महोदय/महोदया, मेरी मासिक आय 140000 है और मेरी ईएमआई लगभग 121000 है, किराया 25000 है, मासिक प्रावधान + परिवहन खर्च लगभग 25000 है, बच्चों की पाठ्येतर गतिविधियों की फीस 5000 है और क्रेडिट कार्ड का कुल बकाया लगभग 450000 है। हम पिछले 6 महीनों से हर...

महोदय/महोदया, मेरी मासिक आय 140000 है और मेरी ईएमआई लगभग 121000 है, किराया 25000 है, मासिक प्रावधान + परिवहन खर्च लगभग 25000 है, बच्चों की पाठ्येतर गतिविधियों की फीस 5000 है और क्रेडिट कार्ड का कुल बकाया लगभग 450000 है। हम पिछले 6 महीनों से हर महीने सोना गिरवी रखकर संघर्ष कर रहे हैं, लेकिन तनाव से बाहर नहीं आ पा रहे हैं। इस स्थिति से उबरने के लिए कोई सुझाव?

Ans: नमस्ते,

आप बुरी तरह से कर्ज के जाल में फँस चुके हैं और आपको अपने वित्तीय प्रबंधन को पूरी स्पष्टता से करने की ज़रूरत है।

- अपनी मौजूदा ईएमआई को पुनर्वित्त करें ताकि कुल मासिक ईएमआई 50 हज़ार हो, इससे ज़्यादा नहीं।
- मासिक खर्च - 55 हज़ार।
- क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान शुरू करें क्योंकि इसका ब्याज सालाना 24% से ज़्यादा होता है।

क्या आपके पास कोई निवेश है जिसे आप भुनाना चाहते हैं? आपके पास और क्या बेचने के लिए है?

अपनी ईएमआई के बारे में बताएँ ताकि वे उसकी समीक्षा कर सकें और आपको मार्गदर्शन दे सकें।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Asked on - Nov 22, 2025 | Answered on Nov 24, 2025

धन्यवाद मैम, मेरी ईएमआई का विवरण नीचे दिया गया है बजाज ओडी - 34718 एचडीएफसी कार लोन - 24005 एचडीएफसी कार लोन टॉप अप - 12183 फाइब (ऑनलाइन ऐप) - 18612 क्रेज़ीबी (ऑनलाइन ऐप) - 15861 ओलिव (ऑनलाइन ऐप) - 8374 मेरी पत्नी के नाम पर गोल्ड लोन (3) ईएमआई - 49036 (अधिकतम राशि के लिए रखा गया) क्रेडिट कार्ड 4 - कुल बकाया = 450000 मासिक किराया - 25000

Ans: कृपया मुझे उनकी ब्याज दरें भी बताएं ताकि मैं एक बेहतर योजना तैयार कर सकूं।

Asked on - Nov 22, 2025 | Answered on Nov 24, 2025

कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मैं प्रभावी ढंग से योजना कैसे बना सकता हूं।

Ans: ब्याज दरों के साथ ऋणों का विवरण भी साझा करें। फिर एक योजना का मसौदा तैयार किया जाएगा।

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति में कई ऋण प्रतिबद्धताएँ हैं, जिससे नकदी प्रवाह में बाधाएँ आ रही हैं। इस समस्या को संरचित वित्तीय कदमों से हल किया जा सकता है। मुख्य बात है खर्चों को प्राथमिकता देना, ऋणों को समेकित करना और ज़रूरतों को पूरा करने के लिए नकदी प्रवाह सुनिश्चित करना। आइए एक ऐसे दृष्टिकोण की जाँच करें जो ऋण प्रबंधन को सरल बनाता है और वित्तीय स्थिरता को बढ़ाता है।

1. अपने ऋणों और प्रतिबद्धताओं का आकलन करना

आपके पास व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण और ओवरड्राफ्ट है। क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋण आपके मासिक खर्चों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करते हैं।

आपकी निश्चित बाध्यताएँ, जिनमें EMI, किराया, स्कूल की फीस और आवश्यक खर्च शामिल हैं, आपके मासिक वेतन से अधिक हैं। इस असंतुलन को केंद्रित ऋण कटौती के माध्यम से संबोधित करने की आवश्यकता है।

उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम-ब्याज वाले विकल्पों में समेकित करने पर विचार करें। इसमें उच्च-ब्याज भुगतानों के बोझ को कम करने के लिए, यदि उपलब्ध हो, तो कम दरों पर व्यक्तिगत ऋणों को पुनर्वित्त करना शामिल हो सकता है।

2. ऋण भुगतानों को प्राथमिकता देना

उच्च-ब्याज वाले ऋणों, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड शेष राशि को प्राथमिकता दें। क्रेडिट कार्ड पर आमतौर पर सबसे ज़्यादा ब्याज दर होती है, इसलिए इन्हें कम करने या खत्म करने से वित्तीय तनाव तुरंत कम हो जाएगा।

उच्च ब्याज वाले ऋणों पर न्यूनतम से ज़्यादा भुगतान करने का लक्ष्य रखें। इससे अतिरिक्त ब्याज शुल्क जमा होने से बचने में मदद मिलती है, जिससे अन्य खर्चों के लिए ज़्यादा पैसे मिलते हैं।

प्रत्येक ऋण की अवधि और ब्याज दर की समीक्षा करें। सबसे पहले अल्पकालिक, उच्च ब्याज वाले ऋणों पर शेष राशि कम करने का प्रयास करें, जिससे समय के साथ मासिक नकदी प्रवाह कम हो सकता है।

3. केंद्रित नकदी प्रवाह प्रबंधन

आपकी मासिक आय 1.08 लाख रुपये है, लेकिन निश्चित खर्च आपकी आय से ज़्यादा हैं। प्राथमिकताएँ निर्धारित करके सकारात्मक नकदी प्रवाह उत्पन्न करने पर ध्यान दें।

आवश्यक खर्चों (जैसे, किराया, भोजन और स्कूल की फीस) और ऋण भुगतान को अलग-अलग वर्गीकृत करके शुरू करें। इससे आपको आवश्यक नकदी प्रवाह को समझने में मदद मिलती है।

जब तक आप अधिक प्रबंधनीय वित्तीय स्थिति प्राप्त नहीं कर लेते, तब तक विवेकाधीन खर्च को अस्थायी रूप से सीमित करें। किसी भी छोटी बचत को ऋण में कमी लाने की दिशा में पुनर्निर्देशित करें।

4. अपनी आय के स्रोत बढ़ाना

एकल आय स्रोत के साथ, सभी दायित्वों को पूरा करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। अतिरिक्त आय के स्रोतों की खोज करें, जैसे कि फ्रीलांस या अंशकालिक काम, जो आपके कौशल और शेड्यूल के अनुकूल हों।

अपने कार्यस्थल में ऐसे अवसरों पर विचार करें जो ओवरटाइम या प्रोजेक्ट-आधारित प्रोत्साहन प्रदान कर सकते हैं। छोटी-छोटी अतिरिक्त राशियाँ भी आवश्यक खर्चों को पूरा करने या ऋण भुगतान में सहायता कर सकती हैं।

एक अन्य संभावित स्रोत गैर-आवश्यक संपत्तियों, जैसे कि अप्रयुक्त इलेक्ट्रॉनिक्स, आभूषण या निवेश को बेचना और उन निधियों को ऋण में कमी लाने की दिशा में लगाना है।

5. मासिक बजट और व्यय में कटौती की समीक्षा करना

किराया और स्कूल की फीस तय होती है, लेकिन भोजन और उपयोगिता लागतों में कुछ लचीलापन बचत प्रदान कर सकता है। इन खर्चों को निर्धारित सीमाओं के भीतर रखें।

नियमित खर्चों पर बचत के लिए लक्ष्य निर्धारित करें, भले ही वे छोटे हों। उदाहरण के लिए, इन क्षेत्रों में 5-10% बचत ऋण सेवा में मदद कर सकती है।

अपने द्वारा खर्च किए जाने वाले प्रत्येक रुपये पर नज़र रखें, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सीमाओं के भीतर रहें, मासिक रूप से बजट समायोजित करें। यह अनुशासन अनावश्यक खर्च को रोकने में मदद करता है और ऋण चुकौती की ओर धन को पुनर्निर्देशित करता है।

6. आकस्मिक योजना बनाना

आपातकाल के दौरान क्रेडिट कार्ड पर निर्भरता से बचने के लिए, चाहे वह 5,000-10,000 रुपये ही क्यों न हो, एक न्यूनतम आपातकालीन निधि अलग रखें।

बोनस या उपहार जैसी कोई भी अप्रत्याशित आय, मुख्य रूप से ऋण में कमी के लिए आवंटित की जानी चाहिए, जब तक कि दायित्व अधिक प्रबंधनीय न हो जाएं।

एक बार जब आपका ऋण बोझ कम हो जाता है, तो एक आपातकालीन निधि बनाने का लक्ष्य रखें जो भविष्य में ऐसी ही स्थितियों को रोकने के लिए कम से कम तीन महीने के आवश्यक खर्चों को कवर करे।

7. राहत के लिए लेनदारों से बातचीत करना

संभावित ब्याज दर में कटौती या पुनर्गठन विकल्पों के लिए अपने लेनदारों, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड कंपनियों से संपर्क करें। कभी-कभी, वे वफादार ग्राहकों के लिए ब्याज दरों में राहत या भुगतान लचीलापन प्रदान कर सकते हैं।

ओवरड्राफ्ट और व्यक्तिगत ऋण के लिए, ब्याज दरों को कम करने या सुरक्षित ऋण पर स्विच करने के बारे में अपने बैंक से पूछताछ करें। कम दरों का मतलब है कम मासिक ब्याज भुगतान।

सभी लेनदारों के साथ संवाद बनाए रखें, पुनर्भुगतान के लिए अपनी प्रतिबद्धता दिखाएं। इस सक्रिय दृष्टिकोण के परिणामस्वरूप अस्थायी राहत या समायोजन हो सकता है।

8. निवेश लक्ष्यों और योजनाओं का पुनर्मूल्यांकन

इस अवधि के दौरान निवेश करने के बजाय मुख्य रूप से ऋण चुकाने पर ध्यान दें। जब तक ऋण का स्तर प्रबंधनीय न हो जाए, तब तक कोई भी नया निवेश या खरीदारी करने से बचें।

यदि आपके पास छोटी बचत या संपत्ति है, तो उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए रणनीतिक रूप से उनका उपयोग करने पर विचार करें। यह एक अस्थायी उपाय है और ऋण दायित्वों में कमी आने पर इसे नवीनीकृत बचत योजना द्वारा प्रतिस्थापित किया जाना चाहिए।

सीधे स्टॉक या त्वरित रिटर्न का वादा करने वाली योजनाओं जैसे जोखिम भरे निवेश से बचें। स्थिर और अनुशासित ऋण चुकौती प्राथमिकता है।

9. क्रेडिट कार्ड प्रबंधन को सरल बनाना

अपने सक्रिय क्रेडिट कार्ड को सबसे कम ब्याज दरों वाले एक या दो तक सीमित रखें। इससे कई देय तिथियों और भुगतानों के प्रबंधन की जटिलता कम हो जाती है।

क्रेडिट कार्ड पर नई खरीदारी करने से बचें। बकाया राशि में वृद्धि को रोकने के लिए नियमित खर्चों के लिए नकद या डेबिट कार्ड लेनदेन पर स्विच करें।

सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड को लक्षित करते हुए पुनर्भुगतान योजना बनाएं। छोटे लेकिन लगातार भुगतान धीरे-धीरे आपके समग्र शेष को कम करेंगे।

10. वित्तीय अनुशासन और लक्ष्य निर्धारण

वित्तीय अनुशासन यहाँ महत्वपूर्ण है। कर्ज के छोटे हिस्से को चुकाने के लिए मासिक लक्ष्य निर्धारित करें और बजट का सख्ती से पालन सुनिश्चित करें।

स्पष्ट, प्राप्त करने योग्य लक्ष्य लिखें, जैसे कि अगले छह महीनों में क्रेडिट कार्ड के कर्ज को 20% तक कम करना। इन छोटे लक्ष्यों को प्राप्त करने से प्रेरणा बढ़ती है।

जब आप प्रत्येक लक्ष्य को पूरा करते हैं तो खुद को (छोटे-छोटे तरीकों से) पुरस्कृत करें। यह सकारात्मक सुदृढ़ीकरण आपको प्रेरित रखता है और अनुशासन बनाए रखने में मदद करता है।

11. दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य

एक बार कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो अपने वित्तीय आधार को फिर से बनाने पर ध्यान दें। आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता दें, फिर स्थिर, कम जोखिम वाले निवेशों पर विचार करें।

भविष्य में उच्च ब्याज वाले कर्ज से बचें। यदि ऋण की आवश्यकता है, तो सबसे कम ब्याज वाले विकल्प की तलाश करें और इसकी आवश्यकता का मूल्यांकन करें।

आय, व्यय और कर्ज के बीच संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखने के लिए इस अनुभव से सीखें। यह अभ्यास दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता में मदद करता है।

अंत में

सीमित आय के साथ उच्च ऋण का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। पहले उच्च ब्याज वाले कर्ज का भुगतान करने, खर्चों का प्रबंधन करने और अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करने पर ध्यान दें। सुसंगत बजट और वित्तीय अनुशासन आपकी यात्रा को आसान बना देगा। ध्यान केंद्रित रखें, और समय के साथ, वित्तीय स्थिरता आपकी पहुँच में होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: प्रिय महोदय,

अपनी जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। मैं समझता हूँ कि यह आपके लिए बहुत तनावपूर्ण होगा। आइए आपकी स्थिति और संभावित कदमों का ध्यानपूर्वक विश्लेषण करें।

वर्तमान तस्वीर

उम्र: 39, विवाहित, जुड़वाँ बच्चे (लगभग 3 वर्ष के)

मासिक घर ले जाना: ₹1.30 लाख

वर्तमान ईएमआई/खर्च: ₹1.57 लाख - खर्च आय से अधिक

ऋण और ईएमआई:

होम लोन: ₹17,524 (कुल वार्षिक आय ₹15.6 लाख, 8.5%)

कार लोन: ₹16,100 (कुल वार्षिक आय ₹8 लाख, 9%)

पर्सनल लोन: ₹29,000 (कुल वार्षिक आय ₹14 लाख, 11%)

क्रेडिट कैश लोन: ₹11,000 (कुल वार्षिक आय ₹5 लाख, 13%)

क्रेडिट कार्ड: ₹7,000

अन्य दायित्व:

फ्लैट का रखरखाव ₹4,800

बॉब यूलिप ₹10,240

एलआईसी पेंशन ₹2,000, एलआईसी बीमा ₹3,000

वीपीएफ ₹7,000

मासिक पारिवारिक खर्च ₹50,000

संपत्ति: ईपीएफ लगभग ₹10 लाख

समस्या: आय < व्यय, उच्च तनाव, रिवाल्विंग क्रेडिट का उपयोग

मुख्य अवलोकन

उच्च ऋण भार: ईएमआई और कार्ड ऋण टेक-होम से अधिक हो जाते हैं, जिससे ऋण पर निर्भरता बढ़ जाती है - एक दुष्चक्र।

कोई तरल बचत नहीं: ईपीएफ लॉक है - आपके पास तत्काल सीमित धनराशि है।

भावनात्मक और व्यावसायिक दबाव: ऋण का तनाव कार्य उत्पादकता को प्रभावित कर रहा है।

तत्काल सुझाव

ऋण प्राथमिकता

नया ऋण लेना बंद करें (क्रेडिट कार्ड, वॉलेट ट्रांसफर)।

पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों पर ध्यान केंद्रित करें (क्रेडिट ऋण 13%, व्यक्तिगत ऋण 11%)।

कम ब्याज दर पर लाभ के लिए ऋण समेकन / शेष राशि हस्तांतरण पर विचार करें।

ऋणदाताओं से बातचीत करें

वित्तीय तनाव का हवाला देते हुए पुनर्निर्धारण या ईएमआई में कमी का अनुरोध करें।

कई बैंक कठिनाई कार्यक्रमों की अनुमति देते हैं - मासिक बोझ को अस्थायी रूप से कम करता है।

गैर-ज़रूरी निकासी कम करें

वीपीएफ, यूलिप, एलआईसी बीमा में योगदान को अस्थायी रूप से रोकें - ऋण चुकाने के लिए धन का पुनर्निर्देशन करें।

केवल टर्म इंश्योरेंस/बेसिक हेल्थ कवरेज बनाए रखें।

नकदी प्रवाह बढ़ाएँ

अतिरिक्त आय के स्रोत, फ्रीलांसिंग या साइड असाइनमेंट तलाशें।

छोटे अस्थायी कदम ऋण पर निर्भरता कम कर सकते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन

किसी क्यूपीएफपी/वित्तीय योजनाकार से मिलें - जो समय-सीमा और प्राथमिकता के साथ एक संरचित ऋण चुकौती योजना बना सकता है।

वे आपके खर्चों की निगरानी भी कर सकते हैं, नकदी प्रवाह का आवंटन कर सकते हैं, और उच्च-ब्याज वाले ऋणों के चुकाने के बाद क्रमिक निवेश की योजना बना सकते हैं।

सारांश

तत्काल: नया ऋण लेना बंद करें, कम ईएमआई पर बातचीत करें, उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें, गैर-ज़रूरी निकासी कम करें।

मध्यम अवधि: यदि संभव हो तो ऋण को समेकित करें, सख्त बजट बनाएँ, बचत को पुनर्भुगतान की ओर पुनर्निर्देशित करें।

दीर्घकालिक: आपातकालीन निधि का पुनर्निर्माण करें, व्यवस्थित निवेश फिर से शुरू करें, बीमा सुरक्षित करें और बच्चों के भविष्य की योजना बनाएँ।

महत्वपूर्ण: तुरंत कार्रवाई करने से तनाव कम होता है, नकदी प्रवाह बेहतर होता है और कर्ज़ बढ़ने से बचाव होता है।

महत्वपूर्ण सुझाव: अपनी बॉब यूलिप, एलआईसी पेंशन और बीमा योजनाओं को अभी के लिए छोड़ दें, वीपीएफ को अभी रोक दें, कृपया टर्म प्लान, मेडिकल फैमिली हेल्थ फ्लोटर प्लान लें, अपने मासिक खर्च कम करें, जाँच करें कि क्या आप अपनी कार बेच सकते हैं और कुछ समय के लिए दोपहिया/कैब चला सकते हैं। हाँ, यह एक भावनात्मक निर्णय है, इससे आपके नकदी प्रवाह में सुधार होगा और आगे चलकर कर्ज के जाल से बचें, किसी भी प्रकार के ऋण निपटान से बचें।

शीघ्र कार्रवाई करें, संवाद करें और कर्ज़ का पुनर्गठन करें।
सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
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