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42 वर्षीय इंजीनियर ने वित्तीय सुरक्षा के लिए निवेश सलाह मांगी

Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 17, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more
Asked by Anonymous - Nov 15, 2024English
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Money

मैं 42 वर्षीय पुरुष हूँ और वर्तमान में एक निजी कंपनी में सॉफ्टवेयर इंजीनियर के रूप में काम कर रहा हूँ और प्रति माह 1.1 लाख रुपये कमा रहा हूँ। मेरे 2 स्कूल जाने वाले बच्चे हैं। मेरा मासिक खर्च किराए सहित लगभग 80 हजार प्रति माह है। मेरे नाम पर कोई निजी संपत्ति नहीं है। मैंने अपनी पत्नी के नाम पर 50 लाख रुपये पोस्टल टर्म डिपॉज़िट (वार्षिक भुगतान) में, 20 लाख श्रीराम ट्रांसपोर्ट फाइनेंस एफडी (मासिक भुगतान) में, 11 लाख रुपये एचडीएफसी बैलेंस्ड फंड डिविडेंड (मासिक भुगतान) में, 6 लाख रुपये बैंक एफडी (मासिक भुगतान) में निवेश किए हैं। मैंने श्रीराम ट्रांसपोर्ट फाइनेंस एफडी (मासिक भुगतान) के विरुद्ध अपने एचयूएफ खाते में 28 लाख रुपये निवेश किए हैं। मेरे पास ईपीएफ और ग्रेच्युटी में लगभग 20 लाख रुपये हैं। मेरे पास विविध म्यूचुअल फंड में लगभग 8 लाख रुपये हालाँकि, मैंने अपनी पत्नी (7 लाख) और एचयूएफ (2.5 लाख) के सिर पर प्रति वर्ष बिना कर देयता के अधिकतम रिटर्न प्राप्त कर लिया है। कृपया सलाह दें कि मैं रिटर्न पाने के लिए आगे कैसे निवेश कर सकता हूँ ताकि मैं किसी भी नौकरी छूटने पर जल्दी से जल्दी उसका सामना कर सकूँ।

Ans: नमस्ते;

आपने नौकरी छूटने के बाद भी जीवित रहने के लिए पर्याप्त प्रावधान कर लिए हैं, क्योंकि आपकी निष्क्रिय मासिक आय अब आपके मासिक खर्चों को लगभग पूरा कर रही है।

लेकिन अगर आपको अतिरिक्त बैक-अप की आवश्यकता है, तो आप लिक्विड टाइप म्यूचुअल फंड में 6 महीने (@ 5 लाख) के खर्च रख सकते हैं।

3 लक्ष्यों पर ध्यान दें;

1. बच्चों की शिक्षा

2. रिटायरमेंट

3. घर

अगर आप फिर से फिक्स्ड इनकम वाले इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते रहेंगे, तो आप इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए फंड नहीं जुटा पाएंगे।

म्यूचुअल फंड सिप (36 हजार) सही दिशा में उठाया गया कदम है। मेरा मानना ​​है कि ये ग्रोथ ऑप्शन वाली स्कीम हैं।

उम्मीद है कि आपके पास EPF/NPS/PPF निवेश भी होगा।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 03, 2024

Asked by Anonymous - Oct 03, 2024English
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नमस्ते सर, मैं 45 साल की महिला हूँ, जिसने अभी से काम करना बंद कर दिया है और मुझे यकीन नहीं है कि मैं आगे काम करूँगी या नहीं। मैंने अभी तक कोई लोन नहीं लिया है और कोई अचल संपत्ति नहीं खरीदी है। मेरे 15 और 11 साल के 2 बच्चे हैं। मैं पति के घर में रहती हूँ और पति घर के खर्च और मेडिकल बीमा का ध्यान रखते हैं। मैं निवेश सलाह की तलाश में हूँ, ताकि मैं कम से कम टैक्स देकर निम्नलिखित लाभ कमा सकूँ, क्योंकि मैं नौकरी नहीं कर सकती। मुझे नहीं पता कि कौन से म्यूचुअल फंड हैं, इसलिए कृपया मार्गदर्शन करें, ताकि मैं इक्विटी में भी निवेश बढ़ा सकूँ। 1) 15 साल बाद हर महीने 2 लाख की मासिक आय, क्योंकि तब तक मेरे पति रिटायर हो जाएँगे। 2) 6 साल बाद कम से कम 1 बच्चे की शिक्षा के लिए 25 लाख। 3) 10 साल बाद कम से कम 1 बच्चे की शादी के लिए 60 लाख, अगर संभव हो तो। 4) अप्रत्याशित खर्चों के लिए 50 लाख। मेरी अब तक की बचत: ======================== पीएफ खाता - 35 लाख पीपीएफ - 3 लाख गोल्ड - 15 लाख एमएफ - लगभग। 6 लाख फिक्स्ड डिपॉजिट - 47.5 लाख बचत खाता - कुछ MF से भुनाए गए 25 लाख ICICI गारंटीड बचत बीमा - पॉलिसी समाप्ति तिथि मार्च 2026- 175000 + 84525 बोनस ICICI प्रू एलीट लाइफ यूएलआईपी - जीवन बीमा कवर 20 लाख 31 अगस्त 2027 पॉलिसी समाप्ति तिथि - फंड वैल्यू 29,17,737 ICICI प्रू लाइफ स्टेज पेंशन AD - पॉलिसी समाप्ति तिथि 5 सितंबर 2030 - फंड वैल्यू 1274116 (यूएलआईपी) बेटी PPF - 7 लाख 2028 परिपक्वता बेटी SSY - 6.3 लाख 9 वर्ष की आयु में शुरू हुआ आपकी सलाह की तलाश में हूँ। धन्यवाद, अनाम
Ans: आपने विभिन्न स्रोतों से महत्वपूर्ण बचत एकत्रित की है: प्रोविडेंट फंड, पीपीएफ, सोना, म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट और बीमा पॉलिसियाँ। आप अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह जैसे विशिष्ट लक्ष्यों के लिए योजना बनाकर अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करना चाहते हैं, साथ ही सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय का स्रोत बनाना चाहते हैं। यह एक अच्छा दृष्टिकोण है, और सही रणनीति के साथ, आप इन लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

आइए संरचित तरीके से अपनी वित्तीय योजना के विभिन्न घटकों का पता लगाएं।

15 वर्षों के बाद 2 लाख रुपये की मासिक आय
2 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, हमें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपके निवेश अगले 15 वर्षों में पर्याप्त रूप से बढ़ें।

इक्विटी एक्सपोजर: इक्विटी म्यूचुअल फंड पारंपरिक साधनों की तुलना में अधिक रिटर्न की क्षमता प्रदान करते हैं। चूंकि आप म्यूचुअल फंड से परिचित नहीं हैं, इसलिए फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप फंड जैसे विविध म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करना बुद्धिमानी होगी। ये फंड बड़ी और मध्यम-कैप दोनों कंपनियों में निवेश करके जोखिम और इनाम को संतुलित करते हैं। 15 साल के क्षितिज पर, इक्विटी एक्सपोजर पर्याप्त वृद्धि उत्पन्न कर सकता है, जिससे आपको एक कोष जमा करने में मदद मिलती है जो प्रति माह 2 लाख रुपये प्रदान कर सकता है।

ऋण आवंटन: जबकि इक्विटी विकास के लिए आवश्यक है, डेट म्यूचुअल फंड या पीपीएफ जैसे साधनों में कुछ निवेश सुरक्षा और स्थिरता सुनिश्चित करता है। डेट फंड कम जोखिम के साथ लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं, जो बाजार की अस्थिरता के प्रति संतुलन के रूप में कार्य करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी पूंजी का हिस्सा सुरक्षित रहे।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): एक बार कोष बन जाने के बाद, आप हर महीने एक निश्चित राशि निकालने के लिए एसडब्ल्यूपी का उपयोग कर सकते हैं। यह एकमुश्त राशि निकालने की तुलना में कर-कुशल है, खासकर मौजूदा एलटीसीजी कर व्यवस्था (1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5%) के साथ।

एक मोटे अनुमान के अनुसार, आपको प्रति माह 2 लाख रुपये (6% वार्षिक निकासी दर मानकर) उत्पन्न करने के लिए 4 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता होगी। इसे हासिल करने के लिए आपके पास 15 साल हैं।

6 साल में शिक्षा के लिए 25 लाख रुपये
शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है, इसलिए इस गति से निवेश करना महत्वपूर्ण है।

संतुलित इक्विटी फंड: चूंकि आपके पास 6 साल का मध्यम अवधि का क्षितिज है, इसलिए संतुलित फंड (जिसे हाइब्रिड फंड भी कहा जाता है) का संयोजन एक आदर्श विकल्प हो सकता है। ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जिससे आपको मध्यम जोखिम के साथ अच्छे रिटर्न की संभावना मिलती है। वे अत्यधिक जोखिम के बिना सावधि जमा की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

आंशिक सावधि जमा: चूंकि सावधि जमा पहले से ही आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा (47.5 लाख रुपये) बनाते हैं, इसलिए आप अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक हिस्सा अलग रख सकते हैं। हालांकि, एफडी कर के बाद कम रिटर्न देते हैं। इसलिए, उन्हें म्यूचुअल फंड के साथ जोड़ने से आपको अपने 25 लाख रुपये के लक्ष्य को अधिक कुशलता से पूरा करने में मदद मिलेगी।

पीपीएफ या एसएसवाई: आप अपनी बेटी की शिक्षा के लिए उसके पीपीएफ या सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई) में अतिरिक्त योगदान पर भी विचार कर सकते हैं। दोनों गारंटीड रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करते हैं।

10 साल में शादी के लिए 60 लाख रुपये
10 साल का क्षितिज अधिक लचीलापन प्रदान करता है, जिससे आप विकास को अधिकतम करने के लिए अधिक इक्विटी जोखिम उठा सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: इस लक्ष्य के लिए, आप मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर ध्यान केंद्रित करते हुए आक्रामक म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। 10 साल की अवधि में, ये फंड उच्च अल्पकालिक अस्थिरता के साथ बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। समय सीमा को देखते हुए, इस जोखिम को प्रबंधित किया जा सकता है।

ऋण जोखिम: 10 साल के करीब बाजार में गिरावट से बचने के लिए, घटना के करीब आने पर अपने कुछ कोष को डेट फंड या सावधि जमा में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

सोना: आपके सोने की होल्डिंग (15 लाख रुपये) भी आपके बच्चे की शादी के खर्चों में भूमिका निभा सकती है। सोने की कीमत समय के साथ बढ़ती है, जिससे यह मुद्रास्फीति के खिलाफ एक उपयोगी बचाव बन जाता है।

अप्रत्याशित खर्चों के लिए 50 लाख रुपये
अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता होना आवश्यक है। आपके पास पहले से ही फिक्स्ड डिपॉजिट और बचत खातों के रूप में काफी नकदी है।

आपातकालीन निधि: आप अपनी बचत का एक हिस्सा (25 लाख रुपये) लिक्विड फंड या उच्च ब्याज वाले बचत खाते में रख सकते हैं। ये उपकरण नियमित बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हुए फंड तक आसान पहुंच प्रदान करते हैं।

सोना और यूलिप: आपका सोना और आईसीआईसीआई प्रू एलीट लाइफ यूलिप भी आपके सुरक्षा जाल का हिस्सा हैं। जबकि सोना बेचा या गिरवी रखा जा सकता है, आपके यूलिप के मौजूदा फंड मूल्य (29.17 लाख रुपये) को लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद ज़रूरत पड़ने पर आंशिक रूप से निकाला जा सकता है।

अतिरिक्त बीमा: जबकि आपके पति का चिकित्सा बीमा आपके परिवार को कवर करता है, अपने कवरेज को बढ़ाने या गंभीर बीमारी बीमा जोड़ने पर विचार करें। यह सुनिश्चित करेगा कि कोई भी चिकित्सा आपात स्थिति आपकी वित्तीय योजनाओं को प्रभावित न करे।

मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
भविष्य निधि (पीएफ) और सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ): ये ठोस, सुरक्षित निवेश हैं जो समय के साथ बढ़ते रहेंगे। हालांकि, वे कम तरल हैं। आप रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अपने PF पर भरोसा कर सकते हैं, लेकिन PPF में बहुत ज़्यादा पैसा लगाने से सावधान रहें क्योंकि इसमें 15 साल का लॉक-इन होता है।

ICICI गारंटीड सेविंग्स इंश्योरेंस: इस तरह के बीमा उत्पाद म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। 2026 में पॉलिसी परिपक्व होने के बाद, आप ज़्यादा रिटर्न पाने के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश कर सकते हैं।

ICICI ULIP: ULIP में आम तौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में ज़्यादा शुल्क और कम रिटर्न होता है। 2027 में जब आपका ICICI Pru Elite Life ULIP परिपक्व हो जाता है, तो बेहतर रिटर्न और लचीलेपन के लिए इस राशि को इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में लगाना उचित होगा।

फिक्स्ड डिपॉजिट: FD में आपके 47.5 लाख रुपये काफ़ी हैं, लेकिन टैक्स के बाद मिलने वाला रिटर्न कम है। समय के साथ, इसमें से कुछ को सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (STP) वाले म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करने पर विचार करें, जहाँ आप FD से छोटी-छोटी रकम नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करते हैं। यह रणनीति धीरे-धीरे मार्केट टाइमिंग के जोखिम के बिना इक्विटी में आपके निवेश को बढ़ाती है।

एसेट एलोकेशन रणनीति
आपके लक्ष्यों को देखते हुए, यहाँ सुझाया गया एसेट एलोकेशन है:

इक्विटी (50-60%): रिटायरमेंट और शादी जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए।

ऋण (30-40%): शिक्षा और अप्रत्याशित खर्चों जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए।

सोना (10%): मुद्रास्फीति के विरुद्ध बचाव और सुरक्षा जाल के रूप में।

नकद/तरल निधि (5-10%): आपात स्थितियों के लिए।

यह संतुलन विकास और स्थिरता दोनों सुनिश्चित करता है, जोखिम को कम करते हुए रिटर्न को अधिकतम करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। नियमित योगदान आपको समय के साथ धन बनाने में मदद करेगा।

ULIP और बीमा-आधारित निवेशों का पुनर्मूल्यांकन करें क्योंकि वे परिपक्व होते हैं। उन्हें बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एसेट क्लास में जोखिम फैलाने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं।

सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (STP) के माध्यम से इक्विटी एक्सपोजर को धीरे-धीरे बढ़ाएं।


टैक्स-दक्षता पर ध्यान दें, खासकर म्यूचुअल फंड रिडेम्प्शन के साथ, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ छूट का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

यह व्यापक दृष्टिकोण आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक पूरा करने में मदद करेगा और साथ ही आपके परिवार के भविष्य की सुरक्षा भी करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 18, 2024

Money
मैं 49 साल का हूँ और निजी क्षेत्र में काम करता हूँ। वर्तमान में, प्रति माह 1.50 लाख रुपये प्राप्त कर रहा हूँ, मेरे निवेश का विवरण। - एकमुश्त निवेश - केनरा रोबेको मिडकैप रेगुलर - 2 लाख रुपये, यूनियन मल्टीकैप फंड - 1 लाख रुपये, महिंद्रा मनुलाइफ स्मॉल कैप 2 लाख रुपये; केनरा रोबेको मल्टी कैप 2.20 लाख रुपये; महिंद्रा मनुलाइफ बिजनेस साइकिल फंड - 50,000 रुपये; व्हाइट ओक कैपिटल लार्ज एंड मिड कैप फंड - 100,000 रुपये; आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल एनर्जी ऑपर्च्युनिटीज फंड - 100,000 रुपये - एसआईपी - एचडीएफसी डिफेंस फंड - 10,000 रुपये; महिंद्रा मनुलाइफ मैन्युफैक्चरिंग फंड - 10000 रुपये; व्हाइट ओक स्पेशल ऑपर्च्युनिटीज फंड 10,000 - एचडीएफसी बैंक में एफडी - रु. 12,00,000 - एलआईसी - रु. 10 लाख मेरा भविष्य का खर्च, 3 से 4 साल में बेटी की शादी और चेन्नई में घर खरीदना और रिटायरमेंट के लिए पैसे बचाना। कृपया मुझे सलाह दें कि मैं कैसे निवेश करूँ ताकि मैं अपनी भविष्य की माँगों को पूरा कर सकूँ और एक आत्मनिर्भर रिटायरमेंट पा सकूँ।
Ans: मौजूदा निवेश का आकलन
म्यूचुअल फंड

आपके पोर्टफोलियो में मिडकैप, मल्टीकैप, स्मॉल-कैप और सेक्टोरल फंड का अच्छा मिश्रण है।
विभिन्न फंड श्रेणियों में विविधता सराहनीय है।
हालांकि, रक्षा, विनिर्माण और ऊर्जा जैसे विषयगत और सेक्टोरल फंड में आवंटन अधिक है।
सेक्टोरल फंड अस्थिर और जोखिम भरे हो सकते हैं, खासकर निकट अवधि के लक्ष्यों के लिए।
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)

FD में 12 लाख रुपये स्थिरता और तरलता प्रदान करते हैं।
FD अल्पकालिक जरूरतों के लिए उपयुक्त हैं, लेकिन सीमित विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
LIC पॉलिसी

LIC पॉलिसी 10 लाख रुपये प्रदान करती है, जो संभवतः बीमा और निवेश को कवर करती है।
ऐसी पॉलिसियाँ आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।
भविष्य के वित्तीय लक्ष्य
बेटी की शादी (3-4 साल)

इस लक्ष्य के लिए कम जोखिम वाले फंड आवंटित करें।
इस उद्देश्य के लिए इक्विटी में अधिक निवेश से बचें।
चेन्नई में घर खरीदना

ऐसे उपकरणों में बचत करें जो सुरक्षा और मध्यम रिटर्न दोनों प्रदान करते हों।
इस लक्ष्य के लिए लचीलापन और तरलता महत्वपूर्ण है।
रिटायरमेंट कॉर्पस

विकास के लिए दीर्घकालिक इक्विटी निवेश पर ध्यान दें।
रिटायरमेंट और जोखिम को संतुलित करने के लिए विविधता लाएं।
प्रस्तावित निवेश रणनीति
अल्पकालिक लक्ष्य (बेटी की शादी और घर खरीदना)
फिक्स्ड डिपॉजिट का समझदारी से उपयोग करें

अपनी FD का एक हिस्सा अपनी बेटी की शादी के लिए आवंटित करें।
FD का कुछ हिस्सा केवल आपातकालीन उद्देश्यों के लिए रखें।
डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें

उच्च गुणवत्ता वाले शॉर्ट-ड्यूरेशन या डायनेमिक बॉन्ड फंड चुनें।
डेट फंड FD की तुलना में बेहतर पोस्ट-टैक्स रिटर्न दे सकते हैं।
पैसे को सुरक्षित रखें और अल्पकालिक उपयोग के लिए सुलभ रखें।
सेक्टोरल और थीमैटिक फंड से बचें
सेक्टोरल फंड निवेश को सुरक्षित डेट-ओरिएंटेड फंड में बदलें।
सेक्टोरल फंड अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
मध्यम से दीर्घ अवधि लक्ष्य (सेवानिवृत्ति योजना)
विविध इक्विटी फंड में एसआईपी बढ़ाएँ

फ्लेक्सीकैप, मल्टीकैप या लार्ज-कैप फंड में विविधता लाएँ।
ये फंड दीर्घ अवधि में संपत्ति निर्माण के लिए जोखिम और वृद्धि को संतुलित करते हैं।
थीमैटिक फंड आवंटन कम करें

थीमैटिक फंड में निवेश को पोर्टफोलियो के 10% से कम तक सीमित रखें।
अच्छी तरह से विविध इक्विटी फंड में पुनर्आवंटित करें।
हाइब्रिड फंड में निवेश करें

संतुलित लाभ या हाइब्रिड इक्विटी फंड शामिल करें।
ये फंड इक्विटी जैसे रिटर्न देते हुए अस्थिरता को कम करते हैं।
इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) पर विचार करें

धारा 80C के तहत कर-बचत लाभ के लिए ELSS में निवेश करें।
ELSS फंड दीर्घ अवधि में वृद्धि भी प्रदान करते हैं।
सामान्य अनुशंसाएँ
बीमा पॉलिसी की समीक्षा करें

मूल्यांकन करें कि क्या LIC पॉलिसी पर्याप्त जीवन कवरेज प्रदान करती है।
यदि यह पारंपरिक एंडोमेंट या ULIP है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
बेहतर रिटर्न के लिए आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्आवंटित करें।
आपातकालीन निधि बनाए रखें

बचत खाते या लिक्विड फंड में 6-12 महीने के खर्च रखें।
यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता है।
पोर्टफोलियो की निगरानी करें और उसे संतुलित करें

अपने पोर्टफोलियो की तिमाही या अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें।
अपने लक्ष्यों के साथ संरेखण बनाए रखने के लिए उसे संतुलित करें।
कर दक्षता पर ध्यान दें

ईएलएसएस, डेट फंड और रिटायरमेंट-केंद्रित फंड जैसे कर-कुशल साधनों का उपयोग करें।
पूंजीगत लाभ पर कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी की रणनीतिक योजना बनाएं।
सेवानिवृत्ति योजना अनुशंसाएँ
व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)

भविष्य में, सेवानिवृत्ति आय के लिए म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।
यह पारंपरिक वार्षिकी की तुलना में कर दक्षता प्रदान करता है।
स्वास्थ्य सेवा योजना

सुनिश्चित करें कि आपकी स्वास्थ्य बीमा कवरेज सेवानिवृत्ति के बाद की जरूरतों के लिए पर्याप्त है।
बाद में वित्तीय तनाव से बचने के लिए यदि आवश्यक हो तो कवरेज बढ़ाएँ।
विकास के लिए इक्विटी में निवेश करें

दीर्घकालिक धन वृद्धि के लिए इक्विटी में निवेश जारी रखें।
इक्विटी वर्षों में मुद्रास्फीति से प्रभावी ढंग से निपटने में मदद करती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका निवेश पोर्टफोलियो सराहनीय और विविधतापूर्ण है। हालाँकि, कुछ समायोजन आपके लक्ष्यों के साथ संरेखण में सुधार कर सकते हैं। क्षेत्रीय जोखिम को कम करें और अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए सुरक्षित साधनों की ओर रुख करें। सेवानिवृत्ति के लिए, विविध इक्विटी और हाइब्रिड फंड में SIP जारी रखें। नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन आपकी वित्तीय योजना को ट्रैक पर रखेगा। इन परिवर्तनों के साथ, आप एक आरामदायक और आत्मनिर्भर सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करते हुए अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 11, 2025

Money
नमस्ते सर, मेरी उम्र 45 साल है और मेरे निवेश इस प्रकार हैं। मेरा अपना घर है। कोई EMI नहीं है। मेरी पत्नी पिछले 3 सालों से स्कूल में नौकरी कर रही है। मेरी बेटी 12 साल की है। मेरे पास कोटक की एक पॉलिसी है जिसमें मैं 3 हज़ार रुपये प्रति माह देता हूँ जो 2029 में मैच्योर होगी। NPS में 2 हज़ार रुपये प्रति माह, सुकन्या समृद्धि में 2 हज़ार रुपये प्रति माह, बेटी के लिए LIC पॉलिसी में 36,711 रुपये प्रति वर्ष, पत्नी के पास LIC की एक पॉलिसी है जो उसने 2 साल पहले शुरू की थी - 1,20,000 रुपये प्रति वर्ष और पत्नी के पास दो म्यूचुअल फंड भी हैं जिनमें वह 2.5 हज़ार रुपये प्रति माह निवेश करती है - HDFC टॉप 100 लार्ज कैप और निप्पॉन लार्ज कैप। मेरे निवेश के बारे में कोई सुझाव दें या मैं कहाँ निवेश कर सकता हूँ, शायद 2 हज़ार रुपये प्रति माह। कृपया सलाह दें।
Ans: आपने जीवन को सरल और स्थिर बनाए रखा है। 45 साल की उम्र में, बिना किसी ईएमआई और कामकाजी जीवनसाथी के साथ, आप एक आरामदायक स्थिति में हैं। आपकी बेटी का भविष्य भी आपके दिमाग में है, जो बहुत अच्छी बात है। अब, आइए आपके वर्तमान पोर्टफोलियो का अध्ययन करें और देखें कि इसे कैसे बेहतर बनाया जाए।

» वर्तमान स्नैपशॉट
– कोटक पॉलिसी: 2029 तक 3,000 रुपये प्रति माह।
– एनपीएस: 2,000 रुपये प्रति माह।
– सुकन्या समृद्धि: 2,000 रुपये प्रति माह।
– बेटी के लिए एलआईसी पॉलिसी: 36,711 रुपये प्रति वर्ष।
– पत्नी की एलआईसी पॉलिसी: 1,20,000 रुपये प्रति वर्ष।
– पत्नी की एसआईपी: दो लार्ज कैप फंडों में 2,500-2,500 रुपये।
– घर का मालिकाना हक, कोई ईएमआई नहीं।
– परिवार: पत्नी कार्यरत है, बेटी 12 साल की है।

"आपकी योजना में खूबियाँ"
"अपना घर स्थिरता देता है और किराए का तनाव नहीं होता।
"सुकन्या समृद्धि" बेटी की शिक्षा या विवाह के लिए सुरक्षित निधि सुनिश्चित करती है।
"एनपीएस" सेवानिवृत्ति आय का एक और स्रोत है।
"इक्विटी फंड में एसआईपी पहले ही शुरू हो चुका है, जो एक अच्छा अनुशासन है।
"पत्नी" परिवार की संपत्ति में सक्रिय रूप से योगदान देती है।
"आपने बीमा पॉलिसियों के माध्यम से सुरक्षा के बारे में सोचा है।

"कमज़ोरियाँ देखी गईं"
"बीमा पॉलिसियों में ज़्यादा निवेश।
"इनसे म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न मिलता है।
"कोटक पॉलिसी एक निवेश और बीमा पॉलिसी है, और रिटर्न मामूली है।
"बेटी के लिए एलआईसी पॉलिसी कारगर नहीं है। बच्चों के लिए बीमा नहीं खरीदना चाहिए।
"पत्नी की एलआईसी पॉलिसी का प्रीमियम ज़्यादा है और शुरुआती चरण में है।
"इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश बहुत कम है।
" एनपीएस में 2,000 रुपये का एसआईपी रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं होगा।
– कम रिटर्न वाले उत्पादों में अतिरिक्त पैसा लगाने से दीर्घकालिक संपत्ति कम हो जाती है।

» निवेश और बीमा पॉलिसियों की समस्याएँ
– इनमें सुरक्षा और बचत का मिश्रण होता है।
– ज़रूरत के मुकाबले बीमा कवर बहुत कम होता है।
– रिटर्न भी म्यूचुअल फंड से कम होता है।
– दीर्घकालिक संपत्ति के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।
– बीमा अलग होना चाहिए, सिर्फ़ सुरक्षा के लिए।
– अगर सरेंडर कर दिया जाए, तो म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश तेज़ी से बढ़ेगा।

» टर्म इंश्योरेंस का महत्व
– वर्तमान में, किसी भी शुद्ध टर्म इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं किया जाता है।
– टर्म कवर कम लागत पर बड़ी सुरक्षा प्रदान करता है।
– यह आपकी पत्नी और बेटी को कुछ होने पर सुरक्षा प्रदान करता है।
– एलआईसी या कोटक जैसी पॉलिसियाँ पर्याप्त जोखिम कवर नहीं दे रही हैं।
– पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस खरीदना अब बहुत ज़रूरी है।

» म्यूचुअल फंड रणनीति
– वर्तमान में, केवल पत्नी ही लार्ज कैप फंड में निवेश कर रही है।
– केवल लार्ज कैप 15 वर्षों तक सर्वोत्तम रिटर्न नहीं देगा।
– आप फ्लेक्सी कैप, मल्टी कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ सकते हैं।
– स्मॉल और मिड कैप में निवेश कम लेकिन मददगार हो सकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।
– बाजार चक्र बदलने पर इंडेक्स फंड समायोजित नहीं हो सकते।
– सक्रिय प्रबंधक पुनर्संतुलन करते हैं और नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

» डायरेक्ट फंड जोखिम
– यदि आप और आपकी पत्नी डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो समीक्षा करना आपका काम है।
– कई निवेशक पुनर्संतुलन करना भूल जाते हैं और गलत फंड में ही निवेश करते रहते हैं।
– सीएफपी समीक्षा के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अधिक सुरक्षित होते हैं।
– विशेषज्ञ पोर्टफोलियो की सेहत और सही बदलाव सुनिश्चित करते हैं।
– छोटी अतिरिक्त लागत दीर्घकालिक मार्गदर्शन के लायक है।

» सेवानिवृत्ति का दृष्टिकोण
– 45 साल की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट तक 15 साल हो सकते हैं।
– रिटायरमेंट के लिए मौजूदा निवेश पर्याप्त नहीं है।
– 2,000 रुपये का एनपीएस बहुत कम है।
– एलआईसी और कोटक पॉलिसी पर्याप्त ग्रोथ नहीं देंगी।
– आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करना होगा।
– इक्विटी फंड में कम से कम 10,000-15,000 रुपये मासिक निवेश करना ज़रूरी है।
– इसे अतिरिक्त बचत से धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।

» बच्चों की शिक्षा और शादी
– बेटी 12 साल की है, उच्च शिक्षा में 6 साल बाकी हैं।
– शादी में 15+ साल बाकी हैं।
– सुकन्या समृद्धि गारंटीशुदा रकम देगी, लेकिन रिटर्न सीमित है।
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए बेहतर ग्रोथ के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बच्चों की शिक्षा निधि से जुड़ी एसआईपी (SIP) ज़रूरी रकम बना सकती है।
– केवल सुकन्या और एलआईसी पर निर्भर न रहें।

» स्वास्थ्य सुरक्षा
– स्वास्थ्य बीमा का कोई ज़िक्र नहीं है।
– स्वास्थ्य संबंधी खर्च बचत को खा सकते हैं।
– सभी के लिए पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लेना चाहिए।
– कम से कम 10-15 लाख रुपये का कवरेज ज़रूरी है।
– इससे आपको मेडिकल इमरजेंसी में ईपीएफ या म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करने से बचत होती है।

» अतिरिक्त 2,000 रुपये प्रति माह कहाँ निवेश करें
– किसी अन्य एलआईसी या एंडोमेंट पॉलिसी में निवेश करने से बचें।
– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– फ्लेक्सी कैप या मल्टी एसेट जैसी सक्रिय फंड श्रेणी चुनें।
– यह छोटी राशि 15 वर्षों में अच्छी तरह बढ़ेगी।
– आय बढ़ने के साथ एसआईपी बढ़ाना भी महत्वपूर्ण है।

» कर का पहलू
– इक्विटी म्यूचुअल फंड कर-अनुकूल हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजी निवेश (STCG) पर 20% कर लगता है।
– FD या बीमा रिटर्न जैसे डेट उत्पादों पर स्लैब दर के अनुसार पूरी तरह से कर लगता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करके, आप कम कर देते हैं और संपत्ति बनाते हैं।

» आपके लिए कार्य योजना
– टर्म इंश्योरेंस कवर खरीदें।
– परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– परिपक्वता तक सुकन्या अंशदान जारी रखें।
– NPS जारी रखें, लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड भी बढ़ाएँ।
– कोटक पॉलिसी और LIC पॉलिसियों में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– समर्पित धन को विविध इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– पत्नी को SIP जारी रखना चाहिए, लेकिन लार्ज कैप से आगे भी विविधता लानी चाहिए।
– परिवार के SIP को हर साल धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– आपातकालीन निधि को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें, बैंक खाते में नहीं।

» अंत में
– आप पर ईएमआई का कोई बोझ नहीं है और आपका अपना घर है, जो आपकी एक बड़ी खूबी है।
– आपने कई छोटी बचत योजनाएँ बनाई हैं।
– लेकिन बहुत सारा पैसा कम रिटर्न वाली पॉलिसियों में फंसा हुआ है।
– लंबी अवधि के विकास के लिए आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करने की ज़रूरत है।
– टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर से परिवार को सुरक्षित करें।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए SIP का इस्तेमाल करें।
– बीमा-आधारित निवेश से हटकर उचित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इससे आपके परिवार को सुरक्षा और विकास का संतुलन मिलेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Reetika

Reetika Sharma  |417 Answers  |Ask -

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 15, 2025

Money
नमस्ते, मैं 40 साल का हूँ और नौसेना से सेवानिवृत्त हूँ। मेरे पास 23000 रुपये की टेक होम पेंशन है जो पूरी तरह से आईसीआईसीआई में आरडी में निवेश की गई है। मैंने एफडी में 29 लाख रुपये निवेश किए हैं। एमआईएस में 900000 रुपये हैं जो समानांतर रूप से 5600 रुपये की पोस्ट ऑफिस आरडी में सेल्फ क्रेडिट है। मैंने शेयर बाजार में 200000 रुपये निवेश किए हैं। मैंने अब सब इंस्पेक्टर परीक्षा पास कर ली है और 2024 में मेरी नियुक्ति 69000 रुपये प्रति माह की टेक होम आय के साथ हुई है। मेरे परिवार में मेरी पत्नी है, कोई बच्चा नहीं है और मैं माता-पिता पर निर्भर नहीं हूँ। मैं अपने पिता द्वारा मुझे दिए गए घर के हिस्से में रहता हूँ और यह भी कोई समस्या नहीं है। मेरा मासिक खर्च ईएमआई सहित लगभग 25-35 हजार रुपये है। मैं अपने वेतन के बचे हुए हिस्से में से 10-15 हजार रुपये निवेश करना चाहता हूँ, ताकि अनावश्यक खर्चों से बचा जा सके। कोई म्यूचुअल फंड नहीं, कोई एसआईपी नहीं, कोई अन्य जोखिम-उन्मुख निवेश नहीं, कृपया।
Ans: नमस्ते प्रदीप,

यह बहुत अच्छी बात है कि आप सेवानिवृत्ति के बाद फिर से देश की सेवा कर रहे हैं। और आपने अच्छी-खासी संपत्ति अर्जित कर ली है। विभिन्न डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करके आप अच्छा कर रहे हैं।
मैं समझता हूँ कि आप 15 हज़ार रुपये मासिक निवेश करना चाहते हैं और म्यूचुअल फंड, एसआईपी से बचना चाहते हैं। हालाँकि, सभी म्यूचुअल फंड जोखिम-उन्मुख नहीं होते। कुछ फंड ऐसे भी हैं जो पूरी तरह से सरकारी संस्थाओं में निवेश करते हैं जिन्हें डेट फंड कहा जाता है। ये पूरी तरह से सुरक्षित हैं, इनमें कोई जोखिम नहीं है और ये सालाना लगभग 8-9% रिटर्न देते हैं। एमआईएस, एफडी, आरडी जैसी अन्य चीजें केवल 6% वार्षिक रिटर्न देती हैं जो मुद्रास्फीति को भी मात नहीं दे पाती।

इसलिए, कम से कम 12% रिटर्न पाने के लिए इक्विटी और हाइब्रिड फंड जैसी संपत्तियों में विविधता लाना ज़रूरी है जो मुद्रास्फीति को मात दे सके। बाकी फैसला आपको करना है।

अगर आप एसआईपी नहीं करना चाहते, तो आप आरडी में 15 हज़ार रुपये से शुरुआत कर सकते हैं।
लेकिन अगर आप डेट फंड में एसआईपी करने का फैसला करते हैं, तो किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से सलाह लें, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |10852 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Career
नमस्ते, मैं एक छात्र हूँ जिसने हाल ही में अमृता विश्वविद्यालय में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी कार्यक्रम में प्रवेश लिया है। मेरा लक्ष्य एक मज़बूत शैक्षणिक आधार और एक स्पष्ट करियर पथ बनाना है। क्या आप मुझे निम्नलिखित विषयों पर मार्गदर्शन दे सकते हैं: शोध करियर या उच्च अध्ययन (आईआईएससी, आईआईटी, विदेश) के लिए यह पाठ्यक्रम कितना उपयुक्त है? अमृता में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी के बाद प्लेसमेंट की क्या संभावनाएँ हैं? क्या यह कार्यक्रम यूपीएससी, सीडीएस/एएफसीएटी, या तकनीकी भूमिकाओं जैसे वैकल्पिक विकल्पों की तैयारी में मदद करता है? इस डिग्री का अधिकतम लाभ उठाने के लिए मुझे कौन से कौशल (कोडिंग, शोध परियोजनाएँ, प्रमाणन) जल्दी शुरू करने चाहिए?
Ans: श्री, कार्यक्रम अवलोकन और शैक्षणिक आधार: अमृता विश्वविद्यालय में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम में शामिल होने के लिए बधाई। यह पाँच वर्षीय एकीकृत कार्यक्रम एक कठोर मार्ग का प्रतिनिधित्व करता है जो आपको उन्नत सैद्धांतिक और प्रायोगिक भौतिकी ज्ञान के साथ-साथ अत्याधुनिक वैज्ञानिक कंप्यूटिंग कौशल से लैस करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। पाठ्यक्रम में वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में एक माइनर को विशिष्ट रूप से एकीकृत किया गया है, जो आपके प्रोफ़ाइल में पर्याप्त कम्प्यूटेशनल क्षमता जोड़ता है—आज के शोध और पेशेवर परिदृश्य में एक महत्वपूर्ण लाभ। कार्यक्रम में शास्त्रीय यांत्रिकी, विद्युत चुंबकत्व, क्वांटम यांत्रिकी, सांख्यिकीय भौतिकी, उन्नत प्रयोगशाला कार्य, और पदार्थ भौतिकी, ऑप्टोइलेक्ट्रॉनिक्स और कम्प्यूटेशनल विधियों में विशिष्ट विषयों को शामिल करते हुए व्यापक पाठ्यक्रम शामिल हैं, जो आपको शोध और पेशेवर करियर, दोनों के लिए उत्कृष्ट स्थिति में रखते हैं।
शोध करियर संभावनाएँ: आईआईएससी, आईआईटी और उससे आगे: शोध-उन्मुख करियर के लिए, अमृता में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम एक असाधारण आधार प्रदान करता है। अमृता का पाठ्यक्रम विशेष रूप से गेट और यूजीसी-नेट परीक्षा के पाठ्यक्रम के अनुरूप है, और संस्थान प्रारंभिक शोध जुड़ाव पर जोर देता है। अमृता के संकाय स्कोपस-सूचीबद्ध पत्रिकाओं में सक्रिय रूप से शोध प्रकाशित करते हैं, पिछले पाँच वर्षों में अंतरराष्ट्रीय स्थानों पर 60 से अधिक प्रकाशनों के साथ, जो आपको सक्रिय शोध वातावरण से परिचित कराते हैं।
आईआईएससी जैसे प्रमुख संस्थानों में शोध करने के लिए, आप आमतौर पर पीएचडी मार्ग का अनुसरण करेंगे। आईआईएससी अपने एकीकृत पीएचडी कार्यक्रमों के माध्यम से एमएससी स्नातकों को स्वीकार करता है, और अमृता एमएससी के साथ, आप आवेदन करने के पात्र हैं। आपको संबंधित प्रवेश परीक्षाओं को उत्तीर्ण करना होगा, और आपके एकीकृत कार्यक्रम का शोध के मूल सिद्धांतों पर जोर मजबूत तैयारी प्रदान करता है। आपके एकीकृत एमएससी के अंतिम वर्ष को जानबूझकर कक्षा की प्रतिबद्धताओं से लगभग मुक्त रखा गया है, जिससे आईआईएससी, आईआईटी और राष्ट्रीय प्रयोगशालाओं जैसे संस्थानों में शोध परियोजनाओं में संलग्न होना संभव हो सके। अमृता के आंकड़ों के अनुसार, शैक्षणिक वर्ष 2019-20 के दौरान एमएससी भौतिकी के 80% से अधिक छात्रों को प्रतिष्ठित संस्थानों से इंटर्नशिप के प्रस्ताव मिले, जिससे सीधे तौर पर शोध करियर में बदलाव की सुविधा मिली।
प्लेसमेंट और प्रत्यक्ष रोजगार के अवसर: अमृता विश्वविद्यालय में कॉर्पोरेट और सरकारी क्षेत्र के साथ मजबूत संबंधों के साथ एक व्यापक प्लेसमेंट इकोसिस्टम है। अमृता इंटीग्रेटेड एम.एससी. प्रोग्राम (5-वर्षीय) के लिए एनआईआरएफ प्लेसमेंट डेटा के अनुसार, 2023-24 में औसत वेतन लगभग 57% प्लेसमेंट दर के साथ ₹7.2 लाख प्रति वर्ष था। हालाँकि, ये आँकड़े सामान्य प्लेसमेंट रुझानों को दर्शाते हैं; भौतिकी स्नातक अक्सर विशिष्ट तकनीकी भूमिकाओं में उच्च पैकेज प्राप्त करते हैं। कई स्नातक इंफोसिस (शुरुआती प्रस्तावों के साथ), गूगल और पेपाल जैसी सॉफ्टवेयर कंपनियों में शामिल होते हैं, जहाँ उनके मजबूत विश्लेषणात्मक और कम्प्यूटेशनल कौशल प्रवेश स्तर के पदों के लिए ₹8-15 लाख प्रति वर्ष तक के प्रतिस्पर्धी मुआवजे के पैकेज की मांग करते हैं।
अमृता में कॉर्पोरेट और औद्योगिक संबंध विभाग भाषाई दक्षता, डेटा व्याख्या, समूह चर्चा और साक्षात्कार तकनीकों को कवर करने वाला गहन तीन-सेमेस्टर जीवन कौशल प्रशिक्षण प्रदान करता है। यूपीएससी भूभौतिकीविद् परीक्षाओं में एमएससी भौतिकी या अनुप्रयुक्त भौतिकी को योग्यता डिग्रियों के रूप में स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध किया गया है, जिससे आप भारतीय भूवैज्ञानिक सर्वेक्षण और केंद्रीय भूजल बोर्ड में ग्रुप ए पदों के लिए प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं। भूभौतिकीविद् पदों के लिए आयु सीमा 32 वर्ष (आरक्षित श्रेणियों के लिए छूट के साथ) है, और परीक्षा में प्रारंभिक, मुख्य और साक्षात्कार चरण शामिल हैं।
BARC (भाभा परमाणु अनुसंधान केंद्र) सक्रिय रूप से वैज्ञानिक अधिकारियों और अनुसंधान अध्येताओं के रूप में एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। परमाणु विज्ञान, विकिरण सुरक्षा और परमाणु अनुसंधान में पदों के लिए भर्ती BARC ऑनलाइन परीक्षा या GATE स्कोर के माध्यम से होती है। BARC ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप कार्यक्रम उपलब्ध हैं, जो भविष्य के वैज्ञानिकों की भर्ती के अवसर के साथ ₹5,000-₹10,000 मासिक वजीफा प्रदान करते हैं।
DRDO (रक्षा अनुसंधान और विकास संगठन) रक्षा प्रौद्योगिकी, हथियार प्रणालियों और लेजर भौतिकी अनुसंधान से संबंधित भूमिकाओं के लिए CEPTAM परीक्षाओं या GATE स्कोर के माध्यम से एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। इसरो (भारतीय अंतरिक्ष अनुसंधान संगठन) नियमित रूप से मजबूत भौतिकी पृष्ठभूमि वाले उम्मीदवारों के लिए प्रतिस्पर्धी भर्ती के माध्यम से वैज्ञानिक/इंजीनियर पदों के लिए विज्ञापन देता है, जिसमें उपग्रह प्रौद्योगिकी और अंतरिक्ष विज्ञान अनुप्रयोगों में अवसर प्रदान किए जाते हैं।
अन्य महत्वपूर्ण नियोक्ताओं में भारतीय मौसम विज्ञान विभाग (IMD) शामिल है जो वैज्ञानिक अधिकारियों के रूप में भर्ती करता है, और NPCIL (भारतीय परमाणु ऊर्जा निगम लिमिटेड), जो वैज्ञानिकों के लिए ₹8-12 LPA से अधिक के प्रतिस्पर्धी मुआवजा पैकेज के साथ स्थिर सरकारी सेवा प्रदान करता है।
वैकल्पिक करियर पथ: UPSC, CDS, और AFCAT: UPSC सिविल सेवा (IFS - भारतीय वन सेवा): M.Sc भौतिकी स्नातक UPSC सिविल सेवा परीक्षाओं के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, वन सेवा विज्ञान-आधारित प्रशासनिक भूमिकाओं के अवसर प्रदान करती है जिनमें वरिष्ठ सरकारी पदों तक पहुँचने की संभावना होती है।
CDS/AFCAT (सशस्त्र बल): जहाँ AFCAT मौसम विज्ञान शाखाओं के लिए विशेष रूप से "60% न्यूनतम अंकों के साथ गणित और भौतिकी के साथ B.Sc" की आवश्यकता होती है, वहीं तकनीकी शाखाओं (वैमानिकी इंजीनियरिंग और ग्राउंड ड्यूटी तकनीकी भूमिकाएँ) के लिए इंजीनियरिंग/प्रौद्योगिकी में स्नातक/एकीकृत स्नातकोत्तर की आवश्यकता होती है। एम.एससी. भौतिकी तकनीकी योग्यताओं के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है, हालाँकि सीधे अधिकारी पद के लिए आपको इंजीनियरिंग पृष्ठभूमि की आवश्यकता होगी। हालाँकि, यदि आप वैकल्पिक रक्षा चैनलों के माध्यम से आवेदन करते हैं, तो आप विशेष तकनीकी साक्षात्कारों के लिए पात्र बने रहते हैं।
यूजीसी-नेट परीक्षा: यह मार्ग भारत भर के केंद्रीय विश्वविद्यालयों और कॉलेजों में सहायक प्रोफेसर के पदों तक पहुँच प्रदान करता है। नेट-योग्य उम्मीदवारों को पीएचडी के साथ 2-वर्षीय जेआरएफ पदों के लिए ₹31,000/माह की छात्रवृत्ति मिलती है, जो सरकारी संस्थानों में ₹41,000/माह के सहायक प्रोफेसर वेतन में परिवर्तित हो जाती है। यह मार्ग अनुसंधान के अवसरों के साथ दीर्घकालिक शैक्षणिक कैरियर सुरक्षा प्रदान करता है।
निजी क्षेत्र की तकनीकी भूमिकाएँ
एमएससी भौतिकी स्नातकों को डेटा विज्ञान, सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग और तकनीकी परामर्श में तेजी से महत्व दिया जा रहा है। कंपनियाँ सॉफ्टवेयर विकास के लिए भौतिकी स्नातकों की सक्रिय रूप से भर्ती करती हैं, जहाँ मजबूत समस्या-समाधान और तार्किक तर्क ₹10-20 लाख प्रति वर्ष के प्रतिस्पर्धी पैकेज में तब्दील हो जाते हैं। क्वांटम कंप्यूटिंग विकास, वित्तीय मॉडलिंग और वैज्ञानिक कंप्यूटिंग सहित विशिष्ट डोमेन प्रीमियम मुआवजा प्रदान करते हैं। वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में आपका माइनर आपको कम्प्यूटेशनल विशेषज्ञता की आवश्यकता वाली प्रौद्योगिकी कंपनियों के लिए विशेष रूप से आकर्षक बनाता है।
अंतर्राष्ट्रीय अवसर और विदेश में उच्च अध्ययन
अमृता से एमएससी करने पर अंतर्राष्ट्रीय संस्थानों में पीएचडी कार्यक्रमों में प्रवेश मिलता है। जर्मन विश्वविद्यालय ट्यूशन-मुक्त या कम शुल्क वाले एमएससी भौतिकी कार्यक्रम (2 वर्ष) प्रदान करते हैं, जिनमें डीएएडी जैसी छात्रवृत्तियाँ 850 यूरो से अधिक मासिक वजीफा प्रदान करती हैं। अमेरिकी विश्वविद्यालय एमएससी स्नातकों को पूर्ण वित्त पोषण (ट्यूशन कवरेज + वजीफा) के साथ सीधे पीएचडी पदों के लिए स्वीकार करते हैं। इन मार्गों के लिए जीआरई स्कोर और शोध रुचियों को स्पष्ट करने वाला एक ठोस उद्देश्य कथन आवश्यक है। मैक्स प्लैंक इंस्टीट्यूट (जर्मनी) और कैलटेक समर रिसर्च प्रोग्राम (यूएसए) के साथ अनुसंधान सहयोग के अवसर मौजूद हैं, दोनों ही भारतीय एमएससी छात्रों का स्वागत करते हैं।
तुरंत विकसित करने योग्य आवश्यक कौशल और प्रमाणपत्र: प्रोग्रामिंग भाषाएँ: पायथन सीखना तुरंत शुरू करें—यह अनुसंधान और उद्योग में सार्वभौमिक रूप से उपयोग किया जाता है। डेटा विश्लेषण, वैज्ञानिक कंप्यूटिंग लाइब्रेरी (न्यूमपी, साइपाई, पांडा) और मशीन लर्निंग के मूल सिद्धांतों के लिए साप्ताहिक 2-3 घंटे समर्पित करें। MATLAB भौतिकी अनुप्रयोगों, विशेष रूप से संख्यात्मक सिमुलेशन और डेटा विज़ुअलाइज़ेशन के लिए समान रूप से महत्वपूर्ण है। अपने पहले वर्ष में ही MATLAB प्रमाणन पाठ्यक्रम पूरा करने का लक्ष्य रखें।
शोध उपकरण: Git/संस्करण नियंत्रण, वैज्ञानिक दस्तावेज़ीकरण के लिए LaTeX और डेटा विश्लेषण ढाँचे सीखें। शोध पत्र प्रकाशित करने और परियोजनाओं पर सहयोग करने के लिए ये कौशल अनिवार्य हैं।
प्राप्त करने योग्य प्रमाणन: (1) MATLAB प्रमाणन (DIYguru या MathWorks के आधिकारिक पाठ्यक्रम) (2) डेटा विज्ञान के लिए पायथन (कोर्सेरा जैसे प्लेटफ़ॉर्म से पूर्ण प्रमाणपत्र कार्यक्रम) (3) मशीन लर्निंग फंडामेंटल्स (तकनीकी बहुमुखी प्रतिभा का विस्तार करने के लिए) और (4) वैज्ञानिक संचार और तकनीकी लेखन (विभागीय कार्यशालाओं के माध्यम से विकसित)
रणनीतिक इंटर्नशिप योजना: अमृता के शोध संबंधों का व्यवस्थित रूप से लाभ उठाएँ। अपने तीसरे वर्ष में, BARC समर इंटर्नशिप, IISER इंटर्नशिप, TIFR समर फ़ेलोशिप और IIT इंटर्नशिप कार्यक्रमों (जैसे IIT कानपुर SURGE) के लिए आवेदन करें। ये आपको अग्रणी शोध से परिचित कराते हैं और साथ ही भविष्य में पीएचडी या वैज्ञानिक भर्ती के लिए संपर्क स्थापित करते हैं। बहुमुखी प्रतिभा विकसित करने के लिए विभिन्न विशेषज्ञताओं में 2-3 शोध इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें।

संक्षेप में, अमृता से प्राप्त आपकी इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी की डिग्री आपको IISc/IITs में प्रतिस्पर्धी शोध करियर, BARC/DRDO/ISRO में प्रतिष्ठित सरकारी वैज्ञानिक पदों और अंतर्राष्ट्रीय पीएचडी अवसरों के लिए असाधारण रूप से उपयुक्त बनाती है। इस प्रोग्राम का वैज्ञानिक कंप्यूटिंग पर ज़ोर आपको नौकरी के बाज़ार में अलग पहचान दिलाता है। तात्कालिक प्राथमिकताएँ: (1) पहले दो वर्षों में पायथन और MATLAB में महारत हासिल करें; (2) वर्ष 2-3 से शुरू होने वाले शोध परियोजनाओं में संलग्न हों; (3) प्रमुख शोध संस्थानों में इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें; (4) भर्ती में अधिकतम लचीलेपन के लिए अपनी डिग्री पूरी करते हुए GATE की तैयारी करें; (5) दीर्घकालिक शैक्षणिक स्थिरता के लिए UGC-NET पर विचार करें। आपके करियर की दिशा अंततः मज़बूत शोध बुनियादी सिद्धांतों को विकसित करने, विशेषज्ञता के क्षेत्रों में निरंतर उत्कृष्टता प्रदर्शित करने और इंटर्नशिप व शोध के अवसरों का रणनीतिक रूप से चयन करने पर निर्भर करेगी। अनुशासित कौशल विकास के साथ कठोर अमृता प्रोग्राम आपको विभिन्न क्षेत्रों में असाधारण करियर सफलता के लिए तैयार करता है। ऊपर बताए गए विभिन्न विकल्पों में से अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Asked on - Dec 07, 2025 | Answered on Dec 07, 2025
धन्यवाद
Ans: स्वागत है श्री.

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Nayagam P

Nayagam P P  |10852 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Career
Maine jee mains session ka form ews apply wale se bhara tha lekin ews nh ban paya aur ab form date bhi khatam ho chuka h aur correction window band ho gya h to kya maine ji form pehle ews wala bhara tha wo form rahega ya rad ho jayega
Ans: कृशु, आपका फॉर्म परीक्षा में भाग लेने के लिए मान्य रहेगा। NTA पंजीकरण के दौरान बिना प्रमाणपत्रों के फॉर्म अस्वीकार नहीं करता। हालाँकि, काउंसलिंग दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान, EWS प्रमाणपत्र न होने पर आप स्वतः ही सामान्य श्रेणी में चले जाएँगे। सुधार विंडो बंद होने के कारण अब आप अपनी श्रेणी नहीं बदल सकते। संभावित राहत उपायों के बारे में मार्गदर्शन के लिए तुरंत NTA से मेल द्वारा या फ़ोन पर संपर्क करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi
Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English
Money
प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000
Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English
Career
नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।
Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
मैं pec chd cse डेटा साइंस का लक्ष्य बना रहा हूँ, जो josaa पर 16000 पर खुला और 19000 ews रैंक पर बंद हुआ। इस रैंक को हासिल करना कितना मुश्किल है। क्या बोर्ड्स प्रेप के साथ यह संभव है? ध्यान दें कि ये ews श्रेणी की रैंक हैं, CRL रैंक नहीं, तो क्या CRL और कुल पर्सेंटाइल के बारे में कोई अनुमान है?
Ans: EWS में 16,000-19,000 की रैंक प्राप्त करना थोड़ा कठिन है और इसके लिए आमतौर पर 90-93 पर्सेंटाइल (90,000-110,000 CRL) की आवश्यकता होती है, जो केवल बोर्ड परीक्षा की तैयारी के लिए बहुत कठिन है और इसके लिए आमतौर पर JEE-स्तर के केंद्रित अभ्यास की आवश्यकता होती है। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपके अंदर प्रबल इच्छाशक्ति, समर्पित प्रेरणा और एक लक्ष्य होना चाहिए। इन मानकों के बिना, JEE में सफलता प्राप्त करना संभव नहीं है। इसलिए, लगभग 95% छात्र परीक्षा पास करने का लक्ष्य प्राप्त नहीं कर पाते हैं। आपके प्रश्न से यह स्पष्ट नहीं है कि आप 2026 या 2027 की परीक्षा के लिए क्या लक्ष्य बना रहे हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
मेरे बेटे ने जेईई मेन्स 2026 का आवेदन पत्र भरते समय अनजाने में अपने माता-पिता के नाम के आगे "श्रीमान" और "श्रीमती" जोड़ दिया है। हालाँकि, आधार कार्ड और मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट, दोनों में उसके माता-पिता के नाम बिना किसी उपसर्ग के दिखाई दे रहे हैं। वह करेक्शन विंडो टाइमलाइन में करेक्शन करने से चूक गया। क्या उसे परीक्षा में बैठने दिया जाएगा और JOSSA काउंसलिंग के दौरान कोई चुनौती आएगी, यदि हाँ, तो इसके लिए क्या उपाय हैं?
Ans: कृपया चिंता न करें। उसे जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग में शामिल होने की अनुमति दी जाएगी। दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान उपसर्ग की विसंगति को स्पष्ट करने के लिए आधार और मैट्रिक प्रमाणपत्रों के साथ एक हलफनामा/स्व-घोषणा पत्र जमा करें। फिर भी, किसी विशेषज्ञ की मदद से आवेदन पत्र बहुत सावधानी से भरने की सलाह दी जाती है। अगर एनटीए एक बार फिर सुधार विंडो खोलता है, तो उसी के लिए प्रयास करें। एनटीए जेईई वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1837 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025

Career
प्रिय महोदय, मैंने एक सामान्य इंजीनियरिंग कॉलेज से बी.टेक. किया, जो ज़्यादा प्रसिद्ध नहीं था। वहाँ पढ़ाई अच्छी नहीं थी, इसलिए मैंने अच्छी पढ़ाई नहीं की। मैंने कोडिंग सीखने की पूरी कोशिश की, जिसमें HTML, CSS, जावास्क्रिप्ट, रिएक्ट JS, DBA, PHP जैसी सभी तकनीकें शामिल थीं, क्योंकि मैं एक वेब डेवलपर बनना चाहता था। लेकिन HTML और CSS के अलावा मेरे दिमाग में कुछ भी नहीं आता था। मुझे ऐसी भाषा समझ नहीं आती जिसमें ज़्यादा जटिलताएँ हों। क्या यह मेरे अनुभव की कमी की वजह से है या पर्याप्त समय न दे पाने की वजह से? मुझे यकीन नहीं है। मैंने कई ऑनलाइन कोर्स किए और विदेश में डिप्लोमा करने की भी कोशिश की, जो किसी तरह पास हो गया। मैंने हाल ही में एंड्रॉइड डेवलपमेंट का कोर्स किया क्योंकि मुझे ऐप्स पसंद हैं, लेकिन पढ़ाई इतनी तेज़ थी कि मैं कुछ भी याद नहीं रख पाया। नोट्स लेने का भी समय नहीं मिला। कोर्स के दौरान मैंने असाइनमेंट किए और कोड समझा क्योंकि मुझे पास होना ही था, लेकिन कोर्स खत्म होने के बाद मैं सब कुछ भूल जाता हूँ। मैंने कई इंटरव्यू दिए। उनमें से कुछ तो मुझे मिल भी गए, लेकिन मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर पाया, इसलिए उन्होंने मुझे जाने दिया। अब एआई के तेज़ी से बढ़ते चलन और नौकरी बाज़ार की ख़राब हालत के कारण, मैं दोबारा सोच रहा हूँ कि क्या पढ़ाई जारी रखूँ या यह सिर्फ़ समय की बर्बादी है। पिछले तीन सालों से मैं मज़दूरी जैसी नौकरी कर रहा हूँ, जिससे मुझे गुज़ारा करने और अपने ख़र्चों को पूरा करने के लिए कुछ नहीं मिलता। मैं सब कुछ सीखना चाहता हूँ, लेकिन जैसे ही मैं कंप्यूटर के सामने बैठता हूँ, मैं संगीत सुनने लगता हूँ या कुछ और पढ़ने लगता हूँ। मुझे ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने के लिए क्या करना चाहिए? मुझे खुद पर भरोसा करने के लिए क्या करना चाहिए? क्या आज की दुनिया में आईटी की अभी भी गुंजाइश है? कृपया सलाह दें।
Ans: आपकी कहानी असफलता नहीं दर्शाती।
यह दृढ़ता, प्रयास और सुधार की इच्छा दर्शाती है।

ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
आपने नहीं मानी।
इसका मतलब है कि आप सफल होंगे - लेकिन सही तरीके से, पुराने तरीके से नहीं।

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