साधनों (जैसे फिक्स्ड डिपॉजिट या लिक्विड फंड) में रखने से आपको आपातकालीन बैकअप फंड मिलेगा। यह संभावित SIP वृद्धि की अनुमति देते हुए मन की शांति सुनिश्चित करता है।

अपने जोखिम आराम का मूल्यांकन करें: यदि बाजार में उतार-चढ़ाव आपके मन की शांति के लक्ष्य के अनुरूप नहीं है, तो होम लोन का पूरा भुगतान करना बेहतर हो सकता है। हालाँकि, यदि आप मध्यम जोखिम और उतार-चढ़ाव के साथ सहज हैं, तो SIP लंबे समय में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
चूँकि आपकी प्राथमिकता मन की शांति है, इसलिए एक संतुलित दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम कर सकता है: होम लोन को कम करने के लिए एक हिस्से का उपयोग करें, और शेष को SIP या सुरक्षित निवेशों के लिए आवंटित करें। इस तरह, आप ऋण दायित्वों को कम करते हुए विकास की क्षमता बनाए रखते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● आय और व्यय संरचना

– आपकी मासिक आय 2.3 लाख रुपये है।
– ईएमआई 47,000 रुपये मासिक है, जो आपकी आय का लगभग 20% है।
– एसआईपी योगदान 25,000 रुपये मासिक है, जो लगभग 11% है।
– बीमा प्रीमियम 60,000 रुपये वार्षिक है।
– मेडिक्लेम पर आपको सालाना 20,000 रुपये खर्च करने होंगे।
– अगले साल से, बेटे के ग्रेजुएशन के लिए सालाना 5 लाख रुपये की ज़रूरत है।

ईएमआई और एसआईपी के बाद आपका मासिक अधिशेष नियमित खर्चों से पहले लगभग 1.58 लाख रुपये है। इससे आपको अच्छा लचीलापन मिलता है।

● अपने होम लोन के पूर्व-भुगतान विकल्प का मूल्यांकन

– आपकी लोन ईएमआई प्रबंधनीय सीमा के भीतर है।
– होम लोन का पूर्व-भुगतान करने से दीर्घकालिक ब्याज लागत कम हो जाती है।
– लेकिन होम लोन पर धारा 80सी और 24(बी) के तहत कर लाभ भी मिलते हैं।
– अभी समय से पहले भुगतान करने से अन्य लक्ष्यों के लिए नकदी प्रवाह कम हो सकता है।
– चूँकि शिक्षा का खर्च निकट है, इसलिए नकदी प्रवाह अधिक महत्वपूर्ण है।

इसलिए अभी होम लोन का समय से पहले भुगतान करना आदर्श नहीं है। नकदी प्रवाह बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।

● एसआईपी जारी रखने का महत्व

– एसआईपी चक्रवृद्धि ब्याज के माध्यम से दीर्घकालिक संपत्ति का निर्माण करते हैं।
– आपके पास पहले से ही 3 साल का एसआईपी ट्रैक रिकॉर्ड है।
– बाजार चक्र अल्पकालिक एसआईपी परिणामों को प्रभावित कर सकते हैं।
– लेकिन एसआईपी लंबी अवधि में अनुशासन को पुरस्कृत करते हैं।
– एसआईपी को रोकने से दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज चक्र टूट सकता है।

एसआईपी जारी रखने से आपके भविष्य के लक्ष्यों जैसे सेवानिवृत्ति या बच्चे की स्नातकोत्तर शिक्षा में स्थिरता सुनिश्चित होती है।

● आगामी शिक्षा व्यय की तैयारी

– रु. 5 लाख रुपये सालाना एक महत्वपूर्ण आवर्ती खर्च होगा।
- यह लगभग 42,000 रुपये प्रति माह के बराबर है।
- आपको अभी से इस राशि को अलग से अलग रखना शुरू कर देना चाहिए।
- लिक्विड फंड या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
- इससे आपको बचत खाते की तुलना में आसान पहुँच और बेहतर रिटर्न मिलेगा।

सिर्फ़ शिक्षा के खर्च के लिए एक नई बचत शुरू करें और इसे अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

● अपनी बीमा पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन

- आप बीमा पर प्रति वर्ष 60,000 रुपये खर्च करते हैं।
- जाँच करें कि क्या वे निवेश-सह-बीमा योजनाएँ हैं।
- यूलिप या एंडोमेंट प्लान कम रिटर्न और कम लचीलापन देते हैं।
- इन्हें सरेंडर कर देना चाहिए और आय को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर देना चाहिए।

एक साधारण टर्म प्लान बेहतर है। आपको कम लागत में उच्च कवर मिलता है।

- समग्र समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लक्ष्यों और संरचना की समीक्षा करेगा।
– वे जोखिम, प्रतिफल, कराधान और लक्ष्य संरेखण पर विचार करते हैं।
– नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि आप सही रास्ते पर बने रहें।
– सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश आपको व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी अनुकूलित और अनुशासित निवेश प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें क्योंकि वे लक्ष्य ट्रैकिंग या व्यक्तिगत सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान

– डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और वित्तीय अनुशासन की कमी होती है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मदद करने वाला कोई नहीं होता।
– कई निवेशक बिना मार्गदर्शन के गलत समय पर निवेश से बाहर निकल जाते हैं।
– परिसंपत्ति आवंटन का कोई अनुकूलन नहीं होता।
– दीर्घकालिक धन-निर्माण के लिए आपके साथ एक मानव विशेषज्ञ की आवश्यकता होती है।

सीएफपी प्रमाणपत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना हमेशा बेहतर होता है।

● होम लोन प्रीपेमेंट बनाम एसआईपी की तुलना

– होम लोन प्रीपेमेंट भावनात्मक राहत देता है।
– लेकिन यह उस पूंजी को रोक देता है जिसकी कहीं और ज़रूरत हो सकती है।
– प्रीपेमेंट ब्याज की एक निश्चित बचत देता है।
– लेकिन म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न की संभावना देते हैं।
– एसआईपी को आपकी सेवानिवृत्ति या बच्चे की भविष्य की शिक्षा के साथ जोड़ा जा सकता है।

एसआईपी जारी रखें और अभी लोन का प्रीपेमेंट न करें।

● अभी एसआईपी बंद करने का जोखिम

– बाजार सबसे अच्छा रिटर्न तब दे सकता है जब इसकी उम्मीद कम हो।
– एसआईपी बंद करने से आप तेजी के दौर से चूक सकते हैं।
– आपने पहले ही 3 साल के लिए एसआईपी की गति बना ली है।
– इसे अभी तोड़ने से लंबी अवधि का चक्रवृद्धि ब्याज कम हो जाता है।
– एसआईपी सबसे ज़्यादा प्रभावी तब होते हैं जब इन्हें 10+ सालों तक बिना रुके किया जाए।

आपको उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहना चाहिए।

● अतिरिक्त आय का बेहतर उपयोग

– सभी निश्चित प्रतिबद्धताओं के बाद भी, आपके पास अच्छा मासिक अधिशेष रहता है।
– आगामी शिक्षा आवश्यकताओं के लिए हर महीने 42,000 रुपये अलग रखें।
– इसे अगले 3-4 वर्षों के लिए अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में रखें।
– निकट भविष्य के लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड का उपयोग न करें।
– मासिक रूप से नकदी प्रवाह की समीक्षा करें और उसके अनुसार समायोजन करें।

इससे आपको तरलता, विकास और मानसिक शांति मिलती है।

● परिसंपत्ति आवंटन रणनीति

– विभिन्न लक्ष्यों के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण रखें।
– सेवानिवृत्ति या बच्चे के स्नातकोत्तर जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड।
– अगले वर्ष की कॉलेज फीस जैसी अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए डेट या लिक्विड फंड।
– आपातकालीन निधि में 6 महीने के खर्चों का हिसाब रखें।
– एक ही परिसंपत्ति वर्ग में सब कुछ निवेश करने से बचें।

संतुलित आवंटन जोखिम कम करता है और रिटर्न की स्थिरता में सुधार करता है।

● शिक्षा लक्ष्य योजना

– आपके बेटे की स्नातक की पढ़ाई का खर्च तुरंत पूरा हो जाएगा।
– इसे अलग से लिक्विड फॉर्म में रखना शुरू करें।
– इसके लिए इक्विटी SIP पर निर्भर न रहें।
– ज़रूरत पड़ने पर लिक्विड फंड से निकासी करें।
– छोटी अवधि की ज़रूरत के लिए कभी भी लंबी अवधि के SIP को न तोड़ें।

स्पष्टता और बेहतर ट्रैकिंग के लिए हर निवेश को एक लक्ष्य से जोड़ें।

● डेट फंड कराधान नियम

– डेट फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– अब इंडेक्सेशन का कोई लाभ नहीं है।
– फिर भी, ज़्यादातर मामलों में ये FD से बेहतर रिटर्न देते हैं।
– फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में लिक्विडिटी भी बेहतर होती है।
– ये छोटी से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

डेट म्यूचुअल फंड हर योजना का हिस्सा होना चाहिए।

● इक्विटी फंड कराधान नियम

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– फिर भी, इक्विटी फंड कर-पश्चात दीर्घकालिक रिटर्न बेहतर देते हैं।
– कराधान के प्रभाव को कम करने के लिए लंबे समय तक निवेशित रहें।
– इक्विटी का उपयोग केवल 5 वर्ष से अधिक के लक्ष्यों के लिए करें।

उचित कर नियोजन समय के साथ वास्तविक रिटर्न में सुधार करता है।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं?

– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।
– वे हमेशा मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
– एक कुशल फंड मैनेजर अस्थिरता के दौरान पोर्टफोलियो को समायोजित करता है।
– विशेष रूप से भारत में, बाजार की अक्षमताओं को सक्रिय रूप से पकड़ा जा सकता है।

सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

● होम लोन प्रीपेमेंट पर कब विचार करें

– यदि आपकी शिक्षा संबंधी ज़रूरतें पूरी हो गई हैं।
– और अतिरिक्त नकदी लगातार उपलब्ध है।
– तो साल में एक बार आंशिक प्रीपेमेंट पर विचार करें।
– इसके लिए आपातकालीन निधि या SIP का उपयोग न करें।
– सुनिश्चित करें कि आपके अन्य लक्ष्य प्रभावित न हों।

सभी लक्ष्य निवेश सही दिशा में होने के बाद इसे अंतिम प्राथमिकता देनी चाहिए।

● लक्ष्य निर्धारण महत्वपूर्ण है

– प्रत्येक रुपये को एक लक्ष्य से जोड़ा जाना चाहिए।
– अनियोजित बचत अक्सर खर्च हो जाती है।
– अन्य लक्ष्यों से पहले शिक्षा और सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें।
– अगले 3–5 वर्षों के लिए उचित नकदी प्रवाह दृश्यता बनाए रखें।
– CFP द्वारा सुझाए गए लक्ष्य-विशिष्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

संरचना स्पष्टता और आत्मविश्वास देती है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– अपने SIP बंद न करें। ये दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए महत्वपूर्ण हैं।

– अभी होम लोन का समय से पहले भुगतान न करें। आज तरलता ज़्यादा ज़रूरी है।
– अपने बेटे की शिक्षा के लिए अभी से अलग से बचत करना शुरू करें।
– जाँच लें कि क्या आपकी बीमा पॉलिसियाँ निवेश-आधारित हैं। अगर हाँ, तो उन्हें सरेंडर करके दोबारा निवेश करें।
– सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। व्यक्तिगत ट्रैकिंग के लिए सीएफपी मार्गदर्शन वाले एमएफडी के ज़रिए निवेश करें।
– बेहतर प्रदर्शन के लिए इंडेक्स फंड की बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– लक्ष्य समय-सीमा के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच एसेट मिक्स बनाए रखें।
– अपनी सभी वित्तीय प्राथमिकताओं के लिए 360-डिग्री प्लानिंग सुनिश्चित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 31 साल की उम्र में आप बहुत अच्छा कर रहे हैं। आपने पहले ही SIP शुरू कर दिए हैं, शेयरों में निवेश कर दिया है और PPF बना लिया है। ज़्यादातर लोग इसमें देरी करते हैं। आपकी निरंतरता सराहनीय है। आप एक मज़बूत आधार बना रहे हैं। अब आइए आपकी स्थिति और विकल्पों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

"वर्तमान वित्तीय आधार

"आपकी आय 85,000 रुपये प्रति माह के हिसाब से अच्छी है।
"आपका 16,000 रुपये का SIP एक अनुशासित शुरुआत है।
"आपके पास म्यूचुअल फंड में 3.1 लाख रुपये हैं।
"डायरेक्ट स्टॉक में 10 लाख रुपये एक बड़ी रकम है।
"आपके पास PPF में 2.5 लाख रुपये हैं, जो एक सुरक्षित दीर्घकालिक विकल्प है।
"आप युवा हैं, और आपके आश्रितों में आपकी पत्नी और एक साल का बच्चा है।
"आपके पास अभी तक कोई अचल संपत्ति नहीं है।

यह आधार आपको लचीलापन देता है। लेकिन निवेशों का मिश्रण कुछ असंतुलन दिखाता है। डायरेक्ट स्टॉक में ज़्यादा जोखिम होता है। विशेषज्ञ प्रबंधन के साथ म्यूचुअल फंड ज़्यादा सुरक्षित होते हैं।

» वित्तीय सुरक्षा का महत्व

– बड़े निवेश से पहले, सुरक्षा उपायों की जाँच कर लें।
– आपके पास कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर होना चाहिए।
– आपके पास अपने परिवार के लिए मेडिकल इंश्योरेंस होना चाहिए।
– आपातकालीन निधि ज़रूरी है। 6 से 9 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड या बचत में रखें।

इसके बिना, आपात स्थिति में निवेश गड़बड़ा सकता है। सुरक्षा पहले, विकास बाद में।

» निर्णय बिंदु: होम लोन या ज़्यादा SIP

यह आपकी मुख्य दुविधा है। आइए दोनों पक्षों पर विचार करें।

अगर आप होम लोन लेते हैं:
– आप एक संपत्ति बनाएंगे।
– आपको अपने परिवार के लिए स्थिरता मिलेगी।
– होम लोन के ब्याज और मूलधन पर कर लाभ उपलब्ध है।
– EMI आपके मुफ़्त नकदी प्रवाह को कम कर देगी।
– अगर EMI बहुत ज़्यादा है, तो SIP योगदान कम हो सकता है।
– संपत्ति रहने के लिए होगी, वापसी के लिए नहीं।

अगर आप खरीदने के बजाय SIP बढ़ाते हैं:
– लंबी अवधि में पैसा चक्रवृद्धि होता है।
– तरलता आपके पास बनी रहती है।
– भविष्य में बिना भारी कर्ज के संपत्ति खरीदने का लचीलापन।
– आप अपनी जमा राशि तेज़ी से बढ़ा सकते हैं।
– लेकिन, अगर आप माता-पिता के साथ नहीं रह रहे हैं, तो आपको किराया देना जारी रखना होगा।

» होम लोन की सामर्थ्य का विश्लेषण

– आपकी आय 85,000 रुपये मासिक है।
– सुरक्षित EMI आय के 35% से कम होनी चाहिए।
– यानी लगभग 30,000 रुपये मासिक।
– 30,000 रुपये की EMI से आप 16,000 रुपये की SIP भी मैनेज कर सकते हैं।
– लेकिन बच्चे के साथ आपके अन्य खर्च समय के साथ बढ़ सकते हैं।
– अगर लोन की EMI 50,000 रुपये से ज़्यादा है, तो आपको 10,000 रुपये का SIP देना होगा। 35,000, तनाव बढ़ जाएगा।

इसलिए, घर खरीदने पर तभी विचार किया जा सकता है जब ईएमआई आसानी से पूरी हो जाए।

"दीर्घकालिक संपत्ति प्रभाव"

"अगर आप अभी लोन लेकर घर खरीदते हैं, तो ईएमआई बड़ी हो जाती है।
"आप निवेश कम कर देंगे, जिससे भविष्य की संपत्ति कम हो जाएगी।
"अगर आप अभी ज़्यादा निवेश करते हैं, तो आपकी जमा राशि काफ़ी बढ़ जाती है।
"बाद में, आप कम लोन लेकर या आंशिक रूप से जमा राशि से घर खरीद सकते हैं।

31 साल की उम्र में, समय आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है। अभी निवेश किया गया हर अतिरिक्त रुपया दशकों तक काम आता है।

"संतुलित रणनीति"

अगर आपके परिवार को स्थिरता की ज़रूरत है, तो सिर्फ़ संपत्ति से परहेज़ करना सही नहीं है। लेकिन जल्दबाज़ी में खरीदारी करने से आप ईएमआई के दबाव में फँस सकते हैं। एक संतुलित दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम करता है।

"16,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें।
"जब आपकी सैलरी बढ़े, तो धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ। हर साल 3,000 से 5,000 रुपये ज़्यादा निवेश करने से भी काफ़ी फ़ायदा होता है।
– अभी डायरेक्ट स्टॉक में निवेश न बढ़ाएँ। 10 लाख पहले से ही भारी है।
– भविष्य के निवेशों को प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
– सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें। यह आपको सलाह, ट्रैकिंग और जवाबदेही प्रदान करता है। डायरेक्ट प्लान में इसका अभाव है। गलतियाँ बचाए गए कमीशन से ज़्यादा महंगी पड़ सकती हैं।
– पीपीएफ योगदान स्थिर रखें, क्योंकि यह जोखिम मुक्त है।

» रियल एस्टेट के चुनाव के बारे में

निवेश के रूप में संपत्ति कुशल नहीं है। लेकिन रहने के घर के रूप में, यह भावनात्मक सुरक्षा प्रदान करती है। यदि आप खरीदने का निर्णय लेते हैं:

– बजट के भीतर संपत्ति चुनें।
– ईएमआई आय के 35% से कम रखें।
– एसआईपी को पूरी तरह से बंद न करें। कम से कम वर्तमान स्तर को बनाए रखें।
– यदि आपको लगता है कि ईएमआई आपको निवेश बंद करने के लिए मजबूर करेगी, तो घर खरीदने में देरी करें।

» शेयर बाजार में निवेश

आपके पास डायरेक्ट स्टॉक में 10 लाख रुपये हैं। यह आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का तीन गुना है। यह जोखिम भरा है।

– शेयरों के लिए समय, ट्रैकिंग और कौशल की आवश्यकता होती है।
– बच्चे की शिक्षा के वर्षों के दौरान अस्थिरता आपको बुरी तरह प्रभावित कर सकती है।
– सीधे शेयरों से धीरे-धीरे विविध इक्विटी म्यूचुअल फंडों की ओर रुख करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर पेशेवर संचालन प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड और ईटीएफ सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
– भारत में, सक्रिय फंड लंबी अवधि में लगातार निष्क्रिय फंडों से आगे रहे हैं।
– पेशेवर फंड प्रबंधकों के साथ, आपको शोध, क्षेत्र आवंटन और जोखिम नियंत्रण मिलता है।

यह बदलाव आपके जोखिम को संतुलित करेगा।

» पीपीएफ की भूमिका

आपने पहले ही पीपीएफ में 2.5 लाख रुपये का निवेश कर दिया है। यह ठीक है।

– पीपीएफ कर-मुक्त सुरक्षित कोष बनाता है।
– यह सेवानिवृत्ति में स्थिरता सुनिश्चित करता है।
– लेकिन रिटर्न सीमित है, लगभग 7.1% ही।
– इसलिए, निवेश जारी रखें, लेकिन धन सृजन के लिए ज़्यादातर निवेश इक्विटी म्यूचुअल फंड में ही रखें।

"भविष्य के वित्तीय लक्ष्य"

आप 31 वर्ष के हैं। आपको इन लक्ष्यों की योजना बनानी चाहिए:

"15 से 18 वर्ष की आयु में बच्चे की शिक्षा"
"25 वर्ष की आयु में बच्चे की शादी"
"25 से 30 वर्ष बाद सेवानिवृत्ति"
"यदि पहले से नहीं खरीदा है तो एक पारिवारिक घर"

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग से आवंटन आवश्यक है। बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति में देरी नहीं होनी चाहिए।"

"अगले दशक के लिए अनुशासन"

"अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड निवेश को न छुएँ।"
"आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ।"
"हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।"
"प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।"
"अल्पकालिक शेयर लाभ के पीछे भागने से बचें।"
"बाजार में गिरावट के बावजूद भी निवेश में निरंतरता बनाए रखें।"

यह अनुशासन आपको 15 से 20 सालों में बड़े नतीजे देगा।

अंततः

31 साल की उम्र में आपके पास समय, आय और ऊर्जा होती है। इनका बुद्धिमानी से इस्तेमाल करें। अगर EMI नियंत्रण में है तो घर खरीदा जा सकता है। लेकिन आपकी प्राथमिकता निवेश में वृद्धि होनी चाहिए। अगर इससे आपके SIP का प्रवाह रुक जाता है, तो भारी होम लोन लेने में जल्दबाजी न करें। म्यूचुअल फंड को अपनी वृद्धि का मुख्य स्रोत बनाए रखें। सीधे शेयरों पर निर्भरता कम करें। सुरक्षा के लिए PPF बनाए रखें।

अगर आप संतुलन बनाए रखेंगे तो आपके परिवार को स्थिरता और धन दोनों मिलेंगे। याद रखें, बहुत जल्दी घर खरीदने से भविष्य में धन की कमी हो सकती है। पहले निवेश करने से आपको बाद में बेहतर घर चुनने की शक्ति मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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