नमस्ते सर, मेरी आयु 46 वर्ष है और मैंने 30 लाख रुपए का कोष बनाया है। वर्तमान में मेरा टेक होम वेतन 1.4 लाख रुपए प्रति माह है। मैं पीपीएफ में 12500 रुपए प्रति माह, एनपीएस टियर 1 में 5000 रुपए और एनपीएस टियर 2 खाते में 1000 रुपए का निवेश कर रहा हूं।...

नमस्ते सर, मेरी आयु 46 वर्ष है और मैंने 30 लाख रुपए का कोष बनाया है। वर्तमान में मेरा टेक होम वेतन 1.4 लाख रुपए प्रति माह है। मैं पीपीएफ में 12500 रुपए प्रति माह, एनपीएस टियर 1 में 5000 रुपए और एनपीएस टियर 2 खाते में 1000 रुपए का निवेश कर रहा हूं। म्यूचुअल फंड में 20 हजार रुपए की एसआईपी कर रहा हूं। जैसे एसबीआई बैलेंस फंड 5000, टाटा डिजिटल 5000, निप्पॉन लार्ज कैप 2000, मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2000, क्वांट स्मॉल कैप 5000 और हाल ही में जोड़े गए क्वांट पीएसयू में 1000 रुपए। और कुछ राशि एलआईसी में सालाना निवेश की है। मेरे पास अपने परिवार के लिए 65 लाख रुपए का मेडिकल कवर भी है। मैंने 55 वर्ष की आयु में अपने रिटायरमेंट की योजना बनाई है। क्या मैं रिटायरमेंट के समय अपने कोष को 1.5 करोड़ रुपए तक बढ़ा सकता हूं और खर्चों के लिए कम से कम 1 लाख रुपए मासिक प्राप्त कर सकता हूं? मेरा दूसरा सवाल यह है कि मैंने 2021 से 10 साल तक डायरेक्ट स्टॉक(20) में 8.5 लाख की जांच की और पिछले 3 सालों से लगभग 20% रिटर्न प्राप्त किया। क्या मुझे इसे जारी रखना चाहिए या डायरेक्ट स्टॉक से ही बने रहना चाहिए और इस राशि को MF में निवेश करना चाहिए। कृपया मार्गदर्शन करें। मेरी पत्नी पहले से ही निजी स्कूल में काम कर रही है और उसका वेतन 20 हजार प्रति माह है। कृपया मार्गदर्शन करें

Ans: वित्तीय नियोजन और निवेश के प्रति आपके सक्रिय दृष्टिकोण को देखकर बहुत अच्छा लगा। आइए आपके सेवानिवृत्ति और निवेश लक्ष्यों पर गहराई से विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप वित्तीय सुरक्षा और विकास प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

सेवानिवृत्ति नियोजन विश्लेषण
1.5 करोड़ के लक्ष्य कोष और 1 लाख के मासिक व्यय की आवश्यकता के साथ 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाना एक महत्वाकांक्षी लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। आइए यह निर्धारित करने के लिए अपने वर्तमान निवेश और बचत का आकलन करें कि क्या वे आपके सेवानिवृत्ति उद्देश्यों के साथ संरेखित हैं।

वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो मूल्यांकन
आपका निवेश पोर्टफोलियो PPF, NPS, म्यूचुअल फंड, LIC और प्रत्यक्ष स्टॉक होल्डिंग्स सहित उपकरणों का एक विविध मिश्रण प्रदर्शित करता है। यह विविध दृष्टिकोण जोखिम को फैलाता है और विकास क्षमता को अधिकतम करता है, जो आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित होता है।

विकास प्रक्षेपण और सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य
55 वर्ष की आयु तक 1.5 करोड़ का सेवानिवृत्ति कोष प्राप्त करने के लिए, हमें आपकी वर्तमान बचत दर, निवेश रिटर्न और मुद्रास्फीति प्रभाव का आकलन करने की आवश्यकता होगी। रिटायरमेंट कैलकुलेटर और वित्तीय मॉडलिंग का उपयोग करके आप अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक मासिक योगदान और निवेश वृद्धि दर निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं।

निवेश रणनीति समीक्षा
प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश के साथ आपके सफल ट्रैक रिकॉर्ड और पिछले तीन वर्षों में 20% रिटर्न के साथ मजबूत प्रदर्शन को देखते हुए, इस रणनीति को जारी रखना फायदेमंद हो सकता है। हालाँकि, रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिम को कम करने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करना आवश्यक है।

एसेट एलोकेशन और जोखिम प्रबंधन
इक्विटी, डेट और अन्य एसेट क्लास में संतुलित एसेट एलोकेशन बनाए रखना जोखिम प्रबंधन और दीर्घकालिक विकास प्राप्त करने की कुंजी है। नियमित रूप से बाजार की स्थितियों की निगरानी करना और अपने पोर्टफोलियो को तदनुसार समायोजित करना अवसरों को भुनाने और नकारात्मक जोखिम को कम करने में मदद कर सकता है।

आकस्मिक योजना का महत्व
सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान केंद्रित करते समय, आपातकालीन निधि, स्वास्थ्य बीमा कवरेज और संपत्ति योजना सहित आकस्मिक योजना को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है। आपके परिवार के लिए पर्याप्त चिकित्सा कवरेज और एक आपातकालीन निधि अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन और रणनीतियां मिल सकती हैं। वे आपके निवेश पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने, सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन करने और रास्ते में आने वाली किसी भी वित्तीय चुनौती से निपटने में मदद कर सकते हैं।

निष्कर्ष
सावधानीपूर्वक योजना, अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश निर्णयों के साथ, 55 वर्ष की आयु तक 1.5 करोड़ की राशि का अपना सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त करना संभव है। म्यूचुअल फंड के साथ-साथ अपने प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश को जारी रखने से आपके पोर्टफोलियो में विविधता आ सकती है और दीर्घकालिक विकास क्षमता में वृद्धि हो सकती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको मूल्यवान जानकारी मिलेगी और यह सुनिश्चित होगा कि आप वित्तीय स्वतंत्रता की दिशा में आगे बढ़ते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Asked on - May 16, 2024 | Answered on May 17, 2024

आपके बहुमूल्य सुझाव और त्वरित प्रतिक्रिया के लिए धन्यवाद।

Ans: स्वागत :)

Ans: मैं समझता हूँ कि आप अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करना चाहते हैं। एक संरचित योजना और निरंतर प्रयासों के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। आइए अपने वर्तमान निवेश और भविष्य की जरूरतों के बारे में गहराई से जानें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी मासिक सैलरी 2.15 लाख रुपये है। इसमें से, आप 81,500 रुपये डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड SIP में निवेश कर रहे हैं। आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस 67.5 लाख रुपये है, और आपके पास इक्विटी शेयरों में 16 लाख रुपये हैं। इसके अतिरिक्त, आपके प्रोविडेंट फंड (PF) में 28 लाख रुपये, पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 8 लाख रुपये और LIC जीवन आनंद में 8.5 लाख रुपये हैं। आप लिक्विडिटी के लिए अपने बैंक खाते में 3 लाख रुपये भी रखते हैं। यह एक मजबूत वित्तीय आधार है।

अपने लक्ष्यों का आकलन
आपके वित्तीय लक्ष्य स्पष्ट और महत्वाकांक्षी हैं। आपका लक्ष्य 2.5 लाख रुपये हर महीने जमा करना है। 15 साल में अपनी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए 2.5 करोड़ और 18 साल में 8 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड। आइए देखें कि आपके मौजूदा निवेश इन लक्ष्यों के साथ कैसे संरेखित हैं और क्या समायोजन आवश्यक हो सकते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश
म्यूचुअल फंड में आपका पर्याप्त निवेश सराहनीय है। लंबी अवधि के विकास के लिए विविध म्यूचुअल फंड एक ठोस विकल्प हैं। अपने मौजूदा SIP को देखते हुए, सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में संतुलित रहे। विविधीकरण जोखिम को कम करता है और विकास की संभावना को बढ़ाता है।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
समय-समय पर अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की निगरानी करना महत्वपूर्ण है। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए आपके निवेश को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता हो सकती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद कर सकती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, खासकर भारतीय बाजार में। पेशेवर फंड मैनेजर बाजार में उतार-चढ़ाव के अनुकूल होकर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं। यह विशेषज्ञता संभावित रूप से निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान कर सकती है।

इक्विटी शेयर
इक्विटी शेयरों में आपका 16 लाख रुपये का निवेश एक अच्छा निवेश है। प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश पर्याप्त रिटर्न दे सकता है, लेकिन साथ ही उच्च जोखिम भी देता है। सुनिश्चित करें कि जोखिम को कम करने के लिए आपका इक्विटी पोर्टफोलियो विभिन्न क्षेत्रों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। समय-समय पर समीक्षा करने और संभवतः बाजार के प्रदर्शन के आधार पर अपने निवेश को पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)
पीएफ और पीपीएफ में आपका निवेश दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए विवेकपूर्ण है। ये उपकरण सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करते हैं। अपने पोर्टफोलियो में एक स्थिर, जोखिम-मुक्त घटक सुनिश्चित करने के लिए इन फंडों में योगदान करना जारी रखें।

जीवन बीमा पॉलिसी
आपके पास एलआईसी जीवन आनंद में 8.5 लाख रुपये हैं। जबकि पारंपरिक बीमा योजनाएं सुरक्षा प्रदान करती हैं, वे अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। बीमा में आपके पर्याप्त निवेश को देखते हुए, रिटर्न का मूल्यांकन करने और संभवतः उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों को सरेंडर करना
यदि LIC जीवन आनंद से मिलने वाला रिटर्न आपकी अपेक्षाओं को पूरा नहीं कर रहा है, तो पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें। आय को विविध म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से संभावित रूप से बेहतर वृद्धि मिल सकती है, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित होती है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन स्थितियों के लिए अपने बैंक खाते में 3 लाख रुपये रखना बुद्धिमानी है। इस फंड से आपके कम से कम छह महीने के खर्चे पूरे होने चाहिए। अपने मासिक वेतन और खर्चों को देखते हुए, सुनिश्चित करें कि यह आपातकालीन निधि तरल और आसानी से सुलभ रहे।

बेटी की उच्च शिक्षा का लक्ष्य
अपनी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए 15 वर्षों में 2.5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए, आपके निवेश को स्वस्थ दर से बढ़ने की आवश्यकता है। विविध म्यूचुअल फंड इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए नियमित रूप से अपने SIP की समीक्षा और समायोजन करते रहें।

शिक्षा बचत योजना
एक समर्पित शिक्षा बचत योजना स्थापित करने पर विचार करें। यह योजना जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट के मिश्रण के साथ उच्च-विकास म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित कर सकती है। नियमित योगदान और चक्रवृद्धि वृद्धि आपको 2.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगी।

रिटायरमेंट प्लानिंग
18 साल में रिटायरमेंट के लिए 8 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित निवेश से इसे हासिल किया जा सकता है। आइए मूल्यांकन करें कि आपके मौजूदा निवेश इस लक्ष्य के साथ कैसे मेल खाते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
अपने विविध म्यूचुअल फंड SIP और इक्विटी निवेश जारी रखें। इसके अलावा, मुद्रास्फीति और वेतन वृद्धि से मेल खाने के लिए समय-समय पर अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपके कॉर्पस को तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

प्रोविडेंट फंड की भूमिका
PF और PPF में आपका निवेश आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए एक स्थिर और सुरक्षित आधार प्रदान करेगा। इन फंडों को उनकी सुरक्षा और कर लाभों के कारण आपकी रिटायरमेंट योजना का मुख्य हिस्सा बनाना जारी रखना चाहिए।

दीर्घकालिक निवेश रणनीति
विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करते हुए एक दीर्घकालिक निवेश रणनीति अपनाएँ। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, अपने कॉर्पस को बाज़ार की अस्थिरता से बचाने के लिए धीरे-धीरे डेट फंड जैसे अधिक रूढ़िवादी निवेशों में शिफ्ट होते जाएँ।

कर योजना
कुशल कर योजना आपकी बचत और निवेश रिटर्न को बढ़ा सकती है। ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) म्यूचुअल फंड जैसे टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट का इस्तेमाल करें। वे सेक्शन 80C के तहत टैक्स लाभ और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

टैक्स लाभ को अधिकतम करना
सुनिश्चित करें कि आप PPF, EPF और ELSS में निवेश के माध्यम से सेक्शन 80C के तहत 1.5 लाख रुपये की कटौती सीमा का पूरा उपयोग कर रहे हैं। इसके अतिरिक्त, स्वास्थ्य बीमा के लिए सेक्शन 80D और होम लोन ब्याज के लिए 24(b) के तहत टैक्स-सेविंग विकल्पों पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा
वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आप और आपका परिवार एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना के तहत कवर हैं। यह आपकी बचत और निवेश को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाएगा।

संपत्ति नियोजन
अपनी संपत्ति को अपनी इच्छा के अनुसार वितरित करने के लिए वसीयत बनाने पर विचार करें। संपत्ति नियोजन कानूनी जटिलताओं से बचने में मदद करता है और आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्य संरेखण
अपनी बेटी की शिक्षा और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। दोनों लक्ष्यों के लिए निवेश को प्राथमिकता दें और आवंटित करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ऐसी योजना बनाने में मदद कर सकता है जो दोनों उद्देश्यों को एक साथ रखे और किसी भी चीज़ से समझौता न करे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण के साथ एक सराहनीय पथ पर हैं। आपका विविध पोर्टफोलियो और नियमित निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करेगा कि आप ट्रैक पर बने रहें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपके निवेश को अनुकूलित करने के लिए अनुकूलित सलाह और रणनीतियाँ मिल सकती हैं। ध्यान केंद्रित रखें, और आपके वित्तीय लक्ष्य आसानी से पहुँच में होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

प्रिय महोदय, मैं एक सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक में कार्यरत हूँ और मेरी आयु 38 वर्ष है। मेरा वर्तमान शुद्ध वेतन 1.05 लाख रुपये है। मैं 2016 से SIP में निवेश कर रहा हूँ और वेतन वृद्धि के साथ धीरे-धीरे SIP अंशदान बढ़ा रहा हूँ। वर्तमान में मेरा मासिक SIP 34,000 रुपये है और मेरा कुल MF पोर्टफोलियो 47 लाख रुपये (XIRR: 17.40%) है। मेरे पास 2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान है। मैं और मेरे परिवार के सदस्य सेवानिवृत्ति तक मेरे बैंक से स्वास्थ्य बीमा के अंतर्गत आते हैं। मेरे पास वर्तमान में 30 लाख रुपये का NPS पोर्टफोलियो है, जिसमें कुल मासिक अंशदान 26,000 रुपये (मेरा और नियोक्ता सहित) है और 16 लाख रुपये का PF कोष है, जिसमें मासिक अंशदान 14,000 रुपये (मेरा और नियोक्ता सहित) है। मेरे पास आपातकालीन निधि के लिए 5 लाख रुपये की FD और लगभग 10 लाख रुपये का सोना है। मेरे पास लगभग 20 लाख रुपये का एक प्लॉट भी है। अब तक मैं कर्ज मुक्त था और मेरे पास इससे अधिक बचत थी। मेरा एक 7 साल का बेटा और एक 2 साल की बेटी है। हाल ही में मैंने एक फ्लैट बुक किया और बैंक से 95 लाख रुपये का हाउसिंग लोन लिया है। इस महीने से मेरी मासिक EMI 43,000 रुपये है। इस महीने से मेरी SIP हर महीने घटकर 15,000 रुपये रह जाएगी। मैं हर साल अपनी सैलरी बढ़ने के साथ इसे लगभग 10% बढ़ाऊँगा। कृपया मुझे बताएँ कि मेरी वर्तमान बचत और पोर्टफोलियो के हिसाब से 20 साल बाद मेरी सेवानिवृत्ति के दौरान मेरी राशि कितनी होगी और क्या मेरी वर्तमान राशि मेरे बच्चों की 17 साल की उम्र में उच्च शिक्षा के लिए उनकी शिक्षा के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से बढ़ेगी। मैं अपना म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाए रखूँगा और उसे तोड़ूँगा नहीं। NPS और PF में वैधानिक कटौती होती है, इसलिए यह मेरी सेवानिवृत्ति तक जारी रहेगी। और अगले 15-20 सालों में मेरी राशि बढ़ाने के लिए आपकी ओर से कोई सुझाव?

Ans: आपने 38 साल की उम्र में एक बहुत ही मज़बूत नींव रखी है। आपकी अनुशासित बचत, उच्च एसआईपी प्रतिबद्धता और वैधानिक सेवानिवृत्ति योगदान दीर्घकालिक दृष्टिकोण दर्शाते हैं। कई लोग होम लोन और निवेश के बीच संतुलन बनाने में संघर्ष करते हैं, लेकिन आपके पास ईएमआई की ज़िम्मेदारी के साथ-साथ निवेश जारी रखने की स्पष्टता पहले से ही है। आइए हम आपके वर्तमान ढांचे, भविष्य के कोष और क्या सुधार किए जा सकते हैं, इसका चरण-दर-चरण मूल्यांकन करें।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"
"1.05 लाख रुपये का शुद्ध वेतन आपको स्वस्थ नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
"2016 से 34,000 रुपये के एसआईपी योगदान ने 47 लाख रुपये का पोर्टफोलियो बनाया।
"17.4% का एक्सआईआरआर निरंतरता और सही फंड चयन को दर्शाता है।
"26,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 30 लाख रुपये का एनपीएस कोष एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार प्रदान करता है।
"14,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 16 लाख रुपये का पीएफ कोष और अधिक स्थिरता सुनिश्चित करता है।" 5 लाख रुपये की आपातकालीन जमा राशि 5-6 महीने के खर्चों के लिए अच्छी है।
- 10 लाख रुपये का सोना बचाव का काम करता है, हालाँकि यह उच्च-वृद्धि वाली संपत्ति नहीं है।
- 2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान परिवार के लिए मज़बूत सुरक्षा प्रदान करता है।
- 20 लाख रुपये का प्लॉट अतिरिक्त सुरक्षा कवच है, हालाँकि इससे आय नहीं होती।
- 95 लाख रुपये के ऋण के साथ नया घर, 43,000 रुपये की ईएमआई आय के भीतर प्रबंधनीय है।

"नए गृह ऋण का प्रभाव
- 43,000 रुपये की ईएमआई निवेश योग्य अधिशेष को कम करती है।
- आपने अभी के लिए एसआईपी को घटाकर 15,000 रुपये कर दिया है।
- यह समझदारी भरा लगता है क्योंकि ईएमआई को प्राथमिकता देनी चाहिए।
- वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी को फिर से बढ़ाने से छोटी गिरावट की भरपाई हो जाएगी।
- हर 10% वेतन वृद्धि पर, कुछ हिस्सा एसआईपी में डालें।
- इस तरह, आपकी दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज दर पर ज़्यादा असर नहीं पड़ेगा।

» म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मूल्यांकन
– 17.4% XIRR के साथ 47 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कॉर्पस एक बेहतरीन प्रगति है।
– आप पहले से ही एक अनुभवी निवेशक हैं, नए नहीं।
– SIP कम करने के बाद भी, 47 लाख रुपये का चक्रवृद्धि ब्याज जारी रहता है।
– SIP को हमेशा के लिए बंद न करके, लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना ज़रूरी है।
– 20 सालों में, अकेले यह पोर्टफोलियो कई करोड़ रुपये का हो सकता है।
– इंडेक्स फंड की तुलना में एक्टिव म्यूचुअल फंड बेहतर विकल्प हैं।
– इंडेक्स फंड में मानवीय निर्णय और सेक्टर रोटेशन की कमी होती है।
– इंडेक्स फंड के विपरीत, एक्टिव फंड गिरते बाज़ार में जोखिम कम कर सकते हैं।

» NPS पोर्टफोलियो मूल्यांकन
– 26,000 रुपये मासिक योगदान के साथ NPS में 30 लाख रुपये का निवेश मज़बूत है।
– नियोक्ता का योगदान आपकी अपनी बचत से भी ज़्यादा फ़ायदे देता है।
– एनपीएस कर बचत के साथ-साथ बाज़ार में निवेश भी प्रदान करता है।
– आपकी सेवानिवृत्ति की आयु तक आपका कोष अच्छी तरह से बढ़ेगा।
– निकासी संरचना आंशिक रूप से वार्षिकी-लिंक्ड हो सकती है, लेकिन फिर भी यह एक बड़ा आधार बनाती है।
– इस आवंटन को यथावत रखें, क्योंकि यह वैधानिक है।

» पीएफ कोष समीक्षा
– 14,000 रुपये मासिक के साथ 16 लाख रुपये का कोष लगातार बढ़ रहा है।
– ईपीएफ सुरक्षा और निश्चित वृद्धि प्रदान करता है।
– यह आपके उच्च इक्विटी निवेश को संतुलित करता है।
– 20 वर्षों में, पीएफ एक बड़े सुरक्षित कोष में जमा हो जाएगा।

» बच्चों की शिक्षा योजना
– बेटा 7 साल का है, बेटी 2 साल की है।
– उनकी उच्च शिक्षा का लक्ष्य 10-15 साल दूर है।
– यह म्यूचुअल फंड के विकास के क्षितिज के साथ पूरी तरह से मेल खाता है।
– आपके मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा शिक्षा के लिए रखा जा सकता है।
- 17 साल की उम्र में बेटे की शिक्षा के लिए, आपके पास 10 साल बचे हैं।
- इक्विटी की दर से बढ़ते 47 लाख रुपये पर्याप्त धनराशि प्रदान कर सकते हैं।
- आप प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग SIP का एक हिस्सा निर्धारित करना शुरू कर सकते हैं।
- इससे लक्ष्य स्पष्ट रहता है और बाद में भ्रम की स्थिति नहीं रहती।

"आपातकालीन और सोने का आवंटन"
- आपात स्थिति के लिए 5 लाख रुपये की FD, EMI के बोझ के साथ थोड़ी कम होती है।
- आप इसे बढ़ाकर 6-8 महीने के कुल खर्च और EMI तक कर सकते हैं।
- इससे नौकरी छूटने या आपात स्थिति में दबाव से बचा जा सकता है।
- 10 लाख रुपये का सोना बचाव के तौर पर ठीक है, लेकिन इसमें वृद्धि सीमित है।
- सोने के आवंटन को और न बढ़ाएँ।

- भविष्य की निधि पर EMI का प्रभाव
- EMI अधिशेष को कम करती है, लेकिन आपकी वेतन वृद्धि SIP को बहाल कर देगी।
– लंबे समय तक 15,000 रुपये की एसआईपी जारी रखने से भी अच्छी वैल्यू मिलती है।
– 47 लाख रुपये का मौजूदा आधार पहले से ही प्रतिदिन चक्रवृद्धि ब्याज पर है।
– 20 वर्षों में, पोर्टफोलियो वर्तमान ईएमआई व्यय से कहीं अधिक बढ़ जाएगा।
– अस्थायी मंदी की चिंता न करें, बस निरंतरता सुनिश्चित करें।

» बीमा और सुरक्षा पर्याप्तता
– आपकी उम्र और आय के हिसाब से 2 करोड़ रुपये का टर्म कवर अच्छा है।
– लेकिन इस बात की समीक्षा करें कि क्या यह आपके ऋण के साथ-साथ पारिवारिक ज़रूरतों को भी कवर करता है।
– 95 लाख रुपये के ऋण के साथ, सुरक्षा में ईएमआई की ज़िम्मेदारी भी शामिल होनी चाहिए।
– यदि आवश्यक हो, तो अंतर को पाटने के लिए एक अतिरिक्त टर्म कवर जोड़ें।
– बैंक से स्वास्थ्य कवर सेवानिवृत्ति तक अच्छा है, लेकिन बाद में पोर्टेबिलिटी की समीक्षा करें।
– नियोक्ता के बाहर अतिरिक्त पारिवारिक स्वास्थ्य कवर भी सुरक्षित है।

» 20 वर्षों के बाद भविष्य का कॉर्पस आउटलुक
– लंबी अवधि में वृद्धि के साथ 47 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कोष करोड़ों रुपये तक पहुँच सकता है।
– निरंतर योगदान के साथ 30 लाख रुपये का एनपीएस भी बड़ा हो जाएगा।
– 16 लाख रुपये का पीएफ भी मजबूती से चक्रवृद्धि ब्याज देगा।
– सोना और प्लॉट सहायक के रूप में काम करेंगे, लेकिन विकास के मुख्य चालक नहीं।
– इन सबको मिलाकर, अगर अनुशासन जारी रहे, तो आप ज़रूरत से कहीं ज़्यादा सेवानिवृत्ति कोष की उम्मीद कर सकते हैं।
– आपके बच्चों की शिक्षा का लक्ष्य भी वर्तमान मार्ग से प्राप्त किया जा सकता है।

» कोष बढ़ाने की रणनीतियाँ
– हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
– जब भी आपको बोनस मिले, होम लोन का कुछ हिस्सा पहले ही चुका दें।
– इससे ब्याज का बोझ कम होता है और एसआईपी के लिए जल्दी नकदी उपलब्ध हो जाती है।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए एसआईपी को अलग रखें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बेचने से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– जब बाज़ार में उतार-चढ़ाव हो, तो इक्विटी और डेट के बीच आवंटन को संतुलित करें।
– डेट आवंटन केवल सुरक्षा और लक्ष्य की सुरक्षा के लिए रखें।
– निवेश के लिए ज़मीन या संपत्ति से बचें, क्योंकि इससे तरलता कम होती है।
– पारदर्शी चक्रवृद्धि ब्याज के लिए वित्तीय संपत्तियों के साथ बने रहें।

» कर दक्षता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% की दर से दीर्घकालिक कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% की दर से कर लगता है।
– पीएफ और एनपीएस वर्तमान में कर लाभ और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।
– यदि फंड के रूप में सोने पर लाभ स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव के आधार पर मोचन की योजना बनाएँ।
– कर के दबाव को कम करने के लिए बार-बार स्विच करने से बचें।

» दीर्घकालिक में भावनात्मक अनुशासन
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव कई बार धैर्य की परीक्षा लेगा।
– बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं और SIP बंद न करें।
– याद रखें कि चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) मंदी के दौर में भी सबसे अच्छा काम करता है।
– शांति से 20 साल की अवधि पर टिके रहें।
– यही धैर्य करोड़ों की संपत्ति बनाता है।

» अंततः
– वित्तीय अनुशासन में आप पहले से ही कई लोगों से आगे हैं।
– आपकी वर्तमान राशि, SIP की आदत और वैधानिक बचत एक मजबूत आधार सुनिश्चित करते हैं।
– बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य म्यूचुअल फंड में वृद्धि से अच्छी तरह से पूरे हो जाते हैं।
– 20 साल बाद सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त से अधिक राशि होगी।
– बस SIP जारी रखें, वेतन के साथ बढ़ाएँ और सालाना समीक्षा करें।
– नकदी प्रवाह को बनाए रखने के लिए जब भी संभव हो, गृह ऋण का पूर्व भुगतान करें।
– बचत को ज़मीन या सोने में न लगाएँ।
– वास्तविक संपत्ति के लिए इक्विटी और डेट फंड में निवेश करें।
– आपके अनुशासन से आपके परिवार का भविष्य पहले से ही सुरक्षित है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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