मैं 59 साल का हूँ और 2 लाख रुपये मासिक वेतन पर काम करता हूँ। मेरा अपना घर है। कोई देनदारी नहीं। मैं म्यूचुअल फंड, शेयर आदि में निवेश करना चाहता हूँ जिससे मासिक अच्छा रिटर्न मिले। क्या ये निवेश गारंटीड और सुरक्षित हैं? कृपया ईमानदारी से सलाह दें।

Ans: म्यूचुअल फंड/शेयर निवेश बाज़ार के उतार-चढ़ाव और जोखिम के अधीन होते हैं और 8-10 साल से ज़्यादा की निवेश अवधि वाले निवेशों के लिए उपयुक्त हैं। रिटर्न की गारंटी नहीं है, लेकिन अगर आप अपनी जोखिम क्षमता और लंबी निवेश अवधि के अनुसार, इक्विटी/इक्विटी म्यूचुअल फंड और बैंक एफडी सहित डेट में निवेश करते हैं, तो आपको अच्छा रिटर्न मिल सकता है, हालाँकि इसकी गारंटी नहीं है। इसके लिए कृपया किसी प्रमाणित निवेश सलाहकार से संपर्क करें।

Ans: आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और लंबी अवधि के बारे में सोच रहे हैं, जो बहुत अच्छी बात है। आइए आपके वित्तीय लक्ष्यों, बचत और योजना पर हर पहलू से नज़र डालें।

● आय और घरेलू वित्तीय स्थिति
– आपका मासिक वेतन 1,25,000 रुपये है।
– आपकी पत्नी 30,000 रुपये मासिक कमाती हैं।
– आपके परिवार की कुल मासिक आय 1,55,000 रुपये है।
– आपकी उम्र 29 वर्ष है, आप विवाहित हैं और आपका एक बच्चा है।
– आपने पहले ही टर्म और स्वास्थ्य बीमा ले लिया है। शाबाश।
– आपका 45,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम पूरी तरह से उचित है।
– ये सुरक्षाएँ आपात स्थितियों में जोखिम को कम करती हैं।
– आप एनपीएस में सालाना लगभग 60,000 रुपये बचाते हैं।
– आपके पास 1,00,000 रुपये हैं। घर या ज़मीन के लिए 30 लाख रुपये की बचत।

● मौजूदा संपत्ति रणनीति
– 30 लाख रुपये की बचत एक बड़ी उपलब्धि है।
– संपत्ति खरीदने में जल्दबाज़ी न करें।
– रियल एस्टेट में रिटर्न कम, लागत ज़्यादा और तरलता कम होती है।
– इसमें पैसा लंबे समय तक फंसा रहता है और उसे बनाए रखने के लिए अतिरिक्त नकदी की ज़रूरत होती है।
– इस पूरी रकम को घर पर खर्च करने से बचें।
– बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में कुछ हिस्सा निवेश करने पर विचार करें।
– हमेशा जांच लें कि खरीदना या किराए पर लेना आपके लक्ष्यों के अनुकूल है या नहीं।
– वित्तीय योजना में लचीलापन, तरलता और सरलता मायने रखती है।

● आप जिस निवेश दृष्टिकोण पर विचार कर रहे हैं
– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000-30,000 रुपये निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– यह धन सृजन के लिए एक अच्छी शुरुआत है।
– आपने कुछ इंडेक्स फंड और एक कॉन्ट्रा फंड का ज़िक्र किया है।
– आइए वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आपकी समीक्षा करें और आपको मार्गदर्शन दें।

● आपके द्वारा बताए गए इंडेक्स फंड के नुकसान
– इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं, इससे ज़्यादा कुछ नहीं।
– वे बाज़ार को मात देने की कोशिश नहीं करते।
– वे गिरावट के दौरान कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– इंडेक्स फंड बदलते बाज़ार चक्रों के अनुकूल नहीं होते।
– एक्टिव फंड का प्रबंधन कुशल फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है।
– एक्टिव फंड के मैनेजर इंडेक्स फंड से बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।
– इंडेक्स फंड खराब बाज़ारों में कोई मदद नहीं करते।
– वे बिना सोचे-समझे आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– अगर आप एक्टिव मैनेजमेंट चाहते हैं तो इंडेक्स फंड से बचें।
– आपके द्वारा बताए गए फंड जैसे निफ्टी 50 बीज़ और निफ्टी नेक्स्ट यहाँ गिरते हैं।
– इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड चुनें।
– ये फंड कम जोखिम के साथ समय के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– ये सेक्टर, अर्थव्यवस्था और मूल्यांकन के आधार पर समायोजन में मदद करते हैं।

● ध्यान केंद्रित करने योग्य दीर्घकालिक लक्ष्य
– आपके दो मुख्य लक्ष्य हैं - बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति।
– दोनों ही दीर्घकालिक लक्ष्य हैं और इनके लिए जल्दी योजना बनाने की ज़रूरत है।
– इन लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।
– एसआईपी में 25,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए 15,000 रुपये आवंटित करें।
– अपनी सेवानिवृत्ति निधि के लिए 10,000 रुपये आवंटित करें।
– किसी सीएफपी द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश न करें।

● डायरेक्ट फंड से क्यों बचें
– डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत सलाह या आवधिक समीक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– यह बिना नक्शे के गाड़ी चलाने जैसा है।
– कई निवेशक उचित मदद के बिना गलतियाँ करते हैं।
– गलत फंड चुनना, भावनात्मक रूप से निवेश से बाहर हो जाना, या ज़रूरत से ज़्यादा निवेश करना आम बात है।
– सीएफपी सहायता वाली एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ इन समस्याओं से बचती हैं।
– वे कोचिंग, मार्गदर्शन और व्यवहारिक अनुशासन प्रदान करती हैं।
– प्रदर्शन समीक्षा और पाठ्यक्रम सुधार समय पर किए जाते हैं।
– दीर्घकालिक निवेश केवल फंड चुनने से ज़्यादा निवेशित बने रहने पर केंद्रित है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस स्पष्टता और जवाबदेही में मदद करता है।

● बाल शिक्षा योजना – पहला लक्ष्य
– आपका बेटा अभी 3 साल का है।
– आपके पास एक अच्छा फंड बनाने के लिए 14-15 साल हैं।
– शिक्षा की लागत हर 7-8 साल में दोगुनी हो जाती है।
– विकासोन्मुखी इक्विटी फंडों में 15,000 रुपये मासिक की एसआईपी शुरू करें।
– बाल बीमा पॉलिसी या यूलिप न चुनें।
– वे कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं और लचीले नहीं होते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड समय के साथ बेहतर वृद्धि देते हैं।
– हर साल अपने निवेश की समीक्षा करें।
– आय बढ़ने पर हर साल एसआईपी राशि बढ़ाएँ।
– लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण अपनाएँ। अल्पकालिक ज़रूरतों को आपस में न मिलाएँ।

● सेवानिवृत्ति योजना – दूसरा लक्ष्य
– अब आप 29 वर्ष के हैं। सेवानिवृत्ति 30 साल दूर है।
– यहाँ समय आपका सबसे अच्छा दोस्त है।
– आप पहले से ही एनपीएस में सालाना 60,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ देता है।
– लेकिन सिर्फ़ एनपीएस ही पर्याप्त नहीं है।
– इस लक्ष्य के लिए 10,000 रुपये मासिक का म्यूचुअल फंड एसआईपी जोड़ें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड और लार्ज कैप फंड चुनें।
– ये दीर्घकालिक धन सृजन और मुद्रास्फीति को मात देते हुए विकास प्रदान करते हैं।
– यूलिप पेंशन योजनाओं या वार्षिकी योजनाओं से बचें।
– ये कठोर, कम रिटर्न देने वाली और तरल नहीं होतीं।
– म्यूचुअल फंड लचीलापन और स्मार्ट एसेट आवंटन प्रदान करते हैं।

● स्वास्थ्य और जीवन बीमा
– आप पहले से ही स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस के लिए सालाना 45,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– यह आवश्यक है और सही जगह पर रखा गया है।
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य कवर 10 लाख रुपये या उससे अधिक हो।
– परिवार को एक फैमिली फ्लोटर प्लान में शामिल करें।
– हर 3-4 साल में बीमित राशि की समीक्षा करें।
– जीवन कवर आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना होना चाहिए।
– ज़रूरत पड़ने पर आप बाद में टर्म इंश्योरेंस बढ़ा सकते हैं।

● आपातकालीन निधि – तरलता बनाए रखें
– आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
– 6 महीने के खर्चों को बचत या लिक्विड फंड में रखें।
– इस पैसे को निवेश के पैसे के साथ न मिलाएँ।
– इससे आपको कहीं और आक्रामक तरीके से निवेश करने का आत्मविश्वास मिलता है।
– आपातकालीन फंड संकट के समय कर्ज पर निर्भरता को रोकता है।

● संपत्ति नियोजन – सावधानी बरतें
– 30 लाख रुपये की बचत से ज़मीन या फ्लैट खरीदा जा सकता है।
– लेकिन इसके लिए पूरी राशि का इस्तेमाल न करें।
– संपत्ति तरल नहीं होती और इसके रखरखाव और पंजीकरण पर खर्च होता है।
– जब तक इसे किराए पर न दिया जाए, यह नियमित आय नहीं देती।
– पहले म्यूचुअल फंड निवेश पर ध्यान दें।
– अपनी पूंजी को बढ़ने दें और लचीला बनें।
– अगर आप फिर भी खरीदते हैं, तो इसके लिए भारी उधार न लें।

● कर नियोजन रणनीति
– आप पहले से ही एनपीएस में 60,000 रुपये बचा रहे हैं।
– इससे आपको 80CCD(1B) के तहत लाभ मिलता है।
– टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम 80C के कुछ हिस्से को कवर करता है।
– ELSS म्यूचुअल फंड SIP के लिए 80C के बैलेंस का इस्तेमाल करें।
– ELSS टैक्स सेविंग और इक्विटी ग्रोथ देता है।
– LIC या एंडोमेंट प्लान जैसी पारंपरिक पॉलिसियों से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और पैसा लॉक कर देते हैं।
– म्यूचुअल फंड ज़्यादा टैक्स-एडजस्टेड रिटर्न देते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
– STCG पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर इनकम स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

● SIP का क्रियान्वयन और निगरानी
– कई म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर 3 या 4 फंड चुनें।
– SIP को 6 महीने में एक बार या सालाना ट्रैक करें।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– SIP लंबे समय तक जारी रहने पर सबसे अच्छा काम करते हैं।
– निष्पादन के लिए CFP के साथ MFD चैनल का उपयोग करें।
– नियमित समीक्षा, पुनर्संतुलन और मार्गदर्शन महत्वपूर्ण हैं।

● व्यवहारिक अनुशासन महत्वपूर्ण है
– बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।
– गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– यही वह समय है जब आप अधिक यूनिट जमा करते हैं।
– शांत रहें और योजना पर टिके रहें।
– दीर्घकालिक सफलता के लिए धैर्य और प्रक्रिया में विश्वास की आवश्यकता होती है।
– निवेशित रहें और भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न दें।
– कठिन समय में CFP व्यवहारिक समर्थन प्रदान करता है।

● पारिवारिक वित्तीय योजना
– वित्तीय चर्चाओं में अपनी पत्नी को शामिल करें।
– भविष्य के लिए संयुक्त लक्ष्य रखें।
– बच्चे की शिक्षा, यात्रा, सेवानिवृत्ति और स्वास्थ्य सेवा की योजना बनाएँ।
– अभी वसीयत या बुनियादी नामांकन लिखें।
– सभी निवेश संयुक्त या नामांकित मोड में रखें।

● एसेट एलोकेशन बैलेंस
– केवल एक ही प्रकार की संपत्ति में निवेश न करें।
– इक्विटी, हाइब्रिड, लिक्विड और ईपीएफ का सही मिश्रण इस्तेमाल करें।
– ज़मीन या सोने में ज़्यादा निवेश लचीलेपन को सीमित करता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पूंजी बढ़ाते हैं।
– डेट और लिक्विड फंड अल्पकालिक स्थिरता देते हैं।
– एसेट मिक्स की सालाना समीक्षा करें।

● अंतिम जानकारी
– आप शुरुआत में ही सही कदम उठा रहे हैं।
– आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राप्त करने योग्य हैं।
– इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड विकल्पों से बचें।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– अचल संपत्तियों में न फँसें।
- नियमित रूप से निवेश करते रहें और सालाना समीक्षा करें।
- अनुशासन, मार्गदर्शन और सरलता पर ध्यान दें।
- आप धन संचय के सही रास्ते पर हैं।
- निरंतर प्रयास करते रहें और ज़रूरत पड़ने पर मदद लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 44 साल की उम्र में, आप कर्ज़ मुक्त हैं, आपका अपना घर है और आपके पास बचत भी है।

आपके पास स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस भी है, जो एक अच्छी योजना है।

आप तीन प्रमुख लक्ष्यों - सेवानिवृत्ति, बेटियों की शिक्षा और उनकी शादी - के लिए योजना बनाना चाहते हैं।

आप म्यूचुअल फंड, शेयर या अन्य सुरक्षित विकल्पों में भी निवेश करना चाहते हैं।

आइए हम आपके लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री वित्तीय रणनीति तैयार करें।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति सकारात्मक है"

आप पर कोई कर्ज़ नहीं है, जिससे आपको शांति मिलती है।

आपका अपना घर है, जिससे सेवानिवृत्ति का बोझ कम होता है।

स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस पहले से ही सक्रिय हैं।

कुल वर्तमान संपत्ति: 12 लाख रुपये।
- एफडी में 5 लाख रुपये।
- पीपीएफ में 5 लाख रुपये।
- बैंक बचत में 2 लाख रुपये।

मासिक वेतन = 45,000 रुपये।

आप संरचित निवेश शुरू करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

"आपके प्रमुख जीवन लक्ष्यों को प्राथमिकता दी जानी चाहिए"

आपके सामने 3 स्पष्ट लक्ष्य हैं:

बेटी की उच्च शिक्षा (10 और 13 साल बाद)।

बेटी की शादी (18 और 20 साल बाद)।

आपकी सेवानिवृत्ति (16-18 साल बाद)।

ये दीर्घकालिक लक्ष्य हैं और इनके लिए विकास-आधारित निवेश की आवश्यकता है।

आपको अभी से अनुशासित SIP के साथ लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू कर देना चाहिए।

आइए एक चरण-दर-चरण रणनीति बनाएँ।

"सबसे पहले आपातकालीन निधि बनानी होगी"

कम से कम 6 महीने के खर्चों को अलग रखें।

मान लें कि 20,000 रुपये प्रति माह खर्च होंगे।

1.2-1.5 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

किसी भी लक्ष्य के लिए इसे नहीं छूना चाहिए।

वर्तमान में, 1.5 लाख रुपये 2 लाख रुपये की बचत का कुछ हिस्सा यहाँ इस्तेमाल किया जा सकता है।

यह आपके निवेश को अचानक निकासी से बचाएगा।

"एफडी का पैसा धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करना चाहिए"

एफडी में आपके 5 लाख रुपये मुद्रास्फीति के कारण घाटे में हैं।

स्लैब के अनुसार ब्याज पर कर लगता है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विकास दर बहुत कम है।

एफडी सेवानिवृत्ति या शिक्षा के लिए उपयुक्त नहीं है।

आप इस एफडी राशि को 12 मासिक किस्तों में म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर कर सकते हैं।

इसे एसटीपी (सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान) कहा जाता है।

यह बाजार के समय के जोखिम को कम करता है।

"सभी 3 लक्ष्यों के लिए एसआईपी पोर्टफोलियो बनाएँ"

आपका अधिशेष लगभग 10,000-12,000 रुपये प्रति माह हो सकता है।

म्यूचुअल फंड में इसका समझदारी से इस्तेमाल करें।

मासिक एसआईपी को इस प्रकार विभाजित करें:

बेटी 1 की शिक्षा के लिए 4,000 रुपये।

10,000 रुपये। बेटी 2 की शिक्षा के लिए 3,000 रुपये।

आपकी सेवानिवृत्ति के लिए 3,000 रुपये।

हर साल SIP में 5-10% की वृद्धि करें।

इसे SIP स्टेप-अप कहते हैं। इससे बड़ी राशि बनती है।

"लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड श्रेणी मिश्रण"

लक्ष्य-विशिष्ट म्यूचुअल फंड रणनीति का उपयोग करें।

शिक्षा लक्ष्य (10+ वर्ष) के लिए - फ्लेक्सी-कैप और लार्ज एवं मिड-कैप।

विवाह लक्ष्य (15+ वर्ष) के लिए - मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य (18+ वर्ष) के लिए - एग्रेसिव हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप।

केवल 4-5 फंड का उपयोग करें। बहुत अधिक फंड न जोड़ें।

सरलता बेहतर ट्रैकिंग और स्पष्टता प्रदान करती है।

"सीधे स्टॉक निवेश से बचें"

आप स्टॉक में निवेश करना चाहते हैं।

लेकिन शेयर निवेश के लिए समय, कौशल और अनुशासन की आवश्यकता होती है।

डायरेक्ट स्टॉक में जोखिम ज़्यादा होता है।

एक गलती आपके लक्ष्यों को पूरा करने में देरी कर सकती है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करना बेहतर है।

ये विविधीकरण, फंड मैनेजर की विशेषज्ञता और दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।

वेतनभोगी निवेशकों के लिए म्यूचुअल फंड ज़्यादा सुरक्षित हैं।

"इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें"

आपने निफ्टी ईटीएफ या इंडेक्स फंड के बारे में सुना होगा।

फ़िलहाल इनसे बचें।

इंडेक्स फंड बाज़ार को मात नहीं दे पाते।

बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई लचीलापन नहीं होता।

निष्क्रिय रणनीति कमज़ोर प्रदर्शन कर सकती है।

फंड मैनेजर द्वारा जोखिम नियंत्रण नहीं किया जाता।

आपको अपने लक्ष्यों के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की आवश्यकता होती है।

ये बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न और गतिशील रणनीति प्रदान करते हैं।

"डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें, नियमित योजनाओं का उपयोग करें"

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का कोई समर्थन नहीं है।

बाज़ार में गिरावट के दौरान आप पुनर्संतुलन करने से चूक सकते हैं या घबरा सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

अस्थिरता के दौरान उचित मार्गदर्शन, ट्रैकिंग और सहायता प्राप्त करें।

सीएफपी आपके लक्ष्यों के साथ फंड को सही ढंग से संरेखित करेगा।

सहायता बेहतर अनुशासन और आत्मविश्वास प्रदान करती है।

"पीपीएफ को सेवानिवृत्ति सहायता उपकरण के रूप में उपयोग करें"

आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 5 लाख रुपये हैं।

5,000 रुपये प्रति माह का योगदान करते रहें।

पीपीएफ 15 साल की लॉक-इन अवधि के साथ सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न देता है।

इसे सेवानिवृत्ति के लिए द्वितीयक सहायता के रूप में उपयोग करें।

इसका उपयोग शिक्षा या विवाह के लिए न करें।

"बीमा पर्याप्तता की समीक्षा करें"

आपने कहा कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है।

जाँचें कि क्या वे पर्याप्त हैं:

टर्म कवर आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना होना चाहिए।

इसका मतलब है कि न्यूनतम 60-75 लाख रुपये का कवर।

स्वास्थ्य बीमा कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर होना चाहिए।

यदि वर्तमान कवर कम है तो दोनों को बढ़ाएँ।

यूलिप, मनी-बैक या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।

यदि आपके पास पहले से ही ये पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

"बेटी की शिक्षा की योजना कैसे बनाएँ"

मान लें कि 10-13 साल बाद कॉलेज की पढ़ाई का खर्च प्रति बच्चे 25-30 लाख रुपये होगा।

इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए:

दो फ्लेक्सी-कैप या लार्ज-मिड फंड में 7,000 रुपये प्रति माह SIP करें।

हर साल SIP बढ़ाएँ।

बीच में निकासी न करें।

यह योजना एक मज़बूत शिक्षा निधि बनाएगी।

"बेटी की शादी की योजना कैसे बनाएँ"

18-20 साल बाद शादी का खर्च प्रति बच्चे 20-25 लाख रुपये हो सकता है।

आपके पास यह कोष बनाने का समय है।

मिड-कैप फंड में 3,000-4,000 रुपये का SIP शुरू करें।

इस निवेश को अन्य लक्ष्यों से अलग रखें।

इसके लिए सोने या संपत्ति पर निर्भर न रहें।

म्यूचुअल फंड बेहतर रिटर्न और तरलता प्रदान करेंगे।

"सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाएँ"

आपके पास 16-18 कार्य वर्ष शेष हैं।

आपको अभी शुरुआत करनी चाहिए।

हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंडों में 3,000-5,000 रुपये मासिक की SIP शुरू करें।

PPF को भी सक्रिय रखें।

यदि आपके लिए तरलता महत्वपूर्ण है, तो NPS से बचें।

FD या पेंशन उत्पादों पर निर्भर न रहें।

सेवानिवृत्ति योजना से 60 वर्ष की आयु के बाद मासिक आय मिलनी चाहिए।

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP शुरू करें।

"एन्युइटी प्लान या पेंशन उत्पादों से बचें"

आपको बीमा कंपनियों से ऑफ़र मिल सकते हैं।

वे मासिक पेंशन या एन्युइटी का वादा करती हैं।

उनसे बचें।

वे कम रिटर्न देती हैं।

पैसा फंस जाता है।

निकासी में कोई लचीलापन नहीं।

SWP वाले म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति के बाद बेहतर आय प्रदान करते हैं।

"रियल एस्टेट पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर न रहें"

भले ही संपत्ति का मूल्य बढ़ जाए, लेकिन तरलता एक समस्या है।

किराये की आय कम है और उस पर कर लगता है।

संपत्ति बेचने में समय लग सकता है।

लागत और कर ज़्यादा हैं।

रियल एस्टेट एक स्मार्ट रिटायरमेंट टूल नहीं है।

म्यूचुअल फंड और PPF में ही निवेश करें।

"म्यूचुअल फंड पर कराधान को समझना ज़रूरी है"

नए कर नियम के तहत:

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड - LTCG और STCG दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

सेवानिवृत्ति के बाद कर के प्रभाव को कम करने के लिए SWP का समझदारी से इस्तेमाल करें।

"अभी आपको जो कदम उठाने चाहिए"

बैंक बैलेंस से आपातकालीन निधि बनाएँ।

10,000-12,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करें।

FD से म्यूचुअल फंड में STP शुरू करें।

स्टॉक, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

बीमा कवर की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर उसे बढ़ाएँ।

CFP के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।

यह संरचना सुरक्षा के साथ धन का निर्माण करती है।

"गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"

लंबे समय तक FD में पैसा रखना।

भविष्य के लक्ष्यों के लिए SIP में देरी करना।

बिना कौशल के सीधे स्टॉक में निवेश करना।

बिना समीक्षा के डायरेक्ट प्लान का उपयोग करना।

आय के लिए एन्युइटी या रियल एस्टेट पर निर्भर रहना।

भविष्य की शिक्षा की लागत को कम आंकना।

इनसे बचना दीर्घकालिक सफलता सुनिश्चित करता है।

"अंततः"

आप सही रास्ते पर हैं।

ऋण-मुक्त जीवन, टर्म और स्वास्थ्य कवर, कुछ बचत - ये ठोस कदम हैं।

अब म्यूचुअल फंड के माध्यम से अनुशासित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

10,000-12,000 रुपये के SIP से शुरुआत करें और हर साल इसे बढ़ाते रहें।

जोखिम भरे उत्पादों से बचें और सिद्ध विकास रणनीतियों पर टिके रहें।

म्यूचुअल फंड आपकी सेवानिवृत्ति और बेटियों के भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेंगे।

भावनाओं को दूर रखें और निरंतरता के साथ निवेश करें।

आप एक सुरक्षित और शांतिपूर्ण वित्तीय भविष्य का निर्माण करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment