मैं 3 साल बाद, जून 2027 में रिटायर हो जाऊंगा और मेरे पास PPF, EPF, सुपर एन्युएशन फंड और MF में निवेशित लगभग 3.5 करोड़ का कोष होगा। मैं अपने खुद के फ्लैट में रहता हूं, जिसका वर्तमान बाजार मूल्य 1.8 करोड़ रुपये है। मेरे पास अपने माता-पिता से विरासत...

मैं 3 साल बाद, जून 2027 में रिटायर हो जाऊंगा और मेरे पास PPF, EPF, सुपर एन्युएशन फंड और MF में निवेशित लगभग 3.5 करोड़ का कोष होगा। मैं अपने खुद के फ्लैट में रहता हूं, जिसका वर्तमान बाजार मूल्य 1.8 करोड़ रुपये है। मेरे पास अपने माता-पिता से विरासत में मिला एक फ्लैट भी है जिसकी कीमत 80 लाख रुपये है। मुझे रिटायरमेंट के बाद 2.0 लाख रुपये की मासिक आय की आवश्यकता है। कृपया निवेश करने का तरीका बताएं

Ans: आपकी आसन्न सेवानिवृत्ति और विभिन्न निवेश मार्गों से आपके द्वारा एकत्रित की गई पर्याप्त धनराशि के लिए बधाई। सेवानिवृत्ति के बाद आरामदायक आय की योजना बनाना आवश्यक है, और मैं आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के तरीके पर मार्गदर्शन देने के लिए यहाँ हूँ।

PPF, EPF, सुपरएनुएशन फंड और म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए लगभग 3.5 करोड़ के कोष के साथ, आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार है। इसके अतिरिक्त, 1.8 करोड़ रुपये के बाजार मूल्य वाले अपने खुद के फ्लैट और 80 लाख रुपये मूल्य के विरासत में मिले फ्लैट के मालिक होने से वित्तीय सुरक्षा और भी बढ़ जाती है।

सेवानिवृत्ति के बाद 2.0 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि आपके निवेश को आय की एक सतत धारा प्रदान करने के लिए संरचित किया गया है, जबकि लंबी अवधि के लिए पूंजी को संरक्षित किया गया है।

सेवानिवृत्ति तक 3 साल के आपके निवेश क्षितिज को देखते हुए, एक संतुलित दृष्टिकोण अपनाना महत्वपूर्ण है जो विकास और आय-उत्पादक परिसंपत्तियों दोनों को जोड़ता है। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

लाभांश-भुगतान करने वाले म्यूचुअल फंड: अपने कोष का एक हिस्सा लाभांश-भुगतान करने वाले म्यूचुअल फंड में लगाएँ, इक्विटी और डेट फंड दोनों पर ध्यान दें। ये फंड लाभांश भुगतान के माध्यम से नियमित आय प्रदान करते हैं जबकि पूंजी वृद्धि की संभावना भी प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP): सेवानिवृत्ति के बाद अपनी मासिक आय की आवश्यकता को पूरा करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करने पर विचार करें। SWP आपको समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देते हैं, जिससे आपके निवेश को बरकरार रखते हुए आय का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित होता है।

किराये की आय: सेवानिवृत्ति के बाद अपनी मासिक आय के पूरक के लिए अपने विरासत में मिले फ्लैट से किराये की आय का उपयोग करें। यदि संभव हो, तो आप अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए अपने फ्लैट के एक हिस्से को किराए पर देने पर भी विचार कर सकते हैं।

सावधि जमा और बांड: स्थिरता प्रदान करने और तरलता सुनिश्चित करने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा सावधि जमा और बांड में लगाएँ। अपनी आय आवश्यकताओं के अनुरूप एक सीढ़ी बनाने के लिए अलग-अलग परिपक्वता वाले उपकरणों का चयन करें।

रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट (REIT): REIT में निवेश करने पर विचार करें, जो आय-उत्पादक वाणिज्यिक रियल एस्टेट संपत्तियों में निवेश करने का अवसर प्रदान करते हैं। REIT नियमित लाभांश और पूंजी वृद्धि की संभावना प्रदान करते हैं, जिससे आपकी समग्र आय धारा में वृद्धि होती है।

नियमित समीक्षा और समायोजन: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक समायोजन करें कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे। अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और सेवानिवृत्ति योजना की जटिलताओं को समझने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को कई परिसंपत्ति वर्गों में विविधता प्रदान करके और आय-उत्पादक रणनीतियों को लागू करके, आप सेवानिवृत्ति के बाद 2.0 लाख रुपये की मासिक आय के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, आपकी आगामी सेवानिवृत्ति पर बधाई। आपने एक ठोस वित्तीय आधार बनाने का शानदार काम किया है। आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट, म्यूचुअल फंड, रियल एस्टेट और पैतृक संपत्ति के साथ एक विविध पोर्टफोलियो है। यह विविधता स्थिरता और संभावित विकास प्रदान करती है।

आपकी अपेक्षित सेवानिवृत्ति निधि 2 करोड़ रुपये है। इसके साथ, आपकी मौजूदा संपत्तियों और न्यूनतम ऋण प्रतिबद्धताओं के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी स्थिति में हैं। आइए 75,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए अपने विकल्पों का मूल्यांकन करें, जबकि यह सुनिश्चित करें कि आपकी पूंजी बढ़े और सुरक्षित रहे।

सेवानिवृत्ति आय योजना बनाना
सावधि जमा (FD)
आपके पास सावधि जमा में 60 लाख रुपये हैं। FD सुरक्षा और गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं। हालाँकि, उनकी ब्याज दरें मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकती हैं। तरलता और सुरक्षा के लिए अपने सेवानिवृत्ति कोष का एक हिस्सा FD में रखना बुद्धिमानी है। अपने कोष का लगभग 20-25% यहाँ आवंटित करें।

म्यूचुअल फंड
आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये हैं। म्यूचुअल फंड विकास के लिए बेहतरीन हैं और इन्हें आपकी जोखिम सहनशीलता के हिसाब से बनाया जा सकता है। निम्न प्रकार के फंड पर विचार करें:

संतुलित फंड

संतुलित फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करते हुए विकास की संभावना प्रदान करते हैं। आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता को देखते हुए, एक संतुलित फंड स्थिरता बनाए रखने में मदद कर सकता है।

इक्विटी फंड

इक्विटी फंड लंबी अवधि के विकास के लिए उपयुक्त हैं। वे अस्थिर हो सकते हैं, लेकिन 10-15 साल के क्षितिज के साथ, वे आपके रिटर्न को काफी बढ़ा सकते हैं। जोखिम को फैलाने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में विविधता लाएं।

डेट फंड

डेट फंड कम जोखिम वाले होते हैं और नियमित आय प्रदान करते हैं। वे अल्पकालिक जरूरतों के लिए अच्छे हैं। सुरक्षा और उचित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए उच्च गुणवत्ता वाले डेट फंड में निवेश करें।

सिस्टमेटिक निकासी योजना (SWP)
नियमित आय उत्पन्न करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP का उपयोग करें। यह आपको मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे आपको 10-15 साल की अवधि में 10 लाख रुपये मिलेंगे। 75,000. यह विधि सुनिश्चित करती है कि आपकी पूंजी बढ़ती रहे और साथ ही आपको आवश्यक आय भी मिलती रहे।

अतिरिक्त निवेश विकल्प
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
SCSS एक सरकारी समर्थित योजना है जो आकर्षक ब्याज दरों और नियमित आय की पेशकश करती है। यह सेवानिवृत्त लोगों के लिए सुरक्षित और उपयुक्त है। आप व्यक्तिगत रूप से 15 लाख रुपये या संयुक्त रूप से 30 लाख रुपये तक निवेश कर सकते हैं। ब्याज का भुगतान तिमाही आधार पर किया जाता है, जिससे एक स्थिर आय मिलती है।

पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS)
POMIS एक और सुरक्षित विकल्प है। यह एक निश्चित मासिक आय प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है। आप व्यक्तिगत रूप से 4.5 लाख रुपये या संयुक्त रूप से 9 लाख रुपये तक निवेश कर सकते हैं। ब्याज दर प्रतिस्पर्धी है, और मासिक भुगतान आपकी आय को पूरक कर सकता है।

कॉर्पोरेट बॉन्ड और गैर-परिवर्तनीय डिबेंचर (NCD)
उच्च रेटिंग वाले कॉर्पोरेट बॉन्ड और NCD में निवेश करने से पारंपरिक FD की तुलना में अधिक रिटर्न मिल सकता है। वे एक निश्चित अवधि और ब्याज दर के साथ आते हैं, जो एक पूर्वानुमानित आय धारा प्रदान करते हैं। जोखिम को कम करने के लिए उच्च-रेटेड उपकरणों का चयन करना सुनिश्चित करें।

लाभांश देने वाले शेयर
नियमित लाभांश देने वाली ब्लू-चिप कंपनियों में निवेश करने से स्थिर आय मिल सकती है। लाभांश आमतौर पर त्रैमासिक रूप से दिए जाते हैं और आपकी मासिक आय को पूरक कर सकते हैं। लगातार लाभांश का मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड रखने वाली कंपनियों को चुनें।

मासिक आय योजनाएँ (MIP)
म्यूचुअल फंड द्वारा पेश किए जाने वाले MIP मुख्य रूप से डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करते हैं, जिसमें इक्विटी में एक छोटा हिस्सा होता है। उनका उद्देश्य नियमित आय और पूंजी वृद्धि प्रदान करना है। मध्यम जोखिम के साथ मासिक आय उत्पन्न करने के लिए MIP एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

जोखिम और विविधीकरण का आकलन
जोखिम आकलन
सेवानिवृत्ति योजना के लिए जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना आवश्यक है। जबकि आपको मुद्रास्फीति को मात देने के लिए विकास की आवश्यकता है, पूंजी संरक्षण भी उतना ही महत्वपूर्ण है। अपने जोखिम सहनशीलता का आकलन करें और अपने निवेश को उसी के अनुसार संरेखित करें। सुरक्षित और विकास-उन्मुख निवेशों का मिश्रण स्थिरता और विकास सुनिश्चित करेगा।

विविधीकरण
विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। अपने निवेश को अलग-अलग एसेट क्लास जैसे कि FD, म्यूचुअल फंड, सरकारी योजनाओं और स्टॉक में फैलाएँ। यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि एक क्षेत्र में खराब प्रदर्शन आपके समग्र पोर्टफोलियो को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित नहीं करता है। कर दक्षता और योजना कर-बचत उपकरण धारा 80C के तहत कर-बचत उपकरणों में निवेश करके अपने कर लाभ को अधिकतम करें, जैसे कि इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) और SCSS। ये उपकरण वृद्धि और नियमित आय प्रदान करते हुए आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद करते हैं। रिटर्न पर कर अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझें। उदाहरण के लिए, FD और SCSS से मिलने वाले ब्याज पर कर लगता है, जबकि इक्विटी म्यूचुअल फंड से मिलने वाले दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर अनुकूल कर लगता है। कर देनदारियों को कम करने के लिए अपनी निकासी और निवेश की योजना बनाएँ। स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा व्यय आपकी सेवानिवृत्ति राशि को जल्दी से खत्म कर सकते हैं। एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना मन की शांति और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगी। संपत्ति नियोजन वसीयत और ट्रस्ट संपत्ति नियोजन यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाए। अपनी संपत्ति और निवेश को किस तरह आवंटित किया जाना चाहिए, यह निर्दिष्ट करने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें। कुशल संपत्ति प्रबंधन और उत्तराधिकारियों के बीच विवादों को कम करने के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।

नामांकन और उत्तराधिकार
सुनिश्चित करें कि आपके सभी वित्तीय साधनों में नामांकन अपडेट हो। यह आपके उत्तराधिकारियों के लिए प्रक्रिया को सरल बनाता है और यह सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति सुचारू रूप से हस्तांतरित हो। बाद में भ्रम और गलतफहमी से बचने के लिए अपने परिवार के साथ अपनी योजनाओं पर चर्चा करें।

आपातकालीन निधि
तरलता
अपने मासिक खर्चों के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में रखी जानी चाहिए। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक वित्तीय कुशन प्रदान करता है।

अपनी योजना की समीक्षा और समायोजन
नियमित समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है। वित्तीय बाजार और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं, इसलिए अपनी योजना को तदनुसार समायोजित करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

पुनर्संतुलन
अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है। यदि आपके इक्विटी निवेश अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो वे आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा बन सकते हैं, जिससे जोखिम बढ़ सकता है। संतुलन बहाल करने के लिए इक्विटी का एक हिस्सा बेचकर और ऋण में निवेश करके पुनर्संतुलन करें।

जानकारी रखें
वित्तीय बाजारों और नए निवेश अवसरों के बारे में खुद को सूचित रखें। निरंतर सीखने से सूचित निर्णय लेने और बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने में मदद मिलती है। वित्तीय समाचार पत्रों की सदस्यता लेना और सेमिनार में भाग लेना आपके ज्ञान को बढ़ा सकता है।

दीर्घकालिक विकास रणनीतियाँ
इक्विटी निवेश
दीर्घकालिक विकास के लिए, अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी निवेश में बनाए रखें। इक्विटी ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन किया है। हालांकि, वे अधिक जोखिम के साथ आते हैं, इसलिए अपने जोखिम सहनशीलता के आधार पर अपने इक्विटी जोखिम को संतुलित करें।

रियल एसेट्स
जबकि आपने रियल एस्टेट पर विचार न करने के लिए कहा है, यह उल्लेख करना उचित है कि आपकी पैतृक संपत्ति एक महत्वपूर्ण संपत्ति है। सुनिश्चित करें कि यह अच्छी तरह से बनाए रखा गया है और अपनी सेवानिवृत्ति आय के पूरक के लिए किराए पर या पट्टे पर देने जैसी संभावित आय धाराओं पर विचार करें।

सच्ची प्रशंसा और प्रशंसा
आपने अपनी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने और बचत करने का सराहनीय काम किया है। आपका विविध पोर्टफोलियो, ऋण-मुक्त जीवनशैली और महत्वपूर्ण संपत्तियाँ सावधानीपूर्वक योजना और वित्तीय अनुशासन को दर्शाती हैं। यह स्पष्ट है कि आपके पास आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए एक स्पष्ट दृष्टिकोण है।

नियमित आय सुनिश्चित करने और भविष्य के लिए अपनी संपत्तियों की सुरक्षा करने के प्रति आपका सावधानीपूर्वक दृष्टिकोण सराहनीय है। आपने अपने सुनहरे वर्षों के लिए एक मजबूत नींव रखी है, और कुछ रणनीतिक समायोजन के साथ, आप वित्तीय रूप से चिंता मुक्त सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति योजना एक सतत प्रक्रिया है जिसके लिए नियमित निगरानी और समायोजन की आवश्यकता होती है। आपका प्राथमिक लक्ष्य अपनी पूंजी को संरक्षित करते हुए एक स्थिर और पर्याप्त आय सुनिश्चित करना होना चाहिए। अपने निवेशों में विविधता लाएं, जोखिमों का सावधानीपूर्वक आकलन करें और सूचित निर्णय लें।

नियमित आय के लिए SCSS, POMIS और उच्च-रेटेड कॉर्पोरेट बॉन्ड जैसे सुरक्षित निवेश विकल्पों का उपयोग करें। विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर विचार करें और हमेशा एक आपातकालीन निधि रखें। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगा।

जानकारी रखें और अपनी रणनीति को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने में संकोच न करें। आपका सक्रिय दृष्टिकोण और विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो आपको सफल और सुखद सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करता है। अच्छा काम करते रहें और विवेकपूर्ण वित्तीय निर्णय लेना जारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 46 साल के हैं और हर महीने 10,000 रुपये बचा रहे हैं। आप अगले 10 सालों के लिए एक मज़बूत निवेश योजना बनाना चाहते हैं। आपके पास ज़्यादा बचत नहीं है। यह बिल्कुल ठीक है। आप अभी से काम करने के लिए तैयार हैं। यही मायने रखता है।

यहाँ एक विस्तृत, सरल और व्यावहारिक 360-डिग्री योजना दी गई है।

● अपनी वित्तीय शुरुआत को समझें
- आप 46 साल के हैं और निजी क्षेत्र में काम करते हैं।
- आप हर महीने 10,000 रुपये बचा पाते हैं।
- आपकी पिछली बचत या निवेश बहुत कम है।
- आपने किसी भी एलआईसी, यूलिप या बीमा-आधारित निवेश का ज़िक्र नहीं किया है।
- अब आप 10 सालों में बेहतर वित्तीय भविष्य की योजना बना रहे हैं।

यह एक अच्छा और समय पर लिया गया फ़ैसला है।

● अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट करें
- सोचें कि 10 साल बाद आप क्या चाहते हैं।
– क्या यह सेवानिवृत्ति है? या आय का दूसरा स्रोत?
– या आपके बच्चे की उच्च शिक्षा या विवाह?
– एक स्पष्ट लक्ष्य होने से बेहतर निवेश योजना बनाने में मदद मिलती है।
– आप अपने लक्ष्य को सरल शब्दों में परिभाषित कर सकते हैं।
– साथ ही, ज़रूरी लक्ष्यों और ज़रूरी लक्ष्यों के बीच प्राथमिकता तय करें।

इससे बेहतर स्पष्टता और प्रतिबद्धता आती है।

● मासिक बचत आपकी महाशक्ति है
– 10,000 रुपये प्रति माह छोटी लग सकती है। लेकिन यह शक्तिशाली है।
– 10 वर्षों में, इससे सार्थक संपत्ति बनाई जा सकती है।
– राशि से ज़्यादा ज़रूरी है निरंतरता।
– बिना रुके बचत करते रहें।
– मुश्किल महीनों में भी, SIP को न छोड़ने की कोशिश करें।

अनुशासन अब आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

● आपातकालीन निधि आपका सुरक्षा जाल है
– आपको पहले एक सुरक्षा बफर बनाना चाहिए।
– अपने मासिक खर्चों के लिए 6 महीने का समय अलग रखें।
– अगर मासिक खर्च 30,000 रुपये है, तो 1.8 लाख रुपये का बफर फंड बनाएँ।
– बचत और लिक्विड फंड में 1 लाख रुपये से शुरुआत करें।
– 30% बचत बैंक में रखें। 70% लिक्विड फंड में रखें।
– सावधि जमा से बचें। समय से पहले निकासी शुल्क रिटर्न कम कर देता है।
– लिक्विड फंड बचत से बेहतर हैं।
– ये अगले दिन निकासी और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

पहले आपातकालीन फंड बनाएँ। फिर दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश शुरू करें।

● दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं। ये केवल बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।
– गिरते बाजारों के दौरान ये आपकी रक्षा नहीं करते।
– गिरावट के दौरान ये तेज़ी से गिरते हैं।
– ये बदलती बाजार स्थितियों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।
– लंबी अवधि में विकास के लिए आपको स्मार्ट फंड प्रबंधन की आवश्यकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
– इन्हें पेशेवर फंड मैनेजर चलाते हैं।
– ये मैनेजर शोध के आधार पर खरीदारी या बिक्री करते हैं।
– आपको उनकी बाज़ार संबंधी जानकारी से लाभ होता है।
– भारत में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों ने इंडेक्स फंडों से बेहतर प्रदर्शन किया है।

इंडेक्स फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन लंबी अवधि में इनसे रिटर्न महंगा पड़ता है।

● अगर आप विशेषज्ञ नहीं हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
– डायरेक्ट प्लान आपको मार्गदर्शन नहीं देते।
– आपको फंड, राशि, बदलाव, पुनर्संतुलन सब कुछ खुद ही तय करना होगा।
– अस्थिर बाज़ारों में कोई मदद नहीं।
– जब आपके लक्ष्य बदलते हैं तो कोई सुझाव नहीं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन देती हैं।
– आपको फंड चयन और लक्ष्य नियोजन में सहायता मिलती है।
– सीएफपी आपको महंगी गलतियों से बचने में मदद करते हैं।
– वे आपके पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा भी करते हैं।
– नियमित योजनाएँ आपको शांतचित्त होकर निवेशित रहने में मदद करती हैं।
– निवेश केवल संख्याएँ नहीं हैं। यह व्यवहार भी है।

छोटे व्यय अनुपात के अंतर से ज़्यादा ज़रूरी है कि आप साथ दें।

● 2-3 मज़बूत इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें
– केवल 2 या 3 डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड से शुरुआत करें।
– फ्लेक्सी कैप और लार्ज एवं मिडकैप श्रेणियाँ चुनें।
– ये बड़ी और मध्यम कंपनियों का अच्छा मिश्रण प्रदान करते हैं।
– बाज़ार की स्थिरता के लिए एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।
– ये फंड स्वचालित रूप से इक्विटी और डेट के बीच बदलते रहते हैं।
– आपको रोज़ाना बाज़ारों पर नज़र रखने की ज़रूरत नहीं है।
– सेक्टर फंड, अंतर्राष्ट्रीय फंड, थीमैटिक फंड से बचें।
– ये जोखिम भरे हैं और आपकी स्थिति के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– बहुत सारे फंड चुनने की कोशिश न करें।
– कुछ अच्छे फंड ही काफी हैं।

अति-विविधीकरण से बेहतर रिटर्न नहीं, बल्कि भ्रम की स्थिति पैदा होती है।

● सरलता से SIP राशि आवंटित करें
– आप फ्लेक्सी कैप फंड में 4,000 रुपये से SIP शुरू कर सकते हैं।
– लार्ज और मिडकैप फंड में 3,000 रुपये से।
– बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 3,000 रुपये से।
– कुल = 10,000 रुपये/माह।

यह सरल और प्रभावी आवंटन है।

● हर साल SIP बढ़ाएँ
– अपने SIP को सालाना 5-10% बढ़ाने की कोशिश करें।
– अगर आय बढ़ती है, तो खर्च से पहले निवेश बढ़ाएँ।
– प्रति वर्ष 1,000 रुपये अतिरिक्त भी बहुत बड़ा अंतर ला सकते हैं।
– 10 वर्षों में, यह अंतिम कोष को मज़बूती से बढ़ाता है।

SIP में वृद्धि एकमुश्त निवेश से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● इक्विटी निवेश को लंबी अवधि के लिए रखें
– 10 साल से पहले निकासी न करें।
– चक्रवृद्धि ब्याज के ज़रिए पैसे को बढ़ने दें।
– इक्विटी बाज़ार में उतार-चढ़ाव आते रहते हैं।
– लेकिन समय के साथ ये धैर्यवान निवेशकों को फ़ायदा पहुँचाते हैं।
– अगर आप अल्पावधि में घबरा जाते हैं, तो आपको रिटर्न का नुकसान होता है।

इक्विटी में समय आपका सबसे अच्छा दोस्त है।

● निवेश से जुड़ी बीमा पॉलिसियों से बचें
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– एलआईसी पॉलिसियाँ, एंडोमेंट प्लान, यूलिप कम रिटर्न देते हैं।
– ये रिटर्न का वादा तो करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति से कम रिटर्न देते हैं।
– बीमा को अलग और सरल रखें।
– अगर पहले से टर्म इंश्योरेंस नहीं लिया है, तो उसे खरीद लें।
– प्रीमियम कम है, कवर ज़्यादा है।

निवेश-सह-बीमा उत्पाद दोनों लक्ष्यों को कमज़ोर कर देते हैं।

● हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– फंड के प्रदर्शन पर साल में एक बार नज़र रखनी चाहिए।
– अगर फंड 2 साल तक खराब प्रदर्शन करता है, तो उसे बदल दें।
– अगर कोई फंड बहुत बड़ा हो जाता है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समीक्षा में मदद करेगा।
– बार-बार फंड न बदलें। समीक्षा करें, प्रतिक्रिया न दें।

दीर्घकालिक सफलता धैर्य और योजना से आती है।

● म्यूचुअल फंड के कर प्रभाव को समझें
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, दोनों लाभों पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– भुनाने से पहले अपने सीएफपी की मदद लें।

कर नियोजन आपको बड़ी रकम बचा सकता है।

● जोखिम भरे निवेशों से दूर रहें
– स्टॉक टिप्स या छोटी कंपनियों में निवेश न करें।
– F&O या डे ट्रेडिंग न करें।
– चिट फंड और पोंजी स्कीमों से दूर रहें।
– दोस्तों या रिश्तेदारों की बातों में आँख मूँदकर न आएँ।

पेशेवर मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● अपनी योजना पर लगातार बने रहें
– छोटी अवधि की घटनाओं के कारण SIP बंद न करें।
– खबरों के आधार पर भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।
– अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, बाज़ार के शोर पर नहीं।
– निवेश करना एक पेड़ को उगाने जैसा है।
– समय दें, इसे नियमित रूप से पानी दें, इसे उखाड़ें नहीं।

निरंतरता चुपचाप और निश्चित रूप से धन का निर्माण करती है।

● अपने जीवन में वित्तीय अनुशासन बनाएँ
– अनावश्यक खर्चों से बचें।
– अपनी आय और खर्च पर नज़र रखें।
– स्वचालित SIP सेट करें।
– क्रेडिट कार्ड के बिल पूरी तरह चुकाएँ।
– गैजेट्स या यात्रा के लिए लोन न लें।
– खर्च करने से पहले बचत शुरू करें।

अच्छी आदतें अच्छे निवेश में सहायक होती हैं।

● अंततः
– आप 46 साल की उम्र में शुरुआत कर रहे हैं, लेकिन इसमें देर नहीं हुई है।
– बहुत से लोग शुरुआत ही नहीं करते।
– सही अनुशासन के साथ 10 साल तक 10,000 रुपये प्रति माह निवेश करना बहुत कारगर होता है।
– गुणवत्तापूर्ण फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।
– अपने लक्ष्यों पर टिके रहें।
– सालाना समीक्षा करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से निवेशित रहें।
– अगर आप खुद निवेश नहीं करते हैं, तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
– इंडेक्स फंड से बचें।
– पहले आपातकालीन फंड बनाएँ।
– सालाना एसआईपी बढ़ाएँ।
– निवेश करना बंद न करें।
– आपकी 10-वर्षीय धन योजना अब शुरू हो गई है।

अपने पैसे को शांति से काम करने दें। आप केंद्रित और शांत रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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