Early Retirement at 55: How to Generate 1.5 - 2 Lakh Monthly Income?

नमस्ते - मैं 52 साल का हूँ और 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मैं अपने रिटायरमेंट के बाद (बिना किसी PF/पेंशन भुगतान के) हर महीने 1.5 - 2 लाख रुपये कमाने का स्रोत ढूँढ रहा हूँ। मेरे पास लगभग 50 लाख रुपये लिक्विड मनी (नकद/FD/अन्य निवेश) है। मेरे पास 3 फ्लैट (लगभग 5 करोड़ रुपये मूल्य के) और लगभग 1 करोड़ रुपये मूल्य का प्लॉट है। मैं वर्तमान में 4 लाख रुपये प्रति माह वेतन कमा रहा हूँ। इस समय, मेरी एकमात्र ज़िम्मेदारी मेरे बच्चे की कॉलेज शिक्षा है जो अगले 3 वर्षों में लगभग 40 लाख रुपये होगी। क्या आप मुझे ऐसे निवेश विकल्प सुझा सकते हैं जो मुझे 55 वर्ष की आयु के बाद कम से कम 1.5 लाख रुपये प्रति माह आय देना शुरू कर दें। धन्यवाद !!

Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने में अच्छा काम किया है। आपके पास परिसंपत्तियों का अच्छा मिश्रण है। रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1.5-2 लाख रुपये कमाने का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है। उचित योजना वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करेगी।

आइए अपनी वर्तमान स्थिति का विश्लेषण करें और सबसे अच्छे निवेश विकल्प खोजें।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आपके पास 50 लाख रुपये की लिक्विड संपत्ति है।

आपके पास 5 करोड़ रुपये के तीन फ्लैट हैं।

आपके पास 1 करोड़ रुपये का प्लॉट है।

आपकी एकमात्र बड़ी देनदारी आपके बच्चे की शिक्षा के लिए 40 लाख रुपये है।

आप हर महीने 4 लाख रुपये कमा रहे हैं।

आप रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1.5-2 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।

आपकी निवेश योजना में जोखिम और रिटर्न का संतुलन होना चाहिए। इससे स्थिर आय भी मिलनी चाहिए।

तत्काल वित्तीय आवश्यकताओं का प्रबंधन

आपको अगले तीन वर्षों में अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 40 लाख रुपये की आवश्यकता है।

इस राशि को सुरक्षित साधन में रखें।
डेट म्यूचुअल फंड और बैंक डिपॉजिट का मिश्रण इस्तेमाल करें। इस राशि को इक्विटी में निवेश न करें क्योंकि आपकी समय-सीमा कम है। इससे यह सुनिश्चित होगा कि जब जरूरत हो तो आवश्यक फंड उपलब्ध हो। विश्वसनीय मासिक आय बनाना आपको कम से कम 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाने की जरूरत है। इसका मतलब है कि प्रति वर्ष 18 लाख रुपये। आपके मौजूदा फ्लैट किराए से आय प्रदान कर सकते हैं। यदि आप किराए से प्रति माह 75,000-1 लाख रुपये कमाते हैं, तो कमी 50,000-1.25 लाख रुपये होगी। कमी को निवेश के माध्यम से पूरा किया जाना चाहिए। इस आय को उत्पन्न करने के लिए, हम विभिन्न निवेश साधनों का उपयोग करेंगे। लिक्विड एसेट आवंटित करना 40 लाख रुपये अलग रखने के बाद, आपके पास 10 लाख रुपये बचेंगे। इस राशि का उपयोग आपातकालीन निधि बनाने के लिए किया जाना चाहिए। 6-12 महीने के खर्चों को FD और लिक्विड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में रखें। यह सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करेगा। नियमित मासिक आय के लिए निवेश
चूँकि आप तीन साल में रिटायर हो जाएँगे, इसलिए संतुलित निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

ऋण-उन्मुख निवेश
ऋण म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा निवेश करें।
ये स्थिर रिटर्न और आसान लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।
ऋण फंड FD की तुलना में अधिक कर-कुशल हैं।
छोटी अवधि और मध्यम अवधि के फंड का मिश्रण चुनें।
लाभांश-भुगतान करने वाले म्यूचुअल फंड
ऐसे म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा निवेश करें जो नियमित भुगतान प्रदान करते हैं।
अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
यह पूंजी वृद्धि और मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न को सुनिश्चित करता है।
कर दक्षता के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से निकासी करें।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
60 वर्ष की आयु के बाद, आप SCSS में निवेश कर सकते हैं।
यह नियमित ब्याज भुगतान प्रदान करता है।
यह एक सुरक्षित और सरकार समर्थित योजना है।
RBI फ्लोटिंग रेट बॉन्ड
ये सुरक्षित हैं और निश्चित आय प्रदान करते हैं।
वे बाजार की स्थितियों के आधार पर ब्याज दरों को समायोजित करते हैं।
ब्याज पर कर लगता है, लेकिन सुरक्षा अधिक है।
अपनी रियल एस्टेट संपत्तियों का उपयोग करना
किराये की आय नकदी प्रवाह का एक प्रमुख स्रोत हो सकती है।
जाँच करें कि क्या किराये की उपज कम है (3% से कम)।
यदि रिटर्न कम है, तो एक संपत्ति को बेचकर फिर से निवेश करना बेहतर हो सकता है।
विविध वित्तीय परिसंपत्तियों में आय का निवेश करें।
यह अकेले किराये की आय की तुलना में बेहतर रिटर्न देगा।
कर दक्षता और निकासी रणनीति
करों को कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
पूर्ण मोचन लेने के बजाय म्यूचुअल फंड में SWP का उपयोग करें।
SWP बैंक ब्याज या किराए की तुलना में अधिक कर-कुशल है।
कई साधनों में निकासी को फैलाएँ।
इससे समय के साथ कर देयता कम होगी।
स्वास्थ्य और बीमा संबंधी विचार
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।
उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती है, इसलिए उच्च कवरेज की आवश्यकता होती है।
10-15 लाख रुपये का एक अलग स्वास्थ्य कोष अनुशंसित है।
समय के साथ निवेश को समायोजित करना
आपका पोर्टफोलियो बाजार की स्थितियों के आधार पर विकसित होना चाहिए।
सेवानिवृत्ति के बाद, धीरे-धीरे सुरक्षित साधनों की ओर अधिक स्थानांतरित करें।
हर साल आय सृजन की समीक्षा करें।
अगर खर्च बढ़ता है, तो निवेश को उसी हिसाब से समायोजित करें।
अंत में
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है। उचित आवंटन सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करेगा।

प्राथमिक नकदी प्रवाह स्रोत के रूप में किराये की आय का उपयोग करें।
अतिरिक्त आय के लिए म्यूचुअल फंड और बॉन्ड में निवेश करें।
कर-कुशल निकासी के लिए SWP का उपयोग करें।
अप्रत्याशित जरूरतों के लिए एक आपातकालीन निधि रखें।
सही रणनीति के साथ, आप सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: एक ठोस नींव बनाने के लिए आपकी लगन देखकर बहुत अच्छा लगा। यहाँ आपकी मौजूदा संपत्तियों का ब्यौरा दिया गया है:

1.1 करोड़ रुपये म्यूचुअल फंड में और हर महीने 1 लाख रुपये की SIP।

50 लाख रुपये सोने में।

10 लाख रुपये LIC पॉलिसी में।

10 लाख रुपये इमरजेंसी फंड में।

एक लोन-फ्री फ्लैट।

एक चालू कार लोन।

7 और 10 साल के दो बेटे।

आप 50 साल की उम्र में 5 लाख रुपये की निष्क्रिय मासिक आय के साथ रिटायर होने का लक्ष्य रखते हैं। यह लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन सही रणनीति के साथ हासिल किया जा सकता है।

अपने निवेश पोर्टफोलियो का आकलन

म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड में आपका निवेश महत्वपूर्ण है और विकास के प्रति आपकी मजबूत प्रतिबद्धता को दर्शाता है। हालाँकि, यह समीक्षा करना महत्वपूर्ण है कि आप किस तरह के म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाना ज़रूरी है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। वे बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं, खासकर अस्थिर बाजार में।

सोना
सोना एक स्थिर संपत्ति है जो मुद्रास्फीति से बचा सकती है। हालाँकि, यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक विकास प्रदान नहीं कर सकता है। अपने पोर्टफोलियो के एक छोटे प्रतिशत तक सोने को सीमित करना उचित है।

एलआईसी पॉलिसी
एलआईसी पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। प्रति माह 5 लाख रुपये की निष्क्रिय आय प्राप्त करने के लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, आप इस निवेश पर पुनर्विचार करना चाह सकते हैं।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि में 10 लाख रुपये रखना समझदारी है। यह सुनिश्चित करता है कि अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में आपके पास तरलता हो।

रियल एस्टेट
ऋण-मुक्त फ्लैट का मालिक होना एक महत्वपूर्ण संपत्ति है। हालाँकि यहाँ रियल एस्टेट को निवेश विकल्प के रूप में अनुशंसित नहीं किया जाता है, लेकिन आपका फ्लैट स्थिरता प्रदान करता है और रहने के खर्च को कम करता है।

कार लोन
अपने कार लोन को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि यह आपके वित्त पर बोझ न बने।

रणनीतिक निवेश अनुशंसाएँ
इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ
पर्याप्त निष्क्रिय आय प्राप्त करने के लिए, इक्विटी में अपने एक्सपोजर को बढ़ाने पर विचार करें। इक्विटी में अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना है।

म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ
विभिन्न क्षेत्रों और बाजार पूंजीकरणों में अपने म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएँ। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण शामिल करें। यह रणनीति जोखिम को फैलाती है और विभिन्न बाजार अवसरों का लाभ उठाती है।

सोने का आवंटन कम करें
जबकि सोना एक सुरक्षित निवेश है, इसके आवंटन को कम करना बुद्धिमानी है। आप सोने में कुछ फंड को इक्विटी जैसे अधिक विकास-उन्मुख निवेशों की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।

LIC पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें
LIC पॉलिसियों से कम रिटर्न को देखते हुए, आप पॉलिसी को सरेंडर करना चाह सकते हैं और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश कर सकते हैं। यह बदलाव आपके समग्र पोर्टफोलियो रिटर्न को बढ़ा सकता है।

SIP योगदान बढ़ाएँ
आपका वर्तमान SIP 1 लाख रुपये प्रति माह सराहनीय है। वृद्धि में तेजी लाने के लिए, अपनी आय के अनुसार इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। इस अभ्यास को 'स्टेप-अप SIP' रणनीति के रूप में जाना जाता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। फंड मैनेजर सक्रिय रूप से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए निर्णय लेते हैं, जिससे उच्च विकास क्षमता मिलती है।

आपातकालीन निधि रखरखाव
कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए अपने आपातकालीन फंड को बनाए रखें। यह दीर्घकालिक निवेश में बाधा डाले बिना वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

बच्चों के भविष्य की योजना बनाना
शिक्षा निधि
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए समर्पित फंड स्थापित करने पर विचार करें। बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या SIP में निवेश करने से समय के साथ पर्याप्त कोष जमा करने में मदद मिल सकती है।

वित्तीय सुरक्षा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है। एक टर्म प्लान अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति कोष की गणना करें
5 लाख रुपये की मासिक निष्क्रिय आय प्राप्त करने के लिए, आपको पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है। एक रूढ़िवादी निकासी दर को मानते हुए, आपको लगभग 12 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है।

सेवानिवृत्ति योगदान बढ़ाएँ
अपने मासिक SIP योगदान को बढ़ाएँ। अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य की ओर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

विकास-उन्मुख निवेश पर ध्यान दें
इक्विटी और उच्च प्रदर्शन वाले म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख निवेशों को प्राथमिकता दें। वे आपके सेवानिवृत्ति कोष को बनाने के लिए आवश्यक वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

निवेश में विविधता लाएँ
जोखिम को प्रबंधित करने और स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएँ। इक्विटी, ऋण साधनों और अन्य उच्च-उपज वाले निवेशों का मिश्रण शामिल करें।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित है, अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें।

निष्क्रिय आय उत्पन्न करना
लाभांश-उपज वाले निवेश
ऐसे निवेशों पर विचार करें जो नियमित लाभांश प्रदान करते हैं। लाभांश-उपज वाले स्टॉक और म्यूचुअल फंड एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान कर सकते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना लागू करें। SWP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे रिटायरमेंट के दौरान एक स्थिर आय मिलती है।

किराये की आय
यदि संभव हो, तो अपनी संपत्ति से किराये की आय उत्पन्न करने पर विचार करें। किराये की आय आपकी निष्क्रिय आय आवश्यकताओं को पूरा कर सकती है।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
सेवानिवृत्ति के बाद, वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में निवेश करें। SCSS वरिष्ठ नागरिकों के लिए एक सुरक्षित और नियमित आय प्रदान करता है।

मासिक आय योजना (MIP)
मासिक आय योजनाओं में निवेश करें जो नियमित भुगतान प्रदान करती हैं। MIP विकास और आय को संतुलित करते हैं, जिससे एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित होता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
5 लाख रुपये की मासिक निष्क्रिय आय प्राप्त करना एक चुनौतीपूर्ण लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाने, अपने निवेशों में विविधता लाने और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करने पर ध्यान दें। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

सोने के आवंटन को कम करने और अपनी LIC पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करने पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज और एक आपातकालीन निधि है। अपने बच्चों की शिक्षा और भविष्य की जरूरतों के लिए योजना बनाएं।

धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएं और विकास-उन्मुख निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें। निष्क्रिय आय के लिए SWP और लाभांश-उपज निवेश जैसी रणनीतियों को लागू करें। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी उम्र 43 साल है।
आप 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।
इससे आपको योजना बनाने और निवेश करने के लिए 12 साल और मिलेंगे।

आपके पास पहले से ही कुछ निवेश विकल्प हैं।
आइए पहले आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझते हैं।

● आपका वर्तमान निवेश सारांश

– म्यूचुअल फंड: 18 लाख रुपये
– ईपीएफ: 10 लाख रुपये
– यूलिप: 30 लाख रुपये
– सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई): 10 लाख रुपये
– सावधि जमा (एफडी): 10 लाख रुपये

आप 1.5 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति आय चाहते हैं।
यानी 55 वर्ष की आयु के बाद प्रति वर्ष 18 लाख रुपये।

यह लक्ष्य स्पष्ट और विशिष्ट है।
यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।

आइए अब आपकी निवेश योजना का सभी पहलुओं से मूल्यांकन करें।

● सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य: इसका क्या अर्थ है

आप 55 वर्ष की आयु के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना चाहते हैं।
यह सेवानिवृत्ति के लिए उच्च आय की आवश्यकता है।

इसके बाद आप 30 वर्ष और जीवित रह सकते हैं।
इसलिए आपको 85 वर्ष या उससे अधिक आयु तक आय की आवश्यकता होगी।

मुद्रास्फीति बढ़ती रहेगी।
इसलिए आज के 1.5 लाख रुपये 10 वर्षों के बाद पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।

इसलिए, आपको एक ऐसे पोर्टफोलियो की आवश्यकता है जो बढ़े और आय प्रदान करे।
केवल सुरक्षा ही काम नहीं आएगी।

आपके निवेश मुद्रास्फीति को मात देने वाले होने चाहिए।
लेकिन जब आप निकासी शुरू करते हैं तो स्थिर भी रहने चाहिए।

● म्यूचुअल फंड - मजबूत विकास आधार

- आपका म्यूचुअल फंड कोष अभी 18 लाख रुपये है।
- ये विकासोन्मुखी और मुद्रास्फीति को मात देने वाली संपत्तियाँ हैं।

म्यूचुअल फंड धन संचयन की कुंजी हैं।
लेकिन इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं।
जब बाजार गिरता है तो वे भी गिरते हैं।

इनमें गिरावट से सुरक्षा नहीं होती।
इनमें विशेषज्ञ फंड प्रबंधन का अभाव होता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर होते हैं।
ये फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित होते हैं।
ये बेंचमार्क से ज़्यादा अल्फा या अतिरिक्त रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

आपको डायरेक्ट फंड से भी बचना चाहिए।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सलाह या सहायता नहीं देते।
ये बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं करते।
ये लक्ष्यों पर नज़र नहीं रखते।

एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
लंबी अवधि की सहायता के लिए किसी सीएफपी के साथ काम करें।

नियमित फंड निगरानी, समीक्षा और मन की शांति प्रदान करते हैं।
ये थोड़ा ज़्यादा शुल्क लेते हैं, लेकिन सेवा इसके लायक है।

अच्छे इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपनी एसआईपी बढ़ाएँ।
लार्ज कैप, मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड को प्राथमिकता दें।
मिड या स्मॉल-कैप में ज़्यादा निवेश न करें।

हर साल पुनर्संतुलन करें।
बदलाव करने से पहले अपने सीएफपी से संपर्क करें।

● यूलिप - इसकी भूमिका का पुनर्मूल्यांकन करें

आपके पास यूलिप में 30 लाख रुपये हैं।
यूलिप एक बीमा + निवेश उत्पाद है।

यह शुद्ध म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देता है।
शुरुआती वर्षों में इसके शुल्क भी ज़्यादा होते हैं।

खुद से पूछें:
क्या आपको अभी इस बीमा की ज़रूरत है?
क्या रिटर्न म्यूचुअल फंड के रिटर्न के बराबर है?

अगर नहीं, तो इसे सरेंडर करने पर विचार करें।
केवल तभी जब सरेंडर शुल्क अभी कम हों।

उस पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
इसका पूरा इस्तेमाल अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए करें।

बीमा और निवेश को अलग रखें।
यूलिप लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

● ईपीएफ - विश्वसनीय और सुरक्षित

ईपीएफ एक बहुत ही स्थिर उत्पाद है।
इसमें अभी आपके 10 लाख रुपये हैं।

यह ऋण-आधारित है और निश्चित रिटर्न देता है।
ब्याज कर-मुक्त है।

इससे निकासी न करें।
अगर वेतनभोगी हैं तो योगदान करते रहें।

ईपीएफ का इस्तेमाल जल्दी सेवानिवृत्ति के दौरान आय के लिए किया जा सकता है।
यह आपकी सेवानिवृत्ति की कुर्सी का एक मज़बूत आधार है।

● सुकन्या समृद्धि - बेटी के लिए, सेवानिवृत्ति के लिए नहीं

आपके पास सुकन्या में 10 लाख रुपये हैं।
यह आपकी बेटी के लिए है, आपकी सेवानिवृत्ति के लिए नहीं।

SSY निश्चित रिटर्न देता है।
यह सुरक्षित और कर-मुक्त है।

लेकिन यह एक लक्ष्य-विशिष्ट उत्पाद है।
इस राशि को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए न गिनें।

इसे केवल अपनी बेटी की शिक्षा या विवाह के लिए रखें।
यह आपकी सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह का समर्थन नहीं कर सकता।

● सावधि जमा - स्थिरता, लेकिन वृद्धि नहीं

10 लाख रुपये की FD सुरक्षा के लिए अच्छी है।
लेकिन यह कर-पश्चात कम रिटर्न देती है।

FD समय के साथ मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।
ये अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए उपयोगी होते हैं।

इसे अपने आपातकालीन निधि के हिस्से के रूप में उपयोग करें।
या इसे STP के माध्यम से धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

12 साल तक FD में बड़ी रकम न रखें।
मुद्रास्फीति के मुकाबले उस पैसे का मूल्य कम हो जाएगा।

● सेवानिवृत्ति कोष आवश्यक

आपको प्रति माह 1.5 लाख रुपये चाहिए।
यानी प्रति वर्ष 18 लाख रुपये।

यदि आप 30 साल के लिए सेवानिवृत्त होना चाहते हैं,
तो आपको 4.5 से 5 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है।

यह मुद्रास्फीति को समायोजित करने के बाद है।

आपकी वर्तमान कुल निवेश योग्य संपत्तियाँ:
18 लाख रुपये म्यूचुअल फंड
10 लाख रुपये EPF
30 लाख रुपये ULIP
10 लाख रुपये FD

आज कुल मिलाकर 68 लाख रुपये हैं।
यदि आप निवेश जारी रखते हैं, तो यह बढ़ सकता है।

लेकिन यह अभी भी 1.5 से 2 करोड़ रुपये कम रह सकता है।
इसलिए आपको अभी इस कमी को पूरा करना होगा।

● प्रमुख कदम जो आपको अभी उठाने चाहिए

– अपने SIP निवेश बढ़ाएँ।
30,000 से 40,000 रुपये प्रति माह निवेश करने का प्रयास करें।

- हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।
अपनी वेतन वृद्धि से लिंक करें।

- अपने EPF या सुकन्या खाते को न छुएँ।
उन्हें उनके मूल उद्देश्यों के लिए रखें।

- ULIP के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
यदि प्रदर्शन कम हो तो सरेंडर कर दें।
म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

- इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से ही निवेश करें।

- 60-70% इक्विटी में रखें।
बाकी EPF और लिक्विड फंड जैसे डेट में।

- हर साल अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
बाजार के उतार-चढ़ाव को अपनी योजना को प्रभावित न करने दें।

- लोकप्रिय शेयरों या सेक्टरों के पीछे न भागें।
अनुशासन के साथ लक्ष्य-आधारित निवेश करें।

- भावनात्मक निवेश से बचें।
बाज़ार में गिरावट आने पर भी अपनी योजना पर डटे रहें।

● फ़ोकस के लिए लक्ष्य बकेट बनाएँ

अपने निवेश को तीन बकेट में बाँटें:

सेवानिवृत्ति - सभी दीर्घकालिक निवेश

आपातकालीन - 6-9 महीने के खर्च

बेटी का भविष्य - SSY और एक छोटा MF SIP

इससे ट्रैकिंग में मदद मिलती है।
और लक्ष्यों को आपस में मिलाने से रोकता है।

प्रत्येक बकेट अपने आप बढ़ना चाहिए।

● 55 वर्ष की आयु से सेवानिवृत्ति निकासी योजना

55 वर्ष के बाद आपको मासिक आय की आवश्यकता होगी।
इसलिए आपको म्यूचुअल फंड से SWP शुरू करना चाहिए।

केवल ब्याज पर निर्भर न रहें।
योजनाबद्ध तरीके से निकासी करें।

3 साल के लिए डेट फंड में पैसा रखें।
बाकी इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।

शुरुआती वर्षों में आय का प्रबंधन करने के लिए डेट का उपयोग करें।
बाद के वर्षों के लिए इक्विटी को बढ़ने दें।

हर साल अपनी निकासी योजना की समीक्षा करें।

कुछ फंड लिक्विड श्रेणी में रखें।
यह आपात स्थिति में मददगार होता है।

● अन्य मुख्य सुझाव

– अपने सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति को नामांकित करें।
बिना नामांकित व्यक्ति के कोई भी संपत्ति न छोड़ें।

– 50 वर्ष की आयु के बाद वसीयत तैयार करें।
यह भविष्य में होने वाली उलझनों से बचने में मदद करता है।

– स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।
कम से कम 15-25 लाख रुपये का कवरेज सुनिश्चित करें।

– 2-3 लाख रुपये मेडिकल बफर के रूप में रखें।
इसके लिए एक अलग लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

– अचल संपत्ति खरीदने से बचें।
यह तरल नहीं है और सेवानिवृत्ति आय के लिए उपयुक्त नहीं है।

– एक सीएफपी के साथ सालाना सभी निवेशों की समीक्षा करें।
विशेषज्ञ की सलाह से पुनर्संतुलन करें।

– कुल के 20% से अधिक प्रत्यक्ष इक्विटी न रखें।
उच्च इक्विटी निवेश जोखिम पैदा करता है।

● अंत में

आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।
आपने जल्दी शुरुआत कर दी है।
आपके पास निवेश के कई स्रोत हैं।

लेकिन हो सकता है कि आपकी मौजूदा संपत्तियाँ पर्याप्त न हों।
आपको अगले 12 वर्षों में उन्हें समझदारी से बढ़ाना होगा।

भावुक या बिखरे हुए निवेश से बचें।
एक संरचित, निर्देशित योजना का पालन करें।

म्यूचुअल फंड का सक्रिय रूप से उपयोग करें।
लेकिन केवल सीएफपी समर्थन वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से।

सेवानिवृत्ति को एक अलग लक्ष्य रखें।
अन्य अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए इससे समझौता न करें।

आप 55 साल की उम्र में आत्मविश्वास से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
लेकिन केवल तभी जब आप निरंतर बने रहें।

हर निवेश पर नज़र रखें।
नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

55 वर्ष की उम्र में शीघ्र सेवानिवृत्ति: 1.5 - 2 लाख मासिक आय कैसे उत्पन्न करें?