Home > Money > Question

Sign In | Create an account

Language:

Now in हिन्दी too

विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मेरी आयु 66 वर्ष है और मेरे पति, जो एक सेवानिवृत्त बैंक कर्मचारी हैं, 74 वर्ष के हैं। हमारा एक 45 वर्ष का आश्रित बच्चा है। मेरे पति को 44,000 रुपये प्रति माह पेंशन मिलती है। हमने SCSS में 45 लाख रुपये जमा किए हैं। जीवन शांति, संयुक्त जीवन बीमा (JT) में 25 लाख रुपये हैं। 2030 तक हमें 16,000 रुपये प्रति माह मिलेंगे। PMVHY में 30 लाख रुपये और FD में 35 लाख रुपये हैं। हमारे बाद हमारे बेटे को पुनर्वास केंद्र में रहना होगा। हमारा मासिक खर्च औसतन 60,000 रुपये है। हम दोनों का मेडिकल बीमा 60,000 रुपये का है। हमें अपने बेटे के लिए और बचत करनी होगी। हमारे बाद मेरे बेटे को 60 से 70 हजार रुपये प्रति माह की आवश्यकता होगी। हम अपने घर में रहते हैं जिससे हमें 60 लाख रुपये की कमाई हो सकती है।

Ans: अपनी पूरी स्थिति स्पष्टता से साझा करने के लिए धन्यवाद। आपके बच्चे के भविष्य के प्रति आपकी प्रतिबद्धता की हम तहे दिल से सराहना करते हैं। आपने पहले ही सुरक्षित साधनों में अपने निवेशों को समझदारी से संरचित किया है। फिर भी, आइए हम आपके आश्रित बेटे की दीर्घकालिक देखभाल के लिए एक 360-डिग्री विश्लेषण करें।

आइए अब आपकी वर्तमान संपत्तियों, नकदी प्रवाह, जोखिमों का आकलन करें और एक ऐसी योजना की पहचान करें जो आपके पास मौजूद चीज़ों और आप दोनों के बाद आपके बेटे की ज़रूरतों के बीच के अंतर को पाट सके।

"मौजूदा आय और संपत्ति का संक्षिप्त विवरण"

"आपके पति की 44,000 रुपये प्रति माह की पेंशन एक अच्छी नियमित आय है।
"45 लाख रुपये का SCSS प्रति वर्ष लगभग 3.3 लाख रुपये दे सकता है।
"30 लाख रुपये का PMVVY प्रति वर्ष लगभग 2.4 लाख रुपये दे सकता है।
"25 लाख रुपये की जीवन शांति प्रति वर्ष लगभग 1.5 लाख रुपये देगी। 2030 से 16,000 प्रति माह।
– 35 लाख रुपये की FD से सालाना 2.5 से 3 लाख रुपये मिल सकते हैं।
– आपके पास लगभग 60 लाख रुपये का एक घर भी है।
– चिकित्सा बीमा 60,000 रुपये के वार्षिक प्रीमियम पर कवर होता है।

इस प्रकार, पेंशन, वार्षिकी, SCSS और ब्याज सहित आपकी वर्तमान वार्षिक आय लगभग 10.5 से 11 लाख रुपये है।

यह आपके वर्तमान खर्च 60,000 रुपये प्रति माह या 7.2 लाख रुपये प्रति वर्ष को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

» वर्तमान वित्तीय सुरक्षा – आकलन

– आप और आपके पति अपने बेटे पर निर्भर नहीं हैं। यह बहुत सकारात्मक बात है।
– आपने SCSS, PMVVY और वार्षिकी जैसी सुरक्षित योजनाओं के माध्यम से अपनी नियमित आय की ज़रूरतों को पूरा किया है।
– आज आपको नकदी की कमी का सामना नहीं करना पड़ रहा है। इससे योजना बनाने में लचीलापन आता है।
– आपका ज़्यादातर पैसा कम जोखिम वाले, सरकार समर्थित या गारंटीड रिटर्न वाले उपकरणों में निवेशित है।

हालाँकि, आपकी चिंता सिर्फ़ अभी की नहीं है। यह आपके बेटे की भविष्य की ज़रूरतों के बारे में है जब आप दोनों नहीं रहेंगे।

» बेटे के लिए माता-पिता के बाद के खर्चों की ज़रूरतों को समझना

– आपका बेटा अभी 45 साल का है और उसे भविष्य में 60,000-70,000 रुपये प्रति माह की ज़रूरत होगी।
– मुद्रास्फीति के कारण उसके भविष्य के खर्च बढ़ सकते हैं।
– 5% मुद्रास्फीति दर पर, आज का 60,000 रुपये प्रति माह 15 साल बाद 1.2 लाख रुपये प्रति माह हो जाता है।
– इसलिए, उसके लिए 1 लाख-1.25 लाख रुपये की आजीवन मासिक आय योजना की ज़रूरत है।
– आपके निधन के बाद उसे 30+ वर्षों तक इस आय की ज़रूरत पड़ सकती है।

इसलिए, हम लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह की एक स्थायी आय योजना बनाने की सोच रहे हैं। उसके लिए 1 लाख रुपये/माह।

यहाँ असली लक्ष्य यही है। तो, आइए इस दिशा में काम करें।

» भविष्य की तरलता और विरासत के लिए वर्तमान पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन

– आपकी सभी संपत्तियाँ सुरक्षित साधनों में हैं, लेकिन सभी विरासत के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– जीवन शांति और PMVVY जैसी वार्षिकी योजनाएँ नियमित आय देती हैं, लेकिन बाद में कोई वृद्धि या पूँजी नहीं बचती।
– SCSS और FD सुरक्षा के लिए अच्छे हैं, लेकिन ब्याज चालू वर्षों में खर्च हो जाता है।
– जब आप दोनों नहीं रहेंगे, तो अधिकांश आय-आधारित योजनाएँ बंद हो जाएँगी।
– इससे आपके बेटे के पास केवल FD या घर की बिक्री से प्राप्त पूँजी ही बचेगी।

इसलिए, विरासत के दृष्टिकोण से, ये साधन अभी के लिए मददगार हैं, लेकिन दीर्घकालिक देखभाल के लिए आदर्श नहीं हैं।

» आप दोनों के बाद क्या होगा – संपत्ति हस्तांतरण और आय प्रवाह

आइए कल्पना करें कि आप दोनों के न रहने पर क्या होगा:

– पेंशन बंद हो जाएगी।
– SCSS और PMVVY से होने वाली आय बंद हो जाएगी।
– जीवन शांति वार्षिकी भी बंद हो जाएगी।
– FD विरासत में मिल सकती है और उसका पुनर्निवेश किया जा सकता है।
– घर बेचा जा सकता है और उससे प्राप्त आय का उपयोग आय के लिए किया जा सकता है।

इस प्रकार केवल दो स्रोत बचेंगे:

– घर का मूल्य - लगभग 60 लाख रुपये।
– FD का मूल्य - लगभग 35 लाख रुपये।

ये कुल 95 लाख रुपये हैं। लेकिन आपके बेटे को प्रति माह 1 लाख रुपये की आवश्यकता है। यानी प्रति वर्ष 12 लाख रुपये।

इसलिए 95 लाख रुपये 8 साल से ज़्यादा नहीं चलेंगे, जब तक कि सही तरीके से निवेश न किया जाए। हमें अलग तरह से योजना बनाने की ज़रूरत है।

» बेटे के भविष्य के लिए विकास-उन्मुख कोष की आवश्यकता

– आपके बेटे को आपके 20-30 साल बाद भी आय की आवश्यकता है।
– इसलिए केवल निश्चित रिटर्न या वार्षिकी जीवन भर की देखभाल के लिए पर्याप्त नहीं होगी।
– जीवन भर के लिए मासिक 1 लाख रुपये प्रदान करने के लिए 1.5 करोड़ से 2 करोड़ रुपये का कोष आदर्श है।
– इसके लिए सुरक्षा और विकास का मिश्रण आवश्यक है।
– कुछ पैसा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाना चाहिए।
– इससे मुद्रास्फीति को मात देने और लंबी अवधि के लिए कोष बढ़ाने में मदद मिलेगी।

एक सतत आय योजना बनाने के लिए यह महत्वपूर्ण है।

» विकल्प 1: FD को समाप्त करें और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें

– आपके 35 लाख रुपये के FD पूरी तरह से कर योग्य हैं।
– ये मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न भी बहुत कम देते हैं।
– इन्हें तोड़कर पैसे को हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के संयोजन में लगाएँ।
– कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड सुरक्षा और मध्यम वृद्धि के लिए बेहतर हैं।
– ये अगले 5-10 वर्षों में पूँजी बढ़ाएँगे।
– बाद में, आपके बेटे के लिए SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) बनाया जा सकता है।
– CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

यह एक सुरक्षित लेकिन स्मार्ट बदलाव है।

» विकल्प 2: घर के मूल्य का समझदारी से उपयोग करें

– आपके घर का मूल्य 60 लाख रुपये है।
– आप दोनों के बाद, इस घर को बेच दिया जाना चाहिए।
– बिक्री से प्राप्त राशि को कम अस्थिरता वाले म्यूचुअल फंड में पूरी तरह से निवेश किया जा सकता है।
– 1 लाख रुपये प्रति माह देने के लिए एक निकासी योजना निर्धारित की जा सकती है।
– यदि तुरंत बिक्री संभव न हो, तो किसी विश्वसनीय अभिभावक को बेचने में मदद करनी चाहिए।
– घर को खाली या बंद रखने से बचें।
– संपत्ति से निश्चित आय नहीं होती। अगर सही तरीके से निवेश किया जाए तो कॉर्पस विश्वसनीय आय देता है।

इसलिए वसीयत में इस आशय का स्पष्ट उल्लेख करें।

» अपने बेटे के जीवन भर के भरण-पोषण के लिए एक ट्रस्ट बनाएँ

– आपको एक निजी पारिवारिक ट्रस्ट बनाना चाहिए।
– आपके जीवनकाल के बाद आपकी सभी संपत्तियाँ इस ट्रस्ट में स्थानांतरित की जा सकती हैं।
– यह ट्रस्ट आपके बेटे के लिए निवेश और मासिक आय उत्पन्न करने का ध्यान रखेगा।
– एक कॉर्पोरेट ट्रस्टी या पेशेवर अभिभावक नियुक्त किया जा सकता है।
– इससे उचित कानूनी और वित्तीय प्रबंधन सुनिश्चित होता है।
– आपके बाद धन के दुरुपयोग या कुप्रबंधन को भी रोकता है।
– ट्रस्ट आपके बेटे के चिकित्सा, उपचार, भोजन और रहने के खर्चों का भी भुगतान कर सकता है।

यह उसके लिए जीवन भर की सुरक्षा सुनिश्चित करने का सबसे अच्छा कदम है।

» कुछ तरल आपातकालीन निधि रखें

– कम से कम 5 लाख रुपये एक अलग FD या बचत खाते में रखें।
– इसका उपयोग केवल चिकित्सीय आपात स्थितियों में ही करें।
– इसे अन्य निधियों या आय के साथ न मिलाएँ।
– नामांकन और निर्देश स्पष्ट रखें।

इससे किसी भी अचानक स्वास्थ्य समस्या से निपटने में मदद मिलेगी।

» स्वास्थ्य और बीमा संबंधी सावधानियां

– आपका 60,000 रुपये का प्रीमियम वाला बीमा बहुत ही उचित है।
– सुनिश्चित करें कि प्रत्येक के लिए बीमा राशि कम से कम 5-10 लाख रुपये हो।
– कैशलेस अस्पताल नेटवर्क पर नज़र रखें।
– अपडेटेड आईडी और पॉलिसी साथ रखें।
– इसकी प्रतियां अपने बेटे के भावी अभिभावक के पास भी रखें।

ये कदम चिकित्सा संबंधी घटनाओं के दौरान वित्तीय बोझ को कम करते हैं।

» एक मज़बूत और कानूनी रूप से मान्य वसीयत बनाएँ

– संपत्ति का उपयोग कैसे किया जाना चाहिए, यह स्पष्ट करने के लिए एक पंजीकृत वसीयत लिखें।
– अपने बेटे की स्थिति, ज़रूरतों और संपत्ति उपयोग योजना का उल्लेख करें।
– घर की बिक्री और जमा राशि के निवेश को वसीयत का हिस्सा बनाएँ।
– एक अभिभावक या ट्रस्टी नियुक्त करें जो आपकी इच्छाओं का पालन करे।
– ज़रूरत पड़ने पर, किसी संपत्ति नियोजन वकील की मदद लें।

इससे भविष्य में कानूनी या पारिवारिक विवाद से बचा जा सकेगा।

» एन्युइटी या एलआईसी योजनाओं में और निवेश करने से बचें

– एन्युइटी से धन नहीं बढ़ता।
– ये आपके जीवनकाल के बाद आय को रोक देती हैं।
– एलआईसी की पारंपरिक योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं।
– ये विरासत निर्माण के लिए अच्छी नहीं हैं।
– ऐसी योजनाओं में नया पैसा निवेश न करें।
– इसके बजाय, केवल एसआईपी या एकमुश्त राशि के माध्यम से म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

इससे दीर्घकालिक विकास और कर-कुशल आय प्राप्त होती है।

» म्यूचुअल फंड नियमित योजनाओं की भूमिका

– सीएफपी-एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– ये आपको सही फंड मिश्रण चुनने में मदद करते हैं।
– वे बाज़ार में होने वाले बदलावों पर नज़र रखते हैं और उनका पुनर्आवंटन भी करते हैं।
– गैर-विशेषज्ञों के लिए डायरेक्ट प्लान जोखिम भरे होते हैं।
– खासकर जब बेटे की देखभाल जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य शामिल हों।
– नियमित प्लान निकासी सेटअप और कर नियोजन में भी मदद करते हैं।

इससे आपको मार्गदर्शन और शांति दोनों मिलती है।

» तुरंत SIP या STP शुरू करें

– अगर मासिक अधिशेष उपलब्ध हो, तो 20,000 से 30,000 रुपये का SIP शुरू करें।
– या बचत से इक्विटी म्यूचुअल फंड में STP का इस्तेमाल करें।
– इससे 2 करोड़ रुपये का लीगेसी फंड बनाने में मदद मिलती है।
– इसे 2030 तक लक्ष्य करें।
– 2030 के बाद, अपने बेटे को आय देने के लिए SWP का इस्तेमाल करें।
– 2030 तक फंड में ग्रोथ ऑप्शन का इस्तेमाल करें।

छोटी शुरुआत करें, धीरे-धीरे आगे बढ़ें।

» एक अभिभावक या निष्पादक नियुक्त करें

– अपने से कम उम्र के किसी विश्वसनीय व्यक्ति को चुनें।
– वे ईमानदार और ज़िम्मेदार होने चाहिए।
– वसीयत और ट्रस्ट में उनका नाम दर्ज करें।
– उन्हें अपने बेटे के मामलों को संभालने का अधिकार दें।
– उन्हें सभी निवेशों और इरादों के बारे में सूचित करें।

यह आपके बाद भी निरंतरता सुनिश्चित करता है।

» अंततः

– अपने बेटे के भविष्य को सुरक्षित करने का आपका प्रयास वाकई प्रेरणादायक है।
– आपने पहले ही आय संबंधी संपत्तियों का एक अच्छा आधार तैयार कर लिया है।
– लेकिन वर्तमान संपत्तियाँ आजीवन विरासत के लिए पूरी तरह उपयुक्त नहीं हैं।
– एफडी और भविष्य के अधिशेष को इक्विटी म्यूचुअल फंड में बदलें।
– एक ट्रस्ट बनाएँ, वसीयत लिखें और एक अभिभावक नियुक्त करें।
– अपने जीवनकाल के बाद घर को बेचने और उसे फिर से निवेश करने की योजना बनाएँ।
– सुनिश्चित करें कि सब कुछ दस्तावेज़ीकृत और कानूनी रूप से पंजीकृत है।
– इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका बेटा हमेशा सम्मान और देखभाल के साथ जीवन जिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 12, 2024

Question by Upendra - May 28, 2024English

Money

मेरी उम्र 45 साल है, मेरा नाम यू के सिंह है मेरे पास 2000000 का MF और 6500/माह का SIP है PPF वैल्यू 1500000 NPS वैल्यू 500000, 5K के मासिक योगदान से FD 2000000 NSC 1000000 मेरी पत्नी भी 45 साल की है उसकी MF वैल्यू 500000 है PPF वैल्यू 2100000 NPS वैल्यू 500000, 5K के मासिक योगदान से FD 500000 1 करोड़ के 3 प्लॉट मेरे वर्तमान मासिक खर्च 30K हैं। मेरे बेटे की 2029 से 2034 तक की मेडिकल शिक्षा के लिए मुझे पैसे की जरूरत होगी और हमारे रिटायरमेंट चरण के लिए हमें पैसे की जरूरत होगी। कृपया सुझाव दें कि हमें क्या करना चाहिए

Ans: आपके मौजूदा निवेश विभिन्न साधनों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। इनमें म्यूचुअल फंड (MF), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS), फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC) शामिल हैं। इसके अतिरिक्त, आपने प्लॉट के माध्यम से रियल एस्टेट में महत्वपूर्ण निवेश किया है।

आप और आपकी पत्नी दोनों के पास पर्याप्त PPF और NPS निवेश हैं, जो दीर्घकालिक बचत और कर लाभ के लिए एक अच्छी रणनीति है। आपका मासिक खर्च 30,000 रुपये है, और आपको 2029 से 2034 तक अपने बेटे की मेडिकल शिक्षा और अपने रिटायरमेंट के लिए धन की आवश्यकता होगी।

आपका विविध पोर्टफोलियो जोखिम प्रबंधन की अच्छी समझ दिखाता है। NPS और PPF में नियमित योगदान सराहनीय है क्योंकि वे दीर्घकालिक लाभ प्रदान करते हैं। आपका निवेश अनुशासन आपकी व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) और नियमित बचत से स्पष्ट है।

अपने लक्ष्यों को समझना
आइए अपने वित्तीय लक्ष्यों को दो प्राथमिक श्रेणियों में विभाजित करें:

अपने बेटे की चिकित्सा शिक्षा के लिए धन जुटाना (2029-2034)

सेवानिवृत्ति योजना

अपने बेटे की चिकित्सा शिक्षा के लिए धन जुटाना
आपके बेटे की शिक्षा एक अल्पकालिक से मध्यम अवधि का लक्ष्य है। इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए, आपको तरलता और मूलधन की सुरक्षा सुनिश्चित करने की आवश्यकता है।

संस्तुतियाँ:

अपने SIP जारी रखें: म्यूचुअल फंड में अपने SIP जारी रखें। ये समय के साथ एक महत्वपूर्ण कोष जमा करने में मदद करेंगे।

शिक्षा के लिए एक अलग फंड आवंटित करें: अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक अलग निवेश पोर्टफोलियो बनाने पर विचार करें। आप अपनी SIP राशि बढ़ा सकते हैं या इस लक्ष्य के लिए विशेष रूप से एक नया SIP शुरू कर सकते हैं।

डेट फंड में निवेश करें: कम समय सीमा को देखते हुए, डेट म्यूचुअल फंड पर विचार करें। वे FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और अधिक कर-कुशल होते हैं।

आवर्ती जमा (आरडी): मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए आरडी पर भी विचार किया जा सकता है। वे सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं।

पीपीएफ से आंशिक निकासी: चूंकि आपके पीपीएफ खाते में पर्याप्त शेष राशि है, इसलिए आप आवश्यकता पड़ने पर आंशिक निकासी पर विचार कर सकते हैं। पीपीएफ 7वें वर्ष के बाद निकासी की अनुमति देता है।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति योजना एक दीर्घकालिक लक्ष्य है, और आपको सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करने की आवश्यकता है।

संस्तुतियाँ:

एसआईपी योगदान बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाएँ। इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना के कारण दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

संतुलित फंड: संतुलित या हाइब्रिड फंड पर विचार करें। ये इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं, जो विकास और सुरक्षा का संतुलन प्रदान करते हैं।

एनपीएस योगदान की समीक्षा करें: आपका एनपीएस योगदान सेवानिवृत्ति योजना के लिए उत्कृष्ट है। सुनिश्चित करें कि आप और आपकी पत्नी 5,000 रुपये मासिक योगदान करना जारी रखें।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): सेवानिवृत्ति के बाद, नियमित आय के लिए अपने म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें। SWP एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करते हैं और कर-कुशल हैं।

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। चिकित्सा आपात स्थिति आपकी बचत को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।

वर्तमान निवेशों का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड (MF):

आपके MF निवेश क्रमशः 2,000,000 रुपये और 500,000 रुपये हैं। इन निवेशों को जारी रखें और यदि संभव हो तो अपने SIP को बढ़ाने पर विचार करें।
PPF:

आपके PPF मूल्य 1,500,000 रुपये और 2,100,000 रुपये हैं। PPF एक बेहतरीन दीर्घकालिक निवेश है। जब तक आवश्यक न हो, निकासी से बचें।
NPS:

आप और आपकी पत्नी दोनों के पास NPS में 500,000 रुपये हैं, जिसमें 5,000 रुपये का मासिक योगदान है। यह सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक अच्छी रणनीति है।
एफडी और एनएससी:

एफडी (2,000,000 रुपये और 500,000 रुपये) और एनएससी (1,000,000 रुपये) सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। डेट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड फंड जैसे उच्च-उपज वाले साधनों में कुछ हिस्सा लगाने पर विचार करें।

रियल एस्टेट:

आपके तीन प्लॉट जिनकी कीमत 1 करोड़ रुपये है, एक महत्वपूर्ण निवेश हैं। रियल एस्टेट में तरलता नहीं है, इसलिए तत्काल जरूरतों के लिए इस पर निर्भर रहने से बचें।

हम आपके बेटे के भविष्य को सुरक्षित करने और एक आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के महत्व को समझते हैं। आपकी सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। वर्तमान खर्चों, भविष्य की शिक्षा लागतों और रिटायरमेंट बचत को संतुलित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। हालाँकि, एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करना
इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ:

रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाना उचित है। इक्विटी में उच्च रिटर्न की क्षमता है, जो आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को काफी बढ़ा सकता है।
ऋण आवंटन:

अपने बेटे की शिक्षा के लिए, सुरक्षा और तरलता सुनिश्चित करने के लिए ऋण साधनों पर अधिक ध्यान दें। ऋण म्यूचुअल फंड, आरडी और पीपीएफ निकासी प्रभावी हो सकती है।

आपातकालीन निधि:

अपने मासिक खर्चों के 6-12 महीने के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि बचत खातों या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड साधनों में होनी चाहिए।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना और आवश्यक समायोजन करना महत्वपूर्ण है। बाजार की स्थिति, ब्याज दरें और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ समय के साथ बदलती रहती हैं। नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

पुनर्संतुलन रणनीति:

अपने एसेट आवंटन की सालाना समीक्षा करें। यदि इक्विटी बाजार अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो आपका इक्विटी आवंटन आपके लक्ष्य से अधिक हो सकता है। ऐसे मामलों में, कुछ फंड को ऋण साधनों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

आम नुकसान से बचना
फिक्स्ड डिपॉजिट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें:

जबकि FD सुरक्षित हैं, उनका रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से कम होता है। FD पर अत्यधिक निर्भरता समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं:

अपने सभी म्यूचुअल फंड निवेशों को एक ही श्रेणी में केंद्रित न करें। लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में विविधता लाएं।
उच्च लागत वाले बीमा उत्पादों से बचें:

उच्च प्रीमियम और कम रिटर्न वाले बीमा उत्पादों से बचें। पर्याप्त कवरेज के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान दें और बाकी का निवेश म्यूचुअल फंड में करें।
कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है। सभी उपलब्ध कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

पीपीएफ और एनपीएस:

पीपीएफ और एनपीएस दोनों क्रमशः धारा 80सी और धारा 80सीसीडी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। कर बचत के लिए इन योगदानों को अधिकतम करें।
म्यूचुअल फंड:

एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ के लिए 10% की दर से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर के लिए योग्य हैं।
स्वास्थ्य बीमा:

स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80डी के तहत कटौती के लिए योग्य हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
बचत और निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाकर और उसे अपने लक्ष्यों के साथ जोड़कर, आप अपने परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाने और अल्पकालिक जरूरतों के लिए लिक्विडिटी बनाए रखने पर ध्यान दें। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन आपके निवेश को ट्रैक पर रखेगा।

अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक साथ योजना बनाना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना के साथ इसे प्राप्त किया जा सकता है। अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें, और आप दोनों के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 11, 2025

Question by Gaurav - Sep 10, 2025English

Money

प्रिय वित्तीय गुरु। मैं 46 साल का हूँ और मेरा एक छोटा सा व्यवसाय है, जिसे मैंने स्नातक होने के तुरंत बाद 2 लाख रुपये के ऋण से शुरू किया था। मेरे 17 और 13 साल के दो बेटे हैं। मेरी पत्नी 40 साल की हैं और वह गृहिणी हैं। मैंने पहले दिन से ही बचत शुरू कर दी थी। 1. अब मेरे पास बैंक में एफडी में 1 करोड़ रुपये का कोष है, जिसमें से लगभग 7% की ब्याज दर पर 60,000 रुपये प्रति माह की मासिक निकासी होती है। यह मेरा सेवानिवृत्ति कोष है। 2. मेरे पास लगभग 75 लाख रुपये मूल्य का एक फ्लैट है, जिसे मैंने किराए पर दे दिया है और मुझे हर महीने 20,000 रुपये किराया मिलता है। 3. मेरे पास दो प्लॉट में निवेश है, जिनका वर्तमान मूल्य लगभग 4 करोड़ और 80 लाख रुपये है। 5 मेरे पैतृक घर में रहते हैं, इसलिए मैं इसे बेचने का कोई मूल्य नहीं मानता। 4. लगभग 25 लाख की बचत वाला पीपीएफ खाता परिपक्व हो गया है, मैंने इसे 5 साल के लिए बढ़ा दिया है। 5. लगभग 30 लाख की एलआईसी पॉलिसी, जो लगभग 5 साल में परिपक्व होगी। 6. आज के मूल्य का लगभग 12 लाख का सोविएनर गोल्ड बॉन्ड। 6. मंदी के कारण मेरा व्यवसाय मंदी में है, इसलिए अब मेरी व्यावसायिक आय लगभग 60,000-90,000 प्रति माह है। 7. चुकाने के लिए कोई ऋण नहीं। कोई मासिक ईएमआई नहीं देनी है। 8. मैंने 25 लाख का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लिया है, जिसे मैं 50 वर्ष की आयु में बढ़ाकर 50 लाख कर दूँगा। तो मेरी वर्तमान आय है एफडी ब्याज 60,000 किराया 20,000 व्यावसायिक आय 60,000-90,000 कुल 1,40,000 - 1,80,000 स्कूल फीस सहित वर्तमान मासिक खर्च 1,10,000 खर्च के बाद मासिक बचत लगभग 50,000 अब मेरा लक्ष्य है 1. अपने बेटे की शिक्षा की आवश्यकता, क्योंकि मेरा बड़ा बेटा 17 साल का है और पढ़ाई में अच्छा है, इसलिए अगले साल से मुझे 4 साल तक लगभग 1 लाख से 1.50 लाख रुपये प्रति माह की आवश्यकता होगी क्योंकि वह भारत या विदेश में किसी अच्छे कॉलेज से बी.टेक कर रहा होगा। 2. छोटे बेटे के लिए भी लगभग यही योजना है। वह अभी सातवीं कक्षा में है और उसे 4 साल बाद अपनी पढ़ाई के लिए अगले 5 साल तक इतनी ही राशि की आवश्यकता होगी। तो अगले साल से मुझे अपने दोनों बेटों की पढ़ाई के लिए लगभग 8-10 साल तक 1-2 लाख रुपये प्रति माह की आवश्यकता होगी। उसके बाद मैं रिटायर हो जाऊँगा और मुझे अपनी पूरी ज़िंदगी के लिए लगभग इतनी ही रकम की ज़रूरत होगी। मुझे शेयर और म्यूचुअल फंड में निवेश करना पसंद नहीं है, मैं हमेशा FD जैसे सुरक्षित निवेश में निवेश करना चाहता हूँ। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें, मैं 80 लाख का एक प्लॉट बेचने की सोच रहा हूँ ताकि दोनों बेटों की शिक्षा के लिए पैसे जुटा सकूँ, जिसकी मुझे 8-10 साल तक ज़रूरत है। मैं अपने दूसरे प्लॉट को अगले 3-4 सालों में लगभग 5-6 करोड़ रुपये की कीमत पर बेचने की योजना बना रहा हूँ। मैं एक और कमर्शियल प्रॉपर्टी खरीदूँगा जिससे मुझे हर महीने लगभग 2.5 लाख रुपये का किराया मिलेगा अगर मैं उसे किसी बैंक को किराए पर दूँ। या मैं पूरी रकम FD में डाल दूँगा जिस पर मुझे लगभग 7-8% मासिक भुगतान मिलेगा। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि क्या मैं सही रास्ते पर हूँ क्योंकि मेरी जानकारी सीमित है। धन्यवाद

Ans: आपने बहुत अच्छा किया है। एक छोटे से लोन से शुरुआत करके करोड़ों की संपत्ति बनाना आसान नहीं है। आपने अपने परिवार का ध्यान रखा है, बचत की है और अपनी जीवनशैली को नियंत्रण में रखा है। आपने बीमा भी करवाया है, जो बहुत समझदारी भरा कदम है। अब आपका ध्यान बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति पर है। एक उचित योजना से दोनों ही संभव हैं।

"वर्तमान वित्तीय विवरण"
- उम्र: 46, पत्नी 40, दो बेटे 17 और 13 साल के।
- संपत्ति: 1 करोड़ रुपये की FD, 75 लाख रुपये का एक फ्लैट, 4 करोड़ और 80 लाख रुपये के दो प्लॉट, PPF में 25 लाख रुपये, 30 लाख रुपये का LIC, 12 लाख रुपये के सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड।
- आय: FD से 60,000 रुपये मासिक, 20,000 रुपये मासिक किराया, 10,000 रुपये। 60,000 से 90,000 रुपये की व्यावसायिक आय।
- खर्च: स्कूल फीस सहित 1.1 लाख रुपये मासिक।
- अधिशेष: लगभग 50,000 रुपये मासिक।
- बीमा: पारिवारिक स्वास्थ्य कवर 25 लाख रुपये (जिसे बढ़ाकर 50 लाख रुपये करने की योजना है), एलआईसी पॉलिसी, कोई ऋण नहीं।

यह एक बहुत ही मजबूत और स्थिर वित्तीय आधार दर्शाता है।

"बच्चों की शिक्षा का लक्ष्य"
आपके बड़े बेटे को अगले साल से 4 साल तक हर महीने 1 से 1.5 लाख रुपये की ज़रूरत है। छोटे बेटे को 4 साल बाद 5 साल तक इतनी ही राशि की ज़रूरत होगी। इसका मतलब है कि लगभग 9 साल तक आपको शिक्षा के लिए भारी नकदी प्रवाह की आवश्यकता होगी। आप इसे प्रबंधित करने के लिए 80 लाख रुपये का प्लॉट बेचना चाहते हैं। यह एक उचित विचार है। शिक्षा एक प्राथमिकता है। इसके लिए एक अलग से एकमुश्त राशि का उपयोग करना उचित है।

"रुपये का उपयोग" 80 लाख का प्लॉट बिक्री
अगर आप इस प्लॉट को बेचते हैं, तो आप पूरी रकम सुरक्षित रूप से जमा कर सकते हैं। पूरी रकम को मासिक भुगतान वाली FD में न रखें। इसके बजाय, पैसे को अलग-अलग समय पर जमा करें। पहले 2 से 3 साल के खर्चों को तरलता के लिए FD में रखें। बाकी रकम को धीरे-धीरे भुनाने वाले सुरक्षित डेट विकल्पों में रखें। इस तरह आपको सामान्य FD की तुलना में बेहतर ग्रोथ मिलेगी। आपके दोनों बच्चों की पढ़ाई के लिए एक निश्चित राशि उपलब्ध रहेगी। शिक्षा के लिए इस प्लॉट को बेचना एक व्यावहारिक निर्णय है।

"रिटायरमेंट कॉर्पस प्लानिंग"
बच्चों के सेटल होने के बाद आपके रिटायरमेंट खर्च लगभग 1 से 1.5 लाख रुपये प्रति माह होंगे। आपके पास पहले से ही FD में 1 करोड़ रुपये, PPF में 25 लाख रुपये, सोने में 12 लाख रुपये और 20,000 रुपये की किराये की आय है। LIC की मैच्योरिटी पर 30 लाख रुपये भी जुड़ेंगे। इसके अलावा, आपके पास 4 करोड़ रुपये का प्लॉट भी है। जब आप इसे भविष्य में बेचेंगे, तो आपको 5 से 6 करोड़ रुपये मिलने की उम्मीद है। इससे या तो FD पर अच्छा ब्याज मिल सकता है या फिर कमर्शियल प्रॉपर्टी से किराया मिल सकता है। यही आपकी सेवानिवृत्ति का मुख्य कारण है।

"एफडी और ब्याज पर निर्भरता"
आप एफडी को एक सुरक्षित विकल्प के रूप में पसंद करते हैं। एफडी निश्चित रिटर्न और नियमित आय देता है। लेकिन इसमें दो समस्याएँ हैं। पहला, ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। दूसरा, यह 20 से 30 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता। आज आप सहज महसूस कर सकते हैं, लेकिन समय के साथ पैसे का मूल्य कम होता जाता है। 1.5 लाख रुपये की मासिक ज़रूरत के साथ, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि बढ़ती लागतों को वहन करने के लिए एफडी का कोष बहुत बड़ा हो। इसे ध्यान में रखें।

"सोने और पीपीएफ की भूमिका"
सोना एक सुरक्षा उपाय है। आपके पास पहले से ही सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में 12 लाख रुपये हैं। यह ठीक है। इसे और न बढ़ाएँ। 25 लाख रुपये का पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष में जुड़ता है। यदि संभव हो तो 15 साल तक विस्तार जारी रखें। यह एक स्थिर सहारा है।

"एलआईसी पॉलिसी"
आपकी 30 लाख रुपये की एलआईसी परिपक्वता आपकी कुल संपत्ति की तुलना में बहुत बड़ी नहीं है। एलआईसी पॉलिसी सुरक्षा तो देती हैं, लेकिन कम वृद्धि देती हैं। मैच्योरिटी के बाद, एलआईसी में दोबारा निवेश न करें। मैच्योरिटी की राशि को आय प्रवाह के लिए एफडी या सुरक्षित ऋण जैसे बेहतर विकल्पों में लगाएँ।

"व्यावसायिक आय पर विचार"
आपका व्यवसाय अभी 60,000 से 90,000 रुपये मासिक दे रहा है। लेकिन आप पहले से ही मंदी के दबाव को महसूस कर रहे हैं। इसे स्थायी मानकर इस पर निर्भर न रहें। आपको व्यावसायिक आय को शामिल किए बिना सेवानिवृत्ति आय की योजना बनानी चाहिए। अगर व्यवसाय लाभ देता है, तो यह अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करेगा।

"रियल एस्टेट पर विचार"
आप 4 करोड़ रुपये के प्लॉट को बाद में बेचने की योजना बना रहे हैं जब इसकी कीमत 5 से 6 करोड़ रुपये तक पहुँच जाए। आप 2.5 लाख रुपये मासिक किराये पर एक व्यावसायिक संपत्ति भी खरीदने की योजना बना रहे हैं। आपको यहाँ सावधान रहना चाहिए। रियल एस्टेट सौदों में किरायेदारों से जुड़ी समस्याएँ, किराये में देरी, रखरखाव और नकदी जैसे जोखिम शामिल होते हैं। 6 से 7% ब्याज वाली एफडी सुरक्षित है लेकिन कर योग्य है। किराये की आय भी कर योग्य है और हमेशा गारंटीकृत नहीं होती। आपको केवल इसी पर निर्भर नहीं रहना चाहिए। अपनी संपत्ति में विविधता लाएँ ताकि आपके पास केवल किराया या एफडी ही नहीं, बल्कि कई आय स्रोत हों।

» स्वास्थ्य बीमा
आपके पास 25 लाख रुपये का कवर है, जिसे आप 50 साल बाद बढ़ाकर 50 लाख रुपये करने की योजना बना रहे हैं। यह बहुत ज़रूरी है। स्वास्थ्य सेवा की लागत बहुत तेज़ी से बढ़ती है। यह कदम आपके रिटायरमेंट फंड की सुरक्षा करेगा।

» संपत्ति नियोजन
आप पैतृक घर में रहते हैं। आपको वसीयत लिखनी चाहिए जिसमें संपत्ति के बंटवारे का स्पष्ट उल्लेख हो। इसमें यह भी बताएँ कि पत्नी और बेटों के बीच संपत्ति और धन का बंटवारा कैसे किया जाना चाहिए। बैंक एफडी, पीपीएफ, एलआईसी और बॉन्ड में नॉमिनेशन ज़रूर करें। इससे भविष्य में कानूनी झंझटों से बचा जा सकता है।

» सुरक्षित बनाम ग्रोथ बैलेंस
आपको इक्विटी और म्यूचुअल फंड पसंद नहीं हैं। आप सुरक्षा चाहते हैं। लेकिन एक बात समझ लीजिए। आज एफडी का ब्याज काफ़ी लग सकता है, लेकिन 15 से 20 साल बाद, मुद्रास्फीति आपके पैसे को खा जाएगी। आज के 1 लाख रुपये के लिए 2 से 3 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है। एफडी की वृद्धि दर इतनी नहीं होगी। इक्विटी मुद्रास्फीति को मात दे सकती है, लेकिन आप सहज नहीं हैं। ऐसे में, कम से कम पेशेवरों द्वारा प्रबंधित ग्रोथ-ओरिएंटेड सुरक्षित फंडों में थोड़ा निवेश ज़रूर रखें। अन्यथा, आपकी संपत्ति भले ही बड़ी लगे, लेकिन बाद में उसकी कीमत कम हो जाएगी।

"शिक्षा और सेवानिवृत्ति को एक साथ कैसे प्रबंधित करें"
"80 लाख रुपये का प्लॉट बेचें। बच्चों की फीस के लिए एफडी और सुरक्षित ऋण में पैसा लगाएँ।
"1 करोड़ रुपये की एफडी को सेवानिवृत्ति कोष के रूप में रखें। शिक्षा के लिए इसे न छुएँ।
"5 साल बाद एलआईसी की 30 लाख रुपये की परिपक्वता राशि सेवानिवृत्ति निधि में जुड़ सकती है।
"पीपीएफ एक्सटेंशन जारी रखें और इसे सेवानिवृत्ति आय बढ़ाने वाले के रूप में देखें।
"12 लाख रुपये के सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड को सुरक्षा और छोटी आय के लिए परिपक्वता तक रखा जा सकता है।
"जब बेटे पढ़ाई पूरी कर लेंगे, तब भी आपके पास बेचने के लिए 4 करोड़ रुपये का प्लॉट होगा। यह बेहतर सेवानिवृत्ति जीवन शैली के लिए मुख्य धन होगा।"

"देखने योग्य जोखिम"
"केवल एफडी और अचल संपत्ति पर निर्भर रहने से दीर्घकालिक विकास कम हो सकता है।
"एफडी ब्याज पर कर वास्तविक आय को कम कर देगा।
" – किराये की आय हमेशा स्थिर नहीं हो सकती।
– मुद्रास्फीति का जोखिम वास्तविक है। 10 से 12 वर्षों में खर्च दोगुना हो सकता है।
– यदि बीमा पर्याप्त नहीं है, तो स्वास्थ्य लागत आपके कोष को खा सकती है।

» बेहतर संतुलन सुझाव
– 4 करोड़ रुपये के प्लॉट से होने वाली सारी आय व्यावसायिक संपत्ति में न लगाएँ। विविधता लाएँ। कुछ राशि FD में ज़रूर रखें। लेकिन CFP के माध्यम से पेशेवर प्रबंधन फंडों पर भी विचार करें। सक्रिय फंड मुद्रास्फीति से बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं। इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि वे जोखिम नियंत्रण के बिना केवल बाजारों की नकल करते हैं। प्रत्यक्ष फंडों से बचें क्योंकि उन्हें निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। CFP के माध्यम से नियमित फंड अनुशासन और समीक्षा प्रदान करते हैं।
– अपना आपातकालीन फंड अलग रखें, कम से कम 10 से 15 लाख रुपये तरल रूप में।
– स्वास्थ्य कवर को जल्द ही 50 लाख रुपये तक बढ़ाएँ, बाद में नहीं।

» अंत में
आपने अब तक बहुत अच्छा काम किया है। आपकी बचत की आदत और संपत्ति निर्माण ठोस है। 10 लाख रुपये बेचने की आपकी योजना। बच्चों की शिक्षा के लिए 80 लाख का प्लॉट सही है। रिटायरमेंट के लिए, सिर्फ़ FD और किराये पर निर्भर न रहें। ये सुरक्षित हैं, लेकिन मुद्रास्फीति और टैक्स का असर ज़रूर पड़ेगा। अपनी संपत्ति के एक हिस्से के लिए विविधीकरण का इस्तेमाल करें। अगर आपको सुरक्षा पसंद है, तो अपनी मूल राशि FD में रखें, लेकिन CFP के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अपनी हिस्सेदारी बढ़ाएँ। वसीयत लिखें और नामांकन अपडेट करें। स्वास्थ्य बीमा ज़्यादा रखें। इस संतुलित दृष्टिकोण से, आप दोनों बेटों को पूरी शिक्षा दे सकते हैं, शांति से रिटायर हो सकते हैं, और पैसे खत्म होने के डर के बिना सम्मान के साथ जीवन जी सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 11, 2025

Question by Gaurav - Sep 11, 2025English

Money

प्रिय वित्तीय गुरु। मैं 46 वर्ष का हूँ और मेरे पास एक छोटा सा व्यवसाय है जिसे मैंने स्नातक होने के तुरंत बाद 2 लाख के ऋण से शुरू किया था, मेरे 17 और 13 वर्ष के दो बेटे हैं, मेरी पत्नी 40 वर्ष की है, वह गृहिणी है। पहले दिन से ही मैंने बचत शुरू कर दी थी। 1. अब बैंक में एफडी में 1 करोड़ का कोष है जिसमें लगभग 7% पर प्रति माह 60000 मासिक ब्याज निकासी है। यह मेरा सेवानिवृत्ति कोष है। 2. लगभग 75 लाख मूल्य का 1 फ्लैट है जिसे मैंने किराए पर दे दिया है जिससे मुझे प्रति माह 20000 किराया मिलता है। 3. लगभग 4 करोड़ और 80 लाख के वर्तमान मूल्य वाले 2 प्लॉट में निवेश किया है। 5. मैं अपने पैतृक घर में रहता हूं, इसलिए मुझे लगता है कि इसे बेचने का कोई मूल्य नहीं है। 4. लगभग 25 लाख की बचत वाला पीपीएफ खाता परिपक्व हो गया है 6. आज के मूल्य का लगभग 12 लाख रुपये का सोविएनर गोल्ड बॉन्ड। 6. मंदी के कारण मेरा व्यवसाय बंद होने के कारण मेरी व्यावसायिक आय लगभग 60,000-90,000 रुपये प्रति माह है। 7. चुकाने के लिए कोई ऋण नहीं। कोई मासिक EMI नहीं। 8. मैंने 25 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लिया है, जिसे मैं 50 वर्ष का होने पर बढ़ाकर 50 लाख रुपये कर दूँगा। तो मेरी वर्तमान आय है एफडी ब्याज 60000, किराया 20000, व्यवसाय आय 60000-90000, कुल 140000 -180000, स्कूल फीस सहित वर्तमान मासिक खर्च 110000, खर्च के बाद मासिक बचत लगभग 50000, अब मेरा लक्ष्य 1. अपने बेटे की शिक्षा की आवश्यकता, चूंकि मेरा बड़ा बेटा 17 साल का है और पढ़ाई में अच्छा है, अगले साल से मुझे 4 साल तक हर महीने लगभग 1 लाख से 1.50 लाख रुपये की जरूरत होगी क्योंकि वह भारत या विदेश में किसी अच्छे कॉलेज से बीटेक कर रहा होगा। 2. छोटे बेटे के लिए भी लगभग यही योजनाएं हैं, जो वर्तमान में 7वीं में है और उसे 4 साल बाद अपनी पढ़ाई के लिए अगले 5 साल तक समान राशि की आवश्यकता होगी। इसलिए मुझे अपने दोनों बेटों की पढ़ाई के लिए अगले साल से लगभग 8-10 साल तक 1-2 लाख रुपये मासिक की जरूरत होगी। मुझे शेयर और म्यूचुअल फंड में निवेश करना पसंद नहीं है, मैं हमेशा FD जैसा सुरक्षित निवेश चाहता हूँ। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें। मैं अपने दोनों बेटों की शिक्षा के लिए 80 लाख रुपये का एक प्लॉट बेचने की सोच रहा हूँ, जिसकी मुझे 8-10 साल तक ज़रूरत है। मैं अपना दूसरा प्लॉट अगले 3-4 सालों में 5-6 करोड़ रुपये की कीमत पर बेचने की योजना बना रहा हूँ। मैं एक और कमर्शियल प्रॉपर्टी खरीदूँगा, जिससे मुझे बैंक को किराए पर देने पर लगभग 2.5 लाख रुपये मासिक किराया मिलेगा। या मैं पूरी रकम FD में डाल दूँगा, जिसका मासिक भुगतान लगभग 7-8% होगा। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें कि क्या मैं सही रास्ते पर हूँ, क्योंकि मेरी जानकारी सीमित है। धन्यवाद।

Ans: यह आपकी गंभीर योजना बनाने की मानसिकता को दर्शाता है।
आपने अनुशासित बचत के ज़रिए पहले ही एक अच्छा कोष बना लिया है।
मैं आपकी वित्तीय योजना पर एक विस्तृत 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य प्रदान करता हूँ।

» वर्तमान वित्तीय अवलोकन
– आयु: 46 वर्ष।
– परिवार: पत्नी (40 वर्ष), दो बेटे (17 और 13 वर्ष)।
– कोई ऋण या ईएमआई नहीं।
– सावधि जमा कोष: 1 करोड़ रुपये, लगभग 60,000 रुपये प्रति माह ब्याज।
– फ्लैट से किराये की आय: 20,000 रुपये प्रति माह।
– व्यावसायिक आय: 60,000 रुपये से 90,000 रुपये प्रति माह (वर्तमान में मंदी के कारण कम)।
– पीपीएफ: 25 लाख रुपये, अगले 5 वर्षों के लिए बढ़ाया गया।
– एलआईसी पॉलिसी: 5 वर्षों में परिपक्व होने वाली 30 लाख रुपये।
– सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी): 12 लाख रुपये।
- ज़मीन के प्लॉट: एक की कीमत 80 लाख रुपये और दूसरे की कीमत 4 करोड़ रुपये।
- स्कूल फीस सहित मासिक खर्च: 1.1 लाख रुपये।
- बचत: लगभग 50,000 रुपये प्रति माह।

"अपने बेटों के लिए शिक्षा व्यय योजना"
- सबसे बड़ा बेटा (17 वर्ष):

अगले साल से, आपको 4 साल तक हर महीने 1-1.5 लाख रुपये की ज़रूरत होगी।

इसमें कॉलेज की ट्यूशन फीस, आवास और अन्य खर्च शामिल हैं।

- छोटा बेटा (13 वर्ष):

4 साल में, अगले 5-6 साल तक इतनी ही ज़रूरतें होंगी।

अनुमानित मासिक ज़रूरत: उस दौरान 1-2 लाख रुपये।

- कुल शिक्षा ज़रूरत:

8-10 साल के लिए, लगभग 1-2 लाख रुपये प्रति माह।

कुल मिलाकर 1 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा हो सकता है।

» इस ज़रूरत को पूरा करने के लिए अपनी मौजूदा संपत्तियों का इस्तेमाल करें
– 80 लाख रुपये का प्लॉट बेचना उचित लगता है।

इससे अगले 8-10 सालों के लिए तुरंत पैसे मिलेंगे।

आपके बेटे की शिक्षा में रुकावट से बचने में मदद मिलेगी।

– 4 करोड़ रुपये का बड़ा प्लॉट रखें।

आप इसे 3-4 साल बाद बेचने की योजना बना रहे हैं जब इसकी कीमत 5-6 करोड़ रुपये हो जाएगी।

फिर व्यावसायिक संपत्ति में निवेश करें।

अपेक्षित किराया: 2.5 लाख रुपये प्रति माह।

» व्यावसायिक संपत्ति योजना पर विचार
– बैंक को किराए पर देना एक स्थिर विकल्प है।

इससे स्थिर किराये की आय और दीर्घकालिक सुरक्षा मिलती है।
– वैकल्पिक रूप से, राशि को फिक्स्ड डिपॉजिट में रखना सुरक्षित है।

वर्तमान FD ब्याज लगभग 7-8% है।

अनुमानित नकदी प्रवाह के लिए अच्छा है।
– मेरा सुझाव:

यदि दीर्घकालिक लक्ष्य निष्क्रिय आय है, तो व्यावसायिक संपत्ति अच्छी है।

व्यावसायिक संपत्ति खरीदने से पहले उचित जाँच-पड़ताल सुनिश्चित करें।

किराये के समझौते की शर्तों और बैंक की प्रतिष्ठा की जाँच करें।

"आपकी जोखिम प्राथमिकता कम है, इसलिए आप FD को प्राथमिकता देते हैं।
" सुरक्षा को प्राथमिकता देना ठीक है।
" लेकिन FD पर अत्यधिक निर्भरता वास्तविक रिटर्न को कम कर सकती है।
" मुद्रास्फीति FD के वास्तविक मूल्य को कम कर देती है।
" स्थिरता और विकास के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

" बेहतर सुरक्षित निवेश विकल्प
" सरकार समर्थित बॉन्ड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड अच्छे हैं।

सुरक्षा और कम पूंजी वृद्धि प्रदान करते हैं।

ब्याज या बॉन्ड का मूल्य समय के साथ बढ़ता है।

" PPF सुरक्षित और कर-कुशल है।

आगे भी निवेश और निवेश जारी रखें।

" उच्च लागत के कारण ULIP और LIC पॉलिसियों से बचें।

ये अक्सर कम रिटर्न देते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।

FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

तरलता और सुरक्षा का अच्छा संतुलन होता है।

"इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें?
– इंडेक्स फंड में पेशेवर निर्णय लेने की क्षमता का अभाव होता है।

वे इंडेक्स के प्रदर्शन पर आँख मूंदकर नज़र रखते हैं।

बाज़ार में गिरावट के दौरान समायोजन न करें।

– डायरेक्ट फंड की अच्छी तरह से निगरानी नहीं की जाती है।

CFP प्रमाणित नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर विशेषज्ञ सहायता प्रदान करते हैं।

नियमित योजनाओं में बेहतर सलाह और पुनर्संतुलन सहायता होती है।

"सेवानिवृत्ति योजना
– वर्तमान मासिक खर्च: 1.1 लाख रुपये।
– सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति के कारण आपको उतने ही या उससे अधिक की आवश्यकता हो सकती है।
– व्यावसायिक आय कम हो सकती है।
– FD ब्याज + किराया + पेंशन पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 2–3 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

– 5-7 करोड़ रुपये का कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

व्यावसायिक संपत्ति और सावधि जमा (एफडी) से प्राप्त निश्चित आय भविष्य के खर्चों को पूरा कर सकती है।

"आपातकालीन निधि"
"कम से कम 15-20 लाख रुपये का तरल आपातकालीन कोष रखें।

बैंक सावधि जमा (एफडी) या तरल म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

तात्कालिक ज़रूरतों के दौरान निवेश में व्यवधान से बचने के लिए।

"स्वास्थ्य और सावधि बीमा"
"परिवार फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा को योजना के अनुसार 50 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
"सावधि जीवन बीमा महत्वपूर्ण है, खासकर जब आपके बच्चे आप पर निर्भर हों।

कम से कम 1-2 करोड़ रुपये का कवर अनुशंसित है।

अप्रत्याशित जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करता है।

"नकदी प्रवाह प्रबंधन"
"वर्तमान आय: सावधि जमा ब्याज + किराया + व्यवसाय = 1.4-1.8 लाख रुपये।
"मासिक खर्च: 1.1 लाख रुपये।
" बचत क्षमता: लगभग 50,000 रुपये प्रति माह।
- बचत का उपयोग सुरक्षित बॉन्ड या डेट फंड में टॉप-अप निवेश के लिए करें।

जोखिम बढ़ाए बिना धन-संपत्ति में वृद्धि।

"अगले 10 वर्षों के लिए व्यवस्थित योजना"
- वर्ष 1-3:

80 लाख का प्लॉट बेचें।

इस राशि का उपयोग बेटों की शिक्षा और आपातकालीन बचत के लिए करें।

- वर्ष 3-5:

पीपीएफ और एसजीबी निवेश बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

- वर्ष 5-7:

4 करोड़ के प्लॉट के मूल्य पर नज़र रखें।

जब यह 5-6 करोड़ तक पहुँच जाए, तो बेच दें।

- वर्ष 7-10:

यदि किराया और अनुबंध की शर्तें अच्छी हों, तो व्यावसायिक संपत्ति खरीदें।

वैकल्पिक रूप से, उच्च-ब्याज वाले डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करें।

- वर्ष 1 ... - वर्ष 1-10:

यदि किराया और अनुबंध की शर्तें अच्छी हों, तो व्यावसायिक संपत्ति खरीदें।

- वर्ष 1-10:

यदि किराया और अनुबंध की शर्तें अच्छी हों, तो व्यावसायिक संपत्ति खरीदें।

- वर्ष 1-10:

यदि किराया और अनुबंध की शर्तें अच्छी हों, तो व्यावसायिक संपत्ति व्यावसायिक आय पर निर्भरता कम करने की योजना बनाना शुरू करें।

व्यावसायिक लाभ को कम जोखिम वाले साधनों में पुनर्निवेशित करें।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"
"आप व्यवस्थित रूप से बचत करके सही रास्ते पर हैं।
"शिक्षा की ज़रूरतों के लिए 80 लाख का प्लॉट बेचना समझदारी है।
"केवल FD पर ज़्यादा निर्भर रहने से बचें।
"बेहतर रिटर्न के लिए सुरक्षित डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
"लंबी अवधि की निष्क्रिय आय के लिए व्यावसायिक संपत्ति एक अच्छी योजना है।
"टर्म इंश्योरेंस और उच्च स्वास्थ्य कवर ज़रूरी हैं।
"अपने पोर्टफोलियो को सालाना संतुलित करें।
"सेवानिवृत्ति पर 5-7 करोड़ रुपये का कोष बनाने की योजना बनाएँ।

सही अनुशासन और छोटे-छोटे सुधारों से आपका भविष्य उज्ज्वल दिखता है।
"अपनी बचत और निवेश में निरंतरता बनाए रखें।
"टर्म इंश्योरेंस शुरू करने में देरी न करें।
"हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Reetika Sharma |417 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 08, 2025

Asked by Anonymous - Sep 26, 2025English

Money

प्रिय वित्तीय गुरु। मैं 46 वर्ष का हूँ और मेरे पास एक छोटा सा व्यवसाय है जिसे मैंने स्नातक होने के तुरंत बाद 2 लाख के ऋण से शुरू किया था, मेरे 17 और 13 वर्ष के दो बेटे हैं, मेरी पत्नी 40 वर्ष की है, वह गृहिणी है। पहले दिन से ही मैंने बचत शुरू कर दी थी। 1. अब बैंक में एफडी में 1 करोड़ का कोष है जिसमें लगभग 7% पर प्रति माह 60000 मासिक ब्याज निकासी है। यह मेरा सेवानिवृत्ति कोष है। 2. लगभग 75 लाख मूल्य का 1 फ्लैट है जिसे मैंने किराए पर दे दिया है जिससे मुझे प्रति माह 20000 किराया मिलता है। 3. लगभग 4 करोड़ और 80 लाख के वर्तमान मूल्य वाले 2 प्लॉट में निवेश किया है। 5. मैं अपने पैतृक घर में रहता हूं, इसलिए मुझे लगता है कि इसे बेचने का कोई मूल्य नहीं है। 4. लगभग 25 लाख की बचत वाला पीपीएफ खाता परिपक्व हो गया है 6. आज के मूल्य का लगभग 12 लाख रुपये का सोविएनर गोल्ड बॉन्ड। 6. मंदी के कारण मेरा व्यवसाय बंद होने के कारण मेरी व्यावसायिक आय लगभग 60,000-90,000 रुपये प्रति माह है। 7. चुकाने के लिए कोई ऋण नहीं। कोई मासिक EMI नहीं। 8. मैंने 25 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लिया है, जिसे मैं 50 वर्ष का होने पर बढ़ाकर 50 लाख रुपये कर दूँगा। तो मेरी वर्तमान आय है एफडी ब्याज 60000, किराया 20000, व्यवसाय आय 60000-90000, कुल 140000 -180000, स्कूल फीस सहित वर्तमान मासिक खर्च 110000, खर्च के बाद मासिक बचत लगभग 50000, अब मेरा लक्ष्य 1. अपने बेटे की शिक्षा की आवश्यकता, चूंकि मेरा बड़ा बेटा 17 साल का है और पढ़ाई में अच्छा है, अगले साल से मुझे 4 साल तक हर महीने लगभग 1 लाख से 1.50 लाख रुपये की जरूरत होगी क्योंकि वह भारत या विदेश में किसी अच्छे कॉलेज से बीटेक कर रहा होगा। 2. छोटे बेटे के लिए भी लगभग यही योजनाएं हैं, जो वर्तमान में 7वीं में है और उसे 4 साल बाद अपनी पढ़ाई के लिए अगले 5 साल तक समान राशि की आवश्यकता होगी। इसलिए मुझे अपने दोनों बेटों की पढ़ाई के लिए अगले साल से लगभग 8-10 साल तक 1-2 लाख रुपये मासिक की जरूरत होगी। मुझे शेयर और म्यूचुअल फंड में निवेश करना पसंद नहीं है, मैं हमेशा FD जैसा सुरक्षित निवेश चाहता हूँ। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें। मैं अपने दोनों बेटों की शिक्षा के लिए 80 लाख रुपये का एक प्लॉट बेचने की सोच रहा हूँ, जिसकी मुझे 8-10 साल तक ज़रूरत है। मैं अपना दूसरा प्लॉट अगले 3-4 सालों में 5-6 करोड़ रुपये की कीमत पर बेचने की योजना बना रहा हूँ। मैं एक और कमर्शियल प्रॉपर्टी खरीदूँगा, जिससे मुझे बैंक को किराए पर देने पर लगभग 2.5 लाख रुपये मासिक किराया मिलेगा। या मैं पूरी रकम FD में डाल दूँगा, जिसका मासिक भुगतान लगभग 7-8% होगा। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें कि क्या मैं सही रास्ते पर हूँ, क्योंकि मेरी जानकारी सीमित है।

Ans: नमस्ते,

आपने अपने व्यवसाय से बड़ी संपत्ति अर्जित करके बहुत अच्छा काम किया है। बच्चों की शिक्षा को लेकर चिंता होना स्वाभाविक है क्योंकि इसकी लागत बहुत बढ़ रही है।
मैं आपके प्रश्नों का एक-एक करके उत्तर दे रहा हूँ।

1. स्टॉक और म्यूचुअल फंड में निवेश न करने की आपकी सबसे बड़ी चिंता बहुत स्वाभाविक है। ये जोखिम भरे साबित होते हैं। लेकिन जो लोग कोई जोखिम नहीं उठाना चाहते, उनके लिए बैलेंस्ड फंड या हाइब्रिड फंड जैसे FD जितने ही अच्छे फंड उपलब्ध हैं। FD में भी जोखिम होता है - अगर कोई बैंक डूब जाता है, तो आपकी पूरी रकम पलक झपकते ही खत्म हो जाएगी और आपको सरकार से केवल 5 लाख रुपये मिलेंगे।
इसलिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना एक बेहतर विकल्प है क्योंकि ये फंड कई स्टॉक में निवेश करते हैं। अगर एक स्टॉक भी डूब जाता है, तो आपका 99% पैसा सुरक्षित रहता है। इसलिए आप इनमें निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। इसके लिए आप किसी सलाहकार से सलाह ले सकते हैं या मुझसे संपर्क कर सकते हैं।

2. बच्चे की शिक्षा के लिए एक प्लॉट बेचना - एक अच्छा फैसला। यह दोनों बच्चों के सभी खर्चों को कवर करेगा और शेष राशि (यदि कोई हो) आपके भविष्य के लिए होगी।

3. आप FD की 70% राशि हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं और SWP शुरू कर सकते हैं। इसमें तुलनात्मक कर लाभ और बेहतर रिटर्न मिलता है।

4. PPF आपके लिए अगले 5 वर्षों तक निवेश करने के लिए अच्छा है। इसे जारी रखें।

5. FD की बजाय हाइब्रिड फंड चुनने से किसी भी बैंक की FD की तुलना में अधिक रिटर्न और सुरक्षा की गारंटी होगी।

बाकी सब ठीक है। आप एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से संपर्क कर सकते हैं जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंडों के बारे में आपको मार्गदर्शन कर सकता है।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

नवीनतम प्रश्न

Nayagam P P |10851 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Question by Sreelekshmi - Dec 06, 2025English

Career

नमस्ते, मैं एक छात्र हूँ जिसने हाल ही में अमृता विश्वविद्यालय में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी कार्यक्रम में प्रवेश लिया है। मेरा लक्ष्य एक मज़बूत शैक्षणिक आधार और एक स्पष्ट करियर पथ बनाना है। क्या आप मुझे निम्नलिखित विषयों पर मार्गदर्शन दे सकते हैं: शोध करियर या उच्च अध्ययन (आईआईएससी, आईआईटी, विदेश) के लिए यह पाठ्यक्रम कितना उपयुक्त है? अमृता में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी के बाद प्लेसमेंट की क्या संभावनाएँ हैं? क्या यह कार्यक्रम यूपीएससी, सीडीएस/एएफसीएटी, या तकनीकी भूमिकाओं जैसे वैकल्पिक विकल्पों की तैयारी में मदद करता है? इस डिग्री का अधिकतम लाभ उठाने के लिए मुझे कौन से कौशल (कोडिंग, शोध परियोजनाएँ, प्रमाणन) जल्दी शुरू करने चाहिए?

Ans: श्री, कार्यक्रम अवलोकन और शैक्षणिक आधार: अमृता विश्वविद्यालय में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम में शामिल होने के लिए बधाई। यह पाँच वर्षीय एकीकृत कार्यक्रम एक कठोर मार्ग का प्रतिनिधित्व करता है जो आपको उन्नत सैद्धांतिक और प्रायोगिक भौतिकी ज्ञान के साथ-साथ अत्याधुनिक वैज्ञानिक कंप्यूटिंग कौशल से लैस करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। पाठ्यक्रम में वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में एक माइनर को विशिष्ट रूप से एकीकृत किया गया है, जो आपके प्रोफ़ाइल में पर्याप्त कम्प्यूटेशनल क्षमता जोड़ता है—आज के शोध और पेशेवर परिदृश्य में एक महत्वपूर्ण लाभ। कार्यक्रम में शास्त्रीय यांत्रिकी, विद्युत चुंबकत्व, क्वांटम यांत्रिकी, सांख्यिकीय भौतिकी, उन्नत प्रयोगशाला कार्य, और पदार्थ भौतिकी, ऑप्टोइलेक्ट्रॉनिक्स और कम्प्यूटेशनल विधियों में विशिष्ट विषयों को शामिल करते हुए व्यापक पाठ्यक्रम शामिल हैं, जो आपको शोध और पेशेवर करियर, दोनों के लिए उत्कृष्ट स्थिति में रखते हैं।
शोध करियर संभावनाएँ: आईआईएससी, आईआईटी और उससे आगे: शोध-उन्मुख करियर के लिए, अमृता में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम एक असाधारण आधार प्रदान करता है। अमृता का पाठ्यक्रम विशेष रूप से गेट और यूजीसी-नेट परीक्षा के पाठ्यक्रम के अनुरूप है, और संस्थान प्रारंभिक शोध जुड़ाव पर जोर देता है। अमृता के संकाय स्कोपस-सूचीबद्ध पत्रिकाओं में सक्रिय रूप से शोध प्रकाशित करते हैं, पिछले पाँच वर्षों में अंतरराष्ट्रीय स्थानों पर 60 से अधिक प्रकाशनों के साथ, जो आपको सक्रिय शोध वातावरण से परिचित कराते हैं।
आईआईएससी जैसे प्रमुख संस्थानों में शोध करने के लिए, आप आमतौर पर पीएचडी मार्ग का अनुसरण करेंगे। आईआईएससी अपने एकीकृत पीएचडी कार्यक्रमों के माध्यम से एमएससी स्नातकों को स्वीकार करता है, और अमृता एमएससी के साथ, आप आवेदन करने के पात्र हैं। आपको संबंधित प्रवेश परीक्षाओं को उत्तीर्ण करना होगा, और आपके एकीकृत कार्यक्रम का शोध के मूल सिद्धांतों पर जोर मजबूत तैयारी प्रदान करता है। आपके एकीकृत एमएससी के अंतिम वर्ष को जानबूझकर कक्षा की प्रतिबद्धताओं से लगभग मुक्त रखा गया है, जिससे आईआईएससी, आईआईटी और राष्ट्रीय प्रयोगशालाओं जैसे संस्थानों में शोध परियोजनाओं में संलग्न होना संभव हो सके। अमृता के आंकड़ों के अनुसार, शैक्षणिक वर्ष 2019-20 के दौरान एमएससी भौतिकी के 80% से अधिक छात्रों को प्रतिष्ठित संस्थानों से इंटर्नशिप के प्रस्ताव मिले, जिससे सीधे तौर पर शोध करियर में बदलाव की सुविधा मिली।
प्लेसमेंट और प्रत्यक्ष रोजगार के अवसर: अमृता विश्वविद्यालय में कॉर्पोरेट और सरकारी क्षेत्र के साथ मजबूत संबंधों के साथ एक व्यापक प्लेसमेंट इकोसिस्टम है। अमृता इंटीग्रेटेड एम.एससी. प्रोग्राम (5-वर्षीय) के लिए एनआईआरएफ प्लेसमेंट डेटा के अनुसार, 2023-24 में औसत वेतन लगभग 57% प्लेसमेंट दर के साथ ₹7.2 लाख प्रति वर्ष था। हालाँकि, ये आँकड़े सामान्य प्लेसमेंट रुझानों को दर्शाते हैं; भौतिकी स्नातक अक्सर विशिष्ट तकनीकी भूमिकाओं में उच्च पैकेज प्राप्त करते हैं। कई स्नातक इंफोसिस (शुरुआती प्रस्तावों के साथ), गूगल और पेपाल जैसी सॉफ्टवेयर कंपनियों में शामिल होते हैं, जहाँ उनके मजबूत विश्लेषणात्मक और कम्प्यूटेशनल कौशल प्रवेश स्तर के पदों के लिए ₹8-15 लाख प्रति वर्ष तक के प्रतिस्पर्धी मुआवजे के पैकेज की मांग करते हैं।
अमृता में कॉर्पोरेट और औद्योगिक संबंध विभाग भाषाई दक्षता, डेटा व्याख्या, समूह चर्चा और साक्षात्कार तकनीकों को कवर करने वाला गहन तीन-सेमेस्टर जीवन कौशल प्रशिक्षण प्रदान करता है। यूपीएससी भूभौतिकीविद् परीक्षाओं में एमएससी भौतिकी या अनुप्रयुक्त भौतिकी को योग्यता डिग्रियों के रूप में स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध किया गया है, जिससे आप भारतीय भूवैज्ञानिक सर्वेक्षण और केंद्रीय भूजल बोर्ड में ग्रुप ए पदों के लिए प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं। भूभौतिकीविद् पदों के लिए आयु सीमा 32 वर्ष (आरक्षित श्रेणियों के लिए छूट के साथ) है, और परीक्षा में प्रारंभिक, मुख्य और साक्षात्कार चरण शामिल हैं।
BARC (भाभा परमाणु अनुसंधान केंद्र) सक्रिय रूप से वैज्ञानिक अधिकारियों और अनुसंधान अध्येताओं के रूप में एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। परमाणु विज्ञान, विकिरण सुरक्षा और परमाणु अनुसंधान में पदों के लिए भर्ती BARC ऑनलाइन परीक्षा या GATE स्कोर के माध्यम से होती है। BARC ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप कार्यक्रम उपलब्ध हैं, जो भविष्य के वैज्ञानिकों की भर्ती के अवसर के साथ ₹5,000-₹10,000 मासिक वजीफा प्रदान करते हैं।
DRDO (रक्षा अनुसंधान और विकास संगठन) रक्षा प्रौद्योगिकी, हथियार प्रणालियों और लेजर भौतिकी अनुसंधान से संबंधित भूमिकाओं के लिए CEPTAM परीक्षाओं या GATE स्कोर के माध्यम से एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। इसरो (भारतीय अंतरिक्ष अनुसंधान संगठन) नियमित रूप से मजबूत भौतिकी पृष्ठभूमि वाले उम्मीदवारों के लिए प्रतिस्पर्धी भर्ती के माध्यम से वैज्ञानिक/इंजीनियर पदों के लिए विज्ञापन देता है, जिसमें उपग्रह प्रौद्योगिकी और अंतरिक्ष विज्ञान अनुप्रयोगों में अवसर प्रदान किए जाते हैं।
अन्य महत्वपूर्ण नियोक्ताओं में भारतीय मौसम विज्ञान विभाग (IMD) शामिल है जो वैज्ञानिक अधिकारियों के रूप में भर्ती करता है, और NPCIL (भारतीय परमाणु ऊर्जा निगम लिमिटेड), जो वैज्ञानिकों के लिए ₹8-12 LPA से अधिक के प्रतिस्पर्धी मुआवजा पैकेज के साथ स्थिर सरकारी सेवा प्रदान करता है।
वैकल्पिक करियर पथ: UPSC, CDS, और AFCAT: UPSC सिविल सेवा (IFS - भारतीय वन सेवा): M.Sc भौतिकी स्नातक UPSC सिविल सेवा परीक्षाओं के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, वन सेवा विज्ञान-आधारित प्रशासनिक भूमिकाओं के अवसर प्रदान करती है जिनमें वरिष्ठ सरकारी पदों तक पहुँचने की संभावना होती है।
CDS/AFCAT (सशस्त्र बल): जहाँ AFCAT मौसम विज्ञान शाखाओं के लिए विशेष रूप से "60% न्यूनतम अंकों के साथ गणित और भौतिकी के साथ B.Sc" की आवश्यकता होती है, वहीं तकनीकी शाखाओं (वैमानिकी इंजीनियरिंग और ग्राउंड ड्यूटी तकनीकी भूमिकाएँ) के लिए इंजीनियरिंग/प्रौद्योगिकी में स्नातक/एकीकृत स्नातकोत्तर की आवश्यकता होती है। एम.एससी. भौतिकी तकनीकी योग्यताओं के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है, हालाँकि सीधे अधिकारी पद के लिए आपको इंजीनियरिंग पृष्ठभूमि की आवश्यकता होगी। हालाँकि, यदि आप वैकल्पिक रक्षा चैनलों के माध्यम से आवेदन करते हैं, तो आप विशेष तकनीकी साक्षात्कारों के लिए पात्र बने रहते हैं।
यूजीसी-नेट परीक्षा: यह मार्ग भारत भर के केंद्रीय विश्वविद्यालयों और कॉलेजों में सहायक प्रोफेसर के पदों तक पहुँच प्रदान करता है। नेट-योग्य उम्मीदवारों को पीएचडी के साथ 2-वर्षीय जेआरएफ पदों के लिए ₹31,000/माह की छात्रवृत्ति मिलती है, जो सरकारी संस्थानों में ₹41,000/माह के सहायक प्रोफेसर वेतन में परिवर्तित हो जाती है। यह मार्ग अनुसंधान के अवसरों के साथ दीर्घकालिक शैक्षणिक कैरियर सुरक्षा प्रदान करता है।
निजी क्षेत्र की तकनीकी भूमिकाएँ
एमएससी भौतिकी स्नातकों को डेटा विज्ञान, सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग और तकनीकी परामर्श में तेजी से महत्व दिया जा रहा है। कंपनियाँ सॉफ्टवेयर विकास के लिए भौतिकी स्नातकों की सक्रिय रूप से भर्ती करती हैं, जहाँ मजबूत समस्या-समाधान और तार्किक तर्क ₹10-20 लाख प्रति वर्ष के प्रतिस्पर्धी पैकेज में तब्दील हो जाते हैं। क्वांटम कंप्यूटिंग विकास, वित्तीय मॉडलिंग और वैज्ञानिक कंप्यूटिंग सहित विशिष्ट डोमेन प्रीमियम मुआवजा प्रदान करते हैं। वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में आपका माइनर आपको कम्प्यूटेशनल विशेषज्ञता की आवश्यकता वाली प्रौद्योगिकी कंपनियों के लिए विशेष रूप से आकर्षक बनाता है।
अंतर्राष्ट्रीय अवसर और विदेश में उच्च अध्ययन
अमृता से एमएससी करने पर अंतर्राष्ट्रीय संस्थानों में पीएचडी कार्यक्रमों में प्रवेश मिलता है। जर्मन विश्वविद्यालय ट्यूशन-मुक्त या कम शुल्क वाले एमएससी भौतिकी कार्यक्रम (2 वर्ष) प्रदान करते हैं, जिनमें डीएएडी जैसी छात्रवृत्तियाँ 850 यूरो से अधिक मासिक वजीफा प्रदान करती हैं। अमेरिकी विश्वविद्यालय एमएससी स्नातकों को पूर्ण वित्त पोषण (ट्यूशन कवरेज + वजीफा) के साथ सीधे पीएचडी पदों के लिए स्वीकार करते हैं। इन मार्गों के लिए जीआरई स्कोर और शोध रुचियों को स्पष्ट करने वाला एक ठोस उद्देश्य कथन आवश्यक है। मैक्स प्लैंक इंस्टीट्यूट (जर्मनी) और कैलटेक समर रिसर्च प्रोग्राम (यूएसए) के साथ अनुसंधान सहयोग के अवसर मौजूद हैं, दोनों ही भारतीय एमएससी छात्रों का स्वागत करते हैं।
तुरंत विकसित करने योग्य आवश्यक कौशल और प्रमाणपत्र: प्रोग्रामिंग भाषाएँ: पायथन सीखना तुरंत शुरू करें—यह अनुसंधान और उद्योग में सार्वभौमिक रूप से उपयोग किया जाता है। डेटा विश्लेषण, वैज्ञानिक कंप्यूटिंग लाइब्रेरी (न्यूमपी, साइपाई, पांडा) और मशीन लर्निंग के मूल सिद्धांतों के लिए साप्ताहिक 2-3 घंटे समर्पित करें। MATLAB भौतिकी अनुप्रयोगों, विशेष रूप से संख्यात्मक सिमुलेशन और डेटा विज़ुअलाइज़ेशन के लिए समान रूप से महत्वपूर्ण है। अपने पहले वर्ष में ही MATLAB प्रमाणन पाठ्यक्रम पूरा करने का लक्ष्य रखें।
शोध उपकरण: Git/संस्करण नियंत्रण, वैज्ञानिक दस्तावेज़ीकरण के लिए LaTeX और डेटा विश्लेषण ढाँचे सीखें। शोध पत्र प्रकाशित करने और परियोजनाओं पर सहयोग करने के लिए ये कौशल अनिवार्य हैं।
प्राप्त करने योग्य प्रमाणन: (1) MATLAB प्रमाणन (DIYguru या MathWorks के आधिकारिक पाठ्यक्रम) (2) डेटा विज्ञान के लिए पायथन (कोर्सेरा जैसे प्लेटफ़ॉर्म से पूर्ण प्रमाणपत्र कार्यक्रम) (3) मशीन लर्निंग फंडामेंटल्स (तकनीकी बहुमुखी प्रतिभा का विस्तार करने के लिए) और (4) वैज्ञानिक संचार और तकनीकी लेखन (विभागीय कार्यशालाओं के माध्यम से विकसित)
रणनीतिक इंटर्नशिप योजना: अमृता के शोध संबंधों का व्यवस्थित रूप से लाभ उठाएँ। अपने तीसरे वर्ष में, BARC समर इंटर्नशिप, IISER इंटर्नशिप, TIFR समर फ़ेलोशिप और IIT इंटर्नशिप कार्यक्रमों (जैसे IIT कानपुर SURGE) के लिए आवेदन करें। ये आपको अग्रणी शोध से परिचित कराते हैं और साथ ही भविष्य में पीएचडी या वैज्ञानिक भर्ती के लिए संपर्क स्थापित करते हैं। बहुमुखी प्रतिभा विकसित करने के लिए विभिन्न विशेषज्ञताओं में 2-3 शोध इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें।

संक्षेप में, अमृता से प्राप्त आपकी इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी की डिग्री आपको IISc/IITs में प्रतिस्पर्धी शोध करियर, BARC/DRDO/ISRO में प्रतिष्ठित सरकारी वैज्ञानिक पदों और अंतर्राष्ट्रीय पीएचडी अवसरों के लिए असाधारण रूप से उपयुक्त बनाती है। इस प्रोग्राम का वैज्ञानिक कंप्यूटिंग पर ज़ोर आपको नौकरी के बाज़ार में अलग पहचान दिलाता है। तात्कालिक प्राथमिकताएँ: (1) पहले दो वर्षों में पायथन और MATLAB में महारत हासिल करें; (2) वर्ष 2-3 से शुरू होने वाले शोध परियोजनाओं में संलग्न हों; (3) प्रमुख शोध संस्थानों में इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें; (4) भर्ती में अधिकतम लचीलेपन के लिए अपनी डिग्री पूरी करते हुए GATE की तैयारी करें; (5) दीर्घकालिक शैक्षणिक स्थिरता के लिए UGC-NET पर विचार करें। आपके करियर की दिशा अंततः मज़बूत शोध बुनियादी सिद्धांतों को विकसित करने, विशेषज्ञता के क्षेत्रों में निरंतर उत्कृष्टता प्रदर्शित करने और इंटर्नशिप व शोध के अवसरों का रणनीतिक रूप से चयन करने पर निर्भर करेगी। अनुशासित कौशल विकास के साथ कठोर अमृता प्रोग्राम आपको विभिन्न क्षेत्रों में असाधारण करियर सफलता के लिए तैयार करता है। ऊपर बताए गए विभिन्न विकल्पों में से अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते' पर अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

Nayagam P P |10851 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Question by Krishu - Dec 05, 2025English

Career

Maine jee mains session ka form ews apply wale se bhara tha lekin ews nh ban paya aur ab form date bhi khatam ho chuka h aur correction window band ho gya h to kya maine ji form pehle ews wala bhara tha wo form rahega ya rad ho jayega

Ans: कृशु, आपका फॉर्म परीक्षा में भाग लेने के लिए मान्य रहेगा। NTA पंजीकरण के दौरान बिना प्रमाणपत्रों के फॉर्म अस्वीकार नहीं करता। हालाँकि, काउंसलिंग दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान, EWS प्रमाणपत्र न होने पर आप स्वतः ही सामान्य श्रेणी में चले जाएँगे। सुधार विंडो बंद होने के कारण अब आप अपनी श्रेणी नहीं बदल सकते। संभावित राहत उपायों के बारे में मार्गदर्शन के लिए तुरंत NTA से मेल द्वारा या फ़ोन पर संपर्क करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by ANSHU - Dec 06, 2025English

Career

I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi

Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Asked on - Dec 06, 2025 | Answered on Dec 07, 2025

सर मैंने अपनी 12वीं 2024 में पूरी की और मैंने अपनी nios परीक्षा अक्टूबर 2024 में दी, nios मार्कशीट में मैं भौतिकी में उत्तीर्ण हूं और सर मैं एक ड्रॉपर छात्र हूं

Ans: ठीक है। NEET 2026 की परीक्षा दो और पहले ज़्यादा अंक लाने का लक्ष्य रखो, और जो कुछ हुआ उसे भूल जाओ। परीक्षा समाप्त होने के बाद सत्यापन प्रक्रिया के बारे में सोचो; तब तक शांत, संयमित और शांत रहो, और केवल NEET पर ध्यान केंद्रित करो। तुम्हारे उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

Dr Nagarajan J S K |2576 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 06, 2025

Question by swarnesh - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं जानना चाहता हूँ कि 12वीं PCB के बाद मेरी बेटी के लिए करियर विकल्प क्या है? NEET के अलावा PCB स्ट्रीम की कौन सी अन्य परीक्षाएँ हैं, जिनमें वह शामिल हो सकती है। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्ते स्वमेश,
कृपया कुछ दिन और प्रतीक्षा करें; शिक्षा क्षेत्र में, विशेष रूप से NEET के संबंध में, बदलाव हुए हैं। कई पाठ्यक्रम जोड़े गए हैं, और उन्हें करने के लिए आपको NEET के माध्यम से पात्रता प्राप्त करनी होगी। मैं कुछ दिनों में विवरण साझा करूँगा।
सादर प्रणाम

Mihir Tanna |1090 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Money

टैक्स रिटर्न की पुष्टि नहीं हुई आईटी विभाग से

Ans: हो सकता है कि इस पर अभी समीक्षा चल रही हो। कई रिटर्न अभी भी प्रक्रियाधीन हैं।

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English

Money

प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।

Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Shriyansh - Dec 04, 2025English

Career

मैं pec chd cse डेटा साइंस का लक्ष्य बना रहा हूँ, जो josaa पर 16000 पर खुला और 19000 ews रैंक पर बंद हुआ। इस रैंक को हासिल करना कितना मुश्किल है। क्या बोर्ड्स प्रेप के साथ यह संभव है? ध्यान दें कि ये ews श्रेणी की रैंक हैं, CRL रैंक नहीं, तो क्या CRL और कुल पर्सेंटाइल के बारे में कोई अनुमान है?

Ans: EWS में 16,000-19,000 की रैंक प्राप्त करना थोड़ा कठिन है और इसके लिए आमतौर पर 90-93 पर्सेंटाइल (90,000-110,000 CRL) की आवश्यकता होती है, जो केवल बोर्ड परीक्षा की तैयारी के लिए बहुत कठिन है और इसके लिए आमतौर पर JEE-स्तर के केंद्रित अभ्यास की आवश्यकता होती है। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपके अंदर प्रबल इच्छाशक्ति, समर्पित प्रेरणा और एक लक्ष्य होना चाहिए। इन मानकों के बिना, JEE में सफलता प्राप्त करना संभव नहीं है। इसलिए, लगभग 95% छात्र परीक्षा पास करने का लक्ष्य प्राप्त नहीं कर पाते हैं। आपके प्रश्न से यह स्पष्ट नहीं है कि आप 2026 या 2027 की परीक्षा के लिए क्या लक्ष्य बना रहे हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Amit - Dec 05, 2025English

Career

मेरे बेटे ने जेईई मेन्स 2026 का आवेदन पत्र भरते समय अनजाने में अपने माता-पिता के नाम के आगे "श्रीमान" और "श्रीमती" जोड़ दिया है। हालाँकि, आधार कार्ड और मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट, दोनों में उसके माता-पिता के नाम बिना किसी उपसर्ग के दिखाई दे रहे हैं। वह करेक्शन विंडो टाइमलाइन में करेक्शन करने से चूक गया। क्या उसे परीक्षा में बैठने दिया जाएगा और JOSSA काउंसलिंग के दौरान कोई चुनौती आएगी, यदि हाँ, तो इसके लिए क्या उपाय हैं?

Ans: कृपया चिंता न करें। उसे जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग में शामिल होने की अनुमति दी जाएगी। दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान उपसर्ग की विसंगति को स्पष्ट करने के लिए आधार और मैट्रिक प्रमाणपत्रों के साथ एक हलफनामा/स्व-घोषणा पत्र जमा करें। फिर भी, किसी विशेषज्ञ की मदद से आवेदन पत्र बहुत सावधानी से भरने की सलाह दी जाती है। अगर एनटीए एक बार फिर सुधार विंडो खोलता है, तो उसी के लिए प्रयास करें। एनटीए जेईई वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Dr Dipankar Dutta |1837 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025

Question by Murari - Dec 05, 2025English

Career

प्रिय महोदय, मैंने एक सामान्य इंजीनियरिंग कॉलेज से बी.टेक. किया, जो ज़्यादा प्रसिद्ध नहीं था। वहाँ पढ़ाई अच्छी नहीं थी, इसलिए मैंने अच्छी पढ़ाई नहीं की। मैंने कोडिंग सीखने की पूरी कोशिश की, जिसमें HTML, CSS, जावास्क्रिप्ट, रिएक्ट JS, DBA, PHP जैसी सभी तकनीकें शामिल थीं, क्योंकि मैं एक वेब डेवलपर बनना चाहता था। लेकिन HTML और CSS के अलावा मेरे दिमाग में कुछ भी नहीं आता था। मुझे ऐसी भाषा समझ नहीं आती जिसमें ज़्यादा जटिलताएँ हों। क्या यह मेरे अनुभव की कमी की वजह से है या पर्याप्त समय न दे पाने की वजह से? मुझे यकीन नहीं है। मैंने कई ऑनलाइन कोर्स किए और विदेश में डिप्लोमा करने की भी कोशिश की, जो किसी तरह पास हो गया। मैंने हाल ही में एंड्रॉइड डेवलपमेंट का कोर्स किया क्योंकि मुझे ऐप्स पसंद हैं, लेकिन पढ़ाई इतनी तेज़ थी कि मैं कुछ भी याद नहीं रख पाया। नोट्स लेने का भी समय नहीं मिला। कोर्स के दौरान मैंने असाइनमेंट किए और कोड समझा क्योंकि मुझे पास होना ही था, लेकिन कोर्स खत्म होने के बाद मैं सब कुछ भूल जाता हूँ। मैंने कई इंटरव्यू दिए। उनमें से कुछ तो मुझे मिल भी गए, लेकिन मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर पाया, इसलिए उन्होंने मुझे जाने दिया। अब एआई के तेज़ी से बढ़ते चलन और नौकरी बाज़ार की ख़राब हालत के कारण, मैं दोबारा सोच रहा हूँ कि क्या पढ़ाई जारी रखूँ या यह सिर्फ़ समय की बर्बादी है। पिछले तीन सालों से मैं मज़दूरी जैसी नौकरी कर रहा हूँ, जिससे मुझे गुज़ारा करने और अपने ख़र्चों को पूरा करने के लिए कुछ नहीं मिलता। मैं सब कुछ सीखना चाहता हूँ, लेकिन जैसे ही मैं कंप्यूटर के सामने बैठता हूँ, मैं संगीत सुनने लगता हूँ या कुछ और पढ़ने लगता हूँ। मुझे ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने के लिए क्या करना चाहिए? मुझे खुद पर भरोसा करने के लिए क्या करना चाहिए? क्या आज की दुनिया में आईटी की अभी भी गुंजाइश है? कृपया सलाह दें।

Ans: आपकी कहानी असफलता नहीं दर्शाती।
यह दृढ़ता, प्रयास और सुधार की इच्छा दर्शाती है।

ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
आपने नहीं मानी।
इसका मतलब है कि आप सफल होंगे - लेकिन सही तरीके से, पुराने तरीके से नहीं।

See more questions »

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Video Reply
Audio Reply

WhatsApp
Facebook
Twitter
Copy link

Delete

Close

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus

Sign up

email

uname

mobile no

Country Code

Mobile number

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

LOGIN

x