नमस्ते सर, मेरी उम्र 43 साल है, मेरा एक बेटा है और मैं 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। फ़िलहाल मेरा निवेश म्यूचुअल फ़ंड में 25 लाख रुपये है; फ़िलहाल SIP 25,000 रुपये प्रति माह है; इंडेक्स फ़ंड में कोई निवेश नहीं है, फ्लेक्सी कैप, लार्ज...

नमस्ते सर, मेरी उम्र 43 साल है, मेरा एक बेटा है और मैं 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। फ़िलहाल मेरा निवेश म्यूचुअल फ़ंड में 25 लाख रुपये है; फ़िलहाल SIP 25,000 रुपये प्रति माह है; इंडेक्स फ़ंड में कोई निवेश नहीं है, फ्लेक्सी कैप, लार्ज कैप, स्मॉल कैप, आईटी, डिजिटल, फार्मा और हेल्थकेयर में; डेट, EPF 5 लाख, NPS 1.5 लाख, 15 लाख की FD में, ब्याज दर 9.5। मैं 2018 से शेयर बाज़ार में भी निवेश कर रहा हूँ, सिर्फ़ लंबी अवधि के शेयर, ब्लू चिप्स में 40 लाख रुपये का पोर्टफोलियो है। मेरे घर से लगभग 18-20 हज़ार रुपये प्रति माह किराये की आय होती है। टर्म प्लान, हेल्थ इंश्योरेंस लिया हुआ है, और मेरे अस्पताल से परिवार का पूरा इलाज कवर है। मैं रिटायरमेंट के बाद 50 हज़ार रुपये मासिक आय चाहता हूँ, कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने पहले ही कई चीज़ें सही की हैं। आपने जल्दी शुरुआत की, विभिन्न श्रेणियों में निवेश किया और संपत्तियाँ बनाईं। आपको किराए, स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान से भी आय होती है। 43 साल की उम्र में, आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले योजना बनाने के लिए 12 साल और हैं। आपका मासिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य 50,000 रुपये है, जो यथार्थवादी है। अभी से एक केंद्रित और अनुशासित योजना आपको इसे आसानी से हासिल करने में मदद कर सकती है।

आइए आपकी स्थिति और लक्ष्यों का 360-डिग्री दृष्टिकोण लें।

"समझें कि आप अभी कहाँ खड़े हैं"

"आपकी उम्र 43 साल है।
"सेवानिवृत्ति लक्ष्य की उम्र 55 साल है।
"अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए 12 साल बाकी हैं।
"मासिक एसआईपी 25,000 रुपये है।
"म्यूचुअल फंड का मूल्य 25 लाख रुपये है।
"इक्विटी स्टॉक का मूल्य 40 लाख रुपये है।
"ईपीएफ 5 लाख रुपये है।
" एनपीएस 1.5 लाख रुपये है।
- एफडी 9.5% ब्याज पर 15 लाख रुपये है।
- किराये की आय 18,000-20,000 रुपये मासिक है।
- टर्म प्लान और पूर्ण स्वास्थ्य बीमा उपलब्ध है।
- आपने बीमा जोखिमों और स्वास्थ्य खर्चों को पहले ही कवर कर लिया है।

यह एक मजबूत वित्तीय संरचना है। आपने अपने जोखिम को समझदारी से फैलाया है।

"मुख्य सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करें"

- आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद 50,000 रुपये मासिक प्राप्त करना है।
- यानी सालाना 6 लाख रुपये।
- आपके पोर्टफोलियो को यह राशि सुरक्षित रूप से उत्पन्न करनी चाहिए।
- इसे मुद्रास्फीति को भी मात देनी चाहिए।
- इसलिए भविष्य में 50,000 रुपये से थोड़ी अधिक की योजना बनाएं।
- आपको ऐसी संपत्तियों की आवश्यकता है जो स्थिर, कर-कुशल आय प्रदान करें।
- अब ध्यान भविष्य की आय का आधार बनाने पर होना चाहिए।

» मौजूदा निवेशों का आकलन और अनुकूलन करें

– म्यूचुअल फंड निवेश अभी 25 लाख रुपये है।
– 25,000 रुपये मासिक की एसआईपी जारी रखें।
– हर साल एसआईपी पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– सुनिश्चित करें कि इसमें विविध इक्विटी फंड शामिल हों।
– लार्ज, फ्लेक्सी और स्मॉल कैप के बीच संतुलन बनाए रखें।
– फार्मा, डिजिटल और आईटी को तभी जारी रखें जब प्रदर्शन स्थिर रहे।
– ये क्षेत्र चक्रीय हैं, मुख्य सेवानिवृत्ति उपकरण नहीं।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे संतुलित फंडों की ओर रुख करें।

– इंडेक्स फंडों से पूरी तरह बचें।
– इंडेक्स फंड बाजारों की नकल करते हैं और गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– अस्थिर या स्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड विफल हो जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अधिक रिटर्न की संभावना होती है।
– पेशेवर फंड मैनेजर जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचना चाहिए।
– डायरेक्ट प्लान में एमएफडी सपोर्ट और मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इससे उचित ट्रैकिंग और सुधार सुनिश्चित होते हैं।

» इक्विटी स्टॉक होल्डिंग्स मूल्यांकन

– स्टॉक की कीमत 40 लाख रुपये है।
– आपने 2018 से निवेश किया है, जो 6+ वर्षों का अनुभव देता है।
– गुणवत्ता वाले ब्लू-चिप स्टॉक को होल्ड करना जारी रखें।
– बार-बार खरीदने या बेचने से बचें।
– स्टॉक सेवानिवृत्ति कोष के 35% से अधिक नहीं होने चाहिए।
– जैसे ही आपकी उम्र 50 वर्ष के करीब पहुँचती है, स्टॉक का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगा दें।
– म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता और विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– अल्पावधि में स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं।
– हर 6 महीने में नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।
– केवल उच्च लाभांश और मज़बूत नकदी प्रवाह वाली कंपनियों के शेयर ही रखें।

"ईपीएफ और एनपीएस का दृष्टिकोण"

"ईपीएफ बैलेंस 5 लाख रुपये है।
"यह सुरक्षित है और गारंटीड ब्याज देता है।
"ईपीएफ से समय से पहले निकासी न करें।
"इसे सेवानिवृत्ति तक बढ़ने दें।
"यदि संभव हो तो नौकरी के माध्यम से योगदान करते रहें।

"एनपीएस अभी 1.5 लाख रुपये है।
"आप वार्षिक योगदान जारी रख सकते हैं।
"लेकिन पूरी सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस पर निर्भर न रहें।
"एनपीएस आंशिक वार्षिकी आवश्यकता के साथ आता है।
"इसमें निकासी की सुविधा भी सीमित है।
"इसे केवल एक द्वितीयक साधन के रूप में रखें।

"सावधि जमा आवंटन की समीक्षा"

"9.5% पर 15 लाख रुपये की एफडी बहुत दुर्लभ है।
"जांचें कि क्या दर लॉक है या अस्थायी है।
– मैच्योरिटी के बाद, FD में दोबारा पूरा निवेश न करें।
– FD टैक्स-एफिशिएंट नहीं होते।
– आपके स्लैब के अनुसार ब्याज पर पूरा टैक्स लगता है।
– FD से केवल अल्पकालिक ज़रूरतें या आपातकालीन स्थिति ही पूरी होनी चाहिए।
– लंबी अवधि के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

» किराये की आय प्रबंधन

– किराया 18,000-20,000 रुपये प्रति माह है।
– इसे सेवानिवृत्ति के बाद के नकदी प्रवाह के लिए रखें।
– किराए में बड़ी बढ़ोतरी की उम्मीद न करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी के दबाव को कम करने के लिए इस आय का उपयोग करें।
– हर साल संपत्ति के रखरखाव की लागत को शामिल करें।
– भविष्य के लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से किराये की आय पर निर्भर न रहें।
– इसे मुख्य आय के रूप में नहीं, बल्कि सहायक आय के रूप में देखें।

» अभी से रिटायरमेंट SIP बढ़ाएँ

– आपके पास रिटायर होने के लिए 12 साल हैं।
– अपनी SIP राशि को कम से कम 25,000 रुपये से बढ़ाकर 35,000 रुपये करें।
– हो सके तो हर साल 10% की बढ़ोतरी करें।
– SIP बढ़ाने के लिए वेतन वृद्धि या बोनस का इस्तेमाल करें।
– सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।
– बच्चे की शिक्षा या शादी जैसे दूसरे लक्ष्यों को एक साथ न रखें।
– अलग-अलग रिटायरमेंट फंड स्पष्टता और फोकस प्रदान करते हैं।
– लंबी अवधि की चक्रवृद्धि ब्याज दर आपके लक्ष्य को बेहतर ढंग से पूरा करेगी।

» 50 साल की उम्र से पोर्टफोलियो संरचना

– 50 साल की उम्र के बाद धीरे-धीरे इक्विटी जोखिम कम करें।
– इक्विटी से पूरी तरह बाहर न निकलें।
– कुछ हिस्सा हाइब्रिड और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
– 55 साल की उम्र के बाद भी 40-50% इक्विटी बनाए रखें।
– स्थिर आय के लिए FD का नहीं, बल्कि डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– 1 से 2 साल के खर्च को लिक्विड या शॉर्ट-टर्म फंड में रखें।
– इससे बाज़ार में गिरावट के दौरान बिकवाली से बचा जा सकता है।
– पूँजी की सुरक्षा के लिए सुरक्षा और विकास में संतुलन बनाए रखें।

» सेवानिवृत्ति के बाद आय के बकेट बनाएँ

– सेवानिवृत्ति कोष की योजना 3 बकेट में बनाएँ:

अल्पकालिक:
– 1– 2 साल की मासिक ज़रूरतों को लिक्विड फंड में रखें।
– रोज़मर्रा के मासिक खर्चों के लिए इस्तेमाल करें।

मध्यावधि:
– 5–7 साल की ज़रूरतों को बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।
– जब शॉर्ट-टर्म खाली हो जाए, तो यहाँ से निकाल लें।

दीर्घकालिक:
– 10+ साल की ज़रूरतों को इक्विटी या हाइब्रिड फंड में रखें।
– यह मुद्रास्फीति को मात देने के लिए बढ़ता है।

– 3-5 साल बाद मिड बकेट में शिफ्ट हो जाएँ।

– यह संरचना स्थिरता और आय सुनिश्चित करती है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान तनाव से बचें।

» कर योजना और निकासी रणनीति

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड में लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– अपनी निकासी राशि की योजना समझदारी से बनाएँ।
– केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
– एक साल में बड़ी रकम से निकासी न करें।
– कर बचाने के लिए निकासी को अलग-अलग करें।

– किराये की आय को कर योग्य आय में जोड़ा जाता है।
– अन्य आय को तदनुसार समायोजित करें।
– FD पर कर योग्य ब्याज मिलता है, सेवानिवृत्ति के बाद इस हिस्से को कम कर दें।
– कर-कुशल वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

» वार्षिक समीक्षाओं के साथ निरंतर बने रहें

– हर साल, लक्ष्यों, एसआईपी और पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– बाजार हर साल एक जैसा व्यवहार नहीं करेंगे।
– पोर्टफोलियो में छोटे-मोटे सुधार परिणामों को बेहतर बना सकते हैं।
– हर 12 महीने में फंड आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– उम्र के आधार पर जोखिम स्तर को पुनः निर्धारित करें।
– पोर्टफोलियो में सुधार के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

» नए जोखिम भरे या भावनात्मक निवेशों से बचें

– अभी क्रिप्टो या उच्च-जोखिम वाले स्मॉल कैप दांव न लगाएँ।
– दीर्घकालिक योजना पर ध्यान केंद्रित रखें।
– अल्पकालिक रिटर्न के पीछे न भागें।
– लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और गुणवत्ता वाले शेयरों पर ही टिके रहें।
– सोशल मीडिया के रुझानों के आधार पर कभी भी निवेश न करें।
– आप अभी धन संरक्षण के चरण में हैं।
– विकास सुरक्षित और टिकाऊ होना चाहिए।

» परिवार को शिक्षित करें और योजना साझा करें

– अपने जीवनसाथी को अपने सभी निवेशों के बारे में बताएँ।
– पासवर्ड और नामांकित व्यक्ति का विवरण साझा करें।
– सेवानिवृत्ति निधि तैयार होने के बाद वसीयत बनाएँ।
– दस्तावेज़ तैयार और आसानी से उपलब्ध रखें।
– परिवार को आपके वित्त को समझने में परेशानी नहीं होनी चाहिए।

» अंततः

– आपके पास पहले से ही एक मजबूत और विविध पोर्टफोलियो है।
– 43 साल की उम्र में, 12 साल शेष रहते हुए, आपका लक्ष्य व्यावहारिक है।
– 50,000 रुपये मासिक सेवानिवृत्ति आय प्राप्त की जा सकती है।
– बस SIP बढ़ाएँ और सालाना संपत्तियों की समीक्षा करें।
– लंबी अवधि के धन के लिए FD से बचें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे शेयर बाज़ार का जोखिम कम करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद आय समूहों में संपत्ति का गठन करें।
– निकासी को कर-कुशल बनाएँ।
– अनुशासित और निरंतर बने रहें।
– आप सही रास्ते पर हैं।
– बस अब अपने एसआईपी और आवंटन पथ को सुदृढ़ करें।
– इस दृष्टिकोण से आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य सुरक्षित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी उम्र 43 साल है।
आप 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।
इससे आपको योजना बनाने और निवेश करने के लिए 12 साल और मिलेंगे।

आपके पास पहले से ही कुछ निवेश विकल्प हैं।
आइए पहले आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझते हैं।

● आपका वर्तमान निवेश सारांश

– म्यूचुअल फंड: 18 लाख रुपये
– ईपीएफ: 10 लाख रुपये
– यूलिप: 30 लाख रुपये
– सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई): 10 लाख रुपये
– सावधि जमा (एफडी): 10 लाख रुपये

आप 1.5 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति आय चाहते हैं।
यानी 55 वर्ष की आयु के बाद प्रति वर्ष 18 लाख रुपये।

यह लक्ष्य स्पष्ट और विशिष्ट है।
यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।

आइए अब आपकी निवेश योजना का सभी पहलुओं से मूल्यांकन करें।

● सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य: इसका क्या अर्थ है

आप 55 वर्ष की आयु के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना चाहते हैं।
यह सेवानिवृत्ति के लिए उच्च आय की आवश्यकता है।

इसके बाद आप 30 वर्ष और जीवित रह सकते हैं।
इसलिए आपको 85 वर्ष या उससे अधिक आयु तक आय की आवश्यकता होगी।

मुद्रास्फीति बढ़ती रहेगी।
इसलिए आज के 1.5 लाख रुपये 10 वर्षों के बाद पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।

इसलिए, आपको एक ऐसे पोर्टफोलियो की आवश्यकता है जो बढ़े और आय प्रदान करे।
केवल सुरक्षा ही काम नहीं आएगी।

आपके निवेश मुद्रास्फीति को मात देने वाले होने चाहिए।
लेकिन जब आप निकासी शुरू करते हैं तो स्थिर भी रहने चाहिए।

● म्यूचुअल फंड - मजबूत विकास आधार

- आपका म्यूचुअल फंड कोष अभी 18 लाख रुपये है।
- ये विकासोन्मुखी और मुद्रास्फीति को मात देने वाली संपत्तियाँ हैं।

म्यूचुअल फंड धन संचयन की कुंजी हैं।
लेकिन इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं।
जब बाजार गिरता है तो वे भी गिरते हैं।

इनमें गिरावट से सुरक्षा नहीं होती।
इनमें विशेषज्ञ फंड प्रबंधन का अभाव होता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर होते हैं।
ये फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित होते हैं।
ये बेंचमार्क से ज़्यादा अल्फा या अतिरिक्त रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

आपको डायरेक्ट फंड से भी बचना चाहिए।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सलाह या सहायता नहीं देते।
ये बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं करते।
ये लक्ष्यों पर नज़र नहीं रखते।

एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
लंबी अवधि की सहायता के लिए किसी सीएफपी के साथ काम करें।

नियमित फंड निगरानी, समीक्षा और मन की शांति प्रदान करते हैं।
ये थोड़ा ज़्यादा शुल्क लेते हैं, लेकिन सेवा इसके लायक है।

अच्छे इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपनी एसआईपी बढ़ाएँ।
लार्ज कैप, मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड को प्राथमिकता दें।
मिड या स्मॉल-कैप में ज़्यादा निवेश न करें।

हर साल पुनर्संतुलन करें।
बदलाव करने से पहले अपने सीएफपी से संपर्क करें।

● यूलिप - इसकी भूमिका का पुनर्मूल्यांकन करें

आपके पास यूलिप में 30 लाख रुपये हैं।
यूलिप एक बीमा + निवेश उत्पाद है।

यह शुद्ध म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देता है।
शुरुआती वर्षों में इसके शुल्क भी ज़्यादा होते हैं।

खुद से पूछें:
क्या आपको अभी इस बीमा की ज़रूरत है?
क्या रिटर्न म्यूचुअल फंड के रिटर्न के बराबर है?

अगर नहीं, तो इसे सरेंडर करने पर विचार करें।
केवल तभी जब सरेंडर शुल्क अभी कम हों।

उस पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
इसका पूरा इस्तेमाल अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए करें।

बीमा और निवेश को अलग रखें।
यूलिप लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

● ईपीएफ - विश्वसनीय और सुरक्षित

ईपीएफ एक बहुत ही स्थिर उत्पाद है।
इसमें अभी आपके 10 लाख रुपये हैं।

यह ऋण-आधारित है और निश्चित रिटर्न देता है।
ब्याज कर-मुक्त है।

इससे निकासी न करें।
अगर वेतनभोगी हैं तो योगदान करते रहें।

ईपीएफ का इस्तेमाल जल्दी सेवानिवृत्ति के दौरान आय के लिए किया जा सकता है।
यह आपकी सेवानिवृत्ति की कुर्सी का एक मज़बूत आधार है।

● सुकन्या समृद्धि - बेटी के लिए, सेवानिवृत्ति के लिए नहीं

आपके पास सुकन्या में 10 लाख रुपये हैं।
यह आपकी बेटी के लिए है, आपकी सेवानिवृत्ति के लिए नहीं।

SSY निश्चित रिटर्न देता है।
यह सुरक्षित और कर-मुक्त है।

लेकिन यह एक लक्ष्य-विशिष्ट उत्पाद है।
इस राशि को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए न गिनें।

इसे केवल अपनी बेटी की शिक्षा या विवाह के लिए रखें।
यह आपकी सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह का समर्थन नहीं कर सकता।

● सावधि जमा - स्थिरता, लेकिन वृद्धि नहीं

10 लाख रुपये की FD सुरक्षा के लिए अच्छी है।
लेकिन यह कर-पश्चात कम रिटर्न देती है।

FD समय के साथ मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।
ये अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए उपयोगी होते हैं।

इसे अपने आपातकालीन निधि के हिस्से के रूप में उपयोग करें।
या इसे STP के माध्यम से धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

12 साल तक FD में बड़ी रकम न रखें।
मुद्रास्फीति के मुकाबले उस पैसे का मूल्य कम हो जाएगा।

● सेवानिवृत्ति कोष आवश्यक

आपको प्रति माह 1.5 लाख रुपये चाहिए।
यानी प्रति वर्ष 18 लाख रुपये।

यदि आप 30 साल के लिए सेवानिवृत्त होना चाहते हैं,
तो आपको 4.5 से 5 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है।

यह मुद्रास्फीति को समायोजित करने के बाद है।

आपकी वर्तमान कुल निवेश योग्य संपत्तियाँ:
18 लाख रुपये म्यूचुअल फंड
10 लाख रुपये EPF
30 लाख रुपये ULIP
10 लाख रुपये FD

आज कुल मिलाकर 68 लाख रुपये हैं।
यदि आप निवेश जारी रखते हैं, तो यह बढ़ सकता है।

लेकिन यह अभी भी 1.5 से 2 करोड़ रुपये कम रह सकता है।
इसलिए आपको अभी इस कमी को पूरा करना होगा।

● प्रमुख कदम जो आपको अभी उठाने चाहिए

– अपने SIP निवेश बढ़ाएँ।
30,000 से 40,000 रुपये प्रति माह निवेश करने का प्रयास करें।

- हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।
अपनी वेतन वृद्धि से लिंक करें।

- अपने EPF या सुकन्या खाते को न छुएँ।
उन्हें उनके मूल उद्देश्यों के लिए रखें।

- ULIP के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
यदि प्रदर्शन कम हो तो सरेंडर कर दें।
म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

- इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से ही निवेश करें।

- 60-70% इक्विटी में रखें।
बाकी EPF और लिक्विड फंड जैसे डेट में।

- हर साल अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
बाजार के उतार-चढ़ाव को अपनी योजना को प्रभावित न करने दें।

- लोकप्रिय शेयरों या सेक्टरों के पीछे न भागें।
अनुशासन के साथ लक्ष्य-आधारित निवेश करें।

- भावनात्मक निवेश से बचें।
बाज़ार में गिरावट आने पर भी अपनी योजना पर डटे रहें।

● फ़ोकस के लिए लक्ष्य बकेट बनाएँ

अपने निवेश को तीन बकेट में बाँटें:

सेवानिवृत्ति - सभी दीर्घकालिक निवेश

आपातकालीन - 6-9 महीने के खर्च

बेटी का भविष्य - SSY और एक छोटा MF SIP

इससे ट्रैकिंग में मदद मिलती है।
और लक्ष्यों को आपस में मिलाने से रोकता है।

प्रत्येक बकेट अपने आप बढ़ना चाहिए।

● 55 वर्ष की आयु से सेवानिवृत्ति निकासी योजना

55 वर्ष के बाद आपको मासिक आय की आवश्यकता होगी।
इसलिए आपको म्यूचुअल फंड से SWP शुरू करना चाहिए।

केवल ब्याज पर निर्भर न रहें।
योजनाबद्ध तरीके से निकासी करें।

3 साल के लिए डेट फंड में पैसा रखें।
बाकी इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।

शुरुआती वर्षों में आय का प्रबंधन करने के लिए डेट का उपयोग करें।
बाद के वर्षों के लिए इक्विटी को बढ़ने दें।

हर साल अपनी निकासी योजना की समीक्षा करें।

कुछ फंड लिक्विड श्रेणी में रखें।
यह आपात स्थिति में मददगार होता है।

● अन्य मुख्य सुझाव

– अपने सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति को नामांकित करें।
बिना नामांकित व्यक्ति के कोई भी संपत्ति न छोड़ें।

– 50 वर्ष की आयु के बाद वसीयत तैयार करें।
यह भविष्य में होने वाली उलझनों से बचने में मदद करता है।

– स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।
कम से कम 15-25 लाख रुपये का कवरेज सुनिश्चित करें।

– 2-3 लाख रुपये मेडिकल बफर के रूप में रखें।
इसके लिए एक अलग लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

– अचल संपत्ति खरीदने से बचें।
यह तरल नहीं है और सेवानिवृत्ति आय के लिए उपयुक्त नहीं है।

– एक सीएफपी के साथ सालाना सभी निवेशों की समीक्षा करें।
विशेषज्ञ की सलाह से पुनर्संतुलन करें।

– कुल के 20% से अधिक प्रत्यक्ष इक्विटी न रखें।
उच्च इक्विटी निवेश जोखिम पैदा करता है।

● अंत में

आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।
आपने जल्दी शुरुआत कर दी है।
आपके पास निवेश के कई स्रोत हैं।

लेकिन हो सकता है कि आपकी मौजूदा संपत्तियाँ पर्याप्त न हों।
आपको अगले 12 वर्षों में उन्हें समझदारी से बढ़ाना होगा।

भावुक या बिखरे हुए निवेश से बचें।
एक संरचित, निर्देशित योजना का पालन करें।

म्यूचुअल फंड का सक्रिय रूप से उपयोग करें।
लेकिन केवल सीएफपी समर्थन वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से।

सेवानिवृत्ति को एक अलग लक्ष्य रखें।
अन्य अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए इससे समझौता न करें।

आप 55 साल की उम्र में आत्मविश्वास से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
लेकिन केवल तभी जब आप निरंतर बने रहें।

हर निवेश पर नज़र रखें।
नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment