मेरी उम्र 45 साल है, मेरा नाम यू के सिंह है मेरे पास 2000000 का MF और 6500/माह का SIP है PPF वैल्यू 1500000 NPS वैल्यू 500000, 5K के मासिक योगदान से FD 2000000 NSC 1000000 मेरी पत्नी भी 45 साल की है उसकी MF वैल्यू 500000 है PPF वैल्यू 2100000 NPS वैल्यू 500000, 5K के मासिक योगदान से FD 500000 1 करोड़ के 3 प्लॉट मेरे वर्तमान मासिक खर्च 30K हैं। मेरे बेटे की 2029 से 2034 तक की मेडिकल शिक्षा के लिए मुझे पैसे की जरूरत होगी और हमारे रिटायरमेंट चरण के लिए हमें पैसे की जरूरत होगी। कृपया सुझाव दें कि हमें क्या करना चाहिए

Ans: सबसे पहले, मैं आपको और आपकी पत्नी को वित्तीय रूप से सक्रिय और अनुशासित होने के लिए बधाई देना चाहता हूँ। आपकी संयुक्त मासिक आय 3.50 लाख रुपये और संरचित निवेश एक ठोस आधार दिखाते हैं। 50 साल की उम्र तक 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य रणनीतिक योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। आइए देखें कि आप इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अपने मौजूदा वित्त को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
हाउस लोन:

बकाया लोन: 15 लाख रुपये
ईएमआई: 15,000 रुपये प्रति माह
पीपीएफ खाते:

संयुक्त शेष: 7 लाख रुपये
जुलाई 2024 से मासिक निवेश: 12,500 रुपये प्रत्येक (कुल 25,000 रुपये)
म्यूचुअल फंड:

एकमुश्त: 2 लाख रुपये और 3 लाख रुपये
मासिक एसआईपी: इक्विटी और डेट में 10,000 रुपये
संपत्तियाँ:

एक किराये की संपत्ति जो 10,000 रुपये प्रति माह कमाती है 12,500 प्रति माह
प्राथमिक निवास
सावधि जमा:

कुल: 20 लाख रुपये
आपातकालीन निधि:

कुल: 5 लाख रुपये
एनपीएस खाते:

वार्षिक अंशदान: 50,000 रुपये प्रत्येक (कुल 1 लाख रुपये)
अवधि बीमा:

बीमित राशि: 1 करोड़ रुपये प्रत्येक
भविष्य निधि:

संयुक्त शेष: 25 लाख रुपये
इस मजबूत वित्तीय आधार के साथ, आइए आकलन करें कि अपनी परिसंपत्तियों और निवेशों को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुरूप कैसे संरेखित करें।

स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु में 1.5-2 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होना है। इसे प्राप्त करने के लिए, हमें निम्न करने की आवश्यकता है:

सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाएं:

हमें मुद्रास्फीति और दीर्घायु को ध्यान में रखते हुए, प्रति माह 1.5-2 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसकी गणना करने की आवश्यकता है।
मौजूदा निवेशों का अनुकूलन करें:

विकास और स्थिरता के लिए अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें और उन्हें समायोजित करें।

निवेश योगदान बढ़ाएँ:

वांछित सेवानिवृत्ति कोष को पूरा करने के लिए अपनी बचत और निवेश बढ़ाने की योजना बनाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना
मान लें कि आज के हिसाब से आपको हर महीने 1.5-2 लाख रुपये की ज़रूरत है, तो हमें मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए। आम तौर पर, दीर्घावधि योजना के लिए 6-7% वार्षिक मुद्रास्फीति दर उचित होती है।

मुद्रास्फीति-समायोजित आय:

मुद्रास्फीति के कारण आज 1.5 लाख रुपये 15 साल में बहुत ज़्यादा हो जाएँगे। उदाहरण के लिए, 6% मुद्रास्फीति पर, 1.5 लाख रुपये 15 साल में लगभग 3.6 लाख रुपये हो जाएँगे।

कोष की गणना:

3.6 लाख रुपये प्रति महीने कमाने के लिए, आपको पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी। आम तौर पर, 4-5% की सुरक्षित निकासी दर का उपयोग करते हुए, आपको लगभग 9-10 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता होगी।
अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करना
इस कोष को बनाने के लिए, आइए अपने मौजूदा निवेशों और रणनीतियों की समीक्षा करें और उन्हें अनुकूलित करें।

होम लोन चुकाना
कम ब्याज वाली प्राथमिकता:

15 लाख रुपये का आपका होम लोन जिसकी EMI 15,000 रुपये है, वह मैनेज करने लायक है। अगर ब्याज दर कम है, तो EMI चुकाना जारी रखें। लोन का प्रीपेमेंट करने के बजाय ज़्यादा ग्रोथ वाले निवेशों के लिए सरप्लस फंड का इस्तेमाल करें।
ज़्यादा रिटर्न पर ध्यान दें:

अपने लोन की ब्याज दर से ज़्यादा रिटर्न वाले निवेशों में अतिरिक्त पैसे लगाना ज़्यादा फ़ायदेमंद हो सकता है।
पीपीएफ खातों का लाभ उठाना
लगातार योगदान:

आप पीपीएफ में हर महीने 25,000 रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं। यह सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, जो आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए बहुत बढ़िया है। स्थिरता और सुरक्षा के लिए इन योगदानों को जारी रखें।
दीर्घकालिक विकास:

पीपीएफ की कर-मुक्त प्रकृति और स्थिर रिटर्न इसे एक मज़बूत दीर्घकालिक निवेश बनाते हैं। यह आपके जोखिम भरे निवेशों को संतुलित करने के लिए एकदम सही है।
म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाना
एकमुश्त निवेश की समीक्षा करें:

म्यूचुअल फंड में आपके 2 लाख और 3 लाख रुपये की समीक्षा की जानी चाहिए। सुनिश्चित करें कि ये फंड आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के अनुरूप हैं। लगातार रिटर्न के अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड को प्राथमिकता दें।
SIP बढ़ाएँ:

आप वर्तमान में SIP में 10,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, अपने SIP को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। अपनी आय के अनुसार 20,000-30,000 रुपये मासिक का लक्ष्य रखें।
विकास पर ध्यान दें:

अधिक रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें, स्थिरता के लिए कुछ डेट फंड के साथ संतुलित करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे बेहतर विकास क्षमता मिलती है।
सावधि जमा और आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि:

आपका 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बहुत बढ़िया है। इसे लिक्विड और सुलभ रखना महत्वपूर्ण है। यह सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करता है।
सावधि जमा का पुनर्मूल्यांकन करें:

5 लाख रुपये के साथ। एफडी में 20 लाख रुपये निवेश करने पर आपको स्थिरता मिलती है, लेकिन रिटर्न कम हो सकता है। कुछ हिस्सा उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें, कुछ को अल्पकालिक जरूरतों और सुरक्षा के लिए रखें।
एनपीएस योगदान
कर लाभ:

एनपीएस में आपका वार्षिक 50,000 रुपये प्रत्येक कर बचत और सेवानिवृत्ति योजना के लिए फायदेमंद है। दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लाभों के लिए इन योगदानों को जारी रखें।
विकास की संभावना:

एनपीएस इक्विटी और ऋण के मिश्रण के साथ अच्छी वृद्धि प्रदान करता है। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष के लिए एक बढ़िया पूरक है, जो स्थिर विकास और कर लाभ प्रदान करता है।
सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
50 वर्ष की आयु तक आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए, जोखिमों का प्रबंधन करते हुए अपनी संपत्ति बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें। यहाँ एक रणनीतिक योजना है:

इक्विटी जोखिम को अधिकतम करें:

अपनी उम्र में, उच्च विकास के लिए इक्विटी निवेश पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी बढ़ाएँ और एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें।
समय-समय पर पुनर्संतुलन करें:

अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर आवंटन समायोजित करें।
पेशेवर प्रबंधन का लाभ उठाएँ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ स्टॉक चयन और प्रबंधन के माध्यम से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड और पेशेवर प्रबंधकों वाले फंड पर विचार करें।
समय के साथ योगदान बढ़ाएँ:

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, धीरे-धीरे अपने SIP और अन्य निवेश बढ़ाएँ। अपने वेतन का एक बड़ा हिस्सा अपने रिटायरमेंट कॉर्पस में निवेश करने का लक्ष्य रखें।
कर-कुशल निवेश का उपयोग करें:

कर बचत के लिए PPF और NPS में योगदान को अधिकतम करें। साथ ही, कर-कुशल म्यूचुअल फंड और इक्विटी निवेश पर विचार करें।
एसेट क्लास में विविधता लाएँ:

अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी, डेट और PPF और FD जैसे सुरक्षित साधनों के मिश्रण से संतुलित करें। विविधता जोखिम को कम करती है और रिटर्न को बढ़ाती है।
जोखिम प्रबंधन और स्थिरता सुनिश्चित करना
समय से पहले रिटायरमेंट की ओर आपकी यात्रा में जोखिम प्रबंधन महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करते हुए जोखिम को कैसे कम कर सकते हैं:

पर्याप्त बीमा कवरेज:

रु. 1 करोड़ प्रत्येक आपके परिवार के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। आपातकालीन निधि रखरखाव: अपने 5 लाख रुपये के आपातकालीन कोष को बरकरार रखें। यह आपके निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों से बचाता है। नियमित वित्तीय जाँच: समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना और निवेश की समीक्षा करें। यह बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होने और ट्रैक पर बने रहने में मदद करता है। मुद्रास्फीति के लिए योजना: अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं पर मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ें। एक स्थायी सेवानिवृत्ति योजना बनाना एक स्थायी सेवानिवृत्ति योजना बनाने में आपके कोष को बढ़ाना और सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय की योजना बनाना दोनों शामिल हैं। यहाँ बताया गया है कि कैसे: एक विविध कोष को लक्षित करें: एक सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखें जिसमें इक्विटी, ऋण और निश्चित आय निवेश का मिश्रण शामिल हो। यह विकास और स्थिरता प्रदान करता है। व्यवस्थित निकासी योजनाओं पर विचार करें:

सेवानिवृत्ति के बाद, एक स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करने पर विचार करें। यह आपको अपनी पूंजी को निवेशित और बढ़ते हुए रखते हुए व्यवस्थित रूप से पैसे निकालने की अनुमति देता है।
एन्युटी विकल्पों का पता लगाएँ:

हालाँकि यह ध्यान देने योग्य नहीं है, लेकिन गारंटीकृत आय के लिए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के एक हिस्से के लिए एन्युटी का मूल्यांकन करें। वे स्थिरता प्रदान करते हैं और आपकी बचत से अधिक समय तक जीवित रहने के जोखिम को कम करते हैं।
सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें:

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे अपने कॉर्पस की सुरक्षा के लिए सुरक्षित निवेशों की ओर बढ़ें और साथ ही विकास परिसंपत्तियों में कुछ निवेश बनाए रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
50 वर्ष की आयु में 1.5-2 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन प्राप्त करने योग्य है। यहाँ इस दिशा में काम करने का सारांश दिया गया है:

विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें:

SIP और एकमुश्त म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से अपने इक्विटी निवेश को बढ़ाएँ। यह एक बड़ा कॉर्पस बनाने के लिए आवश्यक विकास प्रदान करता है।
विविधता और स्थिरता बनाए रखें:

स्थिरता और कर लाभ के लिए अपने पोर्टफोलियो को PPF, FD और NPS के साथ संतुलित करें। सुरक्षा के लिए अपने आपातकालीन फंड को बरकरार रखें।
समय के साथ निवेश बढ़ाएँ:

अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपने निवेश योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। यह आपकी संपत्ति निर्माण प्रक्रिया को गति देता है।
पेशेवर प्रबंधन का लाभ उठाएँ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड और प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों की विशेषज्ञता का उपयोग करें। वे आपके निवेश को अनुकूलित करने और ट्रैक पर बने रहने में मदद करते हैं।
नियमित रूप से समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें:

समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना और निवेश की समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
जल्दी शुरुआत करना और अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखना आपको 50 की उम्र में आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति की ओर ले जाएगा। आज आपके सक्रिय कदम एक संतुष्टिदायक और चिंता मुक्त भविष्य का मार्ग प्रशस्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते,
मोटे तौर पर, आपके खर्चे ज़्यादा दिख रहे हैं जो आपके निवेश में मदद नहीं कर रहे हैं जो कि 25k प्रति माह से कम है। हम आपको सलाह देते हैं कि अपने खर्चों को कम करने के लिए उन्हें व्यवस्थित करें और साथ ही मासिक निवेश को भी बढ़ाएँ। हमें लगता है कि 50k प्रति माह आधार होना चाहिए और आप सालाना आधार पर इसमें सुधार करने का प्रयास कर सकते हैं
सादर,
अनिल रेगो,
संस्थापक और सीईओ,
राइट होराइजन्स

Ans: अपनी पूरी स्थिति स्पष्टता से साझा करने के लिए धन्यवाद। आपके बच्चे के भविष्य के प्रति आपकी प्रतिबद्धता की हम तहे दिल से सराहना करते हैं। आपने पहले ही सुरक्षित साधनों में अपने निवेशों को समझदारी से संरचित किया है। फिर भी, आइए हम आपके आश्रित बेटे की दीर्घकालिक देखभाल के लिए एक 360-डिग्री विश्लेषण करें।

आइए अब आपकी वर्तमान संपत्तियों, नकदी प्रवाह, जोखिमों का आकलन करें और एक ऐसी योजना की पहचान करें जो आपके पास मौजूद चीज़ों और आप दोनों के बाद आपके बेटे की ज़रूरतों के बीच के अंतर को पाट सके।

"मौजूदा आय और संपत्ति का संक्षिप्त विवरण"

"आपके पति की 44,000 रुपये प्रति माह की पेंशन एक अच्छी नियमित आय है।
"45 लाख रुपये का SCSS प्रति वर्ष लगभग 3.3 लाख रुपये दे सकता है।
"30 लाख रुपये का PMVVY प्रति वर्ष लगभग 2.4 लाख रुपये दे सकता है।
"25 लाख रुपये की जीवन शांति प्रति वर्ष लगभग 1.5 लाख रुपये देगी। 2030 से 16,000 प्रति माह।
– 35 लाख रुपये की FD से सालाना 2.5 से 3 लाख रुपये मिल सकते हैं।
– आपके पास लगभग 60 लाख रुपये का एक घर भी है।
– चिकित्सा बीमा 60,000 रुपये के वार्षिक प्रीमियम पर कवर होता है।

इस प्रकार, पेंशन, वार्षिकी, SCSS और ब्याज सहित आपकी वर्तमान वार्षिक आय लगभग 10.5 से 11 लाख रुपये है।

यह आपके वर्तमान खर्च 60,000 रुपये प्रति माह या 7.2 लाख रुपये प्रति वर्ष को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

» वर्तमान वित्तीय सुरक्षा – आकलन

– आप और आपके पति अपने बेटे पर निर्भर नहीं हैं। यह बहुत सकारात्मक बात है।
– आपने SCSS, PMVVY और वार्षिकी जैसी सुरक्षित योजनाओं के माध्यम से अपनी नियमित आय की ज़रूरतों को पूरा किया है।
– आज आपको नकदी की कमी का सामना नहीं करना पड़ रहा है। इससे योजना बनाने में लचीलापन आता है।
– आपका ज़्यादातर पैसा कम जोखिम वाले, सरकार समर्थित या गारंटीड रिटर्न वाले उपकरणों में निवेशित है।

हालाँकि, आपकी चिंता सिर्फ़ अभी की नहीं है। यह आपके बेटे की भविष्य की ज़रूरतों के बारे में है जब आप दोनों नहीं रहेंगे।

» बेटे के लिए माता-पिता के बाद के खर्चों की ज़रूरतों को समझना

– आपका बेटा अभी 45 साल का है और उसे भविष्य में 60,000-70,000 रुपये प्रति माह की ज़रूरत होगी।
– मुद्रास्फीति के कारण उसके भविष्य के खर्च बढ़ सकते हैं।
– 5% मुद्रास्फीति दर पर, आज का 60,000 रुपये प्रति माह 15 साल बाद 1.2 लाख रुपये प्रति माह हो जाता है।
– इसलिए, उसके लिए 1 लाख-1.25 लाख रुपये की आजीवन मासिक आय योजना की ज़रूरत है।
– आपके निधन के बाद उसे 30+ वर्षों तक इस आय की ज़रूरत पड़ सकती है।

इसलिए, हम लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह की एक स्थायी आय योजना बनाने की सोच रहे हैं। उसके लिए 1 लाख रुपये/माह।

यहाँ असली लक्ष्य यही है। तो, आइए इस दिशा में काम करें।

» भविष्य की तरलता और विरासत के लिए वर्तमान पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन

– आपकी सभी संपत्तियाँ सुरक्षित साधनों में हैं, लेकिन सभी विरासत के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– जीवन शांति और PMVVY जैसी वार्षिकी योजनाएँ नियमित आय देती हैं, लेकिन बाद में कोई वृद्धि या पूँजी नहीं बचती।
– SCSS और FD सुरक्षा के लिए अच्छे हैं, लेकिन ब्याज चालू वर्षों में खर्च हो जाता है।
– जब आप दोनों नहीं रहेंगे, तो अधिकांश आय-आधारित योजनाएँ बंद हो जाएँगी।
– इससे आपके बेटे के पास केवल FD या घर की बिक्री से प्राप्त पूँजी ही बचेगी।

इसलिए, विरासत के दृष्टिकोण से, ये साधन अभी के लिए मददगार हैं, लेकिन दीर्घकालिक देखभाल के लिए आदर्श नहीं हैं।

» आप दोनों के बाद क्या होगा – संपत्ति हस्तांतरण और आय प्रवाह

आइए कल्पना करें कि आप दोनों के न रहने पर क्या होगा:

– पेंशन बंद हो जाएगी।
– SCSS और PMVVY से होने वाली आय बंद हो जाएगी।
– जीवन शांति वार्षिकी भी बंद हो जाएगी।
– FD विरासत में मिल सकती है और उसका पुनर्निवेश किया जा सकता है।
– घर बेचा जा सकता है और उससे प्राप्त आय का उपयोग आय के लिए किया जा सकता है।

इस प्रकार केवल दो स्रोत बचेंगे:

– घर का मूल्य - लगभग 60 लाख रुपये।
– FD का मूल्य - लगभग 35 लाख रुपये।

ये कुल 95 लाख रुपये हैं। लेकिन आपके बेटे को प्रति माह 1 लाख रुपये की आवश्यकता है। यानी प्रति वर्ष 12 लाख रुपये।

इसलिए 95 लाख रुपये 8 साल से ज़्यादा नहीं चलेंगे, जब तक कि सही तरीके से निवेश न किया जाए। हमें अलग तरह से योजना बनाने की ज़रूरत है।

» बेटे के भविष्य के लिए विकास-उन्मुख कोष की आवश्यकता

– आपके बेटे को आपके 20-30 साल बाद भी आय की आवश्यकता है।
– इसलिए केवल निश्चित रिटर्न या वार्षिकी जीवन भर की देखभाल के लिए पर्याप्त नहीं होगी।
– जीवन भर के लिए मासिक 1 लाख रुपये प्रदान करने के लिए 1.5 करोड़ से 2 करोड़ रुपये का कोष आदर्श है।
– इसके लिए सुरक्षा और विकास का मिश्रण आवश्यक है।
– कुछ पैसा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाना चाहिए।
– इससे मुद्रास्फीति को मात देने और लंबी अवधि के लिए कोष बढ़ाने में मदद मिलेगी।

एक सतत आय योजना बनाने के लिए यह महत्वपूर्ण है।

» विकल्प 1: FD को समाप्त करें और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें

– आपके 35 लाख रुपये के FD पूरी तरह से कर योग्य हैं।
– ये मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न भी बहुत कम देते हैं।
– इन्हें तोड़कर पैसे को हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के संयोजन में लगाएँ।
– कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड सुरक्षा और मध्यम वृद्धि के लिए बेहतर हैं।
– ये अगले 5-10 वर्षों में पूँजी बढ़ाएँगे।
– बाद में, आपके बेटे के लिए SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) बनाया जा सकता है।
– CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

यह एक सुरक्षित लेकिन स्मार्ट बदलाव है।

» विकल्प 2: घर के मूल्य का समझदारी से उपयोग करें

– आपके घर का मूल्य 60 लाख रुपये है।
– आप दोनों के बाद, इस घर को बेच दिया जाना चाहिए।
– बिक्री से प्राप्त राशि को कम अस्थिरता वाले म्यूचुअल फंड में पूरी तरह से निवेश किया जा सकता है।
– 1 लाख रुपये प्रति माह देने के लिए एक निकासी योजना निर्धारित की जा सकती है।
– यदि तुरंत बिक्री संभव न हो, तो किसी विश्वसनीय अभिभावक को बेचने में मदद करनी चाहिए।
– घर को खाली या बंद रखने से बचें।
– संपत्ति से निश्चित आय नहीं होती। अगर सही तरीके से निवेश किया जाए तो कॉर्पस विश्वसनीय आय देता है।

इसलिए वसीयत में इस आशय का स्पष्ट उल्लेख करें।

» अपने बेटे के जीवन भर के भरण-पोषण के लिए एक ट्रस्ट बनाएँ

– आपको एक निजी पारिवारिक ट्रस्ट बनाना चाहिए।
– आपके जीवनकाल के बाद आपकी सभी संपत्तियाँ इस ट्रस्ट में स्थानांतरित की जा सकती हैं।
– यह ट्रस्ट आपके बेटे के लिए निवेश और मासिक आय उत्पन्न करने का ध्यान रखेगा।
– एक कॉर्पोरेट ट्रस्टी या पेशेवर अभिभावक नियुक्त किया जा सकता है।
– इससे उचित कानूनी और वित्तीय प्रबंधन सुनिश्चित होता है।
– आपके बाद धन के दुरुपयोग या कुप्रबंधन को भी रोकता है।
– ट्रस्ट आपके बेटे के चिकित्सा, उपचार, भोजन और रहने के खर्चों का भी भुगतान कर सकता है।

यह उसके लिए जीवन भर की सुरक्षा सुनिश्चित करने का सबसे अच्छा कदम है।

» कुछ तरल आपातकालीन निधि रखें

– कम से कम 5 लाख रुपये एक अलग FD या बचत खाते में रखें।
– इसका उपयोग केवल चिकित्सीय आपात स्थितियों में ही करें।
– इसे अन्य निधियों या आय के साथ न मिलाएँ।
– नामांकन और निर्देश स्पष्ट रखें।

इससे किसी भी अचानक स्वास्थ्य समस्या से निपटने में मदद मिलेगी।

» स्वास्थ्य और बीमा संबंधी सावधानियां

– आपका 60,000 रुपये का प्रीमियम वाला बीमा बहुत ही उचित है।
– सुनिश्चित करें कि प्रत्येक के लिए बीमा राशि कम से कम 5-10 लाख रुपये हो।
– कैशलेस अस्पताल नेटवर्क पर नज़र रखें।
– अपडेटेड आईडी और पॉलिसी साथ रखें।
– इसकी प्रतियां अपने बेटे के भावी अभिभावक के पास भी रखें।

ये कदम चिकित्सा संबंधी घटनाओं के दौरान वित्तीय बोझ को कम करते हैं।

» एक मज़बूत और कानूनी रूप से मान्य वसीयत बनाएँ

– संपत्ति का उपयोग कैसे किया जाना चाहिए, यह स्पष्ट करने के लिए एक पंजीकृत वसीयत लिखें।
– अपने बेटे की स्थिति, ज़रूरतों और संपत्ति उपयोग योजना का उल्लेख करें।
– घर की बिक्री और जमा राशि के निवेश को वसीयत का हिस्सा बनाएँ।
– एक अभिभावक या ट्रस्टी नियुक्त करें जो आपकी इच्छाओं का पालन करे।
– ज़रूरत पड़ने पर, किसी संपत्ति नियोजन वकील की मदद लें।

इससे भविष्य में कानूनी या पारिवारिक विवाद से बचा जा सकेगा।

» एन्युइटी या एलआईसी योजनाओं में और निवेश करने से बचें

– एन्युइटी से धन नहीं बढ़ता।
– ये आपके जीवनकाल के बाद आय को रोक देती हैं।
– एलआईसी की पारंपरिक योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं।
– ये विरासत निर्माण के लिए अच्छी नहीं हैं।
– ऐसी योजनाओं में नया पैसा निवेश न करें।
– इसके बजाय, केवल एसआईपी या एकमुश्त राशि के माध्यम से म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

इससे दीर्घकालिक विकास और कर-कुशल आय प्राप्त होती है।

» म्यूचुअल फंड नियमित योजनाओं की भूमिका

– सीएफपी-एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– ये आपको सही फंड मिश्रण चुनने में मदद करते हैं।
– वे बाज़ार में होने वाले बदलावों पर नज़र रखते हैं और उनका पुनर्आवंटन भी करते हैं।
– गैर-विशेषज्ञों के लिए डायरेक्ट प्लान जोखिम भरे होते हैं।
– खासकर जब बेटे की देखभाल जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य शामिल हों।
– नियमित प्लान निकासी सेटअप और कर नियोजन में भी मदद करते हैं।

इससे आपको मार्गदर्शन और शांति दोनों मिलती है।

» तुरंत SIP या STP शुरू करें

– अगर मासिक अधिशेष उपलब्ध हो, तो 20,000 से 30,000 रुपये का SIP शुरू करें।
– या बचत से इक्विटी म्यूचुअल फंड में STP का इस्तेमाल करें।
– इससे 2 करोड़ रुपये का लीगेसी फंड बनाने में मदद मिलती है।
– इसे 2030 तक लक्ष्य करें।
– 2030 के बाद, अपने बेटे को आय देने के लिए SWP का इस्तेमाल करें।
– 2030 तक फंड में ग्रोथ ऑप्शन का इस्तेमाल करें।

छोटी शुरुआत करें, धीरे-धीरे आगे बढ़ें।

» एक अभिभावक या निष्पादक नियुक्त करें

– अपने से कम उम्र के किसी विश्वसनीय व्यक्ति को चुनें।
– वे ईमानदार और ज़िम्मेदार होने चाहिए।
– वसीयत और ट्रस्ट में उनका नाम दर्ज करें।
– उन्हें अपने बेटे के मामलों को संभालने का अधिकार दें।
– उन्हें सभी निवेशों और इरादों के बारे में सूचित करें।

यह आपके बाद भी निरंतरता सुनिश्चित करता है।

» अंततः

– अपने बेटे के भविष्य को सुरक्षित करने का आपका प्रयास वाकई प्रेरणादायक है।
– आपने पहले ही आय संबंधी संपत्तियों का एक अच्छा आधार तैयार कर लिया है।
– लेकिन वर्तमान संपत्तियाँ आजीवन विरासत के लिए पूरी तरह उपयुक्त नहीं हैं।
– एफडी और भविष्य के अधिशेष को इक्विटी म्यूचुअल फंड में बदलें।
– एक ट्रस्ट बनाएँ, वसीयत लिखें और एक अभिभावक नियुक्त करें।
– अपने जीवनकाल के बाद घर को बेचने और उसे फिर से निवेश करने की योजना बनाएँ।
– सुनिश्चित करें कि सब कुछ दस्तावेज़ीकृत और कानूनी रूप से पंजीकृत है।
– इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका बेटा हमेशा सम्मान और देखभाल के साथ जीवन जिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: यह सराहनीय है कि 37 साल की उम्र में, आपने और आपकी पत्नी ने काफी संपत्ति अर्जित कर ली है और बहुत आगे की सोच रहे हैं।

अब मैं आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों का 360-डिग्री अवलोकन करूँगा।

– यह संरचना आपके सूचीबद्ध लक्ष्यों और समग्र स्थिति के अनुसार होगी।
– मैं कुछ छूटे हुए दृष्टिकोणों को भी शामिल करूँगा जिन पर आपको विचार करना चाहिए।

कृपया प्रत्येक भाग को ध्यानपूर्वक पढ़ें।

» वर्तमान आय, आयु और सेवानिवृत्ति समय-सीमा

– आप दोनों 3.5 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– 14 साल की सेवा के बाद, अगले वर्ष सेवानिवृत्ति।
– आपकी आयु अभी 37 वर्ष है, और सेवानिवृत्ति के बाद की सिविल नौकरी योजना उत्कृष्ट है।
– सेवानिवृत्ति के बाद काम करने से निरंतर नकदी प्रवाह सुनिश्चित होता है।
– आपकी पत्नी का ब्याज पर काम करना और 1 लाख रुपये कमाना भी मददगार है।

» वर्तमान संपत्ति का संक्षिप्त विवरण

– 60 लाख रुपये और 1 लाख रुपये। पीएफ में 55 लाख रुपये एक बहुत अच्छा आधार है।
- पत्नी के ऐप के ज़रिए इक्विटी शेयरों में 25 लाख रुपये - अगर अच्छे स्टॉक हों तो लंबी अवधि के लिए अच्छा है।
- भौतिक सोने में 5 लाख रुपये निवेश करने से विविधता आती है।
- 50 लाख रुपये प्रति प्लॉट की कीमत के दो प्लॉट - कोई कर्ज़ का बोझ नहीं।
- 3 लाख रुपये का कर्ज़ छोटा और प्रबंधनीय है।
- ग्रेच्युटी और लीव एनकैशमेंट से 65-70 लाख रुपये प्रति प्लॉट की उम्मीद - बहुत उपयोगी कोष।

आपका वित्तीय परिसंपत्ति आधार पहले ही 3.5 करोड़ रुपये को पार कर चुका है।

यह एक मज़बूत शुरुआत है।

- 8-10 साल बाद 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति पेंशन

यह आपकी योजना का सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा है।

- आपको एक ऐसा रिटायरमेंट फंड चाहिए जो हर महीने 1.5-2 लाख रुपये दे।
- इसका मतलब है कि 8-10 साल बाद सालाना 18 लाख से 24 लाख रुपये।
- आपको शुद्ध रिटायरमेंट फंड के रूप में कम से कम 3.5 से 4 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।
- यह अनुमान रूढ़िवादी रिटर्न और मुद्रास्फीति के प्रभाव को मानकर लगाया गया है।

आइए देखें कि इसे कैसे बनाया जाए:

- 1.15 करोड़ रुपये का पीएफ बैलेंस पहले से ही मददगार है।
- ग्रेच्युटी और लीव इनकैशमेंट को जोड़ें, लगभग 1.3-1.4 करोड़ रुपये।
- सेवानिवृत्ति पर कुल = 2.5 करोड़ रुपये से 2.6 करोड़ रुपये।
- अपनी सिविल नौकरी में सेवानिवृत्ति के बाद के 10 साल के निवेश को जोड़ें।
- अगर समझदारी से निवेश किया जाए, तो यह 1.5-2 करोड़ रुपये और देता है।

आपकी अनुमानित कुल सेवानिवृत्ति राशि = लगभग 4.5 करोड़ रुपये।

यह 1.5-2 लाख रुपये मासिक पेंशन के लक्ष्य के लिए पर्याप्त है।

लेकिन आपको उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना चाहिए।

केवल इक्विटी शेयरों पर निर्भर न रहें।
रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड, हाइब्रिड विकल्पों को शामिल करें।
वार्षिकी से बचें - ये कम रिटर्न और कम तरलता देते हैं।
सेवानिवृत्ति के बाद निकासी के लिए लचीले विकल्पों को प्राथमिकता दें।

एक बकेट रणनीति का उपयोग करें:

अल्पकालिक (0-3 वर्ष): डेट म्यूचुअल फंड, लिक्विड फंड।
मध्यम अवधि (3-7 वर्ष): संतुलित या हाइब्रिड इक्विटी फंड।
दीर्घकालिक (7+ वर्ष): इक्विटी-उन्मुख सक्रिय फंड।

किड्स कॉलेज, शिक्षा और मैरिज फंड (10 वर्षों में 1.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य)

यह एक और बहुत ही स्पष्ट और मज़बूत लक्ष्य है।

आइए इसका चरण-दर-चरण आकलन करें:

– आप चाइल्ड पॉलिसी में सालाना 3.5 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– बीमा कंपनियों की चाइल्ड पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं।
– यूलिप और चाइल्ड इंश्योरेंस पॉलिसी में बीमा और निवेश का मिश्रण होता है - इनसे बचें।

यहाँ एक बेहतर रणनीति है:

– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 25,000 रुपये निवेश करें।
– एसआईपी मोड का इस्तेमाल करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंड से बचें। इनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी होती है।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें। सीएफपी-योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

एक प्रमाणित प्लानर के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

– पोर्टफोलियो की समीक्षा और समायोजन किया जाता है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान मार्गदर्शन।
– आप व्यवहार संबंधी गलतियों से बचते हैं।
– आपको संपत्ति पुनर्संतुलन सहायता मिलती है।

10 वर्षों का लक्ष्य: 1.5 करोड़ रुपये।
यह 25,000-30,000 रुपये मासिक एसआईपी और 10% सीएजीआर रिटर्न के साथ संभव है।

लक्ष्य निवेश को अन्य बचत से अलग रखें।

» पीएफ के पैसे से 45 लाख रुपये मूल्य का नया ज़मीन का टुकड़ा खरीदना

यह आपकी स्थिति के लिए उचित नहीं है।
आपके पास पहले से ही कुल 1 करोड़ रुपये मूल्य के दो प्लॉट हैं।

अभी नई ज़मीन खरीदने से क्यों बचें?

– आप ईपीएफ के चक्रवृद्धि लाभ खो देंगे।
– ईपीएफ कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त 8%+ रिटर्न देता है।
– ज़मीन के लिए अभी 45 लाख रुपये निकालने से गैर-उत्पादक संपत्ति में पैसा फंस जाता है।
– इससे भविष्य में निर्माण लागत का बोझ भी बढ़ जाता है।

आप अपने मौजूदा दो प्लॉट रख सकते हैं।
लेकिन ज़मीन का जोखिम और न बढ़ाएँ।
ज़मीन तरल नहीं होती, इसलिए उससे नकदी प्रवाह नहीं होता।

जब धन की अनुमति हो, तो घर बनाने पर ध्यान दें।
फ़िलहाल, पीएफ कोष को बचाकर रखें और अन्य संपत्तियाँ बढ़ाएँ।

"5-6 वर्षों में किसी भी प्लॉट पर किराये के लिए घर बनाना

यह एक ज़्यादा व्यावहारिक विचार है।

लेकिन पहले आकलन करें:

"कौन सा स्थान बेहतर किराया देता है?
"आज निर्माण लागत का अनुमान क्या है?
"क्या आपको कम से कम 25,000-30,000 रुपये प्रति माह किराया मिल सकता है?
"यदि हाँ, तो वर्ष 4-5 तक उसके लिए फ़ंड पूल तैयार करना शुरू कर दें।

पूरा पीएफ कोष इस्तेमाल करने से बचें।
इसके बजाय, सेवानिवृत्ति के बाद की आय से निर्माण निधि बनाएँ।
इसे जमा करने के लिए म्यूचुअल फ़ंड एसटीपी, बैलेंस्ड फ़ंड और हाइब्रिड डेट फ़ंड का इस्तेमाल करें।

इस लक्ष्य को लचीला रखें।
अगर किराया व्यवहार्य न हो, तो 70 लाख रुपये प्रति शेयर पर बेचकर पुनर्निवेश करें।

बिक्री के बाद पुनर्निवेश के विकल्प:

– संतुलित लाभ निधि (मध्यम जोखिम)।
– डेट म्यूचुअल फंड (रूढ़िवादी)।
– हाइब्रिड इक्विटी फंड (विकास + सुरक्षा)।
– कोई इंडेक्स फंड नहीं, कोई यूलिप नहीं, कोई रियल एस्टेट पुनर्निवेश नहीं।

» 80 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये का आपातकालीन कोष

यह एक अच्छा सुरक्षा कवच है।

इसे बनाने का तरीका इस प्रकार है:

– 1.3 करोड़ रुपये की ग्रेच्युटी + छुट्टी में से, 30 लाख रुपये आपात स्थिति के लिए रखें।
– बैंक एफडी में 20 लाख रुपये डालें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये रखें।
– शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में 10 लाख रुपये रखें।
– पत्नी के बचत खाते में तत्काल पहुँच के लिए 5 लाख रुपये जमा करें।
– इसमें 5 लाख रुपये का सोना भी शामिल रखें।

यह कुल मिलाकर लगभग 85 लाख रुपये होता है।

हर 2 साल में इस कोष की समीक्षा करें।
मुद्रास्फीति और खर्चों में समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

» टर्म इंश्योरेंस, यूलिप, एनपीएस और कर बचत विकल्प

आइए एक-एक करके देखें:

टर्म इंश्योरेंस:

– आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है।
– अभी के लिए यह पर्याप्त है।
– एक बार जब आपका रिटायरमेंट फंड बन जाता है, तो कवरेज की आवश्यकता कम हो जाती है।
– जब तक देनदारियाँ न बढ़ें, अतिरिक्त टर्म प्लान न खरीदें।

यूलिप:

– यूलिप से पूरी तरह बचें।
– इनसे रिटर्न कम मिलता है।
– लॉक-इन अवधि लंबी होती है, शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– ये न तो अच्छा बीमा प्रदान करते हैं और न ही निवेश।
– यूलिप वेतनभोगी लोगों को गलत तरीके से बेचे जाते हैं। इनसे दूर रहें।

बाल बीमा योजनाएँ:

– ये यूलिप या एंडोमेंट का एक रूप हैं।
– 5-6% रिटर्न प्रदान करते हैं।
– कम तरलता।
– कोई लचीलापन नहीं।
– इनमें 3.5 लाख रुपये का निवेश न करें।

इसके बजाय, पहले बताए गए लक्ष्य-विशिष्ट एसआईपी में निवेश करें।

एनपीएस:

– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।
– आप 15,600 रुपये की कर बचत (30% कर स्लैब मानकर) के लिए सालाना 50,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
– रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं।
– लेकिन निकासी के नियम प्रतिबंधात्मक हैं।
– एनपीएस कोष का 60% कर-मुक्त है, शेष 40% वार्षिकी में जाता है (जिससे हम बचना चाहते हैं)।

आप कर-बचत के लिए एनपीएस में कम से कम 50,000 रुपये जमा कर सकते हैं।

अपनी मुख्य सेवानिवृत्ति निधि एनपीएस में न डालें।

कर बचत विकल्प:

ईपीएफ, ट्यूशन फीस, ईएलएसएस म्यूचुअल फंड के माध्यम से 80सी की 1.5 लाख रुपये की सीमा का उपयोग करें।

धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत एनपीएस के अतिरिक्त 50,000 रुपये का उपयोग करें।

धारा 80डी के तहत चिकित्सा बीमा का उपयोग करें।

बीमा-संबंधी बचत योजनाओं से बचें।




अपने प्लॉट पर घर खरीदना

आपके पास पहले से ही दो प्लॉट हैं।
तीसरी ज़मीन खरीदने के बजाय, मौजूदा प्लॉट पर निर्माण करें।

यदि वह घर स्वयं के उपयोग के लिए है:
... हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में अभी से बचत शुरू करें।
– निर्माण कोष के लिए हर महीने 25,000 रुपये आवंटित करें।
– 5वीं-6वीं कक्षा तक निर्माण की योजना बनाएँ।
– अपने रिटायरमेंट या बच्चे के घर के लक्ष्य से समझौता न करें।

घर की लागत कुल 50 लाख रुपये के भीतर रखें।

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» वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त सुझाव

– अपनी वसीयत स्पष्ट रूप से लिखें।
– किसी भी आपात स्थिति में अपने बच्चे के लिए संरक्षकता नियुक्त करें।
– बच्चे के भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए एक ट्रस्ट बनाएँ।
– पीएफ, शेयर, म्यूचुअल फंड, बीमा में नामांकित व्यक्ति को अपडेट करें।
– पत्नी के शेयर निवेश को समेकित करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– पेनी स्टॉक या ट्रेडिंग से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर 12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

—

» अंततः

आपने एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।
आपकी भविष्य की आय और संपत्तियाँ दीर्घकालिक आत्मविश्वास प्रदान करती हैं।

लेकिन दिशा महत्वपूर्ण है।

– अभी ज़मीन खरीदने से बचें।
– बाल बीमा या यूलिप योजनाओं का उपयोग न करें।
– प्रमाणित योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश को प्राथमिकता दें।
– धन को तरल और लचीला बनाए रखें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए धन अलग-अलग रखें - सेवानिवृत्ति, बच्चा, घर, आपातकाल।
– रूढ़िवादी लेकिन विकासोन्मुखी रहें।

आपको जोखिम भरे रिटर्न के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है।

अनुशासन और लक्ष्यों का पृथक्करण आपके लिए फायदेमंद होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment