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Amit
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025
Asked on - Jul 19, 2025English
नमस्ते, मैं 43 साल का हूँ। 50 साल की उम्र में रिटायर होने के बाद अधिकतम 5-7 साल में 3 लाख रुपये की निश्चित आय चाहता हूँ। फ़िलहाल मुझे 2.70 लाख रुपये का वेतन मिल रहा है। मैंने दो आवासीय मंजिलों में निवेश किया है, जिनमें से एक किराए पर है और लगभग 30 हज़ार रुपये किराया मिलता है और एक का इस्तेमाल अपने घर के लिए कर रहा हूँ। मैं कर्ज़ मुक्त हूँ। मेरी बेटी 11वीं कक्षा में है और उसके खाते में हर महीने लगभग 25 हज़ार रुपये की बचत होती है और कुल शेष राशि लगभग 10 लाख रुपये है, जिसे मैं उसकी पढ़ाई के लिए रख रहा हूँ। उसकी शादी के लिए कुछ प्लॉट खरीदने का वर्तमान खर्च 50 लाख रुपये है। मैं डेढ़ साल से म्यूचुअल फंड एसआईपी में हर महीने 1 लाख रुपये की बचत भी कर रहा हूँ और मेरा पोर्टफोलियो लगभग 22 लाख रुपये का है। इसके अलावा, मेरी वरिष्ठ नागरिक माँ के खाते में 70 लाख रुपये की एफडी भी है। मेरा लक्ष्य 48-50 साल की उम्र तक 3 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होना है। कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: आपने अनुशासित बचत और शून्य देनदारियों के साथ एक मज़बूत आधार तैयार किया है। 48-50 वर्ष की आयु में 3 लाख रुपये की निश्चित मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होने के बारे में आपकी स्पष्टता, सही परिसंपत्ति संरचना और परिवर्तन रणनीति के साथ, बहुत व्यावहारिक है।
आइए, आपके अगले 5-7 वर्षों का आकलन और योजना बनाने के लिए एक संपूर्ण दृष्टिकोण अपनाएँ।
● आय और बचत का संक्षिप्त विवरण
वर्तमान मासिक आय 2.7 लाख रुपये है, जो एक अच्छा अधिशेष प्रदान करती है।
आप SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में हर महीने 1 लाख रुपये की बचत कर रहे हैं। यह एक बहुत अच्छा कदम है।
किराये की आय से हर महीने 30,000 रुपये जुड़ते हैं। इस तरह की निष्क्रिय आय सेवानिवृत्ति के बाद उपयोगी होगी।
आपकी माँ के नाम पर 70 लाख रुपये की FD एक बैकअप या पीढ़ी दर पीढ़ी सहारा बन सकती है।
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए हर महीने 25,000 रुपये अलग रखना सराहनीय है। उनके लिए 10 लाख रुपये का कोष एक ठोस शुरुआत है।
उनकी शादी के लिए निर्धारित 50 लाख रुपये की अचल संपत्ति सोची-समझी योजना को दर्शाती है।
● लक्ष्य समीक्षा: 48-50 वर्ष की आयु में 3 लाख रुपये की निश्चित आय
सेवानिवृत्ति का लक्ष्य स्पष्ट है: 5-7 वर्षों में 3 लाख रुपये प्रति माह की निष्क्रिय आय अर्जित करना।
इसका अर्थ है कर-मुक्त लगभग 36 लाख रुपये प्रति वर्ष।
48-50 वर्ष की आयु में, अगले 30+ वर्षों की सेवानिवृत्ति के लिए मुद्रास्फीति अभी भी एक प्रमुख कारक रहेगी।
आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो इस आय को स्थायी रूप से सहारा दे सके, बिना पूँजी को जल्दी खत्म किए।
● आपकी मौजूदा संपत्ति का सारांश
म्यूचुअल फंड में 22 लाख रुपये। एसआईपी के माध्यम से लगातार बढ़ रहा है।
माँ की एफडी में 70 लाख रुपये। यह कानूनी तौर पर आपके लिए पूरी तरह से सुलभ नहीं हो सकता है जब तक कि यह संयुक्त रूप से स्वामित्व में न हो या वसीयत में न हो।
किराये से होने वाली आय वाली संपत्ति।
स्व-अधिभोग वाली संपत्ति। जब तक आकार छोटा न हो जाए, इसका मुद्रीकरण नहीं किया जाना चाहिए।
बेटी की शिक्षा और विवाह के खर्चों की पहले से योजना बना लें। इससे भविष्य में होने वाले बड़े व्यय से बचा जा सकता है।
● 48-50 तक सेवानिवृत्ति की तैयारी के लिए कार्य योजना
अगले 5-7 वर्षों में धन सृजन को अधिकतम करें
अपनी 1 लाख रुपये प्रति माह की SIP जारी रखें। यदि संभव हो तो इसे सालाना 10% बढ़ाने का प्रयास करें।
केवल इससे ही अगले 6 वर्षों में एक बड़ा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो तैयार हो सकता है।
SIP को रोकें नहीं। सेवानिवृत्ति के लिए यह आपका प्राथमिक धन सृजनकर्ता है।
विभिन्न प्रकार की संपत्तियों में समझदारी से निवेश करें
FD में बहुत अधिक निवेश न करें। FD पूंजी की रक्षा करते हैं लेकिन कर और मुद्रास्फीति के बाद वास्तविक मूल्य को कम कर देते हैं।
FD के कुछ अधिशेष (कम से कम 30-35 लाख रुपये) को धीरे-धीरे बैलेंस्ड और इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
अगर आपकी माँ को अपनी जीविका के लिए FD के ब्याज की ज़रूरत नहीं है, तो इस राशि का ज़्यादा कुशलता से इस्तेमाल किया जा सकता है।
निष्क्रिय आय के स्रोत बनाएँ
48-50 वर्ष की आयु तक, आपका म्यूचुअल फंड कोष मासिक आय उत्पन्न करने के लिए तैयार होना चाहिए।
उस समय, कुछ धनराशि को SWP-अनुकूल हाइब्रिड या कंज़र्वेटिव इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
मासिक निश्चित आय प्राप्त करने के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग करें।
कुल 3 लाख रुपये/माह के लक्ष्य के लिए इसे किराये की आय और रणनीतिक FD उपयोग के साथ मिलाएँ।
उदाहरण: 30,000 रुपये किराया + 50,000 रुपये FD ब्याज + 2.2 लाख रुपये SWP = लगभग 3 लाख रुपये।
● आकस्मिकता और तरलता को मज़बूत बनाएँ
आपातकालीन निधि वर्तमान में आपकी बेटी की शिक्षा निधि के साथ है।
लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप FD में 6-9 महीने के खर्चों (5-7 लाख रुपये) का अलग से फंड रखें।
इससे स्थिरता मिलती है और लंबी अवधि के फंडों को बर्बाद होने से बचाया जा सकता है।
● बीमा और जोखिम प्रबंधन
आपके प्रश्न में टर्म इंश्योरेंस या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं था।
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 60 वर्ष की आयु तक टर्म कवर हो।
स्वास्थ्य बीमा स्वयं और परिवार के लिए कम से कम 15-20 लाख रुपये का होना चाहिए।
यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि को चिकित्सा आपात स्थितियों में इस्तेमाल होने से बचाएगा।
● क्या न करें
सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह के लिए अचल संपत्ति पर बहुत अधिक निर्भर रहने से बचें।
संपत्ति की बिक्री तरल नहीं होती है, और आय का स्रोत अप्रत्याशित होता है।
योजना के अनुसार बेटी की शादी के लिए प्लॉट निर्धारित रहने चाहिए।
यदि आपकी जानकारी सीमित है, तो इस समय प्रत्यक्ष इक्विटी या इंडेक्स फंड से बचें।
इंडेक्स फंड में लचीलेपन की कमी होती है और वे बाजार के चरणों के अनुकूल नहीं होते हैं।
सीएफपी योग्यता वाले एमएफडी द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों का ही चयन करें।
डायरेक्ट प्लान से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा नियमित प्लान विशेषज्ञ परिसंपत्ति आवंटन और मंदी के समय सहायता प्रदान करते हैं।
● सेवानिवृत्ति के बाद कर अनुकूलन रणनीति
एसडब्ल्यूपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड से निकासी, एफडी ब्याज की तुलना में अधिक कर-कुशल है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसटीसीजी पर 20% कर लगता है। 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
स्मार्ट निकासी संरचना सेवानिवृत्ति के बाद कर को कम रख सकती है।
उच्च कर स्लैब से बचने के लिए किराये की आय को 2.5 लाख रुपये प्रति माह के दायरे में रखें।
● बेटी की शिक्षा और विवाह योजना का पुनर्मूल्यांकन करें
शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये के कोष की सालाना समीक्षा की जानी चाहिए।
सुनिश्चित करें कि यह अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड या एफडी में रखा गया है, इक्विटी में नहीं।
शादी के लिए, आपके प्लॉट के मूल्य का उपयोग किया जा सकता है, लेकिन दस्तावेज़ीकरण और स्वामित्व की स्पष्टता सुनिश्चित करें।
इस संपत्ति को जल्दी बेचना पसंद न करें। इसे अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं से जोड़ने से बचें।
● आपका सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य
जटिल गणित के बिना, एक मोटा अनुमान बताता है कि आपको कम से कम 5-6 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
यह मानकर चला जाता है कि आप 48-50 वर्ष की आयु से 85-90 वर्ष की आयु तक 3 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं।
आपके वर्तमान SIP, FD और किराये की आय के साथ मिलकर इस अंतर को पाट सकते हैं।
लेकिन संपत्ति की वृद्धि, मुद्रास्फीति और पुनर्निवेश की वार्षिक निगरानी की जानी चाहिए।
● अंत में
अब तक आपके प्रयास मजबूत रहे हैं। अनुशासन और दृष्टि स्पष्ट है।
अब आपको संपत्ति संचय करने से हटकर नकदी प्रवाह को व्यवस्थित करने पर ध्यान केंद्रित करना होगा।
समय के साथ SIP बढ़ाएँ। FD पर निर्भरता धीरे-धीरे कम करें।
बीमा को मज़बूत बनाएँ और आकस्मिक व्यय को अलग रखें।
अपने रिटायरमेंट फंड को नियमित रूप से ट्रैक और समायोजित करने के लिए किसी योग्य एमएफडी (MFD) से संपर्क करें, जिसके पास सीएफपी (CFP) प्रमाणपत्र हों।
अगर कदम लगातार उठाए जाएँ और सालाना समीक्षा की जाए, तो 48-50 साल की उम्र से 3 लाख रुपये प्रति माह की आय संभव है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आइए, आपके अगले 5-7 वर्षों का आकलन और योजना बनाने के लिए एक संपूर्ण दृष्टिकोण अपनाएँ।
● आय और बचत का संक्षिप्त विवरण
वर्तमान मासिक आय 2.7 लाख रुपये है, जो एक अच्छा अधिशेष प्रदान करती है।
आप SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में हर महीने 1 लाख रुपये की बचत कर रहे हैं। यह एक बहुत अच्छा कदम है।
किराये की आय से हर महीने 30,000 रुपये जुड़ते हैं। इस तरह की निष्क्रिय आय सेवानिवृत्ति के बाद उपयोगी होगी।
आपकी माँ के नाम पर 70 लाख रुपये की FD एक बैकअप या पीढ़ी दर पीढ़ी सहारा बन सकती है।
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए हर महीने 25,000 रुपये अलग रखना सराहनीय है। उनके लिए 10 लाख रुपये का कोष एक ठोस शुरुआत है।
उनकी शादी के लिए निर्धारित 50 लाख रुपये की अचल संपत्ति सोची-समझी योजना को दर्शाती है।
● लक्ष्य समीक्षा: 48-50 वर्ष की आयु में 3 लाख रुपये की निश्चित आय
सेवानिवृत्ति का लक्ष्य स्पष्ट है: 5-7 वर्षों में 3 लाख रुपये प्रति माह की निष्क्रिय आय अर्जित करना।
इसका अर्थ है कर-मुक्त लगभग 36 लाख रुपये प्रति वर्ष।
48-50 वर्ष की आयु में, अगले 30+ वर्षों की सेवानिवृत्ति के लिए मुद्रास्फीति अभी भी एक प्रमुख कारक रहेगी।
आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो इस आय को स्थायी रूप से सहारा दे सके, बिना पूँजी को जल्दी खत्म किए।
● आपकी मौजूदा संपत्ति का सारांश
म्यूचुअल फंड में 22 लाख रुपये। एसआईपी के माध्यम से लगातार बढ़ रहा है।
माँ की एफडी में 70 लाख रुपये। यह कानूनी तौर पर आपके लिए पूरी तरह से सुलभ नहीं हो सकता है जब तक कि यह संयुक्त रूप से स्वामित्व में न हो या वसीयत में न हो।
किराये से होने वाली आय वाली संपत्ति।
स्व-अधिभोग वाली संपत्ति। जब तक आकार छोटा न हो जाए, इसका मुद्रीकरण नहीं किया जाना चाहिए।
बेटी की शिक्षा और विवाह के खर्चों की पहले से योजना बना लें। इससे भविष्य में होने वाले बड़े व्यय से बचा जा सकता है।
● 48-50 तक सेवानिवृत्ति की तैयारी के लिए कार्य योजना
अगले 5-7 वर्षों में धन सृजन को अधिकतम करें
अपनी 1 लाख रुपये प्रति माह की SIP जारी रखें। यदि संभव हो तो इसे सालाना 10% बढ़ाने का प्रयास करें।
केवल इससे ही अगले 6 वर्षों में एक बड़ा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो तैयार हो सकता है।
SIP को रोकें नहीं। सेवानिवृत्ति के लिए यह आपका प्राथमिक धन सृजनकर्ता है।
विभिन्न प्रकार की संपत्तियों में समझदारी से निवेश करें
FD में बहुत अधिक निवेश न करें। FD पूंजी की रक्षा करते हैं लेकिन कर और मुद्रास्फीति के बाद वास्तविक मूल्य को कम कर देते हैं।
FD के कुछ अधिशेष (कम से कम 30-35 लाख रुपये) को धीरे-धीरे बैलेंस्ड और इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
अगर आपकी माँ को अपनी जीविका के लिए FD के ब्याज की ज़रूरत नहीं है, तो इस राशि का ज़्यादा कुशलता से इस्तेमाल किया जा सकता है।
निष्क्रिय आय के स्रोत बनाएँ
48-50 वर्ष की आयु तक, आपका म्यूचुअल फंड कोष मासिक आय उत्पन्न करने के लिए तैयार होना चाहिए।
उस समय, कुछ धनराशि को SWP-अनुकूल हाइब्रिड या कंज़र्वेटिव इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
मासिक निश्चित आय प्राप्त करने के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग करें।
कुल 3 लाख रुपये/माह के लक्ष्य के लिए इसे किराये की आय और रणनीतिक FD उपयोग के साथ मिलाएँ।
उदाहरण: 30,000 रुपये किराया + 50,000 रुपये FD ब्याज + 2.2 लाख रुपये SWP = लगभग 3 लाख रुपये।
● आकस्मिकता और तरलता को मज़बूत बनाएँ
आपातकालीन निधि वर्तमान में आपकी बेटी की शिक्षा निधि के साथ है।
लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप FD में 6-9 महीने के खर्चों (5-7 लाख रुपये) का अलग से फंड रखें।
इससे स्थिरता मिलती है और लंबी अवधि के फंडों को बर्बाद होने से बचाया जा सकता है।
● बीमा और जोखिम प्रबंधन
आपके प्रश्न में टर्म इंश्योरेंस या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं था।
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 60 वर्ष की आयु तक टर्म कवर हो।
स्वास्थ्य बीमा स्वयं और परिवार के लिए कम से कम 15-20 लाख रुपये का होना चाहिए।
यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि को चिकित्सा आपात स्थितियों में इस्तेमाल होने से बचाएगा।
● क्या न करें
सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह के लिए अचल संपत्ति पर बहुत अधिक निर्भर रहने से बचें।
संपत्ति की बिक्री तरल नहीं होती है, और आय का स्रोत अप्रत्याशित होता है।
योजना के अनुसार बेटी की शादी के लिए प्लॉट निर्धारित रहने चाहिए।
यदि आपकी जानकारी सीमित है, तो इस समय प्रत्यक्ष इक्विटी या इंडेक्स फंड से बचें।
इंडेक्स फंड में लचीलेपन की कमी होती है और वे बाजार के चरणों के अनुकूल नहीं होते हैं।
सीएफपी योग्यता वाले एमएफडी द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों का ही चयन करें।
डायरेक्ट प्लान से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा नियमित प्लान विशेषज्ञ परिसंपत्ति आवंटन और मंदी के समय सहायता प्रदान करते हैं।
● सेवानिवृत्ति के बाद कर अनुकूलन रणनीति
एसडब्ल्यूपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड से निकासी, एफडी ब्याज की तुलना में अधिक कर-कुशल है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसटीसीजी पर 20% कर लगता है। 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
स्मार्ट निकासी संरचना सेवानिवृत्ति के बाद कर को कम रख सकती है।
उच्च कर स्लैब से बचने के लिए किराये की आय को 2.5 लाख रुपये प्रति माह के दायरे में रखें।
● बेटी की शिक्षा और विवाह योजना का पुनर्मूल्यांकन करें
शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये के कोष की सालाना समीक्षा की जानी चाहिए।
सुनिश्चित करें कि यह अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड या एफडी में रखा गया है, इक्विटी में नहीं।
शादी के लिए, आपके प्लॉट के मूल्य का उपयोग किया जा सकता है, लेकिन दस्तावेज़ीकरण और स्वामित्व की स्पष्टता सुनिश्चित करें।
इस संपत्ति को जल्दी बेचना पसंद न करें। इसे अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं से जोड़ने से बचें।
● आपका सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य
जटिल गणित के बिना, एक मोटा अनुमान बताता है कि आपको कम से कम 5-6 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
यह मानकर चला जाता है कि आप 48-50 वर्ष की आयु से 85-90 वर्ष की आयु तक 3 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं।
आपके वर्तमान SIP, FD और किराये की आय के साथ मिलकर इस अंतर को पाट सकते हैं।
लेकिन संपत्ति की वृद्धि, मुद्रास्फीति और पुनर्निवेश की वार्षिक निगरानी की जानी चाहिए।
● अंत में
अब तक आपके प्रयास मजबूत रहे हैं। अनुशासन और दृष्टि स्पष्ट है।
अब आपको संपत्ति संचय करने से हटकर नकदी प्रवाह को व्यवस्थित करने पर ध्यान केंद्रित करना होगा।
समय के साथ SIP बढ़ाएँ। FD पर निर्भरता धीरे-धीरे कम करें।
बीमा को मज़बूत बनाएँ और आकस्मिक व्यय को अलग रखें।
अपने रिटायरमेंट फंड को नियमित रूप से ट्रैक और समायोजित करने के लिए किसी योग्य एमएफडी (MFD) से संपर्क करें, जिसके पास सीएफपी (CFP) प्रमाणपत्र हों।
अगर कदम लगातार उठाए जाएँ और सालाना समीक्षा की जाए, तो 48-50 साल की उम्र से 3 लाख रुपये प्रति माह की आय संभव है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment