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Ans: आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और लंबी अवधि के बारे में सोच रहे हैं, जो बहुत अच्छी बात है। आइए आपके वित्तीय लक्ष्यों, बचत और योजना पर हर पहलू से नज़र डालें।

● आय और घरेलू वित्तीय स्थिति
– आपका मासिक वेतन 1,25,000 रुपये है।
– आपकी पत्नी 30,000 रुपये मासिक कमाती हैं।
– आपके परिवार की कुल मासिक आय 1,55,000 रुपये है।
– आपकी उम्र 29 वर्ष है, आप विवाहित हैं और आपका एक बच्चा है।
– आपने पहले ही टर्म और स्वास्थ्य बीमा ले लिया है। शाबाश।
– आपका 45,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम पूरी तरह से उचित है।
– ये सुरक्षाएँ आपात स्थितियों में जोखिम को कम करती हैं।
– आप एनपीएस में सालाना लगभग 60,000 रुपये बचाते हैं।
– आपके पास 1,00,000 रुपये हैं। घर या ज़मीन के लिए 30 लाख रुपये की बचत।

● मौजूदा संपत्ति रणनीति
– 30 लाख रुपये की बचत एक बड़ी उपलब्धि है।
– संपत्ति खरीदने में जल्दबाज़ी न करें।
– रियल एस्टेट में रिटर्न कम, लागत ज़्यादा और तरलता कम होती है।
– इसमें पैसा लंबे समय तक फंसा रहता है और उसे बनाए रखने के लिए अतिरिक्त नकदी की ज़रूरत होती है।
– इस पूरी रकम को घर पर खर्च करने से बचें।
– बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में कुछ हिस्सा निवेश करने पर विचार करें।
– हमेशा जांच लें कि खरीदना या किराए पर लेना आपके लक्ष्यों के अनुकूल है या नहीं।
– वित्तीय योजना में लचीलापन, तरलता और सरलता मायने रखती है।

● आप जिस निवेश दृष्टिकोण पर विचार कर रहे हैं
– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000-30,000 रुपये निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– यह धन सृजन के लिए एक अच्छी शुरुआत है।
– आपने कुछ इंडेक्स फंड और एक कॉन्ट्रा फंड का ज़िक्र किया है।
– आइए वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आपकी समीक्षा करें और आपको मार्गदर्शन दें।

● आपके द्वारा बताए गए इंडेक्स फंड के नुकसान
– इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं, इससे ज़्यादा कुछ नहीं।
– वे बाज़ार को मात देने की कोशिश नहीं करते।
– वे गिरावट के दौरान कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– इंडेक्स फंड बदलते बाज़ार चक्रों के अनुकूल नहीं होते।
– एक्टिव फंड का प्रबंधन कुशल फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है।
– एक्टिव फंड के मैनेजर इंडेक्स फंड से बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।
– इंडेक्स फंड खराब बाज़ारों में कोई मदद नहीं करते।
– वे बिना सोचे-समझे आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– अगर आप एक्टिव मैनेजमेंट चाहते हैं तो इंडेक्स फंड से बचें।
– आपके द्वारा बताए गए फंड जैसे निफ्टी 50 बीज़ और निफ्टी नेक्स्ट यहाँ गिरते हैं।
– इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड चुनें।
– ये फंड कम जोखिम के साथ समय के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– ये सेक्टर, अर्थव्यवस्था और मूल्यांकन के आधार पर समायोजन में मदद करते हैं।

● ध्यान केंद्रित करने योग्य दीर्घकालिक लक्ष्य
– आपके दो मुख्य लक्ष्य हैं - बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति।
– दोनों ही दीर्घकालिक लक्ष्य हैं और इनके लिए जल्दी योजना बनाने की ज़रूरत है।
– इन लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।
– एसआईपी में 25,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए 15,000 रुपये आवंटित करें।
– अपनी सेवानिवृत्ति निधि के लिए 10,000 रुपये आवंटित करें।
– किसी सीएफपी द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश न करें।

● डायरेक्ट फंड से क्यों बचें
– डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत सलाह या आवधिक समीक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– यह बिना नक्शे के गाड़ी चलाने जैसा है।
– कई निवेशक उचित मदद के बिना गलतियाँ करते हैं।
– गलत फंड चुनना, भावनात्मक रूप से निवेश से बाहर हो जाना, या ज़रूरत से ज़्यादा निवेश करना आम बात है।
– सीएफपी सहायता वाली एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ इन समस्याओं से बचती हैं।
– वे कोचिंग, मार्गदर्शन और व्यवहारिक अनुशासन प्रदान करती हैं।
– प्रदर्शन समीक्षा और पाठ्यक्रम सुधार समय पर किए जाते हैं।
– दीर्घकालिक निवेश केवल फंड चुनने से ज़्यादा निवेशित बने रहने पर केंद्रित है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस स्पष्टता और जवाबदेही में मदद करता है।

● बाल शिक्षा योजना – पहला लक्ष्य
– आपका बेटा अभी 3 साल का है।
– आपके पास एक अच्छा फंड बनाने के लिए 14-15 साल हैं।
– शिक्षा की लागत हर 7-8 साल में दोगुनी हो जाती है।
– विकासोन्मुखी इक्विटी फंडों में 15,000 रुपये मासिक की एसआईपी शुरू करें।
– बाल बीमा पॉलिसी या यूलिप न चुनें।
– वे कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं और लचीले नहीं होते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड समय के साथ बेहतर वृद्धि देते हैं।
– हर साल अपने निवेश की समीक्षा करें।
– आय बढ़ने पर हर साल एसआईपी राशि बढ़ाएँ।
– लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण अपनाएँ। अल्पकालिक ज़रूरतों को आपस में न मिलाएँ।

● सेवानिवृत्ति योजना – दूसरा लक्ष्य
– अब आप 29 वर्ष के हैं। सेवानिवृत्ति 30 साल दूर है।
– यहाँ समय आपका सबसे अच्छा दोस्त है।
– आप पहले से ही एनपीएस में सालाना 60,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ देता है।
– लेकिन सिर्फ़ एनपीएस ही पर्याप्त नहीं है।
– इस लक्ष्य के लिए 10,000 रुपये मासिक का म्यूचुअल फंड एसआईपी जोड़ें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड और लार्ज कैप फंड चुनें।
– ये दीर्घकालिक धन सृजन और मुद्रास्फीति को मात देते हुए विकास प्रदान करते हैं।
– यूलिप पेंशन योजनाओं या वार्षिकी योजनाओं से बचें।
– ये कठोर, कम रिटर्न देने वाली और तरल नहीं होतीं।
– म्यूचुअल फंड लचीलापन और स्मार्ट एसेट आवंटन प्रदान करते हैं।

● स्वास्थ्य और जीवन बीमा
– आप पहले से ही स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस के लिए सालाना 45,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– यह आवश्यक है और सही जगह पर रखा गया है।
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य कवर 10 लाख रुपये या उससे अधिक हो।
– परिवार को एक फैमिली फ्लोटर प्लान में शामिल करें।
– हर 3-4 साल में बीमित राशि की समीक्षा करें।
– जीवन कवर आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना होना चाहिए।
– ज़रूरत पड़ने पर आप बाद में टर्म इंश्योरेंस बढ़ा सकते हैं।

● आपातकालीन निधि – तरलता बनाए रखें
– आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
– 6 महीने के खर्चों को बचत या लिक्विड फंड में रखें।
– इस पैसे को निवेश के पैसे के साथ न मिलाएँ।
– इससे आपको कहीं और आक्रामक तरीके से निवेश करने का आत्मविश्वास मिलता है।
– आपातकालीन फंड संकट के समय कर्ज पर निर्भरता को रोकता है।

● संपत्ति नियोजन – सावधानी बरतें
– 30 लाख रुपये की बचत से ज़मीन या फ्लैट खरीदा जा सकता है।
– लेकिन इसके लिए पूरी राशि का इस्तेमाल न करें।
– संपत्ति तरल नहीं होती और इसके रखरखाव और पंजीकरण पर खर्च होता है।
– जब तक इसे किराए पर न दिया जाए, यह नियमित आय नहीं देती।
– पहले म्यूचुअल फंड निवेश पर ध्यान दें।
– अपनी पूंजी को बढ़ने दें और लचीला बनें।
– अगर आप फिर भी खरीदते हैं, तो इसके लिए भारी उधार न लें।

● कर नियोजन रणनीति
– आप पहले से ही एनपीएस में 60,000 रुपये बचा रहे हैं।
– इससे आपको 80CCD(1B) के तहत लाभ मिलता है।
– टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम 80C के कुछ हिस्से को कवर करता है।
– ELSS म्यूचुअल फंड SIP के लिए 80C के बैलेंस का इस्तेमाल करें।
– ELSS टैक्स सेविंग और इक्विटी ग्रोथ देता है।
– LIC या एंडोमेंट प्लान जैसी पारंपरिक पॉलिसियों से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और पैसा लॉक कर देते हैं।
– म्यूचुअल फंड ज़्यादा टैक्स-एडजस्टेड रिटर्न देते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
– STCG पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर इनकम स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

● SIP का क्रियान्वयन और निगरानी
– कई म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर 3 या 4 फंड चुनें।
– SIP को 6 महीने में एक बार या सालाना ट्रैक करें।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– SIP लंबे समय तक जारी रहने पर सबसे अच्छा काम करते हैं।
– निष्पादन के लिए CFP के साथ MFD चैनल का उपयोग करें।
– नियमित समीक्षा, पुनर्संतुलन और मार्गदर्शन महत्वपूर्ण हैं।

● व्यवहारिक अनुशासन महत्वपूर्ण है
– बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।
– गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– यही वह समय है जब आप अधिक यूनिट जमा करते हैं।
– शांत रहें और योजना पर टिके रहें।
– दीर्घकालिक सफलता के लिए धैर्य और प्रक्रिया में विश्वास की आवश्यकता होती है।
– निवेशित रहें और भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न दें।
– कठिन समय में CFP व्यवहारिक समर्थन प्रदान करता है।

● पारिवारिक वित्तीय योजना
– वित्तीय चर्चाओं में अपनी पत्नी को शामिल करें।
– भविष्य के लिए संयुक्त लक्ष्य रखें।
– बच्चे की शिक्षा, यात्रा, सेवानिवृत्ति और स्वास्थ्य सेवा की योजना बनाएँ।
– अभी वसीयत या बुनियादी नामांकन लिखें।
– सभी निवेश संयुक्त या नामांकित मोड में रखें।

● एसेट एलोकेशन बैलेंस
– केवल एक ही प्रकार की संपत्ति में निवेश न करें।
– इक्विटी, हाइब्रिड, लिक्विड और ईपीएफ का सही मिश्रण इस्तेमाल करें।
– ज़मीन या सोने में ज़्यादा निवेश लचीलेपन को सीमित करता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पूंजी बढ़ाते हैं।
– डेट और लिक्विड फंड अल्पकालिक स्थिरता देते हैं।
– एसेट मिक्स की सालाना समीक्षा करें।

● अंतिम जानकारी
– आप शुरुआत में ही सही कदम उठा रहे हैं।
– आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राप्त करने योग्य हैं।
– इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड विकल्पों से बचें।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– अचल संपत्तियों में न फँसें।
- नियमित रूप से निवेश करते रहें और सालाना समीक्षा करें।
- अनुशासन, मार्गदर्शन और सरलता पर ध्यान दें।
- आप धन संचय के सही रास्ते पर हैं।
- निरंतर प्रयास करते रहें और ज़रूरत पड़ने पर मदद लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment