Retiring in 2 yrs with 90L: how to get 50k monthly?

मेरे पास 90 लाख हैं। अगले 2 साल में मैं रिटायर हो जाऊंगा, मुझे 50 हजार की नियमित आय चाहिए। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें

Ans: आप जीवन के एक बड़े पड़ाव—सेवानिवृत्ति के करीब हैं। आपके पास अभी 90 लाख रुपये हैं। आप 2 साल बाद हर महीने 50,000 रुपये चाहते हैं। आप चाहते हैं कि यह आय लंबे समय तक चले। आप अपनी पूंजी की सुरक्षा भी करना चाहते हैं। आइए हम आपकी ज़रूरतों को ध्यानपूर्वक और स्पष्टता से पूरा करने के लिए 360-डिग्री योजना बनाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति आय की ज़रूरत को समझना

आप हर साल 6 लाख रुपये चाहते हैं।

आपका पैसा कम से कम 25–30 साल तक चलना चाहिए।

आप मुद्रास्फीति को हराना चाहते हैं।

आपकी पूंजी सुरक्षित रहनी चाहिए।

आप कम कर प्रभाव चाहते हैं।

आप चाहते हैं कि मासिक आय आए।

आपके मामले में मुख्य चुनौतियाँ

2 साल में रिटायर होने से आपको पैसे बढ़ाने के लिए बहुत कम समय मिलता है।

90 लाख रुपये का कोष उचित है, लेकिन इसके लिए मजबूत योजना की आवश्यकता है।

यदि प्रबंधित नहीं किया गया तो मुद्रास्फीति आपके पैसे खा जाएगी।

कर कानूनों का पालन समझदारी से किया जाना चाहिए।

चरणबद्ध निवेश संरचना (2-बकेट रणनीति)

पैसे को दो भागों में विभाजित करें। एक पहले 5–7 वर्षों के लिए।

7 वर्षों के बाद दीर्घकालिक विकास के लिए दूसरा भाग।

पहली बाल्टी में सुरक्षित और स्थिर आय विकल्प होने चाहिए।

दूसरी बकेट में ग्रोथ-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड शामिल होने चाहिए।

एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से केवल नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

पहले 5–7 वर्षों के लिए निवेश दृष्टिकोण

कम जोखिम वाले डेट म्यूचुअल फंड में 30–35 लाख रुपये लगाएं।

ऐसे फंड चुनें जो लगातार मासिक आय उत्पन्न करते हों।

इस ऋण पोर्टफोलियो से हर महीने 50,000 रुपये निकालें।

SWP रूट का उपयोग करके कर-कुशल निकासी सुनिश्चित करें।

कराधान के कारण नियमित आय के लिए बैंक जमा का उपयोग न करें।

दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश दृष्टिकोण

शेष 55–60 लाख रुपये विविध नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सक्रिय फंड मैनेजरों के साथ बड़ी और फ्लेक्सी-कैप श्रेणियां चुनें।

औसत रिटर्न और कोई डाउनसाइड नियंत्रण नहीं होने के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। उनमें सलाह और समीक्षा सहायता की कमी होती है।

नियमित योजनाओं के चयन और ट्रैकिंग के लिए सीएफपी के साथ एमएफडी का उपयोग करें।

इस बकेट को बिना निकासी के 5–7 साल तक बढ़ने दें।

7 साल के बाद, इस पोर्टफोलियो से मासिक निकासी शुरू करें।

निकासी पर कर नियोजन

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, आपकी स्लैब के अनुसार आय पर कर लगाया जाता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगाया जाता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

अपने सीएफपी के साथ एसडब्ल्यूपी और रिडेम्प्शन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

स्मार्ट निकासी का उपयोग करके प्रत्येक वर्ष कम कर व्यय का लक्ष्य रखें।

बीमा और आपातकालीन देखभाल

आपात स्थिति के लिए बचत खाते में 3–4 लाख रुपये रखें।

अपना स्वास्थ्य बीमा कवर जारी रखें या बढ़ाएँ।

वार्षिकी से बचें। वे कठोर, कम लचीले और कम कर कुशल होते हैं।

इन सामान्य सेवानिवृत्ति गलतियों से बचें

बैंक एफडी में सारा निवेश न करें।

बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएं।

अपने कोष से अचानक पैसे न निकालें।

यह सोचकर डायरेक्ट प्लान न चुनें कि इससे लागत बचती है।

रणनीति और समीक्षा के लिए प्रमाणित योजनाकारों का उपयोग करें।

अब आपको क्या करना चाहिए

सीएफपी के साथ बैठें और 30 साल की निकासी रणनीति तैयार करें।

हर साल मुद्रास्फीति पर नज़र रखें और निकासी को समायोजित करें।

हर 6–12 महीने में अपने म्यूचुअल फंड की निगरानी करें।

बाद में कानूनी मुद्दों से बचने के लिए निवेश में जीवनसाथी का नाम जोड़ें।

अपने परिवार की सुरक्षा के लिए वसीयत बनाने के बारे में सोचें।

रिटायरमेंट अंत नहीं है। यह अगली लंबी यात्रा है। इसकी पूरी योजना बनाएं।

अंत में

आपने 90 लाख रुपये बचाकर अच्छा किया है। आप आगे की भी सोचते हैं। यह एक अच्छी आदत है। सही योजना बनाकर, आप शांति से अपनी रिटायरमेंट का आनंद ले सकते हैं। मासिक आय आएगी। पूंजी मजबूत रहेगी। बस भावनात्मक निर्णय और शॉर्टकट से बचें। समीक्षा के साथ निर्देशित, पेशेवर योजना चुनें। धीमे और स्थिर कदम उठाएँ। आप आत्मविश्वास और सुरक्षा महसूस करेंगे। और हर महीने 50,000 रुपये की आय का आपका लक्ष्य संभव होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही कई चीज़ें सही की हैं। आपने जल्दी शुरुआत की, विभिन्न श्रेणियों में निवेश किया और संपत्तियाँ बनाईं। आपको किराए, स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान से भी आय होती है। 43 साल की उम्र में, आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले योजना बनाने के लिए 12 साल और हैं। आपका मासिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य 50,000 रुपये है, जो यथार्थवादी है। अभी से एक केंद्रित और अनुशासित योजना आपको इसे आसानी से हासिल करने में मदद कर सकती है।

आइए आपकी स्थिति और लक्ष्यों का 360-डिग्री दृष्टिकोण लें।

"समझें कि आप अभी कहाँ खड़े हैं"

"आपकी उम्र 43 साल है।
"सेवानिवृत्ति लक्ष्य की उम्र 55 साल है।
"अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए 12 साल बाकी हैं।
"मासिक एसआईपी 25,000 रुपये है।
"म्यूचुअल फंड का मूल्य 25 लाख रुपये है।
"इक्विटी स्टॉक का मूल्य 40 लाख रुपये है।
"ईपीएफ 5 लाख रुपये है।
" एनपीएस 1.5 लाख रुपये है।
- एफडी 9.5% ब्याज पर 15 लाख रुपये है।
- किराये की आय 18,000-20,000 रुपये मासिक है।
- टर्म प्लान और पूर्ण स्वास्थ्य बीमा उपलब्ध है।
- आपने बीमा जोखिमों और स्वास्थ्य खर्चों को पहले ही कवर कर लिया है।

यह एक मजबूत वित्तीय संरचना है। आपने अपने जोखिम को समझदारी से फैलाया है।

"मुख्य सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करें"

- आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद 50,000 रुपये मासिक प्राप्त करना है।
- यानी सालाना 6 लाख रुपये।
- आपके पोर्टफोलियो को यह राशि सुरक्षित रूप से उत्पन्न करनी चाहिए।
- इसे मुद्रास्फीति को भी मात देनी चाहिए।
- इसलिए भविष्य में 50,000 रुपये से थोड़ी अधिक की योजना बनाएं।
- आपको ऐसी संपत्तियों की आवश्यकता है जो स्थिर, कर-कुशल आय प्रदान करें।
- अब ध्यान भविष्य की आय का आधार बनाने पर होना चाहिए।

» मौजूदा निवेशों का आकलन और अनुकूलन करें

– म्यूचुअल फंड निवेश अभी 25 लाख रुपये है।
– 25,000 रुपये मासिक की एसआईपी जारी रखें।
– हर साल एसआईपी पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– सुनिश्चित करें कि इसमें विविध इक्विटी फंड शामिल हों।
– लार्ज, फ्लेक्सी और स्मॉल कैप के बीच संतुलन बनाए रखें।
– फार्मा, डिजिटल और आईटी को तभी जारी रखें जब प्रदर्शन स्थिर रहे।
– ये क्षेत्र चक्रीय हैं, मुख्य सेवानिवृत्ति उपकरण नहीं।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे संतुलित फंडों की ओर रुख करें।

– इंडेक्स फंडों से पूरी तरह बचें।
– इंडेक्स फंड बाजारों की नकल करते हैं और गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– अस्थिर या स्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड विफल हो जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अधिक रिटर्न की संभावना होती है।
– पेशेवर फंड मैनेजर जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचना चाहिए।
– डायरेक्ट प्लान में एमएफडी सपोर्ट और मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इससे उचित ट्रैकिंग और सुधार सुनिश्चित होते हैं।

» इक्विटी स्टॉक होल्डिंग्स मूल्यांकन

– स्टॉक की कीमत 40 लाख रुपये है।
– आपने 2018 से निवेश किया है, जो 6+ वर्षों का अनुभव देता है।
– गुणवत्ता वाले ब्लू-चिप स्टॉक को होल्ड करना जारी रखें।
– बार-बार खरीदने या बेचने से बचें।
– स्टॉक सेवानिवृत्ति कोष के 35% से अधिक नहीं होने चाहिए।
– जैसे ही आपकी उम्र 50 वर्ष के करीब पहुँचती है, स्टॉक का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगा दें।
– म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता और विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– अल्पावधि में स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं।
– हर 6 महीने में नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।
– केवल उच्च लाभांश और मज़बूत नकदी प्रवाह वाली कंपनियों के शेयर ही रखें।

"ईपीएफ और एनपीएस का दृष्टिकोण"

"ईपीएफ बैलेंस 5 लाख रुपये है।
"यह सुरक्षित है और गारंटीड ब्याज देता है।
"ईपीएफ से समय से पहले निकासी न करें।
"इसे सेवानिवृत्ति तक बढ़ने दें।
"यदि संभव हो तो नौकरी के माध्यम से योगदान करते रहें।

"एनपीएस अभी 1.5 लाख रुपये है।
"आप वार्षिक योगदान जारी रख सकते हैं।
"लेकिन पूरी सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस पर निर्भर न रहें।
"एनपीएस आंशिक वार्षिकी आवश्यकता के साथ आता है।
"इसमें निकासी की सुविधा भी सीमित है।
"इसे केवल एक द्वितीयक साधन के रूप में रखें।

"सावधि जमा आवंटन की समीक्षा"

"9.5% पर 15 लाख रुपये की एफडी बहुत दुर्लभ है।
"जांचें कि क्या दर लॉक है या अस्थायी है।
– मैच्योरिटी के बाद, FD में दोबारा पूरा निवेश न करें।
– FD टैक्स-एफिशिएंट नहीं होते।
– आपके स्लैब के अनुसार ब्याज पर पूरा टैक्स लगता है।
– FD से केवल अल्पकालिक ज़रूरतें या आपातकालीन स्थिति ही पूरी होनी चाहिए।
– लंबी अवधि के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

» किराये की आय प्रबंधन

– किराया 18,000-20,000 रुपये प्रति माह है।
– इसे सेवानिवृत्ति के बाद के नकदी प्रवाह के लिए रखें।
– किराए में बड़ी बढ़ोतरी की उम्मीद न करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी के दबाव को कम करने के लिए इस आय का उपयोग करें।
– हर साल संपत्ति के रखरखाव की लागत को शामिल करें।
– भविष्य के लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से किराये की आय पर निर्भर न रहें।
– इसे मुख्य आय के रूप में नहीं, बल्कि सहायक आय के रूप में देखें।

» अभी से रिटायरमेंट SIP बढ़ाएँ

– आपके पास रिटायर होने के लिए 12 साल हैं।
– अपनी SIP राशि को कम से कम 25,000 रुपये से बढ़ाकर 35,000 रुपये करें।
– हो सके तो हर साल 10% की बढ़ोतरी करें।
– SIP बढ़ाने के लिए वेतन वृद्धि या बोनस का इस्तेमाल करें।
– सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।
– बच्चे की शिक्षा या शादी जैसे दूसरे लक्ष्यों को एक साथ न रखें।
– अलग-अलग रिटायरमेंट फंड स्पष्टता और फोकस प्रदान करते हैं।
– लंबी अवधि की चक्रवृद्धि ब्याज दर आपके लक्ष्य को बेहतर ढंग से पूरा करेगी।

» 50 साल की उम्र से पोर्टफोलियो संरचना

– 50 साल की उम्र के बाद धीरे-धीरे इक्विटी जोखिम कम करें।
– इक्विटी से पूरी तरह बाहर न निकलें।
– कुछ हिस्सा हाइब्रिड और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
– 55 साल की उम्र के बाद भी 40-50% इक्विटी बनाए रखें।
– स्थिर आय के लिए FD का नहीं, बल्कि डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– 1 से 2 साल के खर्च को लिक्विड या शॉर्ट-टर्म फंड में रखें।
– इससे बाज़ार में गिरावट के दौरान बिकवाली से बचा जा सकता है।
– पूँजी की सुरक्षा के लिए सुरक्षा और विकास में संतुलन बनाए रखें।

» सेवानिवृत्ति के बाद आय के बकेट बनाएँ

– सेवानिवृत्ति कोष की योजना 3 बकेट में बनाएँ:

अल्पकालिक:
– 1– 2 साल की मासिक ज़रूरतों को लिक्विड फंड में रखें।
– रोज़मर्रा के मासिक खर्चों के लिए इस्तेमाल करें।

मध्यावधि:
– 5–7 साल की ज़रूरतों को बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।
– जब शॉर्ट-टर्म खाली हो जाए, तो यहाँ से निकाल लें।

दीर्घकालिक:
– 10+ साल की ज़रूरतों को इक्विटी या हाइब्रिड फंड में रखें।
– यह मुद्रास्फीति को मात देने के लिए बढ़ता है।

– 3-5 साल बाद मिड बकेट में शिफ्ट हो जाएँ।

– यह संरचना स्थिरता और आय सुनिश्चित करती है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान तनाव से बचें।

» कर योजना और निकासी रणनीति

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड में लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– अपनी निकासी राशि की योजना समझदारी से बनाएँ।
– केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
– एक साल में बड़ी रकम से निकासी न करें।
– कर बचाने के लिए निकासी को अलग-अलग करें।

– किराये की आय को कर योग्य आय में जोड़ा जाता है।
– अन्य आय को तदनुसार समायोजित करें।
– FD पर कर योग्य ब्याज मिलता है, सेवानिवृत्ति के बाद इस हिस्से को कम कर दें।
– कर-कुशल वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

» वार्षिक समीक्षाओं के साथ निरंतर बने रहें

– हर साल, लक्ष्यों, एसआईपी और पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– बाजार हर साल एक जैसा व्यवहार नहीं करेंगे।
– पोर्टफोलियो में छोटे-मोटे सुधार परिणामों को बेहतर बना सकते हैं।
– हर 12 महीने में फंड आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– उम्र के आधार पर जोखिम स्तर को पुनः निर्धारित करें।
– पोर्टफोलियो में सुधार के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

» नए जोखिम भरे या भावनात्मक निवेशों से बचें

– अभी क्रिप्टो या उच्च-जोखिम वाले स्मॉल कैप दांव न लगाएँ।
– दीर्घकालिक योजना पर ध्यान केंद्रित रखें।
– अल्पकालिक रिटर्न के पीछे न भागें।
– लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और गुणवत्ता वाले शेयरों पर ही टिके रहें।
– सोशल मीडिया के रुझानों के आधार पर कभी भी निवेश न करें।
– आप अभी धन संरक्षण के चरण में हैं।
– विकास सुरक्षित और टिकाऊ होना चाहिए।

» परिवार को शिक्षित करें और योजना साझा करें

– अपने जीवनसाथी को अपने सभी निवेशों के बारे में बताएँ।
– पासवर्ड और नामांकित व्यक्ति का विवरण साझा करें।
– सेवानिवृत्ति निधि तैयार होने के बाद वसीयत बनाएँ।
– दस्तावेज़ तैयार और आसानी से उपलब्ध रखें।
– परिवार को आपके वित्त को समझने में परेशानी नहीं होनी चाहिए।

» अंततः

– आपके पास पहले से ही एक मजबूत और विविध पोर्टफोलियो है।
– 43 साल की उम्र में, 12 साल शेष रहते हुए, आपका लक्ष्य व्यावहारिक है।
– 50,000 रुपये मासिक सेवानिवृत्ति आय प्राप्त की जा सकती है।
– बस SIP बढ़ाएँ और सालाना संपत्तियों की समीक्षा करें।
– लंबी अवधि के धन के लिए FD से बचें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे शेयर बाज़ार का जोखिम कम करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद आय समूहों में संपत्ति का गठन करें।
– निकासी को कर-कुशल बनाएँ।
– अनुशासित और निरंतर बने रहें।
– आप सही रास्ते पर हैं।
– बस अब अपने एसआईपी और आवंटन पथ को सुदृढ़ करें।
– इस दृष्टिकोण से आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य सुरक्षित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

2 वर्ष में 90 लाख के साथ सेवानिवृत्त होना: 50 हजार मासिक कैसे प्राप्त करें?

मेरे पास 90 लाख हैं। अगले 2 साल में मैं रिटायर हो जाऊंगा, मुझे 50 हजार की नियमित आय चाहिए। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें