37 वर्षीय व्यक्ति जिसकी सैलरी 30,000 है - बच्चे के भविष्य के लिए कैसे और कहां निवेश करें?

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को देखते हुए, यहाँ एक सुझाई गई निवेश योजना दी गई है:

आपातकालीन निधि: अपने जीवन-यापन के 6-12 महीनों के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाकर शुरुआत करें। इस निधि को बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा जैसे तरल और आसानी से सुलभ खाते में रखें।

बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। एक अकेली माँ के रूप में आपकी ज़िम्मेदारियों को देखते हुए, एक टर्म बीमा योजना आपके बच्चे के भविष्य के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकती है।

बच्चे की शिक्षा में निवेश: चूँकि आपके पास पहले से ही एक बाल शिक्षा पॉलिसी और PPF है, इसलिए अपने बच्चे की शिक्षा के खर्चों के लिए संभावित रूप से अधिक रिटर्न अर्जित करने के लिए इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड जोड़ने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना: सेवानिवृत्ति-केंद्रित म्यूचुअल फंड या सेवानिवृत्ति योजनाओं में निवेश करना शुरू करें। आपकी उम्र को देखते हुए, इक्विटी-उन्मुख सेवानिवृत्ति फंड में निवेश करने से लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न मिल सकता है।

रियल एस्टेट: चूँकि आपके पास दो अपार्टमेंट हैं, इसलिए एक अपार्टमेंट से होने वाली किराये की आय को निष्क्रिय आय के स्रोत के रूप में देखें। नियमित रूप से किराये की आय और व्यय की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है।

अतिरिक्त निवेश:

म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि के लिए धन सृजन के लिए विविध इक्विटी फंड में मासिक एसआईपी शुरू करें।

पीपीएफ: कर लाभ और निश्चित रिटर्न के लिए पीपीएफ में निवेश जारी रखें।

ऋण फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए ऋण फंड में निवेश करने पर विचार करें।

गोल्ड या गोल्ड फंड: विविधीकरण और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के लिए सोने या सोने के फंड में एक छोटा हिस्सा आवंटित करें।

वित्तीय योजना: अपनी आवश्यकताओं, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना बनाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें। एक पेशेवर आपको निवेश को प्राथमिकता देने, कर बचत को अनुकूलित करने और अपने वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

बदलते वित्तीय लक्ष्यों, बाजार की स्थितियों और जीवन परिस्थितियों के आधार पर अपनी निवेश योजना की नियमित रूप से समीक्षा और समायोजन करना याद रखें। जल्दी शुरू करना और अपने निवेश दृष्टिकोण में अनुशासन बनाए रखना आपको वित्तीय सुरक्षा प्राप्त करने और अपने और अपने बच्चे के लिए एक आरामदायक भविष्य प्रदान करने में मदद कर सकता है।

Ans: सबसे पहले, मैं एक अकेली माँ के रूप में आपकी लगन और शक्ति की सराहना करती हूँ। अपने बच्चे की देखभाल करते हुए अपने भविष्य के लिए योजना बनाना और वित्त का प्रबंधन करना कोई छोटी उपलब्धि नहीं है। आप SIP और PPF में निवेश करके पहले से ही समझदारी भरा कदम उठा रहे हैं। आइए जानें कि आप अपने निवेश को और कैसे बेहतर बना सकते हैं और अपने और अपने बेटे के लिए सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आय और व्यय
आप प्रति माह 75,000 रुपये कमाते हैं, और आपका कुल मासिक खर्च 55,000 रुपये है। इससे आपके पास बचत और निवेश के लिए 20,000 रुपये बचते हैं।

मासिक आय: 75,000 रुपये
मासिक खर्च: 55,000 रुपये
बचत और निवेश: 20,000 रुपये
वर्तमान निवेश
आप SIP के माध्यम से PPF और म्यूचुअल फंड में 5,000-5,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन हमें एक व्यापक योजना की आवश्यकता है।

पीपीएफ एसआईपी: 5,000 रुपये
म्यूचुअल फंड एसआईपी: 5,000 रुपये
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य
आपातकालीन निधि: आपातकालीन निधि बनाना बहुत ज़रूरी है। यह आपके कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए।
बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
मध्यम अवधि के लक्ष्य
बच्चे की शिक्षा: अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाना शुरू करें। लागत बढ़ेगी, इसलिए पहले से योजना बनाना फ़ायदेमंद है।
ऋण प्रबंधन: यदि आपके पास कोई ऋण है, तो वित्तीय तनाव को कम करने के लिए उसे चुकाने को प्राथमिकता दें।
दीर्घकालिक लक्ष्य
सेवानिवृत्ति योजना: अपने बाद के वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करने के लिए आपको एक मज़बूत योजना की ज़रूरत है।
बच्चे की शादी: मुद्रास्फीति और भविष्य की लागतों को ध्यान में रखते हुए अपने बेटे की शादी के खर्चों की योजना बनाएँ।
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि का महत्व
आपातकालीन निधि अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय सुरक्षा के रूप में काम करती है। यह आपको लंबी अवधि के निवेश को भुनाने या उच्च ब्याज वाले ऋण लेने से रोकता है।

आपातकालीन निधि की गणना
आपका मासिक खर्च 55,000 रुपये है। इसलिए, आपको चाहिए:

6 महीने का खर्च: 55,000 रुपये * 6 = 3,30,000 रुपये
12 महीने का खर्च: 55,000 रुपये * 12 = 6,60,000 रुपये
इसे कैसे बनाएँ
प्रारंभिक आवंटन: अपनी 20,000 रुपये की मासिक बचत का एक हिस्सा अलग रखकर शुरू करें।
उच्च-ब्याज बचत खाता: इन निधियों को आसान पहुँच के लिए उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
बीमा कवरेज
जीवन बीमा
एकमात्र कमाने वाले के रूप में, पर्याप्त जीवन बीमा होना आवश्यक है। ऐसी टर्म बीमा योजना चुनें जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवरेज प्रदान करे।

वर्तमान आय: 75,000 रुपये * 12 = 9,00,000 रुपये
अनुशंसित कवरेज: 9,00,000 रुपये * 10 = 90,00,000 रुपये से 1,35,00,000 रुपये
स्वास्थ्य बीमा
चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि योजना आपको और आपके बेटे को पर्याप्त रूप से कवर करती है।

अपने निवेशों का अनुकूलन
निवेशों में विविधता लाना
विविधीकरण जोखिम को फैलाने और रिटर्न को अधिकतम करने में मदद करता है। पीपीएफ और म्यूचुअल फंड में आपके मौजूदा निवेश एक अच्छी शुरुआत हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)
पीपीएफ एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश विकल्प है। अपने 5,000 रुपये के एसआईपी को जारी रखें क्योंकि यह धारा 80 सी के तहत गारंटीड रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपके 5,000 रुपये के एसआईपी को विविधतापूर्ण होना चाहिए। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण पर विचार करें।

इक्विटी फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। वे उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
डेब्ट फंड: स्थिरता और सुरक्षा के लिए, डेब्ट फंड में एक हिस्सा आवंटित करें। वे कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।
SIP योगदान बढ़ाना
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP योगदान को बढ़ाते जाएँ। यह समय के साथ पर्याप्त कोष जमा करने में मदद करेगा।

वार्षिक वृद्धि: मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने और अपने कोष को बढ़ाने के लिए SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें।
बच्चे की शिक्षा योजना
भविष्य की शिक्षा लागत का अनुमान लगाना
उच्च शिक्षा लागत समय के साथ काफी बढ़ जाती है। पर्याप्त कोष बनाने के लिए जल्दी निवेश करना शुरू करें।

वर्तमान शिक्षा लागत: उच्च शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये मान लें।
भविष्य की लागत (10 साल बाद): 8% मुद्रास्फीति पर, 10 लाख रुपये 21.6 लाख रुपये हो जाएँगे।
शिक्षा के लिए निवेश विकल्प
बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड
ये फंड शिक्षा व्यय को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। वे लॉक-इन अवधि के साथ इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण प्रदान करते हैं।

मासिक एसआईपी: अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित एसआईपी शुरू करें। अपनी क्षमता के आधार पर 5,000 से 10,000 रुपये तक का लक्ष्य रखें।
सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
हालाँकि SSY मुख्य रूप से बालिकाओं के लिए है, लेकिन उच्च रिटर्न और कर लाभ प्रदान करने वाली समान योजनाओं पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं का आकलन
सेवानिवृत्ति के बाद अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको पर्याप्त धन की आवश्यकता है।

वर्तमान मासिक व्यय: 55,000 रुपये
मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय (25 वर्ष बाद): 6% मुद्रास्फीति पर, 55,000 रुपये लगभग 2,37,000 रुपये हो जाएंगे।
रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
मान लें कि आप 60 साल की उम्र में रिटायर होते हैं और 85 साल तक जीवित रहते हैं, तो आपको चाहिए:

वार्षिक खर्च: 2,37,000 रुपये * 12 = 28,44,000 रुपये
कुल कॉर्पस की जरूरत: 28,44,000 रुपये * 25 = लगभग 7.1 करोड़ रुपये
रिटायरमेंट के लिए निवेश रणनीति
इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड में एसआईपी जारी रखें और बढ़ाएं।
पीपीएफ और ईपीएफ: गारंटीड रिटर्न के लिए पीपीएफ और कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ) में योगदान बनाए रखें और अधिकतम करें।
बच्चे की शादी की योजना
शादी के खर्च का अनुमान लगाना
मुद्रास्फीति और भविष्य की लागतों को देखते हुए शादी के खर्च महत्वपूर्ण हो सकते हैं।

वर्तमान शादी की लागत: 10 लाख रुपये मान लें।
भविष्य की लागत (20 साल बाद): 6% मुद्रास्फीति पर, 10 लाख रुपये लगभग 32 लाख रुपये हो जाएंगे।
विवाह के लिए निवेश विकल्प
संतुलित म्यूचुअल फंड
संतुलित फंड इक्विटी और ऋण का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो विवाह व्यय जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

मासिक एसआईपी: विवाह की योजना के लिए एक समर्पित एसआईपी शुरू करें। अपनी क्षमता के आधार पर 3,000 रुपये से 5,000 रुपये तक का लक्ष्य रखें।

आवर्ती जमा
अतिरिक्त सुरक्षा के लिए, बैंकों के साथ आवर्ती जमा पर विचार करें। वे गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं और आसानी से भुनाए जा सकते हैं।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
पोर्टफोलियो समीक्षा का महत्व
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने में मदद करता है।

त्रैमासिक समीक्षा: प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें।

वार्षिक समीक्षा: आय, व्यय या लक्ष्यों में परिवर्तन के आधार पर अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करें।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने के लाभ
सीएफपी व्यक्तिगत सलाह प्रदान करता है, जिससे आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में मदद मिलती है।

अनुकूलित रणनीतियाँ: सीएफपी आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता के आधार पर निवेश रणनीतियाँ तैयार करते हैं।
नियमित निगरानी: वे आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करते हैं और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए समय पर समायोजन का सुझाव देते हैं।
व्यापक योजना: CFP कर नियोजन, सेवानिवृत्ति नियोजन और संपत्ति नियोजन में सहायता करते हैं, जिससे समग्र वित्तीय स्वास्थ्य सुनिश्चित होता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
इंडेक्स फंड के नुकसान
जबकि इंडेक्स फंड कम लागत प्रदान करते हैं, वे सर्वोत्तम रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, उच्च शुल्क के बावजूद, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
विशेषज्ञ प्रबंधन: फंड मैनेजर उच्च रिटर्न उत्पन्न करने के लिए सक्रिय रूप से स्टॉक का चयन करते हैं।
लचीलापन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलाव के अनुकूल हो सकते हैं, जिससे संभावित रूप से नुकसान कम हो सकता है।
प्रत्यक्ष फंड के नुकसान
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड के लिए निवेशक विशेषज्ञता और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, खराब निवेश निर्णय लेने का जोखिम होता है।
जटिलता: प्रत्यक्ष फंड प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अधिक समय और ज्ञान की मांग करते हैं।
अंडरपरफॉर्मेंस का जोखिम: निवेशक उचित मार्गदर्शन के बिना इष्टतम रिटर्न प्राप्त नहीं कर सकते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने और अपने बेटे के लिए बेहतर भविष्य सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। एक आपातकालीन निधि बनाकर, बीमा कवरेज को अनुकूलित करके और निवेश में विविधता लाकर, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन आपकी वित्तीय यात्रा को और बेहतर बनाएगा। अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें और उज्ज्वल भविष्य के लिए समझदारी से निवेश करना जारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: बच्चे के भविष्य के लिए निवेश करना एक बढ़िया फैसला है। आपको एक संरचित योजना की आवश्यकता है। आपके निवेश में विभिन्न चरणों में शिक्षा को शामिल किया जाना चाहिए। इसमें उच्च शिक्षा या विवाह के लिए भी धन उपलब्ध होना चाहिए। निवेश विकल्पों का मिश्रण स्थिर और समय पर रिटर्न सुनिश्चित करेगा।

बच्चे के लिए वित्तीय लक्ष्यों को समझना
पहला लक्ष्य स्कूली शिक्षा का खर्च है।

दूसरा लक्ष्य 18 वर्ष की आयु में उच्च शिक्षा है।

तीसरा लक्ष्य 22 वर्ष के बाद विवाह या आगे की पढ़ाई है।

निवेश इन समयसीमाओं के अनुरूप होना चाहिए।

स्कूली और उच्च शिक्षा के लिए निवेश रणनीति
मुद्रास्फीति के कारण हर साल शिक्षा की लागत बढ़ती है।

दीर्घकालिक निवेश दृष्टिकोण से धन सृजन में मदद मिलेगी।

निवेश को विभिन्न चरणों में रिटर्न देना चाहिए।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

वे एक मजबूत शिक्षा निधि बनाने में मदद करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

एसआईपी रुपया-लागत औसत के साथ नियमित योगदान सुनिश्चित करते हैं।

स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड कम जोखिम वाले रिटर्न देते हैं।

ये अल्पकालिक शिक्षा आवश्यकताओं के लिए उपयोगी हैं।

FD की तुलना में निकासी आसान है।

संतुलित विकास के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
ये फंड इक्विटी और डेट को मिलाते हैं।

ये नियंत्रित जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं।

कॉलेज फीस जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

नियमित भुगतान के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि प्राप्त करने में मदद करता है।

आप स्कूल और कॉलेज की फीस के लिए निकासी की योजना बना सकते हैं।

यह लंबी अवधि के निवेश को प्रभावित किए बिना नकदी प्रवाह सुनिश्चित करता है।

भविष्य के खर्चों के लिए सोना
सोने के निवेश का इस्तेमाल शादी के खर्चों के लिए किया जा सकता है।

गोल्ड ETF और डिजिटल गोल्ड फिजिकल गोल्ड से बेहतर हैं।

ये सुरक्षित हैं और इनमें स्टोरेज का जोखिम नहीं है।

बच्चे की वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा
एक टर्म इंश्योरेंस प्लान ज़रूरी है।

यह अनिश्चितताओं के मामले में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

कर संबंधी विचार
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अंतिम जानकारी
रिटर्न को अधिकतम करने के लिए जल्दी शुरुआत करें।

विभिन्न शिक्षा चरणों के आधार पर निवेश चुनें।

स्कूल और कॉलेज के दौरान नियमित भुगतान के लिए एसडब्लूपी का उपयोग करें।

वित्तीय सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।

बीमा-लिंक्ड निवेश योजनाओं से बचें।

आवश्यकतानुसार निवेश की समीक्षा और समायोजन करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 38 वर्ष के हैं और आपके 9 महीने का बच्चा है। आपकी वार्षिक आय 15 लाख रुपये है। आपके पास कोई ऋण या EMI नहीं है। आप अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाना चाहते हैं और घर खरीदना चाहते हैं।

शुरू करने के लिए यह एक बहुत अच्छा चरण है। आपके पास अच्छा नकद प्रवाह है और कोई ऋण नहीं है। संरचित योजना के साथ, आप अपने परिवार के लिए धन बना सकते हैं। आइए अपने लक्ष्यों को विस्तृत और सरल तरीके से देखें।

सबसे पहले अपनी वित्तीय प्राथमिकताओं को समझें
आपके बच्चे का भविष्य।

घर खरीदना।

आपातकालीन रिज़र्व बनाना।

अपने रिटायरमेंट के लिए बचत करना।

आपको इनमें संतुलन बनाने की ज़रूरत है। स्पष्टता के बिना निवेश करने से बाद में भ्रम पैदा हो सकता है।

एक मजबूत आपातकालीन निधि से शुरुआत करें
कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।

इसमें किराया, भोजन, चिकित्सा, स्कूल और मासिक ज़रूरतें शामिल हैं।

इस पैसे को कम जोखिम वाले म्यूचुअल फंड में रखें, बचत खाते में नहीं।

इस फंड को इक्विटी म्यूचुअल फंड या यूलिप में निवेश न करें।

इमरजेंसी फंड नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दौरान मानसिक शांति देता है।

निवेश करने से पहले स्वास्थ्य बीमा लें
खुद को, अपने जीवनसाथी और अपने बच्चे को कवर करें।

कम से कम 10 लाख रुपये की बीमा राशि वाली फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।

दावा निपटान में तेजी लाने वाली प्रतिष्ठित बीमा कंपनी चुनें।

केवल नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले कवर पर निर्भर न रहें। व्यक्तिगत पॉलिसी जरूरी है।

टर्म इंश्योरेंस से अपने परिवार को सुरक्षित करें
1 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म इंश्योरेंस जरूरी है।

अगर आप जल्दी खरीदते हैं तो प्रीमियम कम है।

अपने बच्चे के 25 साल या खुद 60 साल की उम्र तक खरीदें।

यह आपकी अनुपस्थिति में आपके बच्चे के भविष्य की रक्षा करेगा।

एक समर्पित बाल शिक्षा कोष बनाएं
आपके पास योजना बनाने के लिए लगभग 17 साल हैं। चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ उठाने के लिए अभी से शुरुआत करें।

आदर्श निवेश दृष्टिकोण:
विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।

बाजार चक्रों में दीर्घकालिक प्रदर्शन वाले फंड चुनें।

हर 12 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

यूएलआईपी या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों में निवेश न करें।

अगर आपके पास पहले से ही ये हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर है।

बच्चों की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं? म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट या एलआईसी की तुलना में अधिक वृद्धि प्रदान करते हैं।

इक्विटी फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देते हैं।

आपको लचीलापन, पारदर्शिता और तरलता मिलती है।

बाल बीमा योजनाओं से बचें। वे खराब रिटर्न और कम कवरेज देते हैं।

आपको बाल लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए? इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे बाजार की नकल करते हैं। कोई फंड मैनेजर शामिल नहीं होता।

इंडेक्स फंड की समस्याएँ:

जोखिम को सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं कर सकते।

गिरते बाजारों में खराब प्रदर्शन करते हैं।

खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों के खिलाफ कोई सुरक्षा नहीं।

इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें। एक अच्छा फंड मैनेजर कमजोर क्षेत्रों से बच सकता है और मजबूत रुझानों का लाभ उठा सकता है।

यह बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों में बहुत मददगार है।

डायरेक्ट फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हो सकते हैं
डायरेक्ट फंड का व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे जिम्मेदारी के साथ आते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

किसी विशेषज्ञ से मार्गदर्शन नहीं।

आपको सभी शोध और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन करना होगा।

आप सलाह की कमी के कारण बहुत जल्दी बाहर निकल सकते हैं या बहुत लंबे समय तक बने रह सकते हैं।

इसके बजाय, नियमित योजना के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें। वह:

आपके लक्ष्यों की निगरानी करेगा।

ज़रूरत पड़ने पर अपने फंड को स्विच करेगा।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान अपनी भावनाओं को नियंत्रित रखेगा।

नियमित योजना की छोटी लागत लक्ष्य प्राप्ति में बहुत बड़ा मूल्य देती है।

घर खरीदने की योजना बनाना - इसे समझदारी से करें
सबसे पहले, तय करें कि आप कितना बड़ा घर खरीदना चाहते हैं।

खरीदने के लिए एक समयसीमा तय करें (3 साल, 5 साल, आदि)।

अगर 3 साल के भीतर खरीद रहे हैं, तो कम जोखिम वाले डेट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड या स्टॉक में इस राशि का निवेश न करें।

लंबी अवधि (5+ वर्ष) के लिए, आक्रामक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें:

65-80% इक्विटी + 20-35% डेट।

शुद्ध इक्विटी से कम जोखिम भरा लेकिन FD से बेहतर।

जैसे-जैसे आप अपने घर खरीदने की तारीख के करीब आते हैं, धीरे-धीरे फंड को डेट म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें
घर को निवेश के लिए नहीं, बल्कि इस्तेमाल के लिए खरीदें।

रियल एस्टेट में समस्याएँ हैं:

कम लिक्विडिटी।

रखरखाव की उच्च लागत।

खराब पारदर्शिता।

लंबी होल्डिंग अवधि।

संपत्ति निर्माण के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

SIP-आधारित मासिक निवेश योजना स्थापित करें
मान लें कि आप अपनी आय से प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।

आप इस तरह से विभाजित कर सकते हैं:

बच्चे की शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये।

भविष्य के घर के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये।

15,000 रुपये। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड में 10,000 रु. निवेश करें।

अगर आप जल्दी शुरुआत करते हैं और अनुशासित रहते हैं, तो आप आसानी से सभी लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करते रहें
वित्तीय योजनाएँ तय नहीं होती हैं। जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

हर 12 महीने में अपने लक्ष्यों की समीक्षा करें।

आय बढ़ने के साथ SIP राशि बढ़ाएँ।

अपने फंड के प्रदर्शन को नियमित रूप से ट्रैक करें।

जब ज़रूरत हो, तब संतुलन बनाए रखें।

सिर्फ़ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ही पेशेवर तरीके से और बिना किसी पक्षपात के ऐसा कर सकता है।

कराधान के नियम जो आपको पता होने चाहिए (जागरूकता के लिए)
इक्विटी म्यूचुअल फंड: अगर एक साल में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा का लाभ होता है, तो 12.5% ​​टैक्स लगेगा।

इससे कम लाभ पर कोई टैक्स नहीं लगेगा।

डेट म्यूचुअल फंड: आपकी आय स्लैब के हिसाब से टैक्स लगेगा।

इसलिए, बच्चे और घर के लक्ष्यों के लिए, बेचते समय इन कर नियमों को ध्यान में रखें।

वार्षिकी या बीमा-सह-निवेश योजनाओं से बचें
वे कम रिटर्न देते हैं (5-6% से कम)।

आपका पैसा कई सालों तक लॉक हो जाता है।

मुद्रास्फीति मूल्य को खत्म कर देती है।

केवल टर्म इंश्योरेंस + म्यूचुअल फंड ही सबसे अच्छा काम करते हैं।

वित्तीय रूप से मजबूत रहने के लिए कुछ स्मार्ट टिप्स
बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।

रिटर्न के पीछे न भागें। लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

बाजार में गिरावट से घबराएं नहीं।

विलासिता के लिए उधार न लें।

अयोग्य एजेंटों से सलाह न लें।

बेहतर परिणामों के लिए हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अंत में
आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं। आप पर कोई कर्ज नहीं है। आप अपने लक्ष्यों को लेकर स्पष्ट हैं।

टर्म और हेल्थ कवर के साथ सबसे पहले अपने परिवार की सुरक्षा करें।

अभी एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

सही म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से मासिक निवेश करें।

अपने बच्चे के भविष्य को एक अलग लक्ष्य के रूप में रखें।

घर की योजना बनाने में देरी न करें। इसे 3-5 साल के लक्ष्य से जोड़ें।

किसी प्रमाणित व्यक्ति से विशेषज्ञ सहायता लें।

2 दशकों तक इस संरचित मार्ग का अनुसरण करें। आप धन, शांति और स्वतंत्रता अर्जित करेंगे।

अनुशासित रहें। समीक्षा करते रहें। शॉर्टकट से बचें।

आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र होंगे। और आपका बच्चा एक दिन आपका शुक्रिया अदा करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने बच्चे के भविष्य के लिए जल्दी योजना बनाकर एक समझदारी भरा कदम उठाया है। एक साल की उम्र से पहले शुरुआत करना आदर्श है। इससे शिक्षा, शादी या भविष्य की किसी भी ज़रूरत के लिए एक ठोस कोष बनाने में मदद मिलती है।

आइए अब देखें कि सभी पहलुओं से एक मज़बूत निवेश संरचना की योजना कैसे बनाई जाए।

"समय सीमा को समझें"

"आपके बच्चे के कॉलेज जाने से पहले 17+ साल हैं।
"यह एक दीर्घकालिक निवेश अवधि है।
"यह आपको इक्विटी-केंद्रित निवेश चुनने की अनुमति देता है।
"चक्रवृद्धि ब्याज इतनी लंबी अवधि में सबसे अच्छा काम करता है।
"कठोर पारंपरिक साधनों में पैसा लगाने से बचें।

"पारंपरिक बाल योजनाओं और एंडोमेंट से बचें"

"ज़्यादातर एंडोमेंट या बाल बीमा योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं।
"इन पर आमतौर पर सालाना 4% से 5% का रिटर्न मिलता है।
"ये शिक्षा लक्ष्य योजना के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
"बीमा को निवेश के साथ मिलाना कारगर नहीं है।
– बीमा और निवेश को अलग रखना बेहतर है।

» यूलिप और एलआईसी निवेश पॉलिसियों से दूर रहें

– यूलिप के शुरुआती वर्षों में शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– रिटर्न एकसमान या पारदर्शी नहीं होते।
– एलआईसी की एंडोमेंट योजनाओं में कम परिपक्वता मूल्य मिलता है।
– ज़्यादातर योजनाओं में लचीलेपन और तरलता की कमी होती है।
– अगर आपके पास पहले से ही ऐसी योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस राशि को व्यवस्थित रूप से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

» लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।
– इनमें ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता होती है।
– आप 500 रुपये मासिक की एसआईपी भी शुरू कर सकते हैं।
– आय बढ़ने पर धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– कई इक्विटी फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें

– बच्चों के लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और कोई सक्रिय प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।
– गिरते बाजारों में ये कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
– इंडेक्स फंड में कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा उपलब्ध नहीं है।
– इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें।
– अनुभवी फंड मैनेजर पोर्टफोलियो रणनीति का मार्गदर्शन करते हैं।
– वे बाजार चक्रों के आधार पर आवंटन बदलते हैं।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– डायरेक्ट प्लान सलाह या सहायता नहीं देते हैं।
– आप सही समय पर पुनर्संतुलन करने से चूक सकते हैं।
– कई निवेशक गलत फंड चुन लेते हैं या खराब प्रदर्शन करने वाले फंडों को जारी रखते हैं।
– सीएफपी प्रमाणपत्रों वाला एक एमएफडी (म्यूचुअल फंड वितरक) बहुत अधिक मूल्य जोड़ता है।
– आपको लक्ष्य मानचित्रण, प्रदर्शन ट्रैकिंग और विशेषज्ञ मार्गदर्शन मिलता है।
– नियमित प्लान एक छोटे से शुल्क पर यह सहायता प्रदान करते हैं।
– बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए यह सहयोग अत्यंत महत्वपूर्ण है।

"संतुलित विकास के लिए श्रेणियों का मिश्रण करें"

"लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों के संयोजन का उपयोग करें।
"उच्च विकास के लिए एक स्मॉल-कैप फंड में थोड़ी मात्रा में निवेश करें।"
"स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट हाइब्रिड फंड पर विचार करें।"
"सेक्टोरल या थीमैटिक फंडों में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।" "उच्च अस्थिरता या कम स्थिरता वाले फंडों से बचें।"

"तुरंत एसआईपी शुरू करें और सालाना बढ़ाएँ"

"तुरंत मासिक एसआईपी शुरू करें।
"छोटी रकम भी जल्दी शुरू करने पर मायने रखती है।"
"वेतन बढ़ने पर हर साल एसआईपी में 10-20% की वृद्धि करें।" "यह कदम भविष्य के मूल्य को काफ़ी बढ़ा देता है।"
"जहाँ उपलब्ध हो, वहाँ स्टेप-अप एसआईपी सुविधा का उपयोग करें।"

"एक नाबालिग खाता खोलें और अलग से ट्रैक करें"

" अपने बच्चे के नाम पर एक म्यूचुअल फंड फ़ोलियो बनाएँ।
– 18 साल की उम्र तक अभिभावक के रूप में अपने नाम का इस्तेमाल करें।
– इससे भावनात्मक जुड़ाव और वित्तीय अनुशासन का निर्माण होता है।
– यह धन को सामान्य निवेशों से अलग भी रखता है।
– इस कोष से समय से पहले निकासी से बचें।

» ऋण घटक के लिए PPF जोड़ें

– पब्लिक प्रोविडेंट फंड बच्चे के ऋण आवंटन के लिए आदर्श है।
– यह कर-मुक्त रिटर्न देता है और सरकार समर्थित है।
– लॉक-इन अवधि 15 वर्ष है, जो बच्चे के लक्ष्यों के अनुकूल है।
– 12,000 रुपये प्रति माह या 1.5 लाख रुपये सालाना निवेश करें।
– परिपक्वता तक PPF से निकासी न करें।

» सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) का उपयोग न करें

– SSY केवल बालिकाओं के लिए है।
– उनके लिए भी, तरलता सीमित है।
– निकासी केवल 18 वर्ष की आयु के बाद या विवाह के बाद ही की जा सकती है।
– रिटर्न बाज़ार से जुड़े नहीं होते और इक्विटी से कमतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड और पीपीएफ जैसे बेहतर लचीले साधनों का उपयोग करें।

» बच्चे की योजना के लिए रियल एस्टेट और सोने से बचें।

– संपत्ति के लिए बड़ी पूंजी की आवश्यकता होती है और इसमें तरलता की समस्या होती है।
– रखरखाव लागत और कानूनी झंझट अतिरिक्त बोझ हैं।
– लंबी अवधि में सोना इक्विटी के मुकाबले कमतर प्रदर्शन कर रहा है।
– भौतिक सोने में चोरी और अशुद्धता का जोखिम होता है।
– इसके बजाय, उत्पादक और लचीले विकल्पों में निवेश करें।

» लक्ष्य राशि निर्धारित करें और प्रगति पर नज़र रखें।

– वर्तमान कीमतों पर शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएं।
– 18 वर्षों में 10-12% मुद्रास्फीति कारक का उपयोग करें।
– लक्ष्य को अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्यों में विभाजित करें।
– कॉर्पस पर सालाना नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर उसे संतुलित करें।
– बाज़ार में अस्थायी गिरावट आने पर भी अनुशासित रहें।

» NPS को एक वैकल्पिक दीर्घकालिक उपकरण के रूप में जोड़ें

– अनिवार्य नहीं है, लेकिन 18 साल की उम्र के बाद बच्चे के नाम पर इस्तेमाल किया जा सकता है।
– NPS में लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन शुल्क कम होते हैं।
– यह तभी उपयोगी है जब आप बच्चे को रिटायरमेंट फंड देना चाहते हों।
– शिक्षा कोष के लिए उपयुक्त नहीं है।

» बच्चों के लिए वार्षिकी से बचें

– वार्षिकी कठोर होती हैं और कम रिटर्न देती हैं।
– ये सेवानिवृत्ति आय के लिए होती हैं।
– ये बच्चों की शिक्षा या विकास योजना के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– बच्चे की भविष्य की ज़रूरतों के लिए निकासी की कोई सुविधा नहीं है।

» भविष्य में निकासी के लिए कराधान जागरूकता

– इक्विटी म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ 1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक लाभ पर कर-मुक्त हैं।
- इससे अधिक पर 12.5% कर लगता है।
- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट म्यूचुअल फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- कर कम करने के लिए वर्षों में समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

"एक अलग आपातकालीन निधि रखें।

" आपात स्थिति के लिए चाइल्ड फंड में से पैसे न निकालें।
- लिक्विड फंड या बैंक एफडी में 6 महीने के खर्च रखें।
- यह दीर्घकालिक लक्ष्यों को अल्पकालिक दबावों से बचाता है।

"माता-पिता के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

"अगर कमाने वाले माता-पिता नहीं हैं, तो बच्चों के लक्ष्यों पर असर पड़ता है।
- वार्षिक आय का 15-20 गुना टर्म प्लान लें।
- युवावस्था में लेने पर प्रीमियम कम होता है।
- बाल बीमा लेने की कोई आवश्यकता नहीं है।
– बच्चा कमाने वाला नहीं है और उसे बीमा की ज़रूरत नहीं है।

» स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही ज़रूरी है

– कोई मेडिकल इमरजेंसी निवेश को पटरी से उतार सकती है।
– 10-25 लाख रुपये का फ़ैमिली फ़्लोटर प्लान लें।
– 5-10 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप भी जोड़ें।
– बच्चे को शुरू से ही पॉलिसी में शामिल रखें।

» वित्तीय योजना में अपने जीवनसाथी को शामिल करें

– माता-पिता दोनों को चाइल्ड प्लान के बारे में पता होना चाहिए।
– फ़ोलियो विवरण, लक्ष्य, SIP एक-दूसरे के लिए पारदर्शी रखें।
– मृत्यु की स्थिति में, दूसरा माता-पिता निवेश जारी रख सकता है।

» बाज़ार में गिरावट के दौरान भी निवेश करते रहें

– गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– गिरते NAV का मतलब है ज़्यादा यूनिट ख़रीदना।
– इससे लंबी अवधि में रिटर्न बढ़ता है।
– भावनात्मक निवेश गलत निर्णयों की ओर ले जाता है।
– व्यवस्थित रहें, प्रतिक्रियात्मक नहीं।

» एकमुश्त राशि जोड़ने के लिए उपहार निधि और बोनस का उपयोग करें

– वार्षिक बोनस या उपहार का उपयोग एकमुश्त निवेश के लिए किया जा सकता है।
– यह SIP को पूरक बनाता है और विकास को गति देता है।
– एकमुश्त राशि एकमुश्त नहीं, बल्कि चरणों में निवेश करें।

» हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

– फंड के प्रदर्शन की सालाना जाँच करें।
– 2– 3 साल के खराब प्रदर्शन के बाद खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बदल दें।
– शोरगुल के आधार पर बार-बार फंड न बदलें।
– अपनी लक्ष्य योजना पर टिके रहें और सालाना पुनर्संतुलन करें।

» 5,000 रुपये से शुरू करें - 10,000 रुपये मासिक SIP

– सामर्थ्य के आधार पर इसे बढ़ाएँ।
– ज़्यादा SIP लक्ष्यों की जल्दी प्राप्ति सुनिश्चित करता है।
– 0-1 वर्ष की आयु के लिए, 3,000 रुपये मासिक भी मूल्यवान हो सकते हैं।

» सभी निवेशों के लिए वसीयत या नामांकन खोलें।

– म्यूचुअल फंड और पीपीएफ के लिए अपने जीवनसाथी को नामांकित करें।
– दस्तावेज़ों को व्यवस्थित रखें और जीवनसाथी के साथ पहुँच साझा करें।
– इससे भविष्य में कानूनी देरी से बचा जा सकता है।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– जल्दी शुरुआत करना आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– 18-20 वर्षों तक केंद्रित और निरंतर रहें।
– जटिल, कम रिटर्न वाले या कठोर विकल्पों से बचें।
– लक्ष्यों, रिटर्न, कर और तरलता को संतुलित रखें।
– बच्चे का भविष्य आज आपके नियोजन अनुशासन पर निर्भर करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment