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Praveen
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025
Asked on - Jul 16, 2025English
नमस्कार महोदय, मैं और मेरी पत्नी सरकारी अधिकारी हैं और कुल मिलाकर लगभग 3.5 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। हम दोनों 14 साल की सेवा के बाद अगले साल क्रमशः जून और दिसंबर में सेवानिवृत्त होंगे और दोनों की आयु लगभग 37 वर्ष है। वर्तमान में, दोनों 1 करोड़ रुपये के टर्म इंश्योरेंस और मुफ्त चिकित्सा लाभ के साथ कवर हैं।
हमारे अलग-अलग खातों में पीएफ में लगभग 60 लाख और 55 लाख रुपये हैं, मेरी पत्नी के ट्रेडिंग ऐप खाते में शेयरों में लगभग 25 लाख रुपये, 5 लाख रुपये का भौतिक सोना, लगभग 50 लाख रुपये मूल्य के 2 आवासीय प्लॉट हैं और हम दोनों को अगले साल सेवानिवृत्ति के दौरान लगभग 65-70 लाख रुपये ग्रेच्युटी और अर्जित अवकाश के रूप में मिलेंगे। हमारे पास एक कार और 3 लाख रुपये का ऋण है जिसका भुगतान मैं अगले साल सेवानिवृत्ति तक ईएमआई के रूप में कर रहा हूँ। हमारा 6.5 साल का एक बेटा है जो पहली कक्षा में पढ़ता है।
हमारे पास अपना घर नहीं है। हमारे पास कोई पेंशन योजना नहीं है। मैं अगले 8-10 सालों तक सिविल स्ट्रीट्स में लगभग 3-4 लाख रुपये प्रति माह वेतन पर काम करता रहूँगा, पत्नी 1 लाख रुपये प्रति माह पर शौक के लिए काम कर सकती है। कृपया सलाह दें कि हम अपने निम्नलिखित लक्ष्यों को कैसे प्राप्त करें और यदि हमें लक्ष्य बदलने की आवश्यकता हो तो क्या करें!
1. लगभग 8-10 वर्षों के बाद लगभग 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति पेंशन।
2. बच्चों की कॉलेज, शिक्षा और शादी के लिए लगभग 1.5 करोड़ रुपये का कोष, जिसकी लगभग 10 वर्षों के बाद आवश्यकता होगी। इसके लिए हम इस वर्ष से लगभग 3.5 लाख रुपये के निवेश के साथ एक चाइल्ड इन्वेस्टमेंट पॉलिसी की योजना बना रहे हैं।
3. अपनी खरीदी हुई ज़मीन पर एक 2/3 bhk का घर। हम PF का पैसा निकालकर 45 लाख रुपये मूल्य का एक ज़मीन का टुकड़ा खरीदने की सोच रहे हैं।
4. मैं अपनी ज़मीन पर 5-6 साल बाद अच्छी किराये की आय के लिए निर्माण की योजना बना रहा हूँ या फिर 5-6 साल बाद उन्हें कम से कम 70 लाख रुपये प्रति पीस के हिसाब से बेच दूँगा।
5. लगभग 80 लाख से 1 करोड़ रुपये तक की आपातकालीन बचत।
क्या हम अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए कोई और बदलाव कर सकते हैं? कृपया सलाह दें कि क्या हमें यूलिप प्लान/टर्म प्लान/एनपीएस आदि की ज़रूरत है और टैक्स कैसे बचाएँ?
Ans: यह सराहनीय है कि 37 साल की उम्र में, आपने और आपकी पत्नी ने काफी संपत्ति अर्जित कर ली है और बहुत आगे की सोच रहे हैं।
अब मैं आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों का 360-डिग्री अवलोकन करूँगा।
– यह संरचना आपके सूचीबद्ध लक्ष्यों और समग्र स्थिति के अनुसार होगी।
– मैं कुछ छूटे हुए दृष्टिकोणों को भी शामिल करूँगा जिन पर आपको विचार करना चाहिए।
कृपया प्रत्येक भाग को ध्यानपूर्वक पढ़ें।
» वर्तमान आय, आयु और सेवानिवृत्ति समय-सीमा
– आप दोनों 3.5 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– 14 साल की सेवा के बाद, अगले वर्ष सेवानिवृत्ति।
– आपकी आयु अभी 37 वर्ष है, और सेवानिवृत्ति के बाद की सिविल नौकरी योजना उत्कृष्ट है।
– सेवानिवृत्ति के बाद काम करने से निरंतर नकदी प्रवाह सुनिश्चित होता है।
– आपकी पत्नी का ब्याज पर काम करना और 1 लाख रुपये कमाना भी मददगार है।
» वर्तमान संपत्ति का संक्षिप्त विवरण
– 60 लाख रुपये और 1 लाख रुपये। पीएफ में 55 लाख रुपये एक बहुत अच्छा आधार है।
- पत्नी के ऐप के ज़रिए इक्विटी शेयरों में 25 लाख रुपये - अगर अच्छे स्टॉक हों तो लंबी अवधि के लिए अच्छा है।
- भौतिक सोने में 5 लाख रुपये निवेश करने से विविधता आती है।
- 50 लाख रुपये प्रति प्लॉट की कीमत के दो प्लॉट - कोई कर्ज़ का बोझ नहीं।
- 3 लाख रुपये का कर्ज़ छोटा और प्रबंधनीय है।
- ग्रेच्युटी और लीव एनकैशमेंट से 65-70 लाख रुपये प्रति प्लॉट की उम्मीद - बहुत उपयोगी कोष।
आपका वित्तीय परिसंपत्ति आधार पहले ही 3.5 करोड़ रुपये को पार कर चुका है।
यह एक मज़बूत शुरुआत है।
- 8-10 साल बाद 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति पेंशन
यह आपकी योजना का सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा है।
- आपको एक ऐसा रिटायरमेंट फंड चाहिए जो हर महीने 1.5-2 लाख रुपये दे।
- इसका मतलब है कि 8-10 साल बाद सालाना 18 लाख से 24 लाख रुपये।
- आपको शुद्ध रिटायरमेंट फंड के रूप में कम से कम 3.5 से 4 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।
- यह अनुमान रूढ़िवादी रिटर्न और मुद्रास्फीति के प्रभाव को मानकर लगाया गया है।
आइए देखें कि इसे कैसे बनाया जाए:
- 1.15 करोड़ रुपये का पीएफ बैलेंस पहले से ही मददगार है।
- ग्रेच्युटी और लीव इनकैशमेंट को जोड़ें, लगभग 1.3-1.4 करोड़ रुपये।
- सेवानिवृत्ति पर कुल = 2.5 करोड़ रुपये से 2.6 करोड़ रुपये।
- अपनी सिविल नौकरी में सेवानिवृत्ति के बाद के 10 साल के निवेश को जोड़ें।
- अगर समझदारी से निवेश किया जाए, तो यह 1.5-2 करोड़ रुपये और देता है।
आपकी अनुमानित कुल सेवानिवृत्ति राशि = लगभग 4.5 करोड़ रुपये।
यह 1.5-2 लाख रुपये मासिक पेंशन के लक्ष्य के लिए पर्याप्त है।
लेकिन आपको उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना चाहिए।
केवल इक्विटी शेयरों पर निर्भर न रहें।
रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड, हाइब्रिड विकल्पों को शामिल करें।
वार्षिकी से बचें - ये कम रिटर्न और कम तरलता देते हैं।
सेवानिवृत्ति के बाद निकासी के लिए लचीले विकल्पों को प्राथमिकता दें।
एक बकेट रणनीति का उपयोग करें:
अल्पकालिक (0-3 वर्ष): डेट म्यूचुअल फंड, लिक्विड फंड।
मध्यम अवधि (3-7 वर्ष): संतुलित या हाइब्रिड इक्विटी फंड।
दीर्घकालिक (7+ वर्ष): इक्विटी-उन्मुख सक्रिय फंड।
किड्स कॉलेज, शिक्षा और मैरिज फंड (10 वर्षों में 1.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य)
यह एक और बहुत ही स्पष्ट और मज़बूत लक्ष्य है।
आइए इसका चरण-दर-चरण आकलन करें:
– आप चाइल्ड पॉलिसी में सालाना 3.5 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– बीमा कंपनियों की चाइल्ड पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं।
– यूलिप और चाइल्ड इंश्योरेंस पॉलिसी में बीमा और निवेश का मिश्रण होता है - इनसे बचें।
यहाँ एक बेहतर रणनीति है:
– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 25,000 रुपये निवेश करें।
– एसआईपी मोड का इस्तेमाल करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंड से बचें। इनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी होती है।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें। सीएफपी-योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
एक प्रमाणित प्लानर के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:
– पोर्टफोलियो की समीक्षा और समायोजन किया जाता है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान मार्गदर्शन।
– आप व्यवहार संबंधी गलतियों से बचते हैं।
– आपको संपत्ति पुनर्संतुलन सहायता मिलती है।
10 वर्षों का लक्ष्य: 1.5 करोड़ रुपये।
यह 25,000-30,000 रुपये मासिक एसआईपी और 10% सीएजीआर रिटर्न के साथ संभव है।
लक्ष्य निवेश को अन्य बचत से अलग रखें।
» पीएफ के पैसे से 45 लाख रुपये मूल्य का नया ज़मीन का टुकड़ा खरीदना
यह आपकी स्थिति के लिए उचित नहीं है।
आपके पास पहले से ही कुल 1 करोड़ रुपये मूल्य के दो प्लॉट हैं।
अभी नई ज़मीन खरीदने से क्यों बचें?
– आप ईपीएफ के चक्रवृद्धि लाभ खो देंगे।
– ईपीएफ कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त 8%+ रिटर्न देता है।
– ज़मीन के लिए अभी 45 लाख रुपये निकालने से गैर-उत्पादक संपत्ति में पैसा फंस जाता है।
– इससे भविष्य में निर्माण लागत का बोझ भी बढ़ जाता है।
आप अपने मौजूदा दो प्लॉट रख सकते हैं।
लेकिन ज़मीन का जोखिम और न बढ़ाएँ।
ज़मीन तरल नहीं होती, इसलिए उससे नकदी प्रवाह नहीं होता।
जब धन की अनुमति हो, तो घर बनाने पर ध्यान दें।
फ़िलहाल, पीएफ कोष को बचाकर रखें और अन्य संपत्तियाँ बढ़ाएँ।
"5-6 वर्षों में किसी भी प्लॉट पर किराये के लिए घर बनाना
यह एक ज़्यादा व्यावहारिक विचार है।
लेकिन पहले आकलन करें:
"कौन सा स्थान बेहतर किराया देता है?
"आज निर्माण लागत का अनुमान क्या है?
"क्या आपको कम से कम 25,000-30,000 रुपये प्रति माह किराया मिल सकता है?
"यदि हाँ, तो वर्ष 4-5 तक उसके लिए फ़ंड पूल तैयार करना शुरू कर दें।
पूरा पीएफ कोष इस्तेमाल करने से बचें।
इसके बजाय, सेवानिवृत्ति के बाद की आय से निर्माण निधि बनाएँ।
इसे जमा करने के लिए म्यूचुअल फ़ंड एसटीपी, बैलेंस्ड फ़ंड और हाइब्रिड डेट फ़ंड का इस्तेमाल करें।
इस लक्ष्य को लचीला रखें।
अगर किराया व्यवहार्य न हो, तो 70 लाख रुपये प्रति शेयर पर बेचकर पुनर्निवेश करें।
बिक्री के बाद पुनर्निवेश के विकल्प:
– संतुलित लाभ निधि (मध्यम जोखिम)।
– डेट म्यूचुअल फंड (रूढ़िवादी)।
– हाइब्रिड इक्विटी फंड (विकास + सुरक्षा)।
– कोई इंडेक्स फंड नहीं, कोई यूलिप नहीं, कोई रियल एस्टेट पुनर्निवेश नहीं।
» 80 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये का आपातकालीन कोष
यह एक अच्छा सुरक्षा कवच है।
इसे बनाने का तरीका इस प्रकार है:
– 1.3 करोड़ रुपये की ग्रेच्युटी + छुट्टी में से, 30 लाख रुपये आपात स्थिति के लिए रखें।
– बैंक एफडी में 20 लाख रुपये डालें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये रखें।
– शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में 10 लाख रुपये रखें।
– पत्नी के बचत खाते में तत्काल पहुँच के लिए 5 लाख रुपये जमा करें।
– इसमें 5 लाख रुपये का सोना भी शामिल रखें।
यह कुल मिलाकर लगभग 85 लाख रुपये होता है।
हर 2 साल में इस कोष की समीक्षा करें।
मुद्रास्फीति और खर्चों में समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।
» टर्म इंश्योरेंस, यूलिप, एनपीएस और कर बचत विकल्प
आइए एक-एक करके देखें:
टर्म इंश्योरेंस:
– आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है।
– अभी के लिए यह पर्याप्त है।
– एक बार जब आपका रिटायरमेंट फंड बन जाता है, तो कवरेज की आवश्यकता कम हो जाती है।
– जब तक देनदारियाँ न बढ़ें, अतिरिक्त टर्म प्लान न खरीदें।
यूलिप:
– यूलिप से पूरी तरह बचें।
– इनसे रिटर्न कम मिलता है।
– लॉक-इन अवधि लंबी होती है, शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– ये न तो अच्छा बीमा प्रदान करते हैं और न ही निवेश।
– यूलिप वेतनभोगी लोगों को गलत तरीके से बेचे जाते हैं। इनसे दूर रहें।
बाल बीमा योजनाएँ:
– ये यूलिप या एंडोमेंट का एक रूप हैं।
– 5-6% रिटर्न प्रदान करते हैं।
– कम तरलता।
– कोई लचीलापन नहीं।
– इनमें 3.5 लाख रुपये का निवेश न करें।
इसके बजाय, पहले बताए गए लक्ष्य-विशिष्ट एसआईपी में निवेश करें।
एनपीएस:
– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।
– आप 15,600 रुपये की कर बचत (30% कर स्लैब मानकर) के लिए सालाना 50,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
– रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं।
– लेकिन निकासी के नियम प्रतिबंधात्मक हैं।
– एनपीएस कोष का 60% कर-मुक्त है, शेष 40% वार्षिकी में जाता है (जिससे हम बचना चाहते हैं)।
आप कर-बचत के लिए एनपीएस में कम से कम 50,000 रुपये जमा कर सकते हैं।
अपनी मुख्य सेवानिवृत्ति निधि एनपीएस में न डालें।
कर बचत विकल्प:
ईपीएफ, ट्यूशन फीस, ईएलएसएस म्यूचुअल फंड के माध्यम से 80सी की 1.5 लाख रुपये की सीमा का उपयोग करें।
धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत एनपीएस के अतिरिक्त 50,000 रुपये का उपयोग करें।
धारा 80डी के तहत चिकित्सा बीमा का उपयोग करें।
बीमा-संबंधी बचत योजनाओं से बचें।
अपने प्लॉट पर घर खरीदना
आपके पास पहले से ही दो प्लॉट हैं।
तीसरी ज़मीन खरीदने के बजाय, मौजूदा प्लॉट पर निर्माण करें।
यदि वह घर स्वयं के उपयोग के लिए है:
... हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में अभी से बचत शुरू करें।
– निर्माण कोष के लिए हर महीने 25,000 रुपये आवंटित करें।
– 5वीं-6वीं कक्षा तक निर्माण की योजना बनाएँ।
– अपने रिटायरमेंट या बच्चे के घर के लक्ष्य से समझौता न करें।
घर की लागत कुल 50 लाख रुपये के भीतर रखें।
—
» वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त सुझाव
– अपनी वसीयत स्पष्ट रूप से लिखें।
– किसी भी आपात स्थिति में अपने बच्चे के लिए संरक्षकता नियुक्त करें।
– बच्चे के भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए एक ट्रस्ट बनाएँ।
– पीएफ, शेयर, म्यूचुअल फंड, बीमा में नामांकित व्यक्ति को अपडेट करें।
– पत्नी के शेयर निवेश को समेकित करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– पेनी स्टॉक या ट्रेडिंग से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर 12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
—
» अंततः
आपने एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।
आपकी भविष्य की आय और संपत्तियाँ दीर्घकालिक आत्मविश्वास प्रदान करती हैं।
लेकिन दिशा महत्वपूर्ण है।
– अभी ज़मीन खरीदने से बचें।
– बाल बीमा या यूलिप योजनाओं का उपयोग न करें।
– प्रमाणित योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश को प्राथमिकता दें।
– धन को तरल और लचीला बनाए रखें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए धन अलग-अलग रखें - सेवानिवृत्ति, बच्चा, घर, आपातकाल।
– रूढ़िवादी लेकिन विकासोन्मुखी रहें।
आपको जोखिम भरे रिटर्न के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है।
अनुशासन और लक्ष्यों का पृथक्करण आपके लिए फायदेमंद होगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
अब मैं आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों का 360-डिग्री अवलोकन करूँगा।
– यह संरचना आपके सूचीबद्ध लक्ष्यों और समग्र स्थिति के अनुसार होगी।
– मैं कुछ छूटे हुए दृष्टिकोणों को भी शामिल करूँगा जिन पर आपको विचार करना चाहिए।
कृपया प्रत्येक भाग को ध्यानपूर्वक पढ़ें।
» वर्तमान आय, आयु और सेवानिवृत्ति समय-सीमा
– आप दोनों 3.5 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– 14 साल की सेवा के बाद, अगले वर्ष सेवानिवृत्ति।
– आपकी आयु अभी 37 वर्ष है, और सेवानिवृत्ति के बाद की सिविल नौकरी योजना उत्कृष्ट है।
– सेवानिवृत्ति के बाद काम करने से निरंतर नकदी प्रवाह सुनिश्चित होता है।
– आपकी पत्नी का ब्याज पर काम करना और 1 लाख रुपये कमाना भी मददगार है।
» वर्तमान संपत्ति का संक्षिप्त विवरण
– 60 लाख रुपये और 1 लाख रुपये। पीएफ में 55 लाख रुपये एक बहुत अच्छा आधार है।
- पत्नी के ऐप के ज़रिए इक्विटी शेयरों में 25 लाख रुपये - अगर अच्छे स्टॉक हों तो लंबी अवधि के लिए अच्छा है।
- भौतिक सोने में 5 लाख रुपये निवेश करने से विविधता आती है।
- 50 लाख रुपये प्रति प्लॉट की कीमत के दो प्लॉट - कोई कर्ज़ का बोझ नहीं।
- 3 लाख रुपये का कर्ज़ छोटा और प्रबंधनीय है।
- ग्रेच्युटी और लीव एनकैशमेंट से 65-70 लाख रुपये प्रति प्लॉट की उम्मीद - बहुत उपयोगी कोष।
आपका वित्तीय परिसंपत्ति आधार पहले ही 3.5 करोड़ रुपये को पार कर चुका है।
यह एक मज़बूत शुरुआत है।
- 8-10 साल बाद 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति पेंशन
यह आपकी योजना का सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा है।
- आपको एक ऐसा रिटायरमेंट फंड चाहिए जो हर महीने 1.5-2 लाख रुपये दे।
- इसका मतलब है कि 8-10 साल बाद सालाना 18 लाख से 24 लाख रुपये।
- आपको शुद्ध रिटायरमेंट फंड के रूप में कम से कम 3.5 से 4 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।
- यह अनुमान रूढ़िवादी रिटर्न और मुद्रास्फीति के प्रभाव को मानकर लगाया गया है।
आइए देखें कि इसे कैसे बनाया जाए:
- 1.15 करोड़ रुपये का पीएफ बैलेंस पहले से ही मददगार है।
- ग्रेच्युटी और लीव इनकैशमेंट को जोड़ें, लगभग 1.3-1.4 करोड़ रुपये।
- सेवानिवृत्ति पर कुल = 2.5 करोड़ रुपये से 2.6 करोड़ रुपये।
- अपनी सिविल नौकरी में सेवानिवृत्ति के बाद के 10 साल के निवेश को जोड़ें।
- अगर समझदारी से निवेश किया जाए, तो यह 1.5-2 करोड़ रुपये और देता है।
आपकी अनुमानित कुल सेवानिवृत्ति राशि = लगभग 4.5 करोड़ रुपये।
यह 1.5-2 लाख रुपये मासिक पेंशन के लक्ष्य के लिए पर्याप्त है।
लेकिन आपको उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना चाहिए।
केवल इक्विटी शेयरों पर निर्भर न रहें।
रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड, हाइब्रिड विकल्पों को शामिल करें।
वार्षिकी से बचें - ये कम रिटर्न और कम तरलता देते हैं।
सेवानिवृत्ति के बाद निकासी के लिए लचीले विकल्पों को प्राथमिकता दें।
एक बकेट रणनीति का उपयोग करें:
अल्पकालिक (0-3 वर्ष): डेट म्यूचुअल फंड, लिक्विड फंड।
मध्यम अवधि (3-7 वर्ष): संतुलित या हाइब्रिड इक्विटी फंड।
दीर्घकालिक (7+ वर्ष): इक्विटी-उन्मुख सक्रिय फंड।
किड्स कॉलेज, शिक्षा और मैरिज फंड (10 वर्षों में 1.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य)
यह एक और बहुत ही स्पष्ट और मज़बूत लक्ष्य है।
आइए इसका चरण-दर-चरण आकलन करें:
– आप चाइल्ड पॉलिसी में सालाना 3.5 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– बीमा कंपनियों की चाइल्ड पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं।
– यूलिप और चाइल्ड इंश्योरेंस पॉलिसी में बीमा और निवेश का मिश्रण होता है - इनसे बचें।
यहाँ एक बेहतर रणनीति है:
– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 25,000 रुपये निवेश करें।
– एसआईपी मोड का इस्तेमाल करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंड से बचें। इनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी होती है।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें। सीएफपी-योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
एक प्रमाणित प्लानर के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:
– पोर्टफोलियो की समीक्षा और समायोजन किया जाता है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान मार्गदर्शन।
– आप व्यवहार संबंधी गलतियों से बचते हैं।
– आपको संपत्ति पुनर्संतुलन सहायता मिलती है।
10 वर्षों का लक्ष्य: 1.5 करोड़ रुपये।
यह 25,000-30,000 रुपये मासिक एसआईपी और 10% सीएजीआर रिटर्न के साथ संभव है।
लक्ष्य निवेश को अन्य बचत से अलग रखें।
» पीएफ के पैसे से 45 लाख रुपये मूल्य का नया ज़मीन का टुकड़ा खरीदना
यह आपकी स्थिति के लिए उचित नहीं है।
आपके पास पहले से ही कुल 1 करोड़ रुपये मूल्य के दो प्लॉट हैं।
अभी नई ज़मीन खरीदने से क्यों बचें?
– आप ईपीएफ के चक्रवृद्धि लाभ खो देंगे।
– ईपीएफ कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त 8%+ रिटर्न देता है।
– ज़मीन के लिए अभी 45 लाख रुपये निकालने से गैर-उत्पादक संपत्ति में पैसा फंस जाता है।
– इससे भविष्य में निर्माण लागत का बोझ भी बढ़ जाता है।
आप अपने मौजूदा दो प्लॉट रख सकते हैं।
लेकिन ज़मीन का जोखिम और न बढ़ाएँ।
ज़मीन तरल नहीं होती, इसलिए उससे नकदी प्रवाह नहीं होता।
जब धन की अनुमति हो, तो घर बनाने पर ध्यान दें।
फ़िलहाल, पीएफ कोष को बचाकर रखें और अन्य संपत्तियाँ बढ़ाएँ।
"5-6 वर्षों में किसी भी प्लॉट पर किराये के लिए घर बनाना
यह एक ज़्यादा व्यावहारिक विचार है।
लेकिन पहले आकलन करें:
"कौन सा स्थान बेहतर किराया देता है?
"आज निर्माण लागत का अनुमान क्या है?
"क्या आपको कम से कम 25,000-30,000 रुपये प्रति माह किराया मिल सकता है?
"यदि हाँ, तो वर्ष 4-5 तक उसके लिए फ़ंड पूल तैयार करना शुरू कर दें।
पूरा पीएफ कोष इस्तेमाल करने से बचें।
इसके बजाय, सेवानिवृत्ति के बाद की आय से निर्माण निधि बनाएँ।
इसे जमा करने के लिए म्यूचुअल फ़ंड एसटीपी, बैलेंस्ड फ़ंड और हाइब्रिड डेट फ़ंड का इस्तेमाल करें।
इस लक्ष्य को लचीला रखें।
अगर किराया व्यवहार्य न हो, तो 70 लाख रुपये प्रति शेयर पर बेचकर पुनर्निवेश करें।
बिक्री के बाद पुनर्निवेश के विकल्प:
– संतुलित लाभ निधि (मध्यम जोखिम)।
– डेट म्यूचुअल फंड (रूढ़िवादी)।
– हाइब्रिड इक्विटी फंड (विकास + सुरक्षा)।
– कोई इंडेक्स फंड नहीं, कोई यूलिप नहीं, कोई रियल एस्टेट पुनर्निवेश नहीं।
» 80 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये का आपातकालीन कोष
यह एक अच्छा सुरक्षा कवच है।
इसे बनाने का तरीका इस प्रकार है:
– 1.3 करोड़ रुपये की ग्रेच्युटी + छुट्टी में से, 30 लाख रुपये आपात स्थिति के लिए रखें।
– बैंक एफडी में 20 लाख रुपये डालें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये रखें।
– शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में 10 लाख रुपये रखें।
– पत्नी के बचत खाते में तत्काल पहुँच के लिए 5 लाख रुपये जमा करें।
– इसमें 5 लाख रुपये का सोना भी शामिल रखें।
यह कुल मिलाकर लगभग 85 लाख रुपये होता है।
हर 2 साल में इस कोष की समीक्षा करें।
मुद्रास्फीति और खर्चों में समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।
» टर्म इंश्योरेंस, यूलिप, एनपीएस और कर बचत विकल्प
आइए एक-एक करके देखें:
टर्म इंश्योरेंस:
– आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है।
– अभी के लिए यह पर्याप्त है।
– एक बार जब आपका रिटायरमेंट फंड बन जाता है, तो कवरेज की आवश्यकता कम हो जाती है।
– जब तक देनदारियाँ न बढ़ें, अतिरिक्त टर्म प्लान न खरीदें।
यूलिप:
– यूलिप से पूरी तरह बचें।
– इनसे रिटर्न कम मिलता है।
– लॉक-इन अवधि लंबी होती है, शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– ये न तो अच्छा बीमा प्रदान करते हैं और न ही निवेश।
– यूलिप वेतनभोगी लोगों को गलत तरीके से बेचे जाते हैं। इनसे दूर रहें।
बाल बीमा योजनाएँ:
– ये यूलिप या एंडोमेंट का एक रूप हैं।
– 5-6% रिटर्न प्रदान करते हैं।
– कम तरलता।
– कोई लचीलापन नहीं।
– इनमें 3.5 लाख रुपये का निवेश न करें।
इसके बजाय, पहले बताए गए लक्ष्य-विशिष्ट एसआईपी में निवेश करें।
एनपीएस:
– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।
– आप 15,600 रुपये की कर बचत (30% कर स्लैब मानकर) के लिए सालाना 50,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
– रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं।
– लेकिन निकासी के नियम प्रतिबंधात्मक हैं।
– एनपीएस कोष का 60% कर-मुक्त है, शेष 40% वार्षिकी में जाता है (जिससे हम बचना चाहते हैं)।
आप कर-बचत के लिए एनपीएस में कम से कम 50,000 रुपये जमा कर सकते हैं।
अपनी मुख्य सेवानिवृत्ति निधि एनपीएस में न डालें।
कर बचत विकल्प:
ईपीएफ, ट्यूशन फीस, ईएलएसएस म्यूचुअल फंड के माध्यम से 80सी की 1.5 लाख रुपये की सीमा का उपयोग करें।
धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत एनपीएस के अतिरिक्त 50,000 रुपये का उपयोग करें।
धारा 80डी के तहत चिकित्सा बीमा का उपयोग करें।
बीमा-संबंधी बचत योजनाओं से बचें।
अपने प्लॉट पर घर खरीदना
आपके पास पहले से ही दो प्लॉट हैं।
तीसरी ज़मीन खरीदने के बजाय, मौजूदा प्लॉट पर निर्माण करें।
यदि वह घर स्वयं के उपयोग के लिए है:
... हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में अभी से बचत शुरू करें।
– निर्माण कोष के लिए हर महीने 25,000 रुपये आवंटित करें।
– 5वीं-6वीं कक्षा तक निर्माण की योजना बनाएँ।
– अपने रिटायरमेंट या बच्चे के घर के लक्ष्य से समझौता न करें।
घर की लागत कुल 50 लाख रुपये के भीतर रखें।
—
» वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त सुझाव
– अपनी वसीयत स्पष्ट रूप से लिखें।
– किसी भी आपात स्थिति में अपने बच्चे के लिए संरक्षकता नियुक्त करें।
– बच्चे के भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए एक ट्रस्ट बनाएँ।
– पीएफ, शेयर, म्यूचुअल फंड, बीमा में नामांकित व्यक्ति को अपडेट करें।
– पत्नी के शेयर निवेश को समेकित करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– पेनी स्टॉक या ट्रेडिंग से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर 12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
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» अंततः
आपने एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।
आपकी भविष्य की आय और संपत्तियाँ दीर्घकालिक आत्मविश्वास प्रदान करती हैं।
लेकिन दिशा महत्वपूर्ण है।
– अभी ज़मीन खरीदने से बचें।
– बाल बीमा या यूलिप योजनाओं का उपयोग न करें।
– प्रमाणित योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश को प्राथमिकता दें।
– धन को तरल और लचीला बनाए रखें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए धन अलग-अलग रखें - सेवानिवृत्ति, बच्चा, घर, आपातकाल।
– रूढ़िवादी लेकिन विकासोन्मुखी रहें।
आपको जोखिम भरे रिटर्न के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है।
अनुशासन और लक्ष्यों का पृथक्करण आपके लिए फायदेमंद होगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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