प्रिय महोदय, मैं 50 वर्ष का हूँ और पिछले 5 वर्षों से कोई स्थायी नौकरी नहीं है। कुछ संविदा नौकरियाँ मिलीं, लेकिन कोई फ़ायदा नहीं हुआ। मुझे नहीं लगता कि अपनी वरिष्ठता या पिछले उच्च वेतन के कारण मुझे कोई और नौकरी मिलेगी। मेरी आर्थिक स्थिति कुछ इस प्रकार है। मेरे पास 35 साल पुराने PPF में 23 लाख, स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 22 लाख, अगले 10-12 महीनों के खर्च के लिए बैंक और डेट फंड में 8 लाख, एक 3-टियर शहर में 60 लाख का घर है जिसे मैं ज़रूरत पड़ने पर बेच सकता हूँ, 35 लाख का एक प्लॉट है जो बिकने से मना कर दिया गया है, एक LIC ULIP जो अगले 8 वर्षों में 1 करोड़ के साथ परिपक्व होगी, एक HDFC लाइफ पॉलिसी जो 1.5 लाख प्रति वर्ष देती है और अगले 5 वर्षों में 20 लाख देगी, और कुछ भौतिक सोना, कोई ऋण नहीं, कोई EMI नहीं। मेरे दो बच्चे हैं, जो स्कूल जाते हैं और जिनकी उम्र 17 और 12 साल है। मैंने अपना 50 लाख का पीएफ निकाल लिया है क्योंकि पिछले 3 सालों से उसमें कोई योगदान नहीं हुआ था और अब वह मेरे पास पड़ा है। मेरे पास 3 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस और पर्याप्त स्वास्थ्य पॉलिसी है। मुझे आपके विशेषज्ञ मार्गदर्शन की ज़रूरत है कि घर चलाने के लिए कम से कम 75 हज़ार प्रति माह का रिटर्न कैसे प्राप्त किया जाए। मैं जोखिम उठाने की क्षमता रखता हूँ क्योंकि मैं कर्ज़ से पूरी तरह सुरक्षित हूँ और अगले 8 सालों में मुझे निश्चित रिटर्न मिलेगा। मैं अगले 8 सालों तक उच्च जोखिम उठा सकता हूँ। धन्यवाद और सादर।

Ans: ऐसा लगता है कि आप अपनी वित्तीय संपत्तियों के निर्माण और भविष्य के खर्चों की तैयारी में मेहनती रहे हैं। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें और अपने लक्ष्यों और चिंताओं को संबोधित करने के लिए एक योजना की रूपरेखा तैयार करें:

एसेट एलोकेशन:
आपके पोर्टफोलियो में पीएफ, म्यूचुअल फंड, स्टॉक और रियल एस्टेट का मिश्रण शामिल है, जो विविधता और स्थिरता प्रदान करता है।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करने पर विचार करें।
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आप पूंजी को संरक्षित करने और स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए धीरे-धीरे अधिक रूढ़िवादी आवंटन में बदलाव कर सकते हैं।
हाउस लोन देनदारी:
आपके हाउस लोन पर 50 लाख रुपये का मूल बकाया होने के कारण, रिटायरमेंट से पहले इस कर्ज का भुगतान करने को प्राथमिकता देना उचित है।
आंशिक पूर्व भुगतान करने और लोन के बोझ को कम करने के लिए समय-समय पर मिलने वाले बोनस और अधिशेष फंड का उपयोग करें। इससे आपको रिटायरमेंट में वित्तीय स्वतंत्रता और मन की शांति प्राप्त करने में मदद मिलेगी।
आगामी खर्च:
अपने बच्चों की शादी के खर्च और अपनी बेटी के लिए शिक्षा ऋण के लिए पहले से ही फंड अलग करके योजना बनाएं। इन विशिष्ट लक्ष्यों के लिए अपनी बचत या निवेश का एक हिस्सा निर्धारित करने पर विचार करें। चूंकि विवाह अगले 7 वर्षों में होने की उम्मीद है, इसलिए अपने नकदी प्रवाह और निवेश रिटर्न का आकलन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि ज़रूरत पड़ने पर आपके पास पर्याप्त धन हो। सेवानिवृत्ति आय: सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 85,000 डॉलर की आय उत्पन्न करने वाले सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखें, जो आपकी संपत्ति से किराये की आय से पूरित हो। अपने सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं और अपनी इच्छित आय स्तर, जीवन प्रत्याशा और मुद्रास्फीति के आधार पर आवश्यक कोष की गणना करें। समीक्षा करें और समायोजित करें: नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और अपने लक्ष्यों की ओर ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें। अपनी विशिष्ट परिस्थितियों और उद्देश्यों के आधार पर अपनी निवेश रणनीति और सेवानिवृत्ति योजना को अनुकूलित करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार या योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। कुल मिलाकर, आपकी वित्तीय स्थिति ठोस दिखाई देती है, लेकिन अपनी संपत्तियों के प्रबंधन और आगामी खर्चों को संबोधित करने में सक्रिय रहना आवश्यक है। सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निष्पादन के साथ, आप इन मील के पत्थरों को पार कर सकते हैं और सेवानिवृत्ति में वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति और विश्लेषण
श्री स्वप्निल, अपनी विस्तृत वित्तीय पृष्ठभूमि साझा करने के लिए धन्यवाद। आपकी वर्तमान स्थिति में कई तरह की संपत्तियाँ और आय धाराएँ शामिल हैं, जो आपको एक स्थिर आधार प्रदान करती हैं। हालाँकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ रणनीतिक समायोजन आपके वित्तीय स्वास्थ्य और भविष्य की सुरक्षा को बेहतर बना सकते हैं।

आइए आपकी वित्तीय तस्वीर को देखें:

मासिक आय: आप प्रति माह 1 लाख रुपये कमाते हैं। आपकी पत्नी प्रति माह 35,000 रुपये का योगदान देती है। कुल मिलाकर, आपकी कुल सकल मासिक आय 1.35 लाख रुपये है।

म्यूचुअल फंड: आपके पास 1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है, जिसमें 52,500 रुपये मासिक एसआईपी, 2,500 रुपये नकद एसआईपी और 50,000 रुपये का एसडब्ल्यूपी है।

सावधि जमा: आपके पास सावधि जमा में 3-4 लाख रुपये हैं।

लिक्विड फंड: आपके पास लिक्विड फंड में 7 लाख रुपये हैं, जिसका इस्तेमाल ऑप्शन ट्रेडिंग के लिए कोलैटरल के रूप में किया जाता है। यह 5.5% और ऑप्शन ट्रेडिंग से लगभग 1,500-2,000 रुपये मासिक रिटर्न देता है।

रियल एस्टेट: आपके पास घोड़बंदर रोड पर एक घर है, जिसे 15,000 रुपये प्रति माह किराए पर दिया गया है। रखरखाव के बाद, आपको 11,300 रुपये मिलते हैं।

ऋण की स्थिति: आपके पास पुणे में एक संपत्ति से संबंधित एक अनसुलझा ऋण मुद्दा है, जिसमें कुल बकाया देयता 16 लाख रुपये है। यह आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करता है।

बीमा: आपके पास पाँच साल में परिपक्व होने वाली LIC पॉलिसी है, जिसमें अंतिम बीमा राशि 15 लाख रुपये है।

परिवार: आप शादीशुदा हैं और आपका बेटा 8वीं कक्षा में है, और आप अपने पिता के घर में रहते हैं, जो अंततः आपका होगा। आपका एक बड़ा भाई भी पास में अपने घर में रहता है।

खर्च: आपका मासिक खर्च लगभग 50,000 रुपये है।

अपनी आय और व्यय का मूल्यांकन
आपकी वर्तमान आय आपके व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त है, लेकिन आपकी बचत और निवेश पैटर्न को दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए कुछ सुधार की आवश्यकता है।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: आपका 1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो एक मजबूत संपत्ति है। हालाँकि, आप अपने निवेश किए गए फंड का पुनर्मूल्यांकन करना चाह सकते हैं, खासकर अगर कुछ कम प्रदर्शन कर रहे हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विशेष रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा क्यूरेट किए गए फंड, अक्सर लंबे समय में निष्क्रिय फंडों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर भारतीय बाजार में जहां गतिशीलता अधिक अस्थिर हो सकती है।

एसडब्लूपी रणनीति: 50,000 रुपये का एसडब्ल्यूपी एक स्थिर आय उत्पन्न करने का एक अच्छा तरीका है। लेकिन सावधान रहें; बहुत अधिक निकासी आपकी जमा राशि को अपेक्षा से अधिक तेज़ी से खत्म कर सकती है, खासकर अगर बाजार की स्थिति प्रतिकूल हो। अपनी पूंजी की सुरक्षा के लिए एसडब्ल्यूपी को कम करने या यह सुनिश्चित करने पर विचार करें कि आप जो फंड निकालते हैं वह कम जोखिम वाले या रूढ़िवादी विकास फंड से हो।

फिक्स्ड डिपॉजिट और लिक्विड फंड: आपके एफडी और लिक्विड फंड सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन सीमित वृद्धि देते हैं। आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, आप इनमें से कुछ फंड को उच्च-उपज वाले ऋण साधनों या यहां तक ​​कि रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करना चाह सकते हैं। विकल्प ट्रेडिंग के लिए उपयोग किया जाने वाला लिक्विड फंड लिक्विडिटी और आय के लिए एक स्मार्ट रणनीति है, लेकिन रिटर्न मामूली है। आप अन्य कम जोखिम वाले विकल्पों की तलाश कर सकते हैं जो आपके पैसे को लॉक किए बिना बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

रियल एस्टेट रेंटल इनकम: आपके घोड़बंदर रोड प्रॉपर्टी से किराए की आय रखरखाव के बाद प्रति माह 11,300 रुपये का योगदान देती है। हालांकि यह स्थिर है, लेकिन यह समय के साथ मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह बाजार दरों के साथ प्रतिस्पर्धी बना रहे, समय-समय पर किराए की समीक्षा करने पर विचार करें। इसके अलावा, अपनी भविष्य की योजना में संभावित संपत्ति कर वृद्धि या अतिरिक्त रखरखाव लागतों को ध्यान में रखें।

ऋण समस्या का समाधान
पुणे की संपत्ति से संबंधित अनसुलझे ऋण एक महत्वपूर्ण चिंता का विषय है, खासकर क्योंकि यह आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करता है। खराब CIBIL स्कोर भविष्य में आपके क्रेडिट तक पहुंच को सीमित कर सकता है और उच्च ब्याज दरों को जन्म दे सकता है।

कार्रवाई के कदम:
कानूनी परामर्श: इस विवाद को हल करने के लिए कानूनी विकल्पों का पता लगाने के लिए एक संपत्ति वकील से परामर्श करने पर विचार करें। आपका लक्ष्य आगे की वित्तीय क्षति को कम करना और संभवतः अपने शुरुआती निवेश में से कुछ की वसूली करना होना चाहिए।
ऋण समाधान: यदि संभव हो, तो बकाया ऋण का निपटान करने के लिए ऋणदाता से बातचीत करें। इसमें विवाद से अपना नाम साफ़ करने के लिए बातचीत की गई राशि पर ऋण का भुगतान करना शामिल हो सकता है।
भविष्य की योजना: 50 वर्ष की आयु में आय
आपने पूछा है कि 50 वर्ष की आयु में अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी। यहाँ एक व्यापक रूपरेखा दी गई है:

वर्तमान जीवनशैली: आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है। 6% की मध्यम मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके मासिक खर्च 50 वर्ष की आयु तक दोगुने हो सकते हैं। आपको अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए प्रति माह लगभग 1 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

लक्ष्य कोष: प्रति माह 1 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको एक सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी जो आपके मूलधन को कम किए बिना यह आय प्रदान कर सके। रूढ़िवादी अनुमानों के आधार पर, आपको 50 वर्ष की आयु तक लगभग 2-2.5 करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता हो सकती है। इसमें मध्यम रिटर्न के साथ सुरक्षित निवेश का मिश्रण शामिल है।

बेहतर आय स्ट्रीम के लिए सुझाव
अपनी आय स्ट्रीम को बेहतर बनाने और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

SIP योगदान बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। वे आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित फंड में निवेश करके आपके रिटर्न को अनुकूलित करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

बीमा पॉलिसी की समीक्षा करें: आपकी LIC पॉलिसी पाँच साल में परिपक्व होगी, जिससे आपको 15 लाख रुपये मिलेंगे। विचार करें कि क्या इस राशि का बेहतर उपयोग विविध निवेश पोर्टफोलियो में किया जा सकता है। यदि पॉलिसी से रिटर्न कम है, तो इसे सरेंडर करना और आय को फिर से निवेश करना बुद्धिमानी हो सकती है।

डेट म्यूचुअल फंड का पता लगाएँ: चूँकि आपके पास कुछ सावधि जमाएँ हैं, इसलिए एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें। वे आम तौर पर समान जोखिम प्रोफ़ाइल बनाए रखते हुए FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। यह आपकी आय को बढ़ाने का एक अच्छा तरीका हो सकता है, साथ ही आपकी पूंजी को अपेक्षाकृत सुरक्षित भी रख सकता है।

यदि आवश्यक हो तो SWP कम करें: यदि आप अपने SWP पर बहुत अधिक निर्भर हैं, तो अपने कोष को सुरक्षित रखने के लिए निकासी को थोड़ा कम करना बुद्धिमानी हो सकती है। अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के आधार पर अपने SWP को समायोजित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाएं: अपने बेटे की उम्र को देखते हुए, आपको उसकी उच्च शिक्षा के खर्चों की योजना बनाना शुरू कर देना चाहिए। लागतों का अनुमान लगाकर शुरुआत करें और फिर इस लक्ष्य के लिए अपने निवेश का एक निश्चित हिस्सा अलग रखें। शिक्षा मुद्रास्फीति अधिक है, और एक समर्पित निधि होना महत्वपूर्ण है।

अपनी पत्नी की आय बढ़ाएँ: यदि आपकी पत्नी की फ्रीलांस आय स्थिर है, तो उसके नाम पर एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) स्थापित करने पर विचार करें। यह न केवल धन संचय में मदद करता है बल्कि उसे वित्तीय सुरक्षा भी प्रदान करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
श्री स्वप्निल, आपकी वित्तीय यात्रा सही रास्ते पर है, लेकिन कुछ रणनीतिक समायोजन की आवश्यकता है। अपने मौजूदा निवेशों को बेहतर बनाने, अपने ऋण संबंधी मुद्दे को सुलझाने और अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के खर्चों की योजना बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। ऐसा करके, आप 50 वर्ष की आयु और उसके बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अच्छी तरह से तैयार रहेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है।

आपका वेतन और किराये की आय कुल मिलाकर 28.2 लाख रुपये प्रति वर्ष है।

आपका आवास ऋण EMI 1.13 लाख रुपये प्रति माह है, जो प्रबंधनीय है।

आपका निवेश म्यूचुअल फंड, FD, PPF और PF में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है।

आपके SIP पोर्टफोलियो ने 20% का शानदार IRR दिया है।

आपने अपने और अपनी पत्नी के लिए टर्म इंश्योरेंस लिया है।

आपका वार्षिक खर्च 15 लाख रुपये है, जो उचित है।

आपके पास अपने नियोक्ता से 5 लाख रुपये का मेडिकल बीमा है।

आप धीरे-धीरे FD से SIP में फंड ट्रांसफर करते हैं, जो एक अच्छी रणनीति है।

आपका लक्ष्य अगले 9 वर्षों के भीतर लिक्विड एसेट में 20 करोड़ रुपये जमा करना है।

सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन

आपके पास 50 वर्ष की आपकी लक्षित सेवानिवृत्ति आयु तक 9 वर्ष शेष हैं।

आपके वर्तमान निवेश महत्वपूर्ण हैं, लेकिन 20 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए रणनीतिक योजना की आवश्यकता है।

आपका आवास ऋण एक बड़ी प्रतिबद्धता है, लेकिन यह 9 वर्षों में समाप्त हो जाएगी।

आपका SIP योगदान पहले से ही मजबूत है और इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी किराये की आय एक बोनस है, लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए विश्वसनीय नहीं है।
बेहतर रिटर्न के लिए संशोधन
धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ
आपका 86K रुपये प्रति माह का SIP बहुत बढ़िया है।
जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, SIP को कम से कम 10-15% सालाना बढ़ाने की कोशिश करें।
FD से SIP में ज़्यादा फंड ट्रांसफर करें, क्योंकि FD पर रिटर्न कम होता है।
फिक्स्ड-इनकम निवेश को फिर से आवंटित करें
आपका PPF और PF बहुत रूढ़िवादी हैं।
आप नए PPF योगदान को रोक सकते हैं और उस राशि को इक्विटी में आवंटित कर सकते हैं।
आपातकालीन निधियों के लिए कुछ FD बनाए रखें, लेकिन अतिरिक्त FD को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में लगाएँ।
हाउसिंग लोन का प्रीपेमेंट करें या ज़्यादा निवेश करें?
आपके हाउसिंग लोन पर 8.6% ब्याज दर है।
आपका SIP IRR 20% है, जो आपके लोन की दर से ज़्यादा है।
प्रीपेमेंट करने के बजाय, संपत्ति निर्माण के लिए इक्विटी में निवेश करना जारी रखें।
अतिरिक्त बीमा कवरेज
आपकी कंपनी का 5 लाख रुपये का मेडिकल बीमा अपर्याप्त है।
5 लाख रुपये के अलग से फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें। 15-20 लाख।
आपका टर्म इंश्योरेंस कवरेज उचित है। कोई बदलाव की जरूरत नहीं है।
लिक्विड एसेट्स में 20 करोड़ रुपये हासिल करना
चरण 1: अनुमानित निवेश वृद्धि
20% IRR पर 90 लाख रुपये का आपका SIP पोर्टफोलियो 9 साल में काफी बढ़ सकता है।
यदि आप आक्रामक तरीके से SIP जारी रखते हैं, तो आप एक बड़ा कोष जमा कर सकते हैं।
FD और PPF के पुनर्आवंटन से अतिरिक्त निवेश से विकास को और बढ़ावा मिलेगा।
चरण 2: निवेश योगदान बढ़ाना
जैसे ही आपको वेतन में बढ़ोतरी मिलती है, अपने मासिक SIP बढ़ाएँ।
अधिक फंड को निवेश में पुनर्निर्देशित करने के लिए अनावश्यक खर्चों को कम करें।
जब आपको बोनस या अप्रत्याशित लाभ मिलता है, तो एकमुश्त निवेश पर विचार करें।
चरण 3: निवेश अनुशासन बनाए रखना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से चिपके रहें।
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहें और भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।
अपने पोर्टफोलियो को सालाना ट्रैक करना और पुनर्संतुलित करना जारी रखें।
अंत में
आपकी वित्तीय योजना मजबूत है, लेकिन छोटे-छोटे बदलाव बहुत बड़ा बदलाव ला सकते हैं।
एसआईपी बढ़ाना, कम-उपज वाले निवेशों को पुनः आवंटित करना और अनुशासन बनाए रखना महत्वपूर्ण है।
यदि आप इस योजना को अच्छी तरह से क्रियान्वित करते हैं तो आप 20 करोड़ रुपये की लिक्विड संपत्ति बनाने की राह पर हैं।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक मजबूत और व्यवस्थित वित्तीय स्थिति में हैं।

आप हर महीने 3 लाख रुपये बचाते हैं।

आपकी रिटायरमेंट की इच्छा स्पष्ट है।

इससे योजना बनाना आसान और प्रभावी हो जाता है।

आइए हम एक 360 डिग्री निवेश योजना बनाएं।

यह आपके गांव के घर में रिटायरमेंट के बाद आराम सुनिश्चित करेगा।

इसमें परिवार के खर्च, बच्चे की शिक्षा और मन की शांति शामिल होगी।

वित्तीय झलक और आकांक्षाएँ

आयु: 42, विवाहित और एक बच्चा छठी कक्षा में है।

घर:

शहरी घर जहाँ आप अभी रहते हैं।

गांव का घर जिसकी कीमत 1.5 करोड़ रुपये है।

ऋण: 18 लाख रुपये का गृह ऋण, 1 वर्ष में चुकाना होगा।

मासिक बचत: ईएमआई और खर्चों के बाद 3 लाख रुपये।

बच्चे की फीस: तीन किस्तों में सालाना 2 लाख रुपये।

निवेश (मासिक एसआईपी 6 महीने पहले शुरू किया गया): 1.5 करोड़ रुपये 50,000.

NPS: टियर-I 12 हजार रुपये और टियर-II 5 हजार रुपये हर महीने, टियर-I कॉर्पस 12 लाख रुपये.

SSY: बेटी के भविष्य के लिए हर साल अधिकतम राशि.

PPF: आप 40 लाख रुपये, पत्नी 30 लाख रुपये.

EPF: 48 लाख रुपये जमा.

LIC: 3 पॉलिसी, सालाना प्रीमियम 1.5 लाख रुपये, जो आपकी योजना के लिए महत्वपूर्ण नहीं है.

स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये बेस + परिवार के लिए 90 लाख रुपये टॉप-अप.

रिटायरमेंट प्लान: गांव के घर में चले जाएं, वर्तमान मूल्य पर 1 लाख रुपये प्रति माह से कम में गुजारा करें.

आपके पास विभिन्न स्रोतों से मजबूत संचय है.

रिटायरमेंट पर आपके गांव के घर की बिक्री आपको एक बार का बढ़ावा दे सकती है.

अब हम आपके अनुशासन और बचत का उपयोग भविष्य की सुरक्षा के लिए करते हैं.

चरण 1: होम लोन को आक्रामक तरीके से खत्म करें
आप 1 साल में 18 लाख रुपये चुकाने की योजना बना रहे हैं।

अपने अधिशेष से हर महीने 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

इससे 12 महीनों में कुल 18 लाख रुपये का पुनर्भुगतान हो जाता है।

इससे अभी ब्याज की बचत होती है और बाद में पैसे बच जाते हैं।

लोन के बाद, इस EMI राशि से आपका मासिक नकदी प्रवाह बेहतर होता है।

यह पैसा दूसरे साल से निवेश के लिए उपलब्ध होगा।

चरण 2: आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
आपको कम से कम 6 से 9 महीने के जीवन-यापन के खर्च की ज़रूरत है।

आपातकालीन बफर में 9 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड + स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें।

यह नौकरी छूटने, स्वास्थ्य संकट या तत्काल ज़रूरतों से बचाता है।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आए, तब तक इन फंड को बरकरार रखें।

चरण 3: बीमा कवरेज जारी रखें
आपका 1 करोड़ रुपये का स्वास्थ्य कवरेज बहुत बढ़िया है।

रिटायरमेंट से पहले पॉलिसी अपडेट या रिन्यू करें।

सह-भुगतान, नेटवर्क अस्पताल सूची और पोर्टेबिलिटी का पुनर्मूल्यांकन करें।

यदि आप उनकी परिपक्वता लाभ को महत्व देते हैं तो एलआईसी पॉलिसियाँ बनी रह सकती हैं।

उनकी लागत कम है, इसलिए उन्हें अभी सरेंडर करने की आवश्यकता नहीं है।

शुद्ध अवधि + स्वास्थ्य आपका प्राथमिक सुरक्षा मॉडल है।

चरण 4: अपने रिटायरमेंट बजट की योजना बनाएँ
आप वर्तमान शर्तों में प्रति माह 1 लाख रुपये का लक्ष्य रखते हैं।

मुद्रास्फीति के बाद, भविष्य की लागत प्रति माह 2 लाख रुपये हो सकती है।

इसका मतलब है कि एक बड़ा रिटायरमेंट कोष।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपके आय स्रोतों में शामिल होंगे:

ईपीएफ निकासी

एनपीएस टियर-I वार्षिकी या कम्यूटेशन

गांव के घर की बिक्री

मध्यम एसआईपी आंशिक निकासी

किराया (यदि कोई हो)

हमें इस प्रवाह का समर्थन करने के लिए निवेश की संरचना करनी चाहिए।

चरण 5: बच्चे की शिक्षा निधि
बेटी अभी 10 वर्ष की है और 6वीं कक्षा में है।

भारत या विदेश में उच्च शिक्षा की लागत 15 साल बाद शुरू होती है।

आप पहले से ही सालाना SSY का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं—यह अच्छा है।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए म्यूचुअल फंड के साथ पूरक करें।

वर्तमान में, 50,000 रुपये प्रति माह की SIP सामान्य कोष में सहायता करती है।

लेकिन शिक्षा-विशिष्ट कोष अलग फंड में हो सकता है।

यह लक्ष्य स्पष्टता और निगरानी का समर्थन करता है।

चरण 6: गंतव्य-विशिष्ट कोष बनाएँ
a) विलेज रिटायरमेंट होम कोष

घर का मूल्य अभी 1.5 करोड़ रुपये है।

आप इसे रिटायरमेंट पर बेचने की योजना बना रहे हैं।

लेकिन घर का मूल्य अक्सर रिटायरमेंट के बाद बढ़ जाता है।

आपको 25 वर्षों तक मासिक 2 लाख रुपये (भविष्य का मूल्य) का समर्थन करने के लिए मामूली कोष की आवश्यकता है।

इसके लिए रिटायरमेंट पर 6 से 7 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

ईपीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड और घर की बिक्री से इसे कवर किया जा सकता है।

अभी भी एक हिस्से को इक्विटी आवंटन की आवश्यकता है।

बी) बेटी की शिक्षा के लिए कोष

एसएसवाई का उपयोग करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अभी इक्विटी हिस्सा, बाद में ऋण में स्थानांतरित करें।

20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी के साथ एक अलग म्यूचुअल फंड फोलियो बनाएं।

इससे आपको 8 वर्षों में एक बड़ा शिक्षा कोष मिल जाता है।

चरण 7: आगे बढ़ते हुए परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
आपकी वर्तमान परिसंपत्तियां पीपीएफ और एनपीएस में मजबूत हैं, लेकिन इक्विटी समर्थन की आवश्यकता है।

एकीकरण योजना:

उच्च गुणवत्ता वाले ऋण/सुरक्षित परिसंपत्तियों को बनाए रखें

ईपीएफ और पीपीएफ: निष्क्रिय, सुरक्षित रिटर्न।

एसएसवाई: शिक्षा के लिए सुरक्षित।

आपातकालीन निधि: तरलता की जरूरतों के लिए।

एनपीएस टियर-I: रूढ़िवादी मिश्रण के साथ सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।

एनपीएस टियर-II: लचीला लेकिन सावधानी से स्थानांतरित या निकासी पर विचार करें।

एसआईपी के माध्यम से इक्विटी जोड़ें

अपने मौजूदा रुपये को जारी रखें। 50,000 मासिक इक्विटी एसआईपी।

इंडेक्स या डायरेक्ट फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना के साथ बने रहें।

बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग एसआईपी जोड़ें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड और शॉर्ट-टर्म फंड जोड़ें

हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड (ग्रोथ फोकस) में एक छोटा एसआईपी निवेश करें।

लिक्विड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में एक छोटा एसआईपी रखें।

अस्थिरता को कम करने और कैश कर्व को बनाए रखने में मदद करता है।

चरण 8: एसटीपी बनाम हाइब्रिड बनाम एफएमपी पर निर्णय लें

आपने पूछा कि एसटीपी या हाइब्रिड या एफएमपी का उपयोग करना है। यहाँ विस्तृत मार्गदर्शन दिया गया है:

लिक्विड से इक्विटी तक एसटीपी:

सिस्टमिक इक्विटी एक्सपोजर के लिए अच्छा है।

मार्केट टाइमिंग जोखिम को कम करता है।

नई इक्विटी तैनाती के लिए सबसे अच्छा है।

एक छोटे लिक्विड कॉर्पस से मासिक एसटीपी बनाएं।

हाइब्रिड फंड:

मध्यम अवधि के संतुलित रिटर्न के लिए उपयुक्त।

स्थिर ग्लाइड-पथ तंत्र।

शुद्ध इक्विटी एसआईपी की तुलना में कम इक्विटी।

रिटायरमेंट कुशन के एक हिस्से के लिए आदर्श।

एफएमपी / ऋण उत्पाद:

3-5 साल की अवधि में सुरक्षित और पूर्वानुमानित।

लंबे समय तक सीमित मुद्रास्फीति सुरक्षा।

केवल सेवानिवृत्ति से पहले परिपक्व होने वाले हिस्से के लिए उपयोग करें, सभी कॉर्पस के लिए नहीं।

संस्तुति:
तीनों का समझदारी से उपयोग करें:

नए इक्विटी प्रवाह और नियोजित वृद्धि के लिए एसटीपी का उपयोग करें।

मध्यम-जोखिम, स्थिर रिटर्न के लिए हाइब्रिड एसआईपी जोड़ें।

सुरक्षा के लिए एफएमपी / ऋण में अधिशेष का 10-15% पार्क करें।

चरण 9: मासिक निवेश संरचना (ऋण चुकौती के बाद)
एक बार जब आपका ऋण 1 वर्ष में बंद हो जाता है, तो नकदी को कुशलता से जोड़ दें। इसके बाद यहां विस्तृत मासिक विवरण दिया गया है:

इक्विटी एसआईपी:

50,000 रुपये जारी रखें और थोड़ी वृद्धि पर विचार करें।

लिक्विड फंड से एसटीपी का उपयोग करें।

शिक्षा एसआईपी:

मासिक 20,000 रुपये आवंटित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।

हाइब्रिड एसआईपी:

स्थिरता के लिए मासिक 10,000 रुपये आवंटित करें।

ऋण / तरल एसआईपी:

बफर और अनुशासन निधि के रूप में 10,000 रुपये आवंटित करें।

एफएमपी / अल्पकालिक ऋण:

अधिशेष से मासिक 5,000 रुपये या एकमुश्त निवेश करें।

पीपीएफ निरंतर योगदान:

अधिकतम अनुशासन और कर लाभ के लिए पीपीएफ योगदान सालाना जारी रखें।

यह कुल 95,000 रुपये है, जो फ्लेक्स के लिए थोड़ा बफर छोड़ता है।

चरण 10: समय के साथ प्रत्येक साधन की स्थिति
वर्ष 1-3: ऋण चुकाएं, बफर बनाएं, निवेश करें।

वर्ष 4-10: विकास चरण: इक्विटी + हाइब्रिड + ऋण।

वर्ष 10: ग्लाइड पथ प्रारंभ करें: सेवानिवृत्ति के निकट आने पर धीरे-धीरे हाइब्रिड और ऋण को शुद्ध ऋण में बदलें।

सेवानिवृत्ति के पश्चात: जीवनशैली को निधि देने के लिए NPS टियर-I कम्यूटेशन + पेंशन, EPF निकासी, छोटे इक्विटी SWP और घर की बिक्री का उपयोग करें।

कर नियोजन और निकासी रणनीति
1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी MF LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।

आपके स्लैब के अनुसार ऋण निधि लाभ पर कर लगता है।

चरणबद्ध निकासी से कर का झटका कम होता है।

NPS भुगतान नियमों का अनुपालन आवश्यक है।

EPF 25-वर्षीय आंशिक निकासी की अनुमति है।

एकमुश्त निकासी पर कर लग सकता है; तदनुसार समय की योजना बनाएं।

निगरानी और समीक्षा
हर 6 महीने में परिसंपत्ति मिश्रण की जाँच करें।

यदि इक्विटी अनुपात में उल्लेखनीय रूप से बदलाव होता है तो उसे पुनर्संतुलित करें।

सेवानिवृत्ति के निकट आने पर कुछ इक्विटी/ट्रेंच को हाइब्रिड या ऋण में बदलें।

एसआईपी को टॉप अप करने के लिए वार्षिक वेतन वृद्धि या बोनस का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्आवंटन, लक्ष्य ट्रैकिंग और कर न्यूनीकरण में मदद करता है।

जीवनशैली और सेवानिवृत्ति संक्रमण
आपकी सेवानिवृत्ति दृष्टि सरल और गैर-भौतिकवादी है।

जीवन-यापन की लागत मुद्रास्फीति धारणा (~ 6–7%) का उपयोग करें।

गांव के घर को बेच दें और बफर या यात्रा कोष के रूप में एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

अंतिम कदम तक न्यूनतम शहरी आवश्यकताओं को बनाए रखें।

अप्रत्याशित जरूरतों को पूरा करने के लिए ईपीएफ और पीपीएफ को तरल रखें।

सेवानिवृत्ति से पहले अंतिम 3 वर्षों में पोर्टफोलियो इक्विटी हिस्से को धीरे-धीरे कम करें।

जोखिम कवरेज और संपत्ति नियोजन
सेवानिवृत्ति स्विच के बाद स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

फ्लोटर नवीनीकरण और सह-भुगतान शर्तों पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस कवर की समीक्षा की जा सकती है; विरासत के लिए यदि आवश्यक हो तो एलआईसी नकद मूल्य में परिवर्तित किया जा सकता है।

वार्षिकी में निवेश न करें— वे लचीलेपन को कम करते हैं।

नामांकन को अपडेट करें और संपत्ति वितरण के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें।

शैक्षिक अनुशासन
वित्तीय साक्षरता के लिए प्रतिबद्ध रहें।

सरल व्यक्तिगत वित्त पुस्तकें पढ़ें।

मासिक खर्चों पर नज़र रखें।

बच्चे की वित्तीय जागरूकता को प्रोत्साहित करें।

लक्ष्यों की समीक्षा करने के लिए जीवनसाथी के साथ वार्षिक बैठक निर्धारित करें।

आप पहले से ही आगे हैं क्योंकि...

आप हर महीने 3 लाख रुपये बचाते हैं—उत्कृष्ट अनुशासन।

आपके पास PPF, EPF, NPS, SSY में मजबूत पोर्टफोलियो हैं।

आपके पास रिटायरमेंट के लिए स्पष्ट स्थान और मानसिकता है।

आप ऋण चुकौती और मौजूदा दायित्वों को प्राथमिकता देते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप रिटायरमेंट और शिक्षा लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।
18 लाख EMI के तनाव से जल्दी ऋण चुकौती से मुक्ति मिलती है।
आपातकालीन बफर और बीमा बनाए रखें—जिसे कई लोग अनदेखा करते हैं।
अनुशासित विकास के लिए STP, हाइब्रिड और FMP के माध्यम से इक्विटी जोड़ें।
ध्यान केंद्रित रखने के लिए एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ।
गाँव में रिटायरमेंट के करीब पहुँचते ही सुरक्षा की ओर बढ़ें।
निकासी कर की योजना समझदारी से बनाएँ और लचीलापन शामिल करें।

सबसे महत्वपूर्ण: निरंतरता बनाए रखें। बाजार बदलेंगे, जीवन बदलेगा, लेकिन आपका रोडमैप समायोजित हो सकता है। 3 लाख रुपये मासिक की अनुशासित बचत जारी रखें। इस योजना के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति की दृष्टि विश्वसनीय वास्तविकता बन जाती है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी कमाई, संपत्ति और लक्ष्य दर्शाते हैं कि आप अनुशासित और सक्रिय हैं। आइए हम आपकी स्थिति पर गहराई से नज़र डालें—सभी पहलुओं को शामिल करते हुए और ऐसी अंतर्दृष्टि प्रदान करते हुए जो आगे बढ़ने का एक ठोस रास्ता तैयार करती है।

● वर्तमान वित्तीय विवरण
– उम्र 43, फ्रीलांसर, लगभग 2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– परिवार: बेटी (12) और बेटा (6)।
– प्रत्यक्ष इक्विटी शेयरों में 90 लाख रुपये की होल्डिंग।
– 5.5 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड निवेश।
– म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी।
– एक ऋण-मुक्त घर, कार्यालय स्थान और स्टूडियो अपार्टमेंट के मालिक हैं।
– 33,000 रुपये प्रति माह किराये की आय।

● बीमा और ऋण अवलोकन
– एलआईसी पॉलिसी प्रीमियम 3.6 लाख रुपये प्रति वर्ष, 10 और वर्षों तक जारी रहता है।
– एचडीएफसी लाइफ पॉलिसी प्रीमियम ₹2.5 लाख प्रति वर्ष, 5 वर्ष शेष।
– एसबीआई लाइफ पॉलिसी प्रीमियम ₹1.5 लाख प्रति वर्ष, 5 वर्ष शेष।
– आदित्य बिड़ला पॉलिसी प्रीमियम ₹25,000 प्रति वर्ष, 18 वर्ष शेष।
– टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर ₹1.75 करोड़, प्रीमियम ₹5,000 प्रति माह।
– कार लोन और पॉलिसी पर लोन: ईएमआई ₹70,000 प्रति माह, 2.5 वर्षों में समाप्त।

आपके लक्ष्य: 5-6 वर्षों के बाद ₹3 लाख प्रति माह आय प्राप्त करना। आइए, पेशेवर जानकारी के साथ आपकी योजना का विश्लेषण करें।

● आपके सेटअप की खूबियाँ
– ऋण-मुक्त रियल एस्टेट संपत्तियाँ निष्क्रिय आय और सुरक्षा प्रदान करती हैं।
– विकास की संभावनाओं के लिए आपके पास मज़बूत इक्विटी होल्डिंग्स हैं।
– ₹1000 का एसआईपी 50 हज़ार मासिक निवेश व्यवस्थित निवेश व्यवहार को दर्शाता है।
– टर्म इंश्योरेंस मज़बूत जीवन सुरक्षा प्रदान करता है।
– किराये की आय स्थिर, आवर्ती नकदी प्रवाह जोड़ती है।
– आपके पास स्पष्ट आय लक्ष्य और समय-सीमा है।

आपका ढांचा मज़बूत नींव पर बना है। आपके पास विश्वसनीय वित्तीय स्वतंत्रता की क्षमता है।

● संबोधित करने योग्य प्रमुख चुनौतियाँ
– प्रत्यक्ष शेयरों में उच्च निवेश (90 लाख रुपये) जोखिम बढ़ाता है और सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
– इक्विटी निवेश की तुलना में कम म्यूचुअल फंड आधार विविधीकरण लाभों को सीमित कर सकता है।
– भारी प्रीमियम वाली बीमा-लिंक्ड बचत पॉलिसियाँ फंड आवंटन लचीलेपन को सीमित करती हैं।
– 70 हज़ार रुपये की ईएमआई पूंजी वृद्धि को समाप्त होने तक विलंबित कर रही है।
– फ्रीलांस आय अलग-अलग हो सकती है और अनिश्चित काल तक नहीं रह सकती है।
– आपको 3 लाख रुपये मासिक तक पहुँचने के लिए 5-6 वर्षों में उच्च आय आवश्यकताओं की योजना बनाने की आवश्यकता है।

● लक्ष्य परिभाषा: रु. 3 लाख मासिक आय
– आप 48-49 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने या अपनी गतिविधियाँ कम करने की योजना बना रहे हैं।
– आपका लक्ष्य 3 लाख रुपये मासिक स्थायी आय है।
– वर्तमान निष्क्रिय आय: 33 हज़ार रुपये (किराया) + नियोजित SIP/निकासी।
– अंतर: आपको 5-6 वर्षों में प्रति माह लगभग 2.7 लाख रुपये अतिरिक्त की आवश्यकता होगी।

इसे प्राप्त करने के लिए, आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो स्थायी रूप से प्रति वर्ष 32.4 लाख रुपये उत्पन्न कर सके। 4-5% के आसपास सुरक्षित निकासी दर मानते हुए, आपको तब तक 6.5-8 करोड़ रुपये का कोष चाहिए होगा।

● फंड आवंटन रणनीति - विकास और स्थिरता में संतुलन
आपको जोखिम प्रबंधन करते हुए अपने पोर्टफोलियो को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाना होगा।

म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ:
– धीरे-धीरे प्रत्यक्ष शेयरों को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में पुनर्संतुलित करें, जिनमें शामिल हैं:
लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-एसेट, बैलेंस्ड एडवांटेज।
- इंडेक्स फंडों से बचें - ये बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
- सक्रिय फंड आवंटन, सेक्टर मिश्रण और अस्थिरता को समायोजित करने में मदद करते हैं।

अपने एसआईपी को बढ़ाएँ:
- 50,000 रुपये मासिक एसआईपी जारी रखें।
- मुद्रास्फीति की भरपाई और तेज़ी से धन संचय करने के लिए हर साल 10-15% की वृद्धि करें।

कार/पॉलिसी लोन की ईएमआई बचत का सही उपयोग करें:
- जब ईएमआई 2.5 साल में समाप्त हो जाए, तो 70,000 रुपये मासिक एसआईपी या विवेकाधीन ऋण में पुनर्निर्देशित करें।

● म्यूचुअल फंड चयन - मान्य और सरल करें
आज आपके पास म्यूचुअल फंड में 5.5 लाख रुपये हैं। इसके लिए पैमाने और उचित वितरण की आवश्यकता है।

- केवल 5-6 उच्च-विश्वास वाले फंड ही रखें।
- विविध इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें।
- संतुलित लाभ फंड बॉन्ड सुरक्षा के साथ इक्विटी निवेश प्रदान करते हैं।
- सेक्टर/थीमैटिक फंड से बचें। ये जोखिम भरे होते हैं और विविधीकरण को कम करते हैं।
- मार्गदर्शन और निगरानी के लिए एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से निवेश जारी रखें।

यदि कोई फंड दो वर्षों से अधिक समय तक खराब प्रदर्शन करता है, तो स्विच करने पर विचार करें।
लेकिन अस्थायी सुधार के दौरान एसआईपी बंद न करें।

● इक्विटी स्टॉक - जोखिम प्रबंधन आवश्यकताएँ
आपका इक्विटी निवेश मजबूत है, लेकिन प्रत्यक्ष होल्डिंग्स में केंद्रित है।

- गुणवत्ता, भार और सेक्टर जोखिम के लिए शीर्ष 20 होल्डिंग्स की समीक्षा करें।
- यदि अस्थिर क्षेत्रों में एकाग्रता अधिक है, तो म्यूचुअल फंड में पुनर्संतुलित करें।
- पूंजीगत लाभ कर और बाजार प्रभाव को कम करने के लिए क्रमिक बिक्री का उपयोग करें।
- 50 लाख रुपये से अधिक की इक्विटी पर एलटीसीजी। 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष पर 12.5% कर लगता है।
- STCG पर 20% कर लगता है।

डायरेक्ट स्टॉक तभी रखें जब आप प्रदर्शन पर नज़र रख सकें और हर साल पुनर्संतुलन कर सकें। अन्यथा, म्यूचुअल फंड प्रभावी विविधीकरण प्रदान करते हैं।

● EMI का प्रभाव और लोन के बाद की रणनीति
आपकी कार और पॉलिसी लोन की 70,000 रुपये मासिक की EMI 2.5 साल में समाप्त हो रही है।

EMI समाप्त होने के बाद:

- 70,000 रुपये मासिक अपनी SIP बास्केट में पुनर्निवेश करें।
- इससे अकेले 10 वर्षों में लगातार रिटर्न के साथ 2.5-3 करोड़ रुपये प्राप्त किए जा सकते हैं।
- स्टेप्ड-अप SIP के साथ, यह 3 लाख रुपये के लक्ष्य के लिए एक अच्छी राशि तैयार करता है।

EMI समाप्त होने के बाद तुरंत "लाइफस्टाइल" खर्च न करें। धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

● बीमा-लिंक्ड प्लान - पुनर्मूल्यांकन और पुनर्आवंटन करें
आपके पास कई बीमा निवेश पॉलिसियाँ हैं (LIC, HDFC लाइफ, SBI, आदित्य बिड़ला)।

सुझाव:

– ये योजनाएँ कम शुद्ध प्रतिफल और लॉक-इन अवधि प्रदान करती हैं।
– चूँकि आपके पास पहले से ही टर्म कवर और स्वास्थ्य बीमा है, इसलिए ये अनावश्यक हैं।
– यदि समर्पण मूल्य स्वीकार्य है, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– तेज़ी से विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए मुक्त प्रीमियम का उपयोग करें।

आपको अभी पूँजी वृद्धि की आवश्यकता है। ये बीमा योजनाएँ आपको सीमित कर सकती हैं।

● आय सृजन – एक स्थायी प्रतिफल का निर्माण
33,000 रुपये की किराये की आय स्थिर है। लेकिन मुख्य आय निवेश से आनी चाहिए।

5-6 वर्षों में:

– मान लें कि किराया 33,000 रुपये प्रति माह (कोई वृद्धि नहीं) रहता है।
– मासिक SIP (स्टेप-अप के साथ) और कॉर्पस निकासी/SWP से 2 लाख रुपये जुड़ सकते हैं।
– इससे 3 लाख रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलती है।

संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें जिससे वृद्धि और प्रतिफल दोनों प्राप्त हों।
हाइब्रिड फंड लाभांश और पूंजी वृद्धि प्रदान करेंगे।

● आपातकालीन निधि और तरलता सुरक्षा
आपकी फ्रीलांस आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है। बफर तरलता बनाए रखें।

-अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन या लिक्विड फंड में 6-8 लाख रुपये रखें।
-इससे ज़्यादा कमाई नहीं होती, लेकिन स्थिरता मिलती है।
-इसके लिए सीधे बचत खाते का इस्तेमाल न करें।

यह फंड 3-4 महीनों के खर्चों को कवर करता है और आय में गिरावट को कम करता है।

● बाल शिक्षा और परिवार नियोजन
आपके दो बच्चे हैं। उनकी शिक्षा की योजना अलग से बनाएँ।

-बेटे (12) को उच्च शिक्षा के लिए 6-8 वर्षों में धन की आवश्यकता है।
-बेटी (6) को 12-15 वर्षों में धन की आवश्यकता है।
- दो SIP शुरू करें: प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक, सेवानिवृत्ति SIP से अलग।
– फ्लेक्सी-कैप और कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंडों के मिश्रण को प्राथमिकता दें।
– सेवानिवृत्ति या आपात स्थिति के लिए इस फंड में निवेश न करें।

अलग लक्ष्य, स्पष्ट ट्रैकिंग।

● मुद्रास्फीति और नकदी प्रवाह प्रबंधन
वर्तमान 3 लाख रुपये का लक्ष्य अच्छा है। लेकिन मुद्रास्फीति समय के साथ लागत बढ़ाएगी।

– 6% मुद्रास्फीति दर मान लें। आपकी लक्षित आय 20 वर्षों में 5 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच सकती है।
– SIP में सालाना कम से कम 10-12% की वृद्धि जारी रखें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– स्वास्थ्य सेवा की लागत पर नज़र रखें क्योंकि वे मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती हैं।

मुद्रास्फीति वास्तविक क्रय शक्ति को कम करती है। तदनुसार योजना बनाएँ।

● फ्रीलांस आय जोखिम – बीमा और वैकल्पिक स्रोत
आपकी आय फ्रीलांस-आधारित और परिवर्तनशील है।

– आय सुरक्षा बीमा (विकलांगता/गंभीर बीमारी) पर विचार करें।
– यह आपको लंबे समय तक काम न कर पाने की स्थिति में सुरक्षा प्रदान करता है।
– एक छोटी अतिरिक्त आय बनाने पर विचार करें:

ऑनलाइन शिक्षण, परामर्श, सामग्री लेखन

डिजिटल या कार्यशालाओं में कौशल मुद्रीकरण

एक अतिरिक्त आय स्थिरता और वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करती है।

● स्वास्थ्य सेवा और टर्म बीमा की पर्याप्तता
आपके पास टर्म और कई बीमा कवर हैं। पर्याप्तता की जाँच करें।

– स्वास्थ्य बीमा के लिए 10 लाख रुपये या उससे अधिक तक के टॉप-अप की आवश्यकता हो सकती है।
– 1.75 करोड़ रुपये का टर्म कवर अच्छा है। पॉलिसी-लिंक्ड बचत सरेंडर करने के बाद समीक्षा करें।
– यदि सेवानिवृत्ति के बाद दायित्व बढ़ते हैं तो कवर बढ़ाने पर विचार करें।

बीमा आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करता है और वित्तीय शांति प्रदान करता है।

● नियमित निगरानी और समीक्षा कार्यक्रम
आपकी वित्तीय दुनिया बदल जाएगी। आपको तदनुसार समायोजन करना होगा।

– हर 6 महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा बैठकें निर्धारित करें।
– इन पर नज़र रखें:

पोर्टफोलियो रिटर्न और आवंटन

एसआईपी प्रदर्शन और स्टेप-अप

बीमा ज़रूरतें

नकदी प्रवाह और ईएमआई

बच्चों की शिक्षा बचत

फ्रीलांस आय स्वास्थ्य

यह अनुशासन भटकाव को रोकता है और सुनिश्चित करता है कि आप 3 लाख रुपये के लक्ष्य की ओर सही रास्ते पर बने रहें।

● सक्रिय प्रबंधन क्यों महत्वपूर्ण है
भले ही आपको लगता हो कि इंडेक्स फंड आसान हैं, लेकिन उनमें मानवीय निगरानी का अभाव है।

– इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं और मंदी में निवेश कम नहीं कर सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– वे नकारात्मक जोखिम को प्रबंधित करने में मदद करते हैं—खासकर सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-निकासी चरण में।
– दीर्घकालिक निवेश में, सक्रिय फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकते हैं।
– सीएफपी सहायता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड आपको बाज़ार चक्रों में मार्गदर्शन करते हैं।

जब आपके लक्ष्यों के लिए सुरक्षा और अनुशासन की आवश्यकता हो, तो कम लागत वाले इंडेक्स फंडों के मोह में न पड़ें।

● अंत में
– आपकी वर्तमान स्थिति संपत्ति और आय के मामले में मज़बूत है।
– लेकिन जोखिमों में केंद्रित इक्विटी, भारी बीमा बचत और आय में परिवर्तनशीलता शामिल है।
– बीमा बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करके, आप तेज़ी से निर्माण कर सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर और ईएमआई बचत को पुनर्वितरित करके, आप अपने आय लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।
– तरलता, बाल शिक्षा निधि और बीमा पर्याप्तता बनाए रखें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित और संतुलित फंडों का उपयोग करें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से समीक्षा करें।
– निश्चित या जटिल निवेश योजनाओं और कृषि भूमि के प्रस्तावों से बचें।
– फ्रीलांस आय जोखिम को कम करने के लिए एक अतिरिक्त आय बनाएँ।
– अनुशासन और मासिक समीक्षा के साथ, पाँच वर्षों में प्रति माह 3 लाख रुपये प्राप्त करना यथार्थवादी है।

आपकी यात्रा में स्थिर कदमों की आवश्यकता है। उचित संरचना और सहयोग के साथ आप इसे प्राप्त करने के लिए पूरी तरह तैयार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment