43-Year-Old Mumbai Man Seeks Financial Advice for Retirement and Income Growth

मेरा नाम स्वप्निल जोशी है। उम्र 43 साल है। मैं मुंबई में एक विज्ञापन एजेंसी में काम करता हूँ। मैं मुंबई से हूँ। मेरा घोड़बंदर रोड पर एक घर है, जिसे मैंने 15000 प्रति माह किराए पर दिया है। मासिक रखरखाव 3700 है। मेरी आय सालाना 12 लाख है। मेरे पास लगभग 1 करोड़ का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है, जिसमें 52500 सिप, 2500 कैश सिप और 50000 एसडब्ल्यूपी, मौजूदा फंड के माध्यम से पोर्टफोलियो में हैं। मेरे पास कुछ एफडी हैं, लगभग 3 से 4 लाख। लिक्विड फंड में लगभग 7 लाख, जिसका उपयोग ऑप्शन ट्रेडिंग के लिए गिरवी के रूप में किया जाता है। यह मुझे लगभग 5.5% की वृद्धि और ऑप्शन आय के माध्यम से प्रति माह लगभग 1500 से 2000 देता है। मेरे पास LIC पॉलिसी है, जो अगले 5 वर्षों में परिपक्व हो जाएगी। यह मुझे अंतिम बीमा राशि के रूप में लगभग 15 लाख देगी। मेरा मासिक खर्च लगभग 50000 है। मैंने 2015 में पुणे में एक घर बुक किया था, लेकिन बिल्डर जेल में है। लोन मेरे और मेरी पत्नी के नाम पर है। लोन 20 लाख का है, लेकिन बिल्डर को 12 लाख का भुगतान किया गया है। पिछले 8 सालों से काम बंद है। इसलिए लोन के लिए मूलधन सहित ब्याज देयता अब लगभग 16 लाख है। मैंने अभी तक कोई EMI नहीं चुकाई है क्योंकि संपत्ति विवाद में है, लेकिन मेरे नाम पर बकाया लोन के कारण मेरा सिबिल प्रभावित हुआ है। मैं शादीशुदा हूँ और मेरा एक बेटा है, जो 8वीं कक्षा में है। मेरी पत्नी लगभग 35000 मासिक आय के साथ फ्रीलांस काम कर रही है। वर्तमान में मैं अपने पिता के साथ रह रहा हूँ। मैं जिस घर में रह रहा हूँ, उसका मालिकाना हक मेरे पिता के पास है और अंततः उसका मालिकाना हक मेरा होगा। मेरा एक बड़ा भाई है जो एक नागरिक के रूप में अमेरिका में रहता है। मेरे पास ही आस-पास के इलाके में उसका अपना घर है। मैं जानना चाहता हूं कि जब मेरी आयु 50 वर्ष के आसपास होगी तो अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए मुझे कितने धन की आवश्यकता होगी तथा मौजूदा आय के माध्यम से बेहतर आय प्राप्त करने के लिए आप क्या सुझाव देंगे।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति और विश्लेषण
श्री स्वप्निल, अपनी विस्तृत वित्तीय पृष्ठभूमि साझा करने के लिए धन्यवाद। आपकी वर्तमान स्थिति में कई तरह की संपत्तियाँ और आय धाराएँ शामिल हैं, जो आपको एक स्थिर आधार प्रदान करती हैं। हालाँकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ रणनीतिक समायोजन आपके वित्तीय स्वास्थ्य और भविष्य की सुरक्षा को बेहतर बना सकते हैं।

आइए आपकी वित्तीय तस्वीर को देखें:

मासिक आय: आप प्रति माह 1 लाख रुपये कमाते हैं। आपकी पत्नी प्रति माह 35,000 रुपये का योगदान देती है। कुल मिलाकर, आपकी कुल सकल मासिक आय 1.35 लाख रुपये है।

म्यूचुअल फंड: आपके पास 1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है, जिसमें 52,500 रुपये मासिक एसआईपी, 2,500 रुपये नकद एसआईपी और 50,000 रुपये का एसडब्ल्यूपी है।

सावधि जमा: आपके पास सावधि जमा में 3-4 लाख रुपये हैं।

लिक्विड फंड: आपके पास लिक्विड फंड में 7 लाख रुपये हैं, जिसका इस्तेमाल ऑप्शन ट्रेडिंग के लिए कोलैटरल के रूप में किया जाता है। यह 5.5% और ऑप्शन ट्रेडिंग से लगभग 1,500-2,000 रुपये मासिक रिटर्न देता है।

रियल एस्टेट: आपके पास घोड़बंदर रोड पर एक घर है, जिसे 15,000 रुपये प्रति माह किराए पर दिया गया है। रखरखाव के बाद, आपको 11,300 रुपये मिलते हैं।

ऋण की स्थिति: आपके पास पुणे में एक संपत्ति से संबंधित एक अनसुलझा ऋण मुद्दा है, जिसमें कुल बकाया देयता 16 लाख रुपये है। यह आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करता है।

बीमा: आपके पास पाँच साल में परिपक्व होने वाली LIC पॉलिसी है, जिसमें अंतिम बीमा राशि 15 लाख रुपये है।

परिवार: आप शादीशुदा हैं और आपका बेटा 8वीं कक्षा में है, और आप अपने पिता के घर में रहते हैं, जो अंततः आपका होगा। आपका एक बड़ा भाई भी पास में अपने घर में रहता है।

खर्च: आपका मासिक खर्च लगभग 50,000 रुपये है।

अपनी आय और व्यय का मूल्यांकन
आपकी वर्तमान आय आपके व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त है, लेकिन आपकी बचत और निवेश पैटर्न को दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए कुछ सुधार की आवश्यकता है।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: आपका 1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो एक मजबूत संपत्ति है। हालाँकि, आप अपने निवेश किए गए फंड का पुनर्मूल्यांकन करना चाह सकते हैं, खासकर अगर कुछ कम प्रदर्शन कर रहे हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विशेष रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा क्यूरेट किए गए फंड, अक्सर लंबे समय में निष्क्रिय फंडों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर भारतीय बाजार में जहां गतिशीलता अधिक अस्थिर हो सकती है।

एसडब्लूपी रणनीति: 50,000 रुपये का एसडब्ल्यूपी एक स्थिर आय उत्पन्न करने का एक अच्छा तरीका है। लेकिन सावधान रहें; बहुत अधिक निकासी आपकी जमा राशि को अपेक्षा से अधिक तेज़ी से खत्म कर सकती है, खासकर अगर बाजार की स्थिति प्रतिकूल हो। अपनी पूंजी की सुरक्षा के लिए एसडब्ल्यूपी को कम करने या यह सुनिश्चित करने पर विचार करें कि आप जो फंड निकालते हैं वह कम जोखिम वाले या रूढ़िवादी विकास फंड से हो।

फिक्स्ड डिपॉजिट और लिक्विड फंड: आपके एफडी और लिक्विड फंड सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन सीमित वृद्धि देते हैं। आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, आप इनमें से कुछ फंड को उच्च-उपज वाले ऋण साधनों या यहां तक कि रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करना चाह सकते हैं। विकल्प ट्रेडिंग के लिए उपयोग किया जाने वाला लिक्विड फंड लिक्विडिटी और आय के लिए एक स्मार्ट रणनीति है, लेकिन रिटर्न मामूली है। आप अन्य कम जोखिम वाले विकल्पों की तलाश कर सकते हैं जो आपके पैसे को लॉक किए बिना बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

रियल एस्टेट रेंटल इनकम: आपके घोड़बंदर रोड प्रॉपर्टी से किराए की आय रखरखाव के बाद प्रति माह 11,300 रुपये का योगदान देती है। हालांकि यह स्थिर है, लेकिन यह समय के साथ मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह बाजार दरों के साथ प्रतिस्पर्धी बना रहे, समय-समय पर किराए की समीक्षा करने पर विचार करें। इसके अलावा, अपनी भविष्य की योजना में संभावित संपत्ति कर वृद्धि या अतिरिक्त रखरखाव लागतों को ध्यान में रखें।

ऋण समस्या का समाधान
पुणे की संपत्ति से संबंधित अनसुलझे ऋण एक महत्वपूर्ण चिंता का विषय है, खासकर क्योंकि यह आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करता है। खराब CIBIL स्कोर भविष्य में आपके क्रेडिट तक पहुंच को सीमित कर सकता है और उच्च ब्याज दरों को जन्म दे सकता है।

कार्रवाई के कदम:
कानूनी परामर्श: इस विवाद को हल करने के लिए कानूनी विकल्पों का पता लगाने के लिए एक संपत्ति वकील से परामर्श करने पर विचार करें। आपका लक्ष्य आगे की वित्तीय क्षति को कम करना और संभवतः अपने शुरुआती निवेश में से कुछ की वसूली करना होना चाहिए।
ऋण समाधान: यदि संभव हो, तो बकाया ऋण का निपटान करने के लिए ऋणदाता से बातचीत करें। इसमें विवाद से अपना नाम साफ़ करने के लिए बातचीत की गई राशि पर ऋण का भुगतान करना शामिल हो सकता है।
भविष्य की योजना: 50 वर्ष की आयु में आय
आपने पूछा है कि 50 वर्ष की आयु में अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी। यहाँ एक व्यापक रूपरेखा दी गई है:

वर्तमान जीवनशैली: आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है। 6% की मध्यम मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके मासिक खर्च 50 वर्ष की आयु तक दोगुने हो सकते हैं। आपको अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए प्रति माह लगभग 1 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

लक्ष्य कोष: प्रति माह 1 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको एक सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी जो आपके मूलधन को कम किए बिना यह आय प्रदान कर सके। रूढ़िवादी अनुमानों के आधार पर, आपको 50 वर्ष की आयु तक लगभग 2-2.5 करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता हो सकती है। इसमें मध्यम रिटर्न के साथ सुरक्षित निवेश का मिश्रण शामिल है।

बेहतर आय स्ट्रीम के लिए सुझाव
अपनी आय स्ट्रीम को बेहतर बनाने और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

SIP योगदान बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। वे आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित फंड में निवेश करके आपके रिटर्न को अनुकूलित करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

बीमा पॉलिसी की समीक्षा करें: आपकी LIC पॉलिसी पाँच साल में परिपक्व होगी, जिससे आपको 15 लाख रुपये मिलेंगे। विचार करें कि क्या इस राशि का बेहतर उपयोग विविध निवेश पोर्टफोलियो में किया जा सकता है। यदि पॉलिसी से रिटर्न कम है, तो इसे सरेंडर करना और आय को फिर से निवेश करना बुद्धिमानी हो सकती है।

डेट म्यूचुअल फंड का पता लगाएँ: चूँकि आपके पास कुछ सावधि जमाएँ हैं, इसलिए एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें। वे आम तौर पर समान जोखिम प्रोफ़ाइल बनाए रखते हुए FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। यह आपकी आय को बढ़ाने का एक अच्छा तरीका हो सकता है, साथ ही आपकी पूंजी को अपेक्षाकृत सुरक्षित भी रख सकता है।

यदि आवश्यक हो तो SWP कम करें: यदि आप अपने SWP पर बहुत अधिक निर्भर हैं, तो अपने कोष को सुरक्षित रखने के लिए निकासी को थोड़ा कम करना बुद्धिमानी हो सकती है। अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के आधार पर अपने SWP को समायोजित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाएं: अपने बेटे की उम्र को देखते हुए, आपको उसकी उच्च शिक्षा के खर्चों की योजना बनाना शुरू कर देना चाहिए। लागतों का अनुमान लगाकर शुरुआत करें और फिर इस लक्ष्य के लिए अपने निवेश का एक निश्चित हिस्सा अलग रखें। शिक्षा मुद्रास्फीति अधिक है, और एक समर्पित निधि होना महत्वपूर्ण है।

अपनी पत्नी की आय बढ़ाएँ: यदि आपकी पत्नी की फ्रीलांस आय स्थिर है, तो उसके नाम पर एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) स्थापित करने पर विचार करें। यह न केवल धन संचय में मदद करता है बल्कि उसे वित्तीय सुरक्षा भी प्रदान करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
श्री स्वप्निल, आपकी वित्तीय यात्रा सही रास्ते पर है, लेकिन कुछ रणनीतिक समायोजन की आवश्यकता है। अपने मौजूदा निवेशों को बेहतर बनाने, अपने ऋण संबंधी मुद्दे को सुलझाने और अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के खर्चों की योजना बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। ऐसा करके, आप 50 वर्ष की आयु और उसके बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अच्छी तरह से तैयार रहेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी कमाई, संपत्ति और लक्ष्य दर्शाते हैं कि आप अनुशासित और सक्रिय हैं। आइए हम आपकी स्थिति पर गहराई से नज़र डालें—सभी पहलुओं को शामिल करते हुए और ऐसी अंतर्दृष्टि प्रदान करते हुए जो आगे बढ़ने का एक ठोस रास्ता तैयार करती है।

● वर्तमान वित्तीय विवरण
– उम्र 43, फ्रीलांसर, लगभग 2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– परिवार: बेटी (12) और बेटा (6)।
– प्रत्यक्ष इक्विटी शेयरों में 90 लाख रुपये की होल्डिंग।
– 5.5 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड निवेश।
– म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी।
– एक ऋण-मुक्त घर, कार्यालय स्थान और स्टूडियो अपार्टमेंट के मालिक हैं।
– 33,000 रुपये प्रति माह किराये की आय।

● बीमा और ऋण अवलोकन
– एलआईसी पॉलिसी प्रीमियम 3.6 लाख रुपये प्रति वर्ष, 10 और वर्षों तक जारी रहता है।
– एचडीएफसी लाइफ पॉलिसी प्रीमियम ₹2.5 लाख प्रति वर्ष, 5 वर्ष शेष।
– एसबीआई लाइफ पॉलिसी प्रीमियम ₹1.5 लाख प्रति वर्ष, 5 वर्ष शेष।
– आदित्य बिड़ला पॉलिसी प्रीमियम ₹25,000 प्रति वर्ष, 18 वर्ष शेष।
– टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर ₹1.75 करोड़, प्रीमियम ₹5,000 प्रति माह।
– कार लोन और पॉलिसी पर लोन: ईएमआई ₹70,000 प्रति माह, 2.5 वर्षों में समाप्त।

आपके लक्ष्य: 5-6 वर्षों के बाद ₹3 लाख प्रति माह आय प्राप्त करना। आइए, पेशेवर जानकारी के साथ आपकी योजना का विश्लेषण करें।

● आपके सेटअप की खूबियाँ
– ऋण-मुक्त रियल एस्टेट संपत्तियाँ निष्क्रिय आय और सुरक्षा प्रदान करती हैं।
– विकास की संभावनाओं के लिए आपके पास मज़बूत इक्विटी होल्डिंग्स हैं।
– ₹1000 का एसआईपी 50 हज़ार मासिक निवेश व्यवस्थित निवेश व्यवहार को दर्शाता है।
– टर्म इंश्योरेंस मज़बूत जीवन सुरक्षा प्रदान करता है।
– किराये की आय स्थिर, आवर्ती नकदी प्रवाह जोड़ती है।
– आपके पास स्पष्ट आय लक्ष्य और समय-सीमा है।

आपका ढांचा मज़बूत नींव पर बना है। आपके पास विश्वसनीय वित्तीय स्वतंत्रता की क्षमता है।

● संबोधित करने योग्य प्रमुख चुनौतियाँ
– प्रत्यक्ष शेयरों में उच्च निवेश (90 लाख रुपये) जोखिम बढ़ाता है और सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
– इक्विटी निवेश की तुलना में कम म्यूचुअल फंड आधार विविधीकरण लाभों को सीमित कर सकता है।
– भारी प्रीमियम वाली बीमा-लिंक्ड बचत पॉलिसियाँ फंड आवंटन लचीलेपन को सीमित करती हैं।
– 70 हज़ार रुपये की ईएमआई पूंजी वृद्धि को समाप्त होने तक विलंबित कर रही है।
– फ्रीलांस आय अलग-अलग हो सकती है और अनिश्चित काल तक नहीं रह सकती है।
– आपको 3 लाख रुपये मासिक तक पहुँचने के लिए 5-6 वर्षों में उच्च आय आवश्यकताओं की योजना बनाने की आवश्यकता है।

● लक्ष्य परिभाषा: रु. 3 लाख मासिक आय
– आप 48-49 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने या अपनी गतिविधियाँ कम करने की योजना बना रहे हैं।
– आपका लक्ष्य 3 लाख रुपये मासिक स्थायी आय है।
– वर्तमान निष्क्रिय आय: 33 हज़ार रुपये (किराया) + नियोजित SIP/निकासी।
– अंतर: आपको 5-6 वर्षों में प्रति माह लगभग 2.7 लाख रुपये अतिरिक्त की आवश्यकता होगी।

इसे प्राप्त करने के लिए, आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो स्थायी रूप से प्रति वर्ष 32.4 लाख रुपये उत्पन्न कर सके। 4-5% के आसपास सुरक्षित निकासी दर मानते हुए, आपको तब तक 6.5-8 करोड़ रुपये का कोष चाहिए होगा।

● फंड आवंटन रणनीति - विकास और स्थिरता में संतुलन
आपको जोखिम प्रबंधन करते हुए अपने पोर्टफोलियो को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाना होगा।

म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ:
– धीरे-धीरे प्रत्यक्ष शेयरों को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में पुनर्संतुलित करें, जिनमें शामिल हैं:
लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-एसेट, बैलेंस्ड एडवांटेज।
- इंडेक्स फंडों से बचें - ये बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
- सक्रिय फंड आवंटन, सेक्टर मिश्रण और अस्थिरता को समायोजित करने में मदद करते हैं।

अपने एसआईपी को बढ़ाएँ:
- 50,000 रुपये मासिक एसआईपी जारी रखें।
- मुद्रास्फीति की भरपाई और तेज़ी से धन संचय करने के लिए हर साल 10-15% की वृद्धि करें।

कार/पॉलिसी लोन की ईएमआई बचत का सही उपयोग करें:
- जब ईएमआई 2.5 साल में समाप्त हो जाए, तो 70,000 रुपये मासिक एसआईपी या विवेकाधीन ऋण में पुनर्निर्देशित करें।

● म्यूचुअल फंड चयन - मान्य और सरल करें
आज आपके पास म्यूचुअल फंड में 5.5 लाख रुपये हैं। इसके लिए पैमाने और उचित वितरण की आवश्यकता है।

- केवल 5-6 उच्च-विश्वास वाले फंड ही रखें।
- विविध इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें।
- संतुलित लाभ फंड बॉन्ड सुरक्षा के साथ इक्विटी निवेश प्रदान करते हैं।
- सेक्टर/थीमैटिक फंड से बचें। ये जोखिम भरे होते हैं और विविधीकरण को कम करते हैं।
- मार्गदर्शन और निगरानी के लिए एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से निवेश जारी रखें।

यदि कोई फंड दो वर्षों से अधिक समय तक खराब प्रदर्शन करता है, तो स्विच करने पर विचार करें।
लेकिन अस्थायी सुधार के दौरान एसआईपी बंद न करें।

● इक्विटी स्टॉक - जोखिम प्रबंधन आवश्यकताएँ
आपका इक्विटी निवेश मजबूत है, लेकिन प्रत्यक्ष होल्डिंग्स में केंद्रित है।

- गुणवत्ता, भार और सेक्टर जोखिम के लिए शीर्ष 20 होल्डिंग्स की समीक्षा करें।
- यदि अस्थिर क्षेत्रों में एकाग्रता अधिक है, तो म्यूचुअल फंड में पुनर्संतुलित करें।
- पूंजीगत लाभ कर और बाजार प्रभाव को कम करने के लिए क्रमिक बिक्री का उपयोग करें।
- 50 लाख रुपये से अधिक की इक्विटी पर एलटीसीजी। 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष पर 12.5% कर लगता है।
- STCG पर 20% कर लगता है।

डायरेक्ट स्टॉक तभी रखें जब आप प्रदर्शन पर नज़र रख सकें और हर साल पुनर्संतुलन कर सकें। अन्यथा, म्यूचुअल फंड प्रभावी विविधीकरण प्रदान करते हैं।

● EMI का प्रभाव और लोन के बाद की रणनीति
आपकी कार और पॉलिसी लोन की 70,000 रुपये मासिक की EMI 2.5 साल में समाप्त हो रही है।

EMI समाप्त होने के बाद:

- 70,000 रुपये मासिक अपनी SIP बास्केट में पुनर्निवेश करें।
- इससे अकेले 10 वर्षों में लगातार रिटर्न के साथ 2.5-3 करोड़ रुपये प्राप्त किए जा सकते हैं।
- स्टेप्ड-अप SIP के साथ, यह 3 लाख रुपये के लक्ष्य के लिए एक अच्छी राशि तैयार करता है।

EMI समाप्त होने के बाद तुरंत "लाइफस्टाइल" खर्च न करें। धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

● बीमा-लिंक्ड प्लान - पुनर्मूल्यांकन और पुनर्आवंटन करें
आपके पास कई बीमा निवेश पॉलिसियाँ हैं (LIC, HDFC लाइफ, SBI, आदित्य बिड़ला)।

सुझाव:

– ये योजनाएँ कम शुद्ध प्रतिफल और लॉक-इन अवधि प्रदान करती हैं।
– चूँकि आपके पास पहले से ही टर्म कवर और स्वास्थ्य बीमा है, इसलिए ये अनावश्यक हैं।
– यदि समर्पण मूल्य स्वीकार्य है, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– तेज़ी से विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए मुक्त प्रीमियम का उपयोग करें।

आपको अभी पूँजी वृद्धि की आवश्यकता है। ये बीमा योजनाएँ आपको सीमित कर सकती हैं।

● आय सृजन – एक स्थायी प्रतिफल का निर्माण
33,000 रुपये की किराये की आय स्थिर है। लेकिन मुख्य आय निवेश से आनी चाहिए।

5-6 वर्षों में:

– मान लें कि किराया 33,000 रुपये प्रति माह (कोई वृद्धि नहीं) रहता है।
– मासिक SIP (स्टेप-अप के साथ) और कॉर्पस निकासी/SWP से 2 लाख रुपये जुड़ सकते हैं।
– इससे 3 लाख रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलती है।

संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें जिससे वृद्धि और प्रतिफल दोनों प्राप्त हों।
हाइब्रिड फंड लाभांश और पूंजी वृद्धि प्रदान करेंगे।

● आपातकालीन निधि और तरलता सुरक्षा
आपकी फ्रीलांस आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है। बफर तरलता बनाए रखें।

-अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन या लिक्विड फंड में 6-8 लाख रुपये रखें।
-इससे ज़्यादा कमाई नहीं होती, लेकिन स्थिरता मिलती है।
-इसके लिए सीधे बचत खाते का इस्तेमाल न करें।

यह फंड 3-4 महीनों के खर्चों को कवर करता है और आय में गिरावट को कम करता है।

● बाल शिक्षा और परिवार नियोजन
आपके दो बच्चे हैं। उनकी शिक्षा की योजना अलग से बनाएँ।

-बेटे (12) को उच्च शिक्षा के लिए 6-8 वर्षों में धन की आवश्यकता है।
-बेटी (6) को 12-15 वर्षों में धन की आवश्यकता है।
- दो SIP शुरू करें: प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक, सेवानिवृत्ति SIP से अलग।
– फ्लेक्सी-कैप और कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंडों के मिश्रण को प्राथमिकता दें।
– सेवानिवृत्ति या आपात स्थिति के लिए इस फंड में निवेश न करें।

अलग लक्ष्य, स्पष्ट ट्रैकिंग।

● मुद्रास्फीति और नकदी प्रवाह प्रबंधन
वर्तमान 3 लाख रुपये का लक्ष्य अच्छा है। लेकिन मुद्रास्फीति समय के साथ लागत बढ़ाएगी।

– 6% मुद्रास्फीति दर मान लें। आपकी लक्षित आय 20 वर्षों में 5 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच सकती है।
– SIP में सालाना कम से कम 10-12% की वृद्धि जारी रखें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– स्वास्थ्य सेवा की लागत पर नज़र रखें क्योंकि वे मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती हैं।

मुद्रास्फीति वास्तविक क्रय शक्ति को कम करती है। तदनुसार योजना बनाएँ।

● फ्रीलांस आय जोखिम – बीमा और वैकल्पिक स्रोत
आपकी आय फ्रीलांस-आधारित और परिवर्तनशील है।

– आय सुरक्षा बीमा (विकलांगता/गंभीर बीमारी) पर विचार करें।
– यह आपको लंबे समय तक काम न कर पाने की स्थिति में सुरक्षा प्रदान करता है।
– एक छोटी अतिरिक्त आय बनाने पर विचार करें:

ऑनलाइन शिक्षण, परामर्श, सामग्री लेखन

डिजिटल या कार्यशालाओं में कौशल मुद्रीकरण

एक अतिरिक्त आय स्थिरता और वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करती है।

● स्वास्थ्य सेवा और टर्म बीमा की पर्याप्तता
आपके पास टर्म और कई बीमा कवर हैं। पर्याप्तता की जाँच करें।

– स्वास्थ्य बीमा के लिए 10 लाख रुपये या उससे अधिक तक के टॉप-अप की आवश्यकता हो सकती है।
– 1.75 करोड़ रुपये का टर्म कवर अच्छा है। पॉलिसी-लिंक्ड बचत सरेंडर करने के बाद समीक्षा करें।
– यदि सेवानिवृत्ति के बाद दायित्व बढ़ते हैं तो कवर बढ़ाने पर विचार करें।

बीमा आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करता है और वित्तीय शांति प्रदान करता है।

● नियमित निगरानी और समीक्षा कार्यक्रम
आपकी वित्तीय दुनिया बदल जाएगी। आपको तदनुसार समायोजन करना होगा।

– हर 6 महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा बैठकें निर्धारित करें।
– इन पर नज़र रखें:

पोर्टफोलियो रिटर्न और आवंटन

एसआईपी प्रदर्शन और स्टेप-अप

बीमा ज़रूरतें

नकदी प्रवाह और ईएमआई

बच्चों की शिक्षा बचत

फ्रीलांस आय स्वास्थ्य

यह अनुशासन भटकाव को रोकता है और सुनिश्चित करता है कि आप 3 लाख रुपये के लक्ष्य की ओर सही रास्ते पर बने रहें।

● सक्रिय प्रबंधन क्यों महत्वपूर्ण है
भले ही आपको लगता हो कि इंडेक्स फंड आसान हैं, लेकिन उनमें मानवीय निगरानी का अभाव है।

– इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं और मंदी में निवेश कम नहीं कर सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– वे नकारात्मक जोखिम को प्रबंधित करने में मदद करते हैं—खासकर सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-निकासी चरण में।
– दीर्घकालिक निवेश में, सक्रिय फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकते हैं।
– सीएफपी सहायता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड आपको बाज़ार चक्रों में मार्गदर्शन करते हैं।

जब आपके लक्ष्यों के लिए सुरक्षा और अनुशासन की आवश्यकता हो, तो कम लागत वाले इंडेक्स फंडों के मोह में न पड़ें।

● अंत में
– आपकी वर्तमान स्थिति संपत्ति और आय के मामले में मज़बूत है।
– लेकिन जोखिमों में केंद्रित इक्विटी, भारी बीमा बचत और आय में परिवर्तनशीलता शामिल है।
– बीमा बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करके, आप तेज़ी से निर्माण कर सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर और ईएमआई बचत को पुनर्वितरित करके, आप अपने आय लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।
– तरलता, बाल शिक्षा निधि और बीमा पर्याप्तता बनाए रखें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित और संतुलित फंडों का उपयोग करें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से समीक्षा करें।
– निश्चित या जटिल निवेश योजनाओं और कृषि भूमि के प्रस्तावों से बचें।
– फ्रीलांस आय जोखिम को कम करने के लिए एक अतिरिक्त आय बनाएँ।
– अनुशासन और मासिक समीक्षा के साथ, पाँच वर्षों में प्रति माह 3 लाख रुपये प्राप्त करना यथार्थवादी है।

आपकी यात्रा में स्थिर कदमों की आवश्यकता है। उचित संरचना और सहयोग के साथ आप इसे प्राप्त करने के लिए पूरी तरह तैयार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आप स्थायी आय सृजन के बारे में भी सोच रहे हैं। यह एक समझदारी भरा कदम है। अब आइए 5-6 सालों में 3 लाख रुपये प्रति माह कमाने के अपने लक्ष्य की ओर काम करें।

"अपनी वित्तीय स्थिति को समझना"

आप 43 वर्ष के हैं। आपकी फ्रीलांस आय 2 लाख रुपये प्रति माह है।

दो संपत्तियों से आपको 33,000 रुपये प्रति माह किराये की आय होती है।

आपके पास एक कर्ज़-मुक्त घर है, जो एक बेहतरीन सुरक्षा कवच है।

आपके पास शेयरों में 90 लाख रुपये हैं। यह मजबूत इक्विटी निवेश को दर्शाता है।

5.5 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और हर महीने 50,000 रुपये की एसआईपी जारी है।

एलआईसी पॉलिसियों का प्रीमियम 3.6 लाख रुपये प्रति वर्ष जारी है।

आपने एचडीएफसी लाइफ, एसबीआई लाइफ और आदित्य बिड़ला पॉलिसियों में भी निवेश किया है।

आप 2.5 साल में समाप्त होने वाली ईएमआई के लिए हर महीने 70,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

1.75 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस पहले से ही उपलब्ध है।

"मासिक नकदी प्रवाह अवलोकन"

कुल आय: 2 लाख रुपये (फ्रीलांस) + 33,000 रुपये (किराया) = 2.33 लाख रुपये।

निश्चित व्यय: 70,000 रुपये ईएमआई + 30,000 रुपये एलआईसी (लगभग मासिक) = 1 लाख रुपये।

एसआईपी: म्यूचुअल फंड के लिए हर महीने 50,000 रुपये।

शेष मासिक अधिशेष: लगभग 83,000 रुपये।

"आपका सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य"

आप 5-6 साल बाद 3 लाख रुपये प्रति माह कमाना चाहते हैं।

यह मुद्रास्फीति-समायोजित, प्रति वर्ष 36 लाख रुपये के बराबर है।

यह आय बिना पूँजी खर्च के हमेशा बनी रहनी चाहिए।

इसमें बच्चों की शिक्षा और पारिवारिक खर्चों को भी शामिल किया जाना चाहिए।

"वर्तमान निवेश का मूल्यांकन"

शेयर: 90 लाख रुपये, जो उच्च वृद्धि दर वाला है, लेकिन विविधीकरण न होने पर जोखिम भरा है।

म्यूचुअल फंड: कुल निवल मूल्य की तुलना में 5.5 लाख रुपये कम है।

रियल एस्टेट: किराये के लिए अच्छा है, लेकिन नए निवेश से बचें।

एलआईसी/पारंपरिक योजनाएँ: कम रिटर्न वाले उत्पाद, लंबी अवधि की लॉक-इन अवधि।

टर्म इंश्योरेंस: सुरक्षा के लिए पर्याप्त और आवश्यक।

"वर्तमान एलआईसी और जीवन बीमा पॉलिसियों से जुड़ी समस्याएँ"

एलआईसी और अन्य जीवन बीमा योजनाओं का रिटर्न बहुत कम है।

एचडीएफसी लाइफ और एसबीआई लाइफ पहले से ही प्रतीक्षा की स्थिति में हैं। उन्हें परिपक्व होने दें।

आदित्य बिड़ला पॉलिसी में अभी 18 साल बाकी हैं। यह भविष्य के नकदी प्रवाह को कम कर देगा।

ये निवेश-सह-बीमा योजनाएँ हैं। ये धन सृजन को कमज़ोर करती हैं।

यदि समर्पण मूल्य अच्छा है, तो समर्पण और पुनर्निवेश पर विचार करें।

किसी भी योजना को सरेंडर करने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

"निवेश-सह-बीमा योजनाओं के नुकसान"

रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से कम, 4% से 5% वार्षिक होता है।

कोई तरलता नहीं। 15 से 25 वर्षों के लिए लॉक-इन।

उच्च आवंटन और प्रशासनिक शुल्क रिटर्न को कम कर देते हैं।

भविष्य की परिपक्वता राशि पर कोई स्पष्टता नहीं।

आपके वर्तमान लक्ष्यों या आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त नहीं।

"म्यूचुअल फंड को अधिक भारांश की आवश्यकता है"

म्यूचुअल फंड आवंटन आपके इक्विटी निवेश की तुलना में बहुत कम है।

उचित समीक्षा और संतुलन के बिना स्टॉक जोखिम भरे होते हैं।

म्यूचुअल फंड विविधीकरण, तरलता और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं।

ईएमआई समाप्त होने पर एसआईपी को बढ़ाकर 75,000 रुपये प्रति माह करें।

सीएफपी सहायता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं पर स्विच करें।

"नियमित म्यूचुअल फंड प्रत्यक्ष योजनाओं से बेहतर क्यों हैं"

नियमित योजनाएं आपको सीएफपी-आधारित व्यक्तिगत समीक्षा प्रदान करती हैं।

लक्ष्य मानचित्रण और परिसंपत्ति पुनर्संतुलन एक विशेषज्ञ द्वारा किया जाता है।

पेशेवर मार्गदर्शन से भावनात्मक निर्णय टाले जा सकते हैं।

अनजाने में खराब प्रदर्शन करने वाले फंड चुनने का कोई जोखिम नहीं।

आपको घबराहट में बेचने या अचानक फंड बदलने से बचाता है।

"इंडेक्स फंड या ईटीएफ क्यों नहीं?"

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। गिरावट के दौरान कोई जोखिम नियंत्रण नहीं।

पूंजी की सुरक्षा या अवसरों का लाभ उठाने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं।

बाजार में उतार-चढ़ाव होने पर आवंटन बदलने की कोई लचीलापन नहीं।

सक्रिय फंड रणनीति, शोध और कौशल के साथ प्रबंधित किए जाते हैं।

आपको विशेषज्ञ-समर्थित समायोजन वाली सक्रिय योजनाओं की आवश्यकता है।

"रियल एस्टेट आवंटन अंतर्दृष्टि"

अभी रियल एस्टेट में अधिक निवेश न करें।

तरलता कम है। किराये का रिटर्न बहुत कम (2% से 3%) है।

रियल एस्टेट में जटिल कर, रखरखाव और किरायेदार संबंधी मुद्दे हैं।

आपकी मौजूदा संपत्तियां रियल एस्टेट में निवेश के लिए पर्याप्त हैं।

म्यूचुअल फंड कर-पश्चात और मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न बेहतर दे सकते हैं।

"बच्चों की शिक्षा के लिए धन"

आपकी बेटी 12 साल की है। 5-6 साल में बड़े खर्चे आ सकते हैं।

आपका बेटा 6 साल का है। आपके पास उसकी शिक्षा की योजना बनाने के लिए समय है।

SIP को हर बच्चे की ज़रूरतों से जोड़ा जाना चाहिए: कॉलेज, उच्च शिक्षा, आदि।

लक्ष्य के निकट कम जोखिम वाले मिश्रण वाले बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का उपयोग करें।

"कार लोन और पॉलिसी लोन रणनीति"

ये EMI 2.5 साल में खत्म हो जाती हैं। हर महीने 70,000 रुपये की बचत होगी।

लोन चुकाने के बाद EMI की पूरी राशि म्यूचुअल फंड SIP में डालें।

इससे 5 साल में आपकी दीर्घकालिक संपत्ति में तेज़ी से वृद्धि होगी।

भविष्य में पॉलिसी पर लोन लेने से बचें।

"आपातकालीन और आकस्मिक निधि"

5 लाख रुपये लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म म्यूचुअल फंड में अलग रखें।

आपात स्थिति में स्टॉक या म्यूचुअल फंड निवेश से बचें।

इस रिज़र्व में 6 महीने के घरेलू खर्च के लिए पैसे रखें।

"बीमा कवरेज समीक्षा"

टर्म इंश्योरेंस 1.75 करोड़ रुपये का है। यह एक अच्छा स्तर है।

सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा कम से कम 10 लाख रुपये का हो।

इस कवर में स्वयं, जीवनसाथी और बच्चे शामिल होने चाहिए।

यूलिप या मनी-बैक बीमा के ज़रिए टॉप-अप लेने से बचें।

"3 लाख मासिक लक्ष्य के लिए रिटायरमेंट फंड बनाना"

आपके पास पहले से ही शेयरों में 90 लाख रुपये हैं।

50,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी चल रहा है। इसे बाद में बढ़ाया जा सकता है।

33,000 रुपये की किराये की आय निष्क्रिय और भरोसेमंद है।

सही एसेट मिक्स और एसआईपी में बढ़ोतरी के साथ, आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

अगले 6 वर्षों में 3.5 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड फंड बनाएँ।

9% रिटर्न पर, यह फंड स्थायी रूप से 3 लाख रुपये प्रति माह प्रदान कर सकता है।

म्यूचुअल फंड से निकासी पर कर प्रभाव

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

1 वर्ष से कम अवधि के इक्विटी फंड रिडेम्पशन पर STCG पर 20% कर लगता है।

डेट फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर प्रभाव को कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के चरण में रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

ऋण चुकौती के बाद परिवर्तन रणनीति

2.5 वर्षों में, 70,000 रुपये की EMI को SIP में पुनर्निर्देशित करें।

कुल SIP 1.2 लाख रुपये मासिक हो जाता है।

इस गति से, आप 5 वर्षों में एक ठोस कोष बना सकते हैं।

CFP समीक्षा के साथ पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।

अगले 3 वर्षों में धीरे-धीरे स्टॉक से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

सुझाया गया म्यूचुअल फंड आवंटन (ऋण पूरा होने के बाद)

50% विविध इक्विटी और फ्लेक्सी-कैप फंड में।

30% बैलेंस्ड एडवांटेज और हाइब्रिड इक्विटी-डेट फंड में।

20% शॉर्ट-टर्म और कंजर्वेटिव डेट फंड में।

जब तक किसी विशेषज्ञ की सलाह न हो, सेक्टोरल या इंटरनेशनल फंड से बचें।

"सेवानिवृत्ति में किराये की आय का उपयोग कैसे करें"

कार्यालय और स्टूडियो का किराया 33,000 रुपये प्रति माह मददगार है।

मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित करें। हर 2-3 साल में मामूली बढ़ोतरी की उम्मीद करें।

रिक्त स्थान खाली होने के जोखिम के कारण पूरी तरह से किराए पर निर्भर न रहें।

किराए को आय के मुख्य आधार के रूप में नहीं, बल्कि एक सहारे के रूप में उपयोग करें।

"सुरक्षित रूप से कब और कैसे सेवानिवृत्त हों"

तब तक प्रतीक्षा करें जब तक कि आपका कोष आपको 3 लाख रुपये प्रति माह सुरक्षित रूप से न दे दे।

सेवानिवृत्ति के दौरान कोष से सालाना 5% से 6% निकालें।

3 साल के खर्च के बराबर लिक्विड या डेट फंड में रखें।

सेवानिवृत्ति के बाद पूरी तरह से इक्विटी में निवेश करने से बचें।

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

"अंततः

आपके पास एक ठोस आधार है। बस कुछ सुधार आपको बहुत आगे ले जा सकते हैं। रियल एस्टेट और पारंपरिक बीमा से हटकर म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें। कम रिटर्न वाली एलआईसी पॉलिसियों में पैसा बर्बाद करना बंद करें। मार्गदर्शन के साथ समझदारी से पुनर्निवेश करें। लोन खत्म होने के बाद, एसआईपी में तेज़ी लाएँ। आप एक केंद्रित, विशेषज्ञ-निर्देशित रणनीति के साथ अपने 3 लाख रुपये/माह के लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment