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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English

Money

मेरी उम्र 49 साल है, मैं 60 साल की उम्र में यानी 2036 में रिटायर हो जाऊँगा। फिलहाल मैं SIP में, ज़्यादातर SBI इक्विटी फंड्स में, हर महीने 35 हज़ार रुपये निवेश कर रहा हूँ और 2036 तक हर साल 10% की बढ़ोतरी के साथ निवेश करूँगा। NPS में 6 हज़ार रुपये प्रति माह, वर्तमान EPF बैलेंस 26 लाख रुपये और PPF में 15 लाख रुपये, 9 हज़ार रुपये का मासिक योगदान। 2036 तक मेरी संभावित राशि कितनी होगी?

Ans: वर्तमान निवेश और योगदान का मूल्यांकन
– आप 49 वर्ष के हैं और 2036 में 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
– इक्विटी फंडों में 35,000 रुपये का मासिक एसआईपी (SIP) अच्छा है।
– आप सेवानिवृत्ति तक 10% वार्षिक स्टेप-अप की योजना बना रहे हैं।
– इससे समय के साथ योगदान में वृद्धि सुनिश्चित होती है।
– 6,000 रुपये प्रति माह का एनपीएस निवेश स्थिर है।
– 26 लाख रुपये का ईपीएफ बैलेंस पर्याप्त है।
– पीपीएफ का कोष 15 लाख रुपये है जिसमें 9,000 रुपये मासिक निवेश शामिल है।

– ये निवेश इक्विटी और निश्चित आय को अच्छी तरह से कवर करते हैं।
– इक्विटी एसआईपी वृद्धि प्रदान करता है, पीपीएफ/एनपीएस स्थिरता प्रदान करता है।
– नियोक्ता के योगदान और कर दक्षता से ईपीएफ को लाभ होता है।
– आप सेवानिवृत्ति योजना के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं।

सेवानिवृत्ति तक अपेक्षित विकास पैटर्न
– इक्विटी एसआईपी आमतौर पर 10-12% का औसत वार्षिक रिटर्न देता है।
– आपकी 10% वार्षिक वृद्धि के साथ, योगदान में उल्लेखनीय वृद्धि होती है।
– यह वृद्धि चक्रवृद्धि शक्ति को बढ़ाती है।
– एनपीएस आंशिक इक्विटी निवेश के साथ मध्यम रिटर्न देता है।
– पीपीएफ लंबी अवधि में सुरक्षित लेकिन कम 7-8% रिटर्न देता है।
– ईपीएफ रिटर्न सुसंगत और परिपक्वता पर कर-मुक्त है।

– अगले 11-12 वर्षों में, ये निवेश काफी बढ़ेंगे।
– इक्विटी विकास का मुख्य चालक बना रहेगा।
– निश्चित आय स्थिरता और संतुलन प्रदान करेगी।
– ये दोनों मिलकर एक संतुलित सेवानिवृत्ति कोष बनाते हैं।

अस्थायी सेवानिवृत्ति कोष अनुमान
– विस्तृत आंकड़ों के बिना, सटीक संख्या की गणना करना जटिल है।
– लेकिन दीर्घकालिक विकास पैटर्न एक ठोस कोष का संकेत देते हैं।
– आपको 2036 तक 3.5-4 करोड़ रुपये के कोष की उम्मीद करनी चाहिए।
– यह निरंतर योगदान और रिटर्न पर निर्भर करता है।

– स्टेप-अप के साथ इक्विटी एसआईपी 1-1.5 करोड़ रुपये से अधिक का होगा।
– निरंतर योगदान के साथ ईपीएफ बैलेंस 1-1.2 करोड़ रुपये तक पहुँच सकता है।
– 11 वर्षों में पीपीएफ की परिपक्वता 25-30 लाख रुपये या उससे अधिक हो सकती है।
– एनपीएस कोष परिसंपत्ति मिश्रण के आधार पर 15-20 लाख रुपये हो सकता है।
– कुल निवेश मूल्य 3.5 से 4 करोड़ रुपये के बीच हो सकता है।

– बाजार चक्रों और रिटर्न में उतार-चढ़ाव के कारण वास्तविक राशि भिन्न हो सकती है।
– लेकिन यह अनुमानित सीमा आपको एक उपयोगी लक्ष्य ढाँचा प्रदान करती है।

सेवानिवृत्ति कोष से आय सृजन
– 2.5 लाख रुपये मासिक (30 लाख रुपये वार्षिक) कमाने के लिए, आपको समझदारी से निकासी करनी होगी।
– 3.5-4 करोड़ रुपये का कोष इसे स्थायी रूप से पूरा कर सकता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद इक्विटी और हाइब्रिड आवंटन मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– इससे म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाएँ संभव होती हैं।
– ईपीएफ/पीपीएफ/एनपीएस से निश्चित आय वार्षिक आधार पर स्थिर होती है।
– इक्विटी निकासी टॉप-अप सुनिश्चित करता है कि आपकी मासिक ज़रूरतें सालाना पूरी हों।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी शेयर बनाए रखें और बढ़ाएँ।
– इससे सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों तक कोष मूल्य बनाए रखने में मदद मिलती है।
– निश्चित और विकास संपत्तियों का मिश्रण आय और दीर्घायु दोनों सुनिश्चित करता है।

स्टेप-अप रणनीति के साथ इक्विटी एसआईपी में वृद्धि को मज़बूत करें
– 10% वार्षिक वृद्धि अनुशासित और प्रभावशाली है।
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, नियोजित स्टेप-अप का पालन करें।
– यदि स्टेप-अप मुश्किल हो, तो वर्तमान एसआईपी राशि को बनाए रखें।
– अधिशेष आय या बोनस को मौजूदा एसआईपी में निवेश करने पर विचार करें।
– निरंतरता बनाए रखने से यह सुनिश्चित होता है कि चक्रवृद्धि ब्याज आपके पक्ष में काम करे।

स्थिर-आय होल्डिंग्स को रणनीतिक रूप से अनुकूलित करें
– ईपीएफ एक आधार के रूप में आदर्श है; 2036 तक योगदान जारी रखें।
– पीपीएफ को अपने कर-मुक्त, सुरक्षित रिटर्न के लिए जारी रखना चाहिए।
– एनपीएस योगदान जारी रह सकता है क्योंकि वे वार्षिकी लाभ और विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– जब तक नकदी की तत्काल आवश्यकता न हो, इनसे हटने से बचें।

– निश्चित-आय उपकरण आपके निवेश मिश्रण को सुरक्षित रखते हैं।
– वे सेवानिवृत्ति के निकट इक्विटी अस्थिरता को संतुलित करने में मदद करते हैं।
– आप 57 वर्ष की आयु के आसपास धीरे-धीरे कुछ निश्चित आय को रूढ़िवादी हाइब्रिड फंडों में बदल सकते हैं।

समय के साथ परिसंपत्ति आवंटन में बदलाव
– अभी से 2033 तक, लगभग 70-80% इक्विटी निवेश बनाए रखें।
– यह मजबूत विकास और भविष्य के कोष को सहारा देता है।
– 56 वर्ष की आयु के बाद, धीरे-धीरे हाइब्रिड और डेट फंडों में निवेश करें।
– यह पोर्टफोलियो को सेवानिवृत्ति से पहले बाजार में गिरावट से बचाता है।
– 58 वर्ष की आयु तक 50-60% इक्विटी और 40-50% निश्चित आय का लक्ष्य रखें।
– यह सेवानिवृत्ति के करीब आने पर पूंजी सुरक्षा के साथ विकास प्रदान करता है।

कर और निकासी योजना
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के म्यूचुअल फंड लाभ पर 12.5% दीर्घावधि पूंजी कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ स्लैब दरों के अनुसार होते हैं।
– वार्षिक कर प्रभाव को प्रबंधित करने के लिए चरणों में निकासी की योजना बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें।
– ईपीएफ और पीपीएफ निकासी कर-मुक्त हैं। एनपीएस की एकमुश्त राशि के भी लाभ हैं।

जोखिम और आकस्मिक उपाय
– बाजार में उतार-चढ़ाव इक्विटी रिटर्न को प्रभावित कर सकता है।
– स्वास्थ्य और मुद्रास्फीति का जोखिम आपके कोष और खर्चों को प्रभावित कर सकता है।
– बीमा आवश्यक है: सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म और स्वास्थ्य कवरेज है।
– आपातकालीन निधि को कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर रखें।
– इससे निवेश की जबरन निकासी से बचा जा सकता है।
– पोर्टफोलियो आवंटन की निगरानी करें और हर साल पुनर्संतुलन करें।
– स्टेप-अप दरों और परिसंपत्ति मिश्रण समायोजन के साथ लचीले रहें।

नियमित फंड और सीएफपी मार्गदर्शन की भूमिका
– बेहतर प्रदर्शन और लचीलेपन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड से बचें – वे केवल बेंचमार्क को ट्रैक करते हैं और उनमें सामरिक पुनर्संतुलन का अभाव होता है।
– प्रत्यक्ष फंड से बचें – कोई सलाहकार सहायता नहीं, कोई आवधिक पुनर्संतुलन नहीं।
– सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड योजनाओं में निवेश करें।
– आपको फंड चयन, समीक्षा और भावनात्मक नियंत्रण में विशेषज्ञ सहायता मिलती है।
– वे परिसंपत्ति वर्गों के बीच समय पर स्विच करने में मार्गदर्शन करते हैं।

अगले 12 वर्षों के लिए कार्य योजना सारांश
– एसआईपी स्टेप-अप को हर साल बिना चूके बढ़ाएँ।
– सेवानिवृत्ति तक एनपीएस और पीपीएफ बनाए रखें।
– ईपीएफ योगदान जारी रखें।
– एसटीपी के माध्यम से धीरे-धीरे कुछ एफडी को हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।
– ट्रैक पर बने रहने के लिए हर साल परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।
– मासिक आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद एसडब्लूपी लागू करें।
– कर नियमों की निगरानी करें और तदनुसार निकासी समायोजित करें।
– उचित बीमा और आपातकालीन बफर बनाए रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपके पास पहले से ही विविध परिसंपत्तियों के साथ एक ठोस आधार है।
– लगातार निवेश, स्टेप-अप एसआईपी और स्मार्ट एसेट मिक्स आपके कोष का निर्माण करेंगे।
- 2036 तक 3.5-4 करोड़ रुपये के साथ, आप 2.5 लाख रुपये मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं।
- ऐसे निष्क्रिय इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें जिनमें सक्रिय समर्थन की कमी हो।
- मार्गदर्शन और व्यक्तिगत योजना के लिए सीएफपी-आधारित नियमित फंड का उपयोग करें।
- समय-समय पर पुनर्संतुलन करें और कर दक्षता के साथ निकासी की योजना बनाएँ।
- आज आपका अनुशासित दृष्टिकोण सेवानिवृत्ति पर एक आरामदायक भविष्य की आय सुनिश्चित करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 20, 2024

Question by Subho - Aug 30, 2023English

Money

हाय अनिल, मेरी उम्र 43 साल है। मैं हर महीने 35 हजार रुपये SIP करता हूँ। मैंने 2013 से म्यूचुअल फंड और SIP में निवेश करना शुरू किया है। म्यूचुअल फंड और SIP का कुल मौजूदा बाजार मूल्य 1 करोड़ 9 लाख रुपये है। मैं 7 से 8 साल तक हर महीने 35 हजार रुपये और निवेश करने की योजना बना रहा हूँ, जब मैं नौकरी छोड़कर कुछ और करना चाहूँगा। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि मौजूदा वैल्यूएशन और मैं जो निवेश जारी रखने जा रहा हूँ, उसे मिलाकर 7 से 8 साल बाद मेरा फंड कितना होगा? साथ ही, मेरे पास अपनी कंपनी और पेंशन फंड से स्वैच्छिक भविष्य निधि, ईपीएफ, पीपीएफ और ईएसओपी जैसे अन्य निवेशों में कुल 1 करोड़ रुपये हैं। यहाँ मैं टैक्स बचत के लिए कंपनी के माध्यम से लगभग 80 हजार रुपये का मासिक निवेश करता हूँ। तो 7 से 8 साल बाद मेरा कुल फंड कितना होगा। साथ ही, क्या यह रिटायरमेंट के लिए अच्छा है, यह देखते हुए कि मेरा मौजूदा मासिक खर्च 1 लाख रुपये है।

Ans: 7 से 8 साल बाद अपने कोष का अनुमान लगाने के लिए, आइए मान लें कि आपके म्यूचुअल फंड एसआईपी पर औसत वार्षिक रिटर्न 10-12% है और आपके अन्य निवेशों पर भी इसी तरह का रिटर्न है।

म्यूचुअल फंड के लिए:

वर्तमान निवेशों का भविष्य मूल्य: भविष्य मूल्य सूत्र का उपयोग करते हुए, 10-12% के औसत रिटर्न पर विचार करते हुए, आपके वर्तमान 1.09 करोड़ 7-8 वर्षों में लगभग 2.2 - 2.5 करोड़ तक बढ़ सकते हैं।

अतिरिक्त एसआईपी का भविष्य मूल्य: 7-8 वर्षों के लिए प्रति माह 35k का निवेश करके, 10-12% के औसत रिटर्न पर, आप अकेले एसआईपी से लगभग 50 - 60 लाख जमा कर सकते हैं।

अन्य निवेशों के लिए:

वर्तमान निवेशों का भविष्य मूल्य: 10-12% के औसत वार्षिक रिटर्न पर विचार करते हुए, आपके वर्तमान 1 करोड़ लगभग 2 - 2.4 करोड़ तक बढ़ सकते हैं।
अतिरिक्त निवेश का भविष्य मूल्य: 7-8 वर्षों के लिए 80k मासिक निवेश के साथ, 10-12% के औसत रिटर्न पर, आप लगभग 1.5 - 1.8 करोड़ जमा कर सकते हैं। 7-8 वर्षों के बाद कुल कॉर्पस: दोनों को मिलाकर, आपका कुल कॉर्पस 5.2 - 6.2 करोड़ के बीच हो सकता है। रिटायरमेंट प्लानिंग: यह मानते हुए कि आपका मासिक खर्च 1 लाख है, 5.2 - 6.2 करोड़ के कॉर्पस के साथ, आप रिटायरमेंट के बाद लगभग 40-50k प्रति माह (7-8% निकासी दर मानकर) कमा सकते हैं। यह आपके वर्तमान खर्चों को देखते हुए पर्याप्त होना चाहिए, लेकिन मुद्रास्फीति और अप्रत्याशित खर्चों पर भी विचार किया जाना चाहिए। मुद्रास्फीति, कर निहितार्थ और अन्य कारकों पर विचार करते हुए, अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप विस्तृत योजना के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना उचित है।

Sanjeev Govila | Answer |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Sep 20, 2023

Question by Subho - Aug 30, 2023English

Money

हाय संजीव, मैं 43 साल का हूँ। मेरा 35 हजार का मासिक सिप चल रहा है। मैंने वर्ष 2013 से म्यूचुअल फंड और सिप में निवेश करना शुरू कर दिया है। कुल म्यूचुअल फंड और सिप का वर्तमान बाजार मूल्य 1 करोड़ 9 लाख है। मैं 7 से 8 वर्षों तक प्रति माह 35 हजार अधिक निवेश करने की योजना बना रहा हूं, जब मैं नौकरी छोड़कर कुछ और करना चाहता हूं। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि मौजूदा मूल्यांकन और मैं कितना निवेश जारी रखूंगा, दोनों को मिलाकर अगले 7 से 8 वर्षों में मेरा कोष कितना होगा? इसके अलावा, मेरे पास स्वैच्छिक भविष्य निधि, ईपीएफ, पीपीएफ और जैसे अन्य निवेशों में कुल 1 करोड़ रुपये हैं। मेरी कंपनी और पेंशन फंड से ईसॉप्स। यहां मैं कर बचत के लिए कंपनी के माध्यम से लगभग 80 हजार का मासिक निवेश करता हूं। तो 7 से 8 वर्षों के बाद मेरा कुल कोष कितना होगा? साथ ही, मेरे वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख को देखते हुए क्या यह सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है?

Ans: यह देखना वाकई बहुत अच्छा है कि आपने सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए योजना बनाना शुरू कर दिया है और आपने अब तक पर्याप्त राशि जमा कर ली है।

यदि आप इसी तरह रुपये की मासिक एसआईपी जारी रखते हैं। 80,000, मुझे विश्वास है कि आपके पास सेवानिवृत्ति के दौरान अपना समर्थन देने के लिए पर्याप्त धनराशि होगी।

8 वर्षों में 80,000 के मासिक निवेश और वर्तमान मूल्य 1.09 करोड़ के साथ संचित निधि संभवतः 4.12 करोड़ होगी। गणना के लिए रिटर्न की दर 12% सीएजीआर है।

यह मानते हुए कि आप सेवानिवृत्ति में अपने वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख को बनाए रखना चाहते हैं, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है, जो समय के साथ आपके पैसे के मूल्य को कम कर देगा।

चूँकि आपके पास अपने खर्चों का समर्थन करने के लिए अन्य रास्ते भी हैं, इससे एक बड़ा कोष बनाने में मदद मिलेगी।

सिफ़ारिशें:
&साँड़; अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और जोखिम कम करने के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।
&साँड़; अपनी आवश्यकता के अनुसार उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से पुनर्संतुलित करें।
&साँड़; एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना विकसित करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 30, 2024

Question by Subho - Aug 30, 2023English

Money

हाय देव, मेरी उम्र 43 साल है। मैं हर महीने 35 हजार रुपये SIP करता हूँ। मैंने 2013 से म्यूचुअल फंड और SIP में निवेश करना शुरू किया है। म्यूचुअल फंड और SIP का कुल मौजूदा बाजार मूल्य 1 करोड़ 9 लाख रुपये है। मैं 7 से 8 साल के लिए हर महीने 35 हजार रुपये और निवेश करने की योजना बना रहा हूँ, जब मैं नौकरी छोड़कर कुछ और करना चाहूँगा। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि मौजूदा वैल्यूएशन और मैं जो निवेश जारी रखने जा रहा हूँ, उसे मिलाकर 7 से 8 साल बाद मेरा फंड कितना होगा? साथ ही, मेरे पास अपनी कंपनी और पेंशन फंड से स्वैच्छिक भविष्य निधि, ईपीएफ, पीपीएफ और ईएसओपी जैसे अन्य निवेशों में कुल 1 करोड़ रुपये और हैं। यहाँ मैं टैक्स बचत के लिए कंपनी के माध्यम से लगभग 80 हजार रुपये का मासिक निवेश करता हूँ। तो 7 से 8 साल बाद मेरा कुल फंड कितना होगा। साथ ही, क्या यह रिटायरमेंट के लिए अच्छा है, यह देखते हुए कि मेरा मौजूदा मासिक खर्च 1 लाख रुपये है।

Ans: अपने वित्तीय भविष्य की योजना बनाना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपकी निवेश यात्रा को आगे बढ़ाने और सुरक्षित सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ हूँ।

वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो और भविष्य का योगदान

आपने अपने वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेश और SIP के साथ सराहनीय प्रगति की है, कुल मिलाकर 1 करोड़ 9 लाख रुपये। अगले 7 से 8 वर्षों के लिए 35,000 रुपये प्रति माह की अपनी SIP जारी रखने से आपके कोष में पर्याप्त संभावनाएँ जुड़ जाती हैं।

7 से 8 वर्षों में अनुमानित कोष

लगभग 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपके 35,000 रुपये के अतिरिक्त मासिक निवेश संभावित रूप से 7 से 8 वर्षों में एक महत्वपूर्ण राशि तक बढ़ सकते हैं।

जबकि सटीक अनुमानों के लिए विस्तृत गणना की आवश्यकता होती है, नियमित निवेश के माध्यम से चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने से आपके समग्र कोष में काफी वृद्धि हो सकती है।

अन्य निवेशों सहित कुल कोष

आपके म्यूचुअल फंड निवेशों के अलावा, आपके पास लगभग 1.5 लाख रुपये हैं। 1 करोड़ रुपये स्वैच्छिक भविष्य निधि, ईपीएफ, पीपीएफ, ईएसओपी और पेंशन फंड जैसे अन्य स्रोतों में निवेश किए गए हैं।

इन निवेशों की वृद्धि क्षमता और आपके म्यूचुअल फंड को ध्यान में रखते हुए, 7 से 8 साल बाद आपकी कुल राशि काफी हो सकती है।

सेवानिवृत्ति की तैयारी का मूल्यांकन

अपने वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये को ध्यान में रखते हुए, यह आकलन करना आवश्यक है कि क्या आपकी अनुमानित राशि आपकी सेवानिवृत्ति जीवनशैली का पर्याप्त रूप से समर्थन करेगी।

7 से 8 साल बाद आपकी अनुमानित राशि और आपके मासिक खर्चों के आधार पर, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए सही रास्ते पर हैं। हालाँकि, अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

अंतिम विचार

बचत और निवेश के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। निवेश के प्रति अपने अनुशासित दृष्टिकोण को जारी रखते हुए और समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करते हुए, आप खुद को वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए तैयार कर रहे हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 30, 2023

Question by Subho - Aug 30, 2023English

Money

हाय विवेक, मैं 43 साल का हूँ। मेरा 35 हजार का मासिक सिप चल रहा है। मैंने वर्ष 2013 से म्यूचुअल फंड और सिप में निवेश करना शुरू कर दिया है। कुल म्यूचुअल फंड और सिप का वर्तमान बाजार मूल्य 1 करोड़ 9 लाख है। मैं 7 से 8 वर्षों तक प्रति माह 35 हजार अधिक निवेश करने की योजना बना रहा हूं, जब मैं नौकरी छोड़कर कुछ और करना चाहता हूं। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि मौजूदा मूल्यांकन और मैं कितना निवेश जारी रखूंगा, दोनों को मिलाकर अगले 7 से 8 वर्षों में मेरा कोष कितना होगा? इसके अलावा, मेरे पास स्वैच्छिक भविष्य निधि, ईपीएफ, पीपीएफ और जैसे अन्य निवेशों में कुल 1 करोड़ रुपये हैं। मेरी कंपनी और पेंशन फंड से ईसॉप्स। यहां मैं कर बचत के लिए कंपनी के माध्यम से लगभग 80 हजार का मासिक निवेश करता हूं। तो 7 से 8 वर्षों के बाद मेरा कुल कोष कितना होगा? साथ ही, मेरे वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख को देखते हुए क्या यह सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है?

Ans: आप सही रास्ते पर हैं सुभो. दीर्घायु में वृद्धि हुई है. सेवानिवृत्ति के बाद जोखिम मुक्त ब्याज दर में कमी आई है। महंगाई बढ़ गई है.

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष की योजना बनाते समय, लिफाफे के पीछे की गणना काम नहीं करेगी। आपको अपने वित्तीय जीवन को अब से सेवानिवृत्ति तक और सेवानिवृत्ति से जीवन प्रत्याशा तक प्रोजेक्ट करने की आवश्यकता है। यदि आपके लिए ऐसा करना संभव नहीं है, तो किसी वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें जो वित्तीय रोडमैप बनाने में सक्षम होगा।

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 26, 2025English

Money

सर मैं 49 साल का हूँ और SBI SIP में 35 हज़ार प्रति माह (2023 से शुरू) निवेश कर रहा हूँ, ज़्यादातर इक्विटी फंड्स में। PPF का वर्तमान बैलेंस 15 लाख, EPF का वर्तमान बैलेंस 25 हज़ार, NPS में 4 लाख और 6 हज़ार का निवेश। SIP और NPS दोनों में हर साल 10% की बढ़ोतरी होगी। कृपया 11 साल बाद मेरे संभावित फंड की गणना करें।

Ans: आपकी उम्र अब 49 साल है।
आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 35,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
आपने यह SIP 2023 में शुरू किया था।
SIP में हर साल 10% की बढ़ोतरी तय है।
आप NPS में भी हर महीने 6,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
यह भी सालाना 10% बढ़ रहा है।
आपके पास PPF में पहले से ही 15 लाख रुपये हैं।
आपके पास EPF में 25,000 रुपये हैं।
आप 60 साल की उम्र तक अपनी जमा राशि जानना चाहते हैं।
आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना के साथ आपके उत्तर को तैयार करें।

अपनी निवेश रणनीति को समझें

आपने अब तक अच्छे कदम उठाए हैं।
इक्विटी फंड में SIP आपको ग्रोथ देता है।
NPS आपको दीर्घकालिक सहायता और कर लाभ देता है।
PPF सुरक्षा और कर-मुक्त ब्याज प्रदान करता है।
आपके निवेश इक्विटी और डेट में विविध हैं।
आप SIP स्टेप-अप रणनीति का भी पालन कर रहे हैं।
इससे मज़बूत अनुशासन बनता है।
बहुत कम निवेशक स्टेप-अप की योजना बनाते हैं।
आप सही कर रहे हैं।

अब आइए देखें कि 11 सालों में ये क्या बन सकते हैं।

इक्विटी फंड में SIP से अपेक्षित राशि

आप अभी 35,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं।
यह राशि हर साल 10% बढ़ती है।
आप इसे 60 साल की उम्र तक जारी रखेंगे।
इससे आपको 11 साल और मिलेंगे।

मान लें कि आपके फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं।
इंडेक्स फंड से बचें।
वे बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
गिरावट के दौरान वे पूरी तरह गिर जाते हैं।
वे कोई सुरक्षा नहीं देते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
उनके पास विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।
वे खराब बाज़ारों में भी मदद करते हैं।
वे नियमित रूप से पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
इससे आपकी राशि अधिक स्थिर होती है।

अब SIP पर वापस आते हैं।

10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ,
आपकी SIP राशि हर साल बढ़ती है।
11 वर्षों में, इस रणनीति से एक बड़ा कोष तैयार किया जा सकता है।
ऐतिहासिक इक्विटी फंड प्रदर्शन के आधार पर,
इक्विटी एसआईपी 1.05 करोड़ रुपये से 1.20 करोड़ रुपये तक बढ़ सकता है।
यह 10% से 11% वार्षिक रिटर्न पर आधारित है।

कृपया ध्यान दें, इक्विटी रिटर्न निश्चित नहीं होते।
ये हर साल ऊपर-नीचे होते रहते हैं।
लेकिन 10+ वर्षों में, इक्विटी अच्छा प्रदर्शन करती है।

बाजार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं।
पूरे समय निवेशित रहें।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।
बाजार का सही आकलन करने की कोशिश न करें।
बस स्थिर रहें और निवेश जारी रखें।

एनपीएस से अपेक्षित कोष

आप अभी 6,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं।
10% स्टेप-अप के साथ, यह सालाना बढ़ेगा।
एनपीएस इक्विटी और डेट मिश्रण में निवेश करता है।
यह एक सेवानिवृत्ति-केंद्रित उत्पाद भी है।
एनपीएस पारंपरिक पेंशन योजनाओं से बेहतर है।
क्योंकि यह बाजार से जुड़ा रिटर्न देता है।

यदि आप इस एनपीएस को 11 वर्षों तक जारी रखते हैं, तो
इसकी राशि लगभग 18 लाख रुपये से 21 लाख रुपये तक बढ़ सकती है।
इसमें 9% प्रति वर्ष का औसत रिटर्न माना गया है।
पुनः, यह केवल एक अनुमान है।

आप एनपीएस में इक्विटी मिक्स चुन सकते हैं।
पूरा पैसा सरकारी बॉन्ड में न लगाएँ।
एनपीएस में कुछ इक्विटी निवेश चुनें।
यह लंबी अवधि में बेहतर वृद्धि देगा।

60 वर्ष की आयु से पहले टियर-1 एनपीएस से निकासी न करें।
इस पर कर लगेगा और आपकी सेवानिवृत्ति निधि सीमित हो जाएगी।
एनपीएस का उपयोग केवल 60 वर्ष की आयु के बाद ही किया जाना चाहिए।

आपके पीपीएफ खाते का अपेक्षित मूल्य

पीपीएफ पर निश्चित ब्याज मिलता है।
वर्तमान में यह लगभग 7.1% है।
यह पूरी तरह से कर-मुक्त है।
यही इसका सबसे बड़ा लाभ है।

आपके पीपीएफ में पहले से ही 15 लाख रुपये हैं।
यदि आप इसमें और निवेश नहीं करते हैं, तो यह अपने आप बढ़ता रहेगा।

11 सालों में, यह लगभग 30 लाख रुपये तक बढ़ सकता है।
यानी अगर ब्याज दर स्थिर रहे।

अगर आप सालाना योगदान करते रहें, तो यह और भी ज़्यादा होगा।
PPF सुरक्षित और स्थिर धन के लिए एक बेहतरीन ज़रिया है।
सेवानिवृत्ति के बाद की ज़रूरतों के लिए इसका इस्तेमाल करें।
या बाद में बच्चों के भरण-पोषण के लिए।

अपना PPF न तोड़ें।
इसे परिपक्वता तक बढ़ाते रहें।
यह आपकी सेवानिवृत्ति का एक प्रमुख आधार है।

EPF अभी भी छोटा है - इसे बढ़ाया जा सकता है

आपने बताया कि EPF बैलेंस 25,000 रुपये है। इस समय यह बहुत कम है।
हो सकता है कि आप अभी स्व-रोज़गार कर रहे हों।
या आपने अपनी वेतनभोगी नौकरी छोड़ दी हो।

अगर आप नौकरी कर रहे हैं, तो EPF में योगदान जारी रखें।
लेकिन EPF पर बहुत ज़्यादा निर्भर न रहें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड और NPS पर ज़्यादा ध्यान दें।
EPF मुख्य रूप से वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए है।
यह निश्चित रिटर्न देता है, लेकिन विकास दर को मात देने वाली मुद्रास्फीति नहीं देता।

अगर आपने काम करना बंद कर दिया है, तो EPF को ही रहने दें।
जब तक ज़रूरी न हो, इसे न निकालें।
निष्क्रिय रहने पर भी इस पर ब्याज मिलता है।

सब कुछ मिलाकर - 60 वर्ष की आयु तक कुल राशि

यहाँ आपकी अनुमानित कुल सेवानिवृत्ति राशि है:
आइए इसे घटक-वार विभाजित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP राशि: 1.05 करोड़ रुपये से 1.20 करोड़ रुपये

NPS राशि: 18 लाख रुपये से 21 लाख रुपये

PPF राशि: 30 लाख रुपये (यदि कोई नया योगदान नहीं है)

EPF राशि: 25,000 रुपये (यदि निष्क्रिय छोड़ दिया जाए)

तो 60 वर्ष की आयु में कुल राशि लगभग हो सकती है:

1.55 करोड़ रुपये से 1.75 करोड़ रुपये

यह एक मज़बूत आधार है।
आप इसे और भी मज़बूत बना सकते हैं।
आप कुछ वर्षों में SIP की सीमा बढ़ाकर 15% कर सकते हैं।
बोनस या बचत मिलने पर आप एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं।
बचत खाते में बेकार पैसा न रखें।
लिक्विड फंड या STP में निवेश करके इक्विटी में निवेश करें।

इस योजना का प्रबंधन और सुधार कैसे करें

इसे बेहतर बनाने के लिए ये सुझाव दिए गए हैं:

अगले 11 वर्षों तक पूरी तरह से निवेशित रहें

बाजार में गिरावट के दौरान SIP कभी न रोकें

रियल एस्टेट में दोबारा निवेश करने से बचें

LIC, ULIP, एंडोमेंट के झांसे में न आएँ

यदि आपके पास ऐसी कोई पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें

CFP के साथ प्रमाणित MFD के साथ साल में एक बार SIP फंड की समीक्षा करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

डायरेक्ट फंड आपका मार्गदर्शन नहीं करते

वे समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं करते

प्रमाणित MFD के माध्यम से नियमित योजनाएं सहायता प्रदान करती हैं

वे आपके लक्ष्य को ट्रैक पर रखती हैं

इंडेक्स फंड से भी बचें।
वे इंडेक्स की आँख मूंदकर नकल करते हैं।

बाजार गिरने पर ये पूरी तरह से डूब जाते हैं।
कोई सुरक्षा नहीं, कोई फंड मैनेजर की सोच नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कहीं बेहतर होते हैं।

60 के बाद इस कोष का समझदारी से इस्तेमाल करें

60 की उम्र के बाद, पूरी रकम न निकालें
म्यूचुअल फंड से SWP का इस्तेमाल करें
खर्चों के लिए मासिक राशि निकालें
इससे कोष बढ़ता रहता है और आय मिलती है
सुरक्षा के लिए PPF मैच्योरिटी का इस्तेमाल करें
NPS एन्युटी का इस्तेमाल सावधानी से करें
एन्युटी में आँख मूंदकर निवेश न करें
ये कम रिटर्न देते हैं और पैसा रोक देते हैं
कितनी एन्युटी खरीदनी है, इस बारे में CFP की सलाह लें

स्वास्थ्य बीमा और संपत्ति नियोजन

स्वास्थ्य बीमा को नज़रअंदाज़ न करें
चिकित्सा मुद्रास्फीति हर साल बढ़ रही है
रु. अभी 10-20 लाख का कवर
55 साल की उम्र से पहले प्रीमियम कम हैं

वसीयत भी लिखें
अपने सभी म्यूचुअल फंड, NPS, PPF की सूची बनाएँ
हर खाते में नामांकित व्यक्ति जोड़ें
अपने जीवनसाथी को लॉगिन और फ़ोलियो नंबर बताएँ
इससे बाद में भ्रम की स्थिति नहीं होगी

आखिरकार

आपने सही रास्ता चुना है।
आपकी SIP स्टेप-अप रणनीति मज़बूत है।
आप विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखते हैं।
आपका दीर्घकालिक कोष 1.7 करोड़ रुपये को पार कर सकता है
अगर आप केंद्रित और निरंतर रहें
रियल एस्टेट, इंडेक्स फंड, यूलिप और एन्युइटी से बचें
डायरेक्ट फंड से बचें और CFP के साथ प्रमाणित MFD का इस्तेमाल करें
हर साल अपने लक्ष्यों पर पुनर्विचार करें
सलाह लें, योजना की समीक्षा करें और अपने अनुशासन को मज़बूत बनाए रखें

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Kanchan Rai |646 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 07, 2025English

Relationship

प्रिय महोदया, मैं स्कूल के दिनों में एक मेधावी छात्र था और मेरा इरादा सरकारी कर्मचारी बनने का था, लेकिन कई प्रयासों के बाद भी यह संभव नहीं हो पाया। अपने भाई की सलाह पर मैंने सिडनी के एक सामान्य विश्वविद्यालय से स्नातकोत्तर की पढ़ाई शुरू की। मैंने इंटर्नशिप की और नौकरी करता रहा, हालाँकि यह मेरे अध्ययन का क्षेत्र नहीं था। इसके बाद जो बात हमारे लिए एक बड़ा झटका साबित हुई, वह थी मेरे भाई का तलाक। आज तक हमें पता नहीं चला है कि असल मुद्दा क्या है, लेकिन मैंने बहुत कोशिश की। उसकी पूर्व पत्नी से बात करके रिश्ते को सुधारने की कोशिश की, पर वे बहुत रूढ़िवादी थीं। मैं अपने भाई को दुखी नहीं देख सकता था क्योंकि उसने उसके लिए बहुत कुछ योजना बनाई थी और सब कुछ व्यवस्थित किया था। मेरे पास कोई विकल्प नहीं बचा था, इसलिए मैंने उसकी पूर्व पत्नी की प्रतिष्ठा खराब करके उसे नुकसान पहुँचाने की कोशिश की, यह सोचकर कि वह उसके पास वापस आ जाएगी। इसी बीच मैंने उसकी रिश्तेदार लड़की से शादी कर ली, यह सोचकर कि मेरी पत्नी किसी तरह हमारी मदद कर सकती है, लेकिन वह बिल्कुल विपरीत निकली। शायद मेरे भाई की पूर्व पत्नी या उनके रिश्तेदारों ने उसे यकीन दिला दिया था कि वह वापस नहीं आएगी। इसके बावजूद मेरे भाई ने कई तरीकों से अपनी पूर्व पत्नी से मिलने की कोशिश की। मेरी पत्नी ने किसी भी तरह से उसकी मदद नहीं की। आखिरकार तलाक हो गया और सब कुछ खत्म हो गया। अब हमने कई रिश्ते देखे हैं, लेकिन कोई भी उसके लिए सही नहीं लग रहा है। मैट्रिमोनियल वेबसाइटों पर जिन लड़कियों से हम मिले, उनमें से ज्यादातर फर्जी प्रोफाइल हैं, जिनमें कुछ छिपा हुआ है या गलत जानकारी दी गई है। मैं कहूंगा कि मेरा भाई इन सब से बच गया। लेकिन अब हम उसके जीवन को लेकर चिंतित हैं क्योंकि वह 40 साल का हो चुका है और उसे अच्छी नौकरी और आर्थिक स्थिति के लिए संघर्ष करना पड़ रहा है। वह शायद बहुत नखरे वाला है, लेकिन हम सब से ज्यादा बात नहीं करता। कभी-कभी तो वह यह भी कह देता है कि अब खेल खत्म हो गया है, इसलिए दूसरी शादी के बारे में सोचने का कोई मतलब नहीं है। एक बार जब वह हमसे मिलने आया था, तब मेरी पत्नी और उसके बीच झगड़ा हुआ था क्योंकि वह उसे हमारे घर में नहीं चाहती थी और उसने झगड़ा शुरू कर दिया, जिसमें मुझे भी घसीटा गया। उसके बाद से उसने हमारे घर आना, हमसे मिलना और बात करना बंद कर दिया। हालात कभी-कभी और भी बिगड़ जाते हैं जब उसका भाई हमसे मिलने आता है और हमारे घर पर ठहरता है, जो मेरे माता-पिता को पसंद नहीं आता। मेरे माता-पिता कहते हैं कि तुम्हारे भाई को कुछ महीनों के लिए भी रहने की अनुमति नहीं थी, तो उसके भाई को कई महीनों तक कैसे रहने दिया जा सकता है? यह किस तरह का भेदभाव है? मुझे लगता है कि मैं उसके लिए कुछ नहीं कर सकता, जबकि वह मेरा इकलौता भाई है। वह दिल का अच्छा है और जब मैं विदेश गया था तो उसने मेरी आर्थिक मदद की और कई बार मुझसे मिलने भी आया। मैंने उसे पैसे और तोहफे भेजने की कोशिश की, लेकिन उसका रवैया अब भी वैसा ही है। वह हमारे माता-पिता से तो बात करता है, लेकिन मुझसे और मेरी पत्नी से अब कोई बात नहीं करता। कृपया हमें कोई अच्छा सुझाव दें।

Ans: आपके भाई की दूरी आपको अस्वीकार करना नहीं है। यह खुद को बचाने का उनका तरीका है। उन्होंने एक कठिन वैवाहिक जीवन, भावनात्मक आघात का सामना किया, और फिर अपने आस-पास के लोगों—आप सहित—को उनके लिए स्थिति सुधारने की हताशा में प्रतिक्रिया करते देखा। भले ही आपकी मंशा प्रेम से प्रेरित थी, लेकिन उन्होंने उन कार्यों को और अधिक पीड़ा और दबाव से जोड़ा होगा। जब कोई व्यक्ति आहत होता है, तो बातचीत से ज़्यादा चुप्पी सुरक्षित लगती है। उनका अलग होना केवल उनकी थकान को दर्शाता है, न कि आपको नापसंद करने को।
आपको यह भी समझने की ज़रूरत है कि आप पर जो अपराधबोध हावी है, वह ज़रूरत से ज़्यादा भारी है। आपने उनके वैवाहिक जीवन में हस्तक्षेप करने की कोशिश इसलिए की क्योंकि आप उनकी रक्षा करना चाहती थीं, न कि उन्हें नुकसान पहुँचाना चाहती थीं। अब अधिक परिपक्वता और स्पष्टता के साथ पीछे मुड़कर देखने पर, आपको अपनी गलतियाँ नज़र आती हैं, लेकिन उस समय आप डर और प्रेम के कारण ऐसा कर रही थीं। इसीलिए बार-बार खुद को सज़ा देने के बजाय खुद को माफ़ करना ज़रूरी है।
आपकी पत्नी और आपके भाई के बीच के संघर्ष ने तनाव की एक और परत जोड़ दी, क्योंकि इसने आपको किसी एक का पक्ष लेने के लिए मजबूर कर दिया। आपकी पत्नी ने भावुक प्रतिक्रिया दी, आपका भाई आपसे दूर हो गया, आपके माता-पिता ने असंतुलन पर सवाल उठाए—और इन सबके बीच, आपने अपनी शांति खो दी। लेकिन उनके मतभेद आपकी विफलता नहीं हैं। ये असुरक्षा, भय और अतीत के दुख से ग्रस्त लोगों के व्यवहार का स्वाभाविक परिणाम हैं।
अब आपको अपनी भूमिका में बदलाव लाने की आवश्यकता है। आप हर किसी के लिए सब कुछ सुलझाने की कोशिश जारी नहीं रख सकते। आप अपने भाई के विवाह, अपनी पत्नी के भय और अपने माता-पिता के निर्णयों का बोझ एक साथ नहीं उठा सकते। अब समय आ गया है कि आप रक्षक की भूमिका से बाहर निकलें और एक शांत, स्थिर भाई की भूमिका निभाएं जो समाधान नहीं, बल्कि उपस्थिति प्रदान करता है।
अपने भाई के साथ अपने रिश्ते को फिर से मजबूत करना प्रस्ताव थोपने, उपहार भेजने या उसके जीवन को सुधारने की कोशिश करने से नहीं होगा। यह उसे भावनात्मक सुरक्षा प्रदान करने से होगा। एक सरल संदेश, जिसमें आप किसी भी तरह की चोट के लिए खेद व्यक्त करते हैं, यह बताते हैं कि आप उसकी परवाह करते हैं और जब भी वह तैयार महसूस करे, आप उसके लिए उपलब्ध हैं, उसके भविष्य को संवारने के किसी भी प्रयास से कहीं अधिक प्रभावशाली होगा। एक बार जब आप ऐसा संदेश भेज देते हैं, तो सबसे अच्छा यही होगा कि आप उसे कुछ समय दें। कभी-कभी रिश्ते चुपचाप ही सुधर जाते हैं, जब दबाव हट जाता है।

और आपके लिए, उपचार तब शुरू होता है जब आप यह मानना बंद कर देते हैं कि परिवार की हर समस्या का बोझ आपके कंधों पर है। आपने वर्षों से बहुत कुछ दिया है। अब आप भावनात्मक आराम के हकदार हैं। आप शांति के हकदार हैं। आप एक भाई की तरह महसूस करने के हकदार हैं, न कि संकट प्रबंधक की तरह।
आपके भाई को समय लग सकता है, लेकिन दूरी प्यार को खत्म नहीं करती। जब वह सुरक्षित महसूस करेगा, तो वह फिर से करीब आएगा। आपकी ज़िम्मेदारी उस पल को ज़बरदस्ती लाने की नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करने की है कि जब ऐसा हो, तब आप भावनात्मक रूप से स्थिर और तैयार हों।

Ravi Mittal |677 Answers |Ask -Follow

Dating, Relationships Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Relationship

मुझे अपने कॉलेज के प्रोफेसर पर बहुत बड़ा क्रश है। वो 41 साल के हैं, लंबे हैं, स्मार्ट दिखते हैं और दो अन्य कॉलेजों में मैनेजमेंट पढ़ाते हैं। बहुत सी लड़कियाँ उन्हें पसंद करती हैं, लेकिन उन्होंने कभी इसका फायदा नहीं उठाया, कम से कम मुझे तो नहीं पता। मुझे यह भी पता चला कि उनका दो साल पहले तलाक हो गया था। मेरी एक दोस्त ने बताया कि उसने डेटिंग ऐप पर उनकी प्रोफाइल देखी थी। तब से मैं उन्हें अपने दिल की बात बताना चाहती हूँ। मैं कॉलेज में अफेयर नहीं करना चाहती, बस उन्हें बताना चाहती हूँ कि मैं उनकी कितनी बड़ी प्रशंसक हूँ। मैं 19 साल की हूँ और किसी लड़के के लिए मुझे ऐसा पहली बार महसूस हुआ है। मेरे दोस्त सोचते हैं कि मैं पागल हो गई हूँ, ये सब बस हार्मोन्स का असर है। मुझे कैसे पता चलेगा कि ये सच है या नहीं?

Ans: प्रिय अनाम,
आजकल उम्र का अंतर उतना मायने नहीं रखता, लेकिन आप अभी बहुत छोटी हैं। इस स्थिति में समस्या उम्र की नहीं, बल्कि इस बात की है कि वह आपके प्रोफेसर हैं। आपने उन्हें कॉलेज की किसी और लड़की के साथ कभी भी संबंध बनाते नहीं सुना, इससे पता चलता है कि वह शिक्षक-छात्र संबंध का सम्मान करते हैं और उनकी कुछ सीमाएँ हैं। ऐसा करना उनकी सीमाओं का उल्लंघन होगा और शायद आप इस तरह की बात कहकर उन्हें असहज भी कर देंगी। मैं आपको ऐसा करने से मना करती हूँ।

आशा है इससे आपको मदद मिलेगी।

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 11, 2025English

Money

महोदय, यह मेरी माताजी की वित्तीय स्थिति के संबंध में है। उनकी आयु 71 वर्ष है और उन्हें प्रति माह 31,000 रुपये की पेंशन मिलती है। उनके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) है, जिस पर उन्हें 25,000 रुपये का ब्याज मिलता है। मैं जानना चाहता हूं कि क्या हम बेहतर रिटर्न के लिए सावधि जमा से 10 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। उनके पास अपना घर है और उन्हें किराए का कोई दायित्व नहीं है। वे वर्तमान में एसआईपी में प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रही हैं। अब वे एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 5-5 लाख रुपये का एकमुश्त निवेश करना चाहती हैं। कृपया सलाह दें।

Ans: आप अपनी माताजी के भविष्य की परवाह करते हैं।

यह गहरी जिम्मेदारी दर्शाता है।
उनकी आर्थिक स्थिति भी आज मजबूत दिखती है।
उनकी पेंशन से उन्हें नियमित आय मिलती है।
उनकी सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।
उनका घर सुरक्षित है।
उनकी एसआईपी (SIP) एक स्वस्थ अनुशासन दर्शाती है।

उनकी वर्तमान आर्थिक स्थिति
आपकी माताजी 71 वर्ष की हैं।
उनकी उम्र में सुरक्षा उनकी सर्वोच्च प्राथमिकता है।

लेकिन कुछ वृद्धि भी आवश्यक है।

उन्हें हर महीने 31,000 रुपये पेंशन मिलती है।

यह उनकी अधिकांश बुनियादी जरूरतों को पूरा करती है।
उनकी सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज 25,000 रुपये प्रति माह जोड़ता है।

इस प्रकार उनकी कुल मासिक आय लगभग 56,000 रुपये है।
उनकी उम्र के हिसाब से यह अच्छी आय है।

उनका अपना घर है।
उन्हें किराए का कोई झंझट नहीं है।
इससे उन्हें बहुत राहत मिलती है।

उनके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा है।

यह एक सुरक्षित आय प्रदान करती है।
वह हर महीने 10,000 रुपये की एसआईपी भी चलाती हैं।

यह एक अच्छा कदम है।

यह उन्हें दीर्घकालिक विकास से जोड़े रखता है।

उनकी समग्र संरचना संतुलित दिखती है।
उनके पास सुरक्षा है।
उनके पास आय है।
उनके पास विकास की कुछ संभावनाएं हैं।
उनकी देनदारियां कम हैं।

उनकी उम्र के हिसाब से यह एक बहुत ही स्थिर आधार है।

“उनके जोखिम स्तर को समझना”
71 वर्ष की आयु में, जोखिम कम होना चाहिए।

लेकिन जोखिम शून्य नहीं हो सकता।
शून्य जोखिम से पैसा केवल सावधि जमा में ही लगता है।
सावधि जमा पर रिटर्न कम रहता है।
कर के बाद सावधि जमा पर रिटर्न कभी-कभी कम हो जाता है।
सावधि जमा पर रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से कम रहता है।

इससे भविष्य की क्रय शक्ति कम हो जाती है।
भारत में मुद्रास्फीति उच्च बनी हुई है।
चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ रहे हैं।
घर की मरम्मत का खर्च बढ़ रहा है।
दैनिक आवश्यकताएं बढ़ रही हैं।
इसलिए कुछ विकास आवश्यक है।

संतुलित निवेश स्थिरता प्रदान करता है।
संतुलित आवंटन दोनों पक्षों की रक्षा करता है।
उन्हें इक्विटी में बहुत अधिक निवेश नहीं करना चाहिए।
उन्हें इक्विटी से पूरी तरह बचना भी नहीं चाहिए।
इस उम्र में मध्यम मार्ग सबसे अच्छा रहता है।

10 लाख रुपये को विकास निवेश में लगाने का आपका विचार अच्छा है।

लेकिन फंड का प्रकार सोच-समझकर चुनना होगा।
योजना उनकी उम्र के अनुरूप भी होनी चाहिए।
उनके जोखिम का सम्मान किया जाना चाहिए।

“उनकी उम्र में विकास विकल्पों का प्रभाव”
विकास फंड बाज़ार के साथ चलते हैं।
बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

ये उतार-चढ़ाव वरिष्ठ नागरिकों को परेशान कर सकते हैं।

लेकिन कुछ नियंत्रित इक्विटी मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करती है।

इक्विटी और डेट के मिश्रण वाले फंड मददगार होते हैं।

वे जोखिम को समायोजित करते हैं।

वे पूंजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।

वे अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।
वे सहज अनुभव प्रदान करते हैं।

वे वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त होते हैं।

इसलिए एक मध्यम विकास दृष्टिकोण स्वस्थ है।

यह बेहतर दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करता है।

यह मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

यह दीर्घकालिक तनाव को कम करता है।

फिर भी, फंड का चुनाव सावधानीपूर्वक करना चाहिए।

और योजना शैली का मार्गदर्शन करना चाहिए।

“प्रत्यक्ष योजनाओं से संबंधित चिंताएँ”
आपने प्रत्यक्ष फंडों का उल्लेख किया।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं।

लेकिन सस्ता हमेशा बेहतर नहीं होता।

डायरेक्ट फंड्स कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट फंड्स कोई समीक्षा सहायता प्रदान नहीं करते।
डायरेक्ट फंड्स जोखिम मिलान की सुविधा नहीं देते।
डायरेक्ट फंड्स के लिए निरंतर अध्ययन की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड्स के लिए कौशल की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड्स के लिए समय की आवश्यकता होती है।

कई निवेशक सोचते हैं कि डायरेक्ट प्लान्स से पैसे की बचत होती है।

लेकिन छोटी बचत भी बड़े नुकसान का कारण बन सकती है।
गलत चुनाव से रिटर्न कम हो जाता है।
गलत समय पर निवेश करने से लाभ कम हो जाता है।
गलत तरीके से निकासी करने पर टैक्स बढ़ जाता है।

रेगुलर प्लान्स, सीएफपी प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से पेशेवर सहायता प्रदान करते हैं।

वे वार्षिक समीक्षा प्रदान करते हैं।
वे जोखिम पर बारीकी से नज़र रखते हैं।
वे करेक्शन के समय मार्गदर्शन करते हैं।
वे संकट के क्षणों में सहायता प्रदान करते हैं।
वे एसेट मिक्स में मदद करते हैं।
वे भावनाओं को स्थिर रखने में मदद करते हैं।

यह सहायता वरिष्ठ नागरिकों के लिए बहुत उपयोगी है।
आपकी माँ को बाज़ार का अध्ययन करने की आवश्यकता नहीं होगी।
उन्हें चक्रों पर नज़र रखने की आवश्यकता नहीं होगी।
उन्हें अस्थिरता के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी।
वे शांत रह सकती हैं।

इसलिए रेगुलर प्लान्स उनके लिए बेहतर हो सकते हैं।
यह छोटा सा अतिरिक्त शुल्क वास्तव में पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करने के बराबर है।

यह मार्गदर्शन धन की रक्षा करता है।
इससे गलतियाँ कम होती हैं।

इससे दीर्घकालिक शांति मिलती है।

“उनकी तरलता की आवश्यकता
71 वर्ष की आयु में, तरलता महत्वपूर्ण है।
आपात स्थिति में उन्हें तुरंत धन की आवश्यकता होती है।
चिकित्सा संबंधी आवश्यकताएँ उत्पन्न हो सकती हैं।
स्वास्थ्य संबंधी खर्च अचानक हो सकते हैं।

उन्हें तैयार रहना चाहिए।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) से तुरंत धन प्राप्त किया जा सकता है।

यह उपयोगी है।

इसलिए FD में बहुत अधिक कटौती नहीं करनी चाहिए।

10 लाख रुपये स्थानांतरित करना स्वीकार्य है।

लेकिन इससे अधिक स्थानांतरित करने से आराम में कमी आ सकती है।
उन्हें हमेशा सुरक्षित महसूस करना चाहिए।
उनकी भावनात्मक शांति महत्वपूर्ण है।

इसलिए 10 लाख रुपये उचित स्तर है।
यह FD की बड़ी राशि को सुरक्षित रखता है।
यह वृद्धि जोखिम को नियंत्रित रखता है।

यह संतुलन उनकी शांति बनाए रखने में सहायक है।

“उनकी वर्तमान SIP
वह SIP में प्रति माह 10,000 रुपये जमा करती हैं।

यह सकारात्मक है।

यह धीमी गति से स्थिर वृद्धि प्रदान करता है।

यह दीर्घकालिक मूल्य का निर्माण करता है।

उन्हें यह एसआईपी जारी रखना चाहिए।
बाद में वे अपनी सुविधा के अनुसार इसे कम कर सकती हैं।
लेकिन उन्हें इसे अभी बंद नहीं करना चाहिए।
यह एसआईपी महंगाई से सुरक्षा प्रदान करती है।
यह एसआईपी एक छोटा सा बफर बनाती है।

लगातार एसआईपी चलाने से बाजार स्थिर रहता है।

इससे आत्मविश्वास बढ़ता है।

“उनके लिए आय स्थिरता
” उनकी पेंशन उनकी जरूरतों को पूरा करती है।
उनकी एफडी पर मिलने वाला ब्याज उन्हें आराम देता है।
उनकी एसआईपी भविष्य की जरूरतों के लिए निवेश करती है।
उनके घर का किराया बचता है।

इसलिए उनकी आय स्थिर है।
उनका जीवन स्तर बना रहता है।
उनका जोखिम स्तर कम रह सकता है।

उनका मासिक कैश फ्लो सकारात्मक है।
उनकी जरूरतें पूरी होती हैं।
इसलिए उन्हें रिटर्न के बारे में ज्यादा चिंता करने की जरूरत नहीं है।
लेकिन थोड़ी वृद्धि भी अच्छी बात है।

“क्या उन्हें एफडी से 10 लाख रुपये निकालने चाहिए?”

हाँ, वे 10 लाख रुपये निकाल सकती हैं।

इससे उनकी सुरक्षा को कोई नुकसान नहीं होगा।

इससे उनके कैश फ्लो पर कोई असर नहीं पड़ेगा।

यह महंगाई से सुरक्षा प्रदान करता है।

लेकिन फंड सही होना चाहिए।
योजना उनकी उम्र के अनुरूप होनी चाहिए।
जोखिम कम रहना चाहिए।
आवंटन नियंत्रित रहना चाहिए।

संतुलित रणनीति बेहतर है।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्थिर रिटर्न उपयुक्त होते हैं।
मध्यम जोखिम उनकी उम्र के लिए उपयुक्त है।

फिर भी, फंड नियमित योजना में होना चाहिए।
प्रत्यक्ष योजना से दीर्घकालिक जोखिम हो सकता है।
प्रत्यक्ष योजनाएँ निवेशक पर भारी बोझ डालती हैं।
उनकी उम्र में, इस तनाव से बचा जा सकता है।
नियमित योजनाएँ अधिक सुगम सहायता प्रदान करती हैं।

“उल्लेखित विशिष्ट योजनाओं का उपयोग क्यों न करें?”
आपके द्वारा नामित योजनाएँ प्रत्यक्ष योजनाएँ हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ कोई सहायता प्रदान नहीं करती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ सभी निर्णय आप पर छोड़ देती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ सभी जोखिम जाँच आप पर छोड़ देती हैं।

साथ ही, प्रत्येक फंड की अपनी शैली होती है।
प्रत्येक अलग तरह से समायोजित होता है।
आपको उपयुक्तता की जाँच करनी होगी।

आपको उनकी वार्षिक समीक्षा करनी होगी।

इसके लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।

उनकी उम्र के लिए, यह आदर्श नहीं है।
एक सरल, निर्देशित, नियमित योजना बेहतर काम करती है।

साथ ही, कुछ फंड जोखिम स्तरों को तेजी से बदलते हैं।

कुछ निवेशक बिना किसी पूर्व सूचना के इक्विटी बढ़ाते हैं।
कुछ निवेशक बाज़ार में उतार-चढ़ाव के अनुसार अपनी निवेश शैली बदलते हैं।
इससे वरिष्ठ नागरिकों को परेशानी हो सकती है।
उन्हें स्थिर फंडों में निवेश करना चाहिए।

उन्हें निर्देशित मॉडलों में निवेश करना चाहिए।

यह उनकी दीर्घकालिक शांति की रक्षा करता है।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की भूमिका”
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारतीय बाज़ारों के लिए उपयुक्त हैं।
भारत तेजी से विकास कर रहा है।
क्षेत्र तेजी से ऊपर-नीचे होते हैं।
कई कंपनियाँ तेजी से बढ़ती हैं।
कई कंपनियाँ तेजी से गिरती भी हैं।

सक्रिय प्रबंधक इन बदलावों का अध्ययन करते हैं।
वे तेजी से समायोजन करते हैं।
वे कमजोर क्षेत्रों से बचते हैं।
वे मजबूत व्यवसायों को शामिल करते हैं।
वे नुकसान से बचाते हैं।
वे लाभ को बढ़ाते हैं।

इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।
इंडेक्स फंड सूचकांकों की नकल करते हैं।
सूचकांकों में कमजोर कंपनियाँ भी शामिल होती हैं।
सूचकांकों में अधिक कीमत वाले स्टॉक भी शामिल होते हैं।
सूचकांक बुरे दौर से नहीं बचते।
सूचकांक तेजी से अपना भार नहीं बदल सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड कोई सुरक्षात्मक कवच प्रदान नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक मेहनत करते हैं।
वे झटकों को कम करने का प्रयास करते हैं।

वे अस्थिरता को कम करने का प्रयास करते हैं।

यह वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त है।

इसलिए, सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से एक सक्रिय नियमित योजना उनके लिए बेहतर है।

म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर कर संबंधी पहलू
पूंजीगत लाभ के नियम महत्वपूर्ण हैं।

इक्विटी फंडों के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड लाभ आपके कर स्लैब के अनुसार होते हैं।

वरिष्ठ निवेशकों को निकासी की अच्छी तरह से योजना बनानी चाहिए।

उन्हें अत्यधिक कर के झटके से बचना चाहिए।

उन्हें निकासी को चरणबद्ध तरीके से करना चाहिए।

उन्हें केवल आवश्यकता पड़ने पर ही रिडीम करना चाहिए।

एक निर्देशित नियमित योजना कर संबंधी गलतियों से बचने में मदद करती है।
डायरेक्ट फंड ऐसी कोई मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

उनकी आपातकालीन तैयारी
उनकी उम्र में, आपातकालीन तैयारी महत्वपूर्ण है।

उनके पास तुरंत नकदी होनी चाहिए।

उनकी एफडी राशि इसमें सहायक है।

उनके पास एफडी में 60 लाख रुपये हैं।

यह पर्याप्त है।

उन्हें इसमें से अधिकांश राशि बचाकर रखनी चाहिए।
संभवतः 5 से 10 लाख रुपये की आपातकालीन निधि पूरी तरह से तरल अवस्था में रखनी चाहिए।

इससे मन को शांति मिलती है।
इससे घबराहट नहीं होती।
इससे जबरन निकासी से बचा जा सकता है।

• पारिवारिक सहयोग प्रणाली
आप इसमें शामिल हैं।

यह उनकी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा करता है।

आप भावनात्मक सहारा दे सकते हैं।

आप निर्णय लेने में सहायता कर सकते हैं।
यह सहयोग उनके वित्तीय जीवन को सुरक्षित बनाता है।

पारिवारिक सहयोग वरिष्ठ नागरिकों के लिए तनाव कम रखता है।
उन्हें सुरक्षा का एहसास होगा।
वह बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहेंगी।

• उनके आने वाले वर्ष कैसे स्थिर रह सकते हैं
उन्हें आराम चाहिए।
उन्हें सुरक्षा चाहिए।
उन्हें तरलता चाहिए।

उन्हें कुछ वृद्धि चाहिए।
उन्हें स्वास्थ्य बीमा चाहिए।

उन्हें भावनात्मक शांति चाहिए।

नियंत्रण-आधारित योजना मदद करती है:
• अधिकांश धन फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें
• कुछ धन संतुलित म्यूचुअल फंड में रखें
• एसआईपी चालू रखें
• धन आसानी से उपलब्ध रखें
• जोखिम कम रखें
• संपत्ति मिश्रण को सरल रखें
– कर का बोझ कम रखें
– वार्षिक समीक्षा करें

इससे उनकी सेवानिवृत्ति सुचारू रूप से चलती रहेगी।

“वरिष्ठ नागरिकों के लिए अंतर्निहित सुरक्षा
उनकी योजना में भविष्य के जोखिमों से भी सुरक्षा होनी चाहिए।
चिकित्सा खर्च बढ़ सकते हैं।
घर की मरम्मत की आवश्यकता हो सकती है।
कभी-कभी परिवार के सहयोग की आवश्यकता पड़ सकती है।

इसलिए उन्हें ये करना चाहिए:
– नकद बचत बनाए रखें
– स्वास्थ्य बीमा करवाएं
– दस्तावेज़ों को अद्यतन रखें
– वित्तीय कागजात व्यवस्थित रखें
– डिजिटल और भौतिक फाइलों को सुरक्षित रखें

इससे दीर्घकालिक सुरक्षा मिलती है।

“ निकासी रणनीति
हो सकता है कि उन्हें अभी निकासी की आवश्यकता न हो।
उनकी आय खर्चों को कवर करती है।

लेकिन उन्हें आने वाले वर्षों में पैसे की आवश्यकता हो सकती है।

उन्हें एक स्तरित विधि का पालन करना चाहिए:

स्थगित जमा से अल्पकालिक आवश्यकताएं

संतुलित निधियों से मध्यम आवश्यकताएं

सहायक निवेश निधि से दीर्घकालिक आवश्यकताएं

तरल जमा से आपातकालीन धन

इससे जोखिम कम होता है।
इससे अचानक होने वाले नुकसान से बचा जा सकता है।
इससे उनकी पूंजी सुरक्षित रहती है।

• 10 लाख रुपये के हस्तांतरण का मूल्यांकन
यह हस्तांतरण ठीक है।

लेकिन इसे सीधे योजनाओं में नहीं डालना चाहिए।
इसे नियमित योजनाओं में डालना चाहिए।
निर्देशित योजनाएं गलतियों को कम करती हैं।
निर्देशित योजनाएं वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त हैं।

दो फंडों में विभाजित करना ठीक है।

लेकिन बहुत अधिक जटिलता से बचें।
सरल संरचना तनाव कम करती है।
आसान संरचना स्पष्टता बढ़ाती है।

इसलिए सीएफपी प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से दो नियमित योजनाएं आदर्श हैं।

• अंतिम निष्कर्ष
आपकी मां की पूंजी मजबूत है।
उनकी पेंशन स्थिर है।
उनकी एफडी राशि अच्छी है।
उनका घर खर्च कम करता है।
उनकी एसआईपी वृद्धि प्रदान करती है।

संतुलित म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये जोड़ना एक अच्छा विचार है।

लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं में निवेश करें।
सीधे योजनाएं वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
इनमें जोखिम अधिक होता है।

इनमें जटिलता अधिक होती है।

इनमें तनाव अधिक होता है।

नियमित योजनाओं में समीक्षा होती है।
नियमित योजनाएं जोखिम के अनुरूप होती हैं।

नियमित योजनाएँ गलतियों को कम करती हैं।
नियमित योजनाएँ उनकी उम्र के अनुकूल हैं।

इस संयोजन से उनका भविष्य स्थिर दिखता है।
उनका जीवन सुखमय रह सकता है।
वे अपने बुढ़ापे का आनंद शांति से उठा सकती हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 53 वर्ष है और मेरी पत्नी और दो बच्चे हैं। मेरे म्यूचुअल फंड, शेयर, पीडीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और फिक्स्ड डिपॉजिट सहित कुल बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है। एसआईपी सहित हमारा वर्तमान मासिक खर्च लगभग 10 लाख रुपये है। क्या यह बचत राशि अगले 20 वर्षों तक चलने के लिए पर्याप्त होगी?

Ans: आपने 53 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये की बचत कर ली है।
यह आपके दृढ़ अनुशासन को दर्शाता है।
आपकी बचत का मिश्रण भी संतुलित प्रतीत होता है।
आपका परिवार स्थिर लगता है।
आपका खर्च नियंत्रण भी उचित है।
यह जीवन के अगले चरण के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है।
आपका मासिक व्यय लगभग 10 लाख रुपये है।
इसमें आपकी एसआईपी राशि भी शामिल है।
आपके परिवार में चार सदस्य हैं।
आपके दो बच्चे हैं।
आपकी पत्नी आपके साथ हैं।
आपने म्यूचुअल फंड, शेयर, पीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और एफडी में मिश्रित निवेश किया है।
यह मिश्रण वृद्धि और स्थिरता दोनों प्रदान करता है।
यह आपको एक मजबूत आधार देता है।

आपकी आयु 53 वर्ष है।
आपके पास लगभग 7 से 12 कार्य वर्ष शेष हैं।
यह अवधि महत्वपूर्ण है।
आपके वर्तमान निर्णय अगले 20 वर्षों को आकार देंगे।
आपकी बचत दर भी मायने रखती है।
आपका खर्च नियंत्रण भी भविष्य को निर्धारित करता है।

आज के आंकड़े बताते हैं कि आपकी नींव मजबूत है।

लेकिन स्थिरता कई कारकों पर निर्भर करती है।
हमें मुद्रास्फीति, खर्च करने का तरीका, विकास का पैटर्न, कर, जोखिम स्तर, स्वास्थ्य लागत और नकदी प्रवाह की लचीलता का अध्ययन करना चाहिए।

नकदी प्रवाह के तनाव को समझना
आपका परिवार आज लगभग 10 लाख रुपये खर्च करता है।

इसमें एसआईपी (SIP) भी शामिल है।

सेवानिवृत्ति के बाद, एसआईपी बंद हो जाएगा।

लेकिन जीवन यापन की लागत जारी रहेगी।
लागत हर साल बढ़ती है।
मुद्रास्फीति नकदी को तेजी से खत्म कर सकती है।

इसलिए हमें धन में वृद्धि सुनिश्चित करनी चाहिए।
धीमी वृद्धि कोष पर दबाव डाल सकती है।
तेज वृद्धि अधिक झटके लाती है।

इसलिए संतुलन महत्वपूर्ण है।

आज 3 करोड़ रुपये बड़ी रकम लगती है।

लेकिन 20 साल लंबा समय है।
मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।
चिकित्सा लागत भी बढ़ती है।
परिवार की जरूरतें भी बदलती रहती हैं।

आपका पैसा 20 साल तक चल सकता है।

लेकिन इसके लिए सही योजना की आवश्यकता है।
कोष का अंधाधुंध उपयोग करना फायदेमंद नहीं होगा।
उचित प्रवाह महत्वपूर्ण है।

सही निवेश विकल्पों का चयन भी महत्वपूर्ण है।
आपको स्थिर वृद्धि चाहिए।

कम उतार-चढ़ाव चाहिए।
आपको स्थिर आय चाहिए।

“विकासशील निवेशों की भूमिका”
कई परिवार विकासशील निवेशों से डरते हैं।
लेकिन आज विकासशील निवेशों की आवश्यकता है।

भारत में मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

यदि पैसा केवल सावधि जमा में रखा जाए, तो उसे नुकसान होता है।
सावधि जमा पर रिटर्न कम रहता है।
कर के बाद का रिटर्न और भी कम रहता है।
सावधि जमा पर रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाता।
सावधि जमा दीर्घकालिक योजनाओं का समर्थन नहीं कर सकती।

म्यूचुअल फंड बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर शोध प्रदान करते हैं।
वे विशेषज्ञ निर्णय की अनुमति देते हैं।
वे बाजार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभाल सकते हैं।
वे क्षेत्रों और व्यवसायों का अध्ययन करते हैं।
वे पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
उनका लक्ष्य अधिक स्थिर रिटर्न प्राप्त करना होता है।
इससे धन की सुरक्षा में मदद मिलती है।

कुछ लोग प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं का चुनाव करते हैं।

लेकिन प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं के लिए पूर्णकालिक अध्ययन की आवश्यकता होती है।

इसके लिए कौशल की आवश्यकता होती है।
इसके लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है।
अधिकांश निवेशकों के पास समय नहीं होता।
गलत चुनाव रिटर्न को कम कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट प्लान दीर्घकालिक शांति को कम कर सकते हैं।

सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

वे समीक्षा में मदद करते हैं।
वे सुधार में मदद करते हैं।
वे पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
वे व्यवहार प्रबंधन में मदद करते हैं।
वे समय और तनाव बचाते हैं।

आपके पास पहले से ही एमएफ में निवेश है।
यह अच्छी बात है।
आपको इसी रास्ते पर चलते रहना चाहिए।
सक्रिय फंड प्रबंधन दीर्घकालिक स्थिरता में सहायक होगा।

• सुरक्षा परिसंपत्तियों की भूमिका
आपके पास ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस, एफडी हैं।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये शांति प्रदान करते हैं।
लेकिन इनसे कम रिटर्न मिलता है।
बहुत अधिक सुरक्षा भविष्य की आय को कम कर देती है।
दोनों का मिश्रण आवश्यक है।

सुरक्षा परिसंपत्तियां स्थिर आय प्रदान करती हैं।

लेकिन वे तेजी से नहीं बढ़तीं।
वे अकेले 20 वर्षों तक सहारा नहीं दे सकतीं।

इसलिए संतुलन बनाए रखना आवश्यक है।

• 20 वर्षों के लिए स्थिरता का आकलन
3 करोड़ रुपये 20 वर्षों तक चल सकते हैं।

लेकिन यह इन बातों पर निर्भर करता है:

आपकी सेवानिवृत्ति की आयु

आपका खर्च करने का तरीका

खर्च कम करने की आपकी क्षमता

आपकी परिसंपत्ति संरचना

आपकी विकास दर

आपकी मुद्रास्फीति दर

आपका स्वास्थ्य खर्च

आपकी आपातकालीन ज़रूरतें

यदि आपके मुख्य खर्च नियंत्रण में रहते हैं, तो आपकी निधि लंबे समय तक चल सकती है।
यदि आप सही निवेश करते हैं, तो आपकी निधि आपका सहारा बन सकती है।
यदि आप घबराहट से बचते हैं, तो आपकी संपत्ति बढ़ेगी।
आपके बच्चे भी व्यवस्थित हो सकते हैं।
आपकी अपनी ज़रूरतें कम हो सकती हैं।

मुख्य बात उचित योजना बनाना है।
योजना के बिना, निधि तेजी से घट सकती है।
योजना के साथ, यह लंबे समय तक चलेगी।

• मुद्रास्फीति का प्रभाव
मुद्रास्फीति चुपचाप होती है।
यह क्रय शक्ति को कम कर देती है।
लागतें हर कुछ वर्षों में दोगुनी हो जाती हैं।
भोजन की कीमतें बढ़ती हैं।
स्वास्थ्य सेवाओं की कीमतें बढ़ती हैं।
दैनिक जीवन की लागत बढ़ती है।
स्कूल की फीस बढ़ती है।
जीवनशैली में बदलाव आता है।

यदि आपके धन की वृद्धि दर मुद्रास्फीति से धीमी है, तो आप अपनी शक्ति खो देते हैं।

इसलिए विकास परिसंपत्तियाँ योजना का हिस्सा होनी चाहिए।

ये मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती हैं।

ये जीवनशैली की रक्षा करने में मदद करती हैं।

ये दीर्घकालिक आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद करती हैं।

यही कारण है कि सक्रिय म्यूचुअल फंड उपयोगी बने रहते हैं।

ये शोध-आधारित निर्णय प्रदान करते हैं।

ये मुद्रास्फीति से बेहतर ढंग से निपटने में मदद करते हैं।

ये लचीले होते हैं।

ये अर्थव्यवस्था के साथ चलते हैं।

“अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी का मूल्यांकन”
आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं।

आपका कामकाजी जीवन अभी भी बाकी है।

आप अभी भी कमाते हैं।
आप अभी भी बचत करते हैं।
आपकी आय आपके एसआईपी का समर्थन करती है।

यह अच्छी बात है।
योजना में सुधार करने का यह सही समय है।

आपकी एसआईपी राशि भविष्य के लिए नकदी का निर्माण करती है।

आपका बीमा उचित होना चाहिए।
आपका आपातकालीन कोष मजबूत होना चाहिए।

आपका स्वास्थ्य बीमा मजबूत होना चाहिए।

आपके पास पीएफ और एनपीएस है।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये स्थिरता लाते हैं।
ये स्थिर प्रतिफल देते हैं।

लेकिन ये उच्च प्रतिफल नहीं देते हैं।

विकास म्यूचुअल फंड और इक्विटी से आएगा।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी इन बातों पर निर्भर करती है:

कैश फ्लो प्लान

ग्रोथ प्लान

इंश्योरेंस प्लान

मेडिकल कवर प्लान

लॉन्ग-टर्म इनकम प्लान

निकासी प्लान

जब ये सभी चीज़ें सही ढंग से काम करेंगी, तो आप सुरक्षित रहेंगे।

भविष्य के लिए निकासी रणनीति
सेवानिवृत्ति के बाद, कैश फ्लो सुचारू रहना चाहिए।

आप केवल फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप केवल ईपीएफ पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप किसी एक एसेट क्लास पर निर्भर नहीं रह सकते।
आपको कई तरह के निवेश की ज़रूरत है।

आपकी निकासी इन स्रोतों से होनी चाहिए:

कुछ सुरक्षित एसेट से

कुछ विकास वाले एसेट से

कुछ समय-समय पर रीबैलेंसिंग से

इससे आपको घबराहट में शेयर बेचने से बचने में मदद मिलती है।
इससे आपको स्थिरता बनाए रखने में मदद मिलती है।
यह आपकी जीवनशैली की रक्षा करता है।

टैक्स का प्रबंधन भी ज़रूरी है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर टैक्स के नए नियम लागू हो गए हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म गेन पर 12.5% टैक्स लगता है।
शॉर्ट-टर्म गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर मिलने वाला लाभ आपके टैक्स स्लैब के अनुसार होता है।
ये नियम आपकी निकासी योजना को निर्धारित करते हैं।
आपको सोच-समझकर निकासी की योजना बनानी चाहिए।

• स्वास्थ्य और पारिवारिक कारक
भारत में स्वास्थ्य लागत बढ़ रही है।
अस्पताल के बिल तेजी से बढ़ते हैं।
स्वास्थ्य संबंधी अप्रत्याशित घटनाएं बचत को खत्म कर देती हैं।
इसलिए अच्छा स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
परिवार की जरूरतों का अध्ययन करना जरूरी है।

आपके बच्चों को अभी भी कुछ सहायता की आवश्यकता हो सकती है।
उनकी शिक्षा या विवाह के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है।
इन खर्चों की योजना पहले से बनानी चाहिए।
आपको सेवानिवृत्ति की धनराशि का उपयोग नहीं करना चाहिए।
स्पष्ट योजना तनाव से बचाती है।

आपकी पत्नी को भी भविष्य में सहायता की आवश्यकता होगी।
संयुक्त योजना बेहतर है।
साझा निर्णय अनुशासन बनाए रखने में सहायक होते हैं।

• संरचित समीक्षा की आवश्यकता
हर साल एक संरचित समीक्षा आवश्यक है।
आपकी आय में बदलाव हो सकता है।
आपकी बचत बढ़ सकती है।
आपके खर्च में बदलाव हो सकता है।
आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।
आपका जोखिम स्तर बदल सकता है।
आपके परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।

समीक्षा आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती है।
समीक्षा समस्याओं को समय रहते पहचानने में मदद करती है।

समीक्षा आपको गलतियों को सुधारने में मदद करती है।
समीक्षा से मन को शांति मिलती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समीक्षा में मार्गदर्शन कर सकता है।
यह सहायता आत्मविश्वास बढ़ाती है।

इससे तनाव कम होता है।

इससे स्पष्टता आती है।

“अपनी स्थिति को कैसे मजबूत करें”
आप पहले से ही मजबूत स्थिति में हैं।

लेकिन आप अभी भी सुधार कर सकते हैं।
अपने अगले 20 वर्षों को सुरक्षित बनाने के लिए यहां कुछ कदम दिए गए हैं:

अपनी वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखें।

आय अनुमति दे तो अपनी एसआईपी बढ़ाएं।

यदि मार्गदर्शन की आवश्यकता हो तो डायरेक्ट प्लान से बचें।

उचित सहायता के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

कम रिटर्न के कारण रियल एस्टेट से बचें।

अपने आपातकालीन कोष को बढ़ाएं।

अपने स्वास्थ्य बीमा को बेहतर बनाएं।

यदि आपके पास यूएलआईपी और मिश्रित योजनाएं हैं तो उनसे बचें।

अपने ईपीएफ और एनपीएस आवंटन की समीक्षा करें।

अपने खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।

वार्षिक पुनर्संतुलन की योजना बनाएं।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए पर्याप्त तरलता रखें।

बेवकूफी भरे फैसलों से बचें।

कठिन समय में भी निवेशित रहें।

दीर्घकालिक चक्रवृद्धि पर भरोसा रखें।

प्रत्येक कदम स्थिरता प्रदान करता है।

आपका परिवार सुरक्षित महसूस करेगा।

“भविष्य के लिए मजबूत आय प्रवाह का निर्माण”
आय का स्रोत एक ही नहीं होना चाहिए।
आय के स्रोत ये होने चाहिए:

मनी फंड स्व-निवेश (एसडब्ल्यूपी)

पीएफ ब्याज

फिक्स्ड डिपॉजिट लैडर

एनपीएस से धीरे-धीरे निकासी

इक्विटी निवेश को योजनाबद्ध तरीके से भुनाना

इससे जोखिम कम होता है।

इससे कर का वितरण होता है।

इससे तनाव कम होता है।

किस्तों में निकासी से मन को शांति मिलती है।
आपके खर्च करते समय भी आपका पैसा बढ़ता है।
आपकी जमा पूंजी स्वस्थ रहती है।

“सेवानिवृत्ति में तनाव कम रखना”
सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण होनी चाहिए।
पैसों को लेकर तनाव कम होना चाहिए।
अच्छी योजना इसे सुनिश्चित करती है।

अपने परिवार के साथ स्पष्ट संवाद बनाए रखें।
अपनी फाइलों को व्यवस्थित रखें।
अपने लक्ष्यों को अपडेट रखें।
बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहें।

आपकी जमा पूंजी आपका सहारा बन सकती है।
आपकी रणनीति आपकी शांति को आकार देगी।

“अंतिम निष्कर्ष”
आपकी 3 करोड़ रुपये की जमा पूंजी एक मजबूत आधार है।

आपकी उम्र आपको और बेहतर होने का समय देती है।
आपका मासिक खर्च प्रबंधनीय है।
आपकी संपत्ति का मिश्रण आपके भविष्य को सुरक्षित रखता है।

लेकिन योजना बनाना आवश्यक है।
नकदी प्रवाह मुद्रास्फीति के अनुरूप होना चाहिए।
विकासशील संपत्तियों को सक्रिय रखना चाहिए।
सुरक्षात्मक संपत्तियों को संतुलित रखना चाहिए।
निकासी की योजना विवेकपूर्ण ढंग से बनानी चाहिए।
स्वास्थ्य संबंधी खर्चों को कवर करना चाहिए।
जोखिम को नियंत्रित करना चाहिए।

उचित योजना के साथ, आपकी संपत्ति अगले 20 वर्षों तक आपका सहारा बन सकती है।
आपका परिवार सुखमय जीवन जी सकता है।
आपकी जीवनशैली स्थिर रह सकती है।
आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 23, 2025English

Money

महोदय, मेरी उम्र अब 45 वर्ष है। मैं आईटी क्षेत्र में अपना करियर बदलना चाहता हूँ। इसके लिए क्या किया जा सकता है? मैं 53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। मेरा सकल वेतन 95500 रुपये है। क्या मैं म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकता हूँ, लेकिन किस म्यूचुअल फंड में? एसबीआई या आईसीआईसीआई?

Ans: नमस्कार,

आईटी क्षेत्र में करियर बदलने के लिए कृपया करियर काउंसलर से परामर्श लें।

हाँ, आप एसआईपी में निवेश कर सकते हैं। कृपया मुझे बताएं कि आप हर महीने कितना निवेश करना चाहते हैं, आपके लक्ष्य क्या हैं और जोखिम लेने की आपकी प्रवृत्ति क्या है, ताकि मैं विश्लेषण करके आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Question by deepa - Nov 27, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मेरी आयु 60 वर्ष है और मैं हाल ही में सेवानिवृत्त हुआ हूँ। मुझे कोई पेंशन नहीं मिलती है और मेरी संचित राशि इस प्रकार है: - म्यूचुअल फंड और शेयर पोर्टफोलियो का मूल्य लगभग 1 करोड़ रुपये है। 40,000 रुपये प्रति माह की स्व-निवेश योजना (स्वीकार्य निवेश) शुरू की गई है। साथ ही, अगले छह महीनों के लिए 20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी भी जारी है। - बैंक में जमा की गई सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) लगभग 3 करोड़ रुपये है, जिस पर तिमाही ब्याज मिलता है। - पीपीएफ में 20 लाख रुपये हैं। - आरबीआई बॉन्ड में 16 लाख रुपये हैं, जिस पर छमाही ब्याज मिलता है। - पीएफ में 90 लाख रुपये हैं, जिसे मैंने अभी तक नहीं निकाला है क्योंकि मैं इसे 1 वर्ष के लिए बढ़ा सकता हूँ। कुछ सरकारी पेंशन के रूप में 63,000 रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। कृपया सुझाव दें कि क्या उपरोक्त राशि से मैं अगले 20 वर्षों के लिए 2.5 लाख रुपये प्रति माह का खर्च पूरा कर सकता हूँ। सादर,

Ans: हाय दीपा,

आपकी कुल नेटवर्थ 5 करोड़ रुपये है (पीएफ, एफडी, एमएफ, बांड आदि सहित)। हम इसे दो भागों में बांटेंगे: 4 करोड़ रुपये (जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होंगे) और 1 करोड़ रुपये आपात स्थितियों के लिए।
यदि सही तरीके से निवेश किया जाए, तो यह 4 करोड़ रुपये आपको कम से कम 20 वर्षों तक आर्थिक सहायता प्रदान कर सकते हैं। आपको 4 करोड़ रुपये इस प्रकार निवेश करने चाहिए जिससे आपको लगभग 11-12% 16 करोड़ रुपये प्रति वर्ष का रिटर्न मिले और आप अपने मासिक खर्चों को पूरा कर सकें। साथ ही, अपना पीएफ निकालें, 2 करोड़ रुपये एफडी से निकालकर पूरी राशि का पुनर्निवेश करें।

किसी पेशेवर की मदद लें जो अगले 20 वर्षों के लिए आपकी मासिक आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए आपका पोर्टफोलियो तैयार करेगा।

इसलिए, कृपया किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन का सुझाव देता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 08, 2025English

Money

मैं हर महीने 2 लाख रुपये की SIP कर रहा हूँ, जो इस प्रकार है: 1. पराग पारिख फ्लेक्सी - 50 हज़ार 2. टाटा स्मॉल कैप - 50 हज़ार 3. इन्वेस्को इंडिया स्मॉल कैप - 50 हज़ार 4. क्वांट मिड कैप - 20 हज़ार 5. एचडीएफसी इंडेक्स - 10 हज़ार 6. टाटा निफ्टी मिडकैप 150 मोमेंटम 50 इंडेक्स - 10 हज़ार 7. एडलवाइस यूएस टेक एफओएफ - 10 हज़ार। मेरी पत्नी हर महीने 30 हज़ार रुपये की SIP कर रही है, जिसमें से प्रत्येक में 6 हज़ार रुपये निवेश करती है: 1. क्वांट स्मॉल कैप 2. क्वांट फ्लेक्सी कैप 3. कोटक मल्टी कैप 4. जियोब्लैकरॉक निफ्टी 50 इंडेक्स 5. जियोब्लैकरॉक फ्लेक्सी कैप। मेरे पिताजी भी हर महीने 30 हज़ार रुपये की SIP में निवेश करते हैं, जिसमें से प्रत्येक में 6 हज़ार रुपये निवेश करते हैं: 1. पराग पारिख फ्लेक्सी 2. एक्सिस स्मॉल कैप 3. कोटक फ्लेक्सी कैप 4. एडलवाइस मिड कैप 5. टाटा निफ्टी मिडकैप 150 मोमेंटम 50 मैं अपनी सेवानिवृत्ति के लिए 15 वर्षों का निवेश कर रहा हूँ। वहीं मेरी पत्नी अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए निवेश कर रही है - उसका लक्ष्य 17 वर्षों का निवेश है (और बेटी की शादी तक निवेशित रखना चाहती है)। मेरे पिता 70 वर्ष के हैं और उनका निवेश लक्ष्य भी 15 वर्ष का है - ताकि वे अपनी संपत्ति अपने पोते-पोतियों को उपहार स्वरूप दे सकें। कृपया हमारी निवेश रणनीति का मूल्यांकन करें।

Ans: नमस्कार,

अपने निवेश को अपने लक्ष्यों के अनुरूप रखना एक बहुत अच्छी आदत और रणनीति है। आप, आपकी पत्नी और आपके पिता सही राह पर हैं। हालांकि, आपने जिन फंडों का जिक्र किया है, वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हैं और उनमें काफी विरोधाभास है।
जब पैसे की बात आती है, तो पेशेवर की मदद लेना हमेशा बेहतर होता है।
एक छोटी सी गलती भी आपके पोर्टफोलियो को बर्बाद कर सकती है। कृपया अपनी रणनीति को सुधारने के लिए किसी समर्पित पेशेवर के साथ काम करें।

एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और जरूरत पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
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Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Question by shashikant - Nov 24, 2025English

Money

Mujhe 40000 ki sip 5 year ke liye kis fund mai karu ghar lene kebliye

Ans: नमस्कार शशिकांत,

यह अच्छी बात है कि आप एसआईपी शुरू करना चाहते हैं। कृपया अपनी आयु, समय सीमा और जोखिम क्षमता जैसी अन्य जानकारी साझा करें ताकि मैं आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 20, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मैं 43 वर्षीय हूं और एक महानगर में रहता हूं। मैंने 2.45 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड (2 करोड़ रुपये इक्विटी फंड और 45 लाख रुपये डेट फंड) जमा किया है। मेरी पेंशन और ग्रेच्युटी लगभग 40 लाख रुपये है। मेरे पास अपना घर है और कोई देनदारी/ऋण नहीं है। मेरे पास 30 लाख रुपये का एक प्लॉट भी है। मेरा मासिक खर्च 60,000 रुपये है। मैं अगले 2 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं, जब मेरे पास कुल 3 करोड़ रुपये का फंड होगा। क्या मेरे पास सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त फंड है? मैं अपने निवेशों का पुनर्वर्गीकरण कैसे करूं?

Ans: नमस्कार,
आपकी वर्तमान संपत्ति सही ढंग से निवेशित है और आपने अपनी उम्र के हिसाब से अच्छी बचत की है।
यदि आप 2 साल बाद 3 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप 60,000 रुपये प्रति माह के खर्च (मुद्रास्फीति समायोजित) के साथ जीवन भर अपना खर्च चला सकते हैं।
आपको एक पेशेवर से परामर्श लेना चाहिए जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए समग्र पोर्टफोलियो तैयार करेगा। इसे स्वयं करने से बचना बेहतर है क्योंकि एक छोटी सी गलती भी आपकी जीवनशैली को प्रभावित कर सकती है।
इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से संपर्क करें जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Mayank Chandel |2572 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 11, 2025

Question by Prince - Dec 10, 2025English

Career

Sir mene class 12 board cbse se diya usme meri maths me compartment lag gayi fir compartment ka paper aaya usme bhi fail ho Gaya sir mere pass 6 subject the overall paas hogaya fir mene nios se maths pass kar liya , is wajah se meri do marksheet ho gayi hai to me Iit jee ke liye eligbl hoon

Ans: हैलो प्रिंस
आप IIT JEE के लिए योग्य हैं

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