मैं स्वयं एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में अकाउंटेंट के रूप में काम कर रहा हूँ, वर्तमान में पीएफ कटौती के बाद मेरा वेतन 78 सकल 70 शुद्ध है, मेरी उम्र 2015 से 35 वर्ष है, अर्थात दस वर्ष। मेरी वर्तमान स्थिति यह है कि मेरे पास म्यूचुअल फंड में 13 लाख, ईटीएफ में 50 हजार, पीपीएफ में 5 लाख, एनपीएस में 2 लाख, स्टॉक में 2 लाख, 7-8 लाख एफडी, 22 हजार एसआईपी + 8 हजार ईटीएफ मासिक शेष मेरा मासिक खर्च 35 हजार + 5 हजार बफर बैलेंस है। मैं अधिकतम 45-50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। सेवानिवृत्ति कोष के लिए मुझे कितनी राशि की आवश्यकता है और क्या मैं सही रास्ते पर हूँ? मुझे क्या बदलाव या अतिरिक्त कार्य करने होंगे, कृपया सलाह दें ताकि मैं जल्दी सेवानिवृत्त हो सकूँ और मुझे म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी द्वारा वेतन मिलता है जो मेरे खर्चों का प्रबंधन कर सकता है क्योंकि मुझे मुद्रास्फीति का डर है
Ans: आपने वित्तीय स्वतंत्रता की दिशा में एक बहुत अच्छी शुरुआत की है।
जल्दी SIP शुरू करना और विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश करना अच्छे वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है।
यह स्पष्ट है कि आप केंद्रित, निरंतर और सावधानीपूर्वक अपने भविष्य की योजना बना रहे हैं।
मुद्रास्फीति-रहित नकदी प्रवाह के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति की इच्छा एक उचित सपना है।
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। छोटे-छोटे बदलावों से आप उस मुकाम तक जल्दी पहुँच सकते हैं।
● शीघ्र सेवानिवृत्ति और उसके वास्तविक अर्थ को समझना
शीघ्र सेवानिवृत्ति का अर्थ है बिना वेतन आय के अधिक वर्ष।
आपको सेवानिवृत्ति के बाद 40 वर्ष या उससे अधिक समय तक नकदी प्रवाह की आवश्यकता हो सकती है।
यह आपके कार्यकाल से भी अधिक लंबा है। इसलिए, सेवानिवृत्ति योजना मज़बूत होनी चाहिए।
मुद्रास्फीति हर चीज़ को महंगा बना देती है। यह चुपचाप आपकी बचत को खा जाती है।
इसलिए, कोष केवल बड़ा ही नहीं होना चाहिए - सेवानिवृत्ति के बाद भी बढ़ना चाहिए।
आपको मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP की आवश्यकता होती है।
यह सुरक्षित, स्थिर होना चाहिए और समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देना चाहिए।
● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
उम्र: 35 वर्ष
आय: 70,000 रुपये प्रति माह
2015 से कार्यरत - 10 वर्षों का अनुभव
म्यूचुअल फंड कोष: 13 लाख रुपये
ईटीएफ: 50,000 रुपये
पीपीएफ: 5 लाख रुपये
एनपीएस: 2 लाख रुपये
डायरेक्ट स्टॉक: 2 लाख रुपये
एफडी: 7-8 लाख रुपये
एसआईपी: म्यूचुअल फंड में 22,000 रुपये + ईटीएफ में 8,000 रुपये
मासिक खर्च: 35,000 रुपये + 5,000 रुपये बफर
● संपत्ति-वार मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड
आपके पास पहले से ही 13 लाख रुपये हैं। 22,000 रुपये का एसआईपी प्रभावशाली है।
इससे आपको कोर रिटायरमेंट फंड बनाने में मदद मिलेगी।
सुनिश्चित करें कि आप सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग कर रहे हैं।
नियमित योजनाएं पुनर्संतुलन, आवंटन सलाह प्रदान करती हैं और गलतियों से बचने में मदद करती हैं।
प्रत्यक्ष फंड अक्सर गलत फंड विकल्पों और अप्रबंधित जोखिम का कारण बनते हैं।
ईटीएफ होल्डिंग्स
50,000 रुपये की ईटीएफ होल्डिंग और 8,000 रुपये की एसआईपी की समीक्षा की आवश्यकता है।
ईटीएफ निष्क्रिय होते हैं। कोई भी सक्रिय फंड मैनेजर जोखिम का प्रबंधन नहीं करता है।
गिरते बाजारों में, वे और गिरते हैं और देर से उबरते हैं।
ईटीएफ एसआईपी को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्थानांतरित करना बेहतर है।
अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय फंड आपको मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देने में मदद कर सकते हैं।
पीपीएफ और एनपीएस
पीपीएफ दीर्घकालिक सुरक्षा और कर-मुक्त परिपक्वता के लिए अच्छा है।
यह एक सहायक साधन के रूप में अच्छा काम करता है - मुख्य सेवानिवृत्ति साधन नहीं।
एनपीएस धीरे-धीरे बढ़ता है, और 60 वर्ष की आयु के बाद वार्षिकी विकल्प लचीलेपन को कम कर सकते हैं।
अपने एनपीएस को और न बढ़ाएँ। आपके पास पहले से ही पर्याप्त है।
आपको एनपीएस में एन्युइटी खरीदनी होगी। इससे आय कम होती है। ज़्यादा निवेश करने से बचें।
एफडी और शेयर
एफडी आपातकालीन और अल्पकालिक उपयोग के लिए उपयोगी होते हैं।
6 महीने के खर्च एफडी में रखें। बाकी म्यूचुअल फंड में खर्च करें।
अगर आप नियमित रूप से ट्रैक करते हैं तो 2 लाख रुपये के सीधे शेयर निवेश ठीक हैं।
लेकिन इन्हें रिटायरमेंट फंड न समझें। जोखिम ज़्यादा है।
● सेवानिवृत्ति में भविष्य के खर्च
वर्तमान मासिक खर्च 35,000 रुपये + 5,000 रुपये बफर = 40,000 रुपये
10-15 साल बाद, यह 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये प्रति माह हो सकता है।
इसका मतलब है कि आपको सिर्फ़ 10 साल के खर्च के लिए 1 करोड़ रुपये से 1.25 करोड़ रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।
लेकिन सेवानिवृत्ति 30-40 साल तक चल सकती है। इसलिए आपको 2.5 से 3.5 करोड़ रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।
यह सिर्फ़ खर्च के लिए नहीं है। इसमें निवेशित रहना और बढ़ना भी ज़रूरी है।
तभी SWP मासिक नकदी प्रवाह दे सकता है और मुद्रास्फीति को भी मात दे सकता है।
● सेवानिवृत्ति कोष आवश्यक
45 से 50 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, आपको 2.5 करोड़ रुपये से 3.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
यह ज़्यादातर इक्विटी-उन्मुख फंडों में होना चाहिए, ताकि विकास हो सके।
SWP के नियमित उपयोग के लिए कुछ हिस्सा हाइब्रिड या डेट फंडों में लगाया जा सकता है।
आप SWP का उपयोग करके मासिक निकासी कर सकते हैं।
यह आपका वैकल्पिक वेतन होगा।
● क्या अब आप सही रास्ते पर हैं?
म्यूचुअल फंड में 22,000 रुपये का आपका SIP एक अच्छी शुरुआत है।
आप अपनी आय का लगभग 30% बचा रहे हैं। यह बहुत अच्छा है।
यदि आप स्टेप-अप SIP जारी रखते हैं, तो आप 50 वर्ष की आयु तक 1.8 से 2.2 करोड़ रुपये जुटा सकते हैं।
लेकिन 2.5 करोड़ रुपये से ज़्यादा तक पहुँचने के लिए, आपको थोड़ा और प्रयास करना होगा।
● बदलाव जो आपको अभी करने चाहिए
हर साल अपनी SIP बढ़ाएँ
हर साल SIP को 3,000 रुपये से 5,000 रुपये तक बढ़ाने की कोशिश करें।
इससे आपको 2.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक जल्दी पहुँचने में मदद मिलेगी।
ETF SIP बंद करें और सक्रिय फंडों में निवेश करें
ETF आपके नुकसान की भरपाई नहीं करते।
ये साइडवेज़ या मंदी के बाज़ार में कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं।
मार्गदर्शन प्राप्त करने के लिए MFD और CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
इससे गलत निवेश या घबराहट में निवेश से बचने में मदद मिलती है।
धीरे-धीरे सीधे शेयरों की समीक्षा करें और उनसे बाहर निकलें
शेयरों में कंपनी-विशिष्ट जोखिम होता है।
यदि आप गहराई से नज़र नहीं रख रहे हैं, तो इसे म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
विविध फंडों में SIP सुरक्षित और अधिक स्थिर होते हैं।
केवल अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए FD रखें
FD में आपातकालीन रिज़र्व के रूप में 2-3 लाख रुपये रखें।
बाकी रकम शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
एफडी टैक्स के बाद कम रिटर्न देते हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।
एनपीएस में और पैसा न डालें
एनपीएस 60 साल की उम्र तक फंड को लॉक कर देता है।
जल्दी रिटायरमेंट का मतलब है कि आपको नकदी की ज़रूरत है।
एन्युइटी कम आय देती है और इसमें लचीलापन कम होता है।
इंडेक्स फंड पर निर्भर न रहें
इंडेक्स फंड गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
गिरावट की स्थिति में, इंडेक्स फंड में और गिरावट आती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड गतिशील पुनर्संतुलन द्वारा गिरावट को कम करते हैं।
इससे रिटायरमेंट फंड की बेहतर सुरक्षा में मदद मिलती है।
● अपनी भविष्य की रिटायरमेंट योजना कैसे बनाएँ
विविध म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें - 3-4 श्रेणियों का उपयोग करें।
50 साल की उम्र तक इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में 2 करोड़ रुपये रखें।
हाइब्रिड और शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में 50 लाख रुपये रखें।
पूरी रकम न निकालें।
50 वर्ष की आयु के बाद मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें।
मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने के लिए निकासी को प्रति वर्ष 4-5% बढ़ाते रहें।
अपने MFD या CFP के साथ हर साल फंड की समीक्षा करें।
● सेवानिवृत्ति के बाद सुझाई गई SWP रणनीति
इक्विटी फंड तेज़ी से बढ़ते हैं। 60-70% की सीमा बनाए रखें।
हाइब्रिड या डेट फंड आपको स्थिरता प्रदान करते हैं।
SWP के लिए डेट वाले हिस्से और विकास के लिए इक्विटी वाले हिस्से का उपयोग करें।
इक्विटी को 5-7 वर्षों तक बिना किसी रुकावट के बढ़ने दें।
SWP पूल को फिर से भरने के लिए इक्विटी लाभ को धीरे-धीरे डेट में स्थानांतरित करें।
मोचन पर कर की समीक्षा करें - सीमाओं के भीतर मोचन की योजना बनाएँ।
● म्यूचुअल फंड निकासी पर कराधान
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड: सभी लाभों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
पूंजीगत लाभ कर कम करने के लिए SWP की योजना बनाएँ।
सीमा के भीतर रहने के लिए निकासी को महीनों में बाँटें।
● अपनी सेवानिवृत्ति निधि की सुरक्षा
अगर आपने अभी तक स्वास्थ्य बीमा नहीं खरीदा है, तो तुरंत खरीद लें।
किसी अन्य लक्ष्य के लिए निधि का उपयोग न करें।
एक अलग आपातकालीन निधि रखें।
फ़ोलियो पर "सेवानिवृत्ति निधि - छुएँ नहीं" का लेबल लगाएँ।
इस योजना में अपने जीवनसाथी को शामिल करें।
● अपनी यात्रा में किन बातों से बचें
अल्पकालिक खर्चों के कारण SIP को बीच में न रोकें।
बिना मार्गदर्शन के फंडों के बीच में न जाएँ।
सेवानिवृत्ति की संपत्ति के लिए शेयरों का व्यापार करने की कोशिश न करें।
सेवानिवृत्ति के पैसे को रियल एस्टेट में न लगाएँ।
यह न मानें कि इंडेक्स फंड हर समय सुरक्षा प्रदान करेंगे।
● अंततः
आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। आपकी योजना मज़बूत है।
छोटे-छोटे बदलावों से आप आसानी से समय से पहले रिटायरमेंट पा सकते हैं।
सालाना SIP बढ़ाते रहें।
ETF और स्टॉक को म्यूचुअल फंड में बदलें।
NPS में ज़्यादा निवेश करने से बचें।
एक सुरक्षित, बढ़ते हुए फंड पर ध्यान केंद्रित करें जो आपको स्थिर मासिक आय दे।
अगर आप अनुशासन के साथ इस रास्ते पर चलें, तो आप 50 साल की उम्र तक रिटायर हो सकते हैं।
हर साल अपनी प्रगति की समीक्षा करते रहें।
ज़रूरत पड़ने पर किसी प्रमाणित पेशेवर से मदद लें।
निरंतरता आपको शांति और आज़ादी दोनों देगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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