I am 58 years old working with salary of Rs.1.0 Lac monthly. Having 2 sons age 32 years and 18 years of age. Elder son is still to marry. Monthly expenses 50K, Having PPF : Rs. 35 Lacs, Retirement amount : Rs. 10-12 Lacs, PF Rs. 11 Lacs,...

I am 58 years old working with salary of Rs.1.0 Lac monthly. Having 2 sons age 32 years and 18 years of age. Elder son is still to marry. Monthly expenses 50K, Having PPF : Rs. 35 Lacs, Retirement amount : Rs. 10-12 Lacs, PF Rs. 11 Lacs, Emergency fund : 10 Lacs, Medical policy : 15 Lacs, Rental income : 30000 from house and shop, Property : Flat worth 90 Lac, 1 shop worth 30 Lacs, Insurance : Sanchay plus - Premium of Rs. 1.5 Lacs till 2029 and will get 130000 from 2031 onwards, HDFC Pansion plan – pansion starts from 2026 as Rs. 26000 per year, HDFC SL Crest – funds accumulated 7 Lacs, Savings : RD in post office : Rs. 14 Lacs, Bank 5 Lacs, Medical policy : 15 Lacs. No Loan. How should I invest Rs. 1.1 Crores on selling of Flat to get Rs. 1.0 Lac monthly ? What should I do to have stable income in future with funds growing ?

Ans: Your Current Financial Position
Monthly Salary: Rs. 1 lakh.
Monthly Expenses: Rs. 50,000.
PPF: Rs. 35 lakhs.
Retirement Corpus: Rs. 10-12 lakhs.
PF: Rs. 11 lakhs.
Emergency Fund: Rs. 10 lakhs.
Rental Income: Rs. 30,000 per month.
Properties: Flat worth Rs. 90 lakhs and shop worth Rs. 30 lakhs.
Insurance: Sanchay Plus with Rs. 1.5 lakh annual premium and Rs. 1.3 lakh yearly return from 2031.
HDFC Pension Plan: Pension starts in 2026 at Rs. 26,000 per year.
HDFC SL Crest: Accumulated funds of Rs. 7 lakhs.
Savings: Rs. 14 lakhs in RD and Rs. 5 lakhs in the bank.
Medical Policy: Rs. 15 lakhs.
Future Asset: Rs. 1.1 crore from selling the flat.
You wish to generate Rs. 1 lakh per month from this amount while ensuring stability and growth.

Step 1: Create a Diversified Portfolio
Allocate Funds Across Asset Classes
1. Equity Mutual Funds

Allocate 40% of Rs. 1.1 crore (around Rs. 44 lakhs).
Focus on actively managed diversified funds.
Choose funds from large-cap, flexi-cap, and hybrid categories for stability.
Actively managed funds have expert oversight for better performance.
Advantages of Regular Funds

Regular funds involve guidance from Certified Financial Planners (CFP).
You benefit from professional advice and fund selection.
This ensures efficient fund allocation for your goals.
2. Debt Mutual Funds

Allocate 30% of Rs. 1.1 crore (around Rs. 33 lakhs).
Invest in funds with low to medium risk.
Focus on short-duration or corporate bond funds for stable returns.
Debt funds provide regular income and lower tax impact than fixed deposits.
3. Monthly Income Plan (MIP) Mutual Funds

Allocate 10% of Rs. 1.1 crore (around Rs. 11 lakhs).
These funds aim for steady payouts with moderate risk.
4. Senior Citizens' Savings Scheme (SCSS)

Invest Rs. 15 lakhs (maximum allowed).
This government-backed scheme ensures safety and decent returns.
Payouts can supplement monthly income.
5. Fixed Deposits in Small Finance Banks

Allocate Rs. 10 lakhs to higher-interest FDs in small finance banks.
This ensures liquidity and risk-free returns.
Step 2: Plan Monthly Withdrawals
Combine rental income and investment returns to meet your Rs. 1 lakh goal.
Use SWP (Systematic Withdrawal Plan) from mutual funds.
SWP allows you to withdraw monthly while the principal grows.
Rental income (Rs. 30,000) and SCSS payouts can cover basic needs.
Step 3: Evaluate Current Insurance Plans
1. Sanchay Plus

The annual premium of Rs. 1.5 lakh continues till 2029.
Returns of Rs. 1.3 lakh per year start in 2031.
This plan should be retained due to assured future income.
2. HDFC Pension Plan

Annual pension of Rs. 26,000 starts in 2026.
Retain the plan as it supplements your income.
3. HDFC SL Crest

Current accumulated fund value is Rs. 7 lakhs.
Surrender and reinvest this amount in mutual funds.
Mutual funds offer better growth potential over time.
Step 4: Emergency and Health Security
Keep Rs. 10 lakhs emergency fund intact.
Medical insurance of Rs. 15 lakhs is sufficient.
Ensure coverage for family members, including your younger son.
Step 5: Manage Future Milestones
1. Elder Son’s Marriage

Allocate Rs. 10-15 lakhs from existing RD and bank savings.
Avoid using investment corpus for this purpose.
2. Younger Son’s Education

Start a dedicated equity mutual fund SIP.
Use the PPF corpus of Rs. 35 lakhs when needed.
Tax Implications
Equity fund LTCG above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%.
Debt fund income is taxed per your slab.
Plan withdrawals to minimise tax liabilities.
Final Insights
Your current financial position is strong.

Selling your flat and investing Rs. 1.1 crore can provide Rs. 1 lakh monthly.

Ensure disciplined withdrawals and regular review of investments.

Retain essential insurance plans for future security.

A Certified Financial Planner can assist in monitoring your portfolio.

Focus on consistent income and long-term growth.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने वित्तीय जीवन में ज़िम्मेदारी भरे कदम उठाए हैं।
अपना घर होना और कोई कर्ज़ न लेना एक बड़ी उपलब्धि है।
आपकी आय और बचत आपको विकास की प्रबल संभावनाएँ प्रदान करती हैं।
आपके पारिवारिक लक्ष्यों को अब व्यवस्थित और अनुशासन की आवश्यकता है।

आइए आपको एक स्पष्ट और टिकाऊ वित्तीय रोडमैप बनाने में मार्गदर्शन करें।

"आय और व्यय योजना"

"आपकी मासिक आय 1.2 लाख रुपये है।
"अपने खर्चे 60,000 रुपये प्रति माह से कम रखने का प्रयास करें।
"इससे आप कम से कम 40,000 से 50,000 रुपये प्रति माह बचा सकते हैं।

"घरेलू खर्च, बच्चों की आय, ईएमआई और जीवनशैली मदों में खर्चों पर नज़र रखें।
"अतिरिक्त राशि का उपयोग लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए करें।

"नया घर खरीदने के बाद, ईएमआई बढ़ जाएगी।
"इसलिए नई देनदारी जोड़ने से पहले खर्चों को अनुकूलित करें।

आपातकालीन निधि और तरलता

– प्रत्येक परिवार को 6 महीने के खर्चों के लिए अलग से धन रखना चाहिए।
– इसे बचत या स्वीप-इन सावधि जमा में रखें।

– यदि मासिक खर्च 60,000 रुपये है, तो आपात स्थिति के लिए 3.6 लाख रुपये बचाएँ।
– इस निधि में म्यूचुअल फंड या पीपीएफ शामिल न करें।

– यह निधि नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्या के दौरान मदद करती है।
– यह संकट के समय दीर्घकालिक निवेश को टूटने से बचाती है।

– मौजूदा संपत्तियों का मूल्यांकन

– आपके पास पहले से ही 30 लाख रुपये का घर है।
– आपके पास पीपीएफ में 2.5 लाख रुपये हैं।
– म्यूचुअल फंड में 2.6 लाख रुपये।
– सावधि जमा में 11.5 लाख रुपये।

– कुल वित्तीय संपत्ति = 16.6 लाख रुपये (वर्तमान घर को छोड़कर)।

– अच्छी शुरुआत है, लेकिन बेहतर संरचना की ज़रूरत है।
– मौजूदा FD होल्डिंग बहुत ज़्यादा है।
– FD रिटर्न कम और कर योग्य हैं।

– अतिरिक्त FD राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।
– छोटी अवधि के लिए डेट फंड और लंबी अवधि के लिए इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।

– PPF सुरक्षित है, लेकिन इसमें लॉक-इन अवधि होती है।
– स्थिरता के लिए PPF में सालाना योगदान जारी रखें।

»1 करोड़ रुपये का नया फ्लैट खरीदना

– यह एक बड़ा वित्तीय फैसला है।
– जब तक यह आपके समग्र लक्ष्यों के अनुकूल न हो, तब तक कोई क़दम न उठाएँ।

– नए घर के लिए कुछ पैसे जुटाने हेतु आप मौजूदा घर बेच सकते हैं।
– लेकिन अगर यह भावनात्मक या व्यावहारिक रूप से ज़रूरी हो, तो बेचने से बचें।

– अगर आप 70-80 लाख रुपये का लोन भी लेते हैं, तो भी EMI ज़्यादा होगी।
– 1 करोड़ रुपये की EMI 60,000 से 65,000 रुपये प्रति माह आपके बजट पर दबाव डालेंगे।

- लोन के बाद, मासिक बचत कम हो जाएगी।
- इससे सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा की योजना प्रभावित हो सकती है।

- सबसे पहले पूछें: आप 1 करोड़ रुपये का फ्लैट क्यों खरीद रहे हैं?
- अगर यह आराम या अपग्रेड के लिए है, तो विकल्पों पर विचार करें।
- क्या 70-80 लाख रुपये का घर आपकी ज़रूरतें पूरी कर सकता है?
- सामर्थ्य से आगे न बढ़ें।

- स्टांप शुल्क, पंजीकरण, जीएसटी, इंटीरियर पर भी विचार करें।
- कुल लागत 1.1 करोड़ रुपये से अधिक हो सकती है।

- इस लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड या पीपीएफ का उपयोग न करें।
- ये अन्य दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए हैं।

- यदि संभव हो, तो आय बढ़ने तक घर के अपग्रेड को टाल दें।
- या बड़ा डाउन पेमेंट करें और ईएमआई का तनाव कम करें।

बच्चों की शिक्षा योजना

– आपके बच्चे 11 और 7 साल के हैं।
– कॉलेज जाने से पहले आपके पास लगभग 6-10 साल हैं।

– बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड में दो अलग-अलग SIP शुरू करें।
– प्रत्येक बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए एक।

– प्रति माह 10,000 रुपये से शुरुआत करें।
– आय बढ़ने पर इसे सालाना 10% बढ़ाएँ।

– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड से बचें – वे नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– इंडेक्स फंड में अच्छे और बुरे दोनों तरह के शेयर शामिल होते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को फंड मैनेजर बेहतर तरीके से संभालते हैं।
– वे बाजार चक्रों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें।
– डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें।

– डायरेक्ट प्लान में निगरानी और व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।
– रेगुलर प्लान पुनर्संतुलन, समीक्षा और सही योजना चयन प्रदान करता है।

– दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए सक्रिय सहयोग की आवश्यकता होती है।
– एक सीएफपी उचित फंड मिश्रण और बाद में स्विचिंग सुनिश्चित करता है।

»सेवानिवृत्ति योजना

– अब आपकी आयु 41 वर्ष है।
– आपके पास लगभग 17-19 कार्य वर्ष शेष हैं।

– आपको अभी से एक सेवानिवृत्ति कोष बनाना चाहिए।

– वर्तमान पीपीएफ 2.5 लाख रुपये है।
– हर साल पीपीएफ में निवेश जारी रखें।
– लेकिन केवल पीपीएफ ही पर्याप्त नहीं है।

– म्यूचुअल फंड में 15,000 से 20,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी शुरू करें।
– लार्जकैप और फ्लेक्सीकैप इक्विटी फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
– ये FD की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देते हैं।

– CFP के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें।
– डायरेक्ट प्लान म्यूचुअल फंड से बचें।
– मार्गदर्शन के बिना, आप अवसर चूक सकते हैं या गलत फंड रख सकते हैं।

– हर 3 साल में अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य की समीक्षा करें।
– जब भी संभव हो, सेवानिवृत्ति कोष में बोनस या अधिशेष जोड़ें।

– सेवानिवृत्ति के बाद एक SWP स्थापित करने पर भी विचार करें।
– इससे आपको अपने म्यूचुअल फंड कोष से मासिक आय प्राप्त होती है।

– सुरक्षा के लिए 2 साल की सेवानिवृत्ति आय को अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– बाकी राशि ग्रोथ फंड में रखी जा सकती है।

»एसेट एलोकेशन रीस्ट्रक्चरिंग

– वर्तमान एसेट एलोकेशन संतुलित नहीं है।
– बहुत अधिक FD में और बहुत कम इक्विटी में है।

– अनुमानित वर्तमान संरचना:

एफडी = 11.5 लाख

एमएफ = 2.6 लाख

पीपीएफ = 2.5 लाख

कुल = 16.6 लाख

– लक्ष्य संरचना इस प्रकार होनी चाहिए:

60% म्यूचुअल फंड में

20% पीपीएफ और सुरक्षित साधनों में

20% अल्पकालिक डेट फंड में

– 5 लाख रुपये को चरणबद्ध तरीके से एफडी से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– केवल 3-4 अच्छे डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें।
– 4 से अधिक फंड रखने से बचें।

– एनएफओ या आकर्षक योजनाओं में न जाएं।
– 10 साल के इतिहास और स्थिर टीम वाले फंडों से चिपके रहें।

"ऋण लेने की तैयारी और सावधानी"

– यदि आप होम लोन लेते हैं, तो ईएमआई को मासिक आय के 35% तक सीमित रखें।
– 1.2 लाख रुपये के वेतन के साथ, यह 1.5 लाख रुपये है। अधिकतम 40,000 ईएमआई।
- ज़्यादा ईएमआई आपकी निवेश क्षमता को ख़त्म कर देगी।

- लोन तभी लें जब आपको भविष्य में नौकरी की स्थिरता का भरोसा हो।

- लोन लेने के बाद, किसी भी नए दीर्घकालिक निवेश को रोक दें।
- ईएमआई के अनुकूल होने पर फिर से शुरू करें।

- घर की ईएमआई के लिए बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति के एसआईपी को न छुएँ।

- अन्य वित्तीय आदतें और सुझाव

- सभी बीमा पॉलिसियों को एक फ़ाइल में रखें।
- सभी संपत्तियों में नामांकित व्यक्तियों को नियमित रूप से अपडेट करें।

- यदि पहले से टर्म इंश्योरेंस नहीं लिया है तो उसे ले लें।
- टर्म कवर आपके वार्षिक वेतन का 15-20 गुना होना चाहिए।

- पूरे परिवार के लिए कम से कम 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर ज़रूरी है।
- टॉप-अप प्लान प्रीमियम के बोझ को कम करने में मदद कर सकते हैं।

- संपत्ति के सुचारू हस्तांतरण के लिए वसीयत बनाएँ।
– बैंक खातों, म्यूचुअल फंड फोलियो और एफडी विवरण की सूची भी तैयार रखें।

– निवेश के तौर पर सोना और रियल एस्टेट से बचें।
– ये तरल नहीं होते और कम रिटर्न देते हैं।

– हर साल अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– समय पर सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

»अंततः

– आप पहले से ही कर्ज मुक्त हैं और अच्छी बचत कर रहे हैं।
– यही आज आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

– दीर्घकालिक प्रभाव को समझने के बाद ही गृह ऋण लें।
– ईएमआई को अपने बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति योजना में बाधा न बनने दें।

– स्पष्ट लक्ष्य मानचित्रण के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
– एफडी केवल अल्पकालिक जरूरतों या सुरक्षा कवच के लिए रखें।

– डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें।
– बेहतर निवेश के लिए सीएफपी की मदद से नियमित योजना का उपयोग करें।

– अपने लक्ष्यों और समय-सीमा के आधार पर अपनी संपत्तियों का ढाँचा बनाएँ।
– विकास और तरलता दोनों पर ध्यान केंद्रित करें।

– अगर सही तरीके से किया जाए, तो आप फ्लैट खरीदना, बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति को आसानी से प्रबंधित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मज़बूत पोर्टफोलियो बनाया है।
आपकी बेटी के भविष्य और अपनी वित्तीय स्थिरता पर आपका ध्यान सराहनीय है।

आइए अब आपकी प्रत्येक प्राथमिकता पर विस्तार से विचार करें।

"आपके वर्तमान वित्तीय विवरण को समझना"

"चेन्नई में आपका फ्लैट 20,000 रुपये प्रति माह किराए पर दिया गया है।
"इसका वर्तमान बाजार मूल्य 72 लाख रुपये है।
"म्यूचुअल फंड का मूल्य 1.80 करोड़ रुपये है।
"प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग्स 1.3 करोड़ रुपये हैं।
"रियल एस्टेट (चेन्नई वाले फ्लैट को छोड़कर) का अनिवार्य बिक्री मूल्य 1 करोड़ रुपये है।
"आपने अपनी बेटी के लिए सोना जमा किया है।
"बकाया ऋण राशि 12 लाख रुपये है।
"आप एक किराए के घर में रह रहे हैं।
"आप 10 लाख रुपये अलग रखना चाहते हैं। अपनी बेटी की स्नातक शिक्षा के लिए 25-40 लाख रुपये।
- आप 60 वर्ष की आयु के बाद प्रति माह 1 लाख रुपये की स्थिर राशि चाहते हैं।

यह एक बहुत ही मज़बूत आधार है। आपके पास अपने दोनों लक्ष्यों को आराम से पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है।

"बेटी की शिक्षा के लिए योजना - 2026"

- आप स्नातक खर्चों के लिए 25 से 40 लाख रुपये आवंटित करना चाहते हैं।
- चूँकि वह अगले वर्ष स्नातक की पढ़ाई शुरू कर रही है, इसलिए धनराशि को सुरक्षित और तरल रखें।
- नियमित योजना के माध्यम से अल्ट्रा शॉर्ट-ड्यूरेशन या कम-ड्यूरेशन वाले डेट म्यूचुअल फंड चुनें।
- इस हिस्से के लिए इक्विटी या एग्रेसिव हाइब्रिड फंड से बचें।
- ये डेट फंड एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं और तरल बने रह सकते हैं।
- वार्षिक या अर्ध-वार्षिक कॉलेज फीस के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।
- सोने की बचत का उपयोग बाद में पीजी या शादी के लिए किया जा सकता है।
– शिक्षा कोष से आपात स्थिति के लिए 5 लाख रुपये का अतिरिक्त धन रखें।

यह राशि म्यूचुअल फंड से चरणबद्ध तरीके से तुरंत आवंटित करें।

» 12 लाख रुपये का बकाया ऋण – कार्य योजना

– जाँच करें कि यह व्यक्तिगत ऋण है या सुरक्षित ऋण।
– यदि ब्याज दर 9% से अधिक है, तो आंशिक पुनर्भुगतान पर विचार करें।
– ऋण चुकाने के लिए इक्विटी या म्यूचुअल फंड को पूरी तरह से न बेचें।
– इसके बजाय, केवल म्यूचुअल फंड या रियल एस्टेट से 5-6 लाख रुपये निकालें।
– शेष ईएमआई जारी रखें। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बढ़ने दें।

उच्च-ब्याज वाले ऋणों को जल्दी चुकाना समझदारी है। लेकिन धन सृजन को बहुत अधिक प्रभावित न करें।

» आवास और किराए की स्थिति – समीक्षा

– आप किराए के घर में रह रहे हैं। आपका फ्लैट 20,000 रुपये प्रति माह किराए पर दिया गया है।
– यदि संभव हो, तो सेवानिवृत्ति के बाद अपने फ्लैट में वापस जाने पर विचार करें।
– इससे किराए का खर्च बचता है और सेवानिवृत्ति के बाद मासिक बचत बढ़ती है।
– यदि संभव न हो, तो अपने फ्लैट को किराए पर देना जारी रखें और उससे कमाई करें।

अपना फ्लैट अभी न बेचें। इसे स्थिर किराए की आय या बाद में स्वयं के उपयोग के लिए रखें।

» 60 वर्ष की आयु के बाद 1 लाख रुपये की निष्क्रिय मासिक आय का सृजन

आपका लक्ष्य स्पष्ट है:
60 वर्ष की आयु से, बिना पूँजी खर्च किए 1 लाख रुपये/माह (12 लाख रुपये/वर्ष) अर्जित करें।

आइए देखें कि 60 वर्ष की आयु से इसे कैसे संरचित किया जा सकता है।

60 वर्ष की आयु तक म्यूचुअल फंड कोष वृद्धि
– वर्तमान म्यूचुअल फंड: 1.80 करोड़ रुपये।
– 5 वर्षों की मध्यम वृद्धि (मान लीजिए 9%) इसे 2.75 करोड़ रुपये तक ले जा सकती है।
– 1 लाख रुपये का इक्विटी कोष। 1.3 करोड़ रुपये लगभग 2 करोड़ रुपये हो सकते हैं।
- कुल म्यूचुअल फंड + इक्विटी: लगभग 4.75 करोड़ रुपये।

60 वर्ष की आयु से परिसंपत्ति आवंटन
- 60% कंजर्वेटिव हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करें।
- विकास के लिए 30% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
- तरलता बफर के लिए 10% अल्पकालिक ऋण में रखें।

म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग
- 1 लाख रुपये प्रति माह निकालने के लिए हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड से SWP का उपयोग करें।
- अपेक्षित निकासी दर सालाना कॉर्पस का 3% - 4% हो सकती है।
- इससे आपको मूलधन को ज़्यादा छुए बिना सालाना 12 लाख रुपये मिलते हैं।
- हाइब्रिड फंड मध्यम विकास और कम अस्थिरता देते हैं।
- वार्षिकी से बचें। ये कम रिटर्न देते हैं और पूंजी को अवरुद्ध करते हैं।

किराये की आय
- रु. 20,000/माह की किराये की आय जारी रहती है।
– मुद्रास्फीति के साथ यह बढ़ सकती है।
– इसलिए कुल मासिक आय 1.2 लाख रुपये या उससे अधिक हो जाती है।

कर जागरूकता
– इक्विटी-उन्मुख फंडों से प्राप्त SWP पर कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक वार्षिक LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।
– उच्चतम लागत वाली यूनिटों को नियमित रूप से भुनाएँ (FIFO विधि)।
– जहाँ तक संभव हो, पूंजीगत लाभ छूट का उपयोग करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे और बेहतर बना सकता है।

आपातकालीन बफर
– 15-20 लाख रुपये अलग से लिक्विड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– यह 60 वर्ष की आयु के बाद किसी भी चिकित्सा या घर से संबंधित आपात स्थिति में मदद करता है।
– मासिक आय की ज़रूरतों के लिए इसे नहीं छूना चाहिए।

इक्विटी शेयरों को पूरी तरह से भुनाएँ नहीं
– अपनी प्रत्यक्ष इक्विटी को दीर्घकालिक विकास के लिए रखें।
– उच्च जोखिम वाले या गैर-लाभांश वाले शेयरों को धीरे-धीरे कम करें।
– नियमित निकासी के लिए कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

» रियल एस्टेट संपत्ति – जबरन बिक्री मूल्य ₹1 करोड़

– इसे अभी सेवानिवृत्ति योजना में सक्रिय रूप से शामिल न करें।
– यह एक बैकअप रिज़र्व हो सकता है।
– यदि 65 वर्ष की आयु के बाद रखरखाव मुश्किल हो जाता है, तो इसे बेचने पर विचार करें।
– आय को म्यूचुअल फंड या SWP-आधारित योजनाओं में निवेश करें।
– या इसका उपयोग बेटी के पीजी या बाद में शादी के खर्च के लिए करें।

इसे अपनी भविष्य की लचीली संपत्ति बनाएँ।

» भविष्य की सुरक्षा के लिए पोर्टफोलियो का पुनर्गठन करें

आपके म्यूचुअल फंड और इक्विटी काफी मजबूत हैं।
लेकिन संरचना में सुधार के लिए इन सुझावों पर विचार करें:

– डायरेक्ट फंड से एमएफडी (जो एक सीएफपी है) के माध्यम से नियमित योजनाओं में जाएँ।
– डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत मार्गदर्शन का अभाव होता है। गलत कदम धन को नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना पुनर्संतुलन, एसडब्ल्यूपी योजना और कर दक्षता सुनिश्चित करती है।
– सही आवंटन के साथ नियमित फंड लंबी अवधि में उच्च जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

एक सीमा के बाद स्वयं निवेश करने से बचें। सेवानिवृत्ति में, कमीशन बचाने की तुलना में स्थिर मार्गदर्शन अधिक महत्वपूर्ण है।

» नियमित आय के लिए इनसे बचें

– इंडेक्स फंड का उपयोग न करें।
– ये कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– क्षेत्र बदलने की कोई लचीलापन नहीं है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के साथ बेहतर ढंग से समायोजित होते हैं।
– ये संकट के समय में अस्थिरता को कम करते हैं।

– वार्षिकी में निवेश न करें।
– रिटर्न कम होता है। पूँजी फंस जाती है।

– ज़्यादातर वार्षिकी में मुद्रास्फीति समायोजन नहीं होता।
– मृत्यु के बाद, आपके उत्तराधिकारियों को बहुत कम या कुछ भी नहीं मिल सकता है।

इन जालों से बचें। मध्यम जोखिम के साथ लचीले और विकासोन्मुखी बने रहें।

» बेटी के लिए सोना – आदर्श उपयोग

– आपका सोना उसकी शादी या दीर्घकालिक धन हस्तांतरण के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।
– इसे अभी छोटी उम्र की ज़रूरतों के लिए न बेचें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप कुछ भौतिक सोने को भविष्य के लिए सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) में बदल सकते हैं।
– लेकिन केवल तभी जब इसे 8 साल या उससे ज़्यादा समय तक रखा जाए।

इसे उसकी भावनात्मक और वित्तीय सुरक्षा समझें।

» संपत्ति नियोजन – जल्दी तैयारी करें

– 60 साल की उम्र तक एक पंजीकृत वसीयत लिखें।
– बेटी या जीवनसाथी को संपत्ति हस्तांतरण का स्पष्ट उल्लेख करें।
– म्यूचुअल फंड, इक्विटी, रियल एस्टेट, सोना और बीमा शामिल करें।
– सभी निवेशों में नामांकित व्यक्तियों की सही नियुक्ति करें।
- 3 वर्षों में एक बार समीक्षा करें।

अच्छी संपत्ति नियोजन से बाद में कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।

"सुझाया गया आवंटन सारांश (60 वर्ष की आयु में)"

"म्यूचुअल फंड (हाइब्रिड + SWP फोकस): ₹2.5-3 करोड़
- इक्विटी म्यूचुअल फंड (ग्रोथ एलोकेशन): ₹1-1.2 करोड़
- अल्पकालिक ऋण/तरल फंड (आपातकालीन): ₹20 लाख
- किराये की आय: ₹20,000/माह
- अचल संपत्ति आरक्षित (दीर्घकालिक): ₹1 करोड़
- स्वर्ण आरक्षित (बेटी के लिए): जैसा है

यह व्यवस्था आपके ₹1 लाख/माह के लक्ष्य को आसानी से पूरा करती है।

"अंततः

आपने अपनी संपत्ति बुद्धिमानी और सावधानी से बनाई है।
आपका पोर्टफोलियो मजबूत और विविध है।
अब आप वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद लेने की स्थिति में हैं।

कुछ पुनर्आवंटन, SWP योजना और स्थिर निधियों पर ध्यान केंद्रित करके, आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की ज़िंदगी तनावमुक्त हो सकती है।

अचल संपत्ति में निवेश से बचें। प्रत्यक्ष योजना निवेश से बचें।
वार्षिकी और इंडेक्स फंड से बचें।

पेशेवर मार्गदर्शन के साथ लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
सुनिश्चित करें कि आपका पैसा आपके लिए काम करे, न कि आपके लिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment