मेरी उम्र 31 साल है। मेरे पास FD में 7 लाख रुपए हैं। शेयरों में 10 लाख रुपए और MF में 11 लाख रुपए हैं। मेरी मौजूदा SIP 50 हजार प्रति माह है। मैं 15 साल बाद रिटायर होना चाहता हूं। 80 साल तक की जीवन प्रत्याशा के साथ जल्दी रिटायर होने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता है?

Ans: आप अभी 31 साल के हैं।
आप 46 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।
इसका मतलब है कि आपके पास अपनी संपत्ति बनाने के लिए 15 साल हैं।
आपकी जीवन प्रत्याशा 80 साल तक है।
इसलिए, आपको रिटायरमेंट के बाद 34 साल तक आय की आवश्यकता है।
आपके वर्तमान निवेश हैं:

FD में 7 लाख रुपये
शेयरों में 10 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड में 11 लाख रुपये
50,000 रुपये मासिक SIP
आप जानना चाहते हैं कि जल्दी रिटायर होने के लिए कितना पैसा पर्याप्त है।
आप उस राशि तक पहुँचने के लिए मार्गदर्शन भी चाहते हैं।
यह एक साहसिक और प्रारंभिक लक्ष्य है।
आप सही दिशा में सोच रहे हैं।
चलिए अब सब कुछ चरण दर चरण देखते हैं।
46 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता हो सकती है
आप 46 साल की उम्र में रिटायर होंगे और 80 साल तक जीवित रहेंगे।
आपको रिटायरमेंट के बाद 34 साल तक आय की आवश्यकता होगी।
आपको इन कारकों पर विचार करना चाहिए:

अभी मासिक जीवन व्यय

अगले 15 वर्षों के लिए मुद्रास्फीति

सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च

चिकित्सा संबंधी ज़रूरतें और आपात स्थितियाँ

यात्रा, उपहार आदि जैसे बड़े खर्च

मान लें कि आज आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है।

15 वर्षों में, यह 1 लाख रुपये से अधिक हो जाएगा।

मुद्रास्फीति के कारण, आपका जीवन-यापन का खर्च दोगुना हो जाएगा।

सेवानिवृत्ति के 34 वर्षों में, यह और भी बढ़ जाएगा।

इसलिए, आपको 5 से 6 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

यह राशि जीवन भर के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करेगी।

यह मासिक आय देगी और मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करेगी।

यह चिकित्सा लागत, छुट्टियाँ और आपात स्थितियों को भी कवर करेगी।

लेकिन यह संख्या बदल सकती है अगर:

आपकी जीवनशैली बढ़िया है

आप हर साल विदेश यात्रा करना चाहते हैं

आप रिटायरमेंट के बाद के खर्चों पर नियंत्रण नहीं रखते

आप परिवार की मदद करना चाहते हैं या नियमित रूप से दान करना चाहते हैं

तो, यह सिर्फ़ एक संख्या नहीं है.

आपको अपनी ज़रूरतों के हिसाब से योजना बनानी चाहिए.

वर्तमान संपत्ति की स्थिति
आपने पहले ही 28 लाख रुपये निवेश कर रखे हैं.

इसमें FD, म्यूचुअल फंड और शेयर शामिल हैं.

यह आपकी उम्र के हिसाब से एक अच्छी शुरुआत है.

50,000 रुपये की आपकी SIP आपकी असली ताकत है.

अगर आप इसे 15 साल तक जारी रखते हैं, तो यह तेज़ी से बढ़ेगी.

आपको हर साल इस SIP को बढ़ाना भी चाहिए.

हर साल 5-10% की बढ़ोतरी भी बहुत बड़ा अंतर ला सकती है.

FD कम रिटर्न देने वाले साधन हैं.

वे लंबी अवधि के लिए संपत्ति बनाने के लिए उपयुक्त नहीं हैं.

FD में सिर्फ़ आपातकालीन निधि रखें.

बाकी का पैसा बेहतर विकल्पों में लगाना चाहिए.

शेयर अच्छे हैं लेकिन अगर उन पर नज़र न रखी जाए तो वे जोखिम भरे हो सकते हैं. उचित शोध के बिना सीधे इक्विटी निवेश करने से बचें। आपके पास स्पष्ट निकास और समीक्षा रणनीति होनी चाहिए। प्रत्यक्ष इक्विटी में अधिक निवेश न करें। म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छा साधन हैं। लेकिन केवल तभी जब आप सही फंड चुनें। इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान की समस्याएँ अगर आपके म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड हैं, तो उन्हें बंद कर दें। इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते हैं। वे बदलते बाजार चक्रों के अनुकूल नहीं होते हैं। उनमें डाउनसाइड सुरक्षा की कमी होती है। वे अल्फा रिटर्न नहीं देते हैं। सक्रिय फंड धन सृजन के लिए बेहतर हैं। उन्हें कुशल फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किया जाता है। वे लंबी अवधि में बेंचमार्क को मात देते हैं। वे बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण भी प्रदान करते हैं। अगर आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो अभी पुनर्विचार करें। वे सस्ते लगते हैं लेकिन कई छिपे हुए जोखिम लेकर आते हैं। आपको समर्थन, मार्गदर्शन या समय पर पुनर्संतुलन नहीं मिलता है। जब बाजार की स्थितियां बदलती हैं तो आप स्विच करने से चूक जाएंगे।

आपके पास प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद नहीं है।

इससे लक्ष्य बेमेल हो सकता है या फंड का गलत चुनाव हो सकता है।

इसके बजाय, MFD + CFP सहायता वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

वे हर साल आपका मार्गदर्शन करते हैं।

वे लक्ष्य, जोखिम प्रोफ़ाइल और परिसंपत्ति आवंटन को संरेखित करने में मदद करते हैं।

वे खराब बाजार समय के दौरान व्यवहारिक सहायता भी प्रदान करते हैं।

समय से पहले सेवानिवृत्ति जैसे बड़े लक्ष्य के लिए, आप जोखिम नहीं उठा सकते।

आपको अभी से कहां निवेश करना चाहिए

आप पहले से ही हर महीने 50,000 रुपये की बचत कर रहे हैं।

यह एक मजबूत आदत है।

लेकिन यह अकेले पर्याप्त नहीं है।

आपको एक विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाना चाहिए।

आपको इसमें शामिल करना चाहिए:

लार्ज कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड

मल्टी कैप फंड

चुनिंदा मिड कैप फंड

हाइब्रिड इक्विटी सेविंग फंड

बफर के रूप में 10-15% डेट म्यूचुअल फंड में रखें।

हर 12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अगर कोई श्रेणी अनुपात से बाहर हो जाती है तो उसे फिर से संतुलित करें।

46 वर्ष की आयु से पहले अपने रिटायरमेंट कोष को न छुएँ।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए एक अलग पोर्टफोलियो रखें।

कार, यात्रा, शादी जैसे लक्ष्यों को रिटायरमेंट फंड के साथ मिलाने से बचें।

कदम-दर-कदम उठाए जाने वाले कदम

आइए अब विशिष्ट चरणों पर नज़र डालें।

हर महीने 50,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें

हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें

धीरे-धीरे एफडी कोष को इक्विटी या हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें

शेयरों की निगरानी करें - धीरे-धीरे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को बेचें

जीवनशैली के खर्चों में अचानक वृद्धि न करें

विलासिता के उद्देश्य से उधार न लें

अभी रियल एस्टेट या सोने में निवेश से बचें

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

केवल एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से निवेश करें और वार्षिक समीक्षा करें

100 रुपये की बचत करें 2 से 3 लाख आपातकालीन निधि के रूप में

यदि आश्रित हैं तो टर्म इंश्योरेंस लें

यदि पहले से स्वास्थ्य बीमा नहीं लिया है तो लें

3 साल के चेकपॉइंट के साथ लिखित लक्ष्य योजना रखें

हर साल अपनी नेटवर्थ पर नज़र रखें

इस सिस्टम से आपका रिटायरमेंट लक्ष्य वास्तविक और मापने योग्य हो जाता है।

आपको क्या नहीं करना चाहिए
कुछ गलतियों से बचना भी ज़रूरी है:

अधिक निवेश करने के लिए पर्सनल लोन न लें

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें

रिटायरमेंट फंड के साथ आपातकालीन फंड को न मिलाएँ

बचत खाते में पैसे बेकार न रखें

सोशल मीडिया से सलाह न लें

पूरी समझ के बिना फैंसी उत्पादों में निवेश न करें

म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर टैक्स नियमों की अनदेखी न करें

कंपाउंडिंग की शक्ति को नज़रअंदाज़ न करें

बहुत से लोग खराब अनुशासन के कारण धन खो देते हैं।

उच्च रिटर्न की तुलना में अनुशासन अधिक महत्वपूर्ण है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत मानसिकता के साथ जल्दी शुरुआत कर रहे हैं।
31 साल की उम्र में, आपके पास पहले से ही 28 लाख रुपये का कोष है।
आप हर महीने 50,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
आपका लक्ष्य 15 साल में रिटायर होना है।
अब आपको ये करना चाहिए:
5-6 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाएं
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें
अपनी संपत्ति पर नज़र रखें और हर साल SIP समायोजित करें
बाजार के शोर को अपने लक्ष्य से विचलित न होने दें
15 साल तक धैर्य और ध्यान केंद्रित रखें
अपने रिटायरमेंट कोष को जल्दी न छुएँ
इस योजना और अनुशासन के साथ, आप 46 साल की उम्र में रिटायर हो सकते हैं।
आप 80 साल तक मन की शांति के साथ रह सकते हैं। आपके लक्ष्य सही सिस्टम और समर्थन के साथ संभव हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment