नमस्ते, मेरी उम्र 39 साल है। घर ले जाने की मासिक राशि - 1.30 लाख मासिक ईएमआई/खर्च:: घर की कुल राशि (प्रति व्यक्ति - 15.6 लाख) - 17524 (8.5%) कार की कुल राशि (प्रति व्यक्ति - 8 लाख) - 16100 (9%) व्यक्तिगत राशि (प्रति व्यक्ति - 14 लाख) - 29000 (11%) क्रेडिट नकद ऋण (प्रति व्यक्ति - 5 लाख) - 11000 (13%) क्रेडिट कार्ड ईएमआई - 7000 फ्लैट का रखरखाव - 4800 बॉब यूलिप - 10240 एलआईसी पेंशन योजना - 2000 एलआईसी बीमा - 3000 वीपीएफ - 7000 मासिक पारिवारिक खर्च - 50000 कुल खर्च - 157664/- मेरे लगभग 3 साल के जुड़वां बच्चे हैं। मेरे पास कोई और आय या बचत नहीं है (10 लाख के ईपीएफ को छोड़कर) अतिरिक्त ज़रूरतों के लिए कार्ड से वॉलेट और फिर बैंक ट्रांसफर करना पड़ता है, जिससे कार्ड का बकाया, ईएमआई और मासिक खर्च बढ़ता रहता है। मैं फँसा हुआ हूँ और अपनी आर्थिक स्थिति सुधारने के लिए कुछ भी अच्छा नहीं कर पा रहा हूँ। दबाव मुझे नौकरी में उत्पादकता बढ़ाने और पदोन्नति पाने का लक्ष्य रखने से रोक रहा है। मैं खुद को एक भंवर में फँसा हुआ महसूस कर रहा हूँ। कृपया सलाह दें कि मैं कैसे बेहतर कर सकता हूँ। यह मेरे पेशेवर और निजी जीवन पर पूरी तरह से असर डाल रहा है। कृपया सलाह दें।

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, मैं आपको मार्गदर्शन के लिए आगे आने के लिए बधाई देता हूँ। अपनी वित्तीय स्थिति को सुधारने के लिए कभी भी देर नहीं होती। आपको दो बेटियों का भरण-पोषण करना है और आपके ऊपर काफी ऋण का बोझ है, जिससे वित्तीय स्थिरता हासिल करने के लिए एक अच्छी तरह से संरचित योजना अपनाना आवश्यक हो जाता है।

वर्तमान आय और व्यय
आपकी वर्तमान आय 86,000 रुपये प्रति माह है। हालाँकि, इस आय का एक बड़ा हिस्सा EMI भुगतान में चला जाता है। आप होम लोन और पर्सनल लोन EMI के लिए सालाना 5,50,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं, जो एक भारी बोझ है। इससे बचत और अन्य खर्चों के लिए सीमित जगह बचती है।

ऋण बोझ विश्लेषण
होम लोन की देनदारी 38 लाख रुपये है, और पर्सनल सोसाइटी लोन 10 लाख रुपये है। होम लोन EMI आपके मासिक खर्च का एक बड़ा हिस्सा हो सकता है। पर्सनल लोन पर 9% ब्याज दर को देखते हुए, कई अन्य ऋण रूपों की तुलना में इसकी उच्च ब्याज दर के कारण सबसे पहले इस पर ध्यान देना आवश्यक है।

संपत्ति अवलोकन
आपके पास 1,00,000 रुपये की पैतृक संपत्ति है। तमिलनाडु में 50 लाख, जहाँ आपकी माँ रहती हैं। हालाँकि यह संपत्ति महत्वपूर्ण मूल्य रखती है, लेकिन यह भावनात्मक और पारिवारिक विचारों से जुड़ी हुई है।

वित्तीय स्थिरता में सुधार के लिए कदम
ऋणों का पुनर्मूल्यांकन और प्राथमिकताएँ
उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें: सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करने पर ध्यान दें। 9% ब्याज पर व्यक्तिगत ऋण सामान्य गृह ऋणों की तुलना में अधिक महंगा है। इसके पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देने से आप समय के साथ महत्वपूर्ण ब्याज बचा सकते हैं।

ऋण समेकन पर विचार करें: अपने व्यक्तिगत और गृह ऋणों को समेकित करने पर विचार करें। कम ब्याज दर पर समेकन करने से समग्र EMI का बोझ कम हो सकता है। संभावित समेकन या पुनर्वित्त विकल्पों के लिए अपने बैंक से चर्चा करें।

संपत्ति का उपयोग करना
पैतृक संपत्ति का मूल्यांकन करें: हालाँकि पैतृक संपत्ति मूल्यवान है, लेकिन आपकी वित्तीय वसूली में इसकी भूमिका पर विचार करना उचित हो सकता है। आप अतिरिक्त आय के लिए संपत्ति के एक हिस्से को किराए पर देने जैसे विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।

आकार घटाएँ या किराए पर दें: यदि संभव हो, तो आप पुणे में अपने रहने की जगह को छोटा करने या अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए अपने फ्लैट के एक हिस्से को किराए पर देने पर विचार कर सकते हैं। ये कदम EMI को अधिक आराम से प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।

बजट बनाना और व्यय प्रबंधन
एक विस्तृत बजट बनाएँ: अपनी सभी आय और व्यय को सावधानीपूर्वक ट्रैक करें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप अनावश्यक लागतों में कटौती कर सकते हैं। बजट बनाने से संसाधनों को अधिक कुशलता से आवंटित करने और पैसे बचाने के तरीके खोजने में मदद मिलती है।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक छोटा आपातकालीन कोष स्थापित करें। यहां तक ​​कि एक मामूली फंड भी आपको आपात स्थिति के दौरान अधिक कर्ज लेने से रोक सकता है।

आय के स्रोत बढ़ाना
कौशल और अवसरों का लाभ उठाना
फ्रीलांसिंग या अंशकालिक काम: फ्रीलांसिंग या अंशकालिक काम के माध्यम से अपने कौशल का लाभ उठाने के अवसरों का पता लगाएँ। साइड गिग से अतिरिक्त आय ऋण चुकौती के प्रबंधन में महत्वपूर्ण रूप से मदद कर सकती है।

सरकारी लाभों का उपयोग करें: एक केंद्रीय सरकारी कर्मचारी के रूप में, किसी भी उपलब्ध लाभ, भत्ते या अनुदान का पता लगाएँ जो आपकी वित्तीय स्थिति में सहायता कर सकते हैं।

निवेश और बचत
छोटे निवेश शुरू करें: सुरक्षित, विकास-उन्मुख फंड में छोटे, नियमित निवेश से शुरुआत करें। अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित फंड चुनने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

नियोक्ता द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभ: सरकार द्वारा प्रदान की जाने वाली बचत योजनाओं और लाभों में अधिकतम योगदान करें। ये कर लाभ प्रदान कर सकते हैं और आपकी वित्तीय सुरक्षा को बढ़ा सकते हैं।

बीमा की समीक्षा और समायोजन
बीमा पॉलिसियाँ
मौजूदा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें: यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनके वर्तमान मूल्य और लाभों पर विचार करें। ये पॉलिसियाँ आपके फंड का सबसे कुशल उपयोग नहीं हो सकती हैं।

अच्छे प्रदर्शन वाली पॉलिसियों को सरेंडर करना: यदि आपकी पॉलिसियाँ खराब प्रदर्शन कर रही हैं, तो आप उन्हें सरेंडर करने और उन फंडों को अधिक प्रभावी निवेशों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं, जैसे कि प्रमाणित पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड।

पर्याप्त कवरेज
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा आपात स्थिति बचत को खत्म कर सकती है और आपको और अधिक कर्ज में डाल सकती है।

जीवन बीमा: अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा बनाए रखें।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा कोष
शिक्षा के लिए अलग कोष: अपनी बेटियों के लिए एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ। समय के साथ छोटे, नियमित योगदान भी काफी बढ़ सकते हैं।

छात्रवृत्ति और अनुदान: छात्रवृत्ति, अनुदान और शैक्षिक ऋण पर शोध करें जो आपकी बेटियों की शिक्षा को वित्तपोषित करने में मदद कर सकते हैं, बिना आपके वित्त पर बोझ डाले।

दीर्घकालिक शिक्षा योजना
शिक्षा योजनाओं में निवेश करें: शिक्षा-विशिष्ट निवेश योजनाओं पर विचार करें। ये आपकी बेटियों की शैक्षिक आवश्यकताओं की समय-सीमा के अनुरूप रिटर्न दे सकती हैं।

सीएफपी से परामर्श करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप शिक्षा बचत योजना तैयार करने में मदद कर सकता है।

एक स्थायी वित्तीय योजना बनाना
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य: ऋण कम करने और आपातकालीन निधि बनाने जैसे तात्कालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें। ये आपकी वित्तीय स्थिति को स्थिर करने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्य: सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और अंततः वित्तीय स्वतंत्रता के लिए दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें। एक सीएफपी आपको यथार्थवादी और प्राप्त करने योग्य लक्ष्य निर्धारित करने में मदद कर सकता है।

निगरानी और समीक्षा
नियमित वित्तीय जाँच: अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों की ओर ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी योजनाओं को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित परामर्श आपकी वित्तीय रणनीति में निरंतर सहायता और समायोजन प्रदान कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार के लिए बहुआयामी दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता दें और अपने EMI बोझ को कम करने के लिए पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करें। अपनी संपत्तियों का प्रभावी ढंग से उपयोग करें, और अतिरिक्त आय के अवसरों का पता लगाएं। वित्तीय स्थिरता बनाने के लिए एक अनुशासित बजट और बचत रणनीति स्थापित करें।

अपने परिवार की भविष्य की जरूरतों, विशेष रूप से अपनी बेटियों की शिक्षा पर विचार करें, समर्पित फंड बनाकर और छात्रवृत्ति की तलाश करें। नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करने से आपकी वित्तीय यात्रा के दौरान व्यक्तिगत सलाह और सहायता मिल सकती है।

आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार करने की दृढ़ संकल्प और इच्छा सराहनीय है। इन कदमों को उठाकर, आप अपने और अपने परिवार के लिए अधिक स्थिर और सुरक्षित वित्तीय भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति में कई ऋण प्रतिबद्धताएँ हैं, जिससे नकदी प्रवाह में बाधाएँ आ रही हैं। इस समस्या को संरचित वित्तीय कदमों से हल किया जा सकता है। मुख्य बात है खर्चों को प्राथमिकता देना, ऋणों को समेकित करना और ज़रूरतों को पूरा करने के लिए नकदी प्रवाह सुनिश्चित करना। आइए एक ऐसे दृष्टिकोण की जाँच करें जो ऋण प्रबंधन को सरल बनाता है और वित्तीय स्थिरता को बढ़ाता है।

1. अपने ऋणों और प्रतिबद्धताओं का आकलन करना

आपके पास व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण और ओवरड्राफ्ट है। क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋण आपके मासिक खर्चों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करते हैं।

आपकी निश्चित बाध्यताएँ, जिनमें EMI, किराया, स्कूल की फीस और आवश्यक खर्च शामिल हैं, आपके मासिक वेतन से अधिक हैं। इस असंतुलन को केंद्रित ऋण कटौती के माध्यम से संबोधित करने की आवश्यकता है।

उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम-ब्याज वाले विकल्पों में समेकित करने पर विचार करें। इसमें उच्च-ब्याज भुगतानों के बोझ को कम करने के लिए, यदि उपलब्ध हो, तो कम दरों पर व्यक्तिगत ऋणों को पुनर्वित्त करना शामिल हो सकता है।

2. ऋण भुगतानों को प्राथमिकता देना

उच्च-ब्याज वाले ऋणों, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड शेष राशि को प्राथमिकता दें। क्रेडिट कार्ड पर आमतौर पर सबसे ज़्यादा ब्याज दर होती है, इसलिए इन्हें कम करने या खत्म करने से वित्तीय तनाव तुरंत कम हो जाएगा।

उच्च ब्याज वाले ऋणों पर न्यूनतम से ज़्यादा भुगतान करने का लक्ष्य रखें। इससे अतिरिक्त ब्याज शुल्क जमा होने से बचने में मदद मिलती है, जिससे अन्य खर्चों के लिए ज़्यादा पैसे मिलते हैं।

प्रत्येक ऋण की अवधि और ब्याज दर की समीक्षा करें। सबसे पहले अल्पकालिक, उच्च ब्याज वाले ऋणों पर शेष राशि कम करने का प्रयास करें, जिससे समय के साथ मासिक नकदी प्रवाह कम हो सकता है।

3. केंद्रित नकदी प्रवाह प्रबंधन

आपकी मासिक आय 1.08 लाख रुपये है, लेकिन निश्चित खर्च आपकी आय से ज़्यादा हैं। प्राथमिकताएँ निर्धारित करके सकारात्मक नकदी प्रवाह उत्पन्न करने पर ध्यान दें।

आवश्यक खर्चों (जैसे, किराया, भोजन और स्कूल की फीस) और ऋण भुगतान को अलग-अलग वर्गीकृत करके शुरू करें। इससे आपको आवश्यक नकदी प्रवाह को समझने में मदद मिलती है।

जब तक आप अधिक प्रबंधनीय वित्तीय स्थिति प्राप्त नहीं कर लेते, तब तक विवेकाधीन खर्च को अस्थायी रूप से सीमित करें। किसी भी छोटी बचत को ऋण में कमी लाने की दिशा में पुनर्निर्देशित करें।

4. अपनी आय के स्रोत बढ़ाना

एकल आय स्रोत के साथ, सभी दायित्वों को पूरा करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। अतिरिक्त आय के स्रोतों की खोज करें, जैसे कि फ्रीलांस या अंशकालिक काम, जो आपके कौशल और शेड्यूल के अनुकूल हों।

अपने कार्यस्थल में ऐसे अवसरों पर विचार करें जो ओवरटाइम या प्रोजेक्ट-आधारित प्रोत्साहन प्रदान कर सकते हैं। छोटी-छोटी अतिरिक्त राशियाँ भी आवश्यक खर्चों को पूरा करने या ऋण भुगतान में सहायता कर सकती हैं।

एक अन्य संभावित स्रोत गैर-आवश्यक संपत्तियों, जैसे कि अप्रयुक्त इलेक्ट्रॉनिक्स, आभूषण या निवेश को बेचना और उन निधियों को ऋण में कमी लाने की दिशा में लगाना है।

5. मासिक बजट और व्यय में कटौती की समीक्षा करना

किराया और स्कूल की फीस तय होती है, लेकिन भोजन और उपयोगिता लागतों में कुछ लचीलापन बचत प्रदान कर सकता है। इन खर्चों को निर्धारित सीमाओं के भीतर रखें।

नियमित खर्चों पर बचत के लिए लक्ष्य निर्धारित करें, भले ही वे छोटे हों। उदाहरण के लिए, इन क्षेत्रों में 5-10% बचत ऋण सेवा में मदद कर सकती है।

अपने द्वारा खर्च किए जाने वाले प्रत्येक रुपये पर नज़र रखें, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सीमाओं के भीतर रहें, मासिक रूप से बजट समायोजित करें। यह अनुशासन अनावश्यक खर्च को रोकने में मदद करता है और ऋण चुकौती की ओर धन को पुनर्निर्देशित करता है।

6. आकस्मिक योजना बनाना

आपातकाल के दौरान क्रेडिट कार्ड पर निर्भरता से बचने के लिए, चाहे वह 5,000-10,000 रुपये ही क्यों न हो, एक न्यूनतम आपातकालीन निधि अलग रखें।

बोनस या उपहार जैसी कोई भी अप्रत्याशित आय, मुख्य रूप से ऋण में कमी के लिए आवंटित की जानी चाहिए, जब तक कि दायित्व अधिक प्रबंधनीय न हो जाएं।

एक बार जब आपका ऋण बोझ कम हो जाता है, तो एक आपातकालीन निधि बनाने का लक्ष्य रखें जो भविष्य में ऐसी ही स्थितियों को रोकने के लिए कम से कम तीन महीने के आवश्यक खर्चों को कवर करे।

7. राहत के लिए लेनदारों से बातचीत करना

संभावित ब्याज दर में कटौती या पुनर्गठन विकल्पों के लिए अपने लेनदारों, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड कंपनियों से संपर्क करें। कभी-कभी, वे वफादार ग्राहकों के लिए ब्याज दरों में राहत या भुगतान लचीलापन प्रदान कर सकते हैं।

ओवरड्राफ्ट और व्यक्तिगत ऋण के लिए, ब्याज दरों को कम करने या सुरक्षित ऋण पर स्विच करने के बारे में अपने बैंक से पूछताछ करें। कम दरों का मतलब है कम मासिक ब्याज भुगतान।

सभी लेनदारों के साथ संवाद बनाए रखें, पुनर्भुगतान के लिए अपनी प्रतिबद्धता दिखाएं। इस सक्रिय दृष्टिकोण के परिणामस्वरूप अस्थायी राहत या समायोजन हो सकता है।

8. निवेश लक्ष्यों और योजनाओं का पुनर्मूल्यांकन

इस अवधि के दौरान निवेश करने के बजाय मुख्य रूप से ऋण चुकाने पर ध्यान दें। जब तक ऋण का स्तर प्रबंधनीय न हो जाए, तब तक कोई भी नया निवेश या खरीदारी करने से बचें।

यदि आपके पास छोटी बचत या संपत्ति है, तो उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए रणनीतिक रूप से उनका उपयोग करने पर विचार करें। यह एक अस्थायी उपाय है और ऋण दायित्वों में कमी आने पर इसे नवीनीकृत बचत योजना द्वारा प्रतिस्थापित किया जाना चाहिए।

सीधे स्टॉक या त्वरित रिटर्न का वादा करने वाली योजनाओं जैसे जोखिम भरे निवेश से बचें। स्थिर और अनुशासित ऋण चुकौती प्राथमिकता है।

9. क्रेडिट कार्ड प्रबंधन को सरल बनाना

अपने सक्रिय क्रेडिट कार्ड को सबसे कम ब्याज दरों वाले एक या दो तक सीमित रखें। इससे कई देय तिथियों और भुगतानों के प्रबंधन की जटिलता कम हो जाती है।

क्रेडिट कार्ड पर नई खरीदारी करने से बचें। बकाया राशि में वृद्धि को रोकने के लिए नियमित खर्चों के लिए नकद या डेबिट कार्ड लेनदेन पर स्विच करें।

सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड को लक्षित करते हुए पुनर्भुगतान योजना बनाएं। छोटे लेकिन लगातार भुगतान धीरे-धीरे आपके समग्र शेष को कम करेंगे।

10. वित्तीय अनुशासन और लक्ष्य निर्धारण

वित्तीय अनुशासन यहाँ महत्वपूर्ण है। कर्ज के छोटे हिस्से को चुकाने के लिए मासिक लक्ष्य निर्धारित करें और बजट का सख्ती से पालन सुनिश्चित करें।

स्पष्ट, प्राप्त करने योग्य लक्ष्य लिखें, जैसे कि अगले छह महीनों में क्रेडिट कार्ड के कर्ज को 20% तक कम करना। इन छोटे लक्ष्यों को प्राप्त करने से प्रेरणा बढ़ती है।

जब आप प्रत्येक लक्ष्य को पूरा करते हैं तो खुद को (छोटे-छोटे तरीकों से) पुरस्कृत करें। यह सकारात्मक सुदृढ़ीकरण आपको प्रेरित रखता है और अनुशासन बनाए रखने में मदद करता है।

11. दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य

एक बार कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो अपने वित्तीय आधार को फिर से बनाने पर ध्यान दें। आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता दें, फिर स्थिर, कम जोखिम वाले निवेशों पर विचार करें।

भविष्य में उच्च ब्याज वाले कर्ज से बचें। यदि ऋण की आवश्यकता है, तो सबसे कम ब्याज वाले विकल्प की तलाश करें और इसकी आवश्यकता का मूल्यांकन करें।

आय, व्यय और कर्ज के बीच संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखने के लिए इस अनुभव से सीखें। यह अभ्यास दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता में मदद करता है।

अंत में

सीमित आय के साथ उच्च ऋण का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। पहले उच्च ब्याज वाले कर्ज का भुगतान करने, खर्चों का प्रबंधन करने और अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करने पर ध्यान दें। सुसंगत बजट और वित्तीय अनुशासन आपकी यात्रा को आसान बना देगा। ध्यान केंद्रित रखें, और समय के साथ, वित्तीय स्थिरता आपकी पहुँच में होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप 29 वर्ष के हैं, युवा हैं और मेहनती हैं। आप पर ज़िम्मेदारियाँ हैं और कर्ज का दबाव भी है। फिर भी, आप प्रतिबद्ध हैं। यही आपकी ताकत है। वित्तीय स्वतंत्रता की चाहत और अपने बेटे के लिए योजना बनाना परिपक्वता दर्शाता है। आप दोनों लक्ष्य हासिल कर सकते हैं। लेकिन इसके लिए उचित संरचना, कार्रवाई और अनुशासन की आवश्यकता है।

आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और 360-डिग्री समाधान बनाएँ।

अपनी वर्तमान वित्तीय तस्वीर को समझना
आपका वेतन 92,000 रुपये प्रति माह है।

आपके होम लोन की EMI 52,000 रुपये प्रति माह है।

पर्सनल लोन की EMI 21,000 रुपये प्रति माह है।

सोसाइटी मेंटेनेंस 5,000 रुपये प्रति माह है।

LIC प्रीमियम 5,000 रुपये प्रति तिमाही (लगभग 1,667 रुपये प्रति माह) है।

आपके पास ULIP में 2 लाख रुपये की बचत भी है।

अगले महीने 1.5 लाख रुपये का बोनस मिलने की उम्मीद है।

आप हाल ही में पिता बने हैं। यह एक बड़ी उपलब्धि है। इसके लिए बधाई।

लेकिन आपका मासिक व्यय पहले से ही 79,000 रुपये से अधिक है। इससे आप बहुत तंग हो जाते हैं।

बुनियादी जरूरतों, आपात स्थितियों, बचत या भविष्य की योजना के लिए कोई जगह नहीं बचती।

आइए अब सभी क्षेत्रों का चरणबद्ध तरीके से विश्लेषण करें।

आपके EMI बोझ का विश्लेषण
आपकी EMI (होम + पर्सनल लोन) 73,000 रुपये मासिक है।

यह आपके वेतन का 79% है। यह बहुत अधिक है।

आदर्श रूप से, EMI आपके वेतन के 40% से कम होनी चाहिए।

यही कारण है कि आप बुनियादी खर्चों से जूझ रहे हैं।

आप कर्ज के जाल में फंस गए हैं। लेकिन इसे सुलझाया जा सकता है।

आप इस ढांचे को अगले 4-12 वर्षों तक जारी नहीं रख सकते।

अब कर्ज में कमी आपका पहला फोकस होना चाहिए।

सबसे पहले पर्सनल लोन चुकाना चाहिए। इस पर ब्याज अधिक होता है।

आपको इस उच्च EMI चक्र से बाहर निकलने की योजना बनानी चाहिए।

आइए अब इसे कार्यवाही चरणों के साथ तोड़ते हैं।

वित्तीय तनाव को कम करने के लिए चरण-दर-चरण रणनीति
आपके पास दो ऋण हैं - गृह और व्यक्तिगत।

गृह ऋण: 46 लाख रुपये। 12 साल की अवधि। EMI 52,000 रुपये

व्यक्तिगत ऋण: 7 लाख रुपये। 4 साल की अवधि। EMI 21,000 रुपये

बोनस आ रहा है: 1.5 लाख रुपये

अपने बोनस का 100% व्यक्तिगत ऋण का आंशिक भुगतान करने के लिए उपयोग करें।

इससे व्यक्तिगत ऋण की EMI या अवधि कम हो जाएगी।

बैंक से EMI कम करने के लिए कहें, अवधि कम करने के लिए नहीं।

कम EMI से मासिक नकदी प्रवाह अधिक होता है।

बोनस को किसी और चीज़ पर खर्च न करें।

इसके बाद, LIC पॉलिसी को तुरंत बंद कर दें।

LIC खराब रिटर्न देता है और आपके पैसे को लॉक कर देता है।

अगर यह LIC एक निवेश योजना है, तो इसे अभी सरेंडर कर दें।

सरेंडर वैल्यू का उपयोग अपने व्यक्तिगत ऋण का आगे भुगतान करने के लिए करें।

इससे आपको नकदी प्रवाह में तेजी से राहत मिलती है।

फिर, यूलिप में कोई भी नया निवेश रोक दें।

यूलिप भी एक निवेश-बीमा मिश्रण है। रिटर्न खराब है।

यूलिप आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और कम वृद्धि देते हैं।

भविष्य के लिए यूलिप से बचें। आपके पास पहले से ही 2 लाख रुपये हैं।

अभी निकासी न करें। लॉक-इन समाप्त होने तक इसे जारी रहने दें।

उसके बाद, म्यूचुअल फंड में भुनाएँ और फिर से निवेश करें।

इससे बच्चे और रिटायरमेंट के लिए बेहतर वृद्धि मिलती है।

एक सरल, जीवित मासिक बजट बनाना
मान लीजिए कि बोनस और एलआईसी सरेंडर के बाद आपकी ईएमआई कम हो जाती है।

मान लें कि अब ईएमआई कुल मिलाकर 65,000 रुपये हो जाती है।

अब आप हर महीने 8,000-10,000 रुपये बचाएँगे।

फिर आपको एक बुनियादी प्राथमिकता-आधारित बजट का पालन करना चाहिए।

इसे 4 भागों में विभाजित करें - ज़रूरतें, ईएमआई, सुरक्षा, वृद्धि।

ज़रूरतें (खाना, बच्चा, परिवहन): 10,000 रुपये

ईएमआई: 65,000 रुपये

सुरक्षा (आपातकालीन + टर्म कवर): 5,000 रुपये

विकास (दीर्घकालिक): 10,000 रुपये

इस संरचना का उपयोग करें और कभी भी सीमा पार न करें।

कोई विलासिता नहीं, कोई फिजूलखर्ची नहीं, कोई क्रेडिट कार्ड ईएमआई नहीं।

अगले 3-5 वर्षों के लिए बहुत मितव्ययी बनें।

यह आपको जीवन भर के लिए मुक्त कर देगा।

आपके बच्चे की वित्तीय सुरक्षा योजना
आपका बेटा अभी नवजात है। समय आपका मित्र है।

आपको उसकी शिक्षा के लिए लक्ष्य-आधारित फंड शुरू करना चाहिए।

एक बार जब आपका व्यक्तिगत ऋण चुका दिया जाता है, तो मासिक निवेश करना शुरू करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित योजना म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें। उनमें समीक्षा और मार्गदर्शन की कमी होती है।

प्रत्यक्ष फंड का उपयोग करने वाले माता-पिता अक्सर भावनात्मक गलतियाँ करते हैं।

नियमित योजनाएँ आपको बेहतर विकल्प चुनने, अनुशासित रहने और समय पर बदलाव करने में मदद करती हैं।

बच्चे की योजना बनाने के लिए यूलिप या एलआईसी पॉलिसी का उपयोग न करें।

वे कम वृद्धि, कम तरलता और खराब लचीलापन देते हैं।

इसके बजाय अच्छी तरह से विविध म्यूचुअल फंड में एसआईपी का उपयोग करें।

ऋण चुकाने के बाद सिर्फ़ 3,000 रुपये के एसआईपी से शुरुआत करें।

यह भी 15-18 वर्षों में अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इसे उच्च शिक्षा के लिए टैग करें। इसे सिर्फ़ बच्चे के लिए रखें।

साथ ही, उसके नाम पर एक छोटा बैंक खाता खोलें।

नामांकन अपडेट करें और बच्चे के भविष्य के फंड लक्ष्य का दस्तावेज़ीकरण करना शुरू करें।

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, एसआईपी राशि बढ़ाते रहें।

बच्चे को बचत का महत्व कम उम्र से ही सिखाएँ।

आप हर छोटे कदम के साथ विरासत का निर्माण कर रहे हैं।

आपातकालीन सुरक्षा योजना
आपके पास अभी कोई आपातकालीन निधि नहीं है। यह जोखिम भरा है।

क्या होगा अगर वेतन में देरी हो या अचानक नौकरी चली जाए?

एक बार जब ईएमआई कम हो जाए, तो 100 रुपये की बचत करना शुरू करें। 3,000-4,000 मासिक।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खाते में रखें।

उस फंड में कम से कम 3 महीने के खर्च के लिए पैसे रखें।

इसे किसी अन्य उपयोग के लिए न छुएँ।

साथ ही, अपने वार्षिक वेतन का कम से कम 15 गुना टर्म इंश्योरेंस लें।

अगर आपको कुछ हो जाता है तो यह आपकी पत्नी और बच्चे की सुरक्षा करता है।

टर्म प्लान लेने के बाद LIC रद्द करें।

HRA, PF और अन्य लाभों को नॉमिनी के नाम के साथ अपडेट रखें।

अपनी वसीयत को अपडेट करें या बनाएँ।

बच्चे की भविष्य की ज़रूरतों को स्पष्ट रूप से लिखें।

अपने जीवन के हर पहलू को अभी सुरक्षित करें।

चरण-दर-चरण ऋण चुकौती रणनीति
पर्सनल लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए बोनस का उपयोग करें

LIC सरेंडर करें, उस पैसे का उपयोग पर्सनल लोन कम करने के लिए करें

ULIP भुगतान बंद करें। लॉक-इन समाप्त होने तक इसे चुपचाप रहने दें

ऋणदाता से बात करके मासिक व्यक्तिगत ऋण EMI कम करें

यदि संभव हो तो 18 महीनों में व्यक्तिगत ऋण बंद करने का लक्ष्य रखें

इसके बाद, 21,000 रुपये की EMI का उपयोग होम लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए करें

ऐसा करके आप 4-5 साल पहले ही होम लोन बंद कर देंगे

इससे आपका भविष्य पूरी तरह से मुक्त हो जाएगा और दबाव कम हो जाएगा

हर साल एक EMI-मुक्त महीना बफर के रूप में रखें

SIP बढ़ाकर ऋण बंद होने का जश्न मनाएं, खरीदारी नहीं

इस तरह से वास्तविक स्वतंत्रता की शुरुआत होती है

स्मार्ट निवेश योजना (ऋण चरण के बाद)
अपने ऋण कम होने के बाद, नियमित रूप से निवेश करना शुरू करें।

इस प्राथमिकता संरचना का पालन करें:

आपातकालीन निधि → बच्चे के लिए SIP → सेवानिवृत्ति के लिए SIP

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ केवल नियमित योजना म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष निधि से बचें। वे निवेशकों को भ्रमित और गुमराह करते हैं।

सेक्टर फंड, यूएलआईपी या जटिल योजनाओं से बचें।

सरल डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड और अच्छे डेट फंड चुनें।

विकास और सुरक्षा का मिश्रण महत्वपूर्ण है।

मासिक निवेश करें और वेतन बढ़ने के साथ हर साल निवेश बढ़ाएं।

छोटी शुरुआत करें। स्थिर रहें। इसी तरह से संपत्ति बढ़ती है।

कर नियोजन युक्तियाँ
एक बार वेतन में सुधार होने पर, कर नियोजन विकल्पों का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

1.5 लाख रुपये की सीमा के लिए ELSS (केवल नियमित योजना में) का उपयोग करें।

अतिरिक्त लाभ के लिए PPF और टर्म प्लान का उपयोग करें।

बीमा-आधारित कर बचत योजनाओं से बचें।

वे पैसे रोकते हैं और खराब वृद्धि देते हैं।

हर साल समय पर निवेश प्रमाण जमा करें।

इसे सही तरीके से करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

कर बचत भी आपके लक्ष्यों का समर्थन करनी चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक कठिन परिस्थिति में हैं। लेकिन आप अकेले नहीं हैं।

जीवन में कई लोग ऐसे दौर का सामना करते हैं। आपकी मानसिकता अब आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

आपकी प्राथमिकताएँ स्पष्ट हैं। आप स्वतंत्रता चाहते हैं, विलासिता नहीं।

3-5 वर्षों के लिए उपरोक्त योजना का चरण-दर-चरण पालन करें।

आप कर्ज मुक्त और शांतिपूर्ण हो जाएंगे।

आपका बेटा बाद में आपको धन्यवाद देगा।

अभी बचाया गया हर रुपया भविष्य में स्थिरता लाता है।

हर छोटा निवेश एक मजबूत स्तंभ बन जाता है।

अभी सादा जीवन जिएं। समझदारी से योजना बनाएं। लगातार आगे बढ़ें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करें।

अब आपको विशेषज्ञ हाथों की आवश्यकता है। इससे बहुत फर्क पड़ता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: खुलकर बात करने के लिए शुक्रिया। आपने पहला साहसी कदम उठाया है—मदद माँगना।

यह दर्शाता है कि आप नियंत्रण लेने के लिए तैयार हैं। यह बहुत प्रभावशाली है।

आइए अब हम आपके लिए कदम दर कदम वापसी का रास्ता बनाते हैं।

आपके जीवन में वित्तीय स्थिरता और शांति लाने के लिए यहाँ एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना दी गई है।

● अपनी आय और वर्तमान संकट को समझना

– आपका टेक-होम वेतन 1.5 लाख रुपये प्रति माह है।

– ईएमआई भुगतान के बाद, आपके पास लगभग कुछ भी नहीं बचता है।

– अब आपके पास कोई बचत या एसआईपी नहीं है।

– आपके पास हर महीने 30,000 रुपये की कमी है।

– इस कमी को पूरा करने के लिए आप दोस्तों और परिवार से उधार ले रहे हैं।

– यह टिकाऊ नहीं है। आप यह पहले से ही जानते हैं।

– आप बहुत ज़्यादा परेशान महसूस करते हैं। लेकिन इसे कार्रवाई से ठीक किया जा सकता है।

– आइए, इस रिसाव को रोकने और धीरे-धीरे पुनर्निर्माण के लिए मिलकर काम करें।

● समस्या की जड़ पहचानें

– दो पर्सनल लोन और एक क्रेडिट कार्ड आपकी आय खा रहे हैं।

– आपकी वर्तमान आय के हिसाब से ईएमआई बहुत ज़्यादा है।

– खर्च या बचत के लिए कोई जगह नहीं बची है।

– बुनियादी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए उधार लेना आपको और भी ज़्यादा तनाव में डाल रहा है।

– सबसे पहले, आपको मासिक खर्च कम करना होगा।

– दूसरा, आपको तुरंत नया उधार लेना बंद कर देना चाहिए।

– तीसरा, अभी सिर्फ़ जीवनयापन और रिकवरी पर ध्यान केंद्रित करें।

– निवेश नहीं, रिटर्न नहीं—पहले सिर्फ़ स्थिरता।

● पहला कदम: अपने सभी लोन और ईएमआई की सूची बनाएँ

– प्रत्येक लोन और क्रेडिट कार्ड को अलग-अलग लिखें।

– बकाया राशि, ब्याज दर और मासिक ईएमआई नोट करें।

– यह भी लिखें कि चुकाने के लिए कितने महीने बाकी हैं।

– इससे यह स्पष्ट हो जाता है कि सबसे ज़्यादा नुकसान किस वजह से हो रहा है।

– इसे अपने दिमाग में न रखें। इसे कागज़ पर लिख लें।

– जिसे आप माप नहीं सकते, उसे आप ठीक नहीं कर सकते।

– एक बार लिख लेने के बाद, हम पुनर्गठन की योजना बना सकते हैं।

● ऋणों पर बातचीत करें और उन्हें समेकित करें

– अपने बैंक या ऋणदाता से संपर्क करें। व्यक्तिगत ऋणों के पुनर्गठन के लिए कहें।

– लंबी चुकौती अवधि के साथ कम ईएमआई का अनुरोध करें।

– इससे मासिक दबाव कम होगा।

– पूछें कि क्या वे दोनों ऋणों को एक में समेकित कर सकते हैं।

– इससे प्रबंधन और ट्रैकिंग आसान हो जाती है।

– अगर आपका पुनर्भुगतान रिकॉर्ड अच्छा है, तो वे सहमत हो सकते हैं।

– कुछ बैंक कम ब्याज पर "वेतन पर ऋण" देते हैं।

– अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। इससे बोझ बढ़ जाता है।

● सबसे पहले क्रेडिट कार्ड से निपटें

– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज सबसे ज़्यादा है। लगभग 36-42% वार्षिक।

– यह आपके पैसों की एक खामोश हत्या है।

– पूरी राशि का तुरंत भुगतान करने का प्रयास करें।

– यदि यह संभव नहीं है, तो एक छोटा सा व्यक्तिगत ऋण लें और उसे चुका दें।

– 12-14% ब्याज वाला ऋण कार्ड पर ब्याज से बेहतर है।

– अभी के लिए कार्ड का उपयोग पूरी तरह से बंद कर दें।

– इसे फ्रीज कर दें, छिपा दें, या ऐप्स से हटा दें।

– वित्तीय सुधार के बाद ही आप इसका दोबारा उपयोग कर सकते हैं।

● सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें

– अपने मासिक खर्चों को लाइन-दर-लाइन देखें।

– जो भी ज़रूरी न हो उसे हटा दें।

– सब्सक्रिप्शन, ऑनलाइन शॉपिंग, फ़ूड डिलीवरी आदि रद्द करें।

– हो सके तो पब्लिक ट्रांसपोर्ट या कारपूल का इस्तेमाल करें।

– अपने परिवार को अपनी वित्तीय पुनर्निर्धारण योजना के बारे में बताएँ।

– बिना किसी अपराधबोध के सामाजिक खर्चों को "ना" कहें।

– यह अस्थायी है, लेकिन आपके आर्थिक सुधार के लिए ज़रूरी है।

– हर 500 रुपये की बचत आपको थोड़ी राहत देती है।

● इमरजेंसी फंड खत्म हो गया है – कोई बात नहीं

– आपने कहा था कि आपका इमरजेंसी फंड पहले ही इस्तेमाल हो चुका है।

– यह बिल्कुल इसी काम के लिए है। इसलिए बुरा मत मानिए।

– एक बार जब हम ईएमआई कम कर देंगे और उधार लेना बंद कर देंगे, तो हम इसे फिर से बना लेंगे।

– पहला लक्ष्य बस बिना नया कर्ज़ लिए गुज़ारा करना है।

– फिर 20,000-30,000 रुपये का नया आपातकालीन कोष बनाएँ।

– शुरुआत के लिए 5,000 रुपये प्रति माह भी पर्याप्त हैं।

– जब ज़िंदगी आपको चौंका दे, तो यही आपका सुरक्षा कवच है।

● नौकरी बदलने से मदद मिल सकती है, लेकिन यह एकमात्र रास्ता नहीं है

– आप नई नौकरी की तलाश में हैं। यह अच्छी बात है।

– वेतन वृद्धि दबाव कम करने में मदद करेगी।

– लेकिन नई नौकरी मिलने का इंतज़ार न करें।

– नौकरी की तलाश में समय लगता है और यह हमेशा अनुमानित नहीं होता।

– लागत में कटौती और ऋण पुनर्गठन तुरंत शुरू करें।

– नई नौकरी मिलने पर, अतिरिक्त आय का उपयोग कर्ज़ जल्दी चुकाएँ।

– जीवनशैली को फिर से बेहतर बनाने के लिए नहीं। कम से कम अभी तो नहीं।

● पारिवारिक सहयोग: इसका समझदारी से इस्तेमाल करें

– आप दोस्तों या परिवार से हर महीने 30,000 रुपये उधार ले रहे हैं।

– यह हमेशा नहीं चल सकता। इससे रिश्तों में तनाव आता है।

– इसके बजाय, एकमुश्त सहायता राशि माँगें।

– इसका इस्तेमाल ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज़ (क्रेडिट कार्ड, छोटा लोन) चुकाने में करें।

– उनसे वादा करें कि आप दोबारा उधार नहीं लेंगे।

– इससे उन्हें आत्मविश्वास मिलता है। इससे आपको आत्मसम्मान मिलता है।

– अगले महीने फिर से उधार न माँगें, जब तक कि कोई आपात स्थिति न हो।

– अनौपचारिक कर्ज़ों का भी गंभीरता से सम्मान करें। विश्वास मायने रखता है।

● भावनात्मक खरीदारी और वित्तीय अपराधबोध से बचें

– परिवार को विलासिता की चीज़ें न दे पाने के लिए अपराधबोध महसूस करना आसान है।

– लेकिन इस दौर में व्यावहारिक जीवन जीने की ज़रूरत है, पूर्णता की नहीं।

– आपका आत्म-मूल्य आपकी आय या कर्ज़ की स्थिति नहीं है।

– बच्चों को खिलौनों की नहीं, आपके समय की ज़रूरत है।

– जीवनसाथी को आपके प्यार की ज़रूरत है, महँगे तोहफ़ों की नहीं।

– अभी गुज़ारा करने पर ध्यान दें। सपने 12 महीने तक इंतज़ार कर सकते हैं।

– कर्ज़ से मुक्ति ही सबसे बड़ा तोहफ़ा है जो आप उन्हें दे सकते हैं।

● अभी कोई निवेश या SIP नहीं - कोई बात नहीं

– अभी SIP शुरू न करें। छोटी भी नहीं।

– आपका ध्यान EMI कम करने और नए कर्ज़ लेने से बचने पर है।

– बजट संतुलित होने के बाद SIP शुरू कर सकते हैं।

– आपातकालीन निधि के बिना निवेश शुरू करना जोखिम भरा है।

– पहले आधार बनाएँ, फिर बाद में निवेश की परतें जोड़ें।

– सोशल मीडिया की सलाह पर आँख मूंदकर अमल न करें।

– पहले लीक ठीक करें। फिर टैंक भरें।

● किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद लें

– किसी बैंक एजेंट या यूट्यूब पर मिलने वाली बेतरतीब सलाह की नहीं।

– एक सीएफपी आपको चरण-दर-चरण, व्यक्तिगत योजना देगा।

– वे आपके सटीक आंकड़ों के साथ काम करते हैं और वास्तविक विकल्प प्रदान करते हैं।

– अभी सीधे फंड या केवल ऑनलाइन ऐप्स से बचें।

– आपको केवल तकनीक की नहीं, बल्कि मानवीय सलाह की भी ज़रूरत है।

– सीएफपी-समर्थित एमएफडी वाले नियमित फंड आपको सहारा देने में मदद करते हैं।

– अब आपको आकर्षक रिटर्न की ज़रूरत नहीं है। आपको मार्गदर्शन की ज़रूरत है।

● मनोवैज्ञानिक रीसेट ज़रूरी है

– आपने कहा था, "मैंने गड़बड़ कर दी है।" यह पूरी तरह सच नहीं है।

– आप अभी भी 1.5 लाख रुपये कमा रहे हैं। यह आपकी खूबी है।

– आप समस्या से वाकिफ हैं। यही परिपक्वता है।

- आप मदद ले रहे हैं। यही ज़िम्मेदारी है।

- गलतियाँ असफलताएँ नहीं हैं। ये सही रास्ते पर चलने के संकेत हैं।

- आप अभी जो करेंगे, वही अगले 10 सालों को आकार देगा।

- शांत रहें। ईमानदार रहें। निरंतर बने रहें।

● रिकवरी के बाद दीर्घकालिक कदम

- एक बार जब लोन नियंत्रण में आ जाए, तो 3 महीने के खर्चों की बचत करें।

- उसके बाद, दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP शुरू करें।

- CFP के ज़रिए एक बैलेंस्ड फंड से शुरुआत करें।

- सेवानिवृत्ति कोष धीरे-धीरे बनाएँ।

- बीमा का इस्तेमाल जोखिम सुरक्षा के लिए करें, निवेश के लिए नहीं।

- ULIP या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

- ज़्यादा रिटर्न वाले ऐप्स या क्रिप्टो के पीछे न भागें।

- अपनी धन योजना को सरल और तनावमुक्त रखें।

● अंततः

– आप डूब नहीं रहे हैं। आप एहसास कर रहे हैं और काम कर रहे हैं।

– खर्चों में कटौती करें। ऋणों का पुनर्गठन करें। क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें।

– नए ऋण और नई ईएमआई से बचें।

– एसआईपी और विलासिता की वस्तुओं को अस्थायी रूप से रोक दें।

– हर महीने 2–3 छोटी जीत हासिल करें।

– लिखित बजट रखें। हर रुपये पर नज़र रखें।

– स्थिर दिशा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करें।

– भविष्य अभी भी आपको ही आकार देना है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते,

आप ​​बुरी तरह से कर्ज के जाल में फँस चुके हैं और आपको अपने वित्तीय प्रबंधन को पूरी स्पष्टता से करने की ज़रूरत है।

- अपनी मौजूदा ईएमआई को पुनर्वित्त करें ताकि कुल मासिक ईएमआई 50 ​​हज़ार हो, इससे ज़्यादा नहीं।
- मासिक खर्च - 55 हज़ार।
- क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान शुरू करें क्योंकि इसका ब्याज सालाना 24% से ज़्यादा होता है।

क्या आपके पास कोई निवेश है जिसे आप भुनाना चाहते हैं? आपके पास और क्या बेचने के लिए है?

अपनी ईएमआई के बारे में बताएँ ताकि वे उसकी समीक्षा कर सकें और आपको मार्गदर्शन दे सकें।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
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