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44-Year-Old Seeking Rs 2.5 Cr in 10 Years: Can Rs 75k Monthly Savings Get Me There?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jul 06, 2024English
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नमस्ते, मैं 44 साल से काम कर रहा हूँ और मेरी आय कर के बाद 2 लाख है। मेरे पास 2 घर हैं और मुझे 20 हजार का किराया मिलता है। एफडी: 28 लाख, स्टॉक 20 लाख, पीएफ आदि 25 लाख। मुझे अगले 10 सालों में 2-2.50 करोड़ रुपये (अतिरिक्त) चाहिए। मैं हर महीने 75 हजार से 1 लाख तक की बचत कर सकता हूँ जिसे बढ़ाया जा सकता है। कृपया बचत योजना के बारे में सलाह दें

Ans: अगले 10 वर्षों में 2-2.5 करोड़ रुपये जमा करने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित बचत और निवेश के साथ इसे हासिल किया जा सकता है। आइए इस उद्देश्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक व्यापक रणनीति पर चर्चा करें।

वर्तमान वित्तीय झलक
44 वर्ष की आयु में, आपके पास एक ठोस आधार है। करों के बाद आपकी आय 2 लाख रुपये प्रति माह है, जिसमें किराये की आय से 20,000 रुपये अतिरिक्त हैं। आपकी संपत्तियों में शामिल हैं:

सावधि जमा: 28 लाख रुपये

शेयर: 20 लाख रुपये

भविष्य निधि (PF): 25 लाख रुपये

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
सबसे पहले, स्पष्ट, अच्छी तरह से परिभाषित लक्ष्य रखना आवश्यक है। आप 10 वर्षों में अतिरिक्त 2-2.5 करोड़ रुपये जमा करना चाहते हैं। यह संभवतः सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा या अन्य दीर्घकालिक योजनाओं के लिए होगा।

जोखिम सहनशीलता का आकलन
अपनी जोखिम सहनशीलता को समझना महत्वपूर्ण है। 44 की उम्र में, आप विकास और सुरक्षा को मिलाकर एक संतुलित दृष्टिकोण पसंद कर सकते हैं। आइए एक ऐसी योजना बनाएँ जो आपके आराम के स्तर के अनुरूप हो।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
इक्विटी निवेश
इक्विटी उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, जो आपके लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक है। आपके पास पहले से ही स्टॉक में 20 लाख रुपये हैं। इस रणनीति को जारी रखने पर विचार करें, लेकिन जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में विविधीकरण सुनिश्चित करें।

आप अपनी मासिक बचत (45,000-70,000 रुपये) का 60-70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं। इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों से मेल खाने वाले फंड का चयन करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से जुड़ें।

ऋण निवेश
जोखिम को संतुलित करने के लिए, अपनी मासिक बचत (15,000-30,000 रुपये) का 20-30% ऋण साधनों में लगाएं। इनमें ऋण म्यूचुअल फंड या सरकारी बॉन्ड शामिल हो सकते हैं। वे स्थिरता प्रदान करते हैं और पोर्टफोलियो की अस्थिरता को कम करते हैं।

रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन
एक सुनियोजित परिसंपत्ति आवंटन रणनीति जोखिम और रिटर्न को प्रबंधित करने में मदद करेगी। अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, 70-30 इक्विटी-ऋण आवंटन सही संतुलन प्रदान कर सकता है। इसका मतलब है कि यदि आप मासिक 1 लाख रुपये बचाते हैं, तो 70,000 रुपये इक्विटी में और 30,000 रुपये ऋण साधनों में जाते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP बाजार में समय की आवश्यकता के बिना नियमित रूप से निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। SIP के माध्यम से इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में मासिक 75,000-1 लाख रुपये का निवेश करने से आपको चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने में मदद मिल सकती है। 10 वर्षों में, यह दृष्टिकोण आपकी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।

आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि है। यह बचत खाते या लिक्विड फंड जैसी किसी लिक्विड एसेट में होना चाहिए। आपकी सावधि जमा (28 लाख रुपये) आंशिक रूप से इस उद्देश्य को पूरा कर सकती है, लेकिन अधिक सुलभ रूप में एक हिस्सा रखने पर विचार करें।

बीमा योजना
पर्याप्त बीमा कवरेज महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा है। जीवन बीमा के लिए टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है। अपनी ज़रूरतों के हिसाब से उन्हें अपडेट रखने के लिए सालाना अपनी पॉलिसी का मूल्यांकन करें।

कर दक्षता
कर-कुशल साधनों में निवेश करने से आपका रिटर्न बढ़ सकता है। एक साल से ज़्यादा समय तक रखे गए इक्विटी निवेश पर लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स लगता है, जो शॉर्ट टर्म दरों से कम है। तीन साल से ज़्यादा समय तक रखे गए डेट इंस्ट्रूमेंट इंडेक्सेशन लाभ देते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
अपनी मौजूदा उम्र और सेवानिवृत्ति क्षितिज को देखते हुए, ग्रोथ और आय परिसंपत्तियों के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) या नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में नियमित योगदान अतिरिक्त सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

निगरानी और समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा CFP के साथ करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित है। अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करने से वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने में मदद मिलती है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
अल्बर्ट आइंस्टीन ने एक बार कहा था, "चक्रवृद्धि ब्याज दुनिया का आठवां आश्चर्य है।" अभी SIP शुरू करने से आप चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का लाभ उठा सकेंगे। आपके निवेश में सिर्फ़ आपकी मूल राशि ही नहीं बल्कि संचित ब्याज भी बढ़ेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा संचालित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार सूचकांकों से बेहतर प्रदर्शन करना है। इंडेक्स फंड के विपरीत, ये फंड निष्क्रिय रूप से इंडेक्स को ट्रैक नहीं करते हैं बल्कि सक्रिय रूप से सर्वोत्तम अवसरों की तलाश करते हैं। सही फंड चुनने और अपने निवेशों के पेशेवर प्रबंधन को सुनिश्चित करने के लिए CFP से संपर्क करें।

डायरेक्ट फंड से बचें
जबकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, उन्हें ज़्यादा निवेशक भागीदारी और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। CFP के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन, नियमित समीक्षा और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ बेहतर तालमेल सुनिश्चित होता है। CFP की विशेषज्ञता आपको बाजार की जटिलताओं को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने में मदद कर सकती है।

नियमित निवेश की भूमिका
निवेश में निरंतरता महत्वपूर्ण है। नियमित निवेश, छोटी मात्रा में भी, समय के साथ काफी बढ़ सकता है। यह अनुशासित दृष्टिकोण बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करता है।

बचत दर में वृद्धि
वर्तमान में, आप हर महीने 75,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक बचा सकते हैं। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी बचत दर को बढ़ाने का लक्ष्य रखें। मासिक बचत में मामूली वृद्धि भी 10 वर्षों में महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती है।

तरलता का महत्व
जबकि दीर्घकालिक निवेश महत्वपूर्ण हैं, तरलता बनाए रखना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपकी बचत का एक हिस्सा तरल संपत्तियों में हो, ताकि आपकी निवेश रणनीति को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर किया जा सके।

प्रमुख जीवन की घटनाओं के लिए योजना बनाना
बच्चों की शिक्षा या शादियों जैसी प्रमुख जीवन की घटनाओं पर विचार करें। इन लक्ष्यों के लिए विशिष्ट निवेश आवंटित करें। एक सीएफपी इन घटनाओं के लिए एक अलग निवेश योजना बनाने में मदद कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप वित्तीय तनाव के बिना उन्हें पूरा कर सकें।

मुद्रास्फीति की भूमिका
मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को कम करती है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश का रिटर्न मुद्रास्फीति से आगे निकल जाए। इक्विटी, अपनी अस्थिरता के बावजूद, ऐतिहासिक रूप से मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न प्रदान करती है।

संपत्ति नियोजन
अपनी संपत्ति को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए वसीयत या ट्रस्ट बनाने पर विचार करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाती है और आपके उत्तराधिकारियों के लिए संभावित कानूनी जटिलताओं को कम कर सकती है।

वित्तीय अनुशासन बनाए रखना
आवेगपूर्ण वित्तीय निर्णय लेने से बचें। अपनी निवेश योजना पर टिके रहें और समय-समय पर अपने CFP के साथ इसकी समीक्षा करें। वित्तीय अनुशासन और धैर्य आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन के लाभ
CFP से जुड़ना सुनिश्चित करता है कि आपको अपनी वित्तीय यात्रा में पेशेवर मार्गदर्शन मिले। वे व्यक्तिगत सलाह देते हैं, जिससे आपको सूचित निर्णय लेने और अपने लक्ष्यों की ओर बने रहने में मदद मिलती है।

प्रौद्योगिकी का उपयोग करना
अपने निवेश, व्यय और बचत को ट्रैक करने के लिए वित्तीय नियोजन उपकरण और ऐप का लाभ उठाएँ। यह आपके वित्तीय स्वास्थ्य की स्पष्ट तस्वीर प्रदान कर सकता है और समय पर निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

परिवार की भागीदारी को प्रोत्साहित करना
अपने परिवार को वित्तीय नियोजन में शामिल करें। उन्हें बचत, निवेश और वित्तीय अनुशासन के बारे में शिक्षित करें। इससे वित्तीय जागरूकता और जिम्मेदारी की संस्कृति को बढ़ावा मिल सकता है।

बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होना
जीवन गतिशील है, और वित्तीय योजनाएँ लचीली होनी चाहिए। अपनी व्यक्तिगत या वित्तीय परिस्थितियों में बदलाव के जवाब में अपनी रणनीति को अनुकूलित करने के लिए तैयार रहें।

नियमित शिक्षा
वित्तीय बाजारों, निवेश उत्पादों और आर्थिक रुझानों के बारे में जानकारी रखें। निरंतर सीखने से आपको बेहतर वित्तीय निर्णय लेने और अपनी निवेश रणनीति के पीछे के तर्क को समझने में मदद मिलती है।

वित्तीय विरासत बनाना
आज आपके निवेश आपके बच्चों और नाती-नातिनों के लिए वित्तीय विरासत बना सकते हैं। दीर्घकालिक दृष्टिकोण से योजना बनाएँ, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी संपत्ति भविष्य की पीढ़ियों को लाभ पहुँचाए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
10 वर्षों में 2-2.5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। आपकी वर्तमान वित्तीय नींव और एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ, यह लक्ष्य पहुँच के भीतर है। ट्रैक पर बने रहने और आवश्यक समायोजन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करना याद रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 22, 2024

Asked by Anonymous - May 22, 2024English
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मेरी उम्र 33 साल है और मैं हर महीने 1.5 लाख कमाता हूँ। मेरे पास 46 हजार की EMI का पर्सनल लोन और 22 हजार का कार लोन है। मैंने 10 हजार प्रति महीने की SIP शुरू की है और मेरे पास 2 LIC हैं जो सालाना करीब 70 हजार के बराबर हैं। अभी तक मेरे पास कोई बचत नहीं है और मेरी ज़्यादातर सैलरी इन EMI क्रेडिट कार्ड बिलों में जा रही है। मुझे बेहतर वित्तीय योजना बनाने और अगले 10 सालों में कम से कम 1 करोड़ बचाने में मदद की ज़रूरत है। कृपया सुझाव दें।
Ans: यह सराहनीय है कि आप अपनी वित्तीय स्थिति को सुधारने के लिए मार्गदर्शन की तलाश कर रहे हैं। आइए अगले 10 वर्षों में 1 करोड़ की बचत करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक व्यापक योजना पर विचार करें।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
सबसे पहले, आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें। 1.5 लाख प्रति माह की आय के साथ, आप एक अच्छा वेतन कमा रहे हैं। हालाँकि, व्यक्तिगत और कार ऋण के लिए आपकी EMI आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खा रही है, जिससे बचत के लिए बहुत कम जगह बचती है। धन संचय का मार्ग प्रशस्त करने के लिए इस असंतुलन को दूर करना आवश्यक है।

ऋण प्रबंधन रणनीति
आपकी प्राथमिकता उच्च-ब्याज वाले ऋण को कम करना होनी चाहिए। जबकि EMI आवश्यक प्रतिबद्धताएँ हैं, अपने ऋणों को पुनर्वित्त करने या कम ब्याज दरों पर समेकित करने के विकल्पों का मूल्यांकन करने पर विचार करें। यह कुछ वित्तीय बोझ को कम करेगा, जिससे आप बचत के लिए अधिक आवंटित कर सकेंगे।

खर्चों का अनुकूलन
अपने खर्चों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। अपने मासिक खर्च पैटर्न का विश्लेषण करें और आवश्यक तथा विवेकाधीन खर्चों के बीच अंतर करें। अनावश्यक खर्चों में कटौती करें और उन निधियों को ऋण चुकौती और बचत की ओर पुनर्निर्देशित करें।

आपातकालीन निधि
अतिरिक्त उधार लिए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभालने के लिए आपातकालीन निधि बनाना अनिवार्य है। कम से कम 3 से 6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों के लिए एक लिक्विड, सुलभ खाते में अलग से पैसे रखने का लक्ष्य रखें। यह फंड मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी छूटने जैसी अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है।

रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण
आपकी SIP और LIC पॉलिसियाँ सही दिशा में उठाए गए कदम हैं, लेकिन अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। केवल LIC पॉलिसियों पर निर्भर रहने के बजाय, अपनी जोखिम उठाने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप विविध निवेश विकल्प तलाशें। विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए अनुभवी पेशेवरों द्वारा प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए कभी भी बहुत जल्दी नहीं होती। अपनी बचत का एक हिस्सा EPF या PPF जैसे सेवानिवृत्ति खातों में आवंटित करें, जो कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, अपने सुनहरे वर्षों के लिए एक मजबूत कोष बनाने के लिए रिटायरमेंट-केंद्रित म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

धन सृजन रोडमैप
10 वर्षों में 1 करोड़ के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको धन सृजन के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता होगी। इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आवश्यक मासिक बचत की गणना करें, मुद्रास्फीति और निवेश रिटर्न को ध्यान में रखें। अपने वित्तीय उद्देश्यों के लिए लगातार योगदान देने के लिए अपने बजट को तदनुसार समायोजित करें।

नियमित वित्तीय समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की समय-समय पर समीक्षा करना प्रगति को ट्रैक करने और आवश्यक समायोजन करने के लिए आवश्यक है। जैसे-जैसे जीवन की परिस्थितियाँ बदलती हैं, आपकी वित्तीय रणनीति भी उसी के अनुसार विकसित होनी चाहिए। अपनी योजना को बेहतर बनाने और अपने धन-निर्माण लक्ष्यों की दिशा में बने रहने के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

निष्कर्ष
निष्कर्ष में, ऋण प्रबंधन, व्यय अनुकूलन और विविध निवेशों के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण अपनाकर, आप वित्तीय स्वतंत्रता की ओर मार्ग प्रशस्त कर सकते हैं और अगले दशक में 1 करोड़ की बचत करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। याद रखें, धन सृजन की इस यात्रा में सफलता के लिए निरंतरता और अनुशासन महत्वपूर्ण तत्व हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2024

Asked by Anonymous - Jun 09, 2024English
Money
सर, मेरी उम्र 53 साल है और मैं 1.5 लाख रुपए घर ले जाता हूं। मेरे पास पीएफ में 35 लाख, सुपरएनुएशन में 30 लाख, पीपीएफ में 30 लाख, 35 लाख के शेयर और 16 लाख की एफडी है। मेरे पास 3 फ्लैट हैं और 2 फ्लैट से मेरा मासिक किराया 28 हजार है। मेरे पास रिटायरमेंट के लिए अभी 6 साल बाकी हैं। मेरे 2 बच्चे हैं, जिनमें से एक एमबीबीएस की पढ़ाई कर रहा है और दूसरा 10वीं की पढ़ाई कर रहा है। मुझे अपने भविष्य के लिए हर महीने 50,000 रुपए और अपने बच्चों की शादी के लिए बचत करनी है। कृपया सलाह दें
Ans: 53 साल की उम्र में, हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाते हुए, आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार है। पीएफ, सुपरएनुएशन, पीपीएफ, शेयर और एफडी में महत्वपूर्ण निवेश के साथ-साथ किराये की आय के साथ, आप रिटायरमेंट के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं। अब आपके प्राथमिक लक्ष्य रिटायरमेंट, अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए बचत करना और वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना है। आइए इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक रणनीति विकसित करें।

बधाई और प्रोत्साहन
सबसे पहले, एक विविध और पर्याप्त पोर्टफोलियो बनाने के लिए बधाई! आपके समर्पण और स्मार्ट निर्णयों ने एक मजबूत आधार प्रदान किया है। यह सराहनीय है कि आपने अपने बच्चों के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के बारे में पहले से सोचा है।

वर्तमान वित्तीय संपत्तियाँ
आपके पास निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं:

पीएफ: 35 लाख रुपये
सुपरएनुएशन: 30 लाख रुपये
पीपीएफ: 30 लाख रुपये
शेयर: 35 लाख रुपये
एफडी: 16 लाख रुपये
मासिक किराये की आय: 28,000 रुपये
तीन फ्लैट
मासिक बचत क्षमता
1.5 लाख रुपये की टेक-होम सैलरी और किराये से 28,000 रुपये के साथ, आपके पास एक स्थिर आय है। बचत के लिए हर महीने 50,000 रुपये आवंटित करना एक विवेकपूर्ण निर्णय है। आइए जानें कि इन बचतों का प्रभावी ढंग से उपयोग कैसे किया जाए।

लक्ष्य: सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा और विवाह
आपके लक्ष्य स्पष्ट और महत्वपूर्ण हैं: अपनी सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटाना और अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह का समर्थन करना। सेवानिवृत्ति तक छह साल बचे हैं, इसलिए एक केंद्रित और रणनीतिक दृष्टिकोण आवश्यक है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP जारी रखें या शुरू करें। एसआईपी अनुशासित निवेश प्रदान करते हैं और चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाते हैं। वे बाजार की अस्थिरता को औसत करने में भी मदद करते हैं। अपनी 50,000 रुपये की मासिक बचत को ध्यान में रखते हुए, लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए एक हिस्सा आवंटित करें।

पोर्टफोलियो विविधीकरण
विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। यहां बताया गया है कि आप कैसे विविधता ला सकते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
अपनी 50,000 रुपये की मासिक बचत का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। ये फंड लंबी अवधि के विकास के लिए आदर्श हैं और आपके रिटायर होने तक एक बड़ा कोष बनाने में मदद कर सकते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और पूंजी को संरक्षित करते हैं। वे आपके बच्चों की शिक्षा जैसे अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। जोखिम को संतुलित करने के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा यहां आवंटित करें।

हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड, जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं, जो उन्हें मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श बनाता है।

नियमित फंड बनाम डायरेक्ट फंड
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के माध्यम से नियमित फंड चुनें। CFP मूल्यवान सलाह, समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करता है। डायरेक्ट फंड कमीशन बचाते हैं लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है, जो दीर्घकालिक रिटर्न को प्रभावित कर सकता है।

शिक्षा और विवाह निधि
अपनी बेटी की MBBS और बेटे की शिक्षा के लिए, एक अलग फंड खोलने पर विचार करें। अपनी 50,000 रुपये की मासिक बचत का एक हिस्सा इस फंड में आवंटित करें। इन खर्चों के समय से मेल खाने के लिए डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन फंड बनाए रखें। यह फंड आपके दीर्घकालिक निवेश को बाधित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान तरलता सुनिश्चित करता है।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
आइए अपने वर्तमान निवेशों का विश्लेषण करें और देखें कि वे आपकी समग्र रणनीति में कैसे फिट होते हैं।

भविष्य निधि (PF) और सुपरएनुएशन
ये सुरक्षित निवेश हैं जो गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं। रिटायरमेंट के लिए इन फंडों को बरकरार रखें। वे आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का आधार बनते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF टैक्स लाभ के साथ एक और सुरक्षित निवेश है। कंपाउंडिंग और टैक्स-फ्री रिटर्न का लाभ उठाने के लिए PPF में निवेश करना जारी रखें।

शेयर
आपके 35 लाख रुपये के शेयर महत्वपूर्ण हैं। रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिमों को प्रबंधित करने के लिए CFP की मदद से इस पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन अन्य साधनों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। उन्हें लिक्विडिटी और सुरक्षा के लिए रखें, लेकिन धीरे-धीरे कुछ फंड को उच्च-उपज वाले निवेशों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

किराये की आय
आपकी 28,000 रुपये की मासिक किराये की आय एक स्थिर स्रोत है। इसका उपयोग दिन-प्रतिदिन के खर्चों के लिए करें या अतिरिक्त वृद्धि के लिए इसका कुछ हिस्सा फिर से निवेश करें।

बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें, क्योंकि वे आमतौर पर कम रिटर्न देते हैं। शुद्ध टर्म इंश्योरेंस चुनें और बेहतर वृद्धि के लिए बाकी को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट से छह साल पहले, पर्याप्त कोष बनाने पर ध्यान दें। अपने रिटायरमेंट के बाद के खर्चों की गणना करें और सुनिश्चित करें कि आपके निवेश इन ज़रूरतों को पूरा करने के लिए संरेखित हैं। इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण विकास और स्थिरता बनाए रखने में मदद करेगा।

प्रौद्योगिकी का लाभ उठाना
अपने निवेश को ट्रैक और प्रबंधित करने के लिए वित्तीय ऐप और प्लेटफ़ॉर्म का उपयोग करें। ये उपकरण अंतर्दृष्टि प्रदान करते हैं, प्रदर्शन को ट्रैक करते हैं, और लक्ष्य ट्रैकिंग में मदद करते हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। बाजार की स्थितियाँ बदलती हैं, और इसलिए आपकी वित्तीय स्थिति भी बदल सकती है। एक CFP आपके पोर्टफोलियो को वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलित करने में सहायता कर सकता है।

कर दक्षता को अधिकतम करना
अपने पोर्टफोलियो में कर-बचत साधनों का उपयोग करें। इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करती हैं और एक अच्छा अतिरिक्त हैं। कर देनदारियों को कम करने और कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपने निवेश की योजना बनाएँ।

खुद को शिक्षित करना
वित्तीय उत्पादों और बाजार के रुझानों के बारे में खुद को शिक्षित करना जारी रखें। यह ज्ञान आपको सूचित निर्णय लेने और आपकी वित्तीय योजना को बढ़ाने में सक्षम बनाता है।

बाजार के रुझानों पर नज़र रखें
बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें लेकिन अल्पकालिक उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया करने से बचें। दीर्घकालिक रुझानों पर ध्यान दें और CFP के मार्गदर्शन में अपनी रणनीति को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासित बचत, रणनीतिक निवेश और नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है। अपनी मौजूदा संपत्तियों और मासिक बचत क्षमता के साथ, आप अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने और अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह का समर्थन करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। SIP जारी रखें, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ और पेशेवर मार्गदर्शन लें। आपकी लगन और विवेकपूर्ण योजना वित्तीय सफलता और स्थिरता की ओर ले जाएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 16, 2024

Asked by Anonymous - Jul 16, 2024English
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प्रिय महोदय, मैं 41 वर्षीय महिला हूँ। अविवाहित हूँ। मुंबई में काम करती हूँ। हाथ में वेतन 1.90 लाख प्रति माह सीटीसी 30 लाख। 20 हजार का नाममात्र किराया देती हूँ। कोलकाता उपनगर में एक फ्लैट है। 5 लाख का ऋण बकाया है (8.2 हजार प्रति माह ईएमआई) और 3 लाख का शिक्षा ऋण (10 हजार ईएमआई)। 10 लाख की नकद जमा राशि है। 11 लाख का म्यूचुअल फंड। 12 लाख का पीपीएफ। 3 लाख का लाइसेंस। 3 लाख का पीपीएफ एनएससी। 5 लाख की एफडी। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मैं अपनी मध्यम श्रेणी की आरामदायक जीवनशैली को बनाए रखते हुए सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बना सकती हूँ और भविष्य के लिए अच्छी बचत की आदत कैसे डाल सकती हूँ। मैंने जानबूझकर कार नहीं खरीदी है। बहुत अधिक रखरखाव लागत और जिम्मेदारी से बचने के लिए। महंगे गैजेट खरीदने की आदत नहीं है। लेकिन हाँ मैं बहुत यात्रा करती हूँ और औसतन 10 से 15 हजार प्रति माह खर्च करती हूँ। बढ़िया फैंसी खाना खाएँ। और हाँ, कपड़ों का स्टाइल भी अच्छा है, इसलिए कपड़ों और रेस्टोरेंट के खाने पर 10 हज़ार का खर्चा होता है। 100% आत्मनिर्भर। कृपया सलाह दें और बचत की अच्छी आदत डालने के लिए मार्गदर्शन करें। सादर प्रणाम
Ans: आपका वेतन अच्छा है और आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर है। आइए रिटायरमेंट की योजना बनाएं और अपनी जीवनशैली को बनाए रखते हुए बचत की आदतों में सुधार करें।

मासिक खर्चों का आकलन
आपका मासिक वेतन 1.90 लाख रुपये है। प्रमुख खर्चों में शामिल हैं:

किराया: 20,000 रुपये

फ्लैट की ईएमआई: 8,200 रुपये

शिक्षा ऋण की ईएमआई: 10,000 रुपये

यात्रा: 10,000 से 15,000 रुपये

कपड़े और भोजन: 10,000 रुपये

मौजूदा बचत और निवेश
नकद जमा: 10 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड: 11 लाख रुपये

पीपीएफ: 12 लाख रुपये

एलआईसी: 3 लाख रुपये

एनएससी: 3 लाख रुपये

एफडी: 5 लाख रुपये

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
आप रिटायरमेंट की योजना बनाना चाहते हैं और अच्छी बचत की आदतें विकसित करना चाहते हैं। आइए अधिकतम रिटर्न और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने पर ध्यान केंद्रित करें।

निवेश में विविधता लाएं
अपने निवेश में विविधता लाने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। वे पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होते हैं।

सेवानिवृत्ति योगदान बढ़ाएँ
PPF या NPS में योगदान बढ़ाएँ। ये विकल्प कर लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं। सालाना अधिकतम सीमा का योगदान करने का लक्ष्य रखें।

आपातकालीन निधि
छह महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखें। 10 लाख रुपये की आपकी नकद जमा राशि इस उद्देश्य को पूरा कर सकती है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

कर्ज कम करें
सबसे पहले अपने शिक्षा ऋण का भुगतान करने पर ध्यान दें। ऋण चुकाने के बाद 10,000 रुपये की EMI को निवेश की ओर निर्देशित किया जा सकता है। इससे नकदी प्रवाह मुक्त होगा और वित्तीय तनाव कम होगा।

संतुलित जीवनशैली बनाए रखें
यात्रा, भोजन और कपड़ों पर आपका खर्च मध्यम है। यह उचित है और आपकी खुशी में योगदान देता है। यह सुनिश्चित करते हुए कि आप समझदारी से बचत और निवेश करें, इस संतुलन को बनाए रखें।

पेशेवर सलाह लें
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और आपको विस्तृत वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके लक्ष्य प्रभावी रूप से पूरे हों।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन निवेश को अनुकूलित करना महत्वपूर्ण है। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं, सेवानिवृत्ति योगदान बढ़ाएं और कर्ज कम करें। बचत पर ध्यान केंद्रित करते हुए संतुलित जीवनशैली बनाए रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |162 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |162 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
मेरे बेटे ने VIT से B.Tech (I&C) और M.Tech (सेंसर सिस्टम टेक्नोलॉजी) किया। उसके बाद उसने रिसर्च इंस्टीट्यूट में रिसर्च असिस्टेंट और रिसर्च एसोसिएट के तौर पर क्वांटम साइंस में पांच साल तक टेन्योर बेसिस पर काम किया। अब उसके लिए क्या अवसर उपलब्ध हैं?
Ans: अगर आपके पास वित्तीय क्षमता है तो उसे पीएचडी के लिए यूएसए भेज दें। उसे एक बेहतरीन जीआरई स्कोर, एक मानक टीओईएफएल स्कोर, अपने प्रोफेसरों और कर्मचारियों से तीन अच्छी सिफारिशें और एक अच्छा एसओपी (उद्देश्य कथन) चाहिए। पीएचडी के लिए पूरी फंडिंग मिलती है। लेकिन फिर भी सहायता के लिए 30-40 लाख रुपए तैयार होने चाहिए। आप क्रेडिला से विदेशी शिक्षा ऋण प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन उसे केवल शोध लाइन पर ही रहना चाहिए। आपके बेटे को शुभकामनाएँ। बस मेरा अनुसरण करें। भगवान उसका भला करे। प्रोफेसर..................................:)

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Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |162 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
मैंने 2012 में वीआईटी विश्वविद्यालय से स्नातकोत्तर किया है (स्ट्रीम-ऊर्जा और पर्यावरण इंजीनियरिंग)। वर्तमान में मैं बिहार सरकार के साथ ग्रामीण विभाग (संविदा) में काम कर रहा हूं। अब मैं नौकरी बदलना चाहता हूं, मेरे लिए अभी अन्य विकल्प क्या उपलब्ध हैं ??
Ans: आपके पास बारह साल का अनुभव है और मुझे लगता है कि आपकी उम्र 34 के आसपास होनी चाहिए। इसलिए सरकारी नौकरियों के लिए आपकी आयु सीमा पहले ही खत्म हो चुकी है। आप ESG ((पर्यावरण सामाजिक विकास) में कुछ अच्छे सर्टिफिकेट कोर्स कर सकते हैं और कुछ अच्छी निजी नौकरियों के लिए प्रयास कर सकते हैं। लंबे समय तक अनुबंध वाली नौकरी में बने रहने का कोई मतलब नहीं है। बस मेरी बात मानिए। मुझे डेटा साइंस, एआई और मशीन लर्निंग के अलावा कोई और विकल्प नहीं दिखता। लेकिन इसके लिए कुछ प्रसिद्ध आईआईटी के सहयोग से विशेष प्रमाणन पाठ्यक्रम की आवश्यकता होती है और पाठ्यक्रम में शामिल होने से कम से कम तीन महीने पहले आपको ऑनलाइन वीडियो और यूडेमी के वीडियो देखकर कोडिंग और अन्य चीजों का अभ्यास करना चाहिए। बहुत-बहुत शुभकामनाएँ। भगवान आपका भला करे। प्रोफेसर..............:)

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Ravi

Ravi Mittal  |431 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 15, 2024English
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Relationship
मैं पिछले 4 सालों से एक लड़के के साथ रिलेशनशिप में हूँ, मेरा उसके साथ शारीरिक संबंध भी है, लेकिन हमारे परिवार हमारा साथ नहीं दे रहे हैं, इसलिए हम ब्रेकअप करने का फैसला कर रहे हैं, क्योंकि हम दोनों अपने परिवारों के खिलाफ नहीं जा सकते। इसलिए मैं उलझन में हूँ कि मेरा भावी साथी मेरे अतीत को स्वीकार करेगा या नहीं। मेरे पास सिर्फ़ एक बॉडी काउंट है, लेकिन फिर भी मैंने पुरुषों को यह कहते सुना है कि "नो सील, नो डील"..... तो इसका क्या मतलब है कि कोई भी मेरे अतीत को स्वीकार नहीं करेगा?
Ans: प्रिय अनाम,
मैं आपकी चिंता को समझता हूँ, लेकिन मेरी राय में, अगर कोई आदमी "कोई सील नहीं, कोई सौदा नहीं" जैसा कुछ कहता है, तो ऐसे किसी अशिष्ट व्यक्ति से शादी करने से बेहतर है कि हमेशा के लिए सिंगल रहा जाए। यह स्पष्ट करने के बाद, मैं आपको विश्वास दिलाता हूँ कि सभी पुरुष ऐसे नहीं होते। आपका अतीत आपका अतीत है; अगर किसी को इससे कोई समस्या है, तो यह उसका है। लेकिन हर आदमी को बॉडी काउंट से कोई समस्या नहीं होगी, या वह आपसे इसे प्रकट करने के लिए भी नहीं कहेगा। आज के समय में रिश्ते बहुत आम हैं और इसका मतलब है कि हर किसी का एक अतीत होता है। इन विचारों से खुद पर इतना दबाव न डालें।

शुभकामनाएँ।

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Ravi

Ravi Mittal  |431 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
Relationship
थोड़ी लम्बी कहानी मैं 21 वर्षीय छात्र हूँ और पिछले 3 वर्षों (21-24) से मेडिकल प्रतियोगी प्रवेश परीक्षा की तैयारी कर रहा हूँ। 2 वर्ष पहले इस चरण में मैं अपनी कक्षा में मिली एक लड़की के साथ 4 महीने तक एक लंबी दूरी के रिश्ते में था। लेकिन दूरी के कारण उत्पन्न समस्याओं के कारण यह लंबे समय तक नहीं चला क्योंकि वह मुझे नहीं समझ पा रही थी और मैं खुद को नहीं समझ पा रहा था। इसलिए एक गलतफहमी हुई और मैं टिक नहीं सका क्योंकि मैं परीक्षाओं और वित्तीय समस्याओं के भारी दबाव में था। इसलिए मैं इसे संभाल नहीं सका और मुझे लगा कि मैंने बहुत जल्दी कर दिया और अपना दिमाग खोकर उससे संबंध तोड़ लिया। वह पूरी तरह से निराश थी क्योंकि मैंने एक और साल की तैयारी के कारण एक साल से अधिक समय तक उससे बात नहीं की थी। मुझे उसकी बहुत याद आती थी लेकिन मैंने उसे नहीं बताया। मैं बॉर्डर मार्क में सरकारी सीट से चूक गया और उसी वर्ष वह अपनी कक्षा के किसी अन्य लड़के के साथ रिश्ते में आ गई। मैं उसे दोष नहीं देता। लेकिन मुझे ऐसा लगता है कि मेरी पूरी जिंदगी बिखर गई है और मैं अब तक उस लड़की से आगे नहीं बढ़ सका। मैं अपने करियर पर भी ध्यान केंद्रित नहीं कर सका। मैं ऐसा व्यक्ति हूं जो हमेशा सभी पहलुओं में आश्वस्त रहता है लेकिन मैंने अपना दिमाग पूरी तरह खो दिया है। मैं देख सकता हूं कि खतरे की स्थिति में जैसे उम्र बढ़ रही है और परिवार का दबाव है, मेरे सभी सहपाठी मुझसे बहुत आगे हैं, मैं इस स्थिति का सामना नहीं कर सका और किसी भी पहलू में उचित निर्णय नहीं ले सका। मैम कृपया मेरी मदद करें।
Ans: प्रिय अनाम,
मैं आपकी चिंताओं को समझता हूँ। पहला कदम आगे बढ़ने पर ध्यान केंद्रित करना है; उसने ऐसा किया है, और आपको भी करना चाहिए। अपने करियर, अपने परिवार और अपने भविष्य को प्राथमिकता दें। इसके बाद, आपके करियर की प्रगति के साथ जो हुआ है, वह पहले ही हो चुका है। यह दुर्भाग्यपूर्ण है, लेकिन इसे बदलने का कोई तरीका नहीं है। लेकिन खुद को दूसरा मौका दें; कड़ी मेहनत करें और पहले से कहीं ज़्यादा बड़ी चीजें हासिल करें। मेरा विश्वास करें, आप अकेले व्यक्ति नहीं हैं जो इस तरह की स्थिति में खड़े हैं। कई लोग ऐसे हैं, और कई और होंगे। लेकिन जो लोग इस समय से गुज़रे हैं, वे आपको वही सलाह देंगे जो मैंने दी थी।

शुभकामनाएँ।

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Ravi

Ravi Mittal  |431 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Relationship
मैं सिंगल क्यों हूं और 6 महीने से अधिक समय तक किसी रिश्ते को आगे क्यों नहीं बढ़ा सकता?
Ans: प्रिय नीरज,
मुझे यकीन है कि आप 6 महीने से ज़्यादा समय तक रिश्ता बनाए रख सकते हैं, लेकिन मुझे नहीं पता कि आप ऐसा क्यों नहीं कर पा रहे हैं- हो सकता है कि आप ऐसे लोगों को डेट कर रहे हों जो एक-दूसरे के साथ तालमेल नहीं बिठा पा रहे हों या हो सकता है कि आपकी प्रतिबद्धता शैली में कोई समस्या हो। किसी भी तरह से, इससे निपटने का सबसे अच्छा तरीका है इन अल्पकालिक प्रेम कहानियों के पीछे के कारणों की पहचान करना और फिर उन पर जड़ से काम करना। मुझे यकीन है कि एक बार जब आप इसका मूल कारण जान लेंगे, तो आप इस समस्या को हल करने का कोई रास्ता निकाल लेंगे।

शुभकामनाएँ।

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Milind

Milind Vadjikar  |682 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 13, 2024English
Money
सर, मैं 40 साल का हूँ। मेरा मासिक टेकहोम वेतन 1.1 लाख है और किराये की आय 36000 है। मेरे निवेश में 1 करोड़ के 2 फ्लैट हैं। भुवनेश्वर में 4 प्लॉट हैं। 2 करोड़ के हैं। EPF बैलेंस 50 लाख, LIC पॉलिसी 16 लाख, NPS 10 लाख। मेरी मासिक बचत प्रतिबद्धताएँ हैं - EPF (कर्मचारी+नियोक्ता) 28000 NPS 15000 MF 7500 गोल्ड स्कीम 5000 वित्तीय बोझ - HL EMI 24000 मासिक खर्च 50000 मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया 80 साल की जीवन प्रत्याशा वाली रिटायरमेंट योजना के बारे में सलाह दें।
Ans: नमस्ते;

10 साल बाद आपके निवेश का मूल्य;

A. EPF कॉर्पस+योगदान: 1.6 करोड़

B. NPS कॉर्पस+योगदान: 53 लाख

C. MF(SIP) + गोल्ड(SIP): 25 लाख

D. रियल एस्टेट (भूमि): 3.26 करोड़

तो A, C और D का योग हमें 5.11 करोड़ का कॉर्पस देता है

चूँकि आप 60 वर्ष की आयु से पहले NPS निकाल लेंगे, इसलिए कॉर्पस का 80% एन्युटी में जाएगा जबकि 20% आपके लिए उपलब्ध होगा।

तो आप एन्युटी (42.4 लाख) से लगभग 21 हजार मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

शेष 10.6 लाख को 5.11 लाख में जोड़ा जाता है, जिससे आपका कुल कॉर्पस ~ 5.2 करोड़ हो जाता है।

यदि आप कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड में 5 करोड़ का निवेश करते हैं और 3% की दर से SWP करते हैं, तो आप लगभग 1.1 लाख (कर के बाद) की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

इसमें अपनी मासिक किराये की आय 36 हजार (बिना वृद्धि कारक) और 21 हजार की वार्षिकी आय जोड़ें और 10 साल बाद आपकी कुल मासिक आय 1.67 लाख होगी।

10 साल बाद आपका वर्तमान मासिक खर्च 50 हजार लगभग 90 हजार और 20 साल बाद 1.6 लाख होगा।

कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड से लगभग 7-7.5% रिटर्न को ध्यान में रखते हुए आप 80 साल की उम्र के बाद भी 3% SWP पर मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न प्राप्त करेंगे।

मान्यताएँ:
मुद्रास्फीति दर-6%
EPF से रिटर्न-8%
NPS से रिटर्न-9%
MF से रिटर्न-10%
सोने से रिटर्न-7%
भूमि से रिटर्न-5%
वार्षिकी दर-6%
इसमें अतिरिक्त फ्लैट को शामिल नहीं किया गया है, क्योंकि यह रिटायरमेंट में आपको किराये की आय देता रहेगा।

चूँकि रियल एस्टेट (भूमि) रिटर्न 10 वर्षों में उतार-चढ़ाव कर सकता है, इसलिए बैक-अप के रूप में MF SIP(6X) बढ़ाने का सुझाव दिया जाता है, साथ ही इस मामले में आप 60 वर्ष की आयु तक NPS में निवेश करने और बनाए रखने का निर्णय ले सकते हैं।

बेशक MF रिटर्न भी सुनिश्चित नहीं है, लेकिन आप लंबी अवधि में दो सराहनीय परिसंपत्तियों (RE और इक्विटी) का समर्थन करके संभावनाओं को बेहतर बना रहे हैं।

खुशहाल निवेश;
X: @mars_invest

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 22, 2024

Money
मेरी उम्र 62 वर्ष है, मैं पुरुष हूँ, मुझे 90 हजार रुपये का किराया मिलता है। पिछले 2 1/2 वर्षों से मैं PPF में 12.5 हजार रुपये जमा कर रहा हूँ। कोई अन्य निवेश नहीं। मेरा लक्ष्य 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये कमाना है। मेरे पास पहले से ही मेरे और मेरी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये का मेडिक्लेम है। कृपया मुझे सलाह दें कि मुझे क्या करना चाहिए।
Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय नींव मजबूत है और इसमें संभावनाएँ हैं:

प्रति माह 90,000 रुपये की किराये की आय निरंतर और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह स्थिरता आपकी निवेश रणनीति के लिए रीढ़ की हड्डी के रूप में काम कर सकती है।

2.5 वर्षों के लिए प्रति माह 12,500 रुपये का पीपीएफ योगदान अनुशासित बचत को दर्शाता है। हालाँकि, इसका रिटर्न 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जैसे उच्च-विकास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हो सकता है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये की एक मजबूत मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करती है। यह सुरक्षा आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के बारे में चिंता किए बिना धन-निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

इन सकारात्मक कारकों के बावजूद, 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई और विकास-उन्मुख रणनीति की आवश्यकता होती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और प्राथमिकता देना
5 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है:

इस लक्ष्य को अगले दशक में अपने प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में परिभाषित करें।

इसे प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें: उदाहरण के लिए, रु। हर 1-2 साल में 50 लाख रुपये का निवेश करें और उसमें वृद्धि करें।

उच्च-रिटर्न वाले निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित हों।

मौजूदा PPF योगदान को अनुकूलित करना
जबकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है:

रिटर्न: PPF वर्तमान में लगभग 7-7.5% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति से बमुश्किल आगे है।

योगदान समीक्षा: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक सीमित करने पर विचार करें (धारा 80C लाभ का उपयोग करने के लिए)। यह सुनिश्चित करता है कि अतिरिक्त धन को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जाए।

PPF आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में काम कर सकता है, लेकिन इसे आपकी निवेश रणनीति पर हावी नहीं होना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम का संतुलन प्रदान करेगा। निम्नलिखित घटकों को शामिल करें:

1. विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए आदर्श हैं।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड: जब तक आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता नहीं रखते हैं और बाजार की गतिशीलता को नहीं समझते हैं, तब तक इनसे बचें।

ईएलएसएस फंड: ये न केवल धारा 80सी के तहत कर बचत प्रदान करते हैं, बल्कि बाजार से जुड़े रिटर्न भी देते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सरलता और कम व्यय अनुपात प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन की कमी होती है। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या बेहतर प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, खासकर भारत जैसी विकासशील अर्थव्यवस्था में।

स्थिर रूप से धन बनाने के लिए चुनिंदा फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से शुरुआत करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं:

सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम क्रेडिट जोखिम और मध्यम अवधि वाले फंड चुनें।

डेट फंड अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए या बाजार में सुधार के दौरान फ़ॉलबैक के रूप में उपयुक्त हैं।

कराधान नोट: डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसे आपकी योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) गतिशील रूप से इक्विटी और डेट के बीच परिसंपत्तियों का आवंटन करते हैं। वे:

नकारात्मक जोखिम को कम करते हुए इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच चुके लेकिन विकास की तलाश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प प्रदान करते हैं।

4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा (5-10%) सोने में आवंटित करें:

सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा अवमूल्यन के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

तरलता की आसानी और बेहतर रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड चुनें।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपातकालीन निधि रखना अनिवार्य है:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों जैसे लिक्विड निवेशों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें
62 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण हो जाता है:

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने मासिक सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मुख्य रूप से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के रूप में काम करना चाहिए।

संपत्तियों को सोच-समझकर आवंटित करें:

विकास के लिए इक्विटी फंड में 60-70%।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 30-40%।
इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

रणनीतिक कर योजना
कर दक्षता आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है:

ईएलएसएस फंड और पीपीएफ सहित धारा 80 सी का पूरी क्षमता से उपयोग करना जारी रखें।

अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कटौती।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है; STCG पर 20%।

डेट फंड: LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है:

प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने एसेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, क्योंकि इससे लागत-औसतन सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त सुझाव
PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
जबकि PPF सुरक्षित है, यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है। बेहतर रिटर्न के लिए अतिरिक्त योगदान को इक्विटी-आधारित निवेश में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें
डायरेक्ट इक्विटी निवेश के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। इसमें अधिक जोखिम होता है और उचित शोध के बिना नुकसान हो सकता है। इसके बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा उत्पादों और विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर टिके रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार की गई वित्तीय योजना आवश्यक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) कर सकता है:

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और सुधार की सिफारिश करें।

अपनी आय, व्यय और लक्ष्यों के अनुरूप एक अनुकूलित रणनीति तैयार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
यदि आप एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण अपनाते हैं तो 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये हासिल करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अपने पीपीएफ योगदान को अनुकूलित करें और अतिरिक्त फंड को उच्च-विकास निवेशों में लगाएं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

सोने में थोड़ा निवेश करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने एसआईपी में निरंतरता बनाए रखें और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।

एक व्यक्तिगत रोडमैप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Patrick

Patrick Dsouza  |862 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
नमस्ते सर, मेरी उम्र 34 साल है और मैं एक एमएनसी आईटी कंपनी में अच्छी नौकरी चाहता हूँ, जहाँ सालाना 1 करोड़ के आसपास का अच्छा वेतन पैकेज हो। वर्तमान में मैं एक स्टार्टअप कंपनी में काम कर रहा हूँ, जहाँ सालाना 5.5 लाख का वेतन पैकेज है। मैंने पत्राचार से बीसीए और एमसीए पूरा किया है। कम समय में तरक्की पाने के लिए, मैं आईआईटी से कंप्यूटर साइंस में एमटेक करना चाहता हूँ। क्या आईआईटी से एमटेक करने के बाद मुझे शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी मिल सकती है। कृपया इस संबंध में मेरा मार्गदर्शन करें।
Ans: हां, आप आईआईटी से एमटेक करने के बाद शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी पा सकते हैं। लेकिन यह आसान नहीं हो सकता। आपको शीर्ष आईआईटी में से किसी एक में प्रवेश प्राप्त करना होगा। वहां आपको शिक्षाविदों और उस क्षेत्र में असाधारण रूप से अच्छा प्रदर्शन करना होगा जो शीर्ष कंपनियों द्वारा अपेक्षित योग्यता के अनुरूप हो। आपको राष्ट्रीय और अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर हैकाथॉन जैसे कुछ अंतर-कॉलेज कार्यक्रमों में भाग लेना और अच्छा प्रदर्शन करना पड़ सकता है। फिर भी 1 करोड़ रुपये का पैकेज पाना संभव हो सकता है, लेकिन आसान नहीं है।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
नमस्ते, हम 3 पारिवारिक सदस्यों (माँ और 2 बेटे) ने अक्टूबर 2001 में 78,000.00 रुपये में 185 वर्ग मीटर की ज़मीन खरीदी थी। अब हमने इसे नवंबर 2024 में 10.80 लाख रुपये में बेच दिया है। प्रत्येक सदस्य को 3.60 लाख रुपये मिलेंगे। अब उक्त ज़मीन का वर्तमान सूचकांक 5730 रुपये प्रति वर्ग मीटर है। तीसरे धारक होने के नाते क्या इस पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा और कितना और इसकी गणना कैसे की जाती है।
Ans: 01. एलटीसीजी (बिक्री मूल्य - प्लॉट की लागत) के व्यक्तिगत हिस्से पर निम्नानुसार कर लगाया जाएगा:
(ए). इंडेक्सेशन के बिना कर दर 12.50% या
(बी). इंडेक्सेशन के मामले में 20% की कर दर।
आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और कर व्यवस्था का विकल्प चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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