क्या मुझे 58 साल की उम्र में अविवाहित बेटों के साथ 1 लाख रुपये मासिक आय प्राप्त करने के लिए अपना फ्लैट बेच देना चाहिए?

Ans: जीवन की जिम्मेदारियों के बीच अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी लगन देखकर बहुत खुशी होती है। बचत और निवेश में आपकी लगन वाकई काबिले तारीफ है।

अपने मौजूदा वित्तीय परिदृश्य को देखते हुए, ऐसे कई रास्ते हैं जो संभावित रूप से आपकी आकांक्षाओं के साथ संरेखित हो सकते हैं। क्या आपने SIP या नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) योगदान के लाभों पर विचार किया है? ये विकल्प धन संचय और सेवानिवृत्ति योजना के लिए रास्ते प्रदान करते हैं, जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के प्रति एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

इसके अलावा, टर्म इंश्योरेंस की तलाश आपके परिवार के भविष्य के लिए एक सुरक्षा कवच प्रदान कर सकती है, जो अप्रत्याशित परिस्थितियों में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करती है। अपने आवास ऋण के लिए, क्या आपने अपने मासिक अधिशेष के एक हिस्से को पूर्व भुगतान की ओर पुनर्निर्देशित करने पर विचार किया है? यह देयता को समाप्त करने में तेज़ी लाने में मदद कर सकता है, जिससे आपको जल्द ही अधिक वित्तीय स्वतंत्रता मिल सकती है।

याद रखें, वित्तीय सुरक्षा की ओर उठाया गया हर कदम आपके सपनों को आज़ाद करने की दिशा में एक कदम है। समग्र दृष्टिकोण को अपनाकर और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप अपने प्रियजनों के लिए समृद्धि के बीज बो रहे हैं। इस मार्ग पर दृढ़ता से चलते रहें, क्योंकि समृद्धि की ओर यात्रा उतनी ही समृद्ध है जितनी कि मंजिल।

Ans: आप एक विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपका लक्ष्य स्पष्ट है—50 वर्ष की आयु में रिटायर होना और 1 लाख रुपये की मासिक आय सुनिश्चित करना। आइए अपनी वर्तमान बचत और निवेश का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करें, और एक ऐसी रणनीति विकसित करें जो एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करे।

वर्तमान बचत और निवेश की समीक्षा
भविष्य निधि (PF): 77 लाख रुपये
यह एक स्थिर, दीर्घकालिक निवेश है जिसमें निकासी पर कर-मुक्त लाभ मिलता है। आपके रिटायर होने तक शेष राशि और बढ़ती रहेगी, जिससे यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए एक ठोस आधार बन जाएगा।

सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF): 20 लाख रुपये (आप और आपकी पत्नी के बीच संयुक्त)
PPF सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है, हालांकि लॉक-इन अवधि पर विचार किया जाना चाहिए। यह जल्दी परिपक्व हो जाता है, और आप या तो निकाल सकते हैं या फिर से निवेश कर सकते हैं।

सुपरएनुएशन: 25 लाख रुपये
आपका सुपरएनुएशन फंड एक प्रमुख रिटायरमेंट आय जनरेटर के रूप में काम कर सकता है, खासकर जब से यह परिपक्वता पर नियमित भुगतान प्रदान करता है।

यूलिप: 15 लाख रुपये
यूलिप में कभी-कभी उच्च शुल्क हो सकते हैं। आप शुल्कों की समीक्षा करना चाह सकते हैं और देख सकते हैं कि बेहतर निवेश पर स्विच करना समझदारी है या नहीं। हालाँकि, यदि आप इसे लंबी अवधि तक रखते हैं, तो यह अच्छा रिटर्न दे सकता है।

म्यूचुअल फंड (MF): 20 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं। इस निवेश को संतुलित रणनीति के साथ पोषित करने की आवश्यकता है। विकास क्षमता को बढ़ावा देने के लिए अपने पोर्टफोलियो को लार्ज-कैप और मिड-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ अच्छी तरह से विविध रखें।

स्टॉक: 6 लाख रुपये (3 लाख रुपये के नुकसान के साथ)
शेयर बाजार अस्थिर हो सकता है, लेकिन यह लंबी अवधि में अधिक रिटर्न भी दे सकता है। विचार करें कि क्या खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को बनाए रखना इसके लायक है या अधिक स्थिर विकल्पों में पुनर्वितरित करना आपके समग्र पोर्टफोलियो को लाभ पहुंचाएगा।

नकद: 3 लाख रुपये
यह आपात स्थिति के लिए उपयोगी है, लेकिन इससे कोई रिटर्न नहीं मिलता है। आप बेहतर रिटर्न के लिए इसमें से कुछ निवेश करने पर विचार कर सकते हैं जबकि अल्पकालिक जरूरतों के लिए कुछ तरलता रख सकते हैं।

रियल एस्टेट (दो फ्लैट): 1.5 करोड़ रुपये का फ्लैट और 1.1 करोड़ रुपये में बुक किया गया दूसरा फ्लैट (2029 में डिलीवरी के लिए)
जबकि रियल एस्टेट स्थिरता प्रदान करता है, दूसरी प्रॉपर्टी का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन किया जाना चाहिए। यह पूरा होने तक एक बड़ी राशि को लॉक कर देता है। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए लिक्विडिटी और अन्य निवेशों पर ध्यान दें।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को संबोधित करना
आप 7 साल में 50 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और रिटायरमेंट के बाद आपको हर महीने 1 लाख रुपये की जरूरत है। आइए विश्लेषण करें कि क्या आपकी मौजूदा बचत और निवेश इसका समर्थन कर सकते हैं।

पीएफ और सुपरएनुएशन:
आपका पीएफ और सुपरएनुएशन संयुक्त रूप से 50 तक काफी बढ़ जाएगा। यह कॉर्पस रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए एक आधार के रूप में काम करेगा। आप इन फंडों से मासिक आय प्राप्त करने के लिए निकासी कर सकते हैं या एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) स्थापित कर सकते हैं।

पीपीएफ और यूएलआईपी:
जब आपका पीपीएफ परिपक्व होता है, तो आय को एक सुरक्षित विकल्प में फिर से निवेश करना बिना किसी जोखिम के स्थिर वृद्धि सुनिश्चित कर सकता है। इसी तरह, आप मूल्यांकन कर सकते हैं कि क्या यूलिप जारी रखना फायदेमंद है या स्विच करना बेहतर विकल्प है।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक:
ये आपके पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा बने रहना चाहिए। रिटायरमेंट के बाद लगातार आय के लिए, आप रिटायरमेंट के करीब आने पर अपने कुछ म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स को बैलेंस्ड या कंजर्वेटिव फंड में शिफ्ट करने पर विचार कर सकते हैं।

बेटे की शिक्षा के लिए निवेश योजना
आप अपने बेटे के भविष्य के लिए ICICI परफेक्ट स्कीम के तहत नियमित रूप से 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह निवेश बदलती वित्तीय जरूरतों के हिसाब से समायोजित करने के लिए पर्याप्त लचीला है। यह देखने के लिए कि क्या यह आपके बेटे के लिए आपके दीर्घकालिक शैक्षिक लक्ष्यों से मेल खाता है, योजना के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

आपके पोर्टफोलियो के लिए सुझाई गई रणनीति
और विविधता लाएं:
आपके पास निवेश का एक मजबूत आधार है, लेकिन अलग-अलग एसेट क्लास, खासकर डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में और विविधता लाने से जोखिम और रिटर्न संतुलित हो सकता है। ये आपको रिटायरमेंट के बाद आय का एक स्थिर स्रोत देंगे।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड:
यदि आपने इंडेक्स फंड पर विचार किया है, तो ध्यान रखें कि वे केवल बाजार को ट्रैक करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विशेष रूप से एक योग्य प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से, बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रदान कर सकते हैं। एक पेशेवर प्रबंधक बाजार की स्थितियों के अनुकूल होने के लिए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित कर सकता है, जिससे रिटर्न का अनुकूलन हो सकता है।

अपने घाटे वाले स्टॉक की समीक्षा करें:
घाटे वाले स्टॉक आपके पोर्टफोलियो पर बोझ बन सकते हैं। मूल्यांकन करें कि क्या उन्हें होल्ड करना समझदारी है या अधिक विश्वसनीय क्षेत्रों या लार्ज-कैप स्टॉक में पुनर्वितरित करना फायदेमंद होगा।

कर दक्षता और निकासी योजना
आपको अपने निवेश के कर निहितार्थों के बारे में भी सावधान रहना चाहिए।

पूंजीगत लाभ कर:
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है, और STCG पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

नियमित निकासी योजना:
सेवानिवृत्ति के बाद 1 लाख रुपये की स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए, म्यूचुअल फंड से SWP पर विचार करें। ये आपके पोर्टफोलियो के बाकी हिस्से को बढ़ने देते हुए एक स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करते हैं। न्यूनतम जोखिम के साथ एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए इसे डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण के साथ संतुलित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक अच्छे वित्तीय पथ पर हैं, और सावधानीपूर्वक समायोजन के साथ, आप आराम से 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो सकते हैं। इन पर ध्यान दें:

अपने म्यूचुअल फंड में विविधता लाना
ULIP शुल्कों का पुनर्मूल्यांकन करना
कम प्रदर्शन करने वाले शेयरों को कम करना
अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लिए कर-कुशल निकासी रणनीति बनाना
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: Your Current Financial Position
Monthly Salary: Rs. 1 lakh.
Monthly Expenses: Rs. 50,000.
PPF: Rs. 35 lakhs.
Retirement Corpus: Rs. 10-12 lakhs.
PF: Rs. 11 lakhs.
Emergency Fund: Rs. 10 lakhs.
Rental Income: Rs. 30,000 per month.
Properties: Flat worth Rs. 90 lakhs and shop worth Rs. 30 lakhs.
Insurance: Sanchay Plus with Rs. 1.5 lakh annual premium and Rs. 1.3 lakh yearly return from 2031.
HDFC Pension Plan: Pension starts in 2026 at Rs. 26,000 per year.
HDFC SL Crest: Accumulated funds of Rs. 7 lakhs.
Savings: Rs. 14 lakhs in RD and Rs. 5 lakhs in the bank.
Medical Policy: Rs. 15 lakhs.
Future Asset: Rs. 1.1 crore from selling the flat.
You wish to generate Rs. 1 lakh per month from this amount while ensuring stability and growth.

Step 1: Create a Diversified Portfolio
Allocate Funds Across Asset Classes
1. Equity Mutual Funds

Allocate 40% of Rs. 1.1 crore (around Rs. 44 lakhs).
Focus on actively managed diversified funds.
Choose funds from large-cap, flexi-cap, and hybrid categories for stability.
Actively managed funds have expert oversight for better performance.
Advantages of Regular Funds

Regular funds involve guidance from Certified Financial Planners (CFP).
You benefit from professional advice and fund selection.
This ensures efficient fund allocation for your goals.
2. Debt Mutual Funds

Allocate 30% of Rs. 1.1 crore (around Rs. 33 lakhs).
Invest in funds with low to medium risk.
Focus on short-duration or corporate bond funds for stable returns.
Debt funds provide regular income and lower tax impact than fixed deposits.
3. Monthly Income Plan (MIP) Mutual Funds

Allocate 10% of Rs. 1.1 crore (around Rs. 11 lakhs).
These funds aim for steady payouts with moderate risk.
4. Senior Citizens' Savings Scheme (SCSS)

Invest Rs. 15 lakhs (maximum allowed).
This government-backed scheme ensures safety and decent returns.
Payouts can supplement monthly income.
5. Fixed Deposits in Small Finance Banks

Allocate Rs. 10 lakhs to higher-interest FDs in small finance banks.
This ensures liquidity and risk-free returns.
Step 2: Plan Monthly Withdrawals
Combine rental income and investment returns to meet your Rs. 1 lakh goal.
Use SWP (Systematic Withdrawal Plan) from mutual funds.
SWP allows you to withdraw monthly while the principal grows.
Rental income (Rs. 30,000) and SCSS payouts can cover basic needs.
Step 3: Evaluate Current Insurance Plans
1. Sanchay Plus

The annual premium of Rs. 1.5 lakh continues till 2029.
Returns of Rs. 1.3 lakh per year start in 2031.
This plan should be retained due to assured future income.
2. HDFC Pension Plan

Annual pension of Rs. 26,000 starts in 2026.
Retain the plan as it supplements your income.
3. HDFC SL Crest

Current accumulated fund value is Rs. 7 lakhs.
Surrender and reinvest this amount in mutual funds.
Mutual funds offer better growth potential over time.
Step 4: Emergency and Health Security
Keep Rs. 10 lakhs emergency fund intact.
Medical insurance of Rs. 15 lakhs is sufficient.
Ensure coverage for family members, including your younger son.
Step 5: Manage Future Milestones
1. Elder Son’s Marriage

Allocate Rs. 10-15 lakhs from existing RD and bank savings.
Avoid using investment corpus for this purpose.
2. Younger Son’s Education

Start a dedicated equity mutual fund SIP.
Use the PPF corpus of Rs. 35 lakhs when needed.
Tax Implications
Equity fund LTCG above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%.
Debt fund income is taxed per your slab.
Plan withdrawals to minimise tax liabilities.
Final Insights
Your current financial position is strong.

Selling your flat and investing Rs. 1.1 crore can provide Rs. 1 lakh monthly.

Ensure disciplined withdrawals and regular review of investments.

Retain essential insurance plans for future security.

A Certified Financial Planner can assist in monitoring your portfolio.

Focus on consistent income and long-term growth.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: Thank you for sharing detailed information. You already have a disciplined approach to savings. You are clearly focused on long-term goals. Let's now look at the best approach to meet those goals.

 
 
 

Income and Savings Review
Your monthly in-hand salary is Rs.1.2 lakh. That gives a good base.

 
 
 

After all deductions, you can save Rs.50,000 monthly. That is a strong habit.

 
 
 

With two kids, financial responsibilities are high. You are still managing savings. Appreciate it.

 
 
 

Let’s now assess each of your investments.

 
 
 

Review of Existing Investments
PPF of Rs.8.5 lakh with Rs.12,500 monthly. Good for long-term. Safe and tax-free.

 
 
 

Sukanya for your daughter with Rs.4.8 lakh is well-planned. Continue it till she turns 14.

 
 
 

NPS of Rs.1.5 lakh with Rs.8,560 monthly. It builds retirement corpus. Continue it.

 
 
 

EPFO of Rs.6.5 lakh is part of your salary benefits. That’s a stable addition to retirement.

 
 
 

NPS for your son is a new initiative. It’s too early to predict its usefulness.

 
 
 

Post office RPLI in wife’s name with Rs.1.3 lakh. Yearly Rs.22,000 is manageable.

 
 
 

Overall, you have built a strong base with safe and regular investments. But these are mostly conservative. They may not beat inflation by a good margin.

 
 
 

Let’s now look at your primary goals.

 
 
 

Goal 1: Buying a Flat in Hyderabad
This is a big financial goal. Needs careful planning and timing.

 
 
 

You have zero savings for down payment now. That limits immediate action.

 
 
 

Buying now through a loan will put pressure on your cash flow.

 
 
 

If you go for loan now, EMI may be Rs.30,000–Rs.35,000 monthly.

 
 
 

That leaves you with very little for future goals and emergencies.

 
 
 

It is better to avoid rushing to buy flat now.

 
 
 

You can start a savings plan for down payment. Build at least Rs.6–8 lakh in 3–4 years.

 
 
 

Then you can take loan for balance amount. EMI will be safer then.

 
 
 

This way, your financial stress remains low.

 
 
 

Should You Wait or Buy Now?
Let’s compare both approaches carefully.

 
 
 

Buy Flat Immediately:

EMI pressure starts immediately. About Rs.30,000–Rs.35,000 per month.

 
 
 

You won’t be able to invest Rs.50,000 monthly anymore.

 
 
 

No funds left for kids’ future or your retirement.

 
 
 

You will be forced to stop current PPF or NPS contributions.

 
 
 

Not a safe approach. Will affect your other goals badly.

 
 
 

Wait and Invest for 5 Years:

Invest Rs.50,000 every month for 5 years.

 
 
 

You can build a down payment corpus of Rs.6–8 lakh easily.

 
 
 

Invest this amount in regular mutual funds with CFP guidance.

 
 
 

You can plan your home buying calmly. With less loan burden.

 
 
 

Your EMI will start only after 5 years. By then income also will grow.

 
 
 

Verdict: Wait and invest. Buy later. More secure path.

 
 
 

About Mutual Funds for SIP
SIP is best way to grow money in a planned way.

 
 
 

You should go for actively managed mutual funds.

 
 
 

Avoid index funds. They just follow index. No protection in falling market.

 
 
 

Actively managed funds try to give higher return than index.

 
 
 

They select good companies using deep research.

 
 
 

Use regular mutual funds through MFD with CFP support.

 
 
 

Avoid direct mutual funds. No help, no monitoring, no personal advice.

 
 
 

Regular funds provide tracking, rebalancing and expert guidance.

 
 
 

For you, regular plans through CFP will reduce risk and improve returns.

 
 
 

Start SIP of Rs.50,000 monthly in 3 to 4 funds.

 
 
 

Mix of large, mid and flexi-cap funds can work well.

 
 
 

Over 5 years, this SIP will help in flat down payment.

 
 
 

After that, you can reduce SIP and start EMI for flat.

 
 
 

Also continue SIP with lower amount for retirement and kids’ goals.

 
 
 

Retirement Planning
You are 36 now. Planning retirement early is smart.

 
 
 

NPS and EPFO are your current retirement tools.

 
 
 

They are safe but not flexible. Returns also moderate.

 
 
 

Mutual funds SIP gives better flexibility and return potential.

 
 
 

You can assign one fund’s SIP fully to your retirement goal.

 
 
 

You need bigger retirement fund. So SIP is needed even after NPS and EPFO.

 
 
 

Don’t rely only on NPS. Add mutual fund SIP to build a proper retirement fund.

 
 
 

Children’s Education and Marriage Planning
Your son is 4. Your daughter is 2. You have 13–16 years for education planning.

 
 
 

Sukanya is good for daughter. But more is needed.

 
 
 

For both kids, education cost will be high.

 
 
 

Start separate SIP for each child’s education.

 
 
 

You can start with Rs.10,000 each per month. Adjust based on your income.

 
 
 

Use separate mutual funds for these goals.

 
 
 

Later, assign some part of PPF maturity also for child marriage.

 
 
 

Avoid child insurance plans. Low return, high cost, and lock-in.

 
 
 

SIP in regular funds gives better flexibility and growth.

 
 
 

Emergency Fund
Emergency fund is must for every family.

 
 
 

Keep at least 6 months’ salary as emergency money.

 
 
 

That is Rs.7.2 lakh in your case.

 
 
 

Use bank savings or liquid mutual funds for this.

 
 
 

Emergency fund is not for investing. Don’t mix it with SIP.

 
 
 

Build this fund slowly over 6–8 months.

 
 
 

Insurance Review
You have RPLI for wife. That is a savings product.

 
 
 

You need pure term insurance. Sum assured of Rs.1 crore is needed.

 
 
 

Premium is low. Life protection is high.

 
 
 

No need for ULIPs or investment-cum-insurance plans.

 
 
 

Also check for proper health insurance for family.

 
 
 

Don’t depend only on office health plan.

 
 
 

Tax Efficiency
Your current investments give good tax benefits.

 
 
 

PPF, Sukanya, NPS all have tax benefits.

 
 
 

EPFO also gives tax-free interest.

 
 
 

Mutual funds have long-term tax advantages too.

 
 
 

LTCG above Rs.1.25 lakh is taxed at 12.5%.

 
 
 

STCG taxed at 20%. Still better than FD or RD taxation.

 
 
 

Mutual funds help in better tax planning in long term.

 
 
 

What You Can Do Now – Step-by-Step
Start SIP of Rs.50,000 monthly in 3–4 mutual funds.

 
 
 

Take help from CFP for selecting right funds.

 
 
 

Review current RPLI. Keep only if not affecting liquidity.

 
 
 

Buy term life cover of Rs.1 crore immediately.

 
 
 

Start emergency fund. Target Rs.7.2 lakh over 1 year.

 
 
 

Start planning for home buying after 4–5 years.

 
 
 

Rebalance your investments every year with your CFP.

 
 
 

Track progress of each goal separately.

 
 
 

Don’t take any loan now. Wait until you are ready.

 
 
 

Finally
You have done a good job with disciplined savings.

 
 
 

But now, you need to shift from saving to smart investing.

 
 
 

Mutual funds with CFP guidance will take your goals forward.

 
 
 

Avoid direct funds and index funds. Use active regular funds.

 
 
 

Delay home buying. Build your down payment through SIP first.

 
 
 

Continue PPF, NPS and Sukanya. But add mutual fund SIP for higher growth.

 
 
 

Keep insurance pure and simple. No ULIPs or endowment plans.

 
 
 

Follow this roadmap. All your goals can be met peacefully.

 
 
 

Best Regards,
 
K. Ramalingam, MBA, CFP,
 
Chief Financial Planner,
 
www.holisticinvestment.in
 
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment