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Ramalingam Kalirajan |9696 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jun 23, 2025English
मैं 38 साल का हूँ, मेरा 9 महीने का एक बेटा है, मैं उसके भविष्य के लिए कहाँ निवेश कर सकता हूँ, साथ ही मुझे घर की योजना भी बनानी है, मेरी वार्षिक आय लगभग 15 लाख है। कोई ऋण या EMI नहीं है
Ans: आप 38 वर्ष के हैं और आपके 9 महीने का बच्चा है। आपकी वार्षिक आय 15 लाख रुपये है। आपके पास कोई ऋण या EMI नहीं है। आप अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाना चाहते हैं और घर खरीदना चाहते हैं।
शुरू करने के लिए यह एक बहुत अच्छा चरण है। आपके पास अच्छा नकद प्रवाह है और कोई ऋण नहीं है। संरचित योजना के साथ, आप अपने परिवार के लिए धन बना सकते हैं। आइए अपने लक्ष्यों को विस्तृत और सरल तरीके से देखें।
सबसे पहले अपनी वित्तीय प्राथमिकताओं को समझें
आपके बच्चे का भविष्य।
घर खरीदना।
आपातकालीन रिज़र्व बनाना।
अपने रिटायरमेंट के लिए बचत करना।
आपको इनमें संतुलन बनाने की ज़रूरत है। स्पष्टता के बिना निवेश करने से बाद में भ्रम पैदा हो सकता है।
एक मजबूत आपातकालीन निधि से शुरुआत करें
कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।
इसमें किराया, भोजन, चिकित्सा, स्कूल और मासिक ज़रूरतें शामिल हैं।
इस पैसे को कम जोखिम वाले म्यूचुअल फंड में रखें, बचत खाते में नहीं।
इस फंड को इक्विटी म्यूचुअल फंड या यूलिप में निवेश न करें।
इमरजेंसी फंड नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दौरान मानसिक शांति देता है।
निवेश करने से पहले स्वास्थ्य बीमा लें
खुद को, अपने जीवनसाथी और अपने बच्चे को कवर करें।
कम से कम 10 लाख रुपये की बीमा राशि वाली फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
दावा निपटान में तेजी लाने वाली प्रतिष्ठित बीमा कंपनी चुनें।
केवल नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले कवर पर निर्भर न रहें। व्यक्तिगत पॉलिसी जरूरी है।
टर्म इंश्योरेंस से अपने परिवार को सुरक्षित करें
1 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म इंश्योरेंस जरूरी है।
अगर आप जल्दी खरीदते हैं तो प्रीमियम कम है।
अपने बच्चे के 25 साल या खुद 60 साल की उम्र तक खरीदें।
यह आपकी अनुपस्थिति में आपके बच्चे के भविष्य की रक्षा करेगा।
एक समर्पित बाल शिक्षा कोष बनाएं
आपके पास योजना बनाने के लिए लगभग 17 साल हैं। चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ उठाने के लिए अभी से शुरुआत करें।
आदर्श निवेश दृष्टिकोण:
विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
बाजार चक्रों में दीर्घकालिक प्रदर्शन वाले फंड चुनें।
हर 12 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।
यूएलआईपी या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों में निवेश न करें।
अगर आपके पास पहले से ही ये हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर है।
बच्चों की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं? म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट या एलआईसी की तुलना में अधिक वृद्धि प्रदान करते हैं।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देते हैं।
आपको लचीलापन, पारदर्शिता और तरलता मिलती है।
बाल बीमा योजनाओं से बचें। वे खराब रिटर्न और कम कवरेज देते हैं।
आपको बाल लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए? इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे बाजार की नकल करते हैं। कोई फंड मैनेजर शामिल नहीं होता।
इंडेक्स फंड की समस्याएँ:
जोखिम को सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं कर सकते।
गिरते बाजारों में खराब प्रदर्शन करते हैं।
खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों के खिलाफ कोई सुरक्षा नहीं।
इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें। एक अच्छा फंड मैनेजर कमजोर क्षेत्रों से बच सकता है और मजबूत रुझानों का लाभ उठा सकता है।
यह बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों में बहुत मददगार है।
डायरेक्ट फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हो सकते हैं
डायरेक्ट फंड का व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे जिम्मेदारी के साथ आते हैं।
डायरेक्ट फंड के नुकसान:
किसी विशेषज्ञ से मार्गदर्शन नहीं।
आपको सभी शोध और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन करना होगा।
आप सलाह की कमी के कारण बहुत जल्दी बाहर निकल सकते हैं या बहुत लंबे समय तक बने रह सकते हैं।
इसके बजाय, नियमित योजना के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें। वह:
आपके लक्ष्यों की निगरानी करेगा।
ज़रूरत पड़ने पर अपने फंड को स्विच करेगा।
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान अपनी भावनाओं को नियंत्रित रखेगा।
नियमित योजना की छोटी लागत लक्ष्य प्राप्ति में बहुत बड़ा मूल्य देती है।
घर खरीदने की योजना बनाना - इसे समझदारी से करें
सबसे पहले, तय करें कि आप कितना बड़ा घर खरीदना चाहते हैं।
खरीदने के लिए एक समयसीमा तय करें (3 साल, 5 साल, आदि)।
अगर 3 साल के भीतर खरीद रहे हैं, तो कम जोखिम वाले डेट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड या स्टॉक में इस राशि का निवेश न करें।
लंबी अवधि (5+ वर्ष) के लिए, आक्रामक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें:
65-80% इक्विटी + 20-35% डेट।
शुद्ध इक्विटी से कम जोखिम भरा लेकिन FD से बेहतर।
जैसे-जैसे आप अपने घर खरीदने की तारीख के करीब आते हैं, धीरे-धीरे फंड को डेट म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।
निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें
घर को निवेश के लिए नहीं, बल्कि इस्तेमाल के लिए खरीदें।
रियल एस्टेट में समस्याएँ हैं:
कम लिक्विडिटी।
रखरखाव की उच्च लागत।
खराब पारदर्शिता।
लंबी होल्डिंग अवधि।
संपत्ति निर्माण के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।
SIP-आधारित मासिक निवेश योजना स्थापित करें
मान लें कि आप अपनी आय से प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
आप इस तरह से विभाजित कर सकते हैं:
बच्चे की शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये।
भविष्य के घर के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये।
15,000 रुपये। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड में 10,000 रु. निवेश करें।
अगर आप जल्दी शुरुआत करते हैं और अनुशासित रहते हैं, तो आप आसानी से सभी लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करते रहें
वित्तीय योजनाएँ तय नहीं होती हैं। जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।
हर 12 महीने में अपने लक्ष्यों की समीक्षा करें।
आय बढ़ने के साथ SIP राशि बढ़ाएँ।
अपने फंड के प्रदर्शन को नियमित रूप से ट्रैक करें।
जब ज़रूरत हो, तब संतुलन बनाए रखें।
सिर्फ़ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ही पेशेवर तरीके से और बिना किसी पक्षपात के ऐसा कर सकता है।
कराधान के नियम जो आपको पता होने चाहिए (जागरूकता के लिए)
इक्विटी म्यूचुअल फंड: अगर एक साल में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा का लाभ होता है, तो 12.5% टैक्स लगेगा।
इससे कम लाभ पर कोई टैक्स नहीं लगेगा।
डेट म्यूचुअल फंड: आपकी आय स्लैब के हिसाब से टैक्स लगेगा।
इसलिए, बच्चे और घर के लक्ष्यों के लिए, बेचते समय इन कर नियमों को ध्यान में रखें।
वार्षिकी या बीमा-सह-निवेश योजनाओं से बचें
वे कम रिटर्न देते हैं (5-6% से कम)।
आपका पैसा कई सालों तक लॉक हो जाता है।
मुद्रास्फीति मूल्य को खत्म कर देती है।
केवल टर्म इंश्योरेंस + म्यूचुअल फंड ही सबसे अच्छा काम करते हैं।
वित्तीय रूप से मजबूत रहने के लिए कुछ स्मार्ट टिप्स
बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।
रिटर्न के पीछे न भागें। लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
बाजार में गिरावट से घबराएं नहीं।
विलासिता के लिए उधार न लें।
अयोग्य एजेंटों से सलाह न लें।
बेहतर परिणामों के लिए हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
अंत में
आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं। आप पर कोई कर्ज नहीं है। आप अपने लक्ष्यों को लेकर स्पष्ट हैं।
टर्म और हेल्थ कवर के साथ सबसे पहले अपने परिवार की सुरक्षा करें।
अभी एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
सही म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से मासिक निवेश करें।
अपने बच्चे के भविष्य को एक अलग लक्ष्य के रूप में रखें।
घर की योजना बनाने में देरी न करें। इसे 3-5 साल के लक्ष्य से जोड़ें।
किसी प्रमाणित व्यक्ति से विशेषज्ञ सहायता लें।
2 दशकों तक इस संरचित मार्ग का अनुसरण करें। आप धन, शांति और स्वतंत्रता अर्जित करेंगे।
अनुशासित रहें। समीक्षा करते रहें। शॉर्टकट से बचें।
आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र होंगे। और आपका बच्चा एक दिन आपका शुक्रिया अदा करेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
शुरू करने के लिए यह एक बहुत अच्छा चरण है। आपके पास अच्छा नकद प्रवाह है और कोई ऋण नहीं है। संरचित योजना के साथ, आप अपने परिवार के लिए धन बना सकते हैं। आइए अपने लक्ष्यों को विस्तृत और सरल तरीके से देखें।
सबसे पहले अपनी वित्तीय प्राथमिकताओं को समझें
आपके बच्चे का भविष्य।
घर खरीदना।
आपातकालीन रिज़र्व बनाना।
अपने रिटायरमेंट के लिए बचत करना।
आपको इनमें संतुलन बनाने की ज़रूरत है। स्पष्टता के बिना निवेश करने से बाद में भ्रम पैदा हो सकता है।
एक मजबूत आपातकालीन निधि से शुरुआत करें
कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।
इसमें किराया, भोजन, चिकित्सा, स्कूल और मासिक ज़रूरतें शामिल हैं।
इस पैसे को कम जोखिम वाले म्यूचुअल फंड में रखें, बचत खाते में नहीं।
इस फंड को इक्विटी म्यूचुअल फंड या यूलिप में निवेश न करें।
इमरजेंसी फंड नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दौरान मानसिक शांति देता है।
निवेश करने से पहले स्वास्थ्य बीमा लें
खुद को, अपने जीवनसाथी और अपने बच्चे को कवर करें।
कम से कम 10 लाख रुपये की बीमा राशि वाली फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
दावा निपटान में तेजी लाने वाली प्रतिष्ठित बीमा कंपनी चुनें।
केवल नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले कवर पर निर्भर न रहें। व्यक्तिगत पॉलिसी जरूरी है।
टर्म इंश्योरेंस से अपने परिवार को सुरक्षित करें
1 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म इंश्योरेंस जरूरी है।
अगर आप जल्दी खरीदते हैं तो प्रीमियम कम है।
अपने बच्चे के 25 साल या खुद 60 साल की उम्र तक खरीदें।
यह आपकी अनुपस्थिति में आपके बच्चे के भविष्य की रक्षा करेगा।
एक समर्पित बाल शिक्षा कोष बनाएं
आपके पास योजना बनाने के लिए लगभग 17 साल हैं। चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ उठाने के लिए अभी से शुरुआत करें।
आदर्श निवेश दृष्टिकोण:
विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
बाजार चक्रों में दीर्घकालिक प्रदर्शन वाले फंड चुनें।
हर 12 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।
यूएलआईपी या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों में निवेश न करें।
अगर आपके पास पहले से ही ये हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर है।
बच्चों की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं? म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट या एलआईसी की तुलना में अधिक वृद्धि प्रदान करते हैं।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देते हैं।
आपको लचीलापन, पारदर्शिता और तरलता मिलती है।
बाल बीमा योजनाओं से बचें। वे खराब रिटर्न और कम कवरेज देते हैं।
आपको बाल लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए? इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे बाजार की नकल करते हैं। कोई फंड मैनेजर शामिल नहीं होता।
इंडेक्स फंड की समस्याएँ:
जोखिम को सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं कर सकते।
गिरते बाजारों में खराब प्रदर्शन करते हैं।
खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों के खिलाफ कोई सुरक्षा नहीं।
इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें। एक अच्छा फंड मैनेजर कमजोर क्षेत्रों से बच सकता है और मजबूत रुझानों का लाभ उठा सकता है।
यह बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों में बहुत मददगार है।
डायरेक्ट फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हो सकते हैं
डायरेक्ट फंड का व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे जिम्मेदारी के साथ आते हैं।
डायरेक्ट फंड के नुकसान:
किसी विशेषज्ञ से मार्गदर्शन नहीं।
आपको सभी शोध और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन करना होगा।
आप सलाह की कमी के कारण बहुत जल्दी बाहर निकल सकते हैं या बहुत लंबे समय तक बने रह सकते हैं।
इसके बजाय, नियमित योजना के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें। वह:
आपके लक्ष्यों की निगरानी करेगा।
ज़रूरत पड़ने पर अपने फंड को स्विच करेगा।
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान अपनी भावनाओं को नियंत्रित रखेगा।
नियमित योजना की छोटी लागत लक्ष्य प्राप्ति में बहुत बड़ा मूल्य देती है।
घर खरीदने की योजना बनाना - इसे समझदारी से करें
सबसे पहले, तय करें कि आप कितना बड़ा घर खरीदना चाहते हैं।
खरीदने के लिए एक समयसीमा तय करें (3 साल, 5 साल, आदि)।
अगर 3 साल के भीतर खरीद रहे हैं, तो कम जोखिम वाले डेट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड या स्टॉक में इस राशि का निवेश न करें।
लंबी अवधि (5+ वर्ष) के लिए, आक्रामक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें:
65-80% इक्विटी + 20-35% डेट।
शुद्ध इक्विटी से कम जोखिम भरा लेकिन FD से बेहतर।
जैसे-जैसे आप अपने घर खरीदने की तारीख के करीब आते हैं, धीरे-धीरे फंड को डेट म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।
निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें
घर को निवेश के लिए नहीं, बल्कि इस्तेमाल के लिए खरीदें।
रियल एस्टेट में समस्याएँ हैं:
कम लिक्विडिटी।
रखरखाव की उच्च लागत।
खराब पारदर्शिता।
लंबी होल्डिंग अवधि।
संपत्ति निर्माण के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।
SIP-आधारित मासिक निवेश योजना स्थापित करें
मान लें कि आप अपनी आय से प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
आप इस तरह से विभाजित कर सकते हैं:
बच्चे की शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये।
भविष्य के घर के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये।
15,000 रुपये। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड में 10,000 रु. निवेश करें।
अगर आप जल्दी शुरुआत करते हैं और अनुशासित रहते हैं, तो आप आसानी से सभी लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करते रहें
वित्तीय योजनाएँ तय नहीं होती हैं। जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।
हर 12 महीने में अपने लक्ष्यों की समीक्षा करें।
आय बढ़ने के साथ SIP राशि बढ़ाएँ।
अपने फंड के प्रदर्शन को नियमित रूप से ट्रैक करें।
जब ज़रूरत हो, तब संतुलन बनाए रखें।
सिर्फ़ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ही पेशेवर तरीके से और बिना किसी पक्षपात के ऐसा कर सकता है।
कराधान के नियम जो आपको पता होने चाहिए (जागरूकता के लिए)
इक्विटी म्यूचुअल फंड: अगर एक साल में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा का लाभ होता है, तो 12.5% टैक्स लगेगा।
इससे कम लाभ पर कोई टैक्स नहीं लगेगा।
डेट म्यूचुअल फंड: आपकी आय स्लैब के हिसाब से टैक्स लगेगा।
इसलिए, बच्चे और घर के लक्ष्यों के लिए, बेचते समय इन कर नियमों को ध्यान में रखें।
वार्षिकी या बीमा-सह-निवेश योजनाओं से बचें
वे कम रिटर्न देते हैं (5-6% से कम)।
आपका पैसा कई सालों तक लॉक हो जाता है।
मुद्रास्फीति मूल्य को खत्म कर देती है।
केवल टर्म इंश्योरेंस + म्यूचुअल फंड ही सबसे अच्छा काम करते हैं।
वित्तीय रूप से मजबूत रहने के लिए कुछ स्मार्ट टिप्स
बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।
रिटर्न के पीछे न भागें। लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
बाजार में गिरावट से घबराएं नहीं।
विलासिता के लिए उधार न लें।
अयोग्य एजेंटों से सलाह न लें।
बेहतर परिणामों के लिए हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
अंत में
आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं। आप पर कोई कर्ज नहीं है। आप अपने लक्ष्यों को लेकर स्पष्ट हैं।
टर्म और हेल्थ कवर के साथ सबसे पहले अपने परिवार की सुरक्षा करें।
अभी एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
सही म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से मासिक निवेश करें।
अपने बच्चे के भविष्य को एक अलग लक्ष्य के रूप में रखें।
घर की योजना बनाने में देरी न करें। इसे 3-5 साल के लक्ष्य से जोड़ें।
किसी प्रमाणित व्यक्ति से विशेषज्ञ सहायता लें।
2 दशकों तक इस संरचित मार्ग का अनुसरण करें। आप धन, शांति और स्वतंत्रता अर्जित करेंगे।
अनुशासित रहें। समीक्षा करते रहें। शॉर्टकट से बचें।
आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र होंगे। और आपका बच्चा एक दिन आपका शुक्रिया अदा करेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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