विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Himanshu
Reetika Sharma417 Answers |Ask - Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 19, 2025
Asked on - Aug 22, 2025English
प्रिय महोदय, मैं 50 वर्ष का हूँ और पिछले 5 वर्षों से कोई स्थायी नौकरी नहीं है। कुछ संविदा नौकरियाँ मिलीं, लेकिन कोई फ़ायदा नहीं हुआ। मुझे नहीं लगता कि अपनी वरिष्ठता या पिछले उच्च वेतन के कारण मुझे कोई और नौकरी मिलेगी। मेरी आर्थिक स्थिति कुछ इस प्रकार है। मेरे पास 35 साल पुराने PPF में 23 लाख, स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 22 लाख, अगले 10-12 महीनों के खर्च के लिए बैंक और डेट फंड में 8 लाख, एक 3-टियर शहर में 60 लाख का घर है जिसे मैं ज़रूरत पड़ने पर बेच सकता हूँ, 35 लाख का एक प्लॉट है जो बिकने से मना कर दिया गया है, एक LIC ULIP जो अगले 8 वर्षों में 1 करोड़ के साथ परिपक्व होगी, एक HDFC लाइफ पॉलिसी जो 1.5 लाख प्रति वर्ष देती है और अगले 5 वर्षों में 20 लाख देगी, और कुछ भौतिक सोना, कोई ऋण नहीं, कोई EMI नहीं। मेरे दो बच्चे हैं, जो स्कूल जाते हैं और जिनकी उम्र 17 और 12 साल है। मैंने अपना 50 लाख का पीएफ निकाल लिया है क्योंकि पिछले 3 सालों से उसमें कोई योगदान नहीं हुआ था और अब वह मेरे पास पड़ा है। मेरे पास 3 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस और पर्याप्त स्वास्थ्य पॉलिसी है। मुझे आपके विशेषज्ञ मार्गदर्शन की ज़रूरत है कि घर चलाने के लिए कम से कम 75 हज़ार प्रति माह का रिटर्न कैसे प्राप्त किया जाए। मैं जोखिम उठाने की क्षमता रखता हूँ क्योंकि मैं कर्ज़ से पूरी तरह सुरक्षित हूँ और अगले 8 सालों में मुझे निश्चित रिटर्न मिलेगा। मैं अगले 8 सालों तक उच्च जोखिम उठा सकता हूँ। धन्यवाद और सादर।
Ans: नमस्ते हिमांशु,
आपके मौजूदा निवेश विभिन्न परिसंपत्तियों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। आइए इन पर विस्तार से नज़र डालें:
- आपको अपना पीपीएफ खाता बंद कर देना चाहिए और 23 लाख रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश कर देने चाहिए। साथ ही, पीएफ से 50 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित किए जा सकते हैं।
- म्यूचुअल फंड में कुल निवेश 95 लाख रुपये होगा, जिससे आपको 12-15% वार्षिक रिटर्न मिलेगा।
- एलआईसी यूलिप 8 साल में परिपक्व होगा और आपको 1 करोड़ रुपये मिलेंगे। इस पूरी राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जिससे आपको 14% वार्षिक रिटर्न मिलेगा।
- एचडीएफसी पॉलिसी - अगले 5 साल में 20 लाख रुपये।
चूँकि आपके खर्च अगले 8 साल के लिए निश्चित रिटर्न के साथ कवर किए गए हैं, इसलिए अपनी वर्तमान राशि को इक्विटी फंड में निवेश करें। ये 95 लाख रुपये 8 साल बाद बढ़कर 2.7 करोड़ रुपये हो जाएँगे। अपनी यूलिप योजना से 1 करोड़ रुपये जोड़कर, कुल 3.7 करोड़ रुपये को अपने भविष्य और सभी खर्चों के लिए बकेट रणनीति का उपयोग करके पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए।
सुझाए गए सभी निवेश सलाहकार की मदद से ही किए जाने चाहिए।
इसलिए, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह ज़रूर लें, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सटीक फंड्स के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर उसमें बदलाव करने का सुझाव देता है।
अगर आपको और मदद चाहिए, तो मुझे बताएँ।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
(more)
आपके मौजूदा निवेश विभिन्न परिसंपत्तियों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। आइए इन पर विस्तार से नज़र डालें:
- आपको अपना पीपीएफ खाता बंद कर देना चाहिए और 23 लाख रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश कर देने चाहिए। साथ ही, पीएफ से 50 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित किए जा सकते हैं।
- म्यूचुअल फंड में कुल निवेश 95 लाख रुपये होगा, जिससे आपको 12-15% वार्षिक रिटर्न मिलेगा।
- एलआईसी यूलिप 8 साल में परिपक्व होगा और आपको 1 करोड़ रुपये मिलेंगे। इस पूरी राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जिससे आपको 14% वार्षिक रिटर्न मिलेगा।
- एचडीएफसी पॉलिसी - अगले 5 साल में 20 लाख रुपये।
चूँकि आपके खर्च अगले 8 साल के लिए निश्चित रिटर्न के साथ कवर किए गए हैं, इसलिए अपनी वर्तमान राशि को इक्विटी फंड में निवेश करें। ये 95 लाख रुपये 8 साल बाद बढ़कर 2.7 करोड़ रुपये हो जाएँगे। अपनी यूलिप योजना से 1 करोड़ रुपये जोड़कर, कुल 3.7 करोड़ रुपये को अपने भविष्य और सभी खर्चों के लिए बकेट रणनीति का उपयोग करके पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए।
सुझाए गए सभी निवेश सलाहकार की मदद से ही किए जाने चाहिए।
इसलिए, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह ज़रूर लें, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सटीक फंड्स के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर उसमें बदलाव करने का सुझाव देता है।
अगर आपको और मदद चाहिए, तो मुझे बताएँ।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 07, 2025
Asked on - Nov 26, 2024English
प्रिय महोदय
मैंने 3 साल पहले अपनी नौकरी खो दी थी और तब से मेरे पीएफ खाते में कोई योगदान नहीं है। मैं 49 साल का हूँ। मुझे दूसरी पूर्णकालिक नौकरी मिलने की उम्मीद नहीं है। वहाँ लगभग 45 लाख जमा हैं। क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं कि इस राशि को संभालने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? अब तक मैं कर्ज मुक्त हूँ और मेरा परिवार छोटा है, मेरे 2 बच्चे स्कूल जाते हैं, मैं अपनी बचत और बैंक और इक्विटी से मिलने वाले ब्याज पर जी रहा हूँ।
Ans: आपके पास पर्याप्त PF बैलेंस है, लेकिन नई नौकरी न होने के कारण, इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है। आपका लक्ष्य स्थिरता सुनिश्चित करना, पूंजी को संरक्षित करना और लंबी अवधि के लिए आय उत्पन्न करना है।
क्या आपको PF राशि निकालनी चाहिए?
तीन साल की निष्क्रियता के बाद आपका PF खाता ब्याज कमाना बंद कर देता है। चूँकि आपने तीन साल तक योगदान नहीं किया है, इसलिए EPFO से जाँच करें कि क्या अभी भी ब्याज जमा हो रहा है।
यदि ब्याज नहीं मिल रहा है, तो इसे निष्क्रिय रखने की तुलना में समय के साथ धीरे-धीरे निकालना बेहतर है।
यदि यह अभी भी ब्याज कमा रहा है, तो आप तब तक निकासी को स्थगित कर सकते हैं जब तक आपको धन की आवश्यकता न हो।
PF राशि कहाँ निवेश करें?
एक बार निकालने के बाद, आपको अपने परिवार का समर्थन करने के लिए कम जोखिम वाले, आय-उत्पादक निवेश की आवश्यकता होती है।
1. अल्पकालिक स्थिरता के लिए सावधि जमा
तरलता और स्थिरता के लिए बैंक FD में 10-15 लाख रुपये रखें।
उच्च ब्याज दरों के लिए वरिष्ठ नागरिक या विशेष जमा योजनाएँ चुनें।
नियमित आय के लिए मासिक या त्रैमासिक ब्याज भुगतान का विकल्प चुनें। 2. कर दक्षता के लिए डेट म्यूचुअल फंड स्थिर रिटर्न और कर दक्षता के लिए डेट म्यूचुअल फंड में 15-20 लाख रुपये का निवेश करें। बैंकिंग और पीएसयू डेट फंड या कॉरपोरेट बॉन्ड फंड सुरक्षित विकल्प हैं। डेट फंड इंडेक्सेशन से लाभान्वित होते हैं, जिससे समय के साथ पूंजीगत लाभ कर कम होता है। 3. निष्क्रिय आय के लिए लाभांश देने वाले स्टॉक ब्लू-चिप लाभांश देने वाले स्टॉक में 5-7 लाख रुपये आवंटित करें। ये स्टॉक स्थिर आय प्रदान करते हैं और इनमें दीर्घकालिक प्रशंसा की संभावना है। भविष्य की वृद्धि के लिए अधिशेष लाभांश का पुनर्निवेश करें। नियमित नकदी प्रवाह के लिए मासिक आय योजनाएँ व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) के साथ रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड पर विचार करें। यह निवेश कोष को बनाए रखते हुए नियमित नकदी प्रवाह सुनिश्चित करता है। आपातकालीन निधि और चिकित्सा बैकअप अप्रत्याशित खर्चों के लिए कम से कम 5 लाख रुपये एक अलग बचत खाते या लिक्विड फंड में रखें। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। बच्चों की स्कूल फीस के लिए 3-5 लाख रुपये का निवेश करें।
अंतिम जानकारी
अगर सही तरीके से मैनेज किया जाए तो आपका पीएफ कॉर्पस वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है। एफडी, डेट फंड, ब्लू-चिप स्टॉक और एसडब्ल्यूपी को मिलाकर निवेश करने से स्थिरता, लिक्विडिटी और आय सुनिश्चित होती है। जोखिम भरे निवेश से बचें और पूंजी सुरक्षा पर ध्यान दें।
शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
क्या आपको PF राशि निकालनी चाहिए?
तीन साल की निष्क्रियता के बाद आपका PF खाता ब्याज कमाना बंद कर देता है। चूँकि आपने तीन साल तक योगदान नहीं किया है, इसलिए EPFO से जाँच करें कि क्या अभी भी ब्याज जमा हो रहा है।
यदि ब्याज नहीं मिल रहा है, तो इसे निष्क्रिय रखने की तुलना में समय के साथ धीरे-धीरे निकालना बेहतर है।
यदि यह अभी भी ब्याज कमा रहा है, तो आप तब तक निकासी को स्थगित कर सकते हैं जब तक आपको धन की आवश्यकता न हो।
PF राशि कहाँ निवेश करें?
एक बार निकालने के बाद, आपको अपने परिवार का समर्थन करने के लिए कम जोखिम वाले, आय-उत्पादक निवेश की आवश्यकता होती है।
1. अल्पकालिक स्थिरता के लिए सावधि जमा
तरलता और स्थिरता के लिए बैंक FD में 10-15 लाख रुपये रखें।
उच्च ब्याज दरों के लिए वरिष्ठ नागरिक या विशेष जमा योजनाएँ चुनें।
नियमित आय के लिए मासिक या त्रैमासिक ब्याज भुगतान का विकल्प चुनें। 2. कर दक्षता के लिए डेट म्यूचुअल फंड स्थिर रिटर्न और कर दक्षता के लिए डेट म्यूचुअल फंड में 15-20 लाख रुपये का निवेश करें। बैंकिंग और पीएसयू डेट फंड या कॉरपोरेट बॉन्ड फंड सुरक्षित विकल्प हैं। डेट फंड इंडेक्सेशन से लाभान्वित होते हैं, जिससे समय के साथ पूंजीगत लाभ कर कम होता है। 3. निष्क्रिय आय के लिए लाभांश देने वाले स्टॉक ब्लू-चिप लाभांश देने वाले स्टॉक में 5-7 लाख रुपये आवंटित करें। ये स्टॉक स्थिर आय प्रदान करते हैं और इनमें दीर्घकालिक प्रशंसा की संभावना है। भविष्य की वृद्धि के लिए अधिशेष लाभांश का पुनर्निवेश करें। नियमित नकदी प्रवाह के लिए मासिक आय योजनाएँ व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) के साथ रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड पर विचार करें। यह निवेश कोष को बनाए रखते हुए नियमित नकदी प्रवाह सुनिश्चित करता है। आपातकालीन निधि और चिकित्सा बैकअप अप्रत्याशित खर्चों के लिए कम से कम 5 लाख रुपये एक अलग बचत खाते या लिक्विड फंड में रखें। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। बच्चों की स्कूल फीस के लिए 3-5 लाख रुपये का निवेश करें।
अंतिम जानकारी
अगर सही तरीके से मैनेज किया जाए तो आपका पीएफ कॉर्पस वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है। एफडी, डेट फंड, ब्लू-चिप स्टॉक और एसडब्ल्यूपी को मिलाकर निवेश करने से स्थिरता, लिक्विडिटी और आय सुनिश्चित होती है। जोखिम भरे निवेश से बचें और पूंजी सुरक्षा पर ध्यान दें।
शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment