मेरी उम्र 58 साल है, मेरे पास विविध म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपए का कोष है। 60 साल की उम्र के बाद घर चलाने के लिए मुझे हर साल कम से कम 6 लाख रुपए जुटाने की जरूरत है। एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 30 लाख रुपए। मासिक रिटर्न 21000

Ans: आप 58 वर्ष के हैं और आपके पास 50 लाख रुपये का विविध म्यूचुअल फंड है। 60 वर्ष की आयु के बाद आपको प्रति वर्ष 6 लाख रुपये (लगभग 50,000 रुपये प्रति माह) कमाने की आवश्यकता है। आइए आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप एक विस्तृत 360-डिग्री योजना बनाएं। अपनी वर्तमान आय आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें आप जीवन-यापन के खर्चों के लिए सालाना 6 लाख रुपये चाहते हैं। यह लगभग 50,000 रुपये प्रति माह है। आपके पास संतुलित लाभ फंड में 30 लाख रुपये हैं जो मासिक 21,000 रुपये कमाते हैं। इससे आपको सालाना 2.52 लाख रुपये मिलते हैं। आपको हर साल 3.48 लाख रुपये और चाहिए। अन्य विविध फंडों में आपकी शेष राशि 20 लाख रुपये है। विविधीकरण और परिसंपत्ति आवंटन का महत्व आपकी वर्तमान आय संतुलित लाभ रिटर्न तक सीमित है। आपको विकास और आय को ठीक से संतुलित करने की आवश्यकता है। इक्विटी पूंजी वृद्धि और आंशिक लाभांश देती है।

ऋण स्थिर आय देता है, लेकिन वृद्धि कम होती है।

इक्विटी और ऋण का मिश्रण पूंजी को खत्म किए बिना आपके आय लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करता है।

संतुलित फंड अस्थिरता को कम करते हैं, लेकिन लगातार लाभांश का भुगतान नहीं कर सकते हैं।

आपको प्रति वर्ष 6 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए एक लचीला दृष्टिकोण अपनाना चाहिए।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से मासिक आय उत्पन्न करना
SWP म्यूचुअल फंड से नियमित मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करता है।

पूर्वानुमानित आय के लिए डेट फंड और संतुलित फंड से SWP का उपयोग करें।

अपने विविध कोष का एक हिस्सा ऋण और हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।

हर महीने 50000 रुपये निकालने के लिए SWP चलाएँ।

यह आपके लक्ष्य के अनुरूप सालाना 6 लाख रुपये देता है।

शेष कोष वृद्धि के लिए निवेशित रहता है।

यदि दीर्घकालिक फंड का उपयोग किया जाता है, तो SWP कर दक्षता भी प्रदान करता है।

प्रस्तावित कॉर्पस पुनर्आवंटन
वर्तमान कॉर्पस: 50 लाख रुपये

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 30 लाख रुपये

डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में 20 लाख रुपये

सुझाया गया बदलाव:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये रखें (दीर्घकालिक वृद्धि के लिए)।

एसडब्लूपी के लिए उपयुक्त उच्च गुणवत्ता वाले डेट म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये लगाएं।

कुशन के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड फंड में 10 लाख रुपये रखें।

यह मिश्रण वृद्धि और आय सृजन को संतुलित करता है।

अपनी मासिक निकासी योजना की संरचना
डेब्ट फंड से एसडब्लूपी शुरू करें: 25000 रुपये मासिक।

बैलेंस्ड/हाइब्रिड फंड से एसडब्लूपी शुरू करें: 25000 रुपये मासिक।

संयुक्त एसडब्लूपी: 50000 रुपये प्रति माह (6 लाख रुपये सालाना)।

इक्विटी कॉर्पस को अछूता रखा जा सकता है, जिससे चक्रवृद्धि की अनुमति मिलती है।

बाजार के प्रदर्शन और मुद्रास्फीति के साथ समायोजन करने के लिए एसडब्लूपी की वार्षिक समीक्षा करें।

इस पुनर्आवंटन के लाभ
ऋण निधि स्थिरता और नियमित आय प्रदान करती है।

संतुलित निधि आय की कमी को पूरा करने में मदद करती है।

इक्विटी फंड सेवानिवृत्ति के बाद भी पूंजी वृद्धि के लिए बने रहते हैं।

कॉर्पस काफी हद तक बरकरार रहता है, जिससे वर्षों तक आय बनी रहती है।

SWP लचीला है—आप इसे कभी भी बढ़ा सकते हैं, रोक सकते हैं या बंद कर सकते हैं।

SWP निकासी के कर संबंधी विचार
ऋण निधि निकासी: आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

यदि तीन वर्षों से अधिक समय तक रखा जाता है, तो केवल LTCG पर कर लगाया जाता है।

यदि कोई DDT नहीं चुकाया जाता है, तो संतुलित लाभ लाभांश कर-मुक्त होते हैं।

इक्विटी फंड से SWP के माध्यम से इक्विटी आय LTCG-सुरक्षित है यदि इसे लंबी अवधि तक रखा जाए।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर दक्षता के लिए फंड चयन और निकासी कार्यक्रम को अनुकूलित कर सकता है।

एक सुरक्षित इक्विटी बफर बनाए रखना
इक्विटी फंड में 20 लाख रुपये रखने से मुद्रास्फीति के खिलाफ सुरक्षा मिलती है।

यह समय के साथ आपकी आय के वास्तविक मूल्य को बनाए रखने में मदद करता है।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ती लागतों से सुरक्षा के लिए विकास सुनिश्चित करता है।

हम दीर्घकालिक स्थिरता के लिए 40% इक्विटी आवंटन का प्रस्ताव करते हैं।

इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड डाउनसाइड सुरक्षा और विषयगत लचीलापन प्रदान करते हैं।

आपकी रणनीति में बैलेंस्ड एडवांटेज फंड की भूमिका
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड पहले से ही 21000 रुपये मासिक देता है।

यह हर महीने विश्वसनीय आय का आधार बनाता है।

इस निवेश को जारी रखें और इससे अतिरिक्त SWP प्राप्त करें।

यह इक्विटी और डेट के बीच बफर के रूप में कार्य करता है।

अस्थिर बाजारों में, यह गतिशील परिसंपत्ति आवंटन में लचीलापन प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह अभी भी आपके उद्देश्यों के अनुरूप है, इसके प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें।

इक्विटी फंड की निरंतर वृद्धि
इक्विटी फंड कॉर्पस में 20 लाख रुपये बनाए रखें।

जब तक बहुत आवश्यक न हो, इक्विटी से निकासी न करें।

इसे मुद्रास्फीति संरक्षण और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए रखें।

कुछ वर्षों में, यदि फंड अधिक है तो आप निकासी पर विचार कर सकते हैं।

अन्यथा, 60 के बाद चक्रवृद्धि को जारी रहने दें।

आप 60 की उम्र के बाद जरूरत पड़ने पर इसका कुछ हिस्सा डेट फंड में लगा सकते हैं।

अपनी विस्तृत रणनीति को भविष्य के लिए सुरक्षित बनाना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ SWP राशि की वार्षिक समीक्षा करें।

मुद्रास्फीति, निवेश रिटर्न और खर्चों के साथ समायोजन करें।

सुनिश्चित करें कि निकासी संधारणीय दर (जैसे 5%-6%) से अधिक न हो।

विकास और सुरक्षा के लिए कम से कम 40% इक्विटी में बनाए रखें।

इक्विटी, बैलेंस्ड और डेट फंड के बीच सालाना संतुलन बनाए रखें।

अगर मेडिकल खर्च या अप्रत्याशित स्थिति आती है तो लक्ष्य की जरूरतों पर फिर से विचार करें।

सुरक्षा और आपातकालीन तैयारी सुनिश्चित करना
आपने स्वास्थ्य बीमा का कोई उल्लेख नहीं किया है; यह महत्वपूर्ण है।

नियोक्ता कवर सेवानिवृत्ति पर बंद हो सकता है।

अभी कम से कम 10-15 लाख रुपये का पर्सनल फैमिली फ्लोटर खरीदें।

अगर आश्रित मौजूद हैं तो टर्म लाइफ कवर पर भी विचार करें।

कम से कम 6 महीने के खर्च का आपातकालीन फंड अलग से रखना चाहिए।

आसान पहुंच के लिए इसे लिक्विड फंड या बैंक FD में रखें।

निगरानी और पेशेवर मार्गदर्शन
वार्षिक समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

CFP SWP शेड्यूल को समायोजित करने, पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने और खर्चों को ट्रैक करने में मदद करते हैं।

वे आपके लक्ष्यों के विकसित होने के साथ-साथ कॉर्पस को स्थानांतरित करने में मार्गदर्शन करते हैं।

पेशेवर रूप से प्रबंधित क्रमिक निकासी रणनीति आवेगपूर्ण कदमों से बचाती है।

सक्रिय समर्थन से आपका आराम और मन की शांति बढ़ेगी।

क्या रिटायरमेंट के बाद इक्विटी ग्रोथ मायने रखती है?

हां। इक्विटी रिटर्न सुनिश्चित करता है कि समय के साथ कॉर्पस बढ़ता रहे।

अकेले कर्ज लंबे समय में मुद्रास्फीति को नहीं हरा सकता है।

रिटायरमेंट में भी संतुलित और मामूली इक्विटी एक्सपोजर मायने रखता है।

यह परिवार की विरासत और वित्तीय झटकों के खिलाफ बफर की अनुमति देता है।

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, जरूरत के आधार पर धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में शिफ्ट होते जाएं।

बचने के लिए सामान्य गलतियाँ
एकमुश्त रकम न निकालें—SWP सुरक्षित है।

सारी जमा पूंजी को ऋण में न बदलें - वृद्धि महत्वपूर्ण है।

प्रत्यक्ष निधियों से बचें; आपको पोर्टफोलियो के लिए सीएफपी मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

केवल पिछले लाभांश प्रतिफल पर निर्भर न रहें।

इंडेक्स फंडों से बचें - वे गिरते बाजारों में अनुकूलन नहीं कर सकते।

अपनी निकासी के कर निहितार्थों को नज़रअंदाज़ न करें।

10-वर्षीय आउटलुक रोडमैप
वर्ष 1:

सुझाए गए अनुसार पुनर्आवंटन करें, मासिक 50000 रुपये का एसडब्लूपी शुरू करें।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा खरीदें।

लिक्विड फंड में आपातकालीन बफर स्थापित करें।

वर्ष 2-5:

पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

मुद्रास्फीति के अनुरूप एसडब्लूपी राशि को समायोजित करें।

इक्विटी आवंटन को 40% से ऊपर बनाए रखें।

वर्ष 6-10:

निकासी जारी रखें, कॉर्पस वृद्धि की समीक्षा करें।

यदि आय की आवश्यकता बढ़ती है तो इक्विटी को धीरे-धीरे ऋण में बदलें।

सीएफपी होल्डिंग्स के हस्तांतरण और नकदी प्रवाह योजना में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप 60 के बाद सुरक्षित आय उत्पन्न करने के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।
ऋण और संतुलित फंड से एसडब्लूपी 6 लाख रुपये की वार्षिक आय सुनिश्चित करता है।
इक्विटी कॉर्पस बरकरार रहता है, मुद्रास्फीति के साथ बढ़ता है।
स्वास्थ्य और टर्म बीमा आपके घर की सुरक्षा करते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा आपको ट्रैक पर रखेगी।
यह संतुलित, टिकाऊ और कर-जागरूक योजना आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को आत्मविश्वास के साथ पूरा करने में मदद करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment