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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Disha on Jun 23, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 40 वर्षीय एकल महिला हूँ और 1.10 लाख रुपये सालाना कमाती हूँ। मैं 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहती हूँ। मेरी बचत और निवेश - घर 75 लाख (14.50 लाख रुपये का लोन) म्यूचुअल फंड कुल 47 लाख (25 हजार रुपये की SIP चालू) PPF 5.84 लाख सोना 11 लाख कार 6 लाख एक ज़मीन 30 लाख (किराए के उद्देश्य से डबल स्टोरी बनाने की योजना - निष्क्रिय आय। मैं कम से कम 50000/- की नियमित आय चाहती हूँ क्योंकि मेरे पास माता-पिता या बच्चों की कोई देनदारी नहीं है। मैं नियमित रूप से दान करती हूँ और अपनी बहन की बेटी की स्कूल फीस भी भरती हूँ जो वर्तमान में लगभग 1.5 लाख रुपये सालाना है (अगले 3-4 साल तक भरूँगी) कृपया मेरा मार्गदर्शन करें

Ans: मैं आपकी विस्तृत जानकारी की सराहना करता हूँ। आइए आपकी वर्तमान स्थिति और योजनाओं पर गहराई से विचार करें, और 45 वर्ष की आयु तक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए सर्वोत्तम रणनीतियों का मूल्यांकन करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आय और बचत अवलोकन
आपकी 1.10 लाख रुपये की वार्षिक आय एक महत्वपूर्ण कारक है। बचत और निवेश को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है। वर्तमान में, आपके पास म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, सोना और रियल एस्टेट सहित कई निवेश हैं।

निवेश और देनदारियाँ
घर: 14.50 लाख रुपये के बकाया ऋण के साथ 75 लाख रुपये का मूल्य।
म्यूचुअल फंड: 25,000 रुपये मासिक की चल रही एसआईपी के साथ कुल 47 लाख रुपये।
पीपीएफ: 5.84 लाख रुपये।
सोना: 11 लाख रुपये का मूल्य।
कार: 6 लाख रुपये का मूल्य।
भूमि: 30 लाख रुपये का मूल्य, किराये की आय के लिए दो मंजिला घर बनाने की योजना।
व्यय और प्रतिबद्धताएँ
आपकी बहन की बेटी के लिए दान और स्कूल की फीस जैसे नियमित खर्चे हैं। ये सराहनीय प्रतिबद्धताएँ हैं जो आपकी उदारता और परिवार के समर्थन को दर्शाती हैं।

45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए रणनीतिक वित्तीय योजना
सेवानिवृत्ति लक्ष्य का मूल्यांकन
आपका लक्ष्य 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना है, जो कि केवल पाँच वर्ष दूर है। इस लक्ष्य का एक महत्वपूर्ण हिस्सा यह सुनिश्चित करना है कि सेवानिवृत्ति के बाद आपके पास 50,000 रुपये की नियमित आय हो। आइए मूल्यांकन करें कि आपके वर्तमान निवेश और संभावित रणनीतियाँ इसे प्राप्त करने में कैसे मदद कर सकती हैं।

निवेश और उनकी क्षमता
म्यूचुअल फंड
आपके चल रहे SIP और म्यूचुअल फंड निवेश सराहनीय हैं। इनसे अच्छे रिटर्न मिलने की संभावना है, लेकिन प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं, जो लगातार बाजार को मात नहीं दे सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने म्यूचुअल फंड की नियमित निगरानी करने से आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ प्रबंधन से लाभान्वित होते हैं, और ये विशेषज्ञ निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में बाजार में उतार-चढ़ाव को बेहतर तरीके से नेविगेट कर सकते हैं।

PPF
आपका PPF खाता एक सुरक्षित, कर-कुशल निवेश है। यह सरकारी समर्थन के साथ स्थिर वृद्धि प्रदान करता है। PPF में निवेश करना जारी रखें, लेकिन याद रखें कि इसमें लॉक-इन अवधि होती है। यह अपनी विश्वसनीयता और कर लाभों के कारण आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का एक ठोस हिस्सा होगा।

सोना
मुद्रास्फीति के खिलाफ सोना एक अच्छा बचाव है। हालाँकि, यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है। अपने आपातकालीन निधि के हिस्से के रूप में या दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि के लिए सोने को रखने पर विचार करें, लेकिन नियमित आय के लिए इस पर निर्भर न रहें।

रियल एस्टेट का प्रबंधन
घर और ऋण
आपका घर एक महत्वपूर्ण संपत्ति है। अनावश्यक ब्याज से बचने के लिए 14.50 लाख रुपये के ऋण का समय पर पुनर्भुगतान सुनिश्चित करें। एक बार ऋण चुकाने के बाद, यह आपकी निवल संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा होगा।

भूमि विकास
किराये की आय के लिए अपनी जमीन पर एक डबल-मंजिला घर बनाना एक स्मार्ट कदम है। यह एक स्थिर निष्क्रिय आय प्रदान कर सकता है। हालाँकि, निर्माण लागत और समय-सीमा की सावधानीपूर्वक योजना बनाई जानी चाहिए। सुनिश्चित करें कि निर्माण के दौरान नकदी प्रवाह की समस्याओं से बचने के लिए आपके पास पर्याप्त धन या वित्तपोषण विकल्प हैं।

निवेश रणनीतियों का अनुकूलन
म्यूचुअल फंड अनुकूलन
जबकि आपके पास म्यूचुअल फंड में पर्याप्त निवेश है, अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दी जानी चाहिए क्योंकि वे पेशेवर प्रबंधन के कारण इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं, इंडेक्स फंड के विपरीत जो निष्क्रिय रूप से बाजार के रुझानों का अनुसरण करते हैं।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करना प्रत्यक्ष फंड की तुलना में फायदेमंद हो सकता है। नियमित फंड पेशेवर सलाह प्रदान करते हैं, जिससे आपको सूचित निर्णय लेने और अपने पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिलती है। प्रत्यक्ष फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप बेहतर अवसरों से चूक सकते हैं या जोखिमों को ठीक से प्रबंधित करने में विफल हो सकते हैं।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन की कुंजी है। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविध है। इस अभ्यास को जारी रखें लेकिन बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार अनुपात को समायोजित करें। उदाहरण के लिए, आप सेवानिवृत्ति के करीब होने पर जोखिमपूर्ण परिसंपत्तियों में निवेश कम करना चाह सकते हैं।

वित्तीय अनुशासन और योजना
बजट बनाना और बचत करना
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक स्पष्ट बजट है। अपने खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें। अनुशासित रहने के लिए अपनी बचत और निवेश को स्वचालित करें। यह अगले पाँच वर्षों में एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करेगा।

आपातकालीन निधि
अपने खर्चों के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और आपकी सेवानिवृत्ति कोष से अलग होनी चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को बाधित किए बिना किसी भी अप्रत्याशित वित्तीय ज़रूरतों के लिए तैयार हैं।

सेवानिवृत्ति आय योजना
निष्क्रिय आय स्रोत
नए बने दो मंजिला घर से किराये की आय उत्पन्न करने की आपकी योजना उत्कृष्ट है। सुनिश्चित करें कि संपत्ति किरायेदारों को आकर्षित करने और एक स्थिर आय धारा को सुरक्षित करने के लिए एक वांछनीय स्थान पर है।

निकासी रणनीति
अपनी सेवानिवृत्ति कोष से निकासी की रणनीति बनाएं। म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) नियमित आय प्रदान कर सकती है। यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपका मूलधन बढ़ता रहे जबकि आपको नियमित आय प्राप्त हो।

अतिरिक्त विचार
बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज है। स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है क्योंकि चिकित्सा लागत महत्वपूर्ण हो सकती है। जीवन बीमा आपके आश्रितों को किसी अप्रत्याशित घटना के घटित होने पर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

संपत्ति नियोजन
वसीयत बनाने और संभवतः एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाती है और कर लाभ भी प्रदान कर सकती है।

निगरानी और समीक्षा
नियमित समीक्षा
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बाजार और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं, और आपकी योजना अनुकूलन के लिए पर्याप्त लचीली होनी चाहिए। एक CFP इन परिवर्तनों को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने के लिए आवश्यक विशेषज्ञता प्रदान कर सकता है।

सूचित रहना
बाजार के रुझानों और आर्थिक परिवर्तनों के बारे में सूचित रहें। यह ज्ञान आपको सूचित निर्णय लेने और अपनी वित्तीय रणनीतियों को तदनुसार समायोजित करने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित वित्तीय नियोजन और रणनीतिक निवेश के साथ 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना एक महत्वाकांक्षी लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और सोने में आपके मौजूदा निवेश एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं। हालांकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

किराये की संपत्ति बनाना निष्क्रिय आय के लिए एक स्मार्ट कदम है, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह वित्तीय रूप से अच्छी तरह से योजनाबद्ध है। अपनी निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा करें और अपनी बचत और खर्चों के साथ अनुशासित रहें। उचित योजना और निष्पादन के साथ, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Asked on - Jul 08, 2024 | Answered on Jul 09, 2024

प्रिय महोदय, अंतर्दृष्टि के लिए धन्यवाद मैं एक पीएसबी कर्मचारी हूं, इसलिए मुझे नौकरी छोड़ते समय ग्रेच्युटी मिलेगी और एनपीएस जो वर्तमान में 24 लाख है। (12 साल की सेवा के बाद? मुझे 45 साल की उम्र में प्रबंधित वित्तीय स्थिति में उस फंड का निवेश कैसे करना चाहिए।

Ans: जब आप 45 साल की उम्र में NPS और ग्रेच्युटी में 24 लाख रुपये लेकर नौकरी छोड़ते हैं, तो इन चरणों का पालन करें:

निवेश में विविधता लाएं: इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में फंड आवंटित करें। विकास के लिए इक्विटी, स्थिरता के लिए डेट।

SIP रणनीति: अनुशासित निवेश सुनिश्चित करने और रुपया लागत औसत से लाभ उठाने के लिए म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

आपातकालीन निधि: आपात स्थितियों के लिए लिक्विड फंड में 6-12 महीने के खर्च अलग रखें।

ग्रेच्युटी उपयोग: तत्काल जरूरतों के लिए ग्रेच्युटी का उपयोग करें या कम जोखिम वाले साधनों में निवेश करें।

समय-समय पर समीक्षा करें: लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 02, 2024

Question by Ravi - Aug 27, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 38 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ, शादीशुदा हूँ लेकिन कोई बच्चा नहीं है। मेरी सैलरी 1.80 लाख प्रति माह है। मैं 75 हजार प्रति माह एसआईपी करता हूँ। एनपीएस 50 हजार सालाना। पीपीएफ 24 हजार सालाना। मेरे पास 2 प्लॉट हैं जिनकी कीमत लगभग 40 लाख है और 2 फ्लैट हैं। 5 लाख पीएसयू स्टॉक में निवेश किया है। 5 लाख गोल्ड बॉन्ड में और पैतृक जमीन लगभग 40 लाख है। 40 लाख का होम लोन लंबित है (जिसे मैं 4 साल में चुका दूंगा)। मैं 58 साल की उम्र में कम से कम 10 करोड़ खाते में रखकर रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: आप 1.80 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आप अनुशासित बचत और निवेश के लिए प्रतिबद्ध हैं, जो आपके 75,000 रुपये प्रति माह के SIP योगदान, 50,000 रुपये के वार्षिक NPS योगदान और 24,000 रुपये के PPF योगदान से प्रदर्शित होता है। इसके अतिरिक्त, आपके पास PSU स्टॉक में 5 लाख रुपये और गोल्ड बॉन्ड में 5 लाख रुपये हैं। आपकी रियल एस्टेट संपत्तियों में 40 लाख रुपये मूल्य के दो प्लॉट और दो फ्लैट शामिल हैं, साथ ही लगभग 40 लाख रुपये की पैतृक संपत्ति भी है। आपके पास 40 लाख रुपये का होम लोन भी है, जिसे आप अगले चार वर्षों में चुकाने की योजना बना रहे हैं। आपका लक्ष्य 58 साल की उम्र में 10 करोड़ रुपये की बचत के साथ रिटायर होना है।

यह एक महत्वाकांक्षी लेकिन हासिल करने योग्य लक्ष्य है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति का विश्लेषण करें और अपने रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीति की रूपरेखा तैयार करें।

अपने एसेट एलोकेशन का मूल्यांकन
आपका पोर्टफोलियो इक्विटी, डेट और रियल एस्टेट सहित विभिन्न एसेट क्लास में विविधतापूर्ण है। हालांकि, अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के संबंध में अपने एसेट एलोकेशन की दक्षता का आकलन करना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी निवेश: आपके SIP योगदान इक्विटी पर एक मजबूत फोकस दिखाते हैं, जो दीर्घकालिक धन संचय के लिए महत्वपूर्ण है। इक्विटी निवेश लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जिससे वे आपके 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आवश्यक हो जाते हैं।

ऋण निवेश: PPF, NPS और गोल्ड बॉन्ड में आपके निवेश आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ते हैं। ये कम जोखिम वाले, कम रिटर्न वाले निवेश हैं जो आपकी पूंजी की रक्षा करते हैं। हालाँकि, धन सृजन में उनका योगदान सीमित हो सकता है।

रियल एस्टेट निवेश: आपके पास रियल एस्टेट में पर्याप्त निवेश है, जिसमें दो प्लॉट और दो फ्लैट के साथ-साथ पैतृक संपत्ति भी शामिल है। जबकि रियल एस्टेट मूल्य वृद्धि प्रदान कर सकता है, यह अतरल है और आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं हो सकता है। रियल एस्टेट में अपने धन का एक बड़ा हिस्सा रखने से सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी वित्तीय लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

विविधीकरण और विकास की संभावना
अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने की कुंजी यह सुनिश्चित करना है कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधीकृत और विकास-उन्मुख हो।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: 10 करोड़ रुपये जमा करने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाने की सलाह दी जाती है। इक्विटी दीर्घकालिक रिटर्न उत्पन्न करने के लिए सबसे प्रभावी परिसंपत्ति वर्ग है। इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड, पेशेवर प्रबंधन के कारण संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

रियल एस्टेट एक्सपोजर को सीमित करें: जबकि आपके पास महत्वपूर्ण रियल एस्टेट होल्डिंग्स हैं, वे अतरल हैं और रिटायरमेंट के दौरान वांछित नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं कर सकते हैं। अपने रियल एस्टेट एक्सपोजर को कम करने और इन फंडों को अधिक तरल और विकास-उन्मुख निवेशों में पुनर्वितरित करने पर विचार करें।

कर-कुशल निवेश को अधिकतम करें: अपने एनपीएस और पीपीएफ योगदान को जारी रखें, क्योंकि वे कर लाभ और स्थिरता प्रदान करते हैं। हालांकि, उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी निवेश को अधिकतम करने पर ध्यान दें।

अपने होम लोन का प्रबंधन
चार साल के भीतर अपने 40 लाख रुपये के होम लोन को बंद करने की आपकी योजना सराहनीय है। कर्ज खत्म करने से नकदी प्रवाह मुक्त होगा, जिसे आपकी सेवानिवृत्ति बचत की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: अपने ऋण का भुगतान करते समय, सुनिश्चित करें कि आपके निवेश योगदान से समझौता न हो। ऋण को कम करते हुए अपने सेवानिवृत्ति कोष में वृद्धि बनाए रखने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है।

ऋण के बाद निवेश की रणनीति: एक बार जब आपका ऋण चुक जाता है, तो अपने SIP योगदान को बढ़ाने या अन्य विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में निवेश करने पर विचार करें। इससे आपकी सेवानिवृत्ति कोष के संचय में तेजी लाने में मदद मिलेगी।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करना आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अनुकूलित सलाह और रणनीतियाँ प्रदान कर सकता है।

अनुकूलित वित्तीय योजना: एक CFP एक व्यापक वित्तीय योजना बना सकता है जो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के साथ संरेखित होती है। इसमें परिसंपत्ति आवंटन, जोखिम प्रबंधन और कर नियोजन शामिल हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे, आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा की जानी चाहिए। एक CFP बाजार में बदलाव या आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर आपकी निवेश रणनीति को समायोजित कर सकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग: एक सीएफपी आपको निवेश का सही मिश्रण निर्धारित करने में मदद करेगा जो आय सृजन के साथ विकास को संतुलित करता है, जो एक आरामदायक रिटायरमेंट के लिए महत्वपूर्ण है।

कर दक्षता और रिटायरमेंट प्लानिंग
अपने निवेश में कर दक्षता सुनिश्चित करना आपकी रिटायरमेंट बचत को अधिकतम करने के लिए आवश्यक है।

इक्विटी निवेश: दीर्घकालिक इक्विटी निवेश पर ध्यान दें, क्योंकि उन पर अल्पकालिक लाभ की तुलना में कम दर पर कर लगाया जाता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं।

ऋण निवेश: जबकि ऋण निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं, सुनिश्चित करें कि वे कर-कुशल भी हों।

एनपीएस योगदान: आपका एनपीएस योगदान धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ प्रदान करता है, जो उन्हें आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक मूल्यवान घटक बनाता है।

रिटायरमेंट की तैयारी
58 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, एक संरचित निवेश रणनीति का पालन करना महत्वपूर्ण है।

एसआईपी योगदान बढ़ाएँ: होम लोन चुकाने के बाद, अपने धन संचय को और तेज़ करने के लिए अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने पर विचार करें।

संतुलित पोर्टफोलियो पर विचार करें: इक्विटी, डेट और अन्य निवेश विकल्पों वाला संतुलित पोर्टफोलियो आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा। सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा और समायोजन किया जाता है।

रिटायरमेंट आय के लिए योजना बनाएं: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, अपने कुछ विकास-उन्मुख निवेशों को आय-उत्पादक परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करने पर विचार करें। यह रिटायरमेंट के दौरान एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और अनुशासित निवेश के साथ, 58 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य पहुंच के भीतर है। यहां प्रमुख चरणों का सारांश दिया गया है:

रियल एस्टेट होल्डिंग्स की समीक्षा करें: लिक्विडिटी बढ़ाने और ग्रोथ-उन्मुख परिसंपत्तियों में निवेश करने के लिए रियल एस्टेट जोखिम को कम करने पर विचार करें।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: अपने SIP जारी रखें, उच्च रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

होम लोन को रणनीतिक रूप से चुकाएँ: अपने लोन को योजना के अनुसार चुकाएँ, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपकी रिटायरमेंट बचत में बाधा न बने।

CFP के साथ काम करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को एक अनुकूलित वित्तीय योजना बनाने और नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए नियुक्त करें।

कर दक्षता पर ध्यान दें: अपने रिटायरमेंट कोष को अधिकतम करने के लिए कर दक्षता के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करें।

इन चरणों का पालन करके, आप वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति सुनिश्चित करते हुए, अपने रिटायरमेंट लक्ष्य की ओर आत्मविश्वास से काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 04, 2025

Asked by Anonymous - Jan 29, 2025English

Money

मैं 44+ आयु का एक सॉफ्टवेयर पेशेवर हूँ, मेरी पत्नी (गृहिणी) और 4.7 वर्ष की बेटी है। मैं 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास 10 वर्षों के लिए 7.25% की दर पर FD में 96 लाख रुपये हैं, जिससे हर महीने 45 हजार की निष्क्रिय आय होती है। शेयरों में 9 लाख, म्यूचुअल फंड में 21 लाख, पीएफ में 26 लाख, जमीन जिसका मूल्यांकन 50 लाख है। मैंने होम लोन जैसे सभी बड़े कर्ज चुका दिए हैं। मेरे वर्तमान पारिवारिक खर्च 35 हजार मासिक हैं।

Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। 45 वर्ष की आयु में समय से पहले रिटायरमेंट के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
सावधि जमा: 7.25% पर 96 लाख रुपये, जिससे मासिक 45,000 रुपये मिलते हैं।

इक्विटी निवेश: स्टॉक में 9 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 21 लाख रुपये।

प्रोविडेंट फंड: दीर्घावधि विकास के लिए सुरक्षित 26 लाख रुपये।

रियल एस्टेट: 50 लाख रुपये भूमि मूल्य (नकदी प्रवाह के लिए नहीं माना जाता)।

कोई देनदारी नहीं: कोई बड़ा ऋण या ईएमआई नहीं।

मासिक खर्च: 35,000 रुपये (वर्तमान निष्क्रिय आय से प्रबंधित)।

सेवानिवृत्ति व्यवहार्यता जाँच
वर्तमान निष्क्रिय आय (45,000 रुपये) मासिक खर्च (35,000 रुपये) को कवर करती है।

मुद्रास्फीति समय के साथ खर्च बढ़ाएगी।

भविष्य की चिकित्सा और शिक्षा लागतों की योजना बनाने की आवश्यकता है।

स्टॉक और म्यूचुअल फंड निवेश दीर्घावधि विकास का समर्थन कर सकते हैं।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए निवेश रणनीति
फिक्स्ड डिपॉजिट
एफडी स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन कर योग्य होते हैं।

मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

बेहतर कर-कुशल विकल्पों में विविधता लाने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक
म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड से SWP कर-कुशल मासिक आय प्रदान कर सकता है।

सभी स्टॉक बेचने से बचें; वे मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देते हैं।

प्रोविडेंट फंड
दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए इसे बरकरार रखें।

केवल आवश्यक होने पर ही निकालें।

जोखिम और आकस्मिक योजना
मेडिकल आपात स्थिति: पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

जीवन बीमा: जांचें कि क्या आपको अतिरिक्त टर्म बीमा की आवश्यकता है।

आपातकालीन निधि: कम से कम 12 महीने के खर्चों को लिक्विड एसेट में रखें।

शिक्षा और भविष्य के खर्च
आपकी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होगी।

दीर्घकालिक विकास के लिए बच्चे-केंद्रित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

गैर-तरल संपत्तियों में फंड लॉक करने से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी निष्क्रिय आय वर्तमान खर्चों का समर्थन करती है।

मुद्रास्फीति, चिकित्सा आवश्यकताओं और भविष्य की जिम्मेदारियों के लिए योजना बनाएं।

सुरक्षा, विकास और कर दक्षता के लिए निवेश में विविधता लाएं।

समय-समय पर समीक्षा करने से वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English

Money

नमस्ते सर, मेरी उम्र 43 साल है, मेरा एक बेटा है और मैं 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। फ़िलहाल मेरा निवेश म्यूचुअल फ़ंड में 25 लाख रुपये है; फ़िलहाल SIP 25,000 रुपये प्रति माह है; इंडेक्स फ़ंड में कोई निवेश नहीं है, फ्लेक्सी कैप, लार्ज कैप, स्मॉल कैप, आईटी, डिजिटल, फार्मा और हेल्थकेयर में; डेट, EPF 5 लाख, NPS 1.5 लाख, 15 लाख की FD में, ब्याज दर 9.5। मैं 2018 से शेयर बाज़ार में भी निवेश कर रहा हूँ, सिर्फ़ लंबी अवधि के शेयर, ब्लू चिप्स में 40 लाख रुपये का पोर्टफोलियो है। मेरे घर से लगभग 18-20 हज़ार रुपये प्रति माह किराये की आय होती है। टर्म प्लान, हेल्थ इंश्योरेंस लिया हुआ है, और मेरे अस्पताल से परिवार का पूरा इलाज कवर है। मैं रिटायरमेंट के बाद 50 हज़ार रुपये मासिक आय चाहता हूँ, कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने पहले ही कई चीज़ें सही की हैं। आपने जल्दी शुरुआत की, विभिन्न श्रेणियों में निवेश किया और संपत्तियाँ बनाईं। आपको किराए, स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान से भी आय होती है। 43 साल की उम्र में, आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले योजना बनाने के लिए 12 साल और हैं। आपका मासिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य 50,000 रुपये है, जो यथार्थवादी है। अभी से एक केंद्रित और अनुशासित योजना आपको इसे आसानी से हासिल करने में मदद कर सकती है।

आइए आपकी स्थिति और लक्ष्यों का 360-डिग्री दृष्टिकोण लें।

"समझें कि आप अभी कहाँ खड़े हैं"

"आपकी उम्र 43 साल है।
"सेवानिवृत्ति लक्ष्य की उम्र 55 साल है।
"अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए 12 साल बाकी हैं।
"मासिक एसआईपी 25,000 रुपये है।
"म्यूचुअल फंड का मूल्य 25 लाख रुपये है।
"इक्विटी स्टॉक का मूल्य 40 लाख रुपये है।
"ईपीएफ 5 लाख रुपये है।
" एनपीएस 1.5 लाख रुपये है।
- एफडी 9.5% ब्याज पर 15 लाख रुपये है।
- किराये की आय 18,000-20,000 रुपये मासिक है।
- टर्म प्लान और पूर्ण स्वास्थ्य बीमा उपलब्ध है।
- आपने बीमा जोखिमों और स्वास्थ्य खर्चों को पहले ही कवर कर लिया है।

यह एक मजबूत वित्तीय संरचना है। आपने अपने जोखिम को समझदारी से फैलाया है।

"मुख्य सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करें"

- आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद 50,000 रुपये मासिक प्राप्त करना है।
- यानी सालाना 6 लाख रुपये।
- आपके पोर्टफोलियो को यह राशि सुरक्षित रूप से उत्पन्न करनी चाहिए।
- इसे मुद्रास्फीति को भी मात देनी चाहिए।
- इसलिए भविष्य में 50,000 रुपये से थोड़ी अधिक की योजना बनाएं।
- आपको ऐसी संपत्तियों की आवश्यकता है जो स्थिर, कर-कुशल आय प्रदान करें।
- अब ध्यान भविष्य की आय का आधार बनाने पर होना चाहिए।

» मौजूदा निवेशों का आकलन और अनुकूलन करें

– म्यूचुअल फंड निवेश अभी 25 लाख रुपये है।
– 25,000 रुपये मासिक की एसआईपी जारी रखें।
– हर साल एसआईपी पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– सुनिश्चित करें कि इसमें विविध इक्विटी फंड शामिल हों।
– लार्ज, फ्लेक्सी और स्मॉल कैप के बीच संतुलन बनाए रखें।
– फार्मा, डिजिटल और आईटी को तभी जारी रखें जब प्रदर्शन स्थिर रहे।
– ये क्षेत्र चक्रीय हैं, मुख्य सेवानिवृत्ति उपकरण नहीं।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे संतुलित फंडों की ओर रुख करें।

– इंडेक्स फंडों से पूरी तरह बचें।
– इंडेक्स फंड बाजारों की नकल करते हैं और गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– अस्थिर या स्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड विफल हो जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अधिक रिटर्न की संभावना होती है।
– पेशेवर फंड मैनेजर जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचना चाहिए।
– डायरेक्ट प्लान में एमएफडी सपोर्ट और मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इससे उचित ट्रैकिंग और सुधार सुनिश्चित होते हैं।

» इक्विटी स्टॉक होल्डिंग्स मूल्यांकन

– स्टॉक की कीमत 40 लाख रुपये है।
– आपने 2018 से निवेश किया है, जो 6+ वर्षों का अनुभव देता है।
– गुणवत्ता वाले ब्लू-चिप स्टॉक को होल्ड करना जारी रखें।
– बार-बार खरीदने या बेचने से बचें।
– स्टॉक सेवानिवृत्ति कोष के 35% से अधिक नहीं होने चाहिए।
– जैसे ही आपकी उम्र 50 वर्ष के करीब पहुँचती है, स्टॉक का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगा दें।
– म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता और विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– अल्पावधि में स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं।
– हर 6 महीने में नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।
– केवल उच्च लाभांश और मज़बूत नकदी प्रवाह वाली कंपनियों के शेयर ही रखें।

"ईपीएफ और एनपीएस का दृष्टिकोण"

"ईपीएफ बैलेंस 5 लाख रुपये है।
"यह सुरक्षित है और गारंटीड ब्याज देता है।
"ईपीएफ से समय से पहले निकासी न करें।
"इसे सेवानिवृत्ति तक बढ़ने दें।
"यदि संभव हो तो नौकरी के माध्यम से योगदान करते रहें।

"एनपीएस अभी 1.5 लाख रुपये है।
"आप वार्षिक योगदान जारी रख सकते हैं।
"लेकिन पूरी सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस पर निर्भर न रहें।
"एनपीएस आंशिक वार्षिकी आवश्यकता के साथ आता है।
"इसमें निकासी की सुविधा भी सीमित है।
"इसे केवल एक द्वितीयक साधन के रूप में रखें।

"सावधि जमा आवंटन की समीक्षा"

"9.5% पर 15 लाख रुपये की एफडी बहुत दुर्लभ है।
"जांचें कि क्या दर लॉक है या अस्थायी है।
– मैच्योरिटी के बाद, FD में दोबारा पूरा निवेश न करें।
– FD टैक्स-एफिशिएंट नहीं होते।
– आपके स्लैब के अनुसार ब्याज पर पूरा टैक्स लगता है।
– FD से केवल अल्पकालिक ज़रूरतें या आपातकालीन स्थिति ही पूरी होनी चाहिए।
– लंबी अवधि के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

» किराये की आय प्रबंधन

– किराया 18,000-20,000 रुपये प्रति माह है।
– इसे सेवानिवृत्ति के बाद के नकदी प्रवाह के लिए रखें।
– किराए में बड़ी बढ़ोतरी की उम्मीद न करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी के दबाव को कम करने के लिए इस आय का उपयोग करें।
– हर साल संपत्ति के रखरखाव की लागत को शामिल करें।
– भविष्य के लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से किराये की आय पर निर्भर न रहें।
– इसे मुख्य आय के रूप में नहीं, बल्कि सहायक आय के रूप में देखें।

» अभी से रिटायरमेंट SIP बढ़ाएँ

– आपके पास रिटायर होने के लिए 12 साल हैं।
– अपनी SIP राशि को कम से कम 25,000 रुपये से बढ़ाकर 35,000 रुपये करें।
– हो सके तो हर साल 10% की बढ़ोतरी करें।
– SIP बढ़ाने के लिए वेतन वृद्धि या बोनस का इस्तेमाल करें।
– सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।
– बच्चे की शिक्षा या शादी जैसे दूसरे लक्ष्यों को एक साथ न रखें।
– अलग-अलग रिटायरमेंट फंड स्पष्टता और फोकस प्रदान करते हैं।
– लंबी अवधि की चक्रवृद्धि ब्याज दर आपके लक्ष्य को बेहतर ढंग से पूरा करेगी।

» 50 साल की उम्र से पोर्टफोलियो संरचना

– 50 साल की उम्र के बाद धीरे-धीरे इक्विटी जोखिम कम करें।
– इक्विटी से पूरी तरह बाहर न निकलें।
– कुछ हिस्सा हाइब्रिड और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
– 55 साल की उम्र के बाद भी 40-50% इक्विटी बनाए रखें।
– स्थिर आय के लिए FD का नहीं, बल्कि डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– 1 से 2 साल के खर्च को लिक्विड या शॉर्ट-टर्म फंड में रखें।
– इससे बाज़ार में गिरावट के दौरान बिकवाली से बचा जा सकता है।
– पूँजी की सुरक्षा के लिए सुरक्षा और विकास में संतुलन बनाए रखें।

» सेवानिवृत्ति के बाद आय के बकेट बनाएँ

– सेवानिवृत्ति कोष की योजना 3 बकेट में बनाएँ:

अल्पकालिक:
– 1– 2 साल की मासिक ज़रूरतों को लिक्विड फंड में रखें।
– रोज़मर्रा के मासिक खर्चों के लिए इस्तेमाल करें।

मध्यावधि:
– 5–7 साल की ज़रूरतों को बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।
– जब शॉर्ट-टर्म खाली हो जाए, तो यहाँ से निकाल लें।

दीर्घकालिक:
– 10+ साल की ज़रूरतों को इक्विटी या हाइब्रिड फंड में रखें।
– यह मुद्रास्फीति को मात देने के लिए बढ़ता है।

– 3-5 साल बाद मिड बकेट में शिफ्ट हो जाएँ।

– यह संरचना स्थिरता और आय सुनिश्चित करती है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान तनाव से बचें।

» कर योजना और निकासी रणनीति

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड में लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– अपनी निकासी राशि की योजना समझदारी से बनाएँ।
– केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
– एक साल में बड़ी रकम से निकासी न करें।
– कर बचाने के लिए निकासी को अलग-अलग करें।

– किराये की आय को कर योग्य आय में जोड़ा जाता है।
– अन्य आय को तदनुसार समायोजित करें।
– FD पर कर योग्य ब्याज मिलता है, सेवानिवृत्ति के बाद इस हिस्से को कम कर दें।
– कर-कुशल वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

» वार्षिक समीक्षाओं के साथ निरंतर बने रहें

– हर साल, लक्ष्यों, एसआईपी और पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– बाजार हर साल एक जैसा व्यवहार नहीं करेंगे।
– पोर्टफोलियो में छोटे-मोटे सुधार परिणामों को बेहतर बना सकते हैं।
– हर 12 महीने में फंड आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– उम्र के आधार पर जोखिम स्तर को पुनः निर्धारित करें।
– पोर्टफोलियो में सुधार के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

» नए जोखिम भरे या भावनात्मक निवेशों से बचें

– अभी क्रिप्टो या उच्च-जोखिम वाले स्मॉल कैप दांव न लगाएँ।
– दीर्घकालिक योजना पर ध्यान केंद्रित रखें।
– अल्पकालिक रिटर्न के पीछे न भागें।
– लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और गुणवत्ता वाले शेयरों पर ही टिके रहें।
– सोशल मीडिया के रुझानों के आधार पर कभी भी निवेश न करें।
– आप अभी धन संरक्षण के चरण में हैं।
– विकास सुरक्षित और टिकाऊ होना चाहिए।

» परिवार को शिक्षित करें और योजना साझा करें

– अपने जीवनसाथी को अपने सभी निवेशों के बारे में बताएँ।
– पासवर्ड और नामांकित व्यक्ति का विवरण साझा करें।
– सेवानिवृत्ति निधि तैयार होने के बाद वसीयत बनाएँ।
– दस्तावेज़ तैयार और आसानी से उपलब्ध रखें।
– परिवार को आपके वित्त को समझने में परेशानी नहीं होनी चाहिए।

» अंततः

– आपके पास पहले से ही एक मजबूत और विविध पोर्टफोलियो है।
– 43 साल की उम्र में, 12 साल शेष रहते हुए, आपका लक्ष्य व्यावहारिक है।
– 50,000 रुपये मासिक सेवानिवृत्ति आय प्राप्त की जा सकती है।
– बस SIP बढ़ाएँ और सालाना संपत्तियों की समीक्षा करें।
– लंबी अवधि के धन के लिए FD से बचें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे शेयर बाज़ार का जोखिम कम करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद आय समूहों में संपत्ति का गठन करें।
– निकासी को कर-कुशल बनाएँ।
– अनुशासित और निरंतर बने रहें।
– आप सही रास्ते पर हैं।
– बस अब अपने एसआईपी और आवंटन पथ को सुदृढ़ करें।
– इस दृष्टिकोण से आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य सुरक्षित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Question by Amit - Jul 19, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 43 साल का हूँ। 50 साल की उम्र में रिटायर होने के बाद अधिकतम 5-7 साल में 3 लाख रुपये की निश्चित आय चाहता हूँ। फ़िलहाल मुझे 2.70 लाख रुपये का वेतन मिल रहा है। मैंने दो आवासीय मंजिलों में निवेश किया है, जिनमें से एक किराए पर है और लगभग 30 हज़ार रुपये किराया मिलता है और एक का इस्तेमाल अपने घर के लिए कर रहा हूँ। मैं कर्ज़ मुक्त हूँ। मेरी बेटी 11वीं कक्षा में है और उसके खाते में हर महीने लगभग 25 हज़ार रुपये की बचत होती है और कुल शेष राशि लगभग 10 लाख रुपये है, जिसे मैं उसकी पढ़ाई के लिए रख रहा हूँ। उसकी शादी के लिए कुछ प्लॉट खरीदने का वर्तमान खर्च 50 लाख रुपये है। मैं डेढ़ साल से म्यूचुअल फंड एसआईपी में हर महीने 1 लाख रुपये की बचत भी कर रहा हूँ और मेरा पोर्टफोलियो लगभग 22 लाख रुपये का है। इसके अलावा, मेरी वरिष्ठ नागरिक माँ के खाते में 70 लाख रुपये की एफडी भी है। मेरा लक्ष्य 48-50 साल की उम्र तक 3 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होना है। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: आपने अनुशासित बचत और शून्य देनदारियों के साथ एक मज़बूत आधार तैयार किया है। 48-50 वर्ष की आयु में 3 लाख रुपये की निश्चित मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होने के बारे में आपकी स्पष्टता, सही परिसंपत्ति संरचना और परिवर्तन रणनीति के साथ, बहुत व्यावहारिक है।

आइए, आपके अगले 5-7 वर्षों का आकलन और योजना बनाने के लिए एक संपूर्ण दृष्टिकोण अपनाएँ।

● आय और बचत का संक्षिप्त विवरण

वर्तमान मासिक आय 2.7 लाख रुपये है, जो एक अच्छा अधिशेष प्रदान करती है।

आप SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में हर महीने 1 लाख रुपये की बचत कर रहे हैं। यह एक बहुत अच्छा कदम है।

किराये की आय से हर महीने 30,000 रुपये जुड़ते हैं। इस तरह की निष्क्रिय आय सेवानिवृत्ति के बाद उपयोगी होगी।

आपकी माँ के नाम पर 70 लाख रुपये की FD एक बैकअप या पीढ़ी दर पीढ़ी सहारा बन सकती है।

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए हर महीने 25,000 रुपये अलग रखना सराहनीय है। उनके लिए 10 लाख रुपये का कोष एक ठोस शुरुआत है।

उनकी शादी के लिए निर्धारित 50 लाख रुपये की अचल संपत्ति सोची-समझी योजना को दर्शाती है।

● लक्ष्य समीक्षा: 48-50 वर्ष की आयु में 3 लाख रुपये की निश्चित आय

सेवानिवृत्ति का लक्ष्य स्पष्ट है: 5-7 वर्षों में 3 लाख रुपये प्रति माह की निष्क्रिय आय अर्जित करना।

इसका अर्थ है कर-मुक्त लगभग 36 लाख रुपये प्रति वर्ष।

48-50 वर्ष की आयु में, अगले 30+ वर्षों की सेवानिवृत्ति के लिए मुद्रास्फीति अभी भी एक प्रमुख कारक रहेगी।

आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो इस आय को स्थायी रूप से सहारा दे सके, बिना पूँजी को जल्दी खत्म किए।

● आपकी मौजूदा संपत्ति का सारांश

म्यूचुअल फंड में 22 लाख रुपये। एसआईपी के माध्यम से लगातार बढ़ रहा है।

माँ की एफडी में 70 लाख रुपये। यह कानूनी तौर पर आपके लिए पूरी तरह से सुलभ नहीं हो सकता है जब तक कि यह संयुक्त रूप से स्वामित्व में न हो या वसीयत में न हो।

किराये से होने वाली आय वाली संपत्ति।

स्व-अधिभोग वाली संपत्ति। जब तक आकार छोटा न हो जाए, इसका मुद्रीकरण नहीं किया जाना चाहिए।

बेटी की शिक्षा और विवाह के खर्चों की पहले से योजना बना लें। इससे भविष्य में होने वाले बड़े व्यय से बचा जा सकता है।

● 48-50 तक सेवानिवृत्ति की तैयारी के लिए कार्य योजना

अगले 5-7 वर्षों में धन सृजन को अधिकतम करें

अपनी 1 लाख रुपये प्रति माह की SIP जारी रखें। यदि संभव हो तो इसे सालाना 10% बढ़ाने का प्रयास करें।

केवल इससे ही अगले 6 वर्षों में एक बड़ा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो तैयार हो सकता है।

SIP को रोकें नहीं। सेवानिवृत्ति के लिए यह आपका प्राथमिक धन सृजनकर्ता है।

विभिन्न प्रकार की संपत्तियों में समझदारी से निवेश करें

FD में बहुत अधिक निवेश न करें। FD पूंजी की रक्षा करते हैं लेकिन कर और मुद्रास्फीति के बाद वास्तविक मूल्य को कम कर देते हैं।

FD के कुछ अधिशेष (कम से कम 30-35 लाख रुपये) को धीरे-धीरे बैलेंस्ड और इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अगर आपकी माँ को अपनी जीविका के लिए FD के ब्याज की ज़रूरत नहीं है, तो इस राशि का ज़्यादा कुशलता से इस्तेमाल किया जा सकता है।

निष्क्रिय आय के स्रोत बनाएँ

48-50 वर्ष की आयु तक, आपका म्यूचुअल फंड कोष मासिक आय उत्पन्न करने के लिए तैयार होना चाहिए।

उस समय, कुछ धनराशि को SWP-अनुकूल हाइब्रिड या कंज़र्वेटिव इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

मासिक निश्चित आय प्राप्त करने के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग करें।

कुल 3 लाख रुपये/माह के लक्ष्य के लिए इसे किराये की आय और रणनीतिक FD उपयोग के साथ मिलाएँ।

उदाहरण: 30,000 रुपये किराया + 50,000 रुपये FD ब्याज + 2.2 लाख रुपये SWP = लगभग 3 लाख रुपये।

● आकस्मिकता और तरलता को मज़बूत बनाएँ

आपातकालीन निधि वर्तमान में आपकी बेटी की शिक्षा निधि के साथ है।

लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप FD में 6-9 महीने के खर्चों (5-7 लाख रुपये) का अलग से फंड रखें।

इससे स्थिरता मिलती है और लंबी अवधि के फंडों को बर्बाद होने से बचाया जा सकता है।

● बीमा और जोखिम प्रबंधन

आपके प्रश्न में टर्म इंश्योरेंस या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं था।

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 60 वर्ष की आयु तक टर्म कवर हो।

स्वास्थ्य बीमा स्वयं और परिवार के लिए कम से कम 15-20 लाख रुपये का होना चाहिए।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि को चिकित्सा आपात स्थितियों में इस्तेमाल होने से बचाएगा।

● क्या न करें

सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह के लिए अचल संपत्ति पर बहुत अधिक निर्भर रहने से बचें।

संपत्ति की बिक्री तरल नहीं होती है, और आय का स्रोत अप्रत्याशित होता है।

योजना के अनुसार बेटी की शादी के लिए प्लॉट निर्धारित रहने चाहिए।

यदि आपकी जानकारी सीमित है, तो इस समय प्रत्यक्ष इक्विटी या इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड में लचीलेपन की कमी होती है और वे बाजार के चरणों के अनुकूल नहीं होते हैं।

सीएफपी योग्यता वाले एमएफडी द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों का ही चयन करें।

डायरेक्ट प्लान से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा नियमित प्लान विशेषज्ञ परिसंपत्ति आवंटन और मंदी के समय सहायता प्रदान करते हैं।

● सेवानिवृत्ति के बाद कर अनुकूलन रणनीति

एसडब्ल्यूपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड से निकासी, एफडी ब्याज की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसटीसीजी पर 20% कर लगता है। 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

स्मार्ट निकासी संरचना सेवानिवृत्ति के बाद कर को कम रख सकती है।

उच्च कर स्लैब से बचने के लिए किराये की आय को 2.5 लाख रुपये प्रति माह के दायरे में रखें।

● बेटी की शिक्षा और विवाह योजना का पुनर्मूल्यांकन करें

शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये के कोष की सालाना समीक्षा की जानी चाहिए।

सुनिश्चित करें कि यह अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड या एफडी में रखा गया है, इक्विटी में नहीं।

शादी के लिए, आपके प्लॉट के मूल्य का उपयोग किया जा सकता है, लेकिन दस्तावेज़ीकरण और स्वामित्व की स्पष्टता सुनिश्चित करें।

इस संपत्ति को जल्दी बेचना पसंद न करें। इसे अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं से जोड़ने से बचें।

● आपका सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य

जटिल गणित के बिना, एक मोटा अनुमान बताता है कि आपको कम से कम 5-6 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

यह मानकर चला जाता है कि आप 48-50 वर्ष की आयु से 85-90 वर्ष की आयु तक 3 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं।

आपके वर्तमान SIP, FD और किराये की आय के साथ मिलकर इस अंतर को पाट सकते हैं।

लेकिन संपत्ति की वृद्धि, मुद्रास्फीति और पुनर्निवेश की वार्षिक निगरानी की जानी चाहिए।

● अंत में

अब तक आपके प्रयास मजबूत रहे हैं। अनुशासन और दृष्टि स्पष्ट है।

अब आपको संपत्ति संचय करने से हटकर नकदी प्रवाह को व्यवस्थित करने पर ध्यान केंद्रित करना होगा।

समय के साथ SIP बढ़ाएँ। FD पर निर्भरता धीरे-धीरे कम करें।

बीमा को मज़बूत बनाएँ और आकस्मिक व्यय को अलग रखें।

अपने रिटायरमेंट फंड को नियमित रूप से ट्रैक और समायोजित करने के लिए किसी योग्य एमएफडी (MFD) से संपर्क करें, जिसके पास सीएफपी (CFP) प्रमाणपत्र हों।

अगर कदम लगातार उठाए जाएँ और सालाना समीक्षा की जाए, तो 48-50 साल की उम्र से 3 लाख रुपये प्रति माह की आय संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Question by Shiven - Aug 01, 2025English

Money

मैं 36 साल का हूँ, मेरा अपना घर है, कोई कर्ज़ नहीं है, मेरे पास 1.2 करोड़ की दो और संपत्तियाँ हैं, जिनका किराया मुझे 22,000/माह मिलता है। मेरे बचत खाते में 50 लाख और PF खाते में 20 लाख रुपये हैं। मेरी इनहैंड सैलरी 2 लाख/माह है और मेरी पत्नी 1.2 लाख/माह कमाती है। हम 42 साल की उम्र में रिटायर होकर 1 लाख/माह की आय अर्जित करना चाहते हैं। मेरी एक बेटी है जो 1 साल की है।

Ans: आप सिर्फ़ 36 साल के हैं। आपका अपना घर है, कोई कर्ज़ नहीं, अच्छी आय और अच्छी बचत है।

आपके पास किराये की आय और संपत्ति भी है। यह एक मज़बूत आधार है।

आपका लक्ष्य 42 साल की उम्र में 1 लाख रुपये मासिक आय के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति लेना है।

आपकी एक साल की बेटी भी है। यह आपकी वित्तीय योजना को बहुआयामी बनाता है।

आइए आय, निवेश, जोखिम सुरक्षा और भविष्य के लक्ष्यों को शामिल करते हुए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

"आपकी वर्तमान वित्तीय क्षमताएँ"

आप 36 साल की उम्र में कर्ज़ मुक्त हैं।

अपना घर पहले से ही सुरक्षित है।

2 और संपत्तियों से 1.2 करोड़ रुपये का मूल्य जुड़ता है।

मासिक किराये की आय 22,000 रुपये है।

परिवार का वेतन 3.2 लाख रुपये है।

बैंक बचत = 50 लाख रुपये।

पीएफ बैलेंस = 20 लाख रुपये।

कुल मासिक आय मज़बूत और स्थिर है।

यह मज़बूत आधार आपको समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना आसानी से बनाने में मदद करता है।

"आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य"

आप 42 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

इससे आपको केवल 6 और कार्य वर्ष मिलते हैं।

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1 लाख रुपये की आय है।

इसका मतलब है कि आपको 1.2 लाख रुपये मासिक (1 लाख रुपये का लक्ष्य + मुद्रास्फीति बफर) की आवश्यकता है।

इसलिए, 42 वर्ष की आयु से आय कम से कम 40 वर्षों तक चलनी चाहिए।

इसका मतलब है कि आपकी योजना इन पर केंद्रित होनी चाहिए:

दीर्घकालिक धन सृजन।

निवेश से निष्क्रिय आय।

परिवार के लिए जोखिम कवरेज।

कर-कुशल निकासी।

आइए योजना बनाएँ कि इस लक्ष्य तक कैसे पहुँचा जाए।

"वर्तमान मासिक अधिशेष का उपयोग किया जाना चाहिए।

आपका कुल वेतन 3.2 लाख रुपये है।

मान लें कि 1 लाख रुपये मासिक खर्च है, तो आप 2.2 लाख रुपये बचाते हैं।

भले ही आप बच्चे और जीवनशैली के कारण ज़्यादा खर्च करते हों, फिर भी 1.5-1.8 लाख रुपये का अधिशेष उचित है।

इसे हर महीने समझदारी से निवेश करना चाहिए।

आइए अब योजना बनाते हैं कि कहाँ और कैसे निवेश करें।

"बचत खाते में 50 लाख रुपये रखने से बचें"

आप यहाँ विकास के अवसर खो रहे हैं।

बचत खाता कम रिटर्न देता है।

मुद्रास्फीति हर साल मूल्य को कम करती है।

निष्क्रिय धन आपके सेवानिवृत्ति के सपने को टाल देता है।

आपको इसे लिक्विड फंड, अल्पकालिक ऋण और इक्विटी में निवेश करना चाहिए।

एक उचित बकेट दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

आइए इस 50 लाख रुपये को नीचे दिए अनुसार विभाजित करें।

"50 लाख रुपये के कोष के लिए बकेट रणनीति का उपयोग करें"

आपातकालीन रिज़र्व के रूप में लिक्विड फंड में 5-7 लाख रुपये।

अगले 2-3 वर्षों के लिए अल्पकालिक ऋण फंड में 8-10 लाख रुपये।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 30-35 लाख रुपये (8-20 वर्षों के लिए)।

यह संरचना सुरक्षा + स्थिरता + विकास का निर्माण करती है।

बैंक एफडी से बचें। बेहतर कर और विकास लाभों के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

"स्टेप-अप प्लान के साथ एक ठोस एसआईपी पोर्टफोलियो बनाएँ"

अगले 6 वर्षों के लिए एसआईपी में 1.5 लाख रुपये प्रति माह निवेश करें।

इस प्रकार श्रेणियों में विभाजित करें:

40% फ्लेक्सी-कैप फंड में।

25% लार्ज और मिड-कैप फंड में।

20% लार्ज-कैप फंड में।

15% बैलेंस्ड एडवांटेज या एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में।

हर साल एसआईपी में 10-15% की वृद्धि करें।

इससे सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक इक्विटी कोष बनता है।

कुल एसआईपी 4-5 फंड में रखें। अत्यधिक विविधता न लाएँ।

" इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

आप निफ्टी ईटीएफ या इंडेक्स फंड के प्रति आकर्षित हो सकते हैं।

फिलहाल इनसे बचें।

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

इंडेक्स रिटर्न को मात देने की कोई गुंजाइश नहीं।

फंड मैनेजर की कोई अंतर्दृष्टि या सेक्टर रोटेशन नहीं।

जब बाजार स्थिर या गिर रहा हो, तो कम प्रदर्शन करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक अल्फा प्रदान करते हैं।

इससे आपको आत्मविश्वास के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति प्राप्त करने में मदद मिलती है।

"डायरेक्ट प्लान से बचें, सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें"

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।

लेकिन उनमें मानवीय सहायता और निगरानी का अभाव होता है।

कोई पेशेवर मार्गदर्शन नहीं।

कोई समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं।

बाजार के तनाव के दौरान कोई मदद नहीं।

आप अवसर चूक सकते हैं या भावनात्मक गलतियाँ कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

इससे दीर्घकालिक शांति और जवाबदेही मिलती है।

"निष्क्रिय सेवानिवृत्ति आय के स्रोत बनाएँ"

42 वर्ष की आयु में, आपको रु. निवेश से 1 लाख रुपये प्रति माह।

यह सालाना 12 लाख रुपये है।

आइए निष्क्रिय स्रोतों की योजना बनाएँ:

किराये की आय = 22,000 रुपये प्रति माह (बढ़ सकती है)।

SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) से शेष आय।

हाइब्रिड + इक्विटी + डेट म्यूचुअल फंड से SWP।

अल्पकालिक और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के मिश्रण का उपयोग करें।

सुरक्षा बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।

SWP, FD या एन्युइटी की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

पारंपरिक पेंशन या एन्युइटी उत्पादों से बचें।

ये आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

"बिना देर किए बच्चे के भविष्य पर ध्यान दें"

आपकी बेटी अभी केवल 1 वर्ष की है।

कॉलेज जाने से पहले आपके पास 15-17 वर्ष हैं।

उसके लिए अभी लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें:

₹1000 का निवेश करें। 30,000-40,000/माह।

2-3 लॉन्ग-टर्म इक्विटी फंड चुनें।

ग्रोथ के लिए फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप का इस्तेमाल करें।

किसी और ज़रूरत के लिए इस फंड को न छुएँ।

यह सही समय पर 1-1.5 करोड़ रुपये की शिक्षा निधि सुनिश्चित करता है।

उसकी शिक्षा की ज़रूरतों के लिए रियल एस्टेट का इस्तेमाल करने से बचें।

इसमें नकदी की कमी होती है और टैक्स संबंधी जटिलताएँ पैदा होती हैं।

"अपने रियल एस्टेट एक्सपोज़र की समीक्षा करें"

आपके पास 2 और प्रॉपर्टी हैं।

वे केवल 22,000 रुपये/माह किराया देते हैं।

यह कम रेंटल यील्ड है।

1 प्रॉपर्टी बेचने से 50-60 लाख रुपये मिल सकते हैं।

उस पैसे का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड या रिटायरमेंट SWP में किया जा सकता है।

लेकिन और प्रॉपर्टी न जोड़ें।

रियल एस्टेट को रिटायरमेंट के समाधान के रूप में न देखें।

यह तरल नहीं है, इस पर कर कम लगता है और यह कुशल नहीं है।

आय सृजन के लिए म्यूचुअल फंडों का ही सहारा लें।

"पूर्ण बीमा कवरेज सुनिश्चित करें"

यदि जोखिम कवर नहीं किया जाता है, तो सेवानिवृत्ति योजना विफल हो सकती है।

अभी इन पर ध्यान दें:

आपके लिए न्यूनतम 2-3 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर।

आपकी पत्नी के लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर।

15-20 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा, फैमिली फ्लोटर।

व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता कवर।

एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसियों से बचें।

यदि आपके पास एलआईसी या मनी-बैक है, तो उसे सरेंडर करें और एसआईपी में निवेश करें।

बीमा आपकी योजना की सुरक्षा करे। आपकी बचत को खत्म न करे।

"आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ"

आपको 6-9 महीने के खर्चों को अलग से रखना होगा।

यह न्यूनतम लगभग 6-8 लाख रुपये है।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन एफडी में रखें।

आपातकालीन निधि को अपने SIP या लक्ष्यों से न जोड़ें।

इससे आपको चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्याओं में राहत मिलती है।

"बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ"

यदि आपके पास ULIP, एंडोमेंट या पारंपरिक LIC पॉलिसी हैं:

अभी सरेंडर वैल्यू देखें।

यदि पॉलिसी 3+ वर्ष पुरानी है, तो निर्णय लें।

सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

ये पॉलिसी आपकी सेवानिवृत्ति की संभावनाओं को कम करती हैं।

बीमा और निवेश को अलग रखें।

"आपको कितने सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है?

यदि आप 40 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं:

आपके लिए आवश्यक कोष कम से कम लगभग 2.5 करोड़ रुपये हो सकता है।

मुद्रास्फीति, चिकित्सा और बेटी के खर्चों के लिए अतिरिक्त धन जोड़ें।

आपके पास पहले से ही बचत, PF और संपत्ति है।

SIP और उचित योजना के साथ, यह लक्ष्य 6 वर्षों में प्राप्त किया जा सकता है।

अनुशासित रहें और गलतियों से बचें।

" अभी से बचने वाली गलतियाँ

बचत खाते में बहुत ज़्यादा नकदी रखना।

बेटी के भविष्य के लिए SIP में देरी करना।

SIP में सालाना बढ़ोतरी न करना।

अचल संपत्ति के किराये पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर रहना।

बीमा की ज़रूरतों को कम आंकना।

सेवानिवृत्ति योजना में मुद्रास्फीति पर नज़र न रखना।

बिना किसी मदद के डायरेक्ट फ़ंड का इस्तेमाल करना।

बाज़ार की खबरों पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया देना।

ज़्यादा रिटर्न पाने की कोशिश करने से ज़्यादा ज़रूरी है गलतियों से बचना।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आप अपनी उम्र के ज़्यादातर लोगों से बहुत आगे हैं।

क़र्ज़ मुक्त जीवन, अच्छी आय और स्पष्ट लक्ष्य - यह एक दुर्लभ मिश्रण है।

अब आपको केंद्रित निवेश और स्मार्ट योजना की ज़रूरत है।

म्यूचुअल फ़ंड का सक्रिय रूप से इस्तेमाल करें। इंडेक्स और डायरेक्ट फ़ंड से दूर रहें।

सिर्फ़ किराये से नहीं, बल्कि SWP से भी आय बनाएँ।

अपने परिवार को उचित बीमा से सुरक्षित करें।

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए नियमित रूप से निवेश करें।

अपने 6 साल के लक्ष्य पर पूरी लगन से डटे रहें।

आप 42 साल की उम्र में 1 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ आसानी से रिटायर हो सकते हैं।

लेकिन तभी जब आप निर्णायक रूप से कदम उठाएँ और निवेशित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Question by Aditi - Dec 09, 2025English

Career

सर, मैंने बिहार बोर्ड से 12वीं की परीक्षा दी थी और ओबीसी होने के बावजूद पीसीएम में मुझे केवल 59 प्रतिशत अंक ही मिले हैं। तो क्या मैं आमंत्रण पत्र के लिए पात्र हूं?

Ans: अदिति, वीआईटी इंजीनियरिंग स्नातक कार्यक्रम में प्रवेश के लिए आरक्षण श्रेणी (एससी/एसटी/ओबीसी) पर विचार नहीं करता है। वीआईटी पूरी तरह से योग्यता-आधारित प्रवेश प्रक्रिया का पालन करता है, जो केवल वीआईटीईई रैंक पर आधारित है, जाति आरक्षण पर नहीं। हालांकि, वीआईटीईई पात्रता के दौरान एससी/एसटी उम्मीदवारों को 10% अंकों की छूट मिलती है (वे 12वीं में 60% के बजाय 50% अंकों के साथ आवेदन कर सकते हैं)। एक बार पात्र होने पर, सभी प्रवेश श्रेणी की परवाह किए बिना, पूरी तरह से वीआईटीईई मेरिट रैंक और प्राथमिकताओं पर आधारित होते हैं। वीआईटी की प्रवेश प्रणाली सरकारी एनआईटी से भिन्न है, जो एससी/एसटी/ओबीसी/ईडब्ल्यूएस श्रेणियों के लिए सीटें आरक्षित करते हैं। अपने कॉलेज चयन और प्रवेश की संभावनाओं को व्यापक बनाने के लिए वीआईटीईई के साथ-साथ कम से कम 2-3 वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं (निजी/राज्य सरकार की इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं) को बैकअप के रूप में रखें। उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Career

मैं जेईई में ड्रॉपर हूं। मुझे सीबीएसई में एक विषय में कंपार्टमेंट मिला है, इसलिए मैं 2026 में असफल उम्मीदवार के रूप में दोबारा परीक्षा दूंगा। मैंने एनआईओएस का फॉर्म भी भर दिया है, इसलिए अगर मुझे सीबीएसई में फिर से 75 से कम अंक मिलते हैं, तो मैं एनआईओएस की मार्कशीट जमा कर दूंगा। लेकिन समस्या यह है कि क्या मैं जेईई के अप्रैल अटेम्प्ट, एडवांस काउंसलिंग या काउंसलिंग में बोर्ड बदल सकता हूं? क्या ऐसा करने की कोई संभावना है?

Ans: नहीं, आप JEE Main के जनवरी और अप्रैल के प्रयासों के बीच, या JEE Advanced या काउंसलिंग के दौरान अपना बोर्ड नहीं बदल सकते। आपकी पात्रता का राज्य कोड स्थायी रूप से उस बोर्ड पर आधारित है जिससे आपने पहली बार कक्षा 12वीं उत्तीर्ण की थी—चाहे आपने कंपार्टमेंट परीक्षा दोबारा दी हो या नहीं। यदि आप 2026 में NIOS के माध्यम से दोबारा परीक्षा देते हैं, तो इसे एक नई योग्यता माना जाएगा और इसका राज्य कोड अलग होगा, जिससे आप 2026 में JEE Main के नए चक्र के लिए पहली बार उम्मीदवार के रूप में पात्र हो जाएंगे। हालांकि, इससे आपके वर्तमान 2026 के प्रयास क्रम को कोई लाभ नहीं मिलेगा; आपको एक नए उम्मीदवार के रूप में अलग से परीक्षा देनी होगी। पंजीकरण के समय बोर्ड परिवर्तन स्थायी होते हैं; परीक्षा के बीच में कोई बदलाव स्वीकार्य नहीं है। कॉलेज चयन और प्रवेश की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए JEE के साथ-साथ 2-3 वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं को बैकअप के रूप में रखें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Samraat Jadhav |2510 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by Jitender - Dec 15, 2025English

Money

सर, मैंने मैवरिक ऐप के लिए यूएस आईपीओ के लिए आवेदन किया था। मुझे तय रकम से ज़्यादा शेयर मिले हैं। अगर मैं भुगतान नहीं करता/करती तो क्या होगा?

Ans: यह एक घोटाला है, ऐसी कोई चीज नहीं है।

Samraat Jadhav |2510 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by jayaprakash - Dec 15, 2025English

Money

कृपया कुछ अल्पकालिक स्टॉक सुझाएं।

Ans: कृपया SEBI में पंजीकृत निवेश सलाहकार या शोध विश्लेषक से सलाह लें, क्योंकि वे आपके जोखिम का आकलन करके आपको उचित मार्गदर्शन प्रदान करेंगे। अपनी मेहनत की कमाई को यूं ही किसी भी तरह के सुझावों पर निवेश न करें।

Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Question by Kodanda - Dec 11, 2025English

Career

सर, मेरा बेटा 2026 में जेईई मेन्स की तैयारी कर रहा है। हम तमिलनाडु राज्य से ओबीसी एनसीएल श्रेणी में आते हैं और उसे मार्किंग टेस्ट में 220 से 240 अंक मिल रहे हैं। एनआईटी त्रिची में सीएसई सीट पाने के लिए कितने अंक आवश्यक हैं?

Ans: तमिलनाडु राज्य (ओबीसी-एनसीएल) के छात्रों के लिए, एनआईटी त्रिची में सीएसई परीक्षा हाल ही में ओबीसी रैंक 1,500-1,700 के आसपास समाप्त हुई। यह आमतौर पर लगभग 99.3-99.6 प्रतिशतक के बराबर होता है, यानी लगभग 210-230 अंक, जो प्रश्न पत्र की कठिनाई और सत्र के मानकीकरण पर निर्भर करता है। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Asked by Anonymous - Dec 13, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं सचमुच दुविधा में हूँ कि अगर मुझे एमएचटी सीईटी में अच्छे अंक नहीं मिले तो कौन सी यूनिवर्सिटी चुनूँ। जैसे पुणे विश्वविद्यालय, एसआरएम कॉलेज, आरवीसीई या बेनेट कॉलेज? मैं यहाँ से स्नातक और स्नातकोत्तर की पढ़ाई विदेश में करने की योजना बना रहा हूँ। तो क्या सरकारी कॉलेज चुनना बेहतर होगा? और अगर मुझे कोल्हापुर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी में दाखिला मिल जाए, तो मुझे अपने गृह कॉलेज में कौन सी यूनिवर्सिटी चुननी चाहिए? अगर हाँ, तो कौन सी?

Ans: कॉलेजों की आधिकारिक वेबसाइटों, एनआईआरएफ रैंकिंग, अंतरराष्ट्रीय मान्यता मापदंडों, प्लेसमेंट डेटा और विदेश में मास्टर्स के लिए प्रवेश आवश्यकताओं पर किए गए मेरे व्यापक शोध के आधार पर, सीओईपी पुणे, आरवीसीई बैंगलोर, एसआरएम चेन्नई, बेनेट यूनिवर्सिटी दिल्ली और कोल्हापुर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (केआईटी) में से आपका चुनाव मुख्य रूप से विदेश में मास्टर्स में सफल प्रवेश के लिए आवश्यक पांच महत्वपूर्ण संस्थागत पहलुओं पर निर्भर करता है: वैश्विक अनुसंधान उत्पादन और अंतरराष्ट्रीय सहयोग, सीजीपीए-आधारित प्रतिस्पर्धा (शीर्ष अंतरराष्ट्रीय कार्यक्रमों के लिए न्यूनतम 7.5-8.0 आवश्यक), उभरती प्रौद्योगिकियों में संकाय विशेषज्ञता, अंतरराष्ट्रीय छात्र विनिमय साझेदारी और विश्व स्तर पर रैंक प्राप्त विश्वविद्यालयों में पूर्व छात्रों का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड। सीओईपी पुणे राष्ट्रीय स्तर पर एनआईआरएफ में इंजीनियरिंग श्रेणी में 90वें स्थान पर और इंडिया टुडे की सरकारी श्रेणी में 14वें स्थान पर है। यह मजबूत बुनियादी ढांचा और एआई और नवीकरणीय ऊर्जा में अनुसंधान केंद्रों के साथ 11 शैक्षणिक विभाग प्रदान करता है, हालांकि आईआईटी की तुलना में अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान सहयोग मध्यम स्तर पर हैं। आरवीसीई बैंगलोर राष्ट्रीय स्तर पर अपनी मजबूत स्थिति प्रदर्शित करता है, जिसमें कॉमेडके प्रवेश प्रतिस्पर्धा में निरंतर उच्च स्तर, औसतन 35 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 92 लाख प्रति वर्ष) का उत्कृष्ट प्लेसमेंट और कर्नाटक पीजीसीईटी-आधारित एमटेक कार्यक्रमों के माध्यम से स्थापित अंतरराष्ट्रीय सहयोग शामिल हैं, जो स्नातकोत्तर आवेदन के लिए ठोस आधार प्रदान करते हैं। एसआरएम चेन्नई परिसर में आने वाली 100 से अधिक कंपनियों के साथ व्यापक अनुसंधान साझेदारी बनाए रखता है, जिसमें उच्चतम पैकेज 65 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम) तक पहुंचता है, और न्यूटन भाभा द्वारा वित्त पोषित परियोजनाओं जैसे प्रायोजित कार्यक्रमों के माध्यम से प्रलेखित अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान संबंध हैं, जो विविध अनुसंधान अनुभव के माध्यम से विदेश में स्नातकोत्तर की उम्मीदवारी को महत्वपूर्ण रूप से मजबूत करते हैं। बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली अंतरराष्ट्रीय संस्थागत संरेखण में अन्य विश्वविद्यालयों से कहीं बेहतर प्रदर्शन करता है, जिसमें 137 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 11.10 लाख प्रति वर्ष) का प्लेसमेंट और औसत 11.10 लाख प्रति वर्ष (औसत) का उच्चतम प्लेसमेंट दर्ज किया गया है। इसके अलावा, कनाडा के ब्रिटिश कोलंबिया विश्वविद्यालय, संयुक्त राज्य अमेरिका के फ्लोरिडा इंटरनेशनल यूनिवर्सिटी, ओमाहा के नेब्रास्का विश्वविद्यालय, इंग्लैंड के एसेक्स विश्वविद्यालय और कनाडा के किंग्स यूनिवर्सिटी कॉलेज के साथ स्पष्ट शैक्षणिक सहयोग हैं। ये साझेदारियां विदेश में स्नातकोत्तर के सुगम संक्रमण को सीधे सुगम बनाती हैं और अंतरराष्ट्रीय स्नातक कार्यक्रमों के लिए अद्वितीय संस्थागत सेतु का प्रतिनिधित्व करती हैं। KIT कोल्हापुर में प्लेसमेंट दर काफी अच्छी है, उच्चतम प्लेसमेंट 41 लाख प्रति वर्ष और औसत 6.5 लाख प्रति वर्ष है। इसे NAAC से A+ मान्यता प्राप्त है, शिवाजी विश्वविद्यालय के अधीन एक स्वायत्त संस्थान का दर्जा प्राप्त है, और तकनीकी क्षेत्रों में 90%+ प्लेसमेंट स्थिरता है। हालांकि, अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान दृश्यता और विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारी अपेक्षाकृत सीमित हैं। अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मास्टर्स में प्रवेश की सफलता के लिए, विश्वविद्यालय विश्व स्तर पर स्नातक संस्थान की प्रतिष्ठा, न्यूनतम सीजीपीए 7.5-8.0 (बेनेट और एसआरएम पाठ्यक्रम की कठोरता के माध्यम से इसे सुगम बनाते हैं), जीआरई/गेट स्कोर (न्यूनतम 90 प्रतिशत), अंग्रेजी दक्षता (टीओईएफएल ≥ 75 या आईईएलटीएस ≥ 6.5), अनुसंधान आउटपुट प्रलेखन, और संस्थान की अनुसंधान संस्कृति को दर्शाने वाली संकाय अनुशंसा की गुणवत्ता को प्राथमिकता देते हैं। ये मानदंड बेनेट के स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय सहयोग, एसआरएम की प्रलेखित अनुसंधान साझेदारियों और सीओईपी के स्वायत्त विभागीय अनुसंधान केंद्रों द्वारा सबसे अधिक समर्थित हैं। बेनेट विश्वविद्यालय एक साथ वैश्विक मार्ग कार्यक्रम प्रदान करता है, जिससे विदेश में स्नातकोत्तर की लागत कम हो जाती है। यह समझौतों के माध्यम से अंतरराष्ट्रीय स्तर पर भागीदार संस्थानों के मानकों के अनुरूप पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जो सीधे स्नातकोत्तर आवेदन की तुलना में एक बेहतर मध्यवर्ती सेतु संरचना प्रस्तुत करता है। अंतरराष्ट्रीय साझेदारियों के माध्यम से लागत-प्रभावशीलता और संरचित संक्रमण समर्थन, साथ ही प्लेसमेंट में सिद्ध सफलता और संकाय अनुसंधान की दृश्यता, इन संस्थानों को विदेश में स्नातकोत्तर की आकांक्षाओं के लिए केआईटी कोल्हापुर से कहीं बेहतर स्थान पर रखती है। विदेश में स्नातकोत्तर करने के आपके विशिष्ट उद्देश्य के लिए, बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली को पहली प्राथमिकता दें—कनाडा, अमेरिका और यूरोपीय संस्थानों के साथ इसकी स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय विश्वविद्यालय साझेदारियां, उच्चतम प्लेसमेंट पैकेज (137 लाख रुपये प्रति वर्ष) और संरचित वैश्विक मार्ग कार्यक्रम कम लागत के साथ सुगम स्नातकोत्तर संक्रमण सुनिश्चित करते हैं। दूसरा विकल्प: एसआरएम चेन्नई, जो व्यापक अनुसंधान सहयोग, प्रमाणित अंतरराष्ट्रीय संबंध और प्रतिस्पर्धी प्लेसमेंट (अधिकतम 65 लाख रुपये प्रति वर्ष) प्रदान करता है, जिससे स्नातकोत्तर आवेदन मजबूत होते हैं। तीसरा: सीओईपी पुणे, जो मजबूत राष्ट्रीय प्रतिष्ठा और स्वायत्त अनुसंधान अवसंरचना प्रदान करता है। उपरोक्त तीन संस्थानों की तुलना में सीमित अंतरराष्ट्रीय दृश्यता और स्पष्ट विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारियों के कारण आरवीसीई और केआईटी से बचें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by sunil - Dec 15, 2025English

Money

मेरे पास फिलहाल 45 लाख रुपये हैं, मैं 13 साल बाद अपने बच्चों की यूनिवर्सिटी की पढ़ाई के बारे में सोच रहा हूँ।

Ans: मैं आपके स्पष्ट लक्ष्य और लंबी योजना अवधि की वास्तव में सराहना करता हूँ।
बच्चों की शिक्षा की योजना जल्दी बनाना देखभाल और ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
आपका तेरह वर्षों का धैर्य एक बड़ा लाभ है।
4,50,000 रुपये तैयार रखना एक ठोस शुरुआती आधार प्रदान करता है।

“शिक्षा लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझना
विश्वविद्यालय शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक तेज़ी से बढ़ती है।
व्यावसायिक पाठ्यक्रमों की लागत आमतौर पर कहीं अधिक होती है।
विदेश में शिक्षा की लागत और भी तेज़ी से बढ़ सकती है।
तेरह वर्ष इक्विटी में नियंत्रण के साथ निवेश करने की अनुमति देते हैं।
समय शांतिपूर्वक गलतियों को सुधारने का अवसर देता है।
आज की स्पष्टता बाद के तनाव को कम करती है।

शिक्षा एक ऐसा लक्ष्य है जिस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
आवश्यकता पड़ने पर धन तैयार होना चाहिए।
प्रतिफल महत्वपूर्ण हैं, लेकिन निश्चितता अधिक मायने रखती है।
लक्ष्य के निकट आने पर जोखिम कम होना चाहिए।

“समय अवधि और इसके लाभ
तेरह वर्ष निवेश के लिए एक लंबी अवधि है।
लंबी समय अवधि इक्विटी को अस्थिरता से उबरने में मदद करती है।
अल्पकालिक बाजार का उतार-चढ़ाव कम प्रासंगिक हो जाता है।
धैर्य के साथ चक्रवृद्धि लाभ बेहतर काम करता है।

इस समय में चरणबद्ध परिसंपत्ति परिवर्तन संभव है।

शुरुआती वर्षों में मध्यम वृद्धि का जोखिम उठाया जा सकता है।
बाद के वर्षों में पूंजी संरक्षण की आवश्यकता होती है।
इस बदलाव की योजना पहले से बनानी चाहिए।
बाजार के समय का अनुमान लगाने से ज्यादा अनुशासन महत्वपूर्ण है।

• 4,50,000 रुपये की एकमुश्त राशि की भूमिका
एकमुश्त राशि से बाजार में तुरंत भागीदारी मिलती है।
इससे धीमी गति से निवेश करने की तुलना में समय की बचत होती है।
हालांकि, समय के अनुमान से जुड़े जोखिम का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करना आवश्यक है।
बाजार अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।
चरणबद्ध निवेश से पछतावे का जोखिम कम होता है।

यह राशि निष्क्रिय नहीं रहनी चाहिए।
मुद्रास्फीति चुपचाप अप्रयुक्त धन को कम कर देती है।
नकदी से आराम मिलता है, लेकिन वृद्धि नहीं होती।
संतुलित निवेश से आत्मविश्वास बढ़ता है।

• परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण
शिक्षा लक्ष्यों के लिए सुरक्षा के साथ वृद्धि की आवश्यकता होती है।
शुद्ध इक्विटी अनावश्यक तनाव पैदा करती है।
शुद्ध ऋण शिक्षा मुद्रास्फीति को मात देने में विफल रहता है।
एक मिश्रित संरचना सर्वोत्तम कार्य करती है।

इक्विटी दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करती है।
ऋण स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करता है।
सोना सीमित विविधीकरण प्रदान कर सकता है। प्रत्येक परिसंपत्ति की एक विशिष्ट भूमिका होती है।

आवंटन समय के साथ बदलना चाहिए।
स्थिर योजनाएँ अक्सर लक्ष्य के निकट विफल हो जाती हैं।
गतिशील पुनर्संतुलन परिणामों में सुधार करता है।

इक्विटी एक्सपोजर मूल्यांकन
इक्विटी दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
यह निश्चित रिटर्न की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से संभालती है।
सक्रिय प्रबंधन बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सहायक होता है।
फंड प्रबंधक क्षेत्र एक्सपोजर को समायोजित कर सकते हैं।

सक्रिय रणनीतियाँ बदलती अर्थव्यवस्थाओं के अनुरूप प्रतिक्रिया देती हैं।
वे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में नुकसान को बेहतर ढंग से प्रबंधित करती हैं।
वे अंधाधुंध बाजार अनुसरण से बचती हैं।
अस्थिर चरणों के दौरान कौशल महत्वपूर्ण होता है।

इक्विटी की अस्थिरता भावनात्मक होती है, स्थायी नहीं।
समय के साथ इसका प्रभाव काफी कम हो जाता है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रण में रखती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
शिक्षा के लिए निवेश किया गया पैसा बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण नहीं कर सकता।
सूचकांक-आधारित निवेश बाजार की गलतियों की नकल करता है।
यह अतिमूल्यांकित क्षेत्रों से बच नहीं सकता।
संकट के दौरान इसमें लचीलेपन की कमी होती है।

सक्रिय फंड समय रहते एक्सपोजर कम कर सकते हैं।
आवश्यकता पड़ने पर वे नकदी बढ़ा सकते हैं।

वे मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा कर सकते हैं।
उनका लक्ष्य बेहतर जोखिम-समायोजित प्रतिफल प्राप्त करना है।

शिक्षा नियोजन में विवेक की आवश्यकता होती है, स्वचालन की नहीं।
मानवीय निर्णय यहाँ मूल्य बढ़ाते हैं।

• ऋण आवंटन और स्थिरता
ऋण इक्विटी अस्थिरता को संतुलित करता है।

यह भविष्य के मूल्य की स्पष्टता प्रदान करता है।

यह बाजार में सुधार के दौरान सहायक होता है।

यह सुगम प्रतिफल मार्ग प्रदान करता है।

लक्ष्य के निकट आने पर ऋण महत्वपूर्ण हो जाता है।

यह संचित धन की रक्षा करता है।

यह अंतिम समय के झटकों को कम करता है।

यह नियोजित निकासी में सहायक होता है।

ऋण पर प्रतिफल मामूली लग सकता है।
लेकिन स्थिरता ही इसका वास्तविक लाभ है।
मन की शांति का वास्तविक मूल्य है।

• शिक्षा नियोजन में सोने की भूमिका
सोना एक वृद्धिशील परिसंपत्ति नहीं है।

यह तनाव के दौरान बचाव के रूप में कार्य करता है।

यह वैश्विक अनिश्चितताओं के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

यह पोर्टफोलियो व्यवहार में विविधता लाता है।

सोने का आवंटन सीमित रहना चाहिए।

अतिरिक्त सोना दीर्घकालिक वृद्धि को कम करता है।

इसके मूल्य में उतार-चढ़ाव अप्रत्याशित होता है।

यहां संयम आवश्यक है।

“चरणबद्ध निवेश रणनीति”
एकमुश्त राशि को धीरे-धीरे निवेश करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।

यह बाजार में गिरावट से होने वाले भावनात्मक पछतावे से बचाता है।

यह बाजार के विभिन्न स्तरों पर भागीदारी की अनुमति देता है।
यह दृष्टिकोण सतर्क योजनाकारों के लिए उपयुक्त है।

चरणबद्ध निवेश से आत्मविश्वास भी बढ़ता है।

आत्मविश्वास दीर्घकालिक निवेश बनाए रखने में सहायक होता है।

निरंतरता हमेशा सटीक समय से बेहतर होती है।

“एकमुश्त राशि के साथ नियमित योगदान”
शिक्षा योजना केवल एकमुश्त राशि पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

नियमित निवेश अनुशासन प्रदान करते हैं।

वे बाजार की अस्थिरता को संतुलित करते हैं।

वे आदत-आधारित धन का निर्माण करते हैं।

भविष्य में आय में वृद्धि से अतिरिक्त निवेश करने में सहायता मिल सकती है।
लंबी अवधि में छोटी-छोटी वृद्धि भी मायने रखती है।

निवेश में निरंतरता राशि से अधिक महत्वपूर्ण है।

“जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य”
जोखिम केवल बाजार की अस्थिरता ही नहीं है।

जोखिम में लक्ष्य की विफलता भी शामिल है।

जोखिम में घबराहट में निकासी भी शामिल है।

जोखिम में खराब योजना भी शामिल है।

विविधीकरण जोखिम को प्रभावी ढंग से कम करता है।

पुनर्संतुलन से अतिरिक्त जोखिम को नियंत्रित किया जा सकता है।
नियमित समीक्षा से समस्याओं का शीघ्र पता चल जाता है।
भावनाओं को नियंत्रित करने के लिए संरचित दिशानिर्देशों की आवश्यकता होती है।

“व्यवहारिक अनुशासन और भावनात्मक नियंत्रण
बाजार अक्सर धैर्य की परीक्षा लेते हैं।
शैक्षिक लक्ष्यों के लिए शांत निर्णय आवश्यक हैं।
भय और लोभ परिणामों को नुकसान पहुंचाते हैं।
योजनाएं ज्यादातर भावनाओं के कारण विफल होती हैं।

पूर्व निर्धारित रणनीतियां गलतियों को कम करती हैं।
लिखित योजनाएं प्रतिबद्धता को बढ़ाती हैं।
आवधिक समीक्षा से आश्वासन मिलता है।
निवेशित रहना महत्वपूर्ण है।

“समीक्षा और निगरानी का महत्व
तेरह वर्षों में कई बदलाव आते हैं।
आय स्तर बदल सकते हैं।
परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।
शिक्षा संबंधी प्राथमिकताएं बदल सकती हैं।

वार्षिक समीक्षा योजनाओं को प्रासंगिक बनाए रखती है।
परिसंपत्ति आवंटन में समायोजन की आवश्यकता होती है।
प्रदर्शन का मूल्यांकन वस्तुनिष्ठ रूप से किया जाना चाहिए।
सुधार समय पर किए जाने चाहिए।

“कर दक्षता जागरूकता
कर का प्रभाव शुद्ध शिक्षा कोष पर पड़ता है।
निकासी के दौरान इक्विटी कर लागू होता है।
दीर्घकालिक लाभों पर अनुकूल दरें मिलती हैं।

अल्पकालिक निकासी अधिक महंगी पड़ती है।

ऋण कर आय सीमा के नियमों के अनुसार लगता है।
निकासी की योजना बनाने से कर का प्रभाव कम होता है।
चरणबद्ध निकासी कर भार को प्रबंधित करने में सहायक होती है।
कर नियोजन लक्ष्य के समय के अनुरूप होना चाहिए।

बार-बार अनावश्यक फेरबदल से बचें।
कर अप्रत्यक्ष रूप से प्रतिफल को कम करते हैं।
सरलता दक्षता को बढ़ावा देती है।

• लक्ष्य वर्ष के निकट तरलता नियोजन
अंतिम तीन वर्षों में विशेष ध्यान देने की आवश्यकता है।
बाजार जोखिम में लगातार कमी आनी चाहिए।
प्रतिफल की तुलना में तरलता को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।
निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

अंतिम समय में इक्विटी निवेश से बचें।
अचानक गिरावट से नियोजित शिक्षा प्रभावित होती है।
क्रमिक बदलाव से चिंता कम होती है।
तैयारी से मजबूरन बिक्री से बचा जा सकता है।

• शिक्षा लागत पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
शिक्षा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।
शुल्क वेतन से अधिक तेजी से बढ़ते हैं।

आवास लागत भी बढ़ती है।
विदेशी शिक्षा मुद्रा जोखिम को बढ़ाती है।

प्रारंभिक स्तर पर विकास परिसंपत्तियां आवश्यक हैं।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
नियोजन में भविष्य की वास्तविकताओं को ध्यान में रखना चाहिए।
केवल आशा ही रणनीति नहीं है।

मुद्रा जोखिम संबंधी विचार
विदेश में शिक्षा प्राप्त करने में मुद्रा जोखिम शामिल होता है।
रुपये के अवमूल्यन से लागत का बोझ बढ़ जाता है।
विविधीकरण इसे आंशिक रूप से प्रबंधित करने में सहायक होता है।
प्रारंभिक योजना बाद में होने वाले झटकों को कम करती है।

इस पहलू का समय-समय पर पुनर्मूल्यांकन आवश्यक है।
लचीलापन योजनाओं को समायोजित करने में सहायक होता है।
तैयारी आत्मविश्वास प्रदान करती है।

आपातकालीन निधि और शिक्षा लक्ष्य
शिक्षा निधि से आपात स्थितियों का प्रबंधन नहीं किया जाना चाहिए।
अलग से आपातकालीन निधि रखना आवश्यक है।
इससे दीर्घकालिक योजनाओं में बाधा नहीं आती।
तरलता घबराहट में बिक्री को रोकती है।

आपातकालीन योजना अप्रत्यक्ष रूप से शिक्षा योजना का समर्थन करती है।
स्थिरता निर्णय की गुणवत्ता में सुधार करती है।

बीमा और सुरक्षा परिप्रेक्ष्य
माता-पिता की आय शिक्षा योजनाओं का समर्थन करती है।
पर्याप्त सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
अप्रत्याशित घटनाएँ लक्ष्यों को गंभीर रूप से बाधित करती हैं।
जोखिम आवरण योजना की निरंतरता सुनिश्चित करता है।

बीमा योजना अनुशासन का समर्थन करता है।
यह सपनों की रक्षा करता है, निवेश की नहीं।
कवरेज जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

शिक्षा नियोजन की आम गलतियों से बचना
देर से शुरू करने से दबाव बढ़ता है।
लक्ष्य के निकट अत्यधिक इक्विटी लेना जोखिम भरा है।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
भावनात्मक प्रतिक्रिया से प्रतिफल को नुकसान होता है।

पिछले प्रदर्शन का पीछा करना निराशाजनक होता है।
अत्यधिक विविधीकरण से स्पष्टता कम हो जाती है।
समीक्षा की कमी से दिशाहीनता आती है।
सरलता ही सर्वोत्तम है।

“पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका
शिक्षा नियोजन के लिए संरचना आवश्यक है।
उत्पाद चयन केवल एक हिस्सा है।
व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन से वास्तविक मूल्य प्राप्त होता है।
निरंतर समीक्षा अनुशासन सुनिश्चित करती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार परिप्रेक्ष्य प्रदान करता है।
वे धन को जीवन लक्ष्यों के साथ संरेखित करते हैं।

वे प्रतिफल से परे जोखिमों का प्रबंधन करते हैं।

“360 डिग्री एकीकरण
शिक्षा नियोजन सेवानिवृत्ति नियोजन से जुड़ा है।
नकदी प्रवाह नियोजन निवेशों का समर्थन करता है।
कर नियोजन दक्षता में सुधार करता है।
जोखिम नियोजन स्थिरता सुनिश्चित करता है।

सभी क्षेत्रों को एक साथ संरेखित होना चाहिए।
अलग-थलग निर्णय भविष्य में तनाव पैदा करते हैं।
एकीकृत सोच शांति लाती है।

“ जीवन में बदलावों के अनुकूल ढलना
करियर में बदलाव हो सकते हैं।
आय में उतार-चढ़ाव आ सकते हैं।
खर्चे अप्रत्याशित रूप से बढ़ सकते हैं।

योजनाएं लचीली रहनी चाहिए।
लचीलापन जल्दबाजी में लिए गए फैसलों से बचाता है।
समायोजन शांत और समयबद्ध तरीके से होने चाहिए।

→ निष्कर्ष
आपकी शुरुआती पहल एक बड़ी ताकत है।
तेरह साल सार्थक लचीलापन प्रदान करते हैं।
4,50,000 रुपये एक ठोस आधार हैं।
सुनियोजित निवेश इसके मूल्य को कई गुना बढ़ा सकता है।

अनुशासन के साथ संतुलित आवंटन सबसे अच्छा काम करता है।
सक्रिय प्रबंधन शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रित रखती है।
भावनात्मक स्थिरता परिणामों की रक्षा करती है।

धैर्यवान और निरंतर बने रहें।
शिक्षा योजना दीर्घकालिक प्रतिबद्धता को पुरस्कृत करती है।
स्पष्ट लक्ष्य चिंता को कम करते हैं।
तैयार माता-पिता आत्मविश्वास से भरे बच्चों का पालन-पोषण करते हैं।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Nitin Narkhede |113 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Dec 15, 2025

Question by Venkat - Dec 15, 2025English

Money

मेरी उम्र 44 वर्ष है और मेरा एक 8 वर्षीय बेटा है। मेरे पास स्वास्थ्य बीमा योजना है। मेरे पास 12 लाख रुपये की MF (मनी फंड) और डायरेक्ट इक्विटी MF (लार्ज, मिड, स्मॉल और डिजिटल फंड) में निवेश है, साथ ही 7 लाख रुपये का पोस्ट इन्वेस्टमेंट भी है। इसके अलावा, मेरे पास 7 लाख रुपये का PPF और 5 लाख रुपये का PPF भी है। मेरी पत्नी और मैंने दोनों ने कुल मिलाकर 20,000 रुपये का SIP और 5000 रुपये प्रति माह का PPF निवेश किया है। हमारी योजना 10-11 वर्षों के लिए है। मैं अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 30 लाख रुपये, सेवानिवृत्ति योजना के लिए 70,000 रुपये प्रति माह और 10-11 वर्षों के बाद 80 वर्ष की आयु तक स्वास्थ्य बीमा चाहता हूँ। कृपया सलाह दें कि क्या उपरोक्त योजना ठीक है? कृपया मेरी जानकारी किसी के साथ साझा न करें और न ही इसे कहीं प्रदर्शित करें। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आपकी उम्र 44 वर्ष है और आपका एक 8 वर्षीय बेटा है। आपने म्यूचुअल फंड, डायरेक्ट इक्विटी, पीपीएफ, डाकघर योजनाओं और नियमित एसआईपी के माध्यम से पहले ही एक मजबूत वित्तीय आधार बना लिया है। आपके वर्तमान निवेश में म्यूचुअल फंड में लगभग 12 लाख रुपये, डाकघर बचत खाते में 7 लाख रुपये, पीपीएफ खातों में कुल मिलाकर 12 लाख रुपये और 20,000 रुपये प्रति माह की नियमित एसआईपी के साथ-साथ 5,000 रुपये का मासिक पीपीएफ योगदान शामिल है। आपके पास स्वास्थ्य बीमा भी है, जो एक बड़ा सकारात्मक पहलू है।

आपके प्रमुख लक्ष्य हैं अपने बच्चे की शिक्षा के लिए धन जुटाना (10-11 वर्षों में ₹30 लाख), सेवानिवृत्ति के लिए प्रति माह ₹70,000 की आय सुरक्षित करना और 80 वर्ष की आयु तक आजीवन स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करना। 10-11 वर्षों की अवधि को ध्यान में रखते हुए, इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंडों में प्रति माह लगभग ₹15,000-₹18,000 का निवेश करके और लक्ष्य के करीब आते-आते धीरे-धीरे डेट फंडों में निवेश बढ़ाकर आप अपने शिक्षा लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति के लिए लगभग ₹1.6-₹1.8 करोड़ की निधि की आवश्यकता है, और आपकी वर्तमान बचत आपको सही दिशा में ले जा रही है, हालांकि आय वृद्धि वाले वर्षों के दौरान एसआईपी में थोड़ी वृद्धि करने से योजना और मजबूत होगी। संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें, बाद में सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य योजना के माध्यम से सुरक्षा बढ़ाएं और सभी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासित रहें।

सादर, नितिन नारखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब
निःशुल्क वेबिनार: https://bit.ly/PLH-Webinar

Nitin Narkhede |113 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Dec 15, 2025

Asked by Anonymous - Dec 15, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 29 वर्ष है और मैं कर्ज़ के जाल में बुरी तरह फँसा हुआ हूँ। मेरी तनख्वाह मात्र 35 हज़ार है, लेकिन मैं पे-डे लोन के जाल में बुरी तरह उलझ गया हूँ, जो 30 दिनों से ज़्यादा की मोहलत नहीं देते। इस वजह से मुझे एक और लोन लेकर कर्ज़ चुकाना पड़ रहा है। इस तरह मेरी मासिक किस्त मेरी तनख्वाह से तीन गुना हो गई है। कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे क्या करना चाहिए। मुझे शर्मिंदगी महसूस हो रही है, क्योंकि मेरे परिवार वालों को इस बारे में पता नहीं है। मुझे इस समस्या से निकलने के लिए मदद और सुझाव चाहिए। यहाँ तक कि जब मैं कर्ज़ समेकन के लिए आवेदन करता हूँ, तो हर बार ज़्यादा कर्ज़ होने के कारण मेरा आवेदन अस्वीकार कर दिया जाता है। पे-डे लोन से बाहर निकलने में मेरी मदद करें।

Ans: प्रिय मित्रों,
आप पे-डे लोन के जाल में फँसे हुए हैं, जो तनावपूर्ण तो है लेकिन हल हो सकता है। सबसे महत्वपूर्ण कदम है तुरंत कोई भी नया लोन लेना या मौजूदा लोन को रोलओवर करना बंद कर देना, क्योंकि इससे स्थिति और बिगड़ सकती है। स्थिति पर नियंत्रण पाने के लिए अपने सभी मौजूदा लोन की राशि, देय तिथि और जुर्माने सहित सूची बनाएं। प्रत्येक ऋणदाता से संपर्क करें और जुर्माने में छूट, किस्तों में भुगतान या समझौता जैसी सहायता का अनुरोध करें—ईमानदारी से संपर्क करने पर कई ऋणदाता सहमत हो जाते हैं। यदि संभव हो, तो सभी पे-डे लोन को किसी एक सुरक्षित विकल्प जैसे वेतन अग्रिम, नियोक्ता लोन, एनबीएफसी लोन या सीमित पारिवारिक सहायता का उपयोग करके बंद कर दें, क्योंकि एक संरचित लोन कई महंगे लोन से बेहतर है। भावनात्मक दबाव कम करने के लिए अपनी स्थिति किसी भरोसेमंद व्यक्ति के साथ साझा करें। केवल आवश्यक वस्तुओं पर ध्यान केंद्रित करते हुए एक सख्त अल्पकालिक बजट का पालन करें और किसी भी अतिरिक्त आय को लोन चुकाने में लगाएं। भागने वाले ऋणदाताओं, अवैध ऋणदाताओं या नकदी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। अनुशासन और बातचीत से 12-18 महीनों के भीतर रिकवरी संभव है। सादर, नितिन नारखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब
निःशुल्क वेबिनार: https://bit.ly/PLH-Webinar

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 15, 2025

Asked by Anonymous - Dec 15, 2025English

Money

सुप्रभात महोदय, मेरे पास 3.7 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो, भारत में बचत खाते में 10 लाख रुपये और पीपीएफ/सुकन्या समृद्धि/एनपीएस में लगभग 30 लाख रुपये हैं। यूएई में मेरे बचत खाते में भी लगभग 30 लाख रुपये हैं। मेरी नौकरी चली गई है और मैं फिलहाल नौकरी ढूंढने की कोशिश कर रहा हूं। हम जुलाई तक यूएई में रहेंगे ताकि मेरी बेटी अपनी स्कूली शिक्षा पूरी कर सके। अगर मुझे तब तक नौकरी मिल जाती है, तो बहुत अच्छा होगा; लेकिन अगर नहीं, तो क्या मैं इन पैसों से रिटायर हो पाऊंगा? कृपया मान लें कि यूएई में मेरा बचत खाता जुलाई तक स्थानांतरण के दौरान खाली हो जाएगा। कृपया सुझाव दें।

Ans: कई वर्षों से आपका वित्तीय अनुशासन सराहनीय है।
आपने धैर्यपूर्वक निवेश बनाए रखा।
आपने विभिन्न देशों में संपत्ति अर्जित की।
यह आधार अब आपको वास्तविक आत्मविश्वास प्रदान करता है।

“वर्तमान जीवन चरण और संदर्भ
“आप अस्थायी रूप से नौकरी खो चुके हैं।

“आप अभी भी आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।

जुलाई तक यूएई में आपका प्रवास जारी रहेगा।

स्थानांतरण खर्चों की योजना पहले से ही बना ली गई है।

इस चरण में शांत निर्णय लेने की आवश्यकता है।

“डर लगना स्वाभाविक है, लेकिन स्पष्टता महत्वपूर्ण है।

“पारिवारिक जिम्मेदारियों का संक्षिप्त विवरण
“आपकी एक स्कूली बेटी है।

शिक्षा की निरंतरता आपकी प्राथमिकता है।

बच्चे की भावनात्मक स्थिरता महत्वपूर्ण है।

आपकी योजना में पहले से ही जिम्मेदारी झलकती है।

यह आपकी समग्र स्थिति को मजबूत करता है।

“संपत्ति स्थिति समीक्षा
“म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 3.7 करोड़ रुपये है।

“ भारतीय बचत खाते में 10 लाख रुपये हैं।
– दीर्घकालिक बचत लगभग 30 लाख रुपये है।

यूएई में बचत शून्य हो जाएगी।

घर का स्वामित्व भविष्य के खर्चों को कम करता है।

स्थानांतरण के बाद भी कुल संपत्ति मजबूत बनी रहती है।

• तरलता और नकदी की सुविधा
• भारतीय बचत तत्काल सहायता प्रदान करती है।

म्यूचुअल फंड बड़ी तरलता प्रदान करते हैं।

• निकासी को समझदारी से किस्तों में किया जा सकता है।

• मजबूरी में बिक्री से बचा जा सकता है।

• यह अस्थिरता के दौरान पूंजी की रक्षा करता है।

• नौकरी छूटने के प्रभाव का आकलन
• आय में व्यवधान आत्मविश्वास को प्रभावित करता है।

• यह वित्तीय मजबूती को खत्म नहीं करता है।

• आपके पास निर्णय लेने के लिए समय है।

• जल्दबाजी में लिए गए सेवानिवृत्ति के निर्णय परिणामों को नुकसान पहुंचाते हैं।

• अस्थायी अंतराल के लिए लचीली योजना की आवश्यकता होती है।

• क्या नौकरी न मिलने पर भी आप सेवानिवृत्त हो सकते हैं?
–अनुशासन से सेवानिवृत्ति संभव है।

इसके लिए खर्चों पर नियंत्रण आवश्यक है।

इसके लिए सुनियोजित निकासी की आवश्यकता है।
जीवनशैली संबंधी विकल्प महत्वपूर्ण हो जाते हैं।

भावनात्मक तत्परता भी उतनी ही महत्वपूर्ण है।

“जल्दी सेवानिवृत्ति की वास्तविकता
– चालीस वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति जल्दी है।

संग्रह कई दशकों तक चलना चाहिए।

मुद्रास्फीति निरंतर बढ़ती रहेगी।

विकासशील संपत्तियों को छोड़ा नहीं जा सकता।

प्रतिफल से अधिक संतुलन महत्वपूर्ण है।

“भविष्य में म्यूचुअल फंड की भूमिका
– म्यूचुअल फंड प्रमुख विकासशील संपत्तियां बनी हुई हैं।

इक्विटी में निवेश सार्थक बना रहना चाहिए।

आवंटन अधिक संतुलित होना चाहिए।

अब जोखिम नियंत्रण अधिक महत्वपूर्ण हो गया है।

पोर्टफोलियो की समीक्षा नियमित रूप से होनी चाहिए।

“ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए उपयुक्त क्यों हैं?
– सक्रिय फंड बाजार के उतार-चढ़ाव के अनुसार प्रतिक्रिया देते हैं।

फंड प्रबंधक अपने सेक्टर एक्सपोजर को समायोजित करते हैं।

मूल्यांकन अनुशासन लागू किया जाता है।

इंडेक्स फंड बाजार के साथ पूरी तरह से गिरते हैं।

निष्क्रिय एक्सपोजर से निकासी का जोखिम बढ़ जाता है।

सक्रिय प्रबंधन सुचारू सेवानिवृत्ति में सहायक होता है।

“सेवानिवृत्ति के दौरान इक्विटी अस्थिरता का प्रबंधन
– बाजार में अचानक गिरावट से निकासी प्रभावित हो सकती है।

“ मंदी के दौरान इक्विटी बेचने से मूलधन को नुकसान होता है।

“निकासी योजना में इक्विटी की सुरक्षा अवश्य होनी चाहिए।

बफर परिसंपत्तियां तनाव को कम करती हैं।

“यह दृष्टिकोण स्थिरता में सुधार करता है।

“ स्थिर परिसंपत्तियों का महत्व
– स्थिर परिसंपत्तियां मासिक खर्चों में सहायक होती हैं।

वे भावनात्मक प्रतिक्रियाओं को कम करती हैं।

वे बाजार में सुधार के दौरान सुरक्षा प्रदान करती हैं।

वे अल्पकालिक आवश्यकताओं को पूरा करती हैं।

“ इससे मन को शांति मिलती है।

सरकारी सहायता प्राप्त बचत योजनाओं की भूमिका
– पीपीएफ और इसी तरह की योजनाएँ सुरक्षा प्रदान करती हैं।

इनसे मिलने वाला रिटर्न निश्चित होता है।

तरलता नियमों का पालन करना आवश्यक है।

इनसे शुरुआती खर्चों का वित्तपोषण नहीं करना चाहिए।

ये दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करती हैं।

भारत लौटने के बाद खर्च की योजना
– अपने घर में रहने से खर्च कम होता है।

भारत में खर्च यूएई से कम है।

जीवनशैली में होने वाली महंगाई से बचना चाहिए।

खर्च में अनुशासन बनाए रखने से जमा पूंजी की अवधि बढ़ती है।

नियमित रूप से निगरानी करना अनिवार्य हो जाता है।

बेटी की शिक्षा की योजना
– शिक्षा की लागत लगातार बढ़ती रहेगी।

यह लक्ष्य अकेले बाजार जोखिमों का सामना नहीं कर सकता।

इसके लिए अलग से आवंटन आवश्यक है।

शिक्षा के पैसे को सेवानिवृत्ति के पैसे के साथ न मिलाएँ।

विभिन्न मानसिक बजट बनाने से स्पष्टता आती है।

निकासी के दौरान कर संबंधी विचार
– इक्विटी म्यूचुअल फंड से निकासी पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर अधिक कर लगता है।

निकालने का सही क्रम कर का बोझ कम करता है।

सही योजना बनाने से अनावश्यक करों से बचा जा सकता है।

– स्वास्थ्य और सुरक्षा योजना
– स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।

नियोक्ता द्वारा दी जाने वाली बीमा पॉलिसी समाप्त हो सकती है।

चिकित्सा महंगाई बहुत अधिक है।

स्वास्थ्य संबंधी खर्च आपकी योजनाओं को बाधित कर सकते हैं।

सुरक्षा आपके निवेश को सुरक्षित रखती है।

– सेवानिवृत्ति के लिए मानसिक तैयारी
– सेवानिवृत्ति केवल वित्तीय नहीं है।

नियमित दिनचर्या में बदलाव संतुलन बिगाड़ सकता है।

उद्देश्य मन को सक्रिय रखता है।

अंशकालिक कार्य सहायक हो सकता है।

व्यस्त रहना मानसिक स्वास्थ्य को बढ़ावा देता है।

“अर्ध-सेवानिवृत्ति एक व्यावहारिक विकल्प के रूप में
– परामर्श से निकासी का दबाव कम होता है।
– लचीला कार्य समय आत्मविश्वास देता है।

– आय से निधि की अवधि बढ़ती है।

– बाज़ार की अस्थिरता को संभालना आसान हो जाता है।

– यह विकल्प संतुलन प्रदान करता है।

“समय का लाभ जो आपके पास अभी भी है
– आपके पास अभी भी काम करने के वर्ष हैं।

– एक नौकरी से सब कुछ सकारात्मक रूप से बदल जाता है।

– निधि में वृद्धि जारी रहती है।

– स्थायी निर्णय लेने में जल्दबाजी न करें।

– स्पष्टता के लिए समय दें।

“अभी बचने योग्य गलतियाँ
– घबराहट में बिक्री से बचें।

– परिसंपत्ति में अचानक बदलाव से बचें।

– गारंटीकृत रिटर्न के पीछे भागने से बचें।

– भावनात्मक निर्णयों से बचें।

– स्थिरता धन की रक्षा करती है।

“प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– निकासी को व्यवस्थित करने में मदद करता है।

“ संपत्तियों को लक्ष्यों के अनुरूप बनाता है।
– अनिश्चितता के समय जोखिम का प्रबंधन करता है।

– बच्चों की शिक्षा संबंधी लक्ष्यों की रक्षा करता है।

– स्पष्टता और आत्मविश्वास प्रदान करता है।

→ निष्कर्ष
– आपका वित्तीय आधार मजबूत है।

– अनुशासन के साथ सेवानिवृत्ति संभव है।

– नौकरी से होने वाली आय आराम देती है, आवश्यकता नहीं।

– संतुलित परिसंपत्ति आवंटन आवश्यक है।

सक्रिय निधि प्रबंधन इस चरण के लिए उपयुक्त है।

– भावनात्मक शांति निर्णयों की रक्षा करेगी।

सुनियोजित योजना दीर्घकालिक शांति सुनिश्चित करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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